Hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM NGUYỄN THỊ DUNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng 07 năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: PHAN THỊ THANH TRÚC SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ DUNG LỚP : K915QT MSSV : 15152340101006 Kon tum, tháng năm 2019 LỜI CẢM ƠN Em xin cảm ơn thầy (cô) trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum trường Đại học kinh tế Đà Nẵng truyền đạt cho em kiến thức suốt năm học trường Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Kon Tum giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em qua trình thực tập thực đề tài Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Phan Thị Thanh Trúc tận tình hướng dẫn em để em hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Kon Tum, tháng 07 năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Thị Dung LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Kon Tum, tháng 07 năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Thị Dung MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .ii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU iii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ iv MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nguyên tắc cho vay NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.3 Hoạt động cho vay KHCN NHTM 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 12 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM 17 2.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Á châu Chi nhánh Kon Tum 17 2.1.1 Tóm lược ngân hàng TMCP Á Châu 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 18 2.1.3 Tiềm lực ngân hàng 20 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh ACB thời gian qua 24 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Kon Tum 30 2.2.1 Đánh giá công tác cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Kon Tum 30 2.2.2 Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay 33 2.2.3 Chính sách cho vay KHCN ngân hàng TMCP Á Châu – CN Kon Tum 34 i 2.3 Đánh giá chung công tác cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh37 2.3.1 Kết đạt 37 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM 42 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 42 3.1.1 Xu hướng cạnh tranh ngân hàng 42 3.1.2 Định hướng hoạt động phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Kon Tum 43 3.1.3 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Á Châu 43 3.1.4 Các điều kiện tiền đề ACB Kon Tum 44 3.1.5 Định hướng phát triển NHTM cổ phần Á Châu Chi nhánh Kon Tum 45 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM 46 3.2.1 Giải pháp hệ thống kênh phân phối 46 3.2.2 Giải pháp sản phẩm cho vay cá nhân 46 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất hợp lý 48 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho chi nhánh 48 3.2.5 Giải pháp cải tiến quy trình, chất lượng cho vay KHCN 48 3.2.6 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 50 3.2.7 Phát triển nguồn nhân lực 50 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VÀ VỚI NHTM CP Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM 52 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước 52 3.3.2 Đối với NHCPTM Á Châu Chi nhánh Kon Tum 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 54 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 19 20 Chữ viết tắt CV TN KHCN NHNN NH TMCP ACB ACB Kon Tum SXKD TSĐB TCTC CN NHTMCP CVTD CBTD DPRR NHTW TP TCTD Nghĩa chữ viết tắt Cho vay Thu nhập Khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Kon Tum Sản xuất kinh doanh Tài sản đảm bảo Tổ chức tài Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Cho vay tín dụng Cán tín dụng Dự phòng rủi ro Ngân hàng trung ương Thành phố Tổ chức tín dụng ii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 Tên bảng Trang Nguồn nhân lực ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Kon Tum Bảng kê tài sản cố định ACB Kon Tum Các sản phẩm dịch vụ ACB Kon Tum Tình hình huy động vốn ACB Kon Tum Tình hình cho vay ACB-CN Kon Tum (2016-2018) Kết hoạt động kinh doanh ACB-CN Kon Tum (2016-2018) Số chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng Kon Tum Thị phần ngân hàng Kon Tum năm 2018 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân ACB-CN Kon Tum giai đoạn 2016-2018 Dư nợ bình