Phát Triển Tín Dụng Bất Động Sản Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư

Tai lieu, luan van1 of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM K - CAO VĂN ANH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN TP.HCM Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2010 khoa luan, tieu luan1 of 102 Tai lieu, luan van2 of 102 LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn, nhận giúp đỡ cộng tác tập thể cá nhân Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thầy, Cơ giáo học viên lớp cao học Ngân hàng Đêm – Khoá 17 Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến GSTS Trầm Thị Xuân Hương - Người trực tiếp hướng dẫn tận tình chu đáo giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình cộng tác giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn! TP.Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2010 Tác giả luận văn Cao Văn Anh khoa luan, tieu luan2 of 102 Tai lieu, luan van3 of 102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á ATM Máy rút tiền tự động BIDV HCMC Ngân hàng Đầu tư & Phát triển VN – CN TPHCM BIDV HO Ngân hàng Đầu tư & Phát triển VN Hội sở BIDV Ngân hàng Đầu tư & Phát triển VN BIS Ngân hàng Thanh toán quốc tế BĐS Bất động sản BTA Hiệp định Thương mại song phương Việt Nam - Hoa Kỳ CAMEL An toàn vốn, chất lượng tài sản, quản trị, lợi tức tính khoản CAR Tỷ lệ an toàn vốn Chi Nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển VN – CN TPHCM CPH Cổ phần hoá CSVC Cơ sở vật chất DAĐT Dự án đầu tư DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNVV Doanh nghiệp Nhỏ Vừa DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DPRR Dự phòng rủi ro DVNH Dịch vụ ngân hàng ĐVT Đơn vị tính EU Liên minh Châu Âu EUR Đồng Euro FED Cục dự trữ liên bang Mỹ GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐV Huy động vốn IMF Quỹ Tiền tệ Quốc tế KCN Khu công nghiệp KDNT Kinh doanh ngoại tệ KHNN Kế hoạch nhà nước khoa luan, tieu luan3 of 102 Tai lieu, luan van4 of 102 NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NXB Nhà xuất ODA Official development assistance - Quỹ hỗ trợ phát triển thức QSD Quyền sử dụng QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTBĐS Thị trường bất động sản TSĐB Tài sản đảm bảo TTCK Thị trường chúng khốn TTTC Thị trường tài USD Đô la Mỹ SWOT Điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức SMEs Các doanh nghiệp nhỏ vừa VCSH Vốn chủ sở hữu VPĐD Văn phòng đại diện WTO Tổ chức Thương mại giới khoa luan, tieu luan4 of 102 Tai lieu, luan van5 of 102 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn sử dụng nguồn vốn BIDV HCMC (2007-2009) .35 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh BIDV HCMC (2007 – 2009) 38 Bảng 2.3: Chỉ tiêu đánh giá kết kinh doanh BIDV HCMC (2007-2009) 39 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng BIDV HCMC (2007 – 2009) .42 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng xét theo thời hạn cho vay BIDVHCMC(2007-2009) 43 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng xét theo loại tiền cho vay BIDVHCMC (2007-2009) .44 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn BIDV HCMC (2007 – 2009) 45 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng BĐS/Tổng dư nợ tín dụng BIDV HCMC (2007-2009) 47 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng BĐS / Cơ cấu tín dụng theo ngành (2007-2009) 48 Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng BĐS phân theo thời gian cho vay BIDV HCMC 49 Bảng 2.11: Phân theo nhu cầu vốn vay (2007-2009) .49 Bảng 2.12: Tài sản đảm bảo tín dụng bất động sản BIDV HCMC 52 Bảng 2.13: Một số quy định khác tín dụng bất động sản BIDVHCMC 53 Bảng 2.14: Cơ cấu huy động vốn BIDVHCMC xét theo tời gian (2007-2009) 54 Bảng 3.1: Tỷ lệ chấp thuận