Luận văn thạc sĩ quản lý kinh tế nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh đống đa, hà nội

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN HẢI ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA - HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN HẢI ANH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA - HÀ NỘI NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 8.34.01.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Lan Anh THÁI NGUYÊN 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức khoa học, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn với hướng dẫn TS Nguyễn Thị Lan Anh Các số liệu tổng hợp, phân tích Luận văn hồn tồn trung thực, luận điểm phương hướng, giải pháp đưa xuất phát từ kinh nghiệm thực tiễn Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng số thông tin, tài liệu từ nguồn sách, tạp chí liệt kê danh mục tài liệu tham khảo Tác giả Nguyễn Hải Anh ii LỜI CẢM ƠN Cá nhân tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Lan Anh, hạn hẹp thời gian Cô dành nhiều công sức kinh nghiệm q báu để hướng dẫn tơi cách nhiệt tình, chu đáo Tơi xin cảm ơn Ban Giám hiệu, Phịng Đào tạo, thầy, giáo trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, cán bộ, đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh Đống Đa – Hà Nội giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành tốt việc học tập nghiên cứu thời gian qua Hà Nội, tháng 01 năm 2020 Tác giả Nguyễn Hải Anh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC .iii DANH MỤC BẢNG .vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Những đóng góp luận văn .3 Bố cục luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Các nguyên tắc hoạt động cho vay 1.1.3 Điều kiện cho vay vốn 1.1.4 Phân loại cho vay 1.2 Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay NHTM 15 1.2.3 Nội dung nâng cao chất lượng cho vay NHTM .16 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay 23 1.3 Cơ sở thực tiễn biện pháp nâng cao chất lượng cho vay hoạt động Ngân hàng thương mại 30 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại nước 30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội .34 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 36 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 36 2.2.2 Phương pháp phân tích thơng tin 38 2.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA, HÀ NỘI 44 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội 44 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 44 3.1.2 Cơ cấu tổ chức .46 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 48 3.2 Chính sách Quy trình cho vay Agribank – Đống Đa 55 3.2.1 Chính sách cho vay Agribank .55 3.2.2 Quy trình cho vay tai Agribank Đống Đa 62 3.3 Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội 65 3.3.1 Thực trạng chất lượng cho vay Agribank Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội 65 3.3.2 Đánh giá khách hàng chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội 71 3.4 Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đống Đa 77 3.4.1 Ban hành sách cho vay khách hàng .77 3.4.2 Quá trình tổ chức, triển khai cho vay khách hàng .87 3.4.3 Công tác kiểm tra giám sát 88 3.4.4 Các hoạt động điều chỉnh 88 3.5 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội90 3.5.1 Nhân tố khách quan .90 v 3.5.2 Nhân tố chủ quan 92 3.6 Kết đạt hạn chế chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội94 3.6.1 Những kết đạt 94 3.6.2 Những hạn chế công tác cho vay .96 3.6.3 Nguyên nhân hạn chế công tác cho vay .97 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA, HÀ NỘI .100 4.1 Định hướng hướng mục tiêu phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đống Đa 100 4.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển chung Agribank 100 4.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay Agribank Đống Đa 102 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội 103 4.2.1 Nâng cao chất lượng cán thẩm định .103 4.