Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đông nam á (SEAbank chi nhánh đại an)

LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình thực tập Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeAbank - Chi nhánh Đại An, em nhận dược giúp đỡ nhiệt tình thầy anh chị chi nhánh Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin trân thành cảm ơn: - Phòng khách hàng SME and CRO tạo điều kiện, giúp dỡ em suốt trình thực tập, cung cấp cho em kiến thức thực tế cung cấp tài liệu để em hoàn thành luận văn - Ths Đỗ Thanh Hương, Giảng viên khoa tài tiền tệ tận tình hướng dẫn giúp đỡ để em hồn thành tốt luận văn Qua đây, em xin cảm ơn chân thành tới giảng viên Học viện sách phát triển nói chung thầy khoa Tài tiền tệ nói riêng dạy dồ, tạo điều kiện để em rèn luyện năm vừa qua Do kinh nghiệm kiến thức hạn hẹp nên luận văn em nhiều thiếu sót, em mong đóng góp thầy để luận văn em hồn thành tốt Em xin chân thành cảm on! Hà Nội, ngày 05, tháng 06, năm 2015 Sinh viên thực ( ký,ghi rõ họ tên) Hoàng Thị Ánh Lương LỜI CAM ĐOAN Tơi tên Hồng Thị Ánh Lương,là sinh viên lớp TCC2A chun ngành Tài cơng Tơi xin cam đoan: - Cơng trình nghiên cứu tơi thực - Các số liệu khóa luận hoàn toàn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đon vị thực tập Hà Nội, ngày 05, tháng 06, năm 2015 Sinh viên thực ( ký,ghi rõ họ tên) r Hoàng Thị Anh Lương MỤC LỤC 1.4.1 DANH MỤC TÙ V1ÉT TẮT DN Doanh nghiệp KH Khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng NHNN/NHTMCP Ngân hàng nhà nước/ Ngân hàng thương mại cổ phần HĐQT Hội đồng quản trị TSCĐ Tài sản cố định Seabank Đại An Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi nhánh Đại An TGĐ/GĐ Tổng giám đốc/giám đốc DANH MỤC BẢNG, so ĐỒ DANH MỤC sơ ĐỊ, HÌNH VẼ LỜI MỎ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Cuộc khủng hoảng tài - kinh tế bắt nguồn từ Mỳ (năm 2008) lan rộng toàn cầu gây ảnh hưởng mạnh mẽ đến kinh tế Việt Nam Bên cạnh yếu nội kinh tế nước ta, đặc biệt hậu thời kỳ phát triển “bong bóng” bất động sản, chứng khốn, tín dụng vào năm 2005-2007 đế lại rủi ro tín dụng tiềm ẩn cao, nợ xấu liên quan đến bất động sản tăng nhanh, ngân hàng thương mại ạt mở rộng quy mô lẫn loại hình nghiệp vụ nên bất cập khó có thổ tránh khỏi Nhiều Ngân hàng thương mại lực quản trị có nhiều yếu so với thực tiễn đặt ra, lực tài khơng tương xứng với quy mô, tốc độ gia tăng tài sản dẫn đến khủng hoảng tài ngân hàng cuối 2011 đầu năm 2012 làm cho nhiều ngân hàng đứng trước nguy đóng cửa Tuy nhiên từ cuối năm 2011, Ngân hàng nhà nước triển khai nhiều sách, thực tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại, kể tổ chức tín dụng nhỏ nên tránh hiểm họa đổ vỡ kinh tế Hiện kinh tế nước ta dần phục hồi vào ổn định, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng việc làm thiết yếu tạo động lực để phát triển sau Hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan trọng kinh tế thân ngân hàng nói chung NHTMCP Đơng Nam Á SeAbank - chi nhánh Đại An nói riêng Tín dụng kênh huy động vốn chủ yếu doanh nghiệp nước ta nay, giúp doanh nghiệp có nguồn vốn xây dựng sở vật chất, mở rộng quy mô sản xuất cách dễ dàng hơn,tạo đà phát triển cho đất nước Sau trình thực tập ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeAbank) - Chi nhánh Đại An, nắm rõ vai rị tín dụng em xin lựa chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam A (SeAbank) - Chi nhánh Đại An” Mục tiêu nghiên cứu 1.1 Mục tiêu chung Hiểu rõ quy trình hẩm định tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Tạo niềm tin quan hệ tốt với nhân viên ngân hàng, rèn luyện kĩ giao tiếp Bổ sung kiến thúc “hổng” rèn luyện công việc thực tế Nắm vững kĩ viết báo cáo Đe xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeAbank - Chi nhánh Đại An 1.1 Mục tiêu cụ thể Đề tài dựa sở vận dụng phương pháp khoa học cụ thể phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh, thống kê để đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp; từ kết đạt được, mặt hạn chế tồn nguyên nhân gây mặt yếu Thông qua đó, đề xuất giải pháp có khoa học kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung ngân hàng SeABank nói riêng để đảm bảo an tồn q trình hội nhập phát triển kinh tế Phạm vi nghiên cứu 2.1 Phạm vi khơng gian thịi gian - không gian: Tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeAbank - Chi