Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP hàng hải chi nhánh cầu giấy

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với việc phát triển kinh tế, năm gần đây, ngành ngân hàng nước ta có bước phát triển vượt bậc, ngày nhiều ngân hàng thành lập không ngừng tăng trưởng chất lượng quy mơ Có thể nói NHTM chiếm vị trí chủ chốt q trình phát triển kinh tế, đóng góp to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế xã hội đất nước Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng thương mại có vai trị đặc biệt quan trọng Các ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải nói riêng ln tự đổi mới, hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế đất Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu mang lại 70-80% thu nhập ngân hàng Đồng thời hoạt động tín dụng cịn nói lên qui mơ phát triển kinh tế Ngân hàng thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro rủi ro lại bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố thị trường lạm phát, giá thị trường, GDP, lãi suất,… Chính vậy, hoạt động tín dụng ln đánh giá nghiệp vụ ngân hàng phức tạp có độ rủi ro cao Để hoạt động kinh doanh ổn định phát triển, đảm bảo có hiệu hạn chế rủi ro đòi hỏi NHTM phải nâng cao cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro Trong trình thực tập Ngân hàng TMCP Hàng Hải, để hiểu rõ hoạt động tín dụng NHTM vai trị to lớn kinh tế thị trường nhằm khai thác có hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, em xin chọn đề tài ―Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy‖ 2.Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát: Trên sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian tới Mục tiêu cụ thể: Để đạt mục tiêu tổng quát, nội dung nghiên cứu hướng đến mục tiêu cụ thể sau:  Hệ thống sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng  Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy  Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nghiên cứu, đề tài sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhằm tận dụng tính chất hợp lý ưu việt loại phương pháp nghiên cứu khoa học Cụ thể bao gồm: -Phương pháp thống kê: Thu thập số liệu từ bảng biểu, thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn Các báo cáo tài chính, kết hoạt động kinh doanh năm 2016-2018 NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy -Phương pháp so sánh: Dựa vào phương pháp để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh PGD nói chung hoạt động tín dụng năm nói riêng Trên sở thấy thay đổi trình hoạt động giai đoạn nghiên cứu để tìm ngun nhân thay đổi đó, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng PGD, từ đưa giải pháp khắc phục -Phương pháp số: Các số dùng để đánh giá tăng lên hay giảm xuống tiêu đánh giá Phương pháp giúp xác định thị phần tỷ lệ cho vay để đánh giá sản phẩm chủ yếu chi nhánh cần tập trung phát triển Quá trình nghiên cứu dùng phương pháp để nhận xét, đánh giá hiệu tín dụng thực tế Ngân hàng Từ đó, tìm biện pháp, hướng giải hiệu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, mức nợ hạn, huy động vốn sử dụng vốn, rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Cầu Giấy, HN Thời gian: Số liệu nghiên cứu từ năm 2016-2018 Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận trình bày chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng hoạt động tín dụng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1 Tín dụng hoạt động tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng Ngân hàng Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Theo [1] quan hệ thể qua nội dung sau:  Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật  Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết thời gian sử dụng người vay có nghĩa vụ phải hồn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi gọi lợi tức tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng Có nhiều cách phân loại hoạt động tín dụng: * Dựa theo mục đích sử dụng bao gồm tín dụng cho vay tiêu dùng tín dụng cho vay để kinh doanh -Tín dụng cho vay tiêu dùng: Mục đích loại cho vay người vay phải sử dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản cố định nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá nhân Hình thức phổ biến loại hình cho vay trả góp, loại hình áp dụng thành công nước phát triển -Tín dụng cho vay để kinh doanh: Mục đích loại cho vay Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh doanh mình, nhằm mở rộng sản xuất đáp ứng nhu cầu phát triển doanh nghiệp Có thể phân chia loại hình theo tiêu chí cho vay doanh nghiệp sản xuất cho vay thương