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 106 4.2.3 Thực tốt công tác kiểm tra trước sau cho vay .107 4.2.4 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 107 4.2.5 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu 108 4.2.6 Nhóm giải pháp khác 109 4.3 Kiến nghị 110 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước 110 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 111 KẾT LUẬN 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 PHỤ LỤC 118 vi DANH MỤC BẢNG Bảng số 2.1: Số mẫu điều tra 38 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 48 Bảng 3.2 Dư nợ cho vay năm 51 Bảng 3.3 Kết thu nhập, chi phí Chi nhánh 53 Bảng 3.4 Lãi suất tiền vay Agribank 62 Bảng 3.5 Dư nợ cho vay phân theo loại nợ 66 Bảng 3.6 Dư nợ phân theo nhóm khách hàng 67 Bảng 3.7 Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh 69 Bảng 3.8 Thu nhập từ hoạt động cho vay lãi treo 69 Bảng 3.9 Thông tin chung đối tượng điều tra 71 Bảng 3.10 Đánh giá hài lòng khách hàng hoạt động tín dụng Agribank CN Đống Đa 73 Bảng 3.11 Chính sách khách hàng ngân hàng 78 Bảng 3.12 Bảng đánh giá phân loại khách hàng Chi nhánh .80 Bảng 3.13 Quy mô cho vay khách hàng ngân hàng 80 Bảng 3.14 Một số thông tư sách 81 Bảng 3.15 Chính sách khoản đảm bảo 82 Bảng 3.16 Các mục hợp đồng cho vay 85 Bảng 3.17 Một số giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro cho vay Chi nhánh 86 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ Biểu đồ 3.1 Quy mô huy động vốn năm 49 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn thành phần kinh tế .50 Biểu đồ 3.3 Dư nợ theo kỳ hạn .52 Biểu đồ 3.4 Thu nhập, chi phí Chi nhánh .54 Biểu đồ 3.5 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 68 Biểu đồ 3.6 Thực trạng thu nhập 70 Biểu đồ 3.7 Lãi suất cho vay tiêu dùng số NHTM Việt Nam 98 Sơ đồ Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức Agribank – Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, Việt Nam đạt thành tựu to lớn với tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định Nhu cầu vốn trở nên vô quan trọng, cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị máy móc chuyển dịch cấu kinh tế Với hoạt động cho vay dịch vụ đa dạng, ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển đất nước, trở thành mắt xích quan trọng cấu thành lên vận động nhịp nhàng kinh tế Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế vĩ mô thời kỳ chưa ổn định, môi trường pháp lý dần hoàn thiện, tỷ lệ lạm phát tăng cao, gía vàng biến đổi thất thường, thị trường bất động sản chưa khởi sắc nên hoạt động kinh doanh NHTM cịn nhiều khó khăn, chất lượng cho vay chưa cao biểu nợ hạn, nợ khó địi hay cịn gọi nợ xấu cịn lớn Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro hoạt động cho vay để từ tìm giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng cho vay mang tính cấp bách chiến lược lâu dài ngân hàng quan tâm tới Hoạt động tín dụng tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM hoạt động tạo nguồn thu nhập ngân hàng hình thức thu thập từ lãi cho vay Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích đem lại hoạt động ln tiềm ẩn nhiều rủi ro gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, chí gây tổn thất lớn, dẫn đến khả tốn hay phá sản ngân hàng Chính mà “chất lượng cho vay” vấn đề “sống còn” hoạt động kinh doanh NH Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đống Đa, hoạt động địa bàn Thủ đô – Trung tâm kinh tế trị nước Đây 100 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA, HÀ NỘI 4.1 Định hướng hướng mục tiêu phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đống Đa 4.