nhánh Đại An - thời gian nghiên cứu: nghiên cứu số liệu giai đoạn 2012 -2014 2.2 Phạm nội (lung nghiên cứu Hoạt động tín dụng có nhiều khía cánh nhung phạm vi báo cáo em sâu tìm hiểu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Kết cấu luận văn Báo cáo bao gồm phầm mở đầu, 03 chương phần kết luận: Chương 1: Tổng quan tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeAbank - Chi nhánh Đại An Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeAbank - Chi nhánh Đại An (2012-2014) Chương 3: Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeABank năm tới CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CĨ PHẦN ĐƠNG NAM Á (SEABANK) 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng đặc diêm tín dụng ngân hàng ỉ 1.1 Khái niệm: Tín dụng quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (hình thái tiền tệ hay vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thỏa thuận TDNII mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chử thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay, hay nói khác ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Gía (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoảng thời gian tồn khoản vay Chủ thể tham gia quan TDNH ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng sử dụng quan hệ tín dụng tiền, đó, khơng chịu giới hạn theo hàng hóa, vận động đa phương đa chiều Đây ưu điểm bật đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng thực chất quan hệ kinh tế người vay người vay, họ có mối quan hệ với thông qua vận động giái trị vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hóa từ người cho vay chuyển sang cho người vay sau thời gian định quay với người cho vay với lượng giá trị lớn ban đầu.Tín dụng cấu thành từ yếu tố: lòng tin, thời hạn vay hứa hẹn hồn trả Do đó, đặc trưng chủ yếu tín dụng là: Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa sở lòng tin Trong quan hệ tín dụng “lịng tin” biếu từ nhiều phía, khơng có lịng in từ phía người cho vay người vay Nếu người vay khơng tin tưởng vào khả hồn trả người vay quan hệ tín dụng khơng phát sinh ngược lai, người vay cảm thấy người cho vay đáp ứng yêu cầu khối lương, thời hạn quan hệ tín dụng khơng thể phát sinh Cịn tín dụng ngân hàng, quan hệ tín dụng có diễn hay không chủ yếu phụ thuộc vào ngân hàng, Ngân hàng cấp tín dụng có lịng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn mục đích, hiệu có khả hồn trả nơ vay (gốc, lãi) hạn Thứ hai, tín dụng ngân hàng chuyến nhượng tài sản có thời hạn Khác với quan hệ mua bán thông thường khác (sau trả tiền người mua trỏe thành chủ sở hữu vật mua hay gọi “mua đứt bán đoạn”), quan hện tín dụng trao đối quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đối quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao gí trị khoản vay dạng hàng hóa hay tiền tệ cho người sử dụng tời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời gian cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giái trị khoản vay cộng thêm lợi tức hợp lý kèm theo cam kết giao ước cho người vay Ngân hàng đóng vai trị trung gian tài “đi vay vay”, nên khoản tín dụng ngân hàng phải có thời hạn rõ ràng, đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả von huy động Thứ ba, tín dụng phải dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây đặc trưng thuộc chất động tín dụng dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác Sau kết thúc vịng tuần hồn tín dụng, hoàn thành chu kỳ sản xuất trỏe trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng người vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo phần lãi thỏa thuận Nếu khơng có hồn trả khơng coi tín dụng Gía trị hoàn trả phải lớn giãi trị lãi cho vay, nghĩa việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng khoản lãi phải luôn số dương, bu đắp chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng, phản ánh chất hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ tư, tín dụng phải sở hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng Việc thu hồi tín dụng khơng vào thân khách hàng, mà phụ thuộc vào môi trường hoat động, biến động giá cả, tỷ suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai kỳ hạn nợ để giảm nợ hạn Nhất quán chủ trương điều kiện trước tiên dể phấn đấu nâng cao chất lượng tín dụng DN Là Ngân hàng đời sau so với nhiều tổ chức tín dụng