quân KHCN từ năm 2016-2018 Tăng trưởng thị phần cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á ChâuCN Kon Tum từ năm 2016-2018 Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN từ năm 2016-2018 Thực trạng rủi ro cho vay KHCN qua năm 2016-2018 21 23 24 25 26 28 30 30 31 iii 31 32 33 33 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Số hiệu hình vẽ 2.1 2.2 2.3 2.4 Tên hình vẽ Cơ cấu huy động vốn ACB chi nhánh Kon Tum từ năm 20162018 Tình hình cho vay ACB Kon Tum năm 2016-2018 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn ACB Kon Tum 2016-2018 Cơ cấu thu nhập ACB-CN Kon Tum iv Trang 25 27 28 29 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế Trong môi trường hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt việc hồn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho Ngân Hàng tồn phát triển Trong hoạt động Ngân Hàng có hoạt động cho vay hoạt động đem lại nguồn doanh thu lớn có tác động thúc đẩy hoạt động khác Ngân hàng Hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân xu hướng chung ngân hàng thương mại Đây phân khúc thị trường nhiều tiềm quy mô thị trường lớn, dễ tiếp cận, công tác thẩm định quản lý sau cho vay đơn giản so với khách hàng doanh nghiệp Ngay từ đầu hoạt động Ngân hàng ACB xác định tầm nhìn trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Muc tiêu dài hạn ACB thực chiến lược năm mình phấn đấu thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam tài sản, vốn chất lượng hoạt động Nhờ nổ lực nghiên cứu, xây dựng triển khai sản phẩm cho vay với nhiều chương trình ưu đãi lớn dành cho khách hàng cá nhân, Ngân hàng ACB bước đầu đạt thành đáng kể Tuy bước đầu đạt số kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh chưa triển khai cách hiệu nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Sau thời gian thực tập Ngân Hàng TMCP Á Châu – CN Kon Tum làm việc học hỏi phận vận hành tín dụng, thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng cịn gặp số khó khăn lẽ số lượng Ngân hàng TMCP địa bàn nhiều nên khó khăn việc cạnh tranh tìm kiếm khách hàng tạo nguồn thu từ lượng khách hàng đấy, thủ tục cho vay rườm rà khách hàng mong muốn nhanh chóng Để giái khó khăn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới Ngân hàng cần nghiêu cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn tồn đọng có Đây lý tơi chọn đề tài “ Hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Kon Tum” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Á Châu – CN Kon Tum - Đề xuất số giải pháp kiến nghị góp phần hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Á Châu-CN Kon Tum Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Á Châu-CN Kon Tum 3.1.4 Các điều kiện tiền đề ACB Kon Tum a Hệ thống kênh phân phối Một biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm việc mở rộng mạng lưới Mạng lưới phòng giao dịch cạnh tranh ngân hàng thời gian tới, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Hệ thống phòng giao dịch rộng sở hạ tầng ổn định giúp chi nhánh nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định Như đề cập phần 2, ACB Kon Tum có phòng giao dịch, địa bàn thành phố Kon Tum Trong năm 2019, dự định tăng cường thêm phịng giao dịch huyện Đak Hà Như thấy hệ thống phòng giao dịch ACB Kon Tum tương đối so với Ngân hàng khác địa bàn Kon Tum b.Các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN Việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với phí thấp tăng cường quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đôi thủ Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng việc tạo lập sản phẩm tín dụng ACB Kon Tum nên thực cơng tác khảo sát thị trường, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hướng thị trường để đánh giá xác nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tương lai Từ đưa định hướng sản phẩm Đối với sản phẩm triển khai, dựa vào kết qủa phân tích nhu cầu khách hàng để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng dược cho khách hàng, từ hồn thiện điểm yếu Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm để mở rộng phát triển sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với nhu cầu khách hàng thị trường; giai đoạn Qua đánh giá nhận thấy sản phẩm ACB Kon Tum tương đối đa dạng lại thiếu sức hút khách hàng Điều lý giải Chi nhánh chưa thực quan tâm mức sản phẩm mà thay