Sở dĩ nguy cơ rủi ro về khả n¨ng chi tr¶, kh¶ n¨ng s½n sµng thanh to¸n cña c¸c quü tÝn dông nh©n d©n lµ kh¸ cao v× mét sè nguyªn nh©n chÝnh sau ®©y: c¸c quü tÝn dông nh©n d©n không đợc, [r]
(1)Lêi nãi ®Çu -Tín dụng đợc hiểu theo nghĩa đơn giản đó là mối quan hệ vay mợn, nhng nã l¹i cã vai trß rÊt quan träng nÒn kinh tÕ thÞ trêng nãi chung vµ kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa Việt Nam nói riêng - Mục đích bài viết là mong phần làm sáng tỏ, nêu bật nên đợc tÇm quan träng cña quan hÖ tÝn dông nÒn kinh tÕ thÞ trêng nãi chung vµ đặc biệt là quan hệ tín dụng kinh thị trờng định hớng xã hội chủ nghÜa ë ViÖt Nam nãi riªng th«ng qua viÖc ph©n tÝch b¶n chÊt , chøc n¨ng, vai trò nh các hình thức tồn quan hệ tín dụng , đồng thời có đặt nó điều kiện cụ thể nớc ta -một nớc thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội Đề tài: Tín dụng kinh tế thị trờng định hớng xã héi chñ nghÜa ë ViÖt Nam (2) Néi dung chÝnh I, B¶n chÊt vµ chøc n¨ng cña quan hÖ tÝn dông: 1,B¶n chÊt cña quan hÖ tÝn dông: TÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ g¾n liÒn víi s¶n xuÊt hµng ho¸ vµ lu th«ng hàng hoá Trong kinh tế hàng hoá không có mua hàng hoá ngợc lại Các doanh nghiệp thì họ đóng vai trò ngời mua mua các yếu tố đầu vào từ các hộ gia đình và thì họ lại đóng vai trò ngời bán bán hàng hoá, dịch vụ trên thị trờng hàng hoá và dịch vụ Hộ gia đình thì mua hàng hoá, dịch vụ từ các doanh nghiệp và bán các yếu tố sản xuất nh sức lao động cho các doanh nghiệp trên thị trờng các yếu tố sản xuất Còn địa vị chính phủ thì họ đóng vai trò ngời mua hàng hoá, thì họ là ngời ®Çu t hay ngời bán Nh nảy sinh tình vận động tiền tệ quá tr×nh s¶n xuÊt kh«ng ¨n khíp víi vÒ thêi gian vµ kh«ng gian n¶y sinh tình hình sau: Có doanh nghiệp đã tiêu thụ đợc hàng hoá nhng cha đến kỳ trả công cho ngời lao động, cha phải mua nguyên vật liệu, các khoản chi cha ph¶i to¸n v.v tøc lµ doanh nghiÖp cã tån t¹i kho¶n tiÒn t¹m thêi nhàn rỗi, không sinh lời Ngợc lại, có doanh ngiệp cha tiêu thụ đợc hàng ho¸,nhng l¹i cã nhu cÇu tiÒn mua s¾m trang thiÕt bÞ v.v MÆt kh¸c, c¸c tầng lớp dân c có phận không tiêu hết số tiền họ kiếm đợc mà để giành sử dụng vào các mục đích khác đời sống, tức là có khoản tiền nhµn rçi nhng bé phËn d©n c kh¸c l¹i ®ang cÇn tiÒn cho c¸c nhu cÇu chi phÝ cho c¸c kho¶n lín h¬n T×nh h×nh nµy còng t¬ng tù víi c¸c tæ chøc kinh tÕ, vµ Nhà Nớc cần tiền để bù đắp thiếu hụt ngân sách Nh vËy, xÐt trªn ph¹m vi toµn x· héi, c¸c tæ chøc kinh doanh, bé phËn d©n c cã sè tiÒn nhµn rçi lu th«ng, víi t c¸ch lµ nh÷ng ngêi chñ së h÷u tiÒn tệ muốn cho đồng tiền cua mình sinh lời Ngợc lại, có phận doanh ngiệp, phận dân c cần sử dụng số tiền đó thời gian định và họ chấp nhận trả khoản tiền lời định Mâu thuẫn này đợc giải quyÕt th«ng qua h×nh thøc tÝn dông VËy tÝn dông lµ quan hÖ kinh tÕ díi h×nh thøc quan hÖ tiÒn tÖ mµ ngêi chñ sở hữu tiền tệ cho ngời khác vay thời gian định để thu món tiền lời gäi lµ lîi tøc Tín dụng là phạm trù kinh tế hàng hoá, là hình thức vận động vốn cho vay Sự cần thiết quan hệ tín dụng kinh tế hàng hoá đợc định đặc điểm sản xuất hàng hoá, phát triển chức tiền tệ làm phơng tiện toán Nh đời quan hệ tín dụng là mét tÊt yÕu kh¸ch quan mét nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn 2,C¸c chøc n¨ng cña tÝn dông: Lµ mét bé phËn cña hÖ thèng tµi chÝnh, quan hÖ tÝn dông còng cã chøc phân phối và giám đốc Chức phân phối tín dụng đợc thực thông qua phân phối lại vèn.Ph©n phèi cña tÝn dông dùa trªn c¬ së tù nguyÖn theo nguyªn t¾c hoµn tr¶ vµ cã hiÖu qu¶ Néi dung cña chøc n¨ng nµy biÓu hiÖn ë c¬ chÕ "hót"(hay huy động) các nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi, phân tán xã hội để "đẩy" ( hay cho vay) nó vào hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, "thu hồi" vốn cho vay theo kú h¹n vµ "tham dù ph©n phèi" ë c¸c c¬ së ®i vay theo sè lîng cho vay với tỷ suất lợi tức đã ghi hợp đồng Chức giám đốc, thực chức giám đốc tức là thông qua nghiệp vụ nhận gửi và cho vay đợc phản ánh trên sổ sách kế toán để kiểm tra, giám sát các hoạt động các tổ chức tín dụng, kiểm tra việc chấp hành chÝnh s¸ch tµi chÝnh nãi chung Ngời có vốn cho vay luôn quan tâm đến an toàn vốn; không , họ còn mong muốn vốn họ sử dụng có khả sinh lợi để họ có (3) thÓ thu vÒ thªm mét kho¶n lîi tøc Muèn vËy, ngêi cho vay ph¶i am hiÓu vµ kiểm soát hoạt động ngời vay, từ khâu xem xét t cách pháp nhân ngêi ®i vay, t×nh h×nh vèn liÕng, mÆt hµng s¶n xuÊt kinh doanh vÒ c¶ sè lîng vµ chÊt lîng, kh¶ n¨ng tr¶ nî nãi riªng vµ t×nh h×nh tµi chÝnh nãi chung,quan hệ với các chủ nợ khác v.v Sau xem xét t cách pháp nhân vay, ngời cho vay còn phải kiểm soát việc sử dụng vốn cho vay có đúng mục đích không, có hiệu không để điều chỉnh liều lợng vốn vay và để thu hồi vốn đúng hạn, có kèm lợi tức II,Vai trò và các hình thức tín dụng kinh tế thị trờng địng hớng xã hội chủ nghĩa Việt Nam: 1,Vai trß cña tÝn dông: Thùc hiÖn tèt hai chøc n¨ng trªn, tÝn dông cã vai trß sau ®©y: _ Víi t c¸ch lµ c«ng cô tËp trung vèn vµ tÝch luü ,tÝn dông gãp phÇn gi¶m hÖ sè tiÒn nhµn rçi, n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn, gãp phÇn t¨ng vßng quay cña vèn, tiÕt kiÖm tiÒn mÆt lu th«ng vµ gãp phÇn kh¾c phôc l¹m ph¸t tiÒn tÖ _Tín dụng góp phần cung cấp khối lợng vốn cho các doanh nghiệp, từ đó tăng qui mô sản xuất kinh doanh, đổi thiết bị, áp dụng tiến khoa họckỹ thuật và công nghệ mới, nâng cao xuất lao động và chất lợng sản xuÊt, t¹o kh¶ n¨ng vµ khuyÕn khÝch ®Çu t vµo c¸c c«ng tr×nh lín, c¸c ngµnh, lĩnh vực có ý nghĩa quan trọng quốc kế dân sinh, thúc đẩy lực lợng sản xuÊt ph¸t triÓn _TÝn dông gãp phÇn thóc ®Èy qu¸ tr×nh më réng mèi quan hÖ giao lu tiÒn tÖ gi÷a níc ta vµ c¸c níc kh¸c khu vùc vµ trªn thÕ giíi _TÝn dông gãp phÇn vµo viÖc h×nh thµnh, ®iÒu chØnh vµ chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá theo định hớng xã hội chủ nghÜa _Tín dụng tạm thời hỗ trợ vốn tiêu dùng cho c dân cải thiện đời sống 2, Các hình thức tín dụng kinh tế thị tr ờng định hớng xã hội chñ nghÜa: ë níc ta viÖc chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña Nhµ Níc, c¸c hoạt động tín dụng phải đợc đổi nội dung, hình thức lẫn phạm vi tÝnh chÊt cña nã Kinh tÕ thÞ trêng t¹o kh¶ n¨ng më réng ph¹m vi ho¹t động tín dụng; đến lợt mình, tín dụng lại thúc đẩy mạnh mẽ quá trình tích tụ và tập trung sản xuất Sự cạnh tranh các tổ chức tín dụng đa đến việc thu hút và huy động lợng vốn thời gian nhanh và với lãi suất thấp nhất, kịp thời đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Thừa nhận hoạt động tín dụng là hoạt động kinh doanh tiền tệ thì lợi tức phải đợc xem nh là giá loại hàng hoá-tiền tệ và nó thay đổi theo quan hệ cung cầu trên thị trờng tiền tệ Chính thay đổi lợi tức thời kỳ góp phần vào việc điều hoà cung cầu vốn tiền tệ toàn kinh tế Với tác dụng đó, quan hệ tín dụng đợc sử dụng nh là công cụ kinh tế vĩ mô, cùng với quan hệ tài chính, để điều tiết kinh tế Do đó chuyển sang chế thị trờng thì quan hệ tín dụng Việt Nam tån t¹i díi c¸c h×nh thøc sau: _TÝn dông ng©n hµng §©y lµ h×nh thøc tÝn dông rÊt quan träng vµ lµ quan hÖ tÝn dông chñ yÕu gi÷a ng©n hµng vµ c¸c doanh nghiÖp Nã lµ h×nh thøc mµ c¸c quan hÖ tÝn dụng đợc thực thông qua vai trò trung tâm ngân hàng Nó đáp ứng phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân Theo đà phát triÓn cña nÒn kinh tÕ, h×nh thøc tÝn dông ng©n hµng ngµy cµng trë thµnh h×nh thøc chñ yÕu kh«ng chØ ë níc mµ cßn trªn trêng quèc tÕ Tuú theo c¸ch ph©n chia kh¸c nhau, tÝn dông ng©n hµng cã c¸c lo¹i kh¸c (4) NÕu ph©n chia theo thêi gian: +TÝn dông ng¾n h¹n + TÝn dông trung h¹n ( trªn n¨m vµ díi n¨m) + TÝn dông dµi h¹n (trªn n¨m) Nếu phân chia theo đối tợng đầu t tín dụng: + Tín dụng vốn lu động + Tín dụng vốn cố định _TÝn dông Nhµ Níc TÝn dông nhµ níc lµ quan hÖ vay mîn cã hoµn tr¶ vèn vµ l·i sau mét thêi gian định Nhà nớc với các tổ chức kinh tế nớc, Nhà nớc víi c¸c tÇng líp d©n c, gi÷a Nhµ níc víi chÝnh phñ c¸c níc kh¸c Hình thức này đợc thực thông qua việc Nhà nớc phát hành công trái thóc, vàng, tiền để vay dân ngân sách Nhà nớc thiếu hụt TÝnh hiÖu qu¶ cña h×nh thøc tÝn dông Nhµ níc phô thuéc vµo viÖc thùc hiÖn đúng đắn nguyên tắc tự nguyện và cùng có lợi Nhà nớc và ngời mua công trái Muốn phải đảm bảo lãi suất tín dụng Nhà nớc phù hợp với lãi suất tín dụng ngân hàng, thời gian trả phải đảm bảo đúng thời gian ghi trên công trái, phơng thức toán đơn giản, thuận tiện cho ngời mua công trái _TÝn dông tËp thÓ (hay tÝn dông nh©n d©n): TÝn dông tËp thÓ lµ h×nh thøc tù nguyÖn gãp vèn cña c¸c thµnh viªn cho vay để cùng kinh doanh tín dụng Nó tồn dới hình thức tổ chøc nh c¸c hiÖp héi tÝn dông, hîp t¸c x· tÝn dông TÝn dông tËp thÓ lµ h×nh thức có vai trò bổ sung cho tín dụng ngân hàng huy động và cho vay chủ yÕu ë n«ng th«n nớc ta, hợp tác xã tín dụng đợc thành lập từ năm 1956 và trở thành phổ biÕn vµo nh÷ng n¨m 1960, cã t¸c dông mét thêi phong trµo hîp t¸c ho¸ Song, hoạt động theo chế hành chính bao cấp, nó là "chân rết" ngân hàng, nên đã bị hạn chế tác dụng và tan rã Từ có thị 100 Ban BÝ th trung ¬ng vÒ kho¸n s¶n phÈm hîp t¸c x· n«ng nghiÖp, n«ng thôn đã xuất mạnh mẽ nhu cầu tín dụng Năm 1982, các hợp tác xã tín dụng đợc khôi phục lại Các quỹ tín dụng nhân dân và các hình thức tín dụng khác, kể tín dụng nặng lãi xuất ngoài ngân hàng, mà đỉnh cao là năm 1988 và đầu năm 1989 Chẳng bao lâu, hàng loạt tổ chức tín dụng đó bị đổ vỡ, khả toán và chi trả, đã gây rối loạn kinh tế- xã hội, nhÊt lµ lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông HËu qu¶ trªn nhiÒu nguyªn nh©n, song trớc hết phải kể đến thiếu thể chế pháp lý hoàn chỉnh, thiếu hệ thống