khác địa bàn nên Ban lãnh đạo Lãnh đạo phịng tín dụng chủ động tiếp cận, tìm kiếm dự án hiệu DN giàu tiềm năng.Với đội ngũ cán trẻ động, nhiệt tình công việc, SeAbank thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lớn Quan tâm tới chiến lược khách hàng phân tích tài doanh nghiệp coi trọng để khai thác dự án đầu tư khả thi, hiệu Để thu hút thêm nhiều DN nay, SeAbank Đại An vận dụng linh hoạt chế lãi suất cho vay vay, tiến hành phân tích đánh giá xếp loại khách hàng từ định hướng đầu tư tín dụng thích họp cho nhóm DN Trong q trình lập hồ sơ xét duyệt cho vay, SeAbank Đại An thực quy chế tín dụng cúa Seabank nguyên tắc, điều luật Ngân hàng Nhà Nước quan có thẩm quyền Chi nhánh cải tiến lề lối làm việc, giảm bớt phiền hà cho DN cách tiến hành nhanh chóng thủ tục song đảm bẳo tính an tồn pháp luật Nhất chế đảm bảo tiền vay tài sản bước tháo gỡ khó khăn vướng mắc tạo điều kiện cho DN vay von thuận tiện hon Điều giúp Chi nhánh có tín nhiệm từ phía DN giúp ĐN tiết kiệm thời gian, chi phí SeAbank Đại An bố sung, chỉnh sửa sai sót nêu biên kiếm tra chuyên đề tín dụng Trên sở trình độ lực cán mà tiến hành phân nhiệm Chi nhánh mở số lớp bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ cho cán tín dụng Vì phát huy tối đa khả người xây dựng máy làm việc nhuần nhuyễn, hiệu Chi nhánh tiếp tục cố gắng nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro kinh doanh Các cán tín dụng sâu sát việc xử lý thu hồi nợ gốc đến hạn, đôn dốc DN trả lãi hàng tháng đế giảm nợ hạn tới mức thấp nhất, nâng cao chất lượng tín dụne Cho đến cuối 2014, dã chưa phát sinh nợ khó địi nợ khó địi dều khơng vượt q 0.5%, dây tí hiệu đáng mừng cho hoạt động tín dụng DN Seabank Đại An 2.2.4 Hạn chế nguyên nhân 2.2.4.1 Một sơ mặt hạn chế tín dụng đoi với DN Seahank - Chi nhảnh Đại An Bên cạnh kết tích cực cần phát huy dạt dược Chi nhánh Đại An cịn số tồn cần khắc phục để chất lượng tín dụng nâng cao Đặc biệt qua phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh ta thấy nguồn huy động vốn chủ yếu chi nhánh chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn SeAbank Đại An lại tập trung cho KHDN vay chủ yếu vay trung dài hạn.Điều thách thức vô khó khăn với đội ngũ cán làm việc chi nhánh Các nghiệp vụ tín dụng SeAbank Đại An chưa đa dạng, hướng vào cho vay chủ đạo, chưa tiến hành nghiệp vụ thuê mua Dư nợ DN cao Tốc độ tăng trưởng tăng mạnh từ 2012 đến 2014 Nguyên nhân thực theo chủ trương SeAbank tăng trưởng tín dụng, khơng ngừng tìm kiếm khách hàng Hiện nay, SeAbank Đại An chủ yếu cho DN vay dài hạn, vay trung dài hạn ngăn hạn có biến động nhìn chung biến động khơng nhiều Đồng thời, đối tượng cho vay Chi nhánh cịn khơng cân đối thiếu đa dạng, tập trung vào thương mại dịch vụ Tỷ lệ nợ hạn thấp song tồn khách hàng DN phát sinh nợ hạn nhiều Đồng thời thời gian ngắn, nhiều khoản vay chưa đến kỳ hạn nhiều thay đổi chưa phát sinh Tình trạng nợ xấu cịn, ngun nhân chủ yếu đội ngũ cán SeAbank Đại An trẻ, cchưa nắm lý thuyết, sỏ thực tiễn để phân tích doanh nghiệp, thẩm định qua loa, gây rủi ro tín dụng cho Chi nhánh 2.2.4.2 Nguyên nhân chủ yếu làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đơi với DN Ngun nhân từ phía Ngân hàng- Địa điếm Chi nhánh: Chi nhánh chuyến 168 Trần Thái Tông đổi tên Địa điểm chưa ổn định gây bất lợi đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hơn nữa, với Chi nhánh thành lập từ năm 2008 lại hoạt động địa bàn Hà Nội khó khăn đáng kế Trên dịa bàn thủ đô cạnh tranh Tổ chức tín dụng gay gắt, mật độ Ngân hàng dày đặc Họ hiểu rõ chiếm lĩnh thị trường SeAbank Đại An vừa tìm hiểu, nắm bắt địa bàn kinh doanh vừa kiện toàn máy tố chức sửa chữa trụ sở nên thị trường thị phần hạn chế, chưa phát triển nhiều Điều dã ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng nói chung tín dụng DN nói riêng - Thủ tục hồ sơ quy trình cho vay rườm rà: Quy trình cho vay Ngân hàng có đối song chưa thật thuận lợi cho DN Điều kiện DN phải có vốn tự có tham gia vào dự án kinh doanh từ 10-40% tổng số vốn đầu tư dự án Ngân hàng xem xét cho vay vốn điều kiện khó khăn cho DN Ngồi mức cho vay khơng vượt 70% giá trị tài sản chấp “ Khách hàng vay vốn phải có trụ sở làm việc hộ thường trú địa bàn tỉnh, thành phố nơi Ngân hàng cho vay đóng trụ sở “ mâu thuẫn với chế thị trường, tạo phân định phạm vi vay vốn DN hạn chế việc mở rộng khách