Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHCT khu vực chương dương”

Sau một thời gian học tập và nghiên cứu cùng với việc được xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế tại Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương trong thời gian thực tập vừa qua. Đặc biệt với sự giúp đỡ, tạo điều kiện của ban lãnh đạo ngân hàng, các cô chú, anh chị ở các phòng ban đã giúp em hoàn thành bản chuyên đề tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương

(^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, LỜI NÓI ĐẦU Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô chất lượng Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển Như hệ thống ngân hàng thương mại thực ngành tiên phong trinh đổi chế kinh tế, đóng góp to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế xã hội nước ta Hiện nước ta thị trường chứng khoán chưa phải kênh dẫn vốn hiệu chủ yếu, nên vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa chủ yếu vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại với lợi mạng lưới, đối tượng khách hàng ngân hàng thương mại cơng ty, doanh nghiệp mà cịn có thành phần tư nhân hộ gia đình Một mặt họ người cho ngân hàng vay tiền, mặt họ người vay tiền hệ thống NHTM Do hệ thống NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế gian đoạn Từ vấn đề nghiên cứu chất lượng hoạt động tín dụng thật trở thành vấn đề quan tâm Do phạm trù nghiên cứu chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng rộng nên với thời gian lực có hạn, em tập ữung vào nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn Qua tìm hiểu thực trạng, kết đạt hạn chế tồn Từ để tìm ngun nhân hạn (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, chế tìm biện pháp để khắc phục hạn chế Sau thời gian học tập nghiên cứu với việc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương thời gian thực tập vừa qua Đặc biệt với giúp đỡ, tạo điều kiện ban lãnh đạo ngân hàng, cô chú, anh chị phịng ban giúp em hồn thành chun đề tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương” Em xin gửi lời cám ơn tới thầy cô giáo trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân - người cung cấp sở kiến thức kinh tế xã hội, Tới ThS Phan Hữu Nghị, người trực tiếp hướng dẫn để em hoàn thành đề án tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm chương: - Chương I: Tín dụng NHTM chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM ữong kinh tế thị trường - Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động tính dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương Chương I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mạỉ (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, 1.1.1 Lịch sử đời q trình phát triển tín dụng NHTM Lịch sử đời phát triển tín dụng gắn liền với lịch sử phát triển phương thức sản xuất hàng hóa Hình thức sơ khai tín dụng tín dụng nặng lãi Người vay khơng phải ưả vốn mà cịn phải trả phần lãi lớn cho người cho vay Hình thức tồn xã hội trước tư mục đích để trì sống cho người cần vay Đến phương thức tư chủ nghĩa tín dụng nặng lãi khơng cịn phù hợp Sản xuất phát ưiển, vay tiêu dùng mà để phát triển sản xuất Lãi suất cho vay phải thấp có nhiều người cho vay nhà tư vay đảm bảo việc sản xuất có lợi nhuận Vay mượn không đơn tiền mà cịn máy móc thiết bị, tư liệu sản xuất Từ lãi suất khơng cịn người cho vay đơn phương áp đặt mà phải có thỏa thuận người vay người cho vay Từ ta hiểu tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả Đó quan hệ hai bên bên chu cấp tiền hay hàng hóa, dịch vụ cho bên bên cam kết toán lại tương lai gồm khoản nợ gốc khoản lãi Cùng với phát ưiển sản xuất hàng hóa, tín dụng ngày có phát triển nội dung hình thức Và hình thái phát triển cao tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn dựa nguyên tác hoàn trả (cả vốn lãi) sau thời gian định Tín dụng ngân hàng thực mở rộng mối quan hệ, thay quan hệ cá nhân với mối quan hệ (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, cá nhân với tổ chức, tổ chức với cao quan hệ tín dụng quốc tế Tuy tín dụng ngân hàng hình thức phát triển cao quan hệ tín dụng giữ nguyên chất ban đầu quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn lẫn theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi vào thời gian định tương lai bên ngân hàng thương mại bên cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức ưị xã hội tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại khác 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng hình thức phát triển cao tín dụng Nó giữ chất chung tín dụng, ngồi cịn có số đặc điểm sau: Rủi ro tín dụng ngắn hạn thấp Do khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng biến động lường trước kinh tế khoản tín dụng ưung dài hạn Ngoài ra, khoản vay cung cấp cho đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, dựa tài sản bảo đảm, bảo lãnh chắn có khoản thu bù đắp tương lai rủi ro mang đến thường thấp Lãi suất thấp: lãi suất cho vay hiểu khoản chi phí người vay trả cho nhu cầu sử dụng tiền tạm thời người khác Chính rủi ro mang lại khoản vay thường khơng cao lãi suất người vay phải trả thông thường nhỏ (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, Vốn tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho khách hàng thường khách hàng dùng để mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ xung vốn lưu động nên số vốn vay thường nhỏ Thời hạn thu hồi vốn nhanh, số vịng quay vốn tín dụng nhiều: Vốn tín dụng ngắn hạn thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn đảm bảo cân ngân quỹ, đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn Thông thường thiếu hụt mang tính tạm thời hay mang tính thời điểm, sau khoản thiếu hụt sớm thu lại hình thái tiền tệ thời gian thu hồi vốn nhanh Hình thức phong phú: Để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh thị trường tín dụng, ngân hàng thương mại khơng ngừng phát triển hình thức tín dụng ngắn hạn Điều làm cho hình thức tín dụng ngắn hạn phong phú như: nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu 1.2 Chất ỉượng Tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mạỉ Trong trình phát triển hệ thống ngân hàng, dù mơi trường kinh doanh có thay đổi hoạt động tín dụng ln hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng thương mại Cùng với trình phát triển thị trường, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng với tham gia nhiều thành phần kinh tế Do quan hệ tín dụng mở rộng đối tượng quy mơ làm cho hoạt động tín dụng NHTM trở nên khó khăn Để hệ thống ngân hàng thương mại thể tồn đứng vững điều kiện (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, cạnh tranh ngày gay gắt để phục vụ tốt cho kinh tế NHTM phải nâng cao chất lượng khoản tín dụng 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn Ở phần ta có khái niệm chung “Tín dụng ngân hàng thương mại” Căn vào thời hạn khoản tín dụng- kể từ cấp tín dụng đến thời điểm hồn trả ta chia thành hai hình thức tín dụng Đó tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Do khả thời gian có hạn nên Đề án tốt nghiệp em đề cập đến vấn đề “Tín dụng ngắn hạn” Ở quốc gia, thời hạn để xác định khoản tín dụng ngắn hạn khác Ở Mĩ người ta quan niệm khoản tín dụng ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn năm Nhưng Việt Nam, theo Quyết định số 324 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tín dụng ngắn hạn hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Thời hạn tín dụng ngắn hạn tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận tối đa 12 tháng, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng Từ ta hiểu chất lượng tín dụng ngắn hạn đáp ứng yêu cầu trước mắt (thường năm) khách hàng phù hợp với phát triển kình tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển NHTM Để có chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn phải có hiệu quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín Chất lượng tín dụng ngắn hạn thể hiện: (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, Đối với khách hàng: tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với mục đích sử dụng ngắn hạn khách hàng, với lãi suất kì hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với ngân hàng thương mại: phạm vi, mức độ, giới hạn khoản tín dụng ngắn hạn phải phù hợp với thực lực ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh ưên thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả thời hạn có lãi Đối với phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa, góp phần giải cơng ăn việc làm, thúc đẩy q trình tập trung tích tụ sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế Vậy ta phải hiểu khoản tín dụng ngắn hạn có chất lượng cao ? Xét ưên khía cạnh kinh tế, vào thể chất lượng tín dụng ta hiểu khoản tín dụng ngắn hạn có chất lượng cao khoản vốn huy động ngân hàng sử dụng mục đích, tạo số tiền lớn, ngân hàng thu vốn lãi Còn doanh nghiệp vừa trả nợ ngân hàng hạn vừa bù đắp chi phí có lợi nhuận Như vậy, ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế, vừa đem lại hiệu xã hội Và ngược lại khoản tín dụng ngắn hạn khơng có chất lượng, hay chất lượng không cao khách hàng không sử dụng khoản tín dụng theo mục đích ban đầu, không tạo số tiền để trả lãi, gốc thời hạn cho ngân hàng, không đem lại hiệu kinh tế xã hội nói chung (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, Hiểu chất, phân tích, đánh giá, xác định xác nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn giúp ngân hàng tìm biện pháp quản lý thích hợp để đứng vững kinh tế thị trường 1.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại kỉnh tế thị trường Trong kinh tế thị trường hoạt động tín dụng kênh dẫn vốn chủ yếu để thúc đẩy tiến ưình phát triển xã hội Với đòi hỏi kinh tế xã hội phát triển ngày mạnh mẽ vấn đề chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng ln dành quan tâm lớn 1.2.2.1 Đối với kinh tế xã hội: Tín dụng ngắn hạn kinh tế xã hội có mối quan hệ mật thiết hai chiều Tín dụng ngắn hạn góp phần làm lành mạnh hóa kinh tế xã hội, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển, ngược lại để hoạt động tín dụng ngắn hạn có chất lượng đỏi hỏi kinh tế xã hội phải ổn định, phải có chế phù hợp, có phối hợp nhịp nhàng hiệu cấp ngành - Chất lượng tín dụng ngắn hạn bảo đảm nâng cao điều kiện cho Ngân hàng làm tốt vai trò trung gian tín dụng- cầu nối tiết kiệm đầu tư- kinh tế, Từ điều hồ nguồn vốn cho đầu tư ngắn hạn hợp lý, làm xã hội bớt lãng phí nơi thừa vốn, giảm khó khăn cho nơi thiếu vốn - Chất lượng tín dụng ngắn hạn nâng cao tạo điều kiện để NHTM làm tốt vai trò trung tâm toán kinh tế thị trường Vì chất lượng tăng lên (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, nghĩa khoản tín dụng thực theo thời hạn, số vịng quay vốn tín dụng tăng lên với lượng tiền lưu thơng khơng đổi Góp phần mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Qua tiết kiệm chi phí phát hành tiền - Tín dụng công cụ để Đảng Nhà nước thực chủ trương sách phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực Nhờ chất lượng tín dụng nâng cao nghĩa phân tích, đánh giá khả phát triển đối tượng để định đầu tư đắn để khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, đảm bảo cho chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển cân đối ngành nghề, khu vực ữong nước - Nâng cao chất lượng tín dụng cịn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như ta biết khả tạo tiền hệ thống ngân hàng thương mại Đó thơng qua việc cho vay chuyển khoản, tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng thương mại có khả mở rộng số tiền ghi sổ lên nhiều lần so với số tiền thực tế mà Nhà nước bỏ vào lưu thơng Như chất lượng tín dụng nâng lên tạo khả giảm bớt lượng tiền lưu thơng, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ - Cuối chất lượng tín dụng nâng cao góp phần làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Giảm thiểu đến xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen phổ biến Mà gắn liền với tình trạng tín dụng không lành mạnh vấn đề xã hội phức tạp (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, 1.2.2.2 Đối với khách hàng: - Cung cấp kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng: Chất lượng tín dụng cao tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị trường, cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng - Lành mạnh hố tình hình tài khách hàng: Để đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng tiến hành việc kiểm ưa, kiểm soát việc sử