kiểm tra, toán có hiệu lực để hoạt động tín dụng đợc an toàn và nằm khu«n khæ cña luËt ph¸p thèng nhÊt TÝn dông tËp thÓ lµ h×nh thøc tån t¹i tÊt yÕu nÒn kinh tÕ thÞ trêng, cã vai trò quan trọng việc chuyển dịch cấu nông nghiệp, nông thôn hộ gia đình là đơn vị kinh tế tự chủ và ngân hàng cha vơn tới hộ nông dân Tuy nhiên điều đó trở thành thực các tổ chức tín dông tËp thÓ cã c¬ chÕ kinh doanh phï hîp, tån t¹i vµ ph¸t triÓn trªn c¬ së t«n träng ph¸p luËt, nhÊt lµ ph¸p luËt lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông, cã sù gióp đỡ Nhà nớc Trong thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội , ngoài các hình thức tín dụng chñ yÕu trªn cßn cã mét sè h×nh thøc tÝn dông kh¸c nh tÝn dông tiªu dïng, tÝn dụng học đờng III, Thực trạng ,quan điểm và giải pháp đổi quan hệ tÝn dông ë ViÖt Nam: Ta cã thÓ lÊy mét vÝ dô minh ho¹ nh sau : nÕu coi nÒn kinh tÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung tríc lµ mét ng«i nhµ ba tÇng vµ quan hÖ tÝn dông lµ cÇu thang ngôi nhà đó, thì Việt Nam chuyển sang kinh tế thị trờng đợc ví nh mét toµ nhµ chäc trêi vµ quan hÖ tÝn dông lµ chiÕc cÇu thang m¸y gióp viÖc (5) lại, lu thông toà nhà đợc dễ dàng, thuận tiện Tuy nhiên vấn đề đặt đây là phải đặt vị trí cầu thang chỗ nào để mang lại hiệu sử dụng tốt Tại Việt Nam, năm qua quan hệ tín dụng đã đợc cải cách nhiều và đã mang lại hiệu định, nh còn tồn số mặt còn yếu kém Để hiểu đợc cạn kẽ chúng ta cùng tìm hiểu quan hÖ tÝn dông ë ViÖt Nam: thùc tr¹ng, nh÷ng thµnh tùu ,nh÷ng h¹n chÕ vµ phơng hớng khắc phục, đổi 1,TÝn dông ng©n hµng: a,Thùc tr¹ng: _Tại Việt Nam ngân hàng Nhà Nớc đóng vai trò là ngân hàng trung ơng , là quan quản lý Nhà Nớc giám sát hoạt động khu vực tiền tệ và kiểm soát khèi lîng tiÒn nÒn kinh tÕ Ng©n hµng Nhµ Níc lµ c¬ quan nhÊt cã kh¶ n¨ng ph¸t hµnh tiÒn Vµ ng©n hµng Nhµ Níc cã ba chøc n¨ng sau: kiÓm soát các ngân hàng thơng mại hoạt động đúng luật; là ngời cho vay cuối cùng, hay lµ ng©n hµng cña c¸ ng©n hµng vµ cuèi cïng lµ chøc n¨ng kiÓm so¸t møc cung tiền Trong đó thì ngân hàng thơng mại là ngân hàng nhận tiền gửi và cho vay với lãi suất, thông qua đó thu đợc khoản tiền lời từ chênh lÖch l·i suÊt Nh vËy cã thÓ nãi quan hÖ tÝn dông ng©n hµng ë ViÖt Nam chñ yÕu lµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i đảm tr¸ch C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh cña ViÖt Nam nh×n chung vÉn lµ c¸c chñ thÓ gi÷ vÞ trÝ chñ chèt hÖ thèng nµy Tõ n¨m 1990, hÖ thèng ng©n hàng Việt Nam đợc xếp lại thành ngân hàng thơng mại quốc doanh, bao gåm: Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n, Ng©n hµng C«ng th¬ng, Ng©n hµng ngo¹i th¬ng, Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn, Ng©n hµng Phôc vụ ngời nghèo và Ngân hàng Phát triển nhà và sở hạ tầng đồng sông Cöu Long Hệ thống ngân hàng quốc doanh hoạt động rộng khắp trên nớc với 238 chi nh¸nh t¹i c¸c tØnh, thµnh phè vµ h¬n 1000 chi nh¸nh cÊp trùc thuéc t¹i kh¾p c¸c vïng d©n c Ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh thùc sù trë thµnh chç dựa quan trọng, chủ yếu các thành phần kinh tế, qua đó đóng góp quan trọng vào tăng ổn định kinh tế thời kì đổi C¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn còng lµ nh÷ng thµnh phÇn ®ang lín m¹nh Vµo thời điểm đầu thập kỉ 1990, nớc có 15 ngân hàng cổ phần, nay, các ngân hàng cổ phần đã và phát triển cách nhanh chóng Về số lợng đã có 48 ngân hàng cổ phần (trong đó có 32 ngân hàng cổ phần đô thị, 16 ng©n hµng cæ phÇn n«ng th«n) Thực chính sách mở cửa lĩnh vực ngân hàng, Nhà nớc đã cho phép ngân hàng nớc ngoài đợc hoạt động Việt Nam Hiện trên lãnh thæ ViÖt Nam cã h¬n ng©n hµng liªn doanh víi níc ngoµi Bªn c¹nh c¸c tæ chøc mang tÝnh chÝnh thøc, hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam phải kể đến hoạt động tín dụng nhân dân Hiện hệ thống này đợc triển khai và phát triển rộng khắp trên phạm vi nớc Ngoài hoạt động các tổ chức không chuyên ngành ngân hàng, quá trình chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có hoạt động mang tính ngân hàng, đó là các tổ chức kinh tế thuộc các các ngành, các quan, các tổ chức ®oµn thÓ chÝnh trÞ, x· héi vÝ dô nh : hÖ thèng kho b¹c nhµ níc,Tæng côc §Çu t và Phát triển, Bộ lao động Thơng binh và Xã hội, Tổng cục Bu điện, Hợp tác x·, Héi phô n÷, Héi n«ng d©n Víi mét c¬ cÊu tæ chøc ®a d¹ng vµ vÉn ®ang më réng nh vËy, hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam ®ang tõng bíc thÓ hiÖn sù lín m¹nh vÒ sè lîng, phÇn nµo chứng tỏ vai trò quan trọng mình kinh tế Tuy vậy, để đánh giá và nhận dịnh đúng đắn, chúng ta cần xem xét các mặt chất lợng hoạt động cña hÖ thèng nµy - VÒ quy m« vèn tù cã: (6) Vốn ngân hàng là điều kiện tiền đề cho hoạt động, ph¸t triÓn vµ thÓ hiÖn tÝnh c¹nh tranh cña ng©n hµng th¬ng m¹i Víi mét kho¶n vèn lín, ng©n hµng cã kh¶ n¨ng cung cÊp tÝn dông lín h¬n, lµm gi¶m bớt rủi ro và là yếu tố để ngân hàng có thể cải tiến công nghệ, mở rộng hoạt động và tăng khả cung cấp dịch vụ trên thị trờng Tuy vËy lîng vèn tù cã cña hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖtNam còng hầu hết không đáp ứng đợc yêu cầu Các ngân hàng thơng mại quốc doanh đợc Nhà nớc cấp vốn điều lệ từ ngân sách: đó Ngân hàng Ngoại thơng (NHNT), Ng©n hµng C«ng th¬ng ( NHCT), Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn (NHĐT&PT), ngân hàng đợc cấp 1100 tỷ đồng; riêng Ngân hàng NN&PTNT đợc cấp vốn lớn nhng có 2200 tỷ đồng Tính đến cuối năm 1999, vốn tự có đã bổ sung các NHTMQD lên tới 2063 tỷ đồng NHNT, 1637 tỷ đồng NHCT, 1892 tỷ đồng NHĐT&PT và 2755 tỷ đồng NHNN&PTNT Thử so sánh với số tài sản số ngân hµng trªn thÕ giíi vµo thêi ®iÓm n¨m 1995: Deutsche Bank (§øc) 502.3 tû USD; Sumitomo Bank (NhËt) 498.9 tû USD ; Credit Lyonnais (Ph¸p) 337.6 tû USD; hay Chase Manhattan Bank (Mü) 333.8 tû USD th× míi thÊy sù nhá bÐ vµ kho¶ng c¸ch rÊt xa cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam Ngay c¶ so s¸nh víi khu vùc th× ng©n hµng th¬ng m¹i lín nhÊt cña ViÖt Nam (kho¶ng 170 triệu USD) có vốn đạt khoảng 1/5 mức các ngân hàng các nớc khu vùc XÐt vÒ khu vùc ng©n hµng cæ phÇn ViÖt Nam th× t×nh h×nh cßn thiÕu kh¶ quan Theo đánh giá thì có khoảng 11 ngân hàng cổ phần cha có đủ khả tăng vốn điều lệ theo yêu cầu Hoạt động kinh doanh các ng©n hµng cæ phÇn cha thÓ hiÖn hiÖu qu¶ cao, vËy viÖc t¨ng vèn rÊt khã kh¨n Víi quy m« vèn thÊp vµ tû lÖ an toµn vèn díi møc th«ng lÖ quèc tÕ nh các ngân hàng thơng mại Việt Nam, chúng ta đã bị hạn chế khả tín dụng, tài trợ cho hoạt động kinh doanh gặp nhiều cản trở, khó mở rộng phạm vi hoạt động và đổi công nghệ ngân hàng, và càng khó h¬n viÖc c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng níc ngoµi trªn l·nh thæ ViÖt Nam - Về vấn đề nợ quá hạn Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ ngân hàng thơng mại, là nguồn chủ yếu đem lại lợi nhuận Nghiệp vụ này luôn phải gắn với rủi ro tín dụng, có thể ảnh hởng nghiêm trọng đến an toàn ngân hàng Trong hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam, tû lÖ nî qu¸ h¹n lµ mét vÊn đề khá nghiêm trọng Theo tính toán WB, nợ khó đòi phải xử lý theo tiêu chuẩn kế toán Việt Nam hệ thống ngân hàng đạt trên tỷ USD Nếu theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế thì số nợ khó đòi lên tới 3-4 tỷ USD Số liÖu tõ nguån kh¸c cho thÊy tû lÖ nî xÊu tæng d nî toµn bé hÖ thèng ng©n hµng lªn tíi 12.7% (møc an toµn lµ díi 5%) C¸c nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng tû lÖ nî qu¸ h¹n ngµy cµng gia t¨ng hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam cã thÓ tãm lîc lµ: mét sè kho¶n nî tõ thêi bao cấp không chi trả đợc; hiệu hoạt động các doanh nghiệp vay cha cải thiện đợc nhiều; nhiều doanh nghiệp đợc cho vay theo thị đạo mà không tính toán đến rủi ro tín dụng, đến điều kiện hoàn vốn và có l·i, c¸c doanh nghiÖp nµy l¹i chiÕm mét tû lÖ vèn vay rÊt lín; b¶n th©n ho¹t động ngân hàng còn nhiều yếu kém, bất cập, số cán ngân hàng trình độ cha đáp ứng yêu cầu, số khác bị biến chất, gây các vụ thiệt hại lín - Về hiệu huy động vốn và tín dụng Với các chức mình, huy động vốn và hoạt động tín dụng là nghiệp vụ tảng ngân hàng thơng mại Qua đó, ngân hàng (7) huy động vốn nhàn rỗi kinh tế, đem cho vay các đối tác khác có nhu cầu vốn Với hoạt động này, các nguồn vốn d thừa đợc tận dụng và sử dụng hiệu hơn, nơi cần đầu t có đợc nguồn lực cần thiết để đạt đến phát triển tối u Năm 1995, các ngân hàng thơng mại quốc doanh huy động đợc 31700 tỷ VNĐ (kể ngoại tệ quy đổi) Tới năm 1999 thì số vốn huy động đợc lên tới 115508 tû VN§, t¨ng 3.46 lÇn §èi víi c¸c chi nh¸nh ng©n hµng níc ngoµi vµ ngân hàng liên doanh, năm 1995, huy động đợc 2085 tỷ VNĐ (kể ngoại tệ quy đổi ), năm 1999 lên tới 14413 tỷ VNĐ, tăng lần Năm 2000, số d tiền gửi các ngân hàng, tổ chức tín dụng (TCTD) đã tăng thêm 30%, tốc độ cao có đợc là nhờ số giải pháp nh: lãi suất huy dộng linh hoạt, phát hành trái phiếu ngân hàng Nhìn chung, số vốn huy động đợc từ kinh tế vẵn tăng đặn các năm gần đây, có ý nghĩa phát triển kinh tÕ - x· héi bèi c¶nh vèn ®Çu t tõ níc ngoµi vµo níc ta cã xu híng giảm sút Tuy vậy, việc huy động vốn các ngân hàng còn gặp nhiều h¹n chÕ Møc huy déng vèn so s¸nh víi c¸c níc khu vùc th× ViÖt Nam v½n cßn ë møc thÊp Do vËy, nh×n chung, vÉn cßn t×nh tr¹ng d thõa vèn dân c, toàn kinh tế lại giai đoạn cần vốn để ph¸t triÓn b, Nh÷ng h¹n chÕ: Sau các bớc đổi khá toàn diện, chuyển sang chuyên doanh, các ngân hàng thơng mại Việt Nam đã huy động đợc khối lợng đáng kể vốn níc vµ quèc tÕ, thóc ®Èy ®Çu t cho s¶n xuÊt cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, coi trọng đầu t tín dụng u đãi để phục vụ xoá đói giảm nghèo và thực số chÝnh s¸ch x· héi