hàng Ngân hàng Thẩm định trước cho vay chất lượng chưa cao Cán tín dụng cịn non trẻ, thiếu kinh nghiệm Nội dung báo cáo thẩm định cịn sơ sài, mang tính hình thức, kết cấu bố cục thiếu khoa học, đề xuất chung chung, tờ trình đề nghị Seabank phê duyệt khơng rõ ràng Một số dự án, phương án sản xuất kinh doanh trình thẩm định chưa kiểm tra thực tế DN, nơi thực dự án Mối quan hệ phịng thẩm định phịng tín dụng có lúc chưa nhịp nhàng, chưa kết họp chặt chẽ với - Nguồn vốn huy động Chi nhánh chủ yếu thời hạn 12 tháng nên đáp ứng phần nhu cầu vay vốn trung dài hạn DN Thêm thành phần lại chủ yếu Tổ chức tín dụng nên lãi suất cao Với lãi suất đầu vào đa số DN hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ chấp nhận Trong đó, DN tiến hành sản xuất chế biến, xây dựng bản, lợi nhuận thu thường thấp lĩnh vực thương mại dịch vụ eặp trở ngại tiếp cận vốn vay Ngân hàng Vì vậy, vốn Chi nhánh chưa xâm nhập rộng rãi vào lĩnh vực, ngành nghề -Công tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay: Dù quy trình cho vay có tiến hành nghiêm túc chặt chẽ tới đâu mà thiếu kiểm tra, kiểm soát DN sử dụng vốn vay mức độ an tồn tín dụng chưa đảm bảo Đế khách hàng trả nợ gốc lãi hạn đầy đủ trước tiên khách hàng phải sử dụng vốn vay mục đích Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích Tuy nhiên Chi nhánh cơng tác khơng phải lúc thực thường xuyên, nhiều lại thực mang tính chiếu lệ hình thức mà thơi Một phần có tài sản đảm bảo nên cán xem nhẹ công tác này, thực tế xử lý tài sản đảm bảo tiền vay vô phức tạp Không bám sát đồng vốn cho vay khơng thể tư vấn, giúp đỡ DN khỏi tình trạng khó khăn cách kịp thời dễ dẫn tới khoản vay có vấn đề - Trang thiết bị cơng nghệ cịn lạc hậu, chưa đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu giao dịch tiên tiến toán thẻ, toán điện tử Chương trình World Bank chưa triển khai đưa vào thực - Hoạt động Marketing ngân hàng chưa hiểu đầy đủ quan tâm mức Ngân hàng DN nên nen kinh tế thị trường phải đặc biệt ý tới công tác đúne đắn Chi nhánh thực đơn hoạt động tuyên truyền, quảng cáo mà chưa thực xuất phát từ việc nghiên cứu nắm bắt nhu cầu DN tìm cách để thoả mãn nhu cầu - Nhân chi nhánh nhiều bất cập số lượng, cán Seabank Đại An chiếm tỷ lệ thấp so với quy định Seabank Riêng cán tín dụng doanh nghiệp chiếm có 40% tổng số cán tín dụng chiếm tầm 20% tổng số cán chi nhánh Đặc thù chi nhánh có đội ngũ cán trẻ động.Tuy nhiên trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng chưa theo kịp với yêu cầu, thiếu kinh nghiệm việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định dự án phương án vay vốn Cán tín dụng chưa lượng hóa cơng việc cần làm, khâu chọn lọc phân loại khách hàng chưa quan tâm mức, làm thường xuyên dẫn đến việc cho vay tràn lan, cho vay sai mục đích, không kiểm tra hướng dẫn cho DN sử dụng vốn vay có hiệu Tăng trưởng tín dụng khơng kiểm sốt Vì chạy theo tiêu hệ số lương nên nợ hạn bị che dấu, định kỳ hạn nợ, gia hạn nợ không khả trả nợ nguồn vốn trả nợ Hơn nữa, công tác bồi dưỡng, đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán chưa lãnh đạo thật quan tâm Tuy Chi nhánh mở lóp tập huấn nghiệp vụ cịn ít, nhân viên học chiếu lệ, nhiệt tình, hiệu đem lại thấp Một sổ cán khơng nghiên cứu kỳ tn thủ đầy đủ quy trình, thể lệ tín dụng Cá biệt có phận cán thối hoá, biến chất, tư cách đạo đức cố tình làm sai quy trình tín dụng, móc ngoặc với DN, chí có cán lợi dụng chức quyền đế gây khó dễ cho khách hàng, tham ô, nhận quà biếu - Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro thiếu hiệu Để đến định cho vay trình lựa chọn, thu thập, xử lý thông tin khách hàng Thực tế, việc thu thập, khai thác sử dụng thơng tin cịn nhiều hạn chế Chi nhánh phải tự tìm hiểu, chủ động thu thập, sàng lọc lựa chọn thông tin để thẩm dịnh khách hàng Thông tin thu thập từ nhiều nguồn nên dễ bị nhiễu, bị mâu thuẫn gây khó khăn dánh giá khách hàng Đe phòng ngừa rủi ro, điều kiện Ngân hàng yêu cầu phải có đầy đủ tài sàn chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Tài sản chấp chừng mực thay thơng tin dấu hiệu cho biết rủi ro giảm Tuy nhiên, điều cần quan tâm hiệu kinh tế khoản vay lực điều hành kinh doanh DN Nhiều trường họp vay có tài sản chấp lại chứa đựng rủi ro cao vay tín chấp Mặt khác, quan hệ tín dụng, tài sản chấp hay cầm cố chưa phái yếu tố bảo toàn vốn cách tuyệt đối tài