mại hay cho vay theo tùy theo đặc điểm ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ *Dựa theo thời hạn cho vay bao gồm tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn -Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, nhằm tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất -Tín dụng trung dài hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Nhà nước vay trung dài hạn để đầu tư phát triển Ngân hàng mua trái phiếu trung dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho trình hình thành tài sản cố định Thường tín dụng trung dài hạn đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất *Dựa theo tính chất đảm bảo khoản cho vay bao gồm tín dụng có đảm bảo tín dụng khơng có đảm bảo -Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh -Tín dụng khơng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài có tình hình tài lành mạnh, có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hồn trả nợ Trong kinh tế thị trường phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay sở để so sánh, đánh giá hiệu kinh tế chúng 1.1.3 Đặc trưng tín dụng ngân hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa sở có lịng tin Ngân hàng cấp tín dụng có lịng tin vào khách hàng sử dụng vốn vay mục đích hiệu có khả hoàn trả hạn gốc lãi Thứ hai, tín dụng có tính thời hạn Vì ngân hàng trung gian tài vay vay nên cần đảm bảo thời hạn để đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động Thứ ba, tín dụng có tính hồn trả, phải dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc cho vay bù đắp chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Việc tn thủ theo quy trình tín dụng ngân hàng vô quan trọng Theo đó, quy trình tín dụng ngân hàng gồm bước: Bước 1: Tiếp cận khách hàng Với mục tiêu phát triển bền vững hệ thống khách hàng tốt quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại, NH tiếp cận trực tiếp gián tiếp với KH Bước 2: Thông tin khách hàng Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như: Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng, khả sử dụng vốn vay, khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước 3: Thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng việc xác định khả ănng tương lại khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ vay Bước 4: Quyết định hợp đồng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Bước 5: Giải ngân, thu nợ giám sát tín dụng Ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây bước cuối quy trình cấp tín dụng Một khoản khoản tín dụng kết thúc theo hai cách sau: Thanh lý mặc nhiên, lý bắt buộc 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại, mang lại 70-80% thu nhập ngân hàng, nhiên rủi ro khơng nhỏ gây nên tỷ lệ nợ xấu cao toàn hệ thống Chính vậy, hoạt động tín dụng ln đánh giá nghiệp vụ ngân hàng phức tạp có độ rủi ro cao Do đó, vấn đề tín dụng Ngân hàng quan tâm Hiệu hoạt động tín dụng biểu hiệu kinh tế lĩnh vực ngân hàng, phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Đó khả cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển mục tiêu kinh tế-xã hội nhu cầu khách hàng đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay hạn, mang lại lợi nhuận cho NHTM từ nguồn tích lũy đầu tư tín dụng đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế Trên sở đảm bảo tồn phát triển bền vững Ngân hàng Vì vậy, hiệu hoạt động tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh khả thích nghi tín dụng ngân hàng với thay đổi nhân tố chủ quan (khả quản lý, trình độ cán quản lý ngân hàng…), nhân tố khách quan (khách hàng môi trường tác động ) Do hiệu tín dụng kết mối quan hệ biện chứng ngân hàng - khách hàng vay vốn - kinh tế xã hội, đánh giá hiệu tín dụng cần phải xem xét ba phía ngân hàng, khách hàng kinh tế 1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 1.3.1 Các tiêu định tính Theo sở pháp lý, hoạt động tín dụng có hiệu chấp nhận quy chế cho vay văn quy phạm pháp luật liên quan Chính phủ ngân hàng Nhà nước ban hành Theo nguyên tắc cho vay NHTM, hoạt động cho vay có hiệu ln phải tn thủ quy trình nghiệp vụ cho vay Các Ngân hàng lập sổ tay tín dụng, đưa khái niệm, quy định, quy trình hướng dẫn cụ thể dành cho cán ngân hàng.Các quy định quy trình cho vay áp dụng cụ thể trường hợp vay NHTM nhằm thực việc cho vay có hiệu Do việc tuân thủ quy trình điều kiện quan trọng khoản cho vay có hiệu Theo sở hợp đồng cho vay, tiến hành hoạt động cho vay, ngân hàng khách hàng lập hợp đồng tín dụng Trong hợp đồng tín dụng quy định chi tiết yếu tố quan trọng thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn vay, số