C¸c dÞch vô mµ hÖ thèng ng©n hµng cung cÊp ngµy cµng ®a dạng và tiện dụng, tiến dần đến các dịch vụ đại giới và khu vực Tuy nhiªn hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i cßn nhiÒu yÕu kÐm, thÓ hiÖn ë mét sè khÝa c¹nh sau: Thứ nhất, kết đạt đợc còn hạn chế so với hệ thống ngân hàng c¸c níc khu vùc Thø hai, phÇn lín c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cßn thiÕu mét chiÕn lîc kinh doanh hiệu và bền vững trên sở đánh giá đúng nguồn lực có và dự b¸o m«i trêng kinh tÕ, chÝnh s¸ch kinh doanh, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, kÕ ho¹ch vµ c¸ biÖn ph¸p qu¶n lý dµi h¹n Thø ba, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i (nhÊt lµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh, ngân hàng thơng mại cổ phần) có số tài chính yếu kém, hiệu qu¶ kinh doanh thÊp, vèn nhá; ngoµi søc c¹nh tranh thÊp, chÊt lîng tÝn dông kh«ng cao, chi phÝ nghiÖp vô lín, kh¶ n¨ng sinh lêi thÊp Thø t, hÖ thèng kÕ to¸n cha phï hîp víi chuÈn mùc quèc tÕ, kinh nghiÖm vµ nghiÖp vô ng©n hµng quèc tÕ còng nh c¸c th«ng tin vÒ thÞ trêng quèc tÕ cßn hạn chế, công nghệ đại cha đợc ứng dụng nhiều Thø n¨m, bé m¸y tæ chøc vµ qu¶n lý nguån nh©n lùc cña c¸c ng©n hµng còn nhiều bất cập trình độ quản lý và điều hành, kiến thức thị trờng và kinh doanh, mô hình cồng kềnh và đó chi phí cao Mét vÝ dô ®iÓn h×nh nãi nªn nh÷ng h¹n chÕ cña hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam đó là trao đảo hệ thống ngân hàng vào năm 2003 Do đặc điểm là trung gian tài chính, là "chiếc ví" đựng tiền cho kinh tế, hoạt động ngân hàng tác động tới tất các yếu tố kinh tế xã hội với tính chất dây chuyền Hoạt động ngân hàng thờng xuyên chịu ảnh hởng khách quan khó kiểm soát "thông tin không đối xứng" Trong đó, tin đồn thất thiệt đợc xem nh hiểm hoạ Những tin đồn thất thiệt thờng xuất không có với mục đích phá ho¹i râ rÖt Nh÷ng ngµy gi÷a th¸ng 10-2003, kh«ng hiÓu tõ ®©u xuÊt hiÖn tin đồn thất thiệt nhằm vào Ngân hàng TMCP A Châu (ACB) Những (8) tin đồn đợc tung " thâm độc" Tổng giám đốc ngân hàng này bỏ trốn, bị bắt; ACB có vấn đề ngân hàng ACB - ngân hàng mạnh các ngân hàng cổ phần Việt Nam phải phen điêu đứng Tổng giám đốc ACB -ông Phạm Văn Thiệt, chí Thống đốc Ngân hàng Nhà Níc- «ng Lª §øc Thuý vµ Phã chñ tÞch UBND TP.Hå ChÝ Minh - «ng NguyÔn Thiện Nhân đã phải trực tiếp đến các điểm giao dịch Ngân hàng để giải thích và minh chứng cho thất thiệt tin đồn trên là mục đích phá hoại hoạt động ACB nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung Nhân viên ng©n hµng nµy ph¶i lµm viÖc t×nh tr¹ng qu¸ t¶i kh«ng Ýt kh¸ch hµng tin rút vốn Cuối cùng hoạt động ACB trở lại bình thờng, tin đồn trên đợc xác định là tin đồn nhảm nhí Đây là cố điển hình cho thấy tác hại lời đồn thổi Sự kiện ACB vừa kịp "nguội",một thời gian ngắn sau đó lại xuất tin liªn quan tíi lÜnh vùc ng©n hµng Sè lµ ngµy vµ 10-11 võa qua,trªn mét tê b¸o xuÊt hiÖn mét tin lµ "HÖ thèng to¸n ATM cña Vietcombank bÞ sù cố làm nhiều giao dịch phải đình trệ, nhiều thẻ ATM (thẻ ghi nợ nội địa connect 24) bị hệ thống xoá bỏ khỏi mạng giao dịch" Nhng sau đó, bà Nguyễn Thị Hà, phó tổng giám đốc Vietcombank đã chính thức bác bỏ tin nµy.Theo bµ Hµ th× hai ngµy vµ 10- 11, hÖ th«ng sm¸y ATM cña Vietcombank đã xử lý khoảng trên 30.000 giao dịch khác cho khách hµng trªn toµn quèc, vµ ®©y lµ minh chøng râ rÖt nhÊt vÒ viÖc kh«ng cã chuyện gì xảy hệ thống ATM Vietcombank Đó là cha nói đến việc, hoạt động ngân hàng rủi ro là không thể tránh khỏi, trục trÆc cña hÖ thèng, kiÓu nh hÖ thèng ATM nÕu cã còng lµ b×nh thêng Còng phải nói thêm rằng, rút tiền máy ATM ngơì ta rút ít để tiêu dùng, nhng t¹i níc ta cã nh÷ng ngêi rót rÊt nhiÒu , rót mét lóc hµng chôc triÖu hoÆc h¬n, nªn lîng tiÒn khay cña m¸y ATM hÕt cha kÞp tiÕp quü , céng víi đôi lúc đờng truyền viễn thông trục trặc ( tợng này thờng xảy ) là có d luận đờng truyền trục trặc, có vấn đề và khách hàng có thể bị tiền Quả là lời đồn thiếu Những ngày cuối năm 2003, d luận lại xuất tin đồn " cay độc" nớc ta thực đổi tiền Chuyện việc ngân hàng Nhà Nớc häp b¸o th«ng b¸o ph¸t hµnh thªm mét sè tiÒn giÊy vµ tiÒn xu míi XÐt vÒ b¶n chất , việc phát hành thêm tiền có mệnh giá nhằm mục đích thay đổi c¬ cÊu theo híng t¨ng c«ng cô to¸n, chø kh«ng lµm t¨ng lîng cung tiÒn kinh tế Thế nhng ,các lực phản động đã không chừa thủ đoạn nào để thực mục đích phá hoại Lợi dụng vào tin và thiếu thông tin phận nhỏ ngời dân, tin vào việc đổi tiền đợc các lực phản động tung Chính từ các tin đồn này cộng với vài nguyên nhân kh¸c nªn chØ vµi ngµy sau thêi ®iÓm c«ng bè ph¸t hµnh c¸c mÖnh gi¸ tiÒn míi, đây đó đã có tợng tích trữ, găm giữ vàng và USD vì lo ngại tiền Việt Nam sÏ mÊt gi¸ Gi¸ vµng vµ USD t¹i thÞ trêng tù t¨ng lªn rÊt nhanh ChØ vòng có ngày , giá vàng từ khoảng 735.000 đồng/chỉ tăng lên xấp xỉ 800.000 đồng/chỉ ,còn giá USD thị trờng chợ đen tăng lên gần 500 dồng/USD thời gian ngắn Tuy nhiên, việc cuối cùng đã rõ ,cả Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc dến các quan chức cao cấp khác Ng©n hµng nhµ níc cho biÕt tØ gi¸ USD/VN§ sÏ t¨ng kh«ng qu¸ 1,6% năm và VNĐ đảm bảo giá trị Ngoài ra, Ngân hàng Nhà Nớc hỗ trợ các doanh nghiệp nhập vàng để bình ổn thị trờng nớc Nhờ tỉ giá VNĐ/USD đã hạ xuống Nhng nào đã hết, ngày nghỉ tuần lễ cuối cùng năm 2003, d luận lại xôn xao với tin đồn : Ngân hàng Việt Nam thu hồi hai loại tiền nhựa phát hành chúng không đợc in năm s¶n xuÊt Phã gi¸m (9) đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam- Nguyễn Thị Kim Phụng phải mở họp báo tối ngày 27-12 để khẳng định: đây là tin đồn thất thiệt nhằm gây ổn định tình hình an ninh tiền tệ Căn nguyên tin đồn nµy xuÊt ph¸t hiÖn : c¶ mÆt tríc vµ mÆt sau cña hai tê b¹c 50.000 vµ 500.000 không đợc in năm sản xuất Chúng ta cần biết rằng, Việt Nam cha có luật nào qui định bắt buộc phải in năm sản xuất trên mặt đồng tiền Một số đồng tiền giấy trớc đây không in năm sản xuất Tuy nhiên,ở giấy bạc mới, yếu tố năm sản xuất đã đợc mã hoá vào dãy số xêri góc dới bên phải đòng tiền Sự cơng và kịp thời Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam việc xử lý các tình đã tác động hiêụ tới việc bình ổn thị trờng và hoạt động kinh doanh Ngân hàng §èi víi hÖ thèng Ng©n hµng nhµ níc ViÖt Nam dêng nh n¨m 2003 lµ n¨m chịu nhiều hậu đầu tiên tin đồn thất thiệt Đăc biệt, có số tin đồn có biểu cho thấy có chủ ý với mục đích phá hoại Mặc dù việc đợc giải nhanh chóng và kịp thời, nhng tác động nó không khỏi lµm nhiÒu ngêi giËt m×nh Theo l«gÝc th× sù ph¸t trÓn thêng tû lÖ thuËn víi c¸c thñ ®o¹n cña bän téi ph¹m LÜnh vùc Ng©n hµng cµng ph¸t triÓn th× thñ ®o¹n chúng càng tinh vi Do đó, ngành ngân hàng cần phải có giải pháp mạnh mẽ để hạn chế tình trạng này từ còn " trứng nớc" Cụ thể là ngành ngân hàng cần phải quan tâm xác đáng tới vấn đề khoản, an toµn vµ phßng ngõa rñi ro m«i trêng c¹nh tranh cña c¬ chÕ thÞ trêng víi khách hàng là thợng đế Phải có đảm bảo phục vụ tốt khách hàng nhng phải tạo an toàn hoạt động, tránh trờng hợp hoạt động có biểu thiếu lành mạnh ,tạo điều kiện cho bọn xấu lợi dụng vì mục đích phá hoại Những kẻ có ý đồ xấu đã và tìm cách làm chao đảo ngân hàng nào đó nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung , kích động đợc d luận và gây tâm lý hoang mang với mục đích làm cho ngời dân tin ngân hàng có vấn đề nên rủ rút vốn trớc thời hạn dẫn đến ngân hàng có thể sụp đổ Có thể nói, từ trớc đến ngành ngân hàng xử lý các loại rủi ro đợc dự báo và phân tích đợc, còn rủi ro thị trờng, nh tin đồn thất thiệt chẳng hạn ngân hàng khó có thể đánh giá đợc Để khắc phục tình trạng này, tới c¸c ng©n hµng ph¶i chó träng c«ng t¸c dÞch vô kh¸ch hµng nh»m t¨ng cêng sù gÇn gòi gi÷a kh¸ch hµng vµ ng©n hµng C¸c ng©n hµng nªn thêng xuyªn thùc hiÖn tiÕp xóc víi kh¸ch hµng, th«ng b¸o kÞp thêi vÒ t×nh h×nh kinh doanh cña m×nh cã thÓ kiÓm to¸n C¸c ng©n hµng còng cÇn tËn dông nhiÒu kªnh truyÒn thông để đa tin sản phẩm, dịch vụ mình đến khách hàng qua đó là dùng thông tin chính thống để đập lại tin đồn thất thiệt Hoạt động kinh doanh lµnh m¹nh cïng víi c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng vµ mét sè biÖn ph¸p hợp lý khác là giải pháp hiệu để các tin đồn thất thiệt xuất khó gây tác động hoạt động kinh doanh c, Gi¶i ph¸p: - §èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh: + CÇn tiÕn hµnh lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh cña m×nh trªn c¬ së c¬ cÊu l¹i nî, lµm s¹ch b¶ng tæng kÕt tµi s¶n vµ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nh»m ng¨n ngõa ph¸t sinh nî xÊu + CÇn bæ sung vèn ®iÒu lÖ cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh b»ng c¸c nguån thu tõ ng©n s¸ch, t¸i cÊp vèn, t¸i ®Çu t vµ cæ phÇn ho¸ + Tách bạch hoạt động tín dụng chính sách khỏi các ngân hàng thơng mại quốc doanh, trên sở thành lập ngân hàng phục vụ các đối tợng chính s¸ch, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh thùc sù ho¹t động kinh doanh tiền tệ - tín dụng và dịch vụ ngân hàng theo nguyên tắc thị trêng (10) + Thµnh lËp c«ng ty qu¶n lý nî quy m« quèc gia nh»m gióp c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung vµ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh nãi riªng giải kịp thời các khoản nợ tồn đọng, tránh khỏi các tác động xấu đến c¸c giai ®o¹n sau + X©y dùng thÝ ®iÓm vµ ®a vµo ¸p dông m« h×nh tæ chøc ng©n hµng th¬ng mại theo tiêu chuẩn quốc tế Theo đó, cấu chủ yếu các ngân hàng thơng mại quốc doanh là quản lý theo nhóm khách hàng và loại dịch vụ ng©n hµng ®a n¨ng, thay thÕ cho viÖc qu¶n lý theo chøc n¨ng vµ nghiÖp vô nay, đồng thời tổ chức và cấu lại các định chế nội các quan quản lý rñi ro, qu¶n lý tµi s¶n nî, tµi s¶n