dụng vốn tín dụng khách hàng qua với khách hàng uốn nắn chấn chỉnh kịp thời thiếu sót hoạt động tài kinh doanh họ Do việc nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển chất lượng sản xuất kinh doanh làm lành mạnh hố tình hình tài khách hàng 1.2.2.3 Đối với ngân hàng thương mại: Nâng cao Chất lượng tín dụng cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài hệ thống Ngân hàng thương mại: - Nâng cao chất lượng tín dụng tức tăng khả quay vịng vốn tín dụng, qua mở rộng hình thức dịch vụ cung cấp cho khách hàng mở rộng quy mơ vốn tín dụng cho khách hàng Như khơng trì mối quan hệ với nhũng khách hàng truyển thống mà mở rộng, thu hút thêm khách hàng Đó cách để ngân hàng thương mại mở rộng thị trường, nâng cao lợi nhuận - Chất lượng tín dụng nâng cao giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, đặc biệt giảm chi phí, thiệt hại lớn khơng thu hồi khoản tín (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, dụng Như gia tăng khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tăng lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng thương mại Qua phân tích ưên ta thấy nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa thật to lớn Đối với ngân hàng tồn tại, phát triển Với khách hàng khả mở rộng sản xuất Xét tầm vĩ mơ nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo cho kinh tế xã hội phát ưiển ổn đinh Với phát triển (^hntịĩn đề tết ttgJiiAp, sản xuất lưu thơng hàng hố ngày tăng, hoạt động tín dụng cần phải phát triển tới mức độ cho phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng ữong xã hội Vì thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng coi chiến lược hàng đầu ngân hàng thương mại mà nhà chức ưách kinh tế xã hội 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất ỉượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mạỉ Qua vấn đề phân tích trên, ta thấy rõ cần thiết việc củng cố tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại tồn phát ưiển lâu dài hệ thống Ngân hàng Thương mại nói riêng cho kinh tế xã hội nói chung Để thực tốt cơng việc này, việc sâu phân tích, đánh giá để thấy rõ nhân tố chủ yếu có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn điều thiếu luôn phải cân nhắc để tìm hướng khắc phục hiệu Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ta chia thành hai nhóm nhân tố nhóm nhân tố bên ngồi nhóm nhân tố bên 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi: Gồm nhóm nhân tố kinh tế, xã hội pháp lý * Nhóm nhân tố kinh tế: - Hoạt động tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng có hiệu cao kinh tế phải ổn định Hoạt (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, động tín dụng hoạt động “Vay vay” Khi kinh tế phát triển ổn định doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, nhu cầu vốn tín dụng doanh nghiệp thực ổn định an tồn Mặt khác ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn mở rộng hoạt động cho vay, phục vụ cho việc phát triển kinh tế - Ngoài kinh tế ổn định tạo điều kiện cho giá giữ mức ổn định, lành mạnh, tránh tình trạng lạm phát hay giảm phát tránh cho ngân hàng khỏi phải chịu thiệt hại lớn giá đồng tiền, doanh nghiệp không rơi vào khủng hoảng dẫn đến khó khăn khơng trả nợ tín dụng Từ tránh giảm thấp chất lượng tín dụng Tuy nhiên có thực tế hầu hết quốc gia áp dụng mơ hình “ Mở rộng Ngân sách” , tức quốc gia trì mức lạm phát vừa phải để kích thích đầu tư Do vấn đề có tính hai mặt Một mặt lạm phát làm phát sinh rủi ro cho việc hoàn trả khoản nợ tín dụng Nhưng mặt khác, lạm phát kích thích đầu tư khiến nhu cầu vốn tín dụng tăng, tạo điều kiện kinh doanh tín dụng cho ngân hàng thương mại, có hội tăng lợi nhuận - Yếu tố Vốn nước có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn: Hầu hết quốc gia, đặc biệt quốc gia phát ưiển gặp khó khắn vốn để đầu tư phát triển kinh tế Do thường phải sử dụng “Vốn nước ngoài” để bù đắp Nhưng việc huy động mức vốn nước làm cân đối tổng cung tổng cầu (^hntịĩn đề tết ttgJiiAp, kinh tế, gây sức ép lạm phát cho kinh tế, ảnh hường tới chất lượng tín dụng ngắn hạn Nhân tố Chu kỳ phát triển kỉnh tế tác động lớn tới - chất lượng tín dụng ngắn hạn Trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh, sản xuất kinh doanh mở rộng, dẫn đến nhu cầu vốn tăng, giảm bớt rủi ro tín dụng, từ hiệu tín dụng ngắn hạn tăng lên Tuy nhiên điều xảy đến với chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại cạnh tranh mở rộng khách hàng Khi để dành khách hàng phía ngân hàng thường phải hạ thấp yêu cầu với khách hàng họ có nhu cầu cấp tín dụng, nguyên nhân khiến cho khoản tín dụng ngắn hạn gặp nhiều rủi ro hơn, chất lượng tín dụng ngắn hạn qua giảm xuống Khi kinh tế rơi vào khó khăn, khủng hoảng, sản xuất bị trì trệ khiến cầu tín dụng giảm doanh nghiệp thấy thật mạo hiểm mở rộng sản xuất nhu cầu tiêu dùng người dân giảm, sức mua hàng hóa bị tồn kho, lợi nhuận giảm chí doanh nghiệp bị phá sản khơng trì sản xuất khơng trả nợ ngân hàng Trong hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng vãn phải trả tiền lãi để huy động nguồn vốn ưước Qua ta thấy chất lượng tín dụng giai đoạn thường thấp - Một nhân tố kinh tế có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn phù hợp lãi suất huy động ngắn hạn, lãi suất cho vay ngắn hạn mức lợi nhuận bình quân kinh tế Khi mức lợi nhuận doanh nghiệp giảm xuống hay lãi suất huy động tăng lên (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, ảnh hưởng tới hiệu tín dụng ngắn hạn hệ thơng ngân hàng thương mại * Nhóm nhân tố xã hội,chính trị: Đó nhân tố khách hàng ngân hàng Quan hệ tín dụng thực dựa có sở tín nhiệm, lịng tin, uy tín khách hàng ngân hàng thương mại Vì chất lượng tín dụng ngắn hạn tùy thuộc vào kết hợp ba yếu tố: Nhu cầu tín dụng khách hàng, khả ngân hàng tín nhiệm hai bên Uy tín ngân hàng thị trường cao thu hút nhiều khách hàng tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng thường huy động vốn với mức lãi suất thấp mặt chung Uy tín ngân hàng nâng cao hấp dẫn nhiều khách hàng đến xin vay ngân hàng thương mại Đây biện pháp chiếm lĩnh thị trương ngân hàng thương mại, tạo cạnh tranh liệt với ngân hàng thương mại khác để tồn phát triển kinh tế thị trường Khách hàng, với tư cách người cung ứng vốn, Người gửi tiền có lịng tin ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng huy động khoản tiền gửi cách ổn định, qua đáp ứng ổn đinh cầu vốn tín dụng ngắn hạn người vay Vì chất lượng tín dụng ngắn hạn tăng lên Với tư cách người vay vốn, nhu cầu vay ngắn hạn khách hàng thực đơn giản, nhanh chóng Ngân hàng tạo hấp dẫn khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngắn hạn Về phía Ngân hàng, chất lượng tín dụng ngắn hạn phụ thuộc vào quy mơ, phạm vi hoạt động tín dụng, phụ thuộc vào (^hntịĩn đề tết ttgJiiAp, nguồn vốn tự có ngân hàng, khả huy động nguồn tiền gửi quy mô thời hạn tiền gửi Khi xét đến nhân tố xã hội ta không nhắc đến yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng, nhân tố “đạo đức xã hội” Như ta biết quan hệ tín dụng phải dựa tín nhiễm hai bên Nếu hai bên xuát phát từ lừa đảo đương nhiên chất lượng khoản tín dụng xấu Ngồi ta xét đến số nhân tố xã hội khác có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn Đó trình độ dân trí, (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, Sự Ổn định trị xã hội quốc gia, tình hình biến động xã hội trị quốc tế yếu tố mơi trường tình hình thiên tai, dịch bệnh * Nhóm nhân tố pháp lý: Môi trường pháp lý hiểu hệ thống luật văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Đồng thời gắn liền với chấp hành pháp luật trình độ dân trí Hệ thống pháp luật tạo mơi trường pháp lý lành mạnh cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển thuận lợi đạt hiệu cao Như để đảm bảo chất lượng tín dụng ngắn hạn cho ngân hàng thương mại hệ thống pháp luật tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng phải ban hành đầy đủ đồng Sự thay đổi chủ trương, sách nhà nước gây ảnh hưởng đến khoản tín dụng Nhất cấu kinh tế, sách xuất nhập có thay đổi đột ngột gây xáo trộn sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp, phương án kinh doanh khơng cịn phù hợp Nếu khơng kịp thời chuyển đổi, doanh nghiệp không sản xuất kinh doanh khơng thể tốn nợ dẫn đến nợ q hạn, nợ khó địi ngân hàng tăng lên 1.3.2 Nhóm nhân tố bên trong: Các nhân tố bên nhân tố thuộc thân ngân