tiền vay, phương thức hoàn trả gốc lãi thể với cam kết Một khoản vay coi có hiệu thể cam kết ký hợp đồng tín dụng 1.3.2 Các tiêu định lƣợng 1.3.2.1 Doanh số cho vay Doanh số cho vay tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng phát vay khoảng thời gian khơng kể vay thu hồi hay chưa, thường xác định theo tháng, quý năm Doanh số cho vay phản ánh kết việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay với tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng Nếu nhân tố cố định doanh số cho vay cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng tốt, ngược lại doanh số cho vay ngân hàng mà giảm yếu tố khác chứng tỏ hoạt động ngân hàng không tốt 1.3.2.2 Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ toàn nợ mà ngân hàng thu từ khoản cho vay ngân hàng kể năm năm trước Doanh số phản ánh tất khoản tín dụng mà ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dùng để đánh giá khách hàng cũ, đánh giá lịch sử vay – trả để tính tốn lợi ích thu đươc từ khách hàng 1.3.2.3 Dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng tiêu phản ánh thời điểm ngân hàng cho vay khoản mà ngân hàng phải thu Đây tiêu định lượng, xác định cấu tín dụng trường hợp dư nợ phân theo thời hạn cho vay Dư nợ tín dụng để đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng qua tiêu so sánh mức độ tăng giảm qua năm Tỷ lệ cao chứng tỏ mức độ phát triển nghiệp vụ tín dụng lớn, mối quan hệ với khách hàng có uy tín 1.3.2.4 Nợ hạn tổng dư nợ, Nợ xấu tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn = Tỷ lệ nợ xấu = Nợ hạn khoản cho vay đến hạn mà khách hàng không trả số tiền hợp đồng tín dụng tiền lãi số tiền Đây khoản khoản nợ có độ rủi ro cao ngân hàng có khả vốn Các số thấp có nghĩa hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cao 1.3.2.5 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ = 10 Tập trung tiếp thị ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng thuộc lĩnh vực khuyến khích phát triển, hạn chế cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro bất động sản, vay kinh doanh chứng khoán Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng, xếp nhân theo tính chất phức tạp hồ sơ, thẩm định sở có đầy đủ thơng tin, liệu khách hàng vay Giám sát trình sử dụng vốn vay KH nhằm đảm bảo theo mục đích sử dụng vốn vay KH, từ kiểm sốt khả trả nợ khách hàng có biện pháp xử lý kịp thời trường hợp có rủi ro xảy 3.1.3 Định hƣớng khách hàng Đối tượng khách hàng chi nhánh MSB hướng tới để phát triển hoạt động tín dụng giai đoạn tới khối khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ, nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (gọi thị trường bán lẻ tín dụng) Đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trình vay vốn, trả nợ Kiên không khách hàng tốt chuyển sang quan hệ giao dịch với tổ chức tín dụng khác Tập trung tăng trưởng mạnh doanh số cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng với nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng như: vay mua nhà, vay mua ô tô, vay du lịch, vay du học, vay đầu tư chứng khoán, vay mua sắm thiết bị, vật dụng tiêu dùng Nắm vững khai thác triệt để chương trình, sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng ban hành Phân định rõ khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống để tập trung vận động khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản toán, sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Mở rộng thêm khách hàng tiềm năng, khách hàng chưa sử dụng sản phẩm tín dụng chi nhánh có quan hệ giao dịch khác với chi nhánh Phát triển nhóm KH chưa có quan hệ giao dịch với chi nhánh cách rà soát, xác định danh mục khách hàng tốt địa bàn thành phố cách khai thác, 52 tìm kiếm thơng tin thị trường, thơng tin từ ban/ngành liên quan Thường xuyên rà soát lại khách hàng có quan hệ giao dịch với chi nhánh nhiều lý nên chuyển sang ngân hàng khác, tìm cách để thu hút khách hàng quay trở lại với ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh MSB Cầu Giấy 3.2.1 Tăng cƣờng công tác huy động nguồn vốn cho vay tín dụng Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn công cụ thu hút vốn dài hạn cho Ngân hàng nhằm ổn định công tác đầu tư vốn tín dụng Ngân hàng Tập trung tài trợ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, đẩy mạnh cho vay tư nhân cá thể, tăng cường tài trợ xuất nhập tài trợ thương mại du lịch, với sách khách hàng hợp lý, loại hình phương thức cho vay phù hợp để bước nâng cao hiệu Bên cạnh đó, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nhằm hấp dẫn thoả mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm gửi tiền, tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, tiếp thị khuyến mại, tìm kiếm khách hàng tiềm năng, nâng cao chất lượng và1 thái độ phục vụ giao dịch, tốn Có q tặng cho khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Mặt khác, Ngân hàng cần tiếp tục sách lãi suất linh hoạt, cung cấp nhiều tiện ích bổ sung cho khách hàng tiết kiệm sử dụng tài khoản tiền gửi toán 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay-thu nợ Các ngân hàng thương mại quan tâm đến biện pháp phịng ngừa áp dụng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Vì vậy, nhằm hạn chế rủi ro xảy ra, chi nhánh cần thực kiểm tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động cho vay, đặc biệt khoản vay khơng có tài sản đảm bảo Đồng thời, quy định mức trần cho vay loại sản phẩm tín dụng có tài sản đảm bảo hay khơng có tài sản đảm bảo Thường xun cập nhật, nắm bắt thơng tin KH đối tượng khách hàng cá nhân người khó quản lý thơng tin 53 Phịng kiểm tra nội đồng thời thực kiểm tra, giám sát kiểm toán giao dịch hàng ngày Việc phối hợp kiểm tra chặt chẽ hạn chế đến mức tối thiểu việc che giấu rủi ro tín dụng, phát xử lý kịp thời, tăng khả giảm thiểu thiệt hại gây rủi ro tín dụng Đối với khoản nợ có dấu hiệu xấu, tăng cường tư vấn cho khách hàng Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn kinh doanh, ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp hướng giải quyết, bước củng cố thu nhập tạo nguồn thu trả ngân hàng Ngoài ngân hàng giúp khách hàng phân tích tài dự đốn xu hướng phát triển, chí mời chuyên gia lời khuyên tư vấn Nếu khách hàng có kế hoạch mở rộng ngân hàng nên khuyến khích người vay loại bỏ ý định cải thiện tình hình tài kế hoạch chiếm vốn từ hoạt đồng sản xuất kinh doanh Cơ cấu lại khoản nợ Ngân hàng cấu lại khoản cho vay việc kéo dài kỳ hạn rút bớt mức chi trả hàng tháng hay chí huỷ bỏ trả vốn gốc thời gian Kiểm soát tín dụng để hạn chế phát sinh nợ xấu.Ban hành thực thi sách tín dụng Chấp hành quy định pháp luật tỷ lệ an toàn hoạt động tín dụng, luật tín dụng luật liên quan khác Xác định tỷ lệ cho vay để phân tán rủi ro: tỷ lệ cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, tỷ lệ cho vay có đảm bảo, khơng đảm bảo, tỷ lệ cho vay vào ngành kinh tế cụ thể (cho vay tiêu dùng, chứng khốn, BĐS ) Lãi suất cơng cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn họ quan tâm đến sách lãi suất Do đó, Ngân hàng nên tiếp tục áp dụng sách linh hoạt lãi suất để thu hút khách hàng Tích cực xử lý thu hồi nợ rủi ro, giảm thấp nợ xấu, thu thu đủ kịp thời nguồn thu Đồng thời phân loại khách hàng, xác định khả tăng trưởng phù hợp, kiểm soát chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, giảm thiểu nợ xấu cho vay mục tiêu quan trọng hàng đầu.Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng NHNN cần tiếp tục điều hành giải pháp nhằm thực mở rộng tín dụng 54 có hiệu gắn với nâng cao chất lượng tín dụng hướng dịng vốn tín dụng vào lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên; kiểm soát chặt chẽ tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro (như kinh doanh bất động sản, dự án BOT, BT giao thơng), bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng;… Để tránh rủi ro, ngân hàng cần đa dạng hoá tượng cho vay, tránh dồn vốn vào số ngành nghề định kinh tế, thực đồng tài trợ với khoản vay lớn mà ngân hàng kiểm sốt Ngồi ngân hàng tham gia bảo hiểm để tránh rủi ro Đối với vay, Ngân hàng nên theo dõi thường xuyên xem họ có sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng khơng để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp chọn lựa khách hàng cho ngân hàng Tìm hiểu nắm bắt khách hàng yếu tố tạo nên thành công ngân hàng Vì trước thiết lập quan hệ tín dụng, ngân hàng phải nghiên cứu rõ khách hàng Trên sở ngân hàng đánh giá khả chi trả khách hàng Ngân hàng nên giảm việc cho vay vay nhỏ có giá trị thấp địa bàn rộng cho vay vay nhỏ phải thẩm định xa tốn nhiều chi phí lãi cho vay ít, cần tập trung vào vay lớn có giá trị cao Ngân hàng đa dạng hố hình thức cho vay thực hình thức tín dụng bao toán Khi kinh tế ngày phát triển hình thức tín dụng cần thiết Đối với phương thức thu hồi nợ gốc lãi, chi nhánh áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ Tuy nhiên, số khách hàng người buôn bán, kinh doanh nguồn thu chi phát sinh khơng đặn Phương thức lại gây khó khăn cho họ kỳ trả nợ đến Hoặc người có thu nhập khơng trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ khó khăn Bất kỳ ngân hàng dù có áp dụng biện pháp phịng ngừa tốt khơng thể tránh khỏi tình trạng nợ xấu, nợ hạn