cã, tra kiÓm so¸t néi bé + C¬ cÊu l¹i tæ chøc bé m¸y ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh nh»m lµm râ vµ t¨ng cêng mèi quan hÖ gi÷a c¬ quan qu¶n lý vµ c¬ quan ®iÒu hµnh theo hớng nâng cao lực hội đồng quản trị và đặc biệt là quản lý chiến lợc và quản lý rủi ro, nâng cao lực điều hành ban giám đốc trên sở cÊu l¹i c¸c ban, phßng nghiÖp vô ë héi së chÝnh vµ c¸c chi nh¸nh theo m« h×nh lÊy nhãm kh¸ch hµng vµ lo¹i dÞch vô lµm c¬ së + Nhà nớc nên chủ động mở rộng quyền tự chủ các ngân hàng thơng m¹i quèc doanh cïng víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc kh¸c; t¨ng cêng c«ng t¸c tra, giám sát từ xa và công tác kiểm toán nội trên sở đại hoá hệ thống thông tin, chế độ báo cáo thống kê + Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng trên sở thực chiến lợc đầu t phát triển công nghệ toàn hệ thống ngân hàng Công việc đại hoá cùng với việc xây dựng chuyển đổi hệ thống kế toán để tiến hành áp dụng các tiêu chuẩn kế toán quốc tế và kiểm toán quốc tế vừa làm sở để chuyển giao công nghệ đại vừa tạo điều kiện áp dụng các nguyên tắc và chuÈn mùc quèc tÕ + Đào tạo và đào tạo lại đội ngũ quản lý và các viên chức ngân hàng có trình độ cao thích ứng với yêu cầu ngày càng tăng thị trờng - §èi víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn Trong chñ tr¬ng vµ ch¬ng tr×nh cñng cè, lµnh m¹nh ho¸ c¸c ng©n hµng giai ®o¹n s¾p tíi, sè lîng c¸c ng©n hµng nµy sÏ gi¶m xuèng chØ cßn mét nöa Ng©n hµng Nhµ níc sÏ thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao n¨ng lùc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn, lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn trªn c¬ së c¬ cÊu l¹i nî qu¸ h¹n, tiÕn hành các biện pháp giám sát đặc biệt đối các ngân hàng có tình trạng nợ xấu nghiªm träng C¸c gi¶i ph¸p cô thÓ cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn bao gåm: + Yêu cầu tăng vốn điều lệ nhằm tăng quy mô hoạt động và chất lợng tín dụng các ngân hàng này Bên cạnh đó, đặc biệt coi trọng vấn đề tái cấu tổ chức và các chuẩn mực quản lý các ngân hàng thơng mại cổ phần đặc biệt là các quan quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ - tài sản có, giám sát vµ kiÓm toµn néi bé, qu¶n lý vèn vµ ®Çu t + TiÕn hµnh gi¶i thÓ vµ s¸t nhËp c¸c ng©n hµng yÕu kÐm, mÊt kh¶ n¨ng toán, chất lợng tín dụng thấp, khả sinh lời thấp và trình độ quản lý không đảm bảo yêu cầu an toàn và phát triển + Tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thơng mại cổ phần đại hoá công nghệ ngân hàng, đào tạo và nâng cao trình độ quản lý, tham gia có hiÖu qu¶ vµo thÞ trêng tiÒn tÖ thø cÊp, nghiÖp vô t¸i cÊp vèn vµ hÖ thèng to¸n cña ng©n hµng Nhµ níc 2, TÝn dông Nhµ Níc: a, Thùc tr¹ng : _TÝn dông Nhµ níc lµ quan hÖ vay mîn cã hoµn tr¶ vèn vµ l·i sau mét thêi gian định Nhà nớc với các tổ chức kinh tế nớc, Nhà nớc víi c¸c tÇng líp d©n c, gi÷a Nhµ níc víi chÝnh phñ c¸c níc kh¸c (11) Hình thức này đợc thực thông qua việc Nhà nớc phát hành công trái thóc, vàng, tiền để vay dân ngân sách Nhà nớc thiếu hụt _Năm 2003 thực chủ trơng Chính phủ, Bộ Tài chính đã phát hành nhiều loại trái phiếu chính phủ thông qua kho bạc Nhà Nớc (KBNN), đã huy động đợc 26.500 tỷ đồng ( đó: tín phiếu kho bạc Nhà nớc để bù đáp bội chi ngân sách Nhà nớc : 16.000 tỷ đồng; công trái giáo dục: 2.500 tỷ đồng; Trái phiếu để huy động vốn đầu t theo kế hoạch ngân sách: 3.000 tỷ đồng; Trái phiếu các công trình giao thông, thuỷ lợi quan trọng đất nớc: 5.000 tỷ đồng ) và Quỹ hỗ trợ phát triển ( Quỹ HTPT) đã huy động đợc gần 5.600 tỷ đồng (đảm bảo nguồn vốn vay cho đầu t phát triển và thực các mục tiêu quan trọng đất nớc Nh×n chung tr¸i phiÕu ChÝnh phñ ph¸t hµnh hiÖn cã rÊt nhiÒu u ®iÓm vµ lợi so với các loại trái phiếu xây dựng Tổ Quốc đã phát hành n¨m võa qua _Về trái phiếu Chính phủ để huy động vốn cho các công trình giao thông, thuỷ lợi đợc phát hành năm 2003 đồng thời nội tệ và ngoại tệ , nh»m më réng ph¹m vi thu hót c¸c nguån néi lùc, kÓ c¶ kiÒu hèi vµ ngäai tÖ cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ®ang t¹m thêi göi ë níc ngoµi víi l·i suÊt rÊt thÊp vµ không ổn định Về kỳ hạn trái phiếu, có hai loại chủ yếu là năm và 10 năm, đồng thời Chính phủ cho phép Bộ Tài chính lựa chọn các loại kỳ hạn ngắn và dài để đảm baỏ huy động thuận lợi, phù hợp với tình hình thị trờng vèn VÒ l·i suÊt tr¸i phiÕu, ph¶i t«n träng quy luËt kh¸ch quan cña thÞ trêng , theo đó các loại trái phiếu phát hành dới hình thức đấu thầu bảo lãnh, lãi suất trái phiếu đợc hình thành quan hệ cung cầu phiên đợt phát hành Đối với trái phiếu phát hành qua hệ thống kho bạc Nhà nớc, lãi suất đợc quy định thấp tơng đơng với lãi suất huy động vốn bình quân các ngân hàng thơng mại Nhà nớc Về đối tợng mua trái phiếu: có phân biệt đáng kể hai hình thức bán buôn và bán lẻ Đối với trái phiếu phát hành dới hình thức đấu thầu và bảo lãnh ( bán buôn ), đối tợng mua trái phiếu phạm vi các tổ chức tài chính-tín dụng đã đợc cấp phép là thành viên thị trờng đấu thầu và bảo lãnh trái phiếu, có tất 32 đơn vị là thành viên chính thức gồm 14 ngân hàng thơng mại , công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm và Quỹ đầu t phát triển đô thị TP Hồ Chí Minh Điểm cấu trúc đấu thầu trái phiếu chính phủ lần này là các cá nhân và tổ chức không phải là thành viên thị trờng nhng đợc tham gia đấu thầu gián tiếp dới hình thức hùn vốn và phân phối khối lợng trái phiếu trúng thầu qua đơn vị thành viên chính thức Đồng thời đợc phân chia phần phí đấu thầu trái phiếu 0,05 % tính trên khối lợng trái phiếu trúng thầu đợc phân phối Việc quy định nộp tiền ký quỹ 0,5% tính trên khối lợng đặt thầu đã đợc xoá bỏ Những quy định này tạo nên sức hấp dẫn để các tổ chức tín dụng vừa và nhỏ có thể tham gia đấu thầu và phân phối trái phiếu Với giải pháp nói trên, hy vọng thị trờng đấu thầu và bảo lãnh phát hành trái phiếu Chính phủ thời gian tới hoạt động hiệu và sôi động Đối với trái phiếu phát hành qua hệ thống Kho bạc Nhà nớc ( bán lẻ ), đối tợng mua trái phiếu đợc mở rộng tới tất các cá nhân, đơn vÞ c¬ quan vµ c¸c tæ chøc thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ ( trõ c¸c thµnh viªn thị trờng đấu thầu và bảo lãnh phát hành trái phiếu ), điều này tạo điều kiÖn cho mäi thµnh viªn x· héi cã c¬ héi ®Çu t vµo tr¸i phiÕu ChÝnh phủ- công cụ nợ có độ tin cậy cao _Ngoµi ra, n¨m 2003 chÝnh phñ cßn ph¸t hµnh c«ng tr¸i gi¸o dôc-mét chính sách có ý nghĩa lớn xã hội, u việt cao kinh tế Mục đích đợt ph¸t hµnh c«ng tr¸i lÇn nµy lµ kªu gäi c¸c tÇng líp d©n c, c¸c doanh nghiÖp lín dµnh mét phÇn vèn cïng Nhµ níc ®Çu t cho c¸c tØnh miÒn nói, T©y Nguyên và các tỉnh có nhiều khó khăn để thực mục tiêu không còn phòng (12) häc ca, kh«ng cßn phßng häc tranh tre, nøa l¸, kiªn cè ho¸ trêng häc.Nãi gọn lại, công trái giáo dục góp phần đáng kể để phát triển nghiệp giáo dục quốc sách mà nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ đã đề ra, tạo cho em chóng ta ë nh÷ng vïng khã kh¨n cã ®iÒu kiÖn häc tËp tèt h¬n Bên cạnh mục đích và ý nghĩa thiết thực nh vậy,đợt phát hành công trái còn là hình thức huy động vốn, cần phải có yếu tố hấp dẫn ngời mua, yếu tố đó là đa dạng hoá các hình thức và mệnh giá công trái Công trái đợc phát hành dới hai hình thức: thứ nhÊt lµ c«ng tr¸i kh«ng ghi tªn, in tríc mÖnh gi¸, cã 11 lo¹i mÖnh gi¸ kh¸c nhau, từ thấp là 50 ngàn đồng đến cao là100 triệu đồng ; thứ hai là c«ng tr¸i cã ghi tªn, kh«ng in tríc mÖnh gi¸ C«ng tr¸i cã ghi tªn chØ sö dông các trờng hợp cá nhân, tổ chức mua công trái có giá trị tối thiểu là 50 triệu đồng và giá trị tối đa là 10 tỷ đồng Việc đa dạng hoá các hình thức và mÖnh gi¸ c«ng tr¸i nh trªn ch¾c ch¾n sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c tæ chøc, c¸ nh©n viÖc lùa trän h×nh thøc mua c«ng tr¸i phï hîp víi nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh VÒ nguyªn t¾c, viÖc mua c«ng tr¸i lµ hoµn toµn tù nguyÖn trªn c¬ së Ých níc lợi nhà, tiền mua công trái đựơc Nhà nớc đảm bảo giá trị và thực có lãi Theo nguyên tắc này, lãi suất quy định cho đợt phát hành này là 8% / năm ( bao gåm møc trît gi¸ vµ tû lÖ l·i suÊt 1,5%/n¨m ) vµ l·i suÊt tÝnh cho n¨m lµ 40% Trêng hîp møc trît gi¸ thùc tÕ n¨m céng l·i suÊt n¨m ( 1,5%/năm*5 =7,5%) lớn 40% thì ngời sở hữu công trái đợc Nhà nớc bï chªnh lÖch; trêng hîp ngîc l¹i, thÊp h¬n 40% th× ngêi chñ së h÷u c«ng tr¸i đợc hởng lãi suất 40% nh ghi trên phiếu công trái đã phát hành Với độ rủi ro thấp, lãi suất đợc xác định phù hợp với tỷ lệ trợt giá thực tếvà không phải nộp thuế thu nhập tiền lãi nhận đợc, công trái giáo dục là h×nh thøc ®©ï t an toµn vµ kh¸ hiÖu qu¶ so víi c¸c c«ng cô ®Çu t kh¸c hiÖn Cßn vÒ viÖc to¸n tiÒn gèc vµ tiÒn l·i c«ng tr¸i hÖ thèng Kho b¹c Nhà nớc thực theo nguyên tắc: Tiền gốc đợc toán lần đến hạn (60 tháng ).Trờng hợp đến hạn mà chủ sở hữu cha đến toán, Kho bac Nhµ níc b¶o lu c¶ gèc vµ l·i c«ng tr¸i trªn mét tµi kho¶n riªng vµ kh«ng tÝnh lãi thời gian quá hạn toán Trờng hợp chủ sở hữu có khó khăn đặc biệt rủi ro bất khả kháng ( nh thiên tai, hoả hoạn ) đợc cấp chủ quản, quan quản lý trực tiếp chính quyền địa phơng xác nhận, Kho bạc Nhà nớc giải toán trớc thời hạn; Tiền lãi công trái đợc toán lần đến hạn cùng tiền gốc Trờng hợp toán trớc hạn, lãi suất đợc tính nh sau: Nếu thời gian mau công trái cha đủ 12 thì không đợc hởng lãi; Nếu thời gian mua công trái từ đủ 12 tháng đến dới 24 tháng thì đợc hởng lãi là 8%; Nếu thời gian mua công trái từ đủ 24 tháng đến dới 36 tháng thì đợc hởng lãi là 16%; Nếu thời gian mua công trái từ đủ 36 tháng đến dới 48 tháng thì đợc hởng lãi là 24%; Nếu thời gian mua công trái từ đủ 48 tháng đến dới 60 tháng thì đợc hởng lãi là 32% Cách thức toán linh hoạt