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển chung Agribank Nền kinh tế ngày phát triển với nhiều thách thức hội kinh tế Việt Nam nói chung ngành tài ngân hàng nói riêng, tồn hệ thống ngân hàng Agribank tiếp tục phát huy kết đạt được, nỗ lực cao nữa, tâm phấn đấu hoàn thành xuất sắc mục tiêu đề năm năm tới, đóng góp tích cực vào phát triển hệ thống ngân hàng kinh tế, với chiến lược cụ thể: Một là, Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng đảm bảo tỷ lệ an toàn hệ thống, tăng cường đẩy mạnh huy động vốn từ tất nguồn nội tệ ngoại tệ, nước quốc tế đặc biệt nguồn vốn ổn định từ dân cư tổ chức Hai là, Ngân hàng Nơng nghiệp tăng trưởng tín dụng kèm với chất lượng, hiệu bền vững: Agribank tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn để cải thiện danh mục tín dụng, tích cực đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngành trọng điểm, lĩnh vực ưu tiên khuyến khích; Thường xuyên nắm bắt thông tin dự báo kinh tế, thị trường quốc tế nước, nâng cao chất lượng công tác phân tích, đánh giá, dự báo để có định hướng tín dụng rõ ràng nhóm hàng, ngành hàng; mở rộng tín dụng, dịch vụ ngân hàng khối khách hàng; Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn, tăng cường công tác quản lý khách hàng, thường xuyên giám sát, phân loại, đánh giá hoạt động 101 sản xuất kinh doanh, khả tài khách hàng để kịp thời tái cấu trúc dư nợ khách hàng suy giảm khả trả nợ; Nâng cao lực quản trị điều hành, siết chặt kỷ cương tín dụng, trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh; Thực ba vịng kiểm sốt tách biệt theo chuẩn Basel II góp phần kiểm sốt trì chất lượng nợ tốt Ba là, hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Ngân hàng Nông nghiệp tập trung thực mục tiêu định hướng kinh doanh có tầm nhìn mang tính dài hạn để tiếp tục cải thiện thị trường ngoại hối Agribank, mở rộng hợp tác với định chế tài ngồi nước, khách hàng xuất để tăng cường khả khai thác nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu khách hàng, phát triển nghiệp vụ ngân hàng đầu tư kinh doanh tiền tệ phái sinh tiền tệ, lãi suất tỷ giá Bốn là, Hoạt động dịch vụ thu phí: tăng cường mở rộng hoạt động tốn quốc tế, đảm bảo an tồn hoạt động toán Nghiên cứu phát triển sản phẩm toán mới, mở rộng đối tượng khách hàng, kênh phân phối thị phần dịch vụ toán Ngân hàng Nơng nghiệp Hoạt động tốn quốc tế tài trợ thương mại Agribank trọng phát triển, đổi chế triển khai tài trợ thương mại theo hướng ngân hàng đại Dich vụ thẻ: Ngân hàng Nơng nghiệp tiếp tục trì vị trí dẫn đầu thị phần tất mảng hoạt động kinh doanh thẻ, phát triển dự án công nghệ thẻ có tính tiên phong theo kịp xu hướng thẻ khu vực giới Năm là, hoạt động quản trị rủi ro: Ngân hàng Nơng nghiệp tiến hành tái cấu trúc tồn diện hoạt động khối quản lý rủi ro để củng cố phát huy vai trị ba vịng kiểm sốt độc lập theo thông lệ quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục hồn thiện mơ hình kiểm tốn nội bộ, kiện tồn củng cố nhân sự, tăng cường cơng tác tư vấn khuyến nghị cho chi nhánh Đồng thời, 102 tiếp tục nâng cấp hệ thống giám sát nội từ xa qua hệ thống, chương trình giám sát nhằm nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát kiểm toán nội Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục tuân thủ quy định, quy trình, quy chế hoạt động kinh doanh Quan tâm, xây dựng văn hóa phịng ngừa rủi ro, chủ động làm chủ, quản trị, kiểm sốt phịng ngừa rủi ro hoạt động, đặc biệt lưu ý vấn đề rủi ro đạo đức rủi ro hoạt động Với mục tiêu đề năm tới Ngân hàng Nơng nghiệp nói chung Agribank Đống Đa nói riêng ln nỗ lực để đạt 4.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay Agribank Đống Đa 4.1.2.1 Về công tác huy động vốn Tập trung đẩy mạnh nhiều biện pháp, hình thức huy động vốn nhằm thu hút hiệu vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn 15%/năm Các biện pháp chính: - Giao tiêu huy động cụ thể: Chi nhánh cần giao tiêu huy động vốn cụ thể đến phòng giao dịch phòng ban liên quan - Mở rộng mạng lưới huy động vốn: Chi nhánh cần phải mở rộng địa bàn, phát triển phòng, điểm giao dịch tập trung nơi đông dân cư, nhiều doanh nghiệp nhằm phát triển hệ thống bán lẻ, khai thác tối đa nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân doanh nghiệp - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Bên cạnh hình thức huy động vốn truyền thống chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu đưa hình thức , đa dạng thu hút hình thức tiết kiệm trả góp, tiết kiệm dự thưởng, đẩy mạnh phát hành trái phiếu kỳ phiếu với nhiều thời hạn lãi suất linh hoạt… Đặc biệt với uy tín ngân hàng nâng cao nguồn vốn trung hạn dài hạn nhằm đảm bảo có đủ nguồn vốn để đầu tư