khoản vay Do để hạn chế khoản nợ ngồi việc phịng ngừa cần có biện pháp xử lý khoản nợ phát sinh 55 3.2.3 Xây dựng quy trình cho vay tín dụng hợp lý, hiệu Tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng điều kiện quan trọng Thu thập thông tin khách hàng cần kịp thời xác, nâng cao chất lượng công tác thẩm định phân tích tín dụng Rà sốt, chỉnh sửa hồn thiện quy trình nội Đối với khách hàng cá nhân: Cần theo dõi, nắm bắt thông tin cá nhân khách hàng cách kịp thời, xác tuổi tác, trình độ học vấn, cơng việc làm…để có đánh giá xác tình hình tài khả trả nợ khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, cần thu thập kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng ….Để từ có sách cấp tín dụng quản lý tín dụng cách có hiệu quả, tránh rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng, Chi nhánh MSB Cầu Giấy cần xây dựng hệ thống quy định cụ thể, áp dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Trên thực tế, hoạt động tín dụng chi nhánh bao gồm nhiều sản phẩm khác nhau, sản phẩm có đối tượng tính chất khoản vay khác nên việc áp dụng chung quy trình gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, địa bàn hoạt động khác lại có khác điều kiện kinh tế, tập quán, thu nhập, thói quen tiêu dùng Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thời gian tới chi nhánh cần thiết lập quy trình tín dụng cho loại sản phẩm Bên cạnh việc xây dựng quy trình cho vay cụ thể với sản phẩm-dịch vụ, chi nhánh cần đảm bảo quy trình thực dễ dàng tạo điều kiện cho khách hàng, tránh thủ tục rườm rà, phức tạp cho khác hàng khách hàng đến giao dịch ngân hàng 3.2.4 Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay sản phẩm tín dụng Các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh danh mục sản phẩm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng xu hướng phát triển chung ngân hàng thời đại hội nhập Hiện tại, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm 56 thực Hội sở MSB TPHCM Với am hiểu thị trường, thói quen tập quán tiêu dùng kinh doanh, MSB - Chi nhánh Cầu Giấy cần có nghiên cứu phối hợp với phận Hội sở MSB để thiết kế triển khai phù hợp với dân cư thị trường Hà Nội Bên cạnh đó, đa dạng hóa loại hình dịch vụ giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro Một NHTM kinh doanh đa dạng nghiệp vụ, dịch vụ phân tán, giảm nhiều rủi ro nâng cao lợi nhuận Bởi vì,nếu theo nghiệp vụ truyền thống cổ điển, ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng; tín dụng lại chứa đựng nhiều rủi ro bất trắc nên cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để tạo nguồn lợi Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực cho vay theo phương thức trực tiếp, có ngân hàng sử dụng phương thức cho vay gián tiếp hoạt động tín dụng Chính điều làm hạn chế mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung MSB Cầu Giấy nói riêng Vì vậy, NH cần xây dựng cấu danh mục cho vay theo sản phẩm mức hợp lý, tránh tình trạng tập trung nhiều vào sản phẩm cho vay có tính ổn định khơng cao tiềm ẩn nhiều rủi ro tình hình thị trường khơng thuận lợi như: cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư vàng, cho vay đầu bất động sản MSB - Chi nhánh Cầu Giấy cần đầy mạnh cho vay vào sản phẩm có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà để để đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, từ người vay vốn đem lại Mặc dù nhu cầu vay khách hàng lớn khách hàng tìm đến ngân hàng để có nguồn vốn này, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Khách hàng có nhu cầu vay thường khơng trực tiếp liên hệ với Ngân hàng mà hoàn toàn gián tiếp liên hệ thông qua tổ chức trung gian Mục đích khách hàng sử dụng khoản vay để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng như: Vay mua nhà, vay sửa chữa nhà, vay mua tơ, vay đóng học phí, vay du 57 lịch nên khách hàng quan tâm đến doanh nghiệp cung cấp sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng hướng tới, mà sản phẩm cho vay mà chi nhánh cung cấp Chính vậy, để phát triển hoạt động cho vay, chi nhánh MSB Cầu Giấy cần phải có liên kết Khi đó, chi nhánh dễ dàng mở rộng quy mô khách hàng, đồng thời, tiết kiệm thời gian, chi phí nhân lực cho việc tìm kiếm đánh giá khách hàng Rõ ràng, việc sử dụng phương thức cho vay gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tạo gói sản phẩm cho vay ưu đãi phong phú, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng khách hàng cá nhân chủ hộ kinh doanh cá thể, bao gồm: cho vay bất động sản: gồm cho vay mua nhà, đất; xây, sửa nhà; nhà/đất dự án; cho vay mua xe ô tô xe qua sử dụng; cho vay sản xuất