theo tính pháp lý theo khả phát mại 86 Bảng 3.2: Tổng hợp sách khách hàng cụ thể theo nhóm 102 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Biểu đồ biểu diễn cấu tín dụng theo thời hạn BIDV HCMC 43 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ theo loại tiền tệ 45 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ biểu diễn HĐV so với dư nợ tín dụng từ 2005 - 2009 46 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ bất động sản sơ với tổng dư nợ tín dụng HĐV từ 2007 - 2009 47 khoa luan, tieu luan5 of 102 Tai lieu, luan van6 of 102 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .2 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài i Mục đích nghiên cứu đề tài ii Đối tượng nghiên cứu đề tài: ii Phạm vi nghiên cứu: ii Phương pháp nghiên cứu: iii Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu iii Kết cấu luận văn iv PHẦN NỘI DUNG CHÍNH CHƢƠNG .1 TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng bất động sản .1 1.1.1 Bất động sản 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bất động sản 1.1.3 Các loại hình tín dụng bất động sản 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng bất động sản 1.1.5 Các nguyên nhân rủi ro tín dụng bất động sản 1.2 Phát triển tín dụng bất động sản ngân hàng thương mại 10 1.3 Thị trường bất động sản mối quan hệ với phát triển tín dụng bất động sản NHTM .17 1.3.1 Các đặc điểm thị trường bất động sản 18 1.3.2 Vai trò thị trường bất động sản 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến thị trường bất động sản 21 1.4 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng bất động sản từ khủng hoảng tín dụng Mỹ năm 2007-2008 .23 khoa luan, tieu luan6 of 102 Tai lieu, luan van7 of 102 1.4.1 Cuộc khủng hoảng nhà đất, tín dụng Mỹ năm 2007 – 2008 23 1.4.2 Bài học cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 29 Kết luận Chương 1: .32 CHƢƠNG .33 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 33 2.1 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP HCM 33 2.1.1 Giới thiệu chung BIDV HCMC 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển TP HCM 34 2.2 Đánh giá quy mô huy động vốn BIDV HCMC 40 2.3 Đánh giá tín dụng, cấu tín dụng chất lượng tín dụng BIDV HCMC 40 2.4 Thực trạng phát triển tín dụng bất động sản Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP HCM 46 2.4.1 Tín dụng bất động sản BIDV HCMC 46 2.4.2 Nguồn vốn cho phát triển tín dụng bất động sản BIDV HCMC .53 2.4.3 Những rủi ro tiềm tàng trình phát triển tín dụng bất động sản BIDV HCMC 55 2.4.4 Các nhân tố ảnh hướng đến trình phát triển tín dụng bất động sản Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển TP HCM 59 2.4.1 Nhân tố pháp lý 59 2.4.2 Nhân tố kinh tế - xã hội 61 2.4.3 Chính sách cấp tín dụng tài sản đảm bảo 63 2.4.4 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng bất động sản BIDV HCMC .65 2.4.5 Các chủ thể tham gia thị trường tín dụng bất động sản 65 2.5 Khả phát triển tín dụng bất động sản Chi nhánh 67 2.6 Thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế phát triển tín dụng BĐS Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển TP HCM 70 2.6.1 Những mặt đạt .70 2.6.2 Những mặt hạn chế BIDV HCMC 73 2.6.3 Nguyên nhân hạn chế 75 khoa luan, tieu luan7 of 102 Tai lieu, luan van8 of 102 Kết luận Chương 2: .77 CHƢƠNG .79 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN ỔN ĐỊNH TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 79 3.1 Định hướng phát triển tín dụng phát triển tín dụng bất động sản BIDV HCMC thời gian tới 79 3.2 Phát triển tín dụng bất động sản vấn đề tất yếu BIDV HCMC .81 3.3 Giải pháp phát triển tín dụng bất động sản BIDV HCMC 82 3.3.1 Xây chiến lược hoạt động cho vay bất động sản .82 3.3.2 Xây dựng khách hàng chiến lược riêng 83 