và thuận lợi cho ngời sở hữu công trái Đối với công trái không ghi tên , đến hạn đợc toán Kho bạc nào trên nớc Riêng công trái có ghi tên và công trái toán trớc hạn thì đợc toán Kho bạc Nhà nớc n¬i ph¸t hµnh _Ngoài ra, năm 2003 Bộ Tài chính còn cho phép chính quyền các địa phơng và các doanh nghiệp Nhà nớc phát hành trái phiếu để huy động vốn đầu t, nh TP Hồ Chí Minh phát hành 2.000 tỷ đồng trái phiếu đô thị cho các dự án h¹ tÇng quan träng thiÕt yÕu cña thµnh phè; Tæng c«ng ty dÇu khÝ ph¸t hµnh 300 tỷ đồng trái phiếu dầu khí để bổ sung vốn triển khai số dự án lớn ngµnh (13) _Với kết nh vậy, năm qua thị trờng trái phiếu Chính phủ đã có bớc phát triển tích cực, khối lợng phát hành tăng gấp lần so với năm 2002 và đạt mức 3% GDP (không kể tín phiếu).Hơn nữa, trái phiếu Chính phủ đã trở thành nguồn cung ứng hàng hoá quan trọng cho thị trờng vốn, đó riªng thÞ trêng chøng kho¸n tËp trung, tr¸i phiÕu ChÝnh phñ chiÕm gÇn 90% giá trị chứng khoán niêm yết trên thị trờng (11.000 tỷ đồng/12.277 tỷ đồng); giá trị giao dịch trái phiếu đạt 2.300 tỷ đồng, 85% tổng giá trị giao dịch thị trờng Thông qua phát hành trái phiếu đã huy động đợc lợng vốn khá lớn và đợc sử dụng cho các mục tiêu kinh tế- xã hội quan trọng, các công tr×nh thiÕt yÕu cña nÒn kinh tÕ, nh hÖ thèng giao th«ng ( §êng Hå ChÝ Minh giai ®o¹n 2, Quèc lé 6, hÖ thèng Quèc lé ), c¸c c«ng tr×nh thuû lîi lín ( nhµ m¸y thuû ®iÖn S¬n La, Na Hang), kiªn cè ho¸ trêng häc, xo¸ líp häc ca, tranh tre, nøa l¸ b, H¹n chÕ: _Kể từ năm 2000, phơng thức phát hành đại, phát hành trái phiếu Chính phủ thông qua thị trờng chứng khoán ( TTGDCK ), đồng thời còng lµ kªnh ph¸t hµnh tr¸i phiÕu trung vµ dµi h¹n chñ yÕu cña tr¸i phiÕu Chính phủ nhiều nớc có thị trờng vốn phát triển trên giới đã đợc hình thành Việt Nam Tuy nhiên, nay, việc huy động trái phiếu Chính phủ thông qua TTGDCK cha phát huy đợc tác dụng thực mình Lợng huy động thông qua đấu thầu và bảo lãnh phát hành còn quá khiªm tèn so víi ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ChÝnh phñ qua c¸c kªnh kh¸c Nãi c¸ch khác, kênh huy động thông qua hệ thống các chi nhánh Kho bạc đợc đánh giá là không không đại và không hiệu thì lại giữ vai trò chủ đạo, TTGDCK với sở hạ tầng tơng đối đầy đủ và với góp mặt cña c¸c trung gian tµi chÝnh chñ yÕu trªn thÞ trêng th× l¹i cha thùc sù v¬n lªn và chiếm đợc vị trí then chốt mình _ Đa số các loại trái phiếu Chính phủ phát hành có thời hạn tơng đối dµi, víi thêi h¹n tèi thiÓu lµ n¨m vµ tèi ®a lªn tíi 15 n¨m ( tr¸i phiÕu Quü hç trî ph¸t triÓn) §Ó tr¸i phiÕu nµy ph¸t hµnh thµnh c«ng trªn thÞ trêng chøng khoán thì cần phải có thị trờng thứ cấp cho các hoạt động giao dịch trái phiếu này Tuy nhiên, TTGDCK lại không phải là địa điểm lý tởng để tiến hành các giao dịch trái phiếu các quy định chặt chẽ lợng giao dịch, giá đặt mua, đặt bán và khớp giá Đồng thời, việc phát hành trái phiếu Chính phủ có thời hạn tơng đối dài gây số tác dụng tiêu cực khác Tuy đã có nhiều cải tiến phơng thức toán, nhng trái phiếu Chính phủ cha thể sánh với các hình thức tín dụng khác kinh tế Mọi nhà kinh tế quan niệm đồng tiền ngày hôm có giá trị so với đồng tiền ngày mai, đó cøng nh¾c kh¶ n¨ng to¸n sÏ kÐm thu hót sù ®Çu t _Cơ chế xếp hạng tín nhiệm và phân thứ hạng phát hành cha tồn Việt Nam Điều này ảnh hởng đặc biệt tiêu cực đến khả phát hành trái phiếu Chính phủ nhà đầu t luôn mong muốn thu đợc lợi nhuËn cao nhÊt Trong ®iÒu kiÖn rñi ro gÇn nh kh«ng cã th× râ rµng l·i suÊt cña tr¸i phiÕu ChÝnh phñ sÏ trë nªn kÐm hÊp dÉn Nguyªn nh©n cña sù bÊt cËp nµy có lẽ phần là tình trạng còn tơng đối bao biện Chính phủ Một còn có thể dựa vào các nguồn vốn u đãi khác thì chắn các doanh nghiệp còn cha muốn tự mình tìm kiếm nguồn huy động vốn qua phát hành trái phiếu Một vốn còn đợc tiếp tục bơm vào các doanh nghiÖp nµy sÏ cßn cha muèn c«ng khai vµ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu cña m×nh _ T×nh tr¹ng lÞch ph¸t hµnh chång chÐo gi÷a c¸c chñ thÓ ph¸t hµnh ( Kho b¹c Nhµ níc vµ Quü hç trî ph¸t triÓn ) vÉn cßn tån t¹i khiÕn cho hiÖu qu¶ vèn cha cao Cơ chế phối hợp hoạt động không rõ ràng và chặt chẽ chủ thể ph¸t hµnh ( Bé Tµi chÝnh ) víi c¬ quan nh Bé kÕ ho¹ch ®Çu t, ng©n hµng Nhµ (14) nớc,cơ quan quản lý thị trờng xây dựng kế hoạch phát hành đã hạn chế đáng kể khả thành công phát hành trái phiếu chính phủ c, Gi¶i ph¸p: Để hoàn thành mục tiêu huy động vốn đã đề , thời gian tới cần triển khai đồng các giải pháp sau: _Thø nhÊt, ®a d¹ng ho¸ c¸c chñ thÓ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu chÝnh phñ; g¾n tr¸ch nhiÖm cña chñ thÓ ph¸t hµnh víi tr¸ch nhiÖm qu¶n lý, sö dông vµ toán trái phiếu đến hạn KBNN thực phát hành trái phiếu để huy động vốn đầu t các công trình thuộc phạm vi cân đối NSNN; Quỹ HTPT phát hành trái phiếu huy động vốn cho tín dụng đầu t phát triển Nhà nớc; các tổ chức tài chính, tín dụng đợc uỷ quyền phát hành trái phiếu cho các công trình theo mục tiêu định chính phủ; doanh nghiệp trực tiếp phát hành trái phiếu đựoc chính phủ bảo lãnh _Thứ hai, tiếp tục mở rộng quyền hạn cho chính quyền các địa phơng,các DNNN việc phát hành trái phiếu để huy động theo nguyên tắc tự vay, tự trả, phù hợp với quy định luật NSNN và đảm bảo khả kiểm soát Nhµ níc _Thø ba, n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c kÕ ho¹ch ho¸ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu trªn toµn thÞ trêng kÕt hîp víi kÕ ho¹ch ph¸t hµnh cña tõng chñ thÓ hµng n¨m C¶i tiÕn c¬ chÕ ph¸t hµnh vµ to¸n tr¸i phiÕu chÝnh phñ theo híng gi¶m dÇn khèi lîng b¸n lÎ, t¨ng khèi lîng b¸n bu«n; më réng viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiếu thông qua thị trờng chứng khoán tập trung dới hình thức đấu thầu và bảo l·nh ph¸t hµnh _Thø t, thèng nhÊt c¸c chuÈn mùc vÒ ph¸t hµnh vµ to¸n cña c¸c chñ thÓ ph¸t hµnh vµ c¸c lo¹i tr¸i phiÕu ( ph¬ng thøc ph¸t hµnh, h×nh thøc, mÖnh giá, lu ký , niêm yết, giao dịch ) để đáp ứng nhu cầu phát triển thị trờng tr¸i phiÕu nø¬c, phï hîp víi c¸c tiªu chuÈn cña thÞ trêng chøng kho¸n vµ th«ng lÖ quèc tÕ _Thứ năm, củng cố và nâng cao chất lợng hoạt động thị trờng chứng kho¸n; n©ng cao hÖ thèng c¬ së vËt chÊt vµ to¸n, bï trõ chøng kho¸n Ph¸t triÓn m¹nh hÖ thèng c«ng ty chøng kho¸n, c«ng ty qu¶n lý quü ®Çu t, c¸c quỹ đầu t chứng khoán và các định chế tài chính trung gian khác để tạo cầu nèi viÖc ph¸t triÓn cña thÞ trêng trai phiÕu _Thứ sáu, mở rộng đối tợng tham gia mua trái phiếu theo phơng thức phát hành tới mức tối đa; áp dụng các biện pháp cần thiết để thu hút các nhà đầu t, đặc biệt là các nhà đầu t có tổ chức Hơn nữa, để thực tốt các giải pháp nêu trên, Bộ tài chính cần ban hành đồng hệ thống các văn hớng dân Nghị định số 141/2003/NĐ-CP tõ c¸c th¸ng ®Çu n¨m 2004; X©y dùng vµ c«ng bè kÕ ho¹ch ph¸t hµnh cô thể cho kênh; phối hợp đồng các kênh huy động vốn Nhà nớc, thực chế điều hành thống nhất,linh hoạt bám sát diễn biến lãi suất trên thị trờng; Phối hợp chặt chẽ với các quan có liên quan để hoàn thiện khung pháp lý nghiệp vụ phát hành; Đẩy mạnh tiến độ giải ngân, tăng cờng c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t viÖc sö dông nguån vèn tõ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu chính phủ, kiên không để xảy tình trạng lãng phí, tiêu cực làm thất tho¸t tiÒn, tµi s¶n cña Nhµ níc vµ cña nh©n d©n 3, TÝn dông nh©n d©n: Nh đã nói trên tín dụng nhân dân là hình thức có vai trò bổ sung cho tín dụng ngân hàng huy động và cho vay chủ yếu nông thôn Nên thị trờng chủ yếu hệ thống tín dụng nhân dân là kinh tế nông nghiệp, nông th«n vµ n«ng d©n a,Thùc tr¹ng: Thùc hiÖn chñ tr¬ng x©y dùng thÝ ®iÓm m« h×nh quü tÝn dông nh©n d©n theo Quyết định số 390 TTg ngày 27-7-1993 thủ tớng chính phủ, đến 31- (15) 12-2000, nớc có 959 quỹ tín dụng nhân dân sở từ cấp xã, phờng trên địa bµn 53/61 tØnh, thµnh phè.Víi nguyªn t¾c tù nguyÖn, tù chñ , tù chÞu tr¸ch nhiệm, các quỹ đã kết nạp đợc 767 ngàn thành viên chủ yếu là các hộ gia đình nông thôn, nhằm huy động và cho vay vốn trên địa bàn xã phờng là chủ yếu Đến nay, các quỹ đã có nguồn vốn hoạt động đạt 2678 tỉ đồng, đó nguồn vốn huy động đạt 1723 tỉ đồng chiếm tỷ trọng 63,9% so với tổng số nguồn vốn hoạt động ( vốn điều lệ có 173,926 tỉ đồng) Tạo đợc nguồn vốn các quỹ tín dụng nhân dân sở đã không ngừng mở rộng cho vay.Hiệu hoạt động có thể đánh giá khát quát trên số mặt dới đây: _Thủ tục đơn giản,huy động vốn và cho vay món nhỏ phù hợp với kinh tế hộ gia đình nông thôn Kinh tế hộ gia đình nông thôn nớc ta có đời sống khá so với trớc, nhng phần lớn thu nhập còn thấp, đủ tiêu dùng và cha có tích luỹ lớn Những hộ dành giụm đợc chút vốn ngại mang đến gửi ngân hàng; có hộ cần vài ba trăm ngàn đồng để mua giống ph©n bãn còng ng¹i ®i vay ng©n hµng, v× vay ngoµi l·i suÊt cao nhng nhanh chóng, thủ tục đơn giản, đỡ phiền hà Các quỹ tín dụng nhân dân đời làm chức huy động và cho vay vốn chỗ là phù hợp Đến mô hình này hoạt động và ngày càng có hiệu Tổng số d nợ cho vay là 2345,059 tỉ đồng và 711769 lợt thành viên đợc vay vốn ; d nợ bình quân quỹ cho vay là 2,454 tỉ đồng Nhiều tỉnh có số quỹ hoạt khá nh Hà Tây: 75 quü, Th¸i B×nh :78 quü , H¶i D¬ng :74 quü NhiÒu quü tÝn dông nh©n c¬ së, tổ chức quản lý tốt nên đã kết nạp đợc nhiều thành viên, doanh số huy động vèn vµ cho vay ngµy cµng t¨ng Cïng víi c¸c nguån vèn kh¸c ,c¸c quü tÝn dụng nhân dân đã giúp hàng triệu hộ nông dân khắp các nơi nớc chủ động sản xuất, chuyển đổi cấu cây trồng, vật nuôi, góp phần tạo thêm việc làm cho hàng vạn lao động nông thôn và có nhiều mô hình tổ chøc qu¶n lý giái Sè thµnh viªn tham dù quü tÝn dông nh©n d©n ngµy cµng t¨ng : Th¸i B×nh cã 61099 thµnh viªn (b×nh qu©n 782 thµnh viªn/ quü), Hµ T©y