cho vay - Duy trì phát triển thêm mối quan hệ với doanh nghiệp 103 - Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt: Dù trường hợp nào, dù nghiệp vụ có phát triển đến mức lãi suất ln yếu tố thu hút khách hàng gửi tiền Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho đối tượng, tạo thuận lợi cho việc huy động Chính sách chăm sóc khách hàng: Chiến lược thu hút giữ khách hàng cần quan tâm mức Cần thêm dịch vụ bổ sung cho khách hàng gửi tiền ưu đãi sử dụng dịch vụ khác chi nhánh 3.1.2.2 Về công tác sử dụng vốn Mục tiêu đạt tỷ lệ nợ xấu nhỏ 3% tổng dư nợ tỷ lệ nợ hạn nhỏ 5% tổng dư nợ Phấn đấu đạt mức độ tăng trưởng dư nợ 13%/năm trọng tăng trưởng dư nợ lành mạnh, ưu tiên cho doanh nghiệp nhỏ vừa Các biện pháp chủ yếu: - Tăng cường phân tích doanh nghiệp để có hướng đầu tư cho vay hợp lý, nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế gia hạn nợ, tối thiểu hóa nợ hạn - Lập kế hoạch giao tiêu cho phòng kinh doanh theo tháng, quý cụ thể - Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng, vừa tập trung trì, phát triển khách hàng truyền thống, vừa phát triển cách doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể họ có phương án sản xuất khả thi, có tài sản đảm bảo - Nâng cao trách nhiệm, thái độ làm việc đội ngũ cán bộ, đặc biệt đức tính tận tụy, tâm huyết với cơng việc - Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội 4.2.1 Nâng cao chất lượng cán thẩm định Con người nhân tố trung tâm hoạt động hoạt động 104 tín dụng khơng phải ngoại lệ Khi kinh tế phát triển, hệ thống ngân hàng ngày đại, đòi hỏi chất lượng người ngân hàng ngày phải biến đổi chất, chất lượng ngày phải đáp ứng kịp thời hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Theo tổng kết, trình độ thái độ phục vụ cán tín dụng Agribank - Chi nhánh Đống Đa đánh giá cao, tất cán tín dụng có trình độ đại học Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu phát triển chế thị trường môi trường canh tranh ngày gay gắt địa bàn nay, Agribank - Chi nhánh Đống Đa cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: Đảm bảo đủ số lượng cán làm công tác tín dụng sở có thời gian kiểm soát, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán tín dụng phải đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Về trình độ chuyên mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chuyên môn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời, có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý công việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh 105 Để xây dựng được đội ngũ cán tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, chi nhánh cần ý đến công tác đào tạo thường xuyên thông qua chương trình nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần tốt, thường xun rà sốt đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân.Trong lĩnh vực, đặc biệt ngân hàng tài chính, yếu tố người quan trọng Trong hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, định cấp tín dụng thu nợ khách hàng Do cán tín dụng phải người am hiểu khách hàng, nắm bắt tình hình tài chính, khả toán khách hàng kể sau này, xác định tiềm phát triển dự báo biến động tương lai Đồng thời biến động kinh tế thay đổi sách phủ tác động lớn đến hoạt động tín dụng, nên cán tín dụng cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác khơng riêng ngân hàng Chi nhánh cần có sách đào tạo cán thích hợp để nâng cao chất lượng cán tín dụng Một là, tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt Hai là, chi nhánh thường xuyên bồi dưỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi luật, công nghệ… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán tín dụng hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động cho vay tới ngành nghề Ba là, sau đào tạo, chi nhánh cần tạo điều kiện để cán tín dụng vận dụng kiến thức vào cơng việc để khai thác có hiệu cơng nghệ kỹ thuật Bốn là, tổ chức nhiều chương trình đào tạo hợp tác với ngân hàng nước tổ chức quốc tế để giúp cán học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm việc thẩm định quản lý công tác cho vay 106 Năm là, chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc cán tín dụng thơng qua hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức hoạt động văn hố văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với cán tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật cán thối hố biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín vật chất chi nhánh 4.