sản chấp đem chấp nhiều nơi, giá cá tài sản nhà đất biến động mạnh, có hạ thấp nhiều so với thời điểm Ngân hàng cho vay Nguyên nhân từ phía DN : - Năng lực tài DN q thấp, muốn bảo đảm vốn cho hoạt động kinh doanh liên tục, khách hàng phải bổ sung vốn cách vay Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn Ngân hàng cịn nhiều khó khăn, phức tạp không hội tụ đầy đủ điều kiện chov ay vốn thiếu tín nhiệm quan hệ vay trả, khơng có khả xây dựng phương án sản xuất kinh doanh cho hay khơng có dự án khả thi, khơng có đủ tài sản chấp cầm cố họp pháp đặc biệt vốn tự có tống mức đầu tư dự án thấp, thường vài phần trăm Vì vậy, lĩnh vực tín dụng DN Ngân hàng khó bao sân rủi ro tín dụng tiềm ẩn q lớn Bên cạnh đó, trình độ lực DN khơng theo kịp địi hỏi chế thị trường Các chủ DNVVN nói chung DN quốc doanh vừa thiếu kinh nghiệm, kiến thức, trình độ lĩnh nhà sản xuất kinh doanh chế thị tnrờng Từ chồ yếu nhiều DN khơng thể tự xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi, thói quen sử dụng dịch vụ tư vấn mang tính chuyên nghiệp chưa trở thành phổ biến Đơn giản việc làm thủ tục đề xuất xin vay vốn Ngân hàng số DN quốc doanh phải nhờ cán tín dụng làm thay - Các DN chưa thực nghiêm túc quy định pháp luật Trên thực tế pháp lệnh kế tốn thống kê có hiệu lực DN ngồi quốc doanh Hệ thống sổ sách ke tốn ghi chép đơn giản, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân, mang tính chất gia đình Hầu hết DN khơng có báo cáo tài có thiếu sơ sài, khơng kiểm tốn Vì vậy, Chi nhánh nói riêng Ngân hàng nói chung có thơng tin loại hình DN làm cho mức độ tin cậy DN bị hạn chế gây nhiều khó khăn cho cơng tác thẩm định tình hình SXKD, tình hình tài người vay cũne quản lý sử dụng vốn vay họ Mặt khác, bên cạnh người làm ăn chân chính, nhiều NHTM xuất số khách hàng thành lập Cty ma, ký kết họp đồng rởm làm vỏ bọc để lợi dụng rút tiền Ngân hàng dẫn đến hình hố quan hệ dân làm cho cán tín dụng nói riêng Ngân hàng nói chung nản lịng Với thực trạng vậy, Chi nhánh bên cạnh chủ trương mở rộng tín dụng tới DN, chi nhánh phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ, thận trọng với khách hàng để mở rộng quy mô gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng Ngun nhân khách quan : - Mơi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng Việt Nam trình chuyển đổi kinh tế, hệ thống pháp luật chung cho tồn kinh tế chưa hồn chính, thiếu đồng thiếu đạo luật quan trọng Đồng thời việc thực thi pháp luật sách thực tế bộc lộ nhiều nhược điểm Quản lý Nhà nước DN nhiều lỏng lẻo Nhiều quy định rắc rối, thủ tục đăng ký kinh doanh phức tạp số lượng giấy tờ, công đoạn kiểm duyệt, thời gian kiểm duyệt Khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM với DN nói chung, DN nói riêng cịn bất cập gây bó buộc hoạt động DN, vừa tạo khe hở để DN lợi dụng Đặc biệt môi trường pháp lý tài sản chấp Đây nguyên nhân gây tồn quan hệ tín dụng DN Việt nam chưa có bảo hiểm tín dụng nên việc chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh bên thứ ba hình thức coi đảm bảo Quyết định 217/QĐ-NHIngày 17/8/1996 Quyết định 178 Thống đốc NHNN quy định thê chấp, cầm cô' bảo lãnh vay vốn Ngân hàng sở pháp lý để NHTM thực Thực tế, 90% giá trị bất động sản dùng làm tài sản chấp; động sản thiết bị, phương tiện vận tải chiếm tỷ trọng nhỏ NHTM khơng có kho bảo quản, khơng dủ trình độ đánh giá xác giá trị tài sản Cho nên thực trạng phát sinh số vướng mắc Khi Ngân hàng nhận chấp, cầm cố giữ tài sản giấy tờ sở hữu tài sản, DN khơng có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quản lý tài sản cố định thành phần kinh tế khác DN tư nhân, tài sân chấp chủ yếu nhà đất giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cấp đầy đủ tiến độ chậm, số tiền vay tối đa 70% giá trị tài sản chấp mà giá tri giá trị thuê đất trả cộng với tài sản đất nhở so với giá trị thực khu đất quy định phát mại tài sản chấp, luật dân luật DN Nhà nước quy định chung quan có thẩm quyền tổ chức đấu giá tài sản mà chưa có quy định cụ thể xử lý tài sản chấp bên vay thiếu khả trả nợ - Môi trường kinh tế thiếu ổn định : Nền kinh tế Việt Nam đà đổi thu kết đáng kể kinh tế nhiều thành phần hình thành ngày phát triển, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, lạm phát đẩy lùi Tuy nhiên kết không che lấp số biểu khơng bình thường kinh tế Đó từ năm 1998 đến tốc độ tăng trưởng