vào tập trung vào sản phẩm ngân hàng truyền thống c Thủ tục, quy trình dịch vụ cho vay KHCN Giống hầu hết ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh Kon Tum, thủ tục quy trình dịch vụ cho vay KHCN ACB Kon Tum đánh giá rườm rà Trong tâm lý khách hàng mong muốn hướng đến nhanh chóng tiện lợi Để thu hút đơng đảo thành phần khách hàng chi nhánh cân đưa biện pháp nhằm giảm tăng cao tiện lợi thoải mái cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Một đạt điều chắn số lượng khách hàng tìm đến chi nhánh khơng ngừng tăng lên d Chính sách tiếp thị, công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 44 Tất vô nghĩa nhánh giải tất đề nêu mà lại khơng có sách hợp lý việc tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Nên nhớ để thành cơng hiệu ứng từ truyền thông quan trọng Hiện Ở ACB Kon Tum khơng có phận riêng lẻ đảm nhận hoạt động Marketing cho chi nhánh Đây chắn vấn đề đáng lưu ý mà ACB Kon Tum có ý định mở rộng hệ thống phòng giao dịch Hơn nữa, đối thủ cạnh tranh ngày tỏ khó chịu việc tranh giành thị phân Hiện địa bàn Kon Tum vừa xuất thêm ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh - HDBank Chắc chắn điều ảnh hướng đến thị trường chi nhánh tương lai mà HDBank liên tiếp tung chiêu tiếp thị lạ hấp dẫn Vì chi nhánh cần có chiến thuật đăn để thu hút khách hàng e Chất lượng đội ngũ cán nhân viên Và cuối cùng, vấn đề mà chắn ACB Kon Tum khơng thể bỏ qua chất lượng đội ngũ cán nhân viên Cán bộ, nhân viên yêu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên piải pháp quan trọng; có giá trị giai đoạn phát triển ACB Kon Tum Chất lượng đội ngũ cán nhân viên đánh giá tốt, nhiên muốn dẫn dầu thị trường chi nhánh cần trọng việc nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ kỹ phục vụ cho công việc đôi với đội ngũ nhân viên 3.1.5 Định hướng phát triển NHTM cổ phần Á Châu Chi nhánh Kon Tum Năm 2019 ACB tiếp tục giữ vững vị chủ lực, đầu thực thi sách đạo Nhà nước, Chính phủ NHNN, tuân thủ pháp luật Đồng thời ACB tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn huy động, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, cấu lại danh mục đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, phấn đấu tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ Bên cạnh đó, ACB tập trung tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại, hội nhập với thị trường quốc tế, tham gia tích cực vào q trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao lực tài chính, lực cạnh tranh, đổi cơng nghệ, mơ hình tổ chức, kinh doanh, quản trị hoạt động phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, nâng cao lực quản trị rủi ro, chuẩn hóa cơng tác cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tiếp tục thực tích cực xóa đói giảm nghèo Đảng, Nhà nước, nâng cao đời sống cho người dân Bám sát chủ trương Đảng, Chính phủ NHNN, năm 2019, ACB tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại , nâng cao lực cạnh tranh Tiếp tục đổi mới, nâng cấp công tác tổ chức, quản trị điều hành Đào tạo nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, kiểm sốt nợ xấu Tiếp tục kiện tồn mơ hình tổ chức Đảng, thực tốt sách an sinh xã hội thể trách nhiệm ACB với cộng đồng 45 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM 3.2.1 Giải pháp hệ thống kênh phân phối Nghiên cứu mở rộng mạng lưới phòng giao dịch phạm vi phân vùng trú đóng giao, xây đựng lộ trình cụ thể triển khai nghiêm túc theo lộ trình định Từ đó, xây dựng đề án chi tiết, đặc biệt ý tới môi trường, đặc trưng địa bàn đặc điểm dân cư, doanh nghiệp, sở hạ tầng, tình hình an ninh trật tự, xu hướng phát triển địa bàn, thực trạng khả phát triển đối thủ cạnh tranh Do đối tượng tín dụng khách hàng cá nhân lớn phân tán nên ngân hàng phát triển hợp lý các kênh phân phối theo hướng thân thiện, tin cậy, để tiếp cận đại khách hàng nhằm cung ứng kịp thời, đầy đủ, thuận tiện sản phẩm, dịch vụ tiện ích tới khách hàng Cần trì mở rộng kênh phân phối truyền thống Chi nhánh, phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm, hình thành trung tâm dịch vụ tài cá nhân (personal financial center - PGD tuý bán lẻ) trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, nơi khách hàng lúc thoả mãn nhu cầu đa dạng tài Trước đây, ngân hàng nơi khách hàng đến giao dịch ngày khách hàng muốn giao địch với ngân hàng lúc nơi Do đó, bên cạnh kênh