hàng liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn Chúng gồm sáu nhân tố sau: Chính sách tín dụng ngắn hạn; Cơng tác tổ chức ngân hàng; Quy trình tín dụng; Thanh tra, kiểm tra, (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, kiểm sốt nội bộ; Thơng tin tín dụng; Chất lượng cán cơng nhân viên 1.3.2.1 Chính sách tín dụng ngắn hạn: Khơng có ngành ngân hàng mà tất ngành, lĩnh vực muốn hoạt động hiệu để tồn phát triển cần phải có chiến lược phù hợp với tình hinh thực tế Do ta thấy sách tín dụng ngắn hạn có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng Chính sách tín dụng ngắn hạn hệ thống biện pháp ban lãnh đạo Ngân hàng phổ biến tới cấp, phận ngân hàng liên quan đến việc khuyếch trương hạn chế khoản tín dụng ngắn hạn để đạt mục tiêu hoạch định Ngân hàng Thương mại Chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tốt hay xấu thuộc vào sách tín dụng ngắn hạn ban lãnh đạo Ngân hàng xây dựng, ban hành có đắn hay khơng Nếu sách tín dụng ngắn hạn hoạch định phù hợp với thực tế thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro, tuân theo chấp hành tốt luật pháp đường lối sách Nhà nước Cũng lẽ nên hoạch định sách tín dụng ngắn hạn, ban lãnh đạo ngân hàng thương mại coi trọng việc đảm bảo an toàn mục tiêu mà sách phải đạt Ta rút kết luận là: Bất ngân hàng thương mại muốn nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn sách tín dụng ngắn hạn rõ ràng, thích hợp 1.3.2.2 Cơng tác tổ chức ngân hàng: đềuphảicó (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, Đây hoạt động mà NHTM phải quantâm, tiến hành công tác đổi mới, đại hóa tổ chức ngân hàng Cơng tác tổ chức ngân hàng thức tốt thể phối hợp nhịp nhàng phòng ban ngân hàng, toàn hệ thống ngân hàng ngân hàng với tổ chức khác tổ chức tài chính, tổ chức pháp lý thống từ xuống dưới, từ ban lãnh đạo đến phịng ban, cán cơng nhân viên Sự phối hợp nhịp nhàng phòng ban tạo điều kiện cho việc quản lý khoản tín dụng ngắn hạn cách kịp thời, sát Đây sở để tiến hành nghiệp vụ tín dụng lành mạnh, hiệu 1.3.2.3 Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng quy định cần phải thực ưình cho vay, thu nợ nhằm bảo đảm an tồn cho vốn tín dung Nó bắt đầu kể từ chuẩn bị cho vay, giải ngân, kiểm tra trình cho vay kết thúc giai đoạn thu hồi khoản vay Chất lượng tín dụng tốt hay khơng phụ thuộc vào phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ bước quy trình tín dụng Chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào cơng tác thẩm định tín dụng quy trình tín dụng Nếu cơng tác thẩm định dự án đưa kết luận sai lầm, đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng khơng có khả hồn trả lại có ý định lừa đảo ngân hàng, định không đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng có phương án làm ăn hiệu Như chắn khoản tín dụng cấp cho khách hàng khơng có hiệu (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, Sau q trình giải ngân cho khách hàng, ngân hàng thương mại liên tục kiểm tra, giám sát tình hình số tiền cấp sử dụng Nếu việc giám sát sát ngân hàng phát kịp thời rủi ro để từ đưa điều chỉnh, can thiệp cần thiết Như nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Một ngân hàng muốn tồn ngồi việc thu khoản lãi điều quan trọng phải thu đầy đủ khoản nợ gốc Nếu ngân hàng có biện pháp xử lý nợ xác, nhanh chóng giảm thiểu rủi ro xảy hạn chế đến mức thấp thiệt hại rủi ro tín dụng xảy đến, qua chất lượng tín dụng ngắn hạn nâng cao 1.3.2.4 Thanh tra, kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Kiểm soát nội ữong nghiệp vụ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Thực tốt công tác giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có nhanh chóng thơng tin tình trạng kinh doanh Như ngân hành kịp thời phát sai phạm, sai sót liên quan đến nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn để khắc phục, sửa chữa 1.3.2.5 Thơng tin tín dụng: Thực tế hoạt động tín dụng ngắn hạn có chất lượng ln địi hỏi phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ nghiệp vụ tín dụng kèm Như Thơng tin tín dụng có vai trò quan ữọng quản lý chất lượng tín dụng ngắn hạn Việc nắm khơng vững đầy đủ thơng tin khiến ngân hàng gặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch Vì thực tế, doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiệu mục đích Đó chưa kể tới hàng vi lừa đảo để vay tiền ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, Việc nắm thông tin khách hàng, cảnh báo khách hàng kịp thời khiến khách hàng suy nghĩ kỹ sử dụng đồng vốn ngân hàng cho vay, khó sử dụng sai mục đích ban đầu, hiệu kinh tế cao hơn, lợi nhuận ngân hàng mà đảm bảo Thơng tin khiến cho ngân hàng có giúp đỡ kịp thời, có gợi ý sáng suốt tháo gỡ khó khăn cho khách hàng trước muộn, đảm bảo cho hiệu kinh tế khoản tín dụng ngắn hạn 1.3.2.6 Chất lượng cán công nhân viên: Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động tín dụng ngân hàng Trong hoạt động có tính định đến chất lượng tín dụng ngắn hạn thẩm định, phê duyệt dự án tín dụng ngắn hạn người nhân tố chủ chốt, thiếu Nền kinh tế xã hội ngày phát triển đòi hỏi chất lượng nhân ngày cao, ngành ngân hàng khơng nằm ngồi xu hướng Vì có nâng cao chất lượng nhân đối phó kịp thời hiệu với tình tín dụng mới, tránh rủi ro xảy Ngồi nâng cao chất lượng nhân sử dụng phương tiện đại, phù hợp với phát triển nghiệp vụ ngân hàng ữong chế thị trường Như nâng cao chất lượng cán công nhân viên nhân tố bảo đảm cho chất lượng hoạt động tín dụng Như vậy, nhờ việc phân tích nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn ta thấy: tùy vào điều kiện cụ thể mà nhân tố có ảnh hưởng khác tới chất (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, lượng tín dụng ngắn hạn Do việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng phải giải đồng nhân tố Tuy nhiện, tùy vào tình hình mà ta nhấn mạnh vào nhân tố 1.4 Quản lý chất ỉượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mạỉ 1.4.1 Mục đích, yêu cầu quản lý: Như ta biết, tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng nghiệp vụ đem lại lợi nhuận chủ yếu cho hệ thống ngân hàng thương mại Do mục tiêu việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn khả mang lại lợi nhuận cao khoản tín dụng ngắn hạn giới hạn rủi ro cho phép Yêu cầu: Trong quản lý chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại ta đưa ba yêu cầu chủ yếu sau - Giảm thiểu rủi ro khoản cho vay: Để phòng ngừa rủi ro, ngân hàng thương mại đồng ý cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng nguyên tắc phân tán rủi ro, dự đốn tình hình tài ý chí trả nợ khách hàng tương lai - Đảm bảo tính lành mạnh khoản tín dụng ngắn hạn: Điều có nghĩa khơng cấp tín dụng ngắn hạn giúp cho khách hàng làm giàu bất Yêu cầu đảm bảo tính lành mạnh khoản tín dụng ngắn hạn liên quan chặt chẽ tới trình thẩm định dự án khách hàng việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn tín dụng khách hàng sau cấp tín dụng - Chiếm lĩnh thị trường cách hợp pháp: Thực yêu cầu giúp ngân hàng tồn phát triển (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, Suy cho mục đích cao mà ngân hàng hướng tới 1.4.2 Các biện pháp quản lý chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Việc quản lý chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng phải mang tính đồng chất lượng tín dụng có nhờ phối hợp chặt chẽ người ngân hàng, ngân hàng với chủ kinh tế, tri, xã hội với sở nguồn lực có 1.4.2.1 Phân loại tín dụng ngắn hạn: Thực tốt việc phân loại tín dụng ngắn hạn giúp cho ngân hàng nghiên cứu việc vận dụng vốn tín dụng loại hình cho vay sở để đánh giá hiệu kinh tế chúng Từ có quản lý phù hợp để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ta có số cách phân loại chủ yếu sau: Căn vào mục đích sử dụng: Tín dụng ngắn hạn bao gồm tín dụng tiêu dùng tín dụng kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: Việc cho vay ngân hàng nhằm đáp ứng cầu tiêu dùng gia đình, cá nhân chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, mua sắm tài sản - Tín dụng kinh doanh: Ngân hàng cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh vay để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn họ Lĩnh vực kinh doanh ngắn hạn khách hàng bao gồm: (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, + Cho vay công nghiệp thương mại: Giúp khách hàng trang trải khoản chi phí hoạt động