chững lại, tỷ lệ lạm phát giảm liên tục làm cho sản xuất kinh doanh tri trệ nguy kìm hãm tăng trưởng kinh tế Tinh hình bn lậu, hàng giả tràn ngập hàng ngoại trở thành trở ngại lớn, làm nhà SXKD chân ln phải thay đối phương án đầu tư dế tồn Trong môi trường kinh doanh thất thường biến động vậy, rủi ro đầu tư lớn khơng thể lường hết Vì vậy, mởrộng đầu tư NHTM nói chung mở rộng cho vay trung dài hạn ĐN bị hạn chế - Chính sách vĩ mơ cịn bất cập Đây sách quan trọng, tạo hành lang cho việc vốn tín dụng đầu tư địa Chính sách vĩ mơ Nhà nước ta chưa phù hợp trình điều chỉnh, đổi hồn thiện ( sách thuế, sách dầu tư, sách đất dai, sách XNK, chủ trương đóng cửa rừng, cấm xuất gồ ) Các DN điều chỉnh phương án SXKD không kịp thời với thay đối sách kinh tế vĩ mơ nên gặp khó khăn, kinh doanh thua lỗ không dủ điều kiện vay vốn Đen Chi nhánh tiếp tục mở rộng quy mô chiều sâu cung ứng vốn cho DN CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG SEABANK - CHI NHÁNH ĐẠI AN 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng Seabank - Chi nhánh Đại An 3.1.1 Phương hướng hoạt động Trong năm năm tiếp theo, kinh tế giới dự báo tiếp tục phục hồi tăng trưởng chưa cao Kinh tế nước có tín hiệu khả quan hon song cịn nhiều khó khăn nội tại.Trên sở phân tích mơi trường hoạt động kinh doanh, bám sát định hướng điều hành Chính Phủ NHNN, SeAbank Đại An đặt phương châm “ Đổi , tăng cường chất lượng” với quan điểm đạo điều hành “ Nhạy bén, Quyết liệt, Kết nối” Chính định hướng đạo SeAbank là: + Chú trọng vào hình thức huy động vốn sở mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngân hàng.Chủ động tìm kiếm nguồn vốn dài hạn Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, thực giải pháp nâng cao chất lượng, dịch vụ ngân hàng mang lại hiệu cao như: Phát triến mạng lưới, tiếp tục ứng dụng công nghệ đại vào toán quốc tế, đổi phong cách phục vụ khách hàng áp dụng sách ưu đãi khác hàng để thu hút tối đa khách hàng tình hình kinh tế khó khăn + Chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng: dự án lớn nhỏ, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thời kì suy thối kinh tế Cho vay dự án theo định hướng phát triến kinh tế xã hội Bên cạnh ln quan tâm, trì củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống gan bó lâu năm với ngân hàng + Thường xuyên theo dõi tình hình, diễn biến thị trường tiền tệ nước giới, tình hình biển đơng, lãi suất, mức phí, ngân hàng địa bàn dể đưa sách lãi suất linh hoạt, mức phí phù hợp nhằm giữ vững khách hàng truyền thống thu hút khách hàng có nhiều tiềm phát triến + Hồn thành q trình tái cấu ngân hàng đế có mơ hình tố chức khoa học, đại phù hợp với mục tiêu, bảo đảm hiệu kinh doanh, kiểm soát rủi ro, nâng cao khả cung ứng sản phấm dịch vụ ngân hàng tốt, da dạng nhất, đại nhất, đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế nhu cầu khách hàng thuộc thành phần xã hội + Tích cực áp dụng sách ưu đãi với khách hàng : Tặng quà cho khách hàng có số tiền gửi lớn, giao dịch thường xuyên, tặng thẻ Vip cho khách hàng lớn, có sách ưu đãi lãi suất tiếp tục mạnh quảng bá thương hiệu, tuyên truyền sản phẩm với thực chương trình khuyến lớn nhằm thu hút huy động vốn, xây dựng văn hóa phục vụ ngân hàng ngoại thương việt nam: Nhanh chóng, văn minh, lịch sự, ân cần chu đáo với khách hàng 3.1.2 Các mục tiêu chủ yếu Mục tiêu SeABank trở thành tập đồn tài hàng đầu Việt Nam trở thành ngân hàng tầm cờ quốc tế khu vực thập kỉ tới, để đạt mục tiêu nhiệm vụ then chốt SeaBank phải xây dựng hệ thống quản trị ngân hàng đại, phát triển bền vững theo chuẩn mực thông lệ quốc tế: - Thực tốt việc tái cấu đổi doanh nghiệp - Không ngừng mở rộng quy mơ, nâng cao chất lượng nghiệp vụ trình độ đội ngũcán - Thực đánh giá, rà soát, xây dựng kế hoạch, cấu lại khoản đầu tư theo tiêu chí hiệu - Linh hoạt việc đưa giải pháp kinh doanh an tồn, hiệu + Hoạt động tín dụng: tăng cường thiết lập, giao dịch với khách hàng, thực tốt chương trình ưu đãi cho khách hàng + Hoạt động huy động vốn: Chỉ đạo điều hành kịp thời lãi suất huy động, thay đổi cấu nguồn vốn ổn định, giá cạnh tranh đảm bảo tính khoản ổn định + Các hoạt động dịch vụ: Đưa sách giá, phí linh hoạt, bán chéo sản phấm thích ứng với thị trường, thực tốt chương trình Marketing tồn hệ thống - Đổi phương thức quản trị quan hệ khách hàng: Tăng cường biện pháp chăm sóc