phân phối truyền thống, dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet banking, mobile banking, ATM ) mạnh cạnh tranh ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh tiếp tục phát triển sở công nghệ đại, phù hợp theo hướng trở thành kênh phân phối số sản phẩm cho vay KHCN (thấu chi, tiêu dùng tín chấp, ), đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc nơi khách hàng như: - Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ Nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” Đồng thời phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) - Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet - Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian địa điểm 3.2.2 Giải pháp sản phẩm cho vay cá nhân a Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng Trong nên kinh tế nhu cầu khách hàng đa đạng Đối với sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân nhu cầu thể rõ cá nhân có mục đích nhu cầu vốn khác Chính ngân hàng cần nắm bắt tất nhu cầu khách hàng Để làm điều nảy, ACB Kon Tum sử dụng biện pháp liên hệ với công ty nghiên cứu thị trường nhóm nghiên cứu Với khoản chi phí nhỏ, Chi nhánh liên hệ với nhóm sinh viên nghiên cứu 46 Phân hiệu ĐHĐN Kon Tum để làm điều số môn học đề tài nghiên cứu khoa học cần đến số liện Ngoài chi nhánh tự tạo phiếu thăm dị nhờ khách hàng điền vào họ tìm đến chi nhánh để vay vốn b Đa dạng hóa loại hình cho vay Đa dạng hóa loại hình cho vay khách hàng cá nhân xác định điểm mạnh, mũi nhọn để phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân mang tính riêng biệt ACB Kon Tum Cần tập trung nghiên cứu, phát triển sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhầm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phầm, mở rộng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Đa dạng hóa sản phẩm vấn đề đáng quan tâm ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh nói triêng Đa dạng hóa sản phẩm khơng có nghĩa dàn trải nguồn lực ngân hàng vào tất loại sản phẩm mà phải xác định đâu sản phâm có ưu nhất, đáp ứng nhu cầu thị trường tốt sản phẩm phát triển trước Dựa vào thực trạng hoạt động phát triển khách hàng cá nhân nay, Chi nhánh cần lựa chọn số sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả mang lại hiệu tải cao, an tồn để tập trung phát triển sản phẩm: tín dụng tiêu dùng, tín dụng sản xuât kinh doanh Các sản phẩm tín dụng ACB có tính cạnh tranh cao, gần khơng thu khoản phí liên quan, lãi suất thấp so với ngân hàng Tuy nhiên, thủ tục cấp tín dụng cịn rườm rà, thời gian, ảnh hưởng tới chất chất lượng sản phẩm cung cấp Hình ảnh sản phẩm chưa rõ nét, quy định sách chưa linh hoạt cụ thể Vì vậy, ngân hàng cần triển khai chi nhánh nghiên cứu bước để chuẩn bị tung sản phẩm phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng chưa triển khai chi nhánh nguyên tắc quy trình, thủ tục đơn giản, thân thiện, để tiếp cận đáp ứng linh hoạt nhu cầu kháchhàng c Nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm Từ thu thập nhu cầu khách hàng vướng mắc sản phẩm có, ACB Kon Tum cần nghiên cứu phát triển sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng, địa bàn thời diểm cụ thể ACB thành lập phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm Phòng bán lẻ Việc cần thiết phải đẩy mạnh vai trò phận cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm đề Với xu hướng khách hàng ngày sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng, ACB nên phát triển sản phẩm tín dụng theo hướng cung cấp nhóm sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngần hàng điện tử cho đối tượng khách hàng tín dụng AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội cá nhân hộ kinh doanh ACB Khi ứng với kết xếp hạng khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể 47 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất hợp lý Đây giải pháp góp phần làm tăng doanh số cho vay lĩnh vực nói chung, khơng riêng hoạt động tín dụng Dựa mức lãi suất, kỳ hạn mà KH lực chọn cho khoản vay hợp lý, đảm bảo trả nợ hạn cho chi nhánh đảm bảo cho lợi ích mà KH thu thông qua việc sử dụng khoản vay từ chi nhánh cao Đối với KH quen thuộc có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Ngồi ra, chi nhánh liên kết với cơng ty, trung tâm mua sắm để đưa sách khuyến mại, ưu tiên lãi suất cho KH sử dụng khoản vay để mua sắm sản phẩm thuộc