kinh doanh trả góp cho vay tiêu dùng chấp 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Con người ln nhân tố quan trọng cơng việc Hoạt động tín dụng MSB - Chi nhánh Cầu Giấy có tính chun mơn hố cao, bước quy trình cho vay thực chức danh chuyên trách nên việc tuyển dụng nhân có tiêu chuẩn phù hợp trình độ chun mơn, tính cách, tư cách đạo đức, kinh nghiệm làm việc cần thiết Ngân hàng cần phải có đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo cơng việc để thu hút khách hàng Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh có lợi tuổi trẻ, có trình độ học vấn, kiến thức chun mơn, động, nhiệt tình với cơng việc Tuy nhiên, họ lại có hạn chế kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kiến thức tổng hợp cịn thiếu hiểu biết lĩnh vực kinh doanh khách hàng Do đó, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, vững vàng kiến thức chuyên môn, thông thạo nhiều kiến thức tổng hợp dày dặn kinh nghiệm thực tiễn nhiệm vụ quan trọng để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới tương lai xa Để thực điều cần: 58 Đồng thời nâng cao khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế, sách, văn bản, chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay tín dụng Nâng cao ý thức, tinh thần, trách nhiệm cán tín dụng nhằm tránh xảy rủi ro khơng đáng có Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chuẩn mực hóa quy trình thao tác nghiệp vụ, nâng cao tính chun nghiệp đội ngũ cán nhânviên Đào tạo thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên Ngân hàng Bên cạnh cần nâng cao ý thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, khả nắm bắt hiểu biết pháp luật, chế, sách, văn bản, chế độ có liên quan đến hoạt động tín dụng để họ nhận thức nhiều điều Thường xun có sách gửi cán tín dụng đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ thẩm định cho họ nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán tín dụng hoạt động phân tích đánh giá khách hàng Đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng Vì điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng Chi nhánh cần có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh gắn liền với kết công tác cán Đây sở góp phần làm lành mạnh hóa chất lượng cán tín dụng, thực gắn chặt quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán Bên cạnh cần tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác Trang bị thêm máy móc thiết bị, cần tạo điều kiện để nhân viên tiếp cận với công nghệ thơng tin, nắm bắt kịp thời tính năng, ứng dụng công nghệ thông tin nhằm phục vụ khách hàng tốt Ngồi chun mơn nghiệp vụ, cần nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ cho cán tín dụng, Ngân hàng cần bổ sung kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn 59 Ngồi ra, cơng tác tuyển dụng cần phải chủ động, có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc cho MSB - Chi nhánh Cầu Giấy 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh cho vay tín dụng cá nhân có tài sản bảo đảm cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ vay Tuy nhiên, khách hàng thường xuyên lại chiếm phần nhỏ Trong đó, người có nhu cầu vay tiêu dùng hộ kinh doanh nhỏ lẻ, sinh viên trường làm việc cho công ty liên doanh, cơng ty cổ phần, cơng ty nước ngồi Họ có thu nhập ổn định khả tốn cao Đây nguồn khách hàng tiềm mà chi nhánh cần có sách để khai thác thời gian tới Ngồi sách chăm sóc, giữ khách hàng cũ chi nhánh cần cải thiện chất lượng sản phẩm tín dụng cũ cung cấp sản phẩm chất lượng cao đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, nghiên cứu nhu cầu khách hàng bước quan trọng để phát triển nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Nghiên cứu nhu cầu khách hàng để biết khối lượng khách cần vay bao nhiêu, phương thức vay, loại tiền, thời hạn vay, lãi suất vay, ưu đãi mà khách hàng hưởng Xây dựng hình ảnh ngân hàng động, biết tìm kiếm khách hàng chiến lược củng cố mối quan hệ bền vững với khách hàng truyển thống Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường khơng mang tính hữu hình , chủ động quảng cáo tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng giải pháp cần thiết, giúp cho doanh nghiệp, cá nhân tổ chức có nhu cầu vay vốn hiểu rõ lợi ích mà ngân hàng mang đến cho thơng qua hình thức tín dụng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, sách tín dụng khách hàng chi nhánh khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc mở rộng phát triển sản phẩm gặp 60 nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh sách tín dụng theo hướng mềm dẻo cởi mở với khoản vay cần thiết Về lãi