chi phí mua hàng, trả lương + Cho vay xây dựng ngắn hạn: Tạm ứng vốn cho bên thi công giai đoạn thi cơng cơng trình xây dựng + Cho vay nông nghiệp: Nhằm hỗ ượ nông dân ữong giai đoạn gieo trồng, bảo quản sản phẩm + Cho vay tổ chức tín dụng: + Cho vay khác: Bao gồm hình thức kinh doanh chứng khốn Căn vào đảm bảo tiền vay: Tín dụng ngắn hạn chia thành tín dụng có bảo đảm tín dụng khơng có bảo đảm - Tín dụng có bảo đảm: Lí chủ yếu địi hỏi khoản tín dụng ngắn hạn đảm bảo nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng giảm bớt rủi ro vốn.Tín dụng ngắn hạn có đảm bảo chia thành dạng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản người thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay - Tín dụng khơng có đảm bảo: Tín dụng ngắn hạn khơng có đảm bảo dựa tính liêm khiết tình hình tài người vay, lợi tức có tương lai tình hình trả nợ trước Tn dụng ngắn hạn khơng có đảm bảo chia thành tín chấp, bảo lãnh tín chấp bên thứ ba Căn vào đồng tiền cho vay: Tín dụng ngắn hạn bao gồm cho vay đồng nội tệ cho vay đồng ngoại tệ (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, Căn vào phương pháp cho vay: Tín dụng ngắn hạn chia thành tín dụng lần, tín dụng theo hạn mức Căn vào tính chất việc cấp vốn: Cho vay ngắn hạn gồm cho vay vốn cho vay ứng vốn - Cho vay vốn: Việc cho vay làm thay đổi hình thái vốn khách hàng sang tiền, chiết khấu, bao toán - Cho vay ứng vốn: Việc cho vay mang tính chất cấp thêm vốn cho khách hàng bổ sung vốn lưu động Căn vào đối tượng sử dụng vốn vay: Tín dụng ngắn hạn chia thành tín dụng ưực tiếp tín dụng gián tiếp - Tín dụng trực tiếp: Tiền vay phát trực tiếp cho người vay - Tín dụng gián tiếp: Tiền vay phát đến tổ chức ữung gian, sau tới tay người vay Căn vào phương thức tốn: Người ta chia tín dụng ngắn hạn thành tín dụng ngắn hạn hồn trả lần, tín dụng ngắn hạn hoàn trả nhiều lần 1.4.2.2 Tuân thủ nguyên tắc tín dụng ngắn hạn: - Vốn vay phải sử dụng mục đích, có hiệu - Vốn vay phải đảm bảo giá trị vật tư hàng hoá tương đương - Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi đến hạn 1.4.2.3 Xây dựng tiêu chuẩn quản lý tín dụng ngắn hạn: Đối với Ngân hàng, tiêu chuẩn quản lý tập trung vào sáu tiêu chuẩn sau: Tình hình chấp hành điều luật nguyên tắc tín dụng ngắn hạn quy định, Vịng quay vốn tín dụng, Khả (^hntịĩn đề tết H.gJiiỀp, sẵn sàng toán, Mức độ phân tác rủi ro, Tình hình chấp hành hạn mức tín dụng quy định, Kết kinh doanh Đối với khách hành, tiêu chuẩn quản lý tập trung vào năm tiêu chuẩn: Tư cách khách hàng, Khả sản xuất kinh doanh, Vốn tự có, Khả chấp, Lĩnh vực kinh doanh sản xuất 1.4.2.4 Thực quy trình quản lý tín dụng ngắn hạn Quy trình quản lý tín dụng ngắn hạn quy trình khép kín việc đề sách tín dụng, đến việc khái quát thành quy đinh cụ thể cho vay vốn, quy đinh cấu tổ chức nghiệp vụ tín dụng Giai đoạn cuối quy trình tín dụng sử dụng thơng tin khách hàng để phân tích nhận đinh tình hình đinh tín dụng Trong quy trình quản lý chất lượng tín dụng ngắn hạn giai đoạn phân tích nhận định tình hình khách hàng quan trọng Đây thực chất việc phân tích tín dụng Nhờ việc phân tích sử dụng hệ thống tiêu tín dụng giúp ngân hàng đánh giá khách hàng, hạn chế tới mức thấp rủi ro tín dụng Nếu ngân hàng có quy trình quản lý tín dụng ngắn hạn đắn chắn mục tiêu chất lượng tín dụng ngắn hạn đảm bảo Kết luận Việc sử dụng đồng biện pháp quản lý tín dụng ngắn hạn giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn vốn Do chất lượng tín dụng ngắn hạn bảo đảm Đây mục tiêu hàng đầu ngân hàng thương mại  ... đề gồm chương: - Chương I: Tín dụng NHTM chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM ữong kinh tế thị trường - Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động tính dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chương. .. Dương Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương Chương I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHAT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN... pháp quản lý chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Việc quản lý chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng phải mang tính đồng chất lượng tín dụng có nhờ