nhà cung cấp Điều giúp tạo dựng quan hệ tốt lâu dài với KH, hiệu việc nâng cao ý thức trả nợ hạn KH Đối với khoản vay có thời hạn dài, chi nhánh nên áp dụng sách thả thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng 12 tháng Trong số trường hợp cụ thể cán tín dụng KH thõa thuận áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả nỗi chp khoản vay 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho chi nhánh Ngân hàng ACB chi nhánh KonTum thành lập chưa lâu so với ngân hàng hoạt động địa bàn nên khâu quan trọng việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng chủ động hướng tới khách hàng phục vụ khách hàng, công cụ phòng ngừa rủi ro từ xa hiệu Ngân hàng cần làm nhiệm vụ sau: Xác định thị trường mục tiêu: Nơi có nhiều khách hàng tiềm năng, chuẩn bị thư, tờ rơi giới thiệu sản phẩm, chương trình khuyến mãi, trực tiếp phát giới thiệu cho khách hàng Phân tích thị trường đưa chiêu thị bán hàng, giao tiếp với hách hàng, phổ biến sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Nghiên cứu sản phẩm, sách ngân hàng khác để đưa sách có hiệu Tiếp thị khách hàng cũ, quảng bá chương trình tín dụng đặc biệt, tăng tính cạnh tranh lãi suất với ngân hàng khác Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm: Đây phương thức tìm kiếm khách hàng cho sản phẩm CVTD từ KH quan hệ với chi nhánh Để giữ chân khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược khách hàng lâu dài bền vững, điều đơn giản, chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả thỏa mãn đối tượng khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp 3.2.5 Giải pháp cải tiến quy trình, chất lượng cho vay KHCN Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng, sản phẩm cho vay KHCN mang lại doanh số cao cho ngân hàng rủi ro lớn Do đó, quản lý rủi ro cho tín 48 dụng khách hàng cá nhân nên giai đoạn đầu, chí giai đoạn nghiên cứu phát triển sản phẩm cụ thể như: Xây dựng tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhanh quán sở cân đối rủi ro hội, thu nhập từ lãi vay tổn thất mát dự kiến như: đối tượng vay (thu nhập, độ tuổi, địa hay vị trí địa lý), loại cho vay (kỳ hạn trả góp, hạn mức tín dụng tuần hồn), cho vay có hay khơng có tài sản đảm bảo bảo lãnh Phát triển hệ thống chấm điểm tín dụng đáng tin cậy để giải đề nhiều người xin vay, giúp định quán giảm thời gian xử lý đơn xin vay Hệ thông chấm điểm tín dụng cần phải nhanh chóng đưa dịnh chấp thuận hay từ chối khoản vay trường hợp ngoại lệ cần đến định cán tín dụng Các để xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hồ sơ lưu nội ngân hàng (các hồ sơ nên cập nhật hàng ngày) trung tâm thông tin tín dụng Đánh giá khách hàng cho vay KHCN cần có tiến trình định nhanh với rủi ro thấp Do đó, trước tiên ACB nên tiến hành đào tạo cho nhân viên nguyên tắc rủi ro tín dụng số kỹ khác để họ khai thác, đánh giá thơng tin khách hàng cung cấp, biết cân đối rủi ro gặp hội Ngồi ra, hồ sơ xin vay cần xử lý tập trung, nên phải xác định tiêu chuẩn cho tiễn trình xử lý Triển khai hệ thống theo dõi tình trạng hồ sơ xin vay đâu trách nhiệm bên báo cáo hàng ngày theo sản phẩm cho vay theo tiêu chí số lượng đơn xin vay nhận, số lượng đơn xin vay chấp thuận, số lượng đơn xin vay bị từ chối, lý từ chối, số lượng đơn xin vay xử lý Theo dõi khoản nợ vay khơng tốn hạn cân phải xác định lý do, vấn đề cá nhân hay khó khăn tài Trong tương lai, danh mục cho vay đủ nhiều, hệ thống chấm điểm hành vi giúp phát dấu hiệu cảnh báo sớm Tập trung hóa tiêu chuẩn hố qui trình thu hồi nợ: + Thiết lập đội chuyên thu hồi nợ nội triển khai hệ thơng tính tuổi nợ tự động, hệ thống xác định khoản nợ báo cho người thu hồi nợ đảm bảo giải khách quan xử lý kịp thời + Xác định kế hoạch thu hồi nợ vay giai đoạn nợ không trả hạn thứ tự ưu tiên cho khoản vay có giá trị lớn có khả thu hồi nợ cao Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng nên tảng cơng nghệ có SMSbanking, e-banking với phát triển hệ thông ATM máy POS, ACB cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng việc: nhắc nợ tự động thơng qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy FOB Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho CBTD đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng hình ảnh ACB động, có khả cạnh tranh cao so với đơi thủ 49 3.2.6 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, ACB cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thơng đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều phí Đội ngũ làm công tác marketing phải đuợc tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ ACB chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Ví dụ đặt bảng giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà dự án buổi đấu giá, văn phòng chủ đầu tư dự án bất động sản, giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô showroom ô tô, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng siêu thị Ngồi ra, cịn có kênh quảng cáo vơ hữu hiệu khơng tốn chi phí mạng xã hội Đa phần người làm văn phòng người trẻ tuổi sở hữu tài khoản mạng xã hội Chi nhánh xem xét để đưa thơng tin quảng cáo, chương trình khuyến lên Facebook, Zalo, Twitter Từ phận khách hàng dễ dàng tiếp cận, nắm bắt thông tin Chưa kể đến hiệu ứng truyền miệng đăng tải mạng xã hội lớn Đây hình thức bán lẻ phổ biến loại hình kinh doanh khác điện tử, thời trang, xe máy nhiên lĩnh vực ngân hàng dường chưa thực để ý Đây thuận lợi thách thức ngân hàng Nhưng thử tiếp thị qua hình thức này, ngân hàng đạt lợi ích không ngờ đến 3.2.7 Phát triển nguồn nhân lực a Nâng cao chất lượng cán nhân viên Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, ACB cần phải tập trung phương diện sau: - Cần phải xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ - Lên kế hoạch phát triển nhân phủ hợp với nhu cầu cơng việc để tuyển dụng xác hợp lý số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân khơng phải hết cơng việc thừa nhân gây lãng phí nhân lực - Thường xuyên tổ chức khóa tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên Đông thời, lập kê hoạch cử cán trẻ có trình độ, lực đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai - Triển khai buổi tập huấn định kỳ dễ cập nhật kiến thức chuyên môn, gắn lý luận với thực tiển để vận dụng linh hoạt, sáng tạo hiệu cơng việc 50 - Có chế khuyến khích vật chất cán nhân viên như: sách lương thỏa đáng khen thưởng kịp thời CBTD tiếp thị nhiều khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng Việc giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám, giúp Chi nhánh ổn định nhân lực - Chính sách đề bạt vào vị trí lãnh đạo phải dựa lực thực cán nhân viên nhằm tạo bình đẳng khuyến khích tối đa khả làm việc người b Nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên Kỹ giao tiếp CBTD yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng khách hàng với ngân hàng, định đến việc họ trở thành khách hàng ngân hàng Chính vậy, bên cạnh chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết sâu sắc sản phẩm tín dụng để tư vấn khách hàng CBTD cần thực tốt nguyên tắc sau để nâng cao khả giao tiếp: Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng: Tôn trọng khách hàng biết cách cư xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng, biểu việc biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lịng khách hàng CBTD hình ảnh đại diện ngân hàng trang phục gọn gàng, qui định đón tiếp khách hàng với thái độ lịch sự, thân thiện Hai là, tạo nên khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Sự khác biệt không chất lượng dịch vụ mà cịn thể nét văn hóa phục vụ khách hàng, kiên chấn chỉnh thái độ làm việc trịch thượng (vốn gắn liên với hình ảnh ngân hàng nhà nước) làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng nhận thấy khác biệt hình ảnh ACB ngày so với trước Ba là, biết lắng nghe hiệu biết cách nói: Cán tiếp khách hàng phải biết hướng phía khách hàng, ln nhìn vào mắt họ mỉm cười lúc Khi khách hàng nói CBTD cần bày tỏ ý không nên ngắt lời trừ muốn làm rõ đề CBTD cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ nhu cầu vay vốn, biết lắng nghe nhận thơng tin phản hồi từ phía khách hàng để tư vấn sản phẩm tín dụng cho phù hợp Bốn là, trung thực giao tiếp với khách hàng: Mỗi CBTD cần hướng dẫn cần thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng Trung thực biểu chỗ thẩm định thực trạng hồ sơ tín dụng khách hàng, khơng có đòi hỏi yêu cầu khác gây khó khăn cho khách hàng để vụ lợi cho thân Năm là, gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: Muốn gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng CBTD cần hiểu việc khách hàng chấp nhận sử dụng dịch vụ bắt đầu cho chiến lược tiếp cận làm hài lịng khách hàng, mà cịn phải chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực đáp ứng nhu cầu phát sinh thêm sử dụng dịch vụ ngân hàng làm thẻ, trả lương qua tài khoản, tư vấn tài 51 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VÀ VỚI NHTM CP Á CHÂU CHI NHÁNH KONTUM 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước Hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xã hội, để sở tạo môi trường pháp lý kinh tế thuận lợi cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Tạo lập mơi trường pháp lý an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hảng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra, kiểm tra ngân hàng Hoạt động vừa phát xử lý kịp thời sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy ngân hàng Nhà nước, từ có thay đổi kịp thời hợp lý, giúp ngân hàng thương mại áp dụng thực cách dể dàng Ngân hàng Nhà nước cần đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng thương mại phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ, tư vấn cho ngân hàng thương mại lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Vai trò quản lý vĩ mô ngân hàng Nhà nước cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho ngân hàng thương mại để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh Bên cạnh ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện nâng cao hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC) đời phần đáp ứng nhu cầu thông tin đầu vào thiếu ngân hàng thương mại nhằm phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, thông tin cung cấp chậm so với thời điểm yêu cầu Vì thế, ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng đễ giúp ngân hàng việc định xem xét cho vay nhanh chóng Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhằm hạn chế, phịng ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng Tuy nhiên, kiểm soát chặt chẽ làm cản trở đến hoạt dộng mở rộng, phát triển khách hàng Do vậy, ngân hàng Nhà nước cân linh hoạt việc kiểm sốt khuyến khích ngân hàng thương mại đẩy mạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành cụ thể hướng dẫn đạo động cho vay KHCN ngân hàng thương mại Các văn tiêu chuẩn để ngân hàng thương mại tuân theo Do vậy, ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng quy 52 định, thể lệ để hướng dẫn chi tiết cho ngân hàng thương cho vay đối tượng chưa trả lương qua tài khoản cán không thuộc công nhân viên chức Nhà nước Và ngân hàng Nhà nước cần thay đổi số điểm khơng cịn phù hợp định 1627, thực tế đổi với số khoản vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay cán công nhân viên, cho vay tiêu dùng yêu cầu khách hàng lập phương án sản xuât kinh doanh mục đích khoản vay để tiêu, mua sắm Do đó, việc kiểm tra sử dụng vốn vay sau vay khó, dẫn đến cán tín dụng đối phó với tra nhiều thời gian cho việc đối phó chi phí Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng việc định hướng hoạt động cho vay ngân hàng, giúp cán tín dụng xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, đánh giá mức độ rủi ro khách hàng có quy định, ưu đãi phù hợp khách hàng có nhu cầu vay Một sách tín dụng hợp lý sách đảm bảo quy định NHNN, làm tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng song hành với việc đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng xây dựng sách tín dụng ACB cần lưu tâm số điểm sau: ACB cần tập trung củng cố phát triển hoạt động kinh doanh loại bỏ lĩnh vực kinh doanh rủi ro hiệu Ngân hàng nên tập trung tín dụng Ngân hàng vào ngành, lĩnh vực mà vừa phù hợp với phương hướng hoạt động ngân hàng vừa nằm nhóm ngành Chính phủ NHNN khuyến khích nằm chiến lược phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2011 - 2020 ưu tiên vốn phát triển công nghiệp, phụ trợ, sản xuất - chế biến, doanh nghiệp vừa nhỏ Đây đối tượng khách hàng tiềm có khả tăng trưởng cao thời gian tới nên nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng cao Do cần xây dựng sách phù hợp để thu hút khách hàng chất lượng tốt nhóm 3.3.2 Đối với NHCPTM Á Châu Chi nhánh Kon Tum Đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ cho Chi nhánh trọng đào tạo theo chuyên đề cán thẩm định dự án để có chuyên sâu theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định tư vấn đầu tư Chi nhánh nằm nâng cao trình độ cán tín dụng tồn hệ thống Có chế thưởng phạt cán tín dụng theo hiệu đầu tư dự án Hồn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tồn