suất, chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Với vai trò quan đạo trực tiếp chi nhánh MSB Cầu Giấy, NHTMCP Hàng Hải cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động chi nhánh Cầu Giấy, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp chi nhánh thực hoạt động tín dụng có hiệu quả: Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải đưa nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng nhiên số quy định cụ thể loại sản phẩm sản phẩm lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp cho cán tín dụng, cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng, có hiệu MSB nên có văn hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước Ngoài ra, Ngân hàng cần có chế, sách tài linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng chi nhánh, nhằm khắc phục khó khăn sở vật chất, để nâng cao chất lượng hoạt động động viên tinh thần làm việc tồn thể cán bộ, cơng nhân viên Việc bán chéo sản phẩm từ việc khai thác khách hàng cá nhân thị trường tiềm Thực khảo sát, tìm hiểu 61 tiếp thị sản phẩm Ngân hàng, tạo lịng tin khách hàng vào sản phẩm, khơng tiếp thị cách sáo rỗng, lời lẽ trao đổi phải cố gắng tạo gần gũi thân mật, đặc biệt phải tạo cảm giác đơn giản nhanh chóng khách hàng hồ sơ vay vốn Thứ ba, giải vấn để bảo đảm tiền vay Trong năm qua, MSB Cầu Giấy gặp khơng khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ, qui trình chấp tài sản theo luật định để giúp chi nhánh tháo gỡ khó khăn như: - Có quy trình hướng dẫn cụ thể việc chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với loại hình động sản, bất động sản - Thiết lập phòng, ban, tổ thẩm định gắn trách nhiệm, đồng thời có chế độ thưởng, phạt đến cán bộ, phòng ban kịp thời - Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban/ngành để xử lý tài sản chấp, thu hồi vốn kịp thời Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm kiểm soát hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Về chế sách liên quan đến hoạt động cho vay Nhìn chung, hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều 62 kiện cho công tác cho vay ngân hàng thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp tăng cường biện pháp quản lý rủi ro có biện pháp hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 63 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng kinh doanh NHTM, đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hố sản phẩm, nâng cao hiệu tín dụng mang lại thu nhập cho NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam nói chung MSB chi nhánh Cầu Giấy nói riêng có bước phát triển vượt bậc Tuy nhiên, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Do đó, nghiên cứu giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng MSB chi nhánh Cầu Giấy cần thiết có ý nghĩa khơng phạm vi chi nhánh NHTM MSB Hà Nội Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, lý luận thực tiễn, luận văn làm rõ nhiệm vụ sau: • Phân tích làm rõ nội dung tín dụng hoạt động tín dụng NHTM, đưa hệ thống tiêu định tính định lượng nhằm đánh giá xác hiệu hoạt động tín dụng NHTM • Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng MSB Cầu Giấy qua năm 2016—2018, luận văn phân tích làm rõ kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH Cuối cùng, em xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo, người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực luận văn Đồng thời, em xin cảm ơn anh/chị phịng Tín dụng, Ngân hàng MSB chi nhánh Cầu Giấy giúp đỡ em nhiều thời gian em thực tập Ngân hàng 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt Phan Thị Thu Hà , Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, 2013 Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động – Xã hội, 2014 David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, 2004 Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải, Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Cầu Giấy, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Thư viện pháp luật: www.thuvienphapluat.com Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải: www.msb.com.vn Voer.edu.nganhangthuongmai 65 66 ... luận tín dụng hoạt động tín dụng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy. .. luận hoạt động tín dụng ngân hàng  Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP Hàng Hải chi nhánh Cầu Giấy  Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP Hàng Hải chi nhánh. .. hình thành cấu tổ chức Ngân hàng TM&CP Hàng Hải, Chi nhánh Cầu Giấy Lịch sử hình thành MSB - Chi nhánh Cầu Giấy Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy (msb cầu giấy) có mã số thuế