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể cẩm nang tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng thu hồi hết nợ, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước CBTD phải theo sát quy trình đặc biệt khâu thẩm định Tuy nhiên CBTD cần phải linh hoạt trường hợp cụ thể, khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng bước hướng dẫn hổ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thơng tin có sẵn, CBTD tập trung nhiều vào dự án xin vay Ngược lại khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu ngân hàng CBTD cần thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước có quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu khách hàng Đặc biệt cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà ngân hàng cho vay Do áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm bớt thời gian, giảm nhẹ thủ tục cần thiết Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi CBTD thực tốt bước quy trình cho vay, bước sau có tính bước trước Do tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, 107 đồng thời đảm bảo an toàn sinh lợi cho ngân hàng Chất lượng cho vay từ nâng cao 4.2.3 Thực tốt công tác kiểm tra trước sau cho vay Công tác kiểm tra, kiểm soát phải tiến hành trước sau cho vay suốt trình vay vốn thu hồi toàn khoản vay Do hoạt động cho vay hoạt động có nhiều rủi ro xảy nhất, việc kiểm tra - kiểm sốt ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động cho vay đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành Trên sở nhận thức tầm quan trọng công tác kiểm tra kiểm sốt phân tích thực trạng chất lượng cho vay để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Đống Đa cần thường xuyên tổ chức đọt kiểm tra để kịp thời phát sai phạm, kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, địi hỏi ngân hàng sau cho vay phải bám sát, nắm vững tình hình, sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng đợt kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà cịn đối chiếu kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực dự án, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản đảm bảo, việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng 4.2.4 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay xem nguồn trả nợ cuối khách hàng, để nâng cao chất lượng cho vay, chi nhánh cần thực tốt biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng đối tượng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro cho vay chi nhánh số tín dụng chưa nhận thức vai trị nó, có bảo đảm sở để định cho vay, yếu 108 tố khác khơng trọng mức, ngun nhân làm giảm chất lượng cho vay Bởi bảo đảm tiền vay biện pháp phòng vệ gặp cố thực hợp đồng cho vay sở để định cho vay Hiện nay, chi nhánh thực biện pháp đảm bảo tiền vay theo Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/1/2014 việc ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank để bảo đảm đảm tiền vay phát huy ý nghĩa ngân hàng phải: + Kiểm tra tính đầy đủ pháp lý tài sản bảo đảm, tài sản có đủ điều kiện giao dịch hay không, đánh giá tài sản không vượt giá trị thị trường tài sản, thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm, với tốc độ phát triển khoa học cơng nghệ tài sản dề hao mịn vơ hình nhanh chóng, bên cạnh số tài sản chi nhánh máy móc thiết bị thường xuyên trời, cường độ sử dụng cao tốc độ hao mịn nhanh + Đối với loại tài sản bảo đảm máy móc thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay trường thực tế để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhượng quyền sử hữu, biến động giá trị thị trường tài sản Do đó, việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên qua có biện pháp hạn chế rủi ro Từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cả, xu