hệ thống cách ngồi việc thu thập, phân tích lưu trữ thơng tin, Chi nhánh cần thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin ACB ngân hàng 53 khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh ACB Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước tổ chức có hiệu chương trình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, giúp Chi nhánh phòng ngừa rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng, hồn thiện hoạt động cho vay KHCN ACB trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN ACB Kon Tum thời gian tới Các đề xuất bao gồm bảy nhóm giải pháp ACB: (1) giải pháp phát triển kênh phân phối, (2) giải pháp phát triển sản phẩm cho vay KHCN, (3) giải pháp áp dụng sách cho vay hợp lý, (4) giải pháp đẩy mạnh họat động maketing cho chi nhánh (5) giải pháp cải tiến quy trình, chất lượng cho vay KHCN, (6) giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ (7) giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN ACB Kon Tum, từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ ACB trước đối thủ cạnh tranh địa tỉnh Kon Tum 54 KẾT LUẬN Hồn thiện hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng vấn đề quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trường, khơng vấn đề sống cịn NHTM mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế xã hội đất nước Qua tình hình thị trường nước thời gian gần thấy mức độ cạnh tranh NHTM Việt Nam gay gắt hệ thống NHTM nước mà ngân hàng nước ngồi có bước khởi đầu hoạt động kinh doanh Việt Nam bước tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần địa bàn hoạt động Hơn hết thời điểm mà ngân hàng Việt Nam cần trọng vào hoàn thiện hoạt động cho vay tiến tới chuẩn mực quốc tế Cùng với hoạt động huy động vốn, cho vay hoạt động có mức độ cạnh tranh gay gắt thị trường cịn có nhiều tiềm năng, việc ngân hàng có phát huy khả cạnh tranh để thu hiệu hoạt động hay không phụ thuộc phần lớn vào nội lực sách phát triển ngân hàng, việc nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cần thiết ngân hàng Việc nghiên cứu khả cạnh tranh đề xuất biện pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay chi nhánh góp phần nâng cao chất lượng hoạt động này, mang lại hiệu cho chi nhánh lĩnh vực cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung Mặc dù thành lập vào hoạt động gần năm hoạt động cho vay ACB chi nhánh Kon Tum đạt thành tựu đáng kể Hịa nhịp vào phát triển sơi kinh tế thị trường phát triển toàn hệ thống, cho vay chi nhánh khẳng định vai trị nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống KHCN Tổng dư nợ cho vay chi nhánh ngày cao, khách hàng ACB chi nhánh Kon Tum không thuộc lĩnh vực nông nghiệp mà khách hàng chi nhánh bao gồm nhiều thành phần kinh tế Ngoài chi nhánh trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt khoản vay để hạn chế mức độ rủi ro đảm bảo an toàn cho khoản vay Nhờ mà hiệu hoạt động cho vay KHCN chi nhánh không ngừng không ngừng cao 55 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2013); Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê NHNN Việt Nam (2010), Luật số 47/2010/QH12 luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài chính, Trường Đại học Thăng Long Tơ Ngọc Hưng (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê Cẩm nang chăm sóc khách hàng (Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu) Trần Huy Hoàng, Nguyễn Văn Dờn, Trần Xuân Hương (năm 2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao Động Xã Hội Lê Thế Giới (2007), Quản trị chiến lược, NXB Thống kê Đẵng Hữu Mẫn (2010), Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí khoa học cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng, số Một số thông tin trang Website: https://acb.ngan-hang.com/chi-nhanh/kon-tum/cn-kon-tum NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Đánh giá giáo viên hướng dẫn /10đ ... vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Kon Tum CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay Ngân hàng thương mại. .. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM 17 2.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Á châu Chi nhánh Kon Tum ... CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM 2.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Á châu Chi nhánh Kon Tum 2.1.1 Tóm lược ngân hàng TMCP Á Châu Tên