Không có các dự án khả thi: để sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải lựa chọn dự án có tính khả thi cao để đầu t. Một dự án khả thi phải đợc xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đẩy đủ, phân tích đánh giá tình hình một cách chính xác. Vì vậy dự án phải đợc nghiên cứu tỉ mỉ khoa học do ngời co đủ chuyên môn kinh nghiệm, trách nhiệm xây dựng và thẩm định. Trong thực tế, hầu hết các doanh nghiệp không thể tự mình xây dựng dự án dù là các dự án nhỏ. Có những doanh nghiệp có ý tởng kế hoạch đầu t lớn và có vẻ khả thi nhng không lập đợc kế hoạch dới dạng bảng biểu theo yêu cầu của ngân hàng. Cán bộ tín dụng nhiều khi phải giúp đỡ ngời vay lập phơng án vay vốn và trả nợ, giúp doanh nghiệp lập kế hoạch lu chuyển vốn trong năm để ngân hàng biết lợng tiền chu chuyển từ nguồn nào chi vào mục đích gì, cân đối thu chi để ngân hàng có cơ sở để ấn định thời gian, số tiền giải ngân, thời gian cho vay, số tiền thu nợ để tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh và ngân hàng thu đợc nợ.
Không đủ vốn tự có tham gia dự án: Theo quy định chủ dự án đầu t trung dài hạn phải có một lợng vốn tự có nhất định tham gia vào dự án. điều kiện này thể hiện năng lực tài chính của doanh nghiệp. Doanh nghiệp sẵn sàng bỏ vốn của mình vào kinh doanh chấp nhận rủi ro sẽ làm cho ngân hàng tin tởng hơn và có thể cho vay.
Năng lực của cán bộ quản lý doanh nghiệp không đáp ứng đợc yêu cầu phát triển của nền kinh tế thị trờng. Có doanh nghiệp sau khi đợc Techcombank t vấn giúp đỡ và đầu t vốn trung dài hạn nhng vẫn hết sức lúng túng trong việc điều hành dự án dẫn đến hiệu quả của dự án giảm sút và thậm chí là không có hiệu quả dẫn tới không trả đợc nợ ngân hàng.
Môi trờng pháp lý cho kinh doanh tiền tệ tín dụng cha đợc hoàn thiện. Luật pháp nớc ta lại hay thay đổi làm cho hoạt động tín dụng gặp không ít khó khăn, trong năm 99 ngân hàng nhà nớc đã điều chỉnh trần lãi suất cho vay tới 6 lần gây không ít khó khăn cho các ngân hàng thơng mại. Các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản và quản lý nhà nớc đối với thị trờng bất động sản cha kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho các chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn và nhiều khi bị ách tắc. Việc thực hiện pháp lệnh thống kê của doanh nghiệp cha nghiêm túc. Đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính của doanh nghiệp cha thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh không chính xác thực trạng sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp đặc biệt là khối kinh tế ngoài quốc doanh.
Nền sản xuất trong nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập và đặc biệt là hàng trốn lậu thuế. Nền kinh tế trong nớc cha ổn định, tình trạng giảm phát đang diễn ra, thu nhập quốc dân của chúng ta thấp, lực lợng sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp ở nớc ta vẫn chiếm tỷ lệ chủ yếu, tâm lý dùng tiền mặt vẫn chi phối hầu hết toàn bộ dân c, sự yếu kém của các doanh nghiệp trong nớc đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nớc...sự ảnh hởng của cuộc khủng hoảng kinh tế khu vực, ngân hàng trung ơng châu Âu và quỹ dự trữ liên bang Mỹ liên tục giảm lãi suất trong thời gian gần đây. Tất cả những yếu tố trên đều ảnh hởng tiêu cực tới chất lợng tín dụng trung dài hạn của Techcombank.
Kết luận
Tín dụng là sản phẩm quan trọng của ngân hàng. Muốn đứng vững trong cạnh tranh khốc liệt của cơ chế thị trờng, ngân hàng cần phải coi trọng
sản phẩm của mình. Mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn không chỉ là mong muốn riêng của Techcombank mà còn là của các ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung và cũng là mong muốn của Đảng và của Nhà nớc ta trong giai đoạn hiện nay. Việc mở rộng tín dụng trung dài hạn là cần thiết nhng đi kèm với nó bao giờ cũng phải là việc nâng cao chất l- ợng tín dụng.
Chất lợng tín dụng tốt sẽ giúp cho ngân hàng có thể tồn tại và phát triển, bởi vì đi kèm với chất lợng tín dụng cao là khả năng sinh lời cao, chi phí quản lý thấp, các thiệt hại do không thu hồi đợc vốn bằng không, từ đó có thể cải thiện tình hình tài chính và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Hiện nay ở nớc ta, tình hình nợ quá hạn và nợ khó đòi của các ngân hàng th- ơng mại đang có xu hớng gia tăng, trở thành một vấn đề nhức nhối cho ngành ngân hàng. Nhiều cuộc hội thảo khoa học đã đợc tổ chức nhằm đa ra giải pháp để xử lý vấn đề này. Nhng cách tốt nhất để giải quyết vấn đề này là phải nâng cao chất lợng các khoản cho vay nhất là cho vay trung dài hạn của ngân hàng.
Với mong muốn đó bài viết của em đã đa ra các giải pháp để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank với hy vọng góp phần đem lại hiệu quả tín dụng trung dài hạn cho ngân hàng.
Qua nghiên cứu đề tài, do thời gian và trình độ còn hạn chế nên em không tránh những sai sót trong việc làm rõ những nguyên nhân tồn tại, khó khăn và đa ra những giải pháp để khắc phục khó khăn trên. Qua nghiên cứu đề tài này em thấy mình cần phải cố gắng hơn nữu để nâng cao trình độ chuyên môn cũng nh kiến thức xã hội để sau này công tác có hiệu quả cao.