hướng phát triển, mặt hàng thay Đặc biệt tài sản đảm bảo bất động sản mà chi nhánh định giá theo giá thị trường hay có biến động lớn nay, phải thường xuyên theo dõi, cập nhật định giá lại, có biến động giảm u cầu khách hàng bổ sung tài sản giảm dư nợ tương ứng với giảm giá tài sản 4.2.5 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu Cán tín dụng trường hợp phát khoản vay để phát sinh nợ hạn gốc lãi việc mà cán tín dụng phải làm xác 109 định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc trực tiếp xuống kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng khoản thu khách hàng để thu hồi nợ, khoản nợ có phát sinh nợ hạn xác định có mức độ nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng biện pháp khác tư vấn cho khách hàng khơi phục tình hình tài chính, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau Đối với khách hàng truyền thống chi nhánh có uy tín quan hệ tín dụng, có triển vọng phát triển phát sinh nợ hạn ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng, đánh giá lại hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tìm hiểu khó khăn, chung tay tìm giải pháp hỗ trợ Trong trường hợp biện pháp nghiệp vụ ngân hàng đưa không mang lại hiệu quả, khách hàng cố tình dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức phát tài sản chấp, như: khởi kiện tòa, cưỡng chế để thu hồi nợ Tuy nhiên, biện pháp cuối cùng, để thu hồi khoản nợ thông qua khởi kiện đến thi hành án tài sản phải thời gian dài tốn chi phí 4.2.6 Nhóm giải pháp khác Chi nhánh phải thực tốt quy định quy tắc hoạt động cho vay khách hàng mà thực tốt giải pháp riêng chi nhánh Cụ thể sau: Thứ nhất, ban lãnh đạo cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh, am hiểu tình hình kinh tế thị trường môi trường chung kinh doanh để định cho vay đầu tư đắn, doanh nghiệp, hộ sản xuất 110 Thứ hai, sau có chiến lược kinh doanh rồi, phải tổ chức thực tốt công việc thẩm định khách hàng vay vốn cách toàn diện, thực lựa chọn, sàng lọc khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, đảm bảo đối tượng khách hàng – doanh nghiệp, hộ sản xuất có dự án phương án có tính khả thi phải xác định mức độ cho vay đầu tư phương dự án thể nào, hiệu mang lại sao, thực kiểm tra giám sát vốn vay quy định định kỳ thường xuyên, đảm bảo vốn cho vay đối tượng, kiểm soát vốn vay nhằm thu hồi nợ vay hạn Trong kinh doanh ngân hàng, việc không để phát sinh nợ hạn, nợ xấu khó Điều đỏi hỏi người lãnh đạo phải sâu sát, nắm bắt khách hàng để có giải pháp đắn có vấn đề xảy Những trường hợp khách hàng có khó khăn, ngân hàng phải biết cách tư vấn tìm hướng giải nhằm đảm bảo quyền lợi khách hàng lợi ích ngân hàng Trong trường hợp cụ thể, cần có giải pháp bước thích hợp để thu hồi nợ Khi giải nợ hạn nợ xấu phải dựa trên tắc: Giải hài hoà, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thoát khỏi khó khăn tiếp tục trả nợ ngân hàng, điều quan trọng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước Một là, Chính phủ cần ban hành hệ thống văn pháp lý đầy đủ, đồng lĩnh vực hoạt động ngân hàng lĩnh vực liên quan quy định đất đai, bảo đảm tiền vay… Từ đó, hoạt động cho vay thực cách bản, rõ ràng, đảm bảo an toàn khách quan đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay NHTM đem lại Hai là, cần tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước cần có biện pháp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kéo dài, yếu để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Dối với doanh nghiệp giữ vai trò 111 quan trọng nhiều lĩnh vực ngành nghề Nha nước cần có nhiều biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp trường hợp doanh nghiệp thua lỗ Ba là, cần có biện pháp kinh tế buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế tốn thống kê, thực tốt cơng tác duyệt toán kiểm tra theo chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý nguồn số liệu cung cấp cho Ngân hàng Bốn là, Chính phủ nên thành lập quỹ để hỗ trợ vốn cho khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp, hộ sản xuất Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ….quỹ đầu