cã 52035 thµnh viªn (b×nh qu©n 693 thµnh viªn/quü) , An Giang cã 74029 thµnh viªn (b×nh qu©n 2874 thµnh viªn/quü).Quü tÝn dông nh©n d©n ë nhiÒu tỉnh đã khai thác đợc tiềm nhân dân, huy động vốn khá: Hà Tây đạt 197 tỉ đồng , Kiên Giang 235 tỉ đồng ,An Giang 221 tỉ đồng Các quỹ tín dông nh©n d©n cã nhiÒu gi¶i ph¸p linh ho¹t nh c¶i tiÕn thñ tôc göi tiÒn, lÜnh tiÒn gän nhÑ, nhËn tiÒn göi c¶ nh÷ng kho¶n nhá, lµm viÖc ngoµi giê, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho bµ n«ng d©n giao dÞch Qua thùc tiÔn ë Th¸i B×nh cho thÊy kh«ng cã tæ chøc tÝn dông nµo cña Nhµ Níc "b¸n lÎ" tèt h¬n c¸c quü tÝn dông nh©n d©n; u thÕ cña c¸c quü tÝn dông nh©n d©n lµ cho vay vèn nhanh h¬n, kÞp thêi, Ýt thñ rôc rêm rµ, phï hîp víi t©m lý ngêi n«ng d©n Trong thÞ trêng tµi chÝnh, tiÒn tÖ ë níc ta hiÖn nay, nhÊt lµ ë nh÷ng vïng kinh tế hàng hoá phát triển, có nhiều các tổ chức tín dụng hoạt động và có nhiều nguồn vốn Nhà Nớc đầu t Họ cạnh tranh khách hàng để huy động đồng vốn cho vay Các quỹ tín dụng nhân dân đời tởng nh không trụ nổi, nhng sau thời gian hoạt động, phần lớn các quỹ đã có lãi , bảo toàn đợc vốn và tỷ lệ nợ quá hạn thấp Hà Tây có 11 quỹ không có nợ quá hạn Qua tæng kÕt n¨m 2000 phÇn lín c¸c quü cã thu nhËp kh¸ , mua s¾m vµ x©y dựng đợc trụ sở làm việc Nhiều quỹ có số d nguồn vốn và cho vay ngày càng tăng Đáng chú ý là có quỹ huy động vốn không đủ vay nh xã Dơng LiÔu, huyÖn Hoµi §øc ( Hµ T©y) kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn , ng©n hµng đáp ứng không đủ vốn ngời dân phải vay ngoài với lãi suất từ đến 3% tháng Tại Bắc Ninh ,các hộ làng nghề nh đồ gỗ mỹ nghệ, sắt thép, nghề giấy mở rộng kinh doanh, nên các quỹ tín dụng nhân dân không huy động đủ vốn vay; Quỹ tín dụng nhân dân phải vay quỹ trung ơng trên 500 triệu để tiếp vốn cho các quỹ sở Tại địa phơng có phòng giao dịch (16) các ngân hàng thơng mại hoạt động, tỏng nh quỹ tín dụng nhân dân không thể hoạt đông nổi, nhng thực tế cho thấy các quỹ phát triển tốt , ngày càng thu hút nhiều hộ thành viên là các vùng nông thôn Khách hàng đến với các quỹ tín dụng nhân dân là tự , bình đẳng, gần gũi quan hệ họ lµ nh÷ng ngêi cïng hä téc, cïng th«n xãm MÆt kh¸c, kh«ng cã sù chªnh lÖch l·i suÊt , kÓ c¶ vÒ tiÒn göi vµ tiÒn cho vay so víi c¸c ng©n hµng , nên họ đến giao dịch với các ngân hàng thơng mại hay quỹ tín dụng nhân dân lµ tù nguyÖn , c¹nh tranh lµnh m¹nh kh«ng cã hiÖn tîng giµnh dËt kh¸ch hµng Điều đó đã làm cho nhân dân tin tởng, không lo phải chờ đợi nh năm trớc đây đến giao dịch với ngân hàng Hơn nữa, các quỹ tín dụng nhân dân cho vay món nhỏ, ít gặp trờng hợp lừa đảo Ngời dân đến giao dịch với các quỹ đợc phục vụ tận tình chu đáo kể ngoài hành chính Hoạt động các quỹ tín dụng nhân dân vừa bảo đảm đợc tình cảm xóm giềng,vừa tạo lập đợc uy tín với bà nông dân mang tính tơng trợ, cộng đồng rõ rệt Trên địa bàn, các ngân hàng tập trung cho vay nh÷ng sè tiÒn lín theo dù ¸n, cßn c¸c quü tÝn dông nh©n d©n phèi hîp cho vay món nhỏ các hộ thành viên Sự kết hợp này càng làm cho thị trờng tài chính , tín dụng nông thôn càng thêm phong phú và hấp dẫn _Vốn cho vay đã bớc giúp các hộ nông dân chủ động sản xuất, tăng thêm thu nhập, cải thiện đời sống , tiếp cận với kinh tế thị trờng và góp phần nâng cao hoạt động các tổ chức đòan thể sở Nhờ có các quỹ tín dụng nhân dân, hộ nông dân đã chủ động đợc vốn để s¶n xuÊt mïa vô,tÝnh to¸n trång c©y g×, nu«i g× vµ h¹ch to¸n chi phÝ lêi l·i cụ thể Đối với hộ sản xuất kihn doanh dich vụ, nhờ đợc vay vốn kịp thời quỹ tín dụng nhân dân nên đã chủ động việc chuẩn bị nguồn hàng kinh doanh phục vụ cho sản xuất và đời sống; là vïng kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn nh ë An Giang, Kiªn Giang, Hµ T©y C¸c tØnh miÒn trung vµ T©y Nguyªn nh Qu¶ng TrÞ, L©m §ång, nh÷ng quü tÝn dông nhân dân thí điểm đã có tác dụng lớn kinh tế hộ gia đình nông th«n.TØnh Qu¶ng TrÞ cã 11 quü tÝn dông nh©n d©n víi 8247 hé tham gia, nguồn vốn hoạt động là 22,479 tỷ đồng và d nợ cho vay là 21,114 tỉ đồng Có thÓ nãi ph¬ng thøc cho vay tÝn chÊp lµ lµ chñ yÕu cña c¸c quü tÝn dông nh©n d©n rÊt thuËn tiÖn cho bµ n«ng d©n C¸c hé kh«ng ph¶i lo ng¹i thñ tôc rêm rµ ®i vay vèn Nªn cã nh÷ng hé chuyÓn giao dÞch tõ ng©n hµng th¬ng m¹i vÒ quü tÝn dông nh©n d©n C¸n bé cña quü tÝn dông nh©n d©n gi¶i quyÕt cho vay vừa thông thoáng vừa bảo đảm các nguyên tắc cho vay và thu hồi đợc nợ Nî qu¸ h¹n cã n¬i, cã lóc cßn cao nhng chñ yÕu lµ nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan nh gÆp thiªn tai, dÞch bÖnh vµ ngêi vay vèn lu«n cã ý thøc tr¶ nî c¸c giai ®o¹n sau Do đó hàng triệu hộ nông dân đã tiếp cận đợc với chế thị trờng, đời sống bứơc đợc cải thiện Tại xã Phùng Xá, huyện Thạch Thất (Hà Tây),nghề s¶n xuÊt thÐp më nh mét c«ng trêng thñ c«ng; c¸c lß luyÖn thÐp, c¸n thÐp đợc trang bị khá đại Cả xã có 46 ô tô vân tải chuyên chở nguyên liệu cho s¶n xuÊt vµ hµng ho¸ ®i tiªu thô t¹o thµnh mét vßng khÐp kÝn Do s¶n xuÊt ph¸t triÓn nªn nhu cÇu vèn t¨ng m¹nh, cã nh÷ng hé vay vèn cña quü tÝn dụng nhân dân đến 40 triệu đồng Nguồn vốn quỹ đáp ứng đợc 50% nhu cÇu vèn vay cña nh©n d©n vµ quü tÝn dông nh©n d©n x· ph¶i thêng xuyªn ®i vay vèn cña quü tÝn dông nh©n d©n khu vùc tØnh Nhê hÖ thèng quü tÝn dụng nhân dân phát triển nên đã giảm hẳn tình trạng cho vay nặng lãi nông th«n Qua tổng kết thí điểm đồng chí Giám đốc ngân hàng thơng mại tỉnh Hà Tây cho biÕt : ë mét sè x· cña huyÖn Phó Xuyªn , tríc ®©y cã nh÷ng hé thêng xuyên cho vay với lãi suất 2% đến 3% tháng, đến không họ không cho vay đợc mà còn gửi vốn vào quỹ tín dụng nhân dân sở (17) Vốn cho vay các quỹ tín dụng nhân dân đã góp phần nâng cao chất lợng sinh hoạt các đoàn thể nh Hội nông dân, Hội phụ nữ, tạo gắn bó mËt thiÕt gi÷a kinh tÕ hé víi vai trß cña c¸c ®oµn thÓ x· héi _Hiệu mô hình tổ chức kinh tế hợp tác kiểu bớc đợc khẳng định Khi thành lập, hầu hết các quỹ tín dụng nhân dân sở phải thuê, mớn trụ sở xã để làm việc Đến nay, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân sở trên toàn quốc hoạt động tốt, có tích luỹ và xây đợc trụ sở làm việc khang trang Phần lớn các quỹ có phơng tiện hoạt động cần thiết nh két sắt, máy đếm tiền, điện thoại, xe máy ,có lịch thờng trực để tiếp dân Điều đó đã tạo niÒm tin cña nh©n d©n vµo tæ chøc míi nµy, nhÊt lµ ë vïng n«ng th«n kinh tÕ hµng ho¸ ®ang b¾t ®Çu h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn.Thùc tÕ cho thÊy, c¸c quü tín dụng nhân dân hoạt động có hiệu và đã thu hút đợc nhiều thành viên tham gia, chủ yếu là các hộ nông dân Mặt khác, đợc đạo cấp uỷ và chính quyền các cấp, nhiều quỹ tín dụng nhân dân hoạt động nh ngân hàng xã, khắc phục đợc mặc cảm đổ vỡ hệ thống các hợp tác xã tín dụng trớc đây và tạo đà phát triển cho năm tới Thực tiễn đã chøng minh quü tÝn dông nh©n d©n lµ mét tæ chøc hîp t¸c tù nguyÖn cña ngời lao động, tập hợp lại để giúp vốn nhằm thúc đẩy sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống Quỹ tín dụng nhân dân tồn và phát triển trên sở sở hữu tập thể ngời lao động, nên thành viên vừa là đồng chủ sở hữu và là khách hàng Tại nơi cha có quỹ tín dụng nhân dân, việc huy động tiềm lực dân còn hạn chế; mặt khác, ngời dân ph¶i mÊt thêi gian ®i xa míi cã ®iÓm giao dÞch cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i; h¬n n÷a, tÖ n¹n cho vay nÆng l·i ph¸t sinh vµ ph¸t triÓn, ngêi d©n ph¶i ®i vay ngoµi víi l·i suÊt cao Bªn c¹nh c¸c quü tÝn dông nh©n d©n c¬ së, c¶ níc cßn cã 21 quü tÝn dông nhân dân khu vực các tỉnh với tổng nguồn vốn hoạt động là 547,516 tỉ đồng và 4339 thành viên , đó vốn huy động tiền gửi là 206,393 tỉ đồng , d nợ cho vay là 464,945 tỉ đồng Các quỹ tín dụng nhân dân khu vực đã chú ý khai th¸c nguån vèn t¹i chç vµ bíc ®Çu ®iÒu hoµ vèn gi· c¸c quü tÝn dông nhân dân sở từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho quỹ tín dông nh©n d©n c¬ së thµnh viªn.Quü tÝn dông nh©n d©n trung ¬ng víi tæng sè vốn hoạt động là 479,736 tỉ đồng , d nợ cho vay là 375,029 tỉ đồng Với vay trò là tổ chức đầu mối hệ thống, quỹ tín dụng nhân dân trung ơng đã có nhiều cè g¾ng viÖc tranh thñ c¸c nguån vèn tõ c¸c tæ chøc tÝn dông, nguån vốn và ngoài nớc để tăng lực tài chính cho hệ thống Nh vậy, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân đã hình thành mối liên hệ khép kín từ trung ơng đến sở và tạo đà cho tiến trình đổi kinh tế nông ngiệp, nông thôn níc ta b,Nh÷ng h¹n chÕ: _VÒ kh¶ n¨ng kiÓm so¸t, gi¸m s¸t cña chñ së h÷u Bên cạnh u điểm lợi đặc thù thì các quỹ tín dụng nhân dân lại cã s½n m×nh nh÷ng ®iÓm yÕu néi t¹i vÒ kh¶ n¨ng kiÓm so¸t cña chñ së hữu Mỗi quỹ tín dụng nhân dân có đông thành viên và thực nguyên tắc dân chủ, tức là thành viên có quyền biểu đại hội thành viên, không phụ thuộc vào vốn đóng góp họ là nhiều hay ít Việc thành viên không nên đóng góp quá nhiều vốn vào quỹ tín dụng nhân dân để nh»m tr¸nh sù lÖ thuéc cña quü vµo mét sè Ýt thµnh viªn , cã t¸c dông tr¸nh cho quü tÝn dông nh©n d©n ph¶i chÞu søc Ðp ch¹y theo lîi nhuËn tèi ®a, nh»m tr¶ cæ tøc cao nhÊt cho hä, nhng mÆt kh¸c l¹i lµm cho c¸c thµnh viªn, c¸c đồng chủ sở hữu lại có ít động so với ngân hàng cổ phần chẳng hạn việc kiểm soát, giám sát hoạt động quỹ tín dụng.Ngoài khác (18) víi c¸c lo¹i h×nh tæ chøc tÝn dông kh¸c, thµnh viªn cña c¸c c¬ quan , bé m¸y quản lý, lãnh đạo, điều hành quỹ tín dụng nhân dân nh hội đồng quản trị, ban kiểm soát , thành viên ban điều hành có quyền đợc vay tín dụng cho chính mình , đó dễ có nguy hệ thống giám sát, kiểm soát nội thân các quỹ tín dụng nhân dân không bảo đảm hoạt động có hiệu quả, nguy c¬ quü tÝn dông nh©n d©n bÞ l¹m dông c¸ nh©n lµ kh¸ cao, nÕu kh«ng cã mét c¬ chÕ kiÓm tra, kiÓm so¸t, kiÓm to¸n chÆt chÏ vµ cã hiÖu qu¶ _Về vốn và quy mô hoạt động nhỏ Với vốn tự có thờng cấp , quy mô nhỏ phải đảm bảo chi phí cố định, đảm bảo số lợng nhân tối thiểu thì quỹ tín dụng nhân dân đặc biệt thiệt thòi, gặp nhiều bất lợi hoạt động kinh doanh, là kinh tế thị trờng cạnh tranh Địa bàn hoạt động quỹ tín dụng nhân dân thờng bó hẹp khu vực định, kinh tế không đa dạng, tính thời vụ cao, thừa vốn thì địa bàn thừa và thiếu vốn thì địa bàn thiếu.