3.3.3 Nâng cao lực tài Chi Nhánh 84 3.3.4 Phát triển sản phẩm tín dụng bất động sản 87 3.3.5 Tạo lập hoàn thiện hệ thống thông tin thị trường 91 3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nắm bắt pháp luật bất động sản .92 3.3.7 Xây dựng sách giá hợp lý 93 3.3.8 Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng bất động sản 95 3.3.9 Xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng .95 3.3.10 Nhóm giải pháp hỗ trợ phát triển tín dụng bất động sản 96 3.4 Giải pháp Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 98 3.4.1 Xây dựng sách khách hàng 98 3.4.2 Nâng cao chất lượng hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV 99 3.4.3 Xây dựng sách tài sản đảm bảo khoản vay 100 3.4.4 Xây dựng quy trình thẩm định, quản lý tín dụng chặt chẽ hiệu 103 3.4.5 Thành lập trung tâm định giá, định giá bất động sản TP.HCM 104 3.4.6 Thành lập công ty chuyên kinh doanh BĐS, địa ốc; Công ty tín thác BIDV .104 3.5 Giải pháp Ngân hàng Nhà nước, Chính Phủ 105 3.5.1 Nhóm giải pháp cho Ngân hàng nhà nước 105 3.5.2 Nhóm giải pháp cho Chính phủ .106 3.6 Giải pháp khách hàng 108 khoa luan, tieu luan8 of 102 Tai lieu, luan van9 of 102 3.6.1 Đối với khách hàng doanh nghiệp 108 3.6.2 Đối với khách hàng cá nhân 109 Kết luận Chương 3: 109 PHẦN KẾT LUẬN 110 khoa luan, tieu luan9 of 102 Tai lieu, luan van10 of 102 i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Phát triển tín dụng bất động sản nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm xem xu hướng lựa chọn đầu tư lâu dài ngân hàng muốn tiếp tục giữ vững mở rộng thị phần tương lai Thực tế cho thấy, ngân hàng nắm bắt hội việc mở rộng tín dụng bất động sản đến đông đảo đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, dự án hiệu dễ dàng chiếm lĩnh thị trường Hoạt động kinh doanh tín dụng bất động sản, ngân hàng khơng có thị trường rộng lớn mà hiệu kinh tế mang lại cao nhờ sản phẩm cung cấp với khối lượng lớn, doanh thu cao, phân tán rủi ro kinh doanh đồng thời mang lại cho ngân hàng khả phát triển liên tục nhờ đổi đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Việt Nam đánh giá thị trường mà tín dụng bất động sản nhiều tiềm phát triển Yếu tố định đảm bảo cho tăng trưởng không ngừng thị trường bất động sản nước có kinh tế Việt Nam tăng trưởng liên tục kinh tế, với cải thiện mơi trường luật pháp, trình độ dân trí cấu dân số trẻ Từ năm 2000 nay, Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, kinh tế vĩ mơ trì ổn định, đời sống vật chất tinh thần người dân không ngừng cải thiện, nhờ mơi trường hoạt động ngân hàng ngày thuận lợi hấp dẫn, nhu cầu số lượng chất lượng tín dụng ngân hàng ngày tăng Với mục tiêu trở thành ngân hàng vững mạnh với mục tiêu chất lượng, tăng trưởng bền vững, hiệu an tồn, có quy mơ tầm cỡ khu vực, BIDV HCM phải thực đa dạng hóa lĩnh vực kinh doanh mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu Xuất phát từ u cầu trên, tơi chọn đề tài: “Phát triển tín dụng bất động sản Chi Nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh” với hy vọng đóng góp phần nhỏ vào phát triển chung BIDV HCM, góp phần nâng cao lực cạnh tranh BIDV HCM tình hình khoa luan, tieu luan10 of 102 ... GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN ỔN ĐỊNH TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 79 3.1 Định hướng phát triển tín dụng phát triển tín dụng bất động sản BIDV... TRIỂN TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng bất động sản Tín dụng bất động sản mang lại phần lợi ích cho Ngân hàng thương mại phía khách hàng Tín dụng bất động. .. loại hình tín dụng bất động sản 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng bất động sản 1.1.5 Các nguyên nhân rủi ro tín dụng bất động sản 1.2 Phát triển tín dụng bất động sản ngân hàng thương