tư phát triển địa phương…các kênh tín dụng ưu đãi…Các sách hỗ trợ cần gắn với sách khác sách đào tạo chuyển giao cơng nghệ, sách hỗ trợ phần lãi suất, sách tạo việc làm, giảm thuế… 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể: Ngân hàng Nơng Nghiệp cần phải tiếp tục hồn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trưởng, phó phịng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ doanh nghiệp quy định (đối với doanh nghiệp, hộ sản xuất), xác định rõ thu nhập khách hàng vay tiêu dùng Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng tồn hệ thống Ngân hàng Nơng Nghiệp - Thường xuyên kiểm tra hoạt động đơn vị thành viên hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam: Hoạt động Ngân hàng Nơng Nghiệp mang tính thống tập trung cao độ toàn hệ thống, đơn vị thành viên hệ thống hoạt động kinh doanh khơng có hiệu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung tồn hệ thống Do đó, Ngân hàng Nơng Nghiệp phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh 112 doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Agribank Đống Đa nói riêng Trong cơng tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế Ngân hàng Nông Nghiệp Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh toàn hệ thống - Chú trọng công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ngân hàng: Hiện nay, Ngân hàng Nông Nghiệp có trung tâm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dạy Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng (đội ngũ định thành bại kinh doanh ngân hàng) 113 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động cho vay khẳng định vai trị tích cực khơng ngành Ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Đống Đa tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng, doanh số cho vay ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho Chi nhánh Tuy nhiên, bên cạnh cịn số hạn chế định, Nợ xấu nợ hạn Chi nhánh mức cao Việc thực đề tài luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội” tác giả đạt mục tiêu sau: - Tổng hợp sở lý luận thực tiễn công tác nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại, tập trung đánh giá nội dung nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay Agribank Chi nhánh Đống Đa thông qua phân tích yếu tố dư nợ kết cấu dư nợ, chất lượng dư nợ, hiệu suất sử dụng vốn…hay thơng qua sách sách khách hàng, sách kiểm sốt, quy trình cho vay, sách đảm bảo tiền vay từ tổng hợp kết đạt hạn chế tồn hoạt đông nâng cao chất lượng cho vay - Đưa phương hướng giải pháp giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh Đống Đa thời gian tới gồm: Nâng cao chất lượng cán thẩm định, đảm bảo thực tốt quy trình cho vay, thực tốt công tác kiểm tra trước sau cho vay, hồn thiện 114 cơng tác đảm bảo tiền vay, thực tốt công tác thu hồi nợ hạn vài giải pháp khác Ngoài luận văn đưa kiến nghị đến quan có liên quan nhằm nâng cao hiệu cho vay chi nhánh.Nâng cao hiệu cho vay nhiệm vụ hàng đầu chiến lược Ngân hàng nói chung Agribank Đống Đa nói riêng thời gian tới để tồn phát triển Chính vậy, thơng qua luận văn, tác giả mong muốn đưa cách nhìn khách quan tồn cảnh chất lượng cho vay để thông qua góp phần nhỏ để Agribank Đống Đa có sách phát triển thích hợp nhằm chiếm lĩnh thị trường Trên toàn kết nghiên cứu tác giả nhằm giúp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội Với kiến thức hạn chế nên đề tài luận văn cịn nhiều sai sót, kính mong thầy tham gia đóng góp ý kiến để luận văn hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn giáo TS Nguyễn Thị Lan Anh, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em trình viết Ban giám đốc cô chú, anh chị công tác Agribank Chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện giúp đỡ để em hồn thành khóa luận ... khách hàng chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội 71 3.4 Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn. .. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội 5 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội 65 3.3.1 Thực trạng chất lượng cho vay Agribank Chi nhánh Đống Đa, Hà Nội 65 3.3.2