khách hàng, phân loại khách hàng để có sách ưu đãi hợp lý - Đối tồn diện cơng tác thu hồi xử lý nợ: Tập trung nâng cao chất lượng thẩm dịnh để ngăn chặn nợ xấu từ đầu, bên cạnh cần tích cực triển khai cơng tác xử lý thu hồi nợ có vấn đề ĩ r ĩ •> - Nâng cao chât lượng việc xử lý vưởng măc xúc tiên triên khai dự án nâng cao lực hoạt động: + Trong năm qua, ban lãnh đạo dạo triển khai công tác thu thập xử lý kiến nghị, tháo gỡ khó khăn cho ngân hàng tinh thần nghiêm túc, thẳng thang đầy trách nhiệm + Triển khai xây dựng hệ thống thông tin quản lý MIS (Management Iníbrmation System), dự án xây dựng sách đãi ngộ đo lường hiệu hoạt động tiếp tục triển khai dụ án thông tin lớn - Đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới, tổ chức: +SeaBank tiếp tục mở rộng quy mô Thực rà soát tổng thể chức nhiệm vụ phòng ban, đồng thời đánh giá hoạt động hiệu chi nhánh ngân hàng - Hoàn thiện quy chế, quy trình nội phù họp với hoạt động thực tiễn: +Thực hiên sửa đổi quy trình quy chế nội rà sốt bổ sung quy trình quy chế cách hợp lý, có hiệu - Chú trọng cơng tác quản trị rủi ro, kiểm tra, giám sát: + Thực phân loại nợ tự động, tăng cường công tác kiểm tra giám sát chi nhánh ngân hàng có công tác chấn chỉnh kịp thời sau tra - Tăng cường hoạt động đối ngoại, tái định vị thương hiệu quan hệ với nhà đầu tư: + Tích cực tham gia hoạt động đối nội đối ngoại nhằm quảng bá khẳng định vị Seabank, thường xuyên cập nhập thông tin, cung cấp thơng tin hữu ích cho nhà đầu tư nước nước - Thực tốt trách nhiệm Ngân hàng công tác xã hội thơng qua chương trình an sinh xã hội cộng đồng, thương hiệu Seabank ghi nhận đánh giá cao + SeAbank tích cực tham gia hoạt động cộng đồng SB tài trợ cho số chương trình lớn Tây Bắc, Tây Nguyên, Tây Nam Bộ, tài trợ cho bệnh viện ung thư Đà Nằng, tài trợ cho giáo dục, trẻ mồ côi 3.2 Một sô giải pháp kiên nghị nâng cao chât lưọng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng 3.2.1 Các giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: + SeAbank Đại An thành lập nên đội ngũ cán trẻ, có trình độ chun mơn kinh nghiệm làm việc cịn non yếu, cần bổ sung nhân lực có kinh nghiệm trình độ cao thời gian tới Việc thu hút, đào tạo, tuyển chọn tài tương lai từ ngồi giảng đường đại học giúp SeAbank Đại An có sinh viên giỏi, có lực, dộng sáng tạo tạo dược lợi trước đối thủ cạnh tranh ngân hàng khác Bên cạnh đó, SeaBank cần tăng cường quảng bá hình ảnh với the hệ trẻ chủ nhân tương lai dất nước + Chú trọng đào tạo bồi dưỡng cán bộ: SeABank cần dấy mạnh nâng cao công tác đào tạo cán bộ, nâng cao chất lượng đào tạo việc tổ chức đào tạo có hệ thống cho cán chuyên môn kỹ khác ngoại ngừ, quản lý, kiến thức trị xã hội, cơng nghệ thơng tin, pháp luật Có thể qua lóp học tập trung ngân hàng từ chuyên gia có kinh nghiệm tù’ hội sở chính, chuyên gia giỏi tù’ trường đại học nước nước cử cán học tập, tập huấn nghiệp vụ hội sờ ngân hàng nước ngồi nhàm tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm để vận dụng thực tế ngân hàng + Từng bước nâng cao sách đãi ngộ: Ngân hàng nên có đãi ngộ thỏa đáng vật chất tinh thần đổi với cán có thành tích chăm chỉ, hoạt động nổ, làm tốt công việc giao như: tăng lương, khen thưởng, động viên kịp thời, đề bạt, cấn nhắc, thăng chức nhằm bồi dưỡng nhân tài, giúp cán ngân hàng yên tâm làm việc, công tác, giữ chân cán có tài trình độ chun mơn cao Bên cạnh SeABank cần phải có hình thức kỉ luật cán lợi ích thân, thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát cho ngân hàng, đồng thời sẵn sàng chuyển người có trình độ không việc, làm gián đoạn công việc người - Xây dựng chiến lược cạnh tranh họp lý: + SeABank phải xác định chiến lược cạnh tranh hợp lý, phát huy mạnh riêng Từ xây dựng sách kinh doanh khoa học, phù hợp quy luật kinh tế thị trường biến đổi kinh tế thời gian khó khăn tới để có điều chỉnh theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu tối ưu hóa rủi ro Đưa sách cho vay khách hàng có quan hệ thân tín, lâu năm có quy trình cấp tín dụng thận trọng huy động nhiều nguồn vốn nước ngồi nước Có sách nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thái độ phục vụ nhân viên cần chuyên nghiệp, chu đáo cung cấp sản phẩm, dịch vụ tốt cho khách hàng để thu hút nguồn vốn ngân hàng vay vốn ngày nâng cao, cải thiện cho mắt khách hàng Seabank ngân hàng số Việt Nam - Áp dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao chất lượng dịch vụ nâng cao suất hiệu làm việc ngân hàng: + Đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm đại phục vụ công việc cán công nhân viên công tác thẩm định tốn Nâng cao chất lượng máy tính, hệ thống máy chủ bảo mật ngân hàng, nâng cao chất lượng khoa học công nghệ áp dụng vào quy trình làm việc ngân hàng làm cho chất lượng, suất độ xác hoạt động ngân hàng tăng lên, phù hợp với yêu cầu cao khách hàng kinh tế thời kì đại hóa + Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin nội bộ, hệ thống toán hệ thống rút tiền giao dịch công nghệ cao hệ thống ATM 3.2.2 Một số kiến nghị đối vói ngân hàng SeAbank SeAbank cần có nhiều dự án hồ trợ, nâng cao nghiệp vụ thẩm định cho vay để phòng ngừa rủi ro đến mức tối thiểu Đồng thời cần mở rộng phạm vi, nội dung tăng tính cập nhật trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng SeABank cần tích cực tham gia hội nghị chia sẻ kinh nghiệm toàn ngành NHNN tổ chức để tăng cường hiểu biết tạo mối quan hệ với ngân hàng khác Cố gắng phát huy mạnh sẵn có dể liên kết với ngân hàng khác để thực dự án có quy mơ lớn cần nâng cao trình độ cho cán SeAbank Đại An, cán tuổi cịn trẻ cịn thiếu kinh nghiệm thực tế, có nhìn đánh giá doanh nghiệp chưa tốt Cần huy động nguồn vốn dài hạn nhiều nữa, tạo khả khoản cho chi nhánh KÉT LUẬN Tuy thành lập SeAbank Đại An đạt kết kinh doanh đáng khích lệ, chí tiêu có tốc độ tăng trưởng cao.Đặc biệt với định hướng đắn mở rộng quy mô gắn liền nâng cao chất lượng tín dụng đổi với DN, Chi nhánh thiết lập quan hệ tín dụng rộng rãi với khách hàng Tuy khơng có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm SeAbank Đại An lại có đội ngũ cán trẻ động, nhiệt tình cơng việc, SeAbank Đại An hứa hẹn cịn vươn xa tương lai không hoạt động tín dụng DN mà cịn vươn xa tất cẳ hoạt động Ngân hàng có Doanh nghiệp có vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Sự tồn phát triển loại hình Doanh nghiệp kinh tế thị trường tất yếu khách quan Đây định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta điều kiện hội nhập khu vực tồn cầu hóa Vi vậy, nâng cao chất lượng tín dụng DN việc làm cần thiết, động lực khuyến khích DN mạnh dạn đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cho thân Doanh nghiệp toàn xã hội Trong viết này, em tập trung giải số vấn đề sau: Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeAbank - Chi nhánh Đại An Tìm hiếu thực tiễn cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á Seabank - Chi nhánh Đại An, thực trạng hoạt động tín dụng, kết đạt số hạn chế Trên sở lý thuyết thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - Chi nhánh Đại An, em xin đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - Chi nhánh Đại An Tuy nhiên, đề tài có phạm vi rộng, liên quan đến nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội, khơng địi hỏi kiến thức chun sâu cần hiểu biết rộng kinh nghiệm Do đó, viết em khơng tránh khỏi thiếu sót, em cần phải nghiên cứu lý thuyết thực tiễn nhiều đế hoàn thiện đề tài Em mong nhận giúp đỡ đóng góp ý kiến thầy, cô giáo cán Chi nhánh đế viết thêm hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình ngân hàng thị trường tài - Học viện ngân hàng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Đông Nam Á SeAbank - Chi nhánh Đại An năm 2012-2014 Các văn pháp quy uy định hoạt động tín dụng SeAbank - chi nhánh Đại An Quy chế cho vay NHNN Giáo trình tài tiền tệ - Học viện ngân hàng Giáo trình ngân hàng thương mại- Trường Đại học kinh tế quốc dân- PGS.TS Phan Thị Thu Hà Một số vấn đề sách quản lý DN nước ta - Tạp chí NCKT , số 3/1996 - Trần Ngọc Ngoạn Bài nghiên cứu khoa học nhóm thực Các trang wes :google, tailieu.vn ... Ngãn hàng Thương Mại cổ Phần Đông Nam A chi nhánh Đại An Chi nhánh Ngân hàng Đông Nam Á Đại An đơn vị thành viên Ngân hàng Đông Nam Á, tiền thân Chi nhánh Ngân hàng Đông Nam Á Dịch Vọng (SeABank. .. Nam Á SeAbank - Chi nhánh Đại An Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeAbank - Chi nhánh Đại An (2012-2014) Chương 3: Những giải pháp nâng cao chất lượng. .. 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Đông Nam Á - SeAbank chi nhánh Đại An 2.1.1 Tên đơn vị, địa 2.1.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - SEABANK Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank)