Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng agribank chi nhánh nam phước năm 2017 2019

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM The University NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIÊP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM PHƯỚC NĂM 2017 - 2019 Kon Tum, tháng 05 năm 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM The University BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM PHƯỚC NĂM 2017 - 2019 GVHD SVTH LỚP MSSV : NGUYỄN PHI ĐIỆP : NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THANH : K10NH : 16152340201008 Kon Tum, tháng 05 năm 2020 LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian bốn năm học tập, dẫn nhiệt tình, giúp đỡ thầy cô Trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, đặc biệt thầy Khoa Kinh tế - Tài Ngân hàng, với thời gian ba tháng thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn (NN&PTNT) Việt Nam chi nhánh Nam Phước, em học học kinh nghiệm quý báu từ thực tiễn giúp ích cho thân để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp “ Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước năm 2017 - 2019” Em xin chân thành biết ơn nhiệt tình giúp đỡ thầy, cô Khoa Kinh tế - Tài Ngân hàng - Trường Phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum, đặc biệt em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Phi Điệp trực tiếp hướng dẫn em thời gian làm đề tài luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam, cô chú, anh chị Ngân hàng tạo điều kiện cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng, đặc biệt cô anh chị Phịng Kế hoạch Kinh doanh nhiệt tình dẫn, hỗ trợ cung cấp kiến thức quý báu để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên cịn hạn hẹp kiến thức kinh nghiệm nên đề tài luận văn khó tránh sai sót, khuyết điểm Em mong góp ý kiến thầy cô, Ban lãnh đạo, cô anh chị Ngân hàng Cuối em xin chân thành kính chúc thầy Khoa Kinh tế - Tài Ngân hàng, Ban lãnh đạo Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam, cô chú, anh chị Ngân hàng dồi sức khỏe thành công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực tập Nguyễn Thị Phương Thanh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU, HÌNH iv PHẦN MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề nghiên cứu .1 Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu: .2 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG .3 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Chức tín dụng 1.2 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2.3 Đặc điểm cho vay ngắn hạn 1.2.4 Đối tượng cho vay: 1.2.5 Phân loại cho vay ngắn hạn .7 1.2.6 Rủi ro tín dụng: .9 1.3 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TRONG NHTM 10 1.3.1 Quy trình cho vay ngân hàng .10 1.3.2 Nhận diện rủi ro: .15 1.3.3 Đo lường RRTD: .15 1.3.4 Quản lý kiểm soát RRTD: 15 1.3.5 Xử lý RRTD: 15 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 16 1.4.1 Các tiêu tình hình cho vay ngắn hạn 16 1.4.2 Chỉ tiêu rủi ro 16 1.4.3 Chỉ tiêu phòng ngừa 17 1.4.4 Chỉ tiêu xử lý nợ 18 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 19 1.5.1 Các nhân tố khách quan 19 1.5.2 Các nhân tố chủ quan .19 1.5.3 Các yếu tố thuộc khách hàng 21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH NAM PHƯỚC QUẢNG NAM 23 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH NAM PHƯỚC QUẢNG NAM .23 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Agribank 23 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam 25 2.1.3 CƠ CẤU VÀ SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC: 26 2.1.4 Tình hình nhân 27 2.1.5 Các hoạt động Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam 28 2.1.6 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017-2019 28 2.1.7 Đánh giá 35 2.2 QUY TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN 36 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH NAM PHƯỚC QUẢNG NAM QUA NĂM 2017-2019 41 2.3.1 Tình hình cho vay ngắn hạn 41 2.3.2 Rủi ro cho vay ngắn hạn 44 2.3.3 Xử lý nợ 46 2.3.4 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn thơng qua số tiêu 48 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 49 2.4.1 Kết đạt 49 2.4.2 Thuận lợi 49 2.4.3 Khó khăn 50 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG 51 3.1.1 Mục tiêu 51 3.1.2 Biện pháp tổ chức thực 51 3.2 GỈẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NAM PHƯỚC QUẢNG NAM 53 3.2.1 Mục tiêu, phương hướng 53 3.2.2 Giải pháp thực .54 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 57 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan 57 3.3.2 Kiến nghị Agribank cấp Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT DẠNG VIẾT TẮT DẠNG ĐẦY ĐỦ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Agribank Nông Thôn NHNN Ngân hàng Nhà Nước TMCP Thương mại Cổ Phần CIC Trung tâm thơng tin tín dụng UBND Uỷ ban nhân dân NHTMCP Ngân hàng thương mại Cổ Phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn SPDV Sản phẩm dịch vụ NHTM Ngân hàng thương mại HĐQT Hội đồng quản trị TCKT Tổ chức kinh tế CBTD Cán tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TPTD Trưởng phịng tín dụng HĐ Hợp đồng QH Quốc Hội TT Thông tư HĐBT Hội đồng Bộ trưởng TCCB-ĐT Tổ chức Cán bộ-Đào tạo CNH-HĐH Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa HSX&CN Hộ sản xuất cá nhân NĐ-CP Nghị định-Chính Phủ TCTD Tổ chức tín dụng GCNQSH Giấy chứng nhận quyền sở hữu ĐKQSD Đăng kí quyền sử dụng GCNQSD Giấy chứng nhận quyền sử dụng DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU, HÌNH ••' NỘI DUNG Bảng số liệu TRANG 2.1 Tình hình nhân Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017-2019 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 2.3 Tổng dư nợ theo thời gian, đối tượng, lĩnh vực Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 2.5 Doanh số cho vay theo thời hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 27 2.6 Tình hình dư nợ theo thời hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 43 2.7 Tính tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 2.8 Tình hình dư nợ xấu theo thời hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 2.9 Doanh số thu nợ theo thời hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 2.10 Tính hệ số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 2.11 Tính tỷ lệ dư nợ ngắn hạn Ngân hàng tổng vốn huy động Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 2.12 Tính vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 HÌNH 2.1 Biểu đồ tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm 2.2 Biểu đồ thể kết hoạt động kinh doanh qua năm 2.3 Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn Ngân hàng qua năm 2.4 Biểu đồ tình hình dư nợ theo thời hạn Ngân hàng qua năm 45 2.5 Biểu đồ tình hình nợ xấu theo thời hạn Ngân hàng qua năm 45 2.6 Biểu đồ doanh số thu nợ theo thời hạn Ngân hàng qua năm 47 29 31 33 42 45 46 47 48 48 30 33 42 44 PHẦN MỞ ĐẦU Đặt vấn đề nghiên cứu Trong thời gian qua, với phát triển đất nước hệ thống Ngân hàng có chuyển biến mạnh mẽ lĩnh vực hoạt động dịch vụ Có thể nói, cho vay lĩnh vực hoạt động chủ yếu hầu hết Ngân hàng thương mại Vì vậy, làm để đáp ứng kịp thời, đầy đủ có hiệu nguồn vốn cho kinh tế điều mà Ngân hàng quan tâm hàng đầu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam chi nhánh trực thuộc tỉnh Quảng Nam, hoạt động kinh doanh với chức hạch toán kinh tế thực kinh doanh tiền tệ địa bàn Trong năm qua Agribank Chi nhánh Nam Phước nhanh chóng đa dạng hố hoạt động tín dụng, thay đổi cấu tín dụng thích hợp với đổi kinh tế đất nước Song, hoạt động kinh doanh khác, hoạt động tín dụng phải thay đổi theo môi trường hoạt động để thích nghi với chức trung gian tín dụng, nên chế sách ln phải đổi Trên giác độ này, hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam nhiều bất cập, như: cấu đầu tư vốn chưa hợp lý kỳ hạn đối tượng cho vay, chất lượng tín dụng cịn tiềm ẩn yếu tố không vững chiếm lĩnh thị trường, hiệu đầu tư tín dụng chưa cao bền vững so với khả năng, nên chưa tạo động lực mạnh mẽ để mở rộng hoạt động nâng cao khả cạnh tranh Từ đó, địi hỏi phải ngun cứu lại lí luận tín dụng đồng thời xây dựng tìm giải pháp nhằm mở rộng kinh doanh tín dụng cho phù hợp với chế thị trường nay.Vì vậy, em chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017 - 2019 để từ có giải pháp pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh 2.2 Mục tiêu cụ thể - Luận văn góp phần hệ thống hố sở lý luận liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam - Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam thời gian 2017-2019 - Đề xuất giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam Phạm vi nghiên cứu Nội dung: Trên sở nghiên cứu tình hình huy động vốn, luận văn sâu nghiên cứu vấn đề mở rộng nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam Không gian: Các vấn đề luận văn nghiên cứu thuộc địa bàn hoạt động Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam Thời gian: Thời gian thực đề tài từ ngày 10/02/2020 đến ngày 10/05/2020 tập trung vào việc phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017 - 2019 Đối tượng nghiên cứu Tất vấn đề lí luận, chủ trương, sách thực tiễn hoạt động kinh doanh tín dụng Agribank Chi nhánh Nam Phước Quảng Nam nói chung, hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Phương pháp nghiên cứu: 5.1 Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu đề tài thu thập từ số liệu thứ cấp Agibank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam thông qua báo cáo thống kê, báo cáo tổng kết hoạt động cụ thể bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm 2017, 2018, 