Đó là điểm bất lợi các quỹ tín dụng nhân dân việc phát triển và tăng trởng hoạt động mình.Vốn ít và yếu, quy mô hoạt động hạn chế quỹ tín dụng nhân dân thờng kéo theo loạt các bất lợi khác hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng nh: hạn chế đầu t công nghệ, kỹ thuật đại, khó khăn việc chuyên môn hoá nh ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô Râ rµng c¸c quü tÝn dông nhá bÐ tù m×nh không thể có khả thiết kế và cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng và ngày càng cao thành viên và kh¸ch hµng _VÒ kh¶ n¨ng chi tr¶ vµ kh¶ n¨ng to¸n: Các quỹ tín dụng nhân dân còn có điểm yếu đáng kể khả bảo đảm chi trả, khả toán tức thời Đối với tổ chức tín dụng nào,vấn đề phải quan tâm trớc hết là luôn báo đảm khả chi trả mình t¹i bÊt kú thêi ®iÓm nµo.§ã chÝnh lµ uy tÝn cña mçi tæ chøc tÝn dông nãi chung và đặc biệt là quỹ tín dụng nhân dân nói riêng Sở dĩ nguy rủi ro khả n¨ng chi tr¶, kh¶ n¨ng s½n sµng to¸n cña c¸c quü tÝn dông nh©n d©n lµ kh¸ cao v× mét sè nguyªn nh©n chÝnh sau ®©y: c¸c quü tÝn dông nh©n d©n không đợc, cha hay còn lâu đợc tham gia thị trờng tiền tệ liên ngân hàng, không đợc ngân hàng Nhà Nớc tái cấp vốn ; không đợc trực tiếp kinh doanh vay göi vèn víi c¸c quü tÝn dông nh©n d©n kh¸c, mµ ph¶i phô thuéc vµo sù ®iÒu hoµ vèn th«ng qua c¸c quü tÝn dông ®Çu mèi khu vùc vµ trung ¬ng; qui mô hoạt động nhỏ, áp lực kinh doanh lớn, dẫn đến tỉ lệ d nợ so với tổng nguồn vốn hoạt động cao, tỉ lệ vốn khả dụng còn lại thấp; uy tín hoạt động cha cao, dễ bị khách hàng rút tiền đột ngột; việc quản lý, điều hành, điều tiết vốn khả dụng kém, các quỹ tín dụng nhân dân thờng xa các đô thị lớn, các trung tâm ngân hàng tài chính, đòi hỏi phải có hệ thống toán nội hoạt động tèt, hiÖu qu¶ _Trình độ quản lý và chuyên môn hoá cán còn nhiều hạn chế: Một thiệt thòi lớn các quỹ tín dụng nhân dân là hoạt động khu vực nông thôn, trình độ, mặt kinh tế, văn hoá nói chung còn thấp, không khu vực thành phố, đô thị nên các quỹ tín dụng nhân dân có nhiều bất lợi việc tìm kiếm và xây dựng đội ngũ cán điều hành có trình độ quản lý và lực chuyên môn đảm bảo với yêu cầu khắt khe tổ chức tín dụng Khả kinh doanh, lợi nhuận thu đơc có phần hạn chế không tạo điều kiện tốt để quỹ tín dụng nhân dân có thể thu hút đợc các đối tợng cán bộ, nhân viên có trình độ quản lý, chuyên môn cao từ nơi khác đến Do chính sách nhân sự, các quỹ tín dụng nhân dân chủ yếu tuyển chọn các đối tợng trên địa bàn hoạt động và đồng thời phaỉ có hệ thống đào tạo bồi dỡng thờng xuyên để nâng cao trình độ ngời này cho phï hîp víi c¸c yªu cÇu cña c¬ quan qu¶n lý Nhµ Níc vµ phï hîp víi yªu (19) cầu thị trờng Và để làm đựoc việc này thì quỹ tín dụng đơn lẻ không thÓ gi¶i quyÕt víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cã h¹n cña m×nh, mµ cÇn cã sù hîp t¸c, liªn kÕt chÆt chÏ víi tÊt c¶ c¸c quü tÝn dông kh¸c hÖ thèng _TÝnh nh¹y c¶m cao, dÔ bÞ ¶nh hëng cña ph¶n øng d©y truyÒn So víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn th× c¸c quü tÝn dông nh©n d©n cã điểm yếu đặc thù mô hình tổ chức và hoạt động này Đó là tính nhạy cảm , chịu áp lực tâm lý xã hội cao, dễ bị tác động lây lan, ảnh hởng phản ứng dây truyền có một vài quỹ tín dụng nhân dân khác hoạt động yếu kém, đổ vỡ, phá sản Sở dĩ các quỹ tín dụng nhân dân cã c¸c nhîc ®iÓm nµy lµ bëi v× thµnh viªn, kh¸ch hµng cña tæ chøc nµy lµ rÊt đông, phần nhiều lại là ngời dân, hộ gia đình bình thờng kinh tế, trình độ văn hoá phần nào có hạn dẫn đến quỹ tín dụng nhân dân còn chịu nhiÒu ¸p lùc t©m lý, ¸p lùc cña c¸c yÕu tè x· héi, chÝnh trÞ rÊt lín NÕu kh«ng có chế bảo đảm an toàn hữu hiệu hệ thống thì quỹ tín dụng nhân dân nhỏ bé, dù hoạt động có tốt khó có thể tránh bị ảnh hởng xấu tõ c¸c quü tÝn dông kh¸c Trong trêng hîp xÊu, ph¶n øng d©y chuyÒn cã thÓ gây phá sản hàng loạt các quỹ tín dụng nhân dân, chí gây đổ vỡ, sụp đổ cúa hệ thống, làm ảnh hởng nghiêm trọng không tới đời sống và kinh tế mà ổn định chính trị xã hôị nói chung c, Gi¶i ph¸p: _Qua n¨m x©y dùng thÝ ®iÓm, bíc ®Çu rót mét sè bµi häc kinh nghiệm để hoàn thiện mô hình Quỹ tín dụng nhân dân nh sau: +Mét lµ, nh÷ng ngêi tham gia Ban Qu¶n lý qòy tÝn dông nh©n d©n ph¶i cã đạo đức, phẩm chất, tinh thần trách nhiệm cao công việc; có hiểu biÕt tèi thiÓu vÒ nghiÖp vô tiÒn tÖ ,tÝn dông ng©n hµng ;cã tÝn nhiÖm víi d©n, kh«ng cã t tëng vun vÐn cho quyÒn lîi cña b¶n th©n vµ hÕt lßng v× tËp thÓ Đây là yếu dẫn đến thành công +Hai là ,sự lãnh đạo đạo cấp uỷ và chính quyền địa phơng là yều tố không thể thiếu đợc hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở Kinh nghiệm cho thấy , nơi nào cấp uỷ chính quyền địa phơng đạo sát thì nơi đó hoạt động có hiệu , cán quỹ đoàn kết, doanh thu hoạt động kh¸ vµ sè thµnh viªn tham gia ngµy cµng t¨ng Ngîc l¹i, n¬i nµo thiÕu sù quan tâm cấp uỷ và chính quyền địa phơng thì nơi đó quỹ tín dụng nhân dân hoạt động kém hiệu quả, cho vay tuỳ tiện, sai nguyên tắc chế độ dẫn tới nợ qu¸ h¹n khã thu håi Quü tÝn dông nh©n d©n lµ tæ chøc kinh tÕ hîp t¸c ho¹t động mang tính tơng trợ, không bao cấp; đó, cần có đạo toàn diện Đảng, bớc phải phù hợp với quá trình đổi mới, là kinh tế n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n +Ba là , hoạt động các Quỹ tín dụng nhân dân phải tôn trọng triệt để nh÷ng nguyªn t¾c qu¶n lý tiÒn tÖ tÝn dông, qu¶n lý ta× chÝnh Ng©n hµng Nhà nớc quy định Bởi vậy, Ngân hàng Nhà nớc cần trì máy chuyên trách giúp việc từ trung ơng đến địa phơng để tăng cờng kiểm tra, giám sát và có đạo chặt chẽ +Bèn lµ , x©y dùng vµ ph¸t triÓn c¸c Quü tÝn dông nh©n d©n ph¶i dùa trªn nguyªn t¾c tù nguyÖn , cïng gãp vèn vµ cïng chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ tµi chÝnh, có chế hoạt động riêng, có báo cáo toán, công khai tài chính minh bạch.Hằng năm, tiến hành đại hội tháng có báo cáo gửi Ngân hàng Nhà nớc tỉnh, kịp thời chấn chỉnh lệch lạc sai sót Đây chính là sở để quỹ tín dụng nhân dân tồn và hoạt động cách an toàn, vững và là thùc hiÖn Quy chÕ D©n chñ ë c¬ së +Năm là, Quỹ tín dụng nhân dân sở huy động và cho vay món nhỏ, cùng với các ngân hàng thơng mại giúp đỡ nông dân mặt tài chính, góp phần thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo, thực chính sách xã hội (20) ë n«ng th«n nh t¹o c«ng ¨n viªc lµm, gi¶m bít c¸c tÖ n¹n x· héi nh cê b¹c, rîu chÌ, cho vay nÆng l·i +S¸u lµ, Quü tÝn dông nh©n d©n chØ nªn x©y dùng ë nh÷ng n¬i cã m«i trêng kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn, cã nhu cÇu cao vÒ s¶n xuÊt, lu th«ng hµng ho¸ và mối quan hệ hàng hoá- tiền tệ Ngời cần vay vốn để sản xuất và cã thu nhËp cha dïng , hä göi vµo quü tÝn dông nh©n d©n Ngîc l¹i, ë nh÷ng n¬i hµng ho¸ cha ph¸t triÓn, cha cã nh÷ng mèi quan hÖ vay vèn, göi tiÒn th× quỹ tín dụng nhân dân cha phát huy đợc hết chức năng, nhiệm vụ mình và hoạt động có hiệu Thực tế cho thấy, Quỹ tín nhân dân sở đợc thành lËp ph¹m vi mét x· lµ rÊt phï hîp _Từ vấn đề nêu trên, để phát để phát huy vai trò tổ chức, hệ thèng quü tÝn dông nh©n d©n trªn thÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ ë n«ng th«n, lµ trî thủ đắc lực Ngân hàng nhà nớc và trực tiếp là kinh tế hộ gia đình nay, tôi xin có vài kiến nghị: + TiÕp tôc chÊn chØnh, cñng cè c¶ vÒ tæ chøc vµ qu¶n lÝ c¸c quü tÝn dông nhân dân hoạt động, theo đúng tinh thần Chỉ thị 57 Bộ Chính và thị số 02/2000 CT-NHNN, ngày 15-1-2000 Thống đốc ngân hàng Nhà nớc ViÖt Nam §Ó thùc hiÖn tèt nhiÖm vô nµy, cÇn cã sù phèi hîp chÆt chÏ gi÷a Ngân hàng Nhà nớc với các cấp đảng và chính quyền địa phơng từ tỉnh, huyện đến sở +Hoàn thiện chế, phơng thức hoạt động các quỹ tín dụng nhân dân nhằm tăng cờng huy động vốn và mở rộng cho vay Ngoài ra, coi trọng tổ chức liên kết, phát triển hệ thống, đó Quỹ tín dụng nhân dân là đơn vị kinh tế tự chủ, hoạt động độc lập, tự chịu trách nhiệm kết tài chính, liên kết chặt chẽ để quản lý hoạt động và thực điều hoà vốn, toán vµ c¸c dÞch vô kh¸c +Cần xây dựng và hoàn thiện chế kiểm soát hoạt động các quỹ cách chặt chẽ Đây là biện pháp đảm bảo cho Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động an toàn và có hiệu Ngân hàng Nhà nớc cần có cán cho phận quản lý quỹ tín dụng nhân dân để việc tra, kiểm soát đợc chủ động và thờng xuyên +Cần tăng cờng đào tạo, bồi dỡng cán quỹ tín dụng nhân dân sở nghiệp vụ và tổ chức quản lý để làm tảng vững cho Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nớc ta giai đoạn Về kinh phí đào tạo, cần kết hợp Nhµ níc hç trî vµ quü tÝn dông nh©n d©n tù ®Çu t +HiÖn hÖ thèng Quü tÝn dông nh©n d©n ®ang tån t¹i ë m« h×nh cấp( trung ơng, khu vực và sở); cần có bớc thích hợp để chuyển thành mô hình quỹ tín dụng nhân dân hai cấp, hoạt động mang tính tơng trợ, không mang môc tiªu kinh doanh nh»m t¹o nguån lc hç trî cho c¶ hÖ thèng; đó quỹ tín dụng nhân dân trung ơng đóng vai trò đầu mối +H»ng n¨m , c¸c Quü tÝn dông nh©n d©n c¬ së ph¶i trÝch mét tØ lÖ nhÊt định từ kết hoạt động mình để chuyển quỹ trung ơng, chi nhánh trung ơng số tỉnh để hình thành quỹ bảo toàn cho hệ thống và cần có chế trích lập nh sử dụng quỹ này là dự phòng để chi tr¶ cho nh÷ng quü cã hiÖn tîng mÊt kh¶ n¨ng to¸n IV, Quan ®iÓm vµ gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m ®Èy m¹nh ph¸t triÓn thÞ trêng tÝn dông: 1, VÒ quan ®iÓm: _Ph¸t triÓn thÞ trêng tÝn dông ph¶i phôc vô tèt cho qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch cấu kinh tế, bảo đảm thành công nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc _Ph¸t triÓn thÞ trêng tÝn dông trªn c¬ së tu©n thñ ph¸p luËt; th«ng qua ph¸p luËt, Nhµ Níc thùc hiÖn quyÒn qu¶n lý nhµ níc mét c¸ch hiÖu qu¶ (21) _Ph¸t triÓn thÞ trêng tÝn dông ph¶i híng tíi môc tiªu kÐp : hiÖu qu¶ kinh tÕ đôi với hiệu xã hội _Phát triển thị trờng tín dụng phải đảm bảo yêu cầu hội nhập khu vực và quốc tế cách chủ động, hiệu Đối với kinh tế chuyển đổi nh ViÖt Nam ph¶i qu¸n triÖt tèt quan ®iÓm nµy.Trªn thùc tÕ xuÊt ph¸t ®iÓm thÞ trêng vèn nãi chung vµ thÞ trêng tÝn dông nãi riªng ë níc ta rÊt thÊp, chØ lµ bíc khëi ®Çu (c¶ vÒ c«ng nghÖ, tæ chøc, qu¶n lý, dÞch vô tÝn dông) Trong đó, xu toàn cầu hoá kinh tế, là lĩnh vực tài chính- tiền tệ diễn nhanh chãng, buéc c¸c quèc gia trªn thÕ giíi ph¶i phô thuéc , chÊp nhËn nhau, cạnh tranh để cùng tồn và phát triển Muốn thắng quốc gia phải tạo độ mở cách thức tiến hành nh tính độc lập phát triÓn thÞ trêng vèn nãi chung, thÞ trêng tÝn dông nãi riªng 2, Mét sè gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m thóc ®Èy ph¸t triÓn thÞ trêng tÝn dông: _Một là : khai thác và huy động tổng lực các nguồn tín dụng trên thị trờng tín dụng để hình thành lợng vốn lớn, tập trung, góp phần đáp ứng yêu cầu cao vốn đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá, đại hoá Trớc hết cần huy động tối đa các nguồn vốn còn tiềm ẩn dân c ( dới dạng vàn bạc, đá quí, bất động sản ) Để thực đơc mục tiêu đó trớc hết phải đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: Huy động vốn thông qua hình thức tiết kiệm truyền thống, loại không kỳ hạn, có kỳ hạn 3,6,9,12 tháng, tăng cờng huy động tiết kiệm trung và dài hạn Chủ động phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với lãi xuất và hình thức thích hợp, hấp dẫn đợc bảo đảm vàng ngoại tệ, có xác định thời hạn định từ 1, 3,5 ,10 năm Ngời mua kỳ phiếu ,trái phiếu ngân hàng có thể dễ dàng chuyển đổi quyền sở hữu cách hợp pháp Khi toán kỳ phiÕu, tr¸i phiÕu nÕu gÆp rñi ro vÒ tû gi¸ ph¶i cã nguån tµi chÝnh cÊp bï lç CÇn ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu b»ng vµng song hµnh víi ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu b»ng tiÒn mÆt (néi tÖ vµ ngo¹i tÖ ), Thu hót vèn ( thêi kú nhµn rçi) tõ nguån thu cña c¸c doanh nghiÖp vào hệ thống ngân hàng để tạo nên tính động, hiệu huy dộng vèn T¹o nguån vèn tÝn dông th«ng qua viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô : dich vụ uỷ thác , dịch vụ t vấn đầu t, dịch vụ bảo đảm an toàn các vật có gía KhuyÕn khÝch c¸c chñ thÓ s¶n xuÊt- kinh doanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt mµ qua tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng, võa gi¶m khèi lîng tiÒn mÆt lu thông,tiết kiệm đợc chi phí kiểm đếm, bảo quản, vừa làm tăng tính hiệu đồng vốn ngân hàng Bên cạnh đó phải xây dựng chiến lợc khách hàng, xây dựng chế chính s¸ch thu hót kh¸ch hµng cã sè d tiÒn göi lín, thêng xuyªn t¹i ng©n hµng b»ng lîi Ých vËt chÊt; ¸p dông l·i suÊt hîp lý khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi vèn trung và dài hạn Có thể áp dụng lãi suất cao khoản tiền gửi lớn, dài hạn ngân hàng để khuyến khích ngời gửi tiền _Hai lµ: Më réng m¹ng líi giao dÞch cña c¸c tæ chøc tÝn dông th«ng qua việc củng cố, kiện toàn hoạt động các chi nhánh ngân hàng, đầu t xây dùng c¸c trô së giao dÞch víi kh¸ch hµng Bªn c¹nh viÖc x©y dùng c¸c trô së cố định, cần hình thành ngân hàng di động, đa thông qua việc trang bị ô tô, xe máy chuyên dùng, bảo đảm cho nguồn tín dụng có mặt ë kh¾p c¸c vïng, c¸c miÒn kÓ c¶ nh÷ng vïng xa x«i, hÎo l¸nh, cã ®iÒu kiÖn, tiềm phát triển kinh tế hàng hoá; phấn đấu đạt mục tiêu hộ dân cã thÓ tiÕp cËn víi c¸c dÞch vô tÝn dông chÝnh thøc _Ba lµ: N©ng cao n¨ng lùc cña c¸c thµnh viªn tham gia thÞ trêng tÝn dông Đối với các tổ chức tín dụng: cần nghiên cứu kỹ thị trờng để xác định đợc nhu cầu vốn tín dụng, làm sở cho việc hoạch định chiến lợc khách hàng để ®Çu t vèn phï hîp víi yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ, n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh (22) và hiệu hoạt động các tổ chức tín dụng Để nâng cao lực cạnh tranh, hiệu hoạt động, đòi hỏi các tổ chức tín dụng phải đổi hoạt động tín dụng đồng từ việc hợp lý hoá qui trình, thủ tục huy động và cho vay; đa dạng hoá hình thức tín dụng và phơng thức cho vay; tuyển chọn cán có đủ lực , phẩm chất; có chế độ đãi ngộ thoả đáng lợi ích vật chất cán làm tốt công tác đợc giao nh xử lý nghiêm minh đối víi nh÷ng ngêi kh«ng hoµn thµnh nhiÖm vô, vi ph¹m ph¸p luËt ho¹t động tín dụng; đổi công nghệ ngân hàng theo hớng thẳng và công nghệ đại, góp phần đắc lực cho chiến lợc hội nhập quốc tế §èi víi kh¸ch hµng : cÇn ph¶i ®Èy m¹nh c«ng t¸c tuyªn truyÒn , phæ biÕn các nghiệp vụ tín dụng có liên quan đến khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho hä n¾m b¾t vµ thùc hiÖn tèt c¸c nguyªn t½c, qui tr×nh, thñ tôc vay vèn vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶; khuyÕn khÝch kh¸ch hµng mua ¶o hiÓm rñi ro s¶n xuÊt kinh doanh nh»m ph©n t¸n rñi ro, gi¶m tèi ®a nh÷ng thiÖt h¹i rñi ro cho kh¸ch hµng sö dông vèn tÝn dông; khuyÕn c¸o hä th«ng tin kÞp thêi vÒ t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh , thùc tr¹ng tµi chÝnh vµ nh÷ng rñi ro ( nÕu cã) để các tổ chức tín dụng có điều kiện giúp đỡ, xử lý kịp thời Nếu khách hàng lµ nh÷ng hé s¶n xuÊt c¸ thÓ th× khuyÕn khÝch hä tham gia vµo c¸c tæ chøc quÇn chóng, hiÖp héi ngµnh nghÒ nh»m t¨ng cêng mèi liªn kÕt kinh tÕ,b¶o vÖ quyÒn vµ lîi Ých hîp ph¸p cña m×nh vay vèn tÝn dông _Bốn là : hoàn thiện khuôn khổ pháp luật đồng theo hớng minh bạch, rõ ràng, tác động thuận chiều với các chủ trơng, chính sách Đảng và Nhà Nớc vấn đề tăng cờng đầu t tín dụng, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c chñ thÓ tham gia cung cÇu tÝn dông trªn thÞ trêng tÝn dụng; phát huy cao độ quyền tự chủ kinh doanh các chủ thể đó; giảm thiÓu sù can thiÖp trùc tiÕp mang tÝnh " hµnh chÝnh ho¸" còng nh "h×nh sù ho¸" các quan hệ tín dụng chính quyền các cấp hoạt động huy động- cho vay vốn tín dụng, nhằm tháo gỡ rào cản không cần thiết vừa để đẩy nhanh tốc độ tăng trởng tín dụng, vừa bảo đảm độ an toàn phát triển thị trờng tín dụng _N¨m lµ: TiÕp tôc ®Èy m¹nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ theo híng c«ng nghiệp hoá, đại hoá: giảm tỷ trọng nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiÖp vµ dÞch vô ; n©ng cao hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh; ph¸t triÓn m¹nh kinh tÕ hµng ho¸; n©ng cao chÊt lîng t¨ng trëng kinh tÕ (23) KÕt luËn: _ Qua nh÷ng ph©n tÝch trªn, cã thÓ thÊy quan hÖ tÝn dông cã vai trß rÊt quan trọng kinh tế nói chung và kinh tế thị trờng định hớng xã héi chñ nghÜa ViÖt Nam nãi riªng Nã nh mét lo¹i dÇu nhít b«i tr¬n gióp cho cç m¸y nÒn kinh tÕ vËn hµnh mét c¸ch hiÖu qu¶ Nh×n tõ khÝa c¹nh kinh tÕ th× quan hÖ tÝn dông gãp phÇn t¹o nhiÒu cña c¶i h¬n cho x· héi nã lµm t¨ng vßng chu chuyÓn cña tiÒn tÖ, gi¶m thiÓu lîng tiÒn nhµn rçi x· héi Cßn nh×n tõ khÝa c¹nh x· héi th× quan hÖ tÝn dông còng cã nhiÒu u ®iÓm mang tÝnh tích cực Tuy nó không phải là nhân tố trực tiếp tác động nâng cao đời sống dân c nhng nhờ có nó mà cải xã hội đợc tạo nhiều ,nh cách gián tiếp quan hệ tín dụng đã tạo tiền đề vật chất để nâng cao đời sống nhân dân, giúp chất lợng sống đợc cải thiện Và đó chính là mục tiêu mà toàn Đảng toàn dân ta phấn đấu thực hiện, mang lại sèng Êm no h¹nh phóc cho nh©n d©n _ Trong thời gian qua, đã đạt đợc thành tựu đáng khích lệ nhng quan hệ tín dụng Việt Nam đã bộc lộ điểm hạn chế nghiêm trọng Tình trạng đó nhiều nguyên nhân, chủ quan có, khách quan có Nhng để thực thành công công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc thì ta cần tiếp tục tích cực tiến hành đổi mới, hoàn thiện quan hệ tín dụng, để ph¸t huy h¬n n÷a nh÷ng thµnh tùu vµ h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt nh÷ng ®iÓm yÕu quan hÖ tÝn dông ë ViÖt Nam _ HiÖn nay, xu híng thÕ giíi lµ toµn cÇu ho¸, nÒn kinh tÕ thÕ giíi lµ mét nÒn kinh tÕ më, viÖc th«ng th¬ng ngµy cµng trë nªn kh«ng cã biªn giíi T×nh hình trên đặt cho nớc ta nhiều thời nh thách thức Chúng ta cùng hy vọng dới lãnh đạo đúng đắn Đảng và Nhà nớc nớc ta tận dụng đợc thời cơ, đẩy lùi thách thức, làm cho kinh tế ngày càng phát triển, đời sống nhân dân ngày càng đợc cải thiện, nhanh chóng đa nớc ta vững bớc lên đờng xã hội chủ nghĩa (24) Tµi liÖu tham kh¶o 1, Gi¸o tr×nh kinh tÕ chÝnh trÞ M¸c- Lªnin ( Trờng đại học kinh tế quốc dân) 2, Gi¸o tr×nh kinh tÕ chÝnh trÞ M¸c- Lªnin ( Nhµ suÊt b¶n chÝnh trÞ quèc gia) 3, T¹p chÝ nghiªn cøu kinh tÕ sè 290, 302 4, T¹p chÝ thÞ trêng tµi chÝnh th¸ng 5/2003 5, T¹p chÝ tµi chÝnh th¸ng 5/2003 6, T¹p chÝ th«ng tin tµi chÝnh sè th¸ng 2/2004 (25) Môc lôc: PhÇn1: Lêi nãi ®Çu PhÇn 2: Néi dung chÝnh I, B¶n chÊt cña quan hÖ tÝn dông: 1, B¶n chÊt vµ chøc n¨ng cña quan hÖ tÝn dông 2,C¸c chøc n¨ng cña tÝn dông II,Vai trò và các hình thức tín dụng kinh tế thị trờng địnhhớng xã hội chủ nghĩa Việt Nam .3 1,Vai trß cña tÝn dông .3 , Các hình thức tín dụng kinh tế thị trờng định hớng xã héi chñ nghÜa III, Thực trạng ,quan điểm và giải pháp đổi quan hệ tín dụng ViÖt Nam 1,TÝn dông ng©n hµng 2, TÝn dông Nhµ Níc 12 3, TÝn dông tËp thÓ 17 IV, Quan ®iÓm vµ gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m ®Èy m¹nh ph¸t triÓn thÞ trêng tÝn dông .25 1, VÒ quan ®iÓm 25 2, Mét sè gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m thóc ®Èy ph¸t triÓn thÞ trêng tÝn dông 25 PhÇn 3: KÕt luËn 28 (26) (27)