2019 tài liệu khác có liên quan thu thập từ sách, báo, tạp chí, từ mạng internet có liên quan đến vấn đề nghiên cứu 5.2 Phương pháp phân tích số liệu: Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối số tương đối qua năm, qua thấy chênh lệch tăng hay giảm để đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đồng thời dùng số tài để đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ giao dịch hai chủ thể biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định quan hệ tín dụng ràng buộc sở pháp luật hành (nguồn: Tín dụng Ngân hàng,TS Lê Văn Tề) Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó khơng phải quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian, ngân hàng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng bên có lợi.(nguồn: Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, PGS TS Nguyễn Văn Tiến) Tín dụng quan hệ vay (mượn) dựa sở tin tưởng tín nhiệm bên cho vay (mượn) bên vay (mượn) Theo đó, bên cho vay chuyển giao lượng vốn tiền tệ (hoặc tài sản) để bên vay sử dụng có thời hạn Khi đến hạn, bên vay có nghĩa vụ hoàn trả vốn (tài sản) ban đầu lãi suất.(nguồn: Pháp luật Ngân hàng Việt Nam) Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dụng riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nhiều quan điểm khác Nhưng tập trung lại, sở tiếp cận theo chức hoạt động Ngân hàng tín dụng hiểu theo nghĩa sau: Tín dụng giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay ( cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn.(nguồn: Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, TS Nguyễn Đăng Đờn) 1.1.2 Phân loại tín dụng Dựa vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại tín dụng cấp cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Dựa vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm Tín dụng ngắn hạn dùng để mua sắm vật tư, chi phí trồng trọt, chăn ni; chi phí sản xuất ngành 1_| U u ■ Ngắn hạn k < o ■ Trung dài hạn ■ Tổng doanh số thu nợ 2017 2018 2019 Năm Hình 2.6: Biểu đồ doanh số thu nợ theo thời hạn Ngân hàng qua năm Nhìn chung từ bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ Chi nhánh tăng liên tục qua năm, năm sau tăng nhiều năm trước Cụ thể sau: năm 2018 tăng 28,01% hay tăng 85.585 triệu đồng so với năm 2017 Đến năm 2019 doanh số thu nợ tiếp tục tăng mức 17,18% hay tăng 67.200 triệu đồng Điều dễ hiểu bới lượng khách hàng cho vay năm sau cao năm trước tất nhiên keo theo doanh số thu nợ quay vòng vốn tăng theo tương ứng Hơn nữa, Chi nhánh năm vừa qua khách hàng vay vốn đa phần làm ăn có hiệu nên đảm bảo khả hoàn trả nợ gốc Một nguyên nhân đội ngũ CBTD Chi nhánh thưc tốt việc quản lý nợ cho vay, bám sát đôn đốc khách hàng trả nợ gốc hạn Trong tổng doanh số thu nợ doanh số thu nợ từ việc cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tăng qua năm Cụ thể: năm 2018 doanh số thu nợ tăng 29,26% hay tăng 75.295 triệu đồng so với năm 2017 Đến năm 2019 doanh số thu nợ tiếp tục tăng 20,60% hay tăng 68,509 triệu đồng, mức tăng năm 2019 có giảm 8,66% so với mức tăng năm 2018 không đáng kể Cho vay ngắn hạn vòng quay vốn nhỏ 12 tháng nên tương ứng với tăng lên doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng lên b Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ Ngân hàng kỳ kinh doanh định, hệ số lớn tốt Bảng 2.10 Tính hệ số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Doanh số thu nợ ngắn hạn (triệu đồng) Doanh số cho vay ngắn hạn (triệu đồng) 257,32 332,617 304,94 377,021 Năm 2019 401,12 432,28 92.79 88.22 Nhìn chung cơng tác thu nợ Chi nhánh cho vay ngắn hạn đạt kết tốt Hệ số thu nợ năm 80% tăng qua năm Trong thời gian tới, Chi nhánh cần giữ vững hệ số cách tiếp tục điều hành sách tín dụng ngắn hạn có hiệu giám sát chặt chẽ quy trình trước, sau cho vay, đảm bảo khách hàng vay trả nợ đầy đủ đến hạn toán 2.3.4 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn thơng qua số tiêu a Dư nợ tổng vốn huy động Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động, cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ có ảnh hưởng Hệ số thu nợ (%) 84.38 xấu đến Ngân hàng Chỉ tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp, nguồn vốn huy động không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Chỉ tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động khơng hiệu Bảng 2.11: Tính tỷ lệ dư nợ ngắn hạn Ngân hàng tổng vốn huy động Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Phước Quảng Nam qua năm 2017- 2019 Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Dư nợ ngắn hạn (triệu đồng) 142,221 186,625 217,778 Tổng vốn huy động (triệu đồng) 413,324 518,251 635,737 Dư nợ ngắn hạn tổng vốn 34.41 36.01 34.26 huy động (%) Ta thấy năm qua, tình hình huy động vốn Chi nhánh đạt kết tốt thể ở: Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng vốn huy động