Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh bà chiểu (luận văn thạc sỹ luật)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT TRẦN THỊ BÍCH THẢO CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BÀ CHIỂU LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH- NĂM 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT TRẦN THỊ BÍCH THẢO CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BÀ CHIỂU Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS NGUYỄN THỊ CÀNH TP HỒ CHÍ MINH- NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luận văn thực Các số liệu kết nghiên cứu viết hoàn tồn trung thực, chưa sử dụng để cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tơi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu TÁC GIẢ TRẦN THỊ BÍCH THẢO DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1: Phân loại nợ khả trả nợ khách hàng 16 Bảng 2.2: Tổng hợp nghiên cứu trước 20 Bảng 2.3: Đo lường giá trị biến phụ thuộc .40 Bảng 2.4: Tổng hợp biến nghiên cứu kỳ vọng dấu 43 Bảng 3.1: Mơ tả cách tính tốn nguồn thu thập biến nghiên cứu 53 Bảng 4.1: Tỷ lệ khả trả nợ khách hàng cá nhân theo mẫu nghiên cứu .58 Bảng ấu ẫu ng n ứu ề g t n t o t n trạng nợ 58 Bảng ấu ẫu ng n ứu ề ộ tuổ t o t n trạng nợ 59 Bảng ấu ẫu ng n ứu ề t n trạng hôn nhân theo khả trả nợ 60 Bảng ấu ẫu ng n ứu ề tr n ộ học vấn theo tình trạng trả nợ 61 Bảng ấu ẫu ng n ứu ề u ộ g n t o t n trạng trả nợ 62 Bảng ấu ẫu ng n ứu ề t u n ập hàng tháng hộ g n t o t n trạng trả nợ .62 Bảng ấu ẫu ng n ứu ề u oản vay theo tình trạng trả nợ 63 Bảng ấu ẫu ng n ứu ề ụ t o t n trạng trả nợ 64 Bảng 4.10: Thống kê mơ tả khách hàng phân tích 65 Bảng 4.11: Ma trận tư ng u n 66 Bảng 4.12: Kết kiể ịn ộng tuyến 67 Bảng 13: Kết hồi quy Logit có kiể ịnh tính vững mơ hình 68 Bảng 4.14: Kết ướ lượng mứ ộ tá ộng yếu tố ến khả trả nợ 73 Biểu 4.1: ấu vay vốn theo mụ mẫu nghiên cứu .57 Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu 50 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn ề tài 1.2 Tổng quan nghiên cứu trước 1.2.1 Các nghiên cứu nước 1.2.2 Các nghiên cứu Việt Nam 1.2.3 Đán g á ng n ứu trướ r oảng trống nghiên cứu 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu chung: 1.3.2 Mục tiêu cụ thể: 1.4 Câu hỏi nghiên cứu: 1.5 Đố tượng phạm vi nghiên cứu .7 1.5.1 Đố tượng nghiên cứu 1.5.2 Phạm vi nghiên cứu: 1.6 P ng p áp ng n ứu 1.6.1 P ng p áp ịnh tính 1.6.2 P ng p áp ịn lượng: 1.7 Ý ng ĩ nghiên cứu 1.8 Kết cấu luận ăn CHƯƠNG TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC 11 2.1 Tổng quan lý thuyết tín dụng cá nhân, khả trả nợ, yếu tố ản ưởng ến khả trả nợ .11 2.1.1 Tín dụng cá nhân khái niệm có liên quan 2.1.2 Khả trả nợ khách hàng cá nhân 11 14 2.2 Một số nghiên cứu thực nghiệm 20 2.2.1 Tổng hợp nghiên cứu trước 2.2.2 Giới thiệu số nghiên cứu thực nghiệm kế thừa 27 20 2.3 Lựa chọn mơ hình nghiên cứu, lựa chọn biến, o lường biến kỳ vọng dấu 37 2.3.1 Lựa chọn mơ hình nghiên cứu biến 37 2.3.2 Đo lường biến kỳ vọng dấu biến 39 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP, QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU VÀ DỮ LIỆU 48 3.1 P ng p áp ướ lượng mô hình hồi quy Logit 48 3.2 Quy trình nghiên cứu: 50 3.3 Dữ liệu nghiên cứu 51 3.3.1 Chọn mẫu 51 3.3.2 Thu thập số liệu biến 52 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 57 4.1 Thống kê mô tả 57 4.1.1 Phân tích mơ tả ịnh tính 57 4.1.2 Phân tích mơ tả ịn lượng 65 4.2 Ma trận tư ng u n 66 4.3 Các kiể ịnh 67 4.3.1 Kiể ịn ộng tuyến 67 4.3.2 Kiể ịnh tính phù hợp mơ hình 67 4.3.3 Kiể ịn p ng s t 4.3.4 Kiể ịnh kỳ vọng (giả thuyết) dấu biến 68 ổi 67 4.4 Thảo luận kết 72 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH 76 5.1 Kết luận kết nghiên cứu 76 5.2 Hàm ý sách 78 5.3 Hạn chế ề xuất nghiên cứu tiếp 80 5.3.1 Hạn chế củ ề tài: 80 5.3.2 Hướng nghiên cứu 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC PHỤ LỤC Phương pháp nghiên cứu 1.6 Nghiên cứu sử dụng p ng p áp ịnh tính kết hợp vớ p ng p áp ịn lượng: 1.6.1 Phương pháp định tính P ng p áp ịn t n ược sử dụng nghiên cứu tổng hợp ịnh ng ĩ , lý t u ết tín dụng, tín dụng n ân, ặ ểm tín dụng cá nhân, chất lượng tín dụng, rủi ro tín dụng, khả trả nợ vay khách hàng, khả trả nợ khách hàng cá nhân, xác suất trả nợ tạ ngân àng t ng ại, mô tả yếu tố ản ưởng ến khả trả nợ khách hàng cá nhân; lược khảo nghiên cứu trướ ể có nhìn tổng quan ịn n rõ n ề tài nghiên cứu 1.6.2 Phương pháp định lượng: Bài nghiên cứu vận dụng mơ hình hồi quy Logit ể kiể ịnh yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân SAIGONBANK - Chi Nhánh Bà Chiểu, sử dụng phần mềm Stata Ver.14 - Nguồn số liệu: Bài nghiên cứu sử dụng số liệu thứ cấp từ liệu hồ s vốn ngắn hạn (thời hạn vay < 12 tháng) 266 khách hàng cá nhân có khoản vay ến hạn trả nợ khoảng thời gian từ t 01 nă 01 ến hết tháng nă 2019 - Phương pháp ước lượng mơ hình: Đề tài nghiên cứu khả trả nợ khách hàng vay cá nhân, tức nghiên cứu biến phụ thuộc o lường theo tính liên tục (mà biến nhị phân - có hay khơng có khả trả nợ) với biến ộc lập vừa biến ịnh lượng vừa biến ịnh tính Nếu p ng p áp p ân t ồi quy truyền thống (OLS) ể hồi quy trực tiếp khơng thể giải ược toán T ứ n ất, kỹ thuật hồi quy OLS với mô n xá suất tuyến t n (LPM) g ả ịn xá suất trả nợ ó ố u n ệ tu ến t n g trị ủ b ến g ả t , ơng ần b ết g trị ó lớn n ỏ b o n u T ứ , t o lôg , t g trị xá suất p ả nằ g ữ Nhung không ó g ả bảo g trị xá suất uớ luợng từ ô n LPM nằ g ạn nà Đ ều nà bở hồi quy OLS không t n ến ràng buộ xá suất uớ luợng p ả nằ g ữ g ạn T ứ b , g ả ịn ố ãn t ông thuờng ạng nễu t o p ân p uẩn ông t ể uợ t ỏ b ến p ụ t uộ ỉ n ận g trị uố ng, ạng n ễu mô n LPM ó p uong s t ổ , ều nà o ể ịn ý ng ĩ tru ền t ốngông t ể t n ậ uợ V tấtả lý nà , ô n LPM ông p ả lự ọn thích hợp ể n ó b ến n ị p ân ô n t uợ t ảo luận lý t u ết ô n Log t ô n Prob t Mụ t tế n ủ ng n ứu uớ luợng xá suất xảy kiện (khả trả nợ), cho truớ g trị ủ b ến g ả t Khi xa dựng ột xá suất n u vậy, ần có ều kiẹn (1) ó Xi, g trị ủ ( ) b ến g ả t t ổ , t xá suất uớc luợng nằm khoảng - 1, (2 ) mối quan hệ P i Xi phi tu ến, ng ĩ là, “xá suất t ến gần tố ộ chậm dần X i n ỏ t ến gần tố ộ chậ dần Xi lớn” ô n Log t Prob t t ỏ ãn ều ện nà n Log t Prob t ề giống nhau, cho kết tư ng tự Sau nghiên cứu so sánh số mơ hình lý thuyết, tham khảo số nghiên cứu thực nghiệm, tác giả ịnh chọn mơ hình Logit ể nghiên cứu ảnh ưởng nhân tố tới khả trả nợ khách hàng cá nhân P ng p áp phân tích vừa tận dụng ược ưu ểm củ p ng p áp p ân t phân biệt (discriminant analysis) vừa tận dụng ược ưu ểm củ p ng pháp phân tích hồ u tư ng u n, biến phụ thuộc (Y) củ p ng p áp hồi quy Logit biến nhị phân (binary) biến số học Ý nghĩa nghiên cứu 1.7 Nghiên cứu tổng hợp u n ểm khác nghiên cứu thực nghiệ trước khả trả nợ vay khách hàng cá nhân, phân tích số liệu thực tế từ hồ s vốn khách hàng cá nhân SAIGONBANK - Chi Nhánh Bà Chiểu ể r n án g ả trả nợ khách hàng cá nhân áp dụng cho Chi nhánh, từ ó ó t ể áp dụng mở rộng toàn hệ thống Ngân Hàng T ng Mại Cổ Phần Sà Gòn ng T ng 1.8 Kết cấu luận văn Nghiên cứu bao gồ nă ng ng G ới thiệu: ng nà n u ấn ề nghiên cứu, lý chọn ề tài, mục tiêu Log likelihood = -52.973684 Coef Std pay | Err -+ln_age | -.6061073 3.39538 2.18698 mast | educ | 0594937 hhs | -.3940351 2.98535 ln_minc | ln_loansize -.1246239 | purpose | 1.06134 _cons | 19.6751 Kiểm định phù hợp tính estat gof,group(5) Pseudo R2 [95% Conf 0.4581 Interval ] z P>|z| 0.264 -1.670023 4578083 0.001 1.333907 5.456863 0.003 7459399 3.628038 0.910 -.9701521 1.08914 0.170 -.9574538 1693837 0.000 1.633477 4.337227 3394737 -1.12 3.2 2.9 0.1 -1.37 4.3 -0.37 5992572 -1.77 0.077 -2.235862 4.739791 mô hình: -4.15 0.000 -28.96492 5428241 1.051794 7352425 5253391 2874638 6897449 0.714 -.78998 5407323 1131826 10.38528 Logistic model for pay, goodness-of-fit test (Table collapsed on quantiles of estimated probabilities) number of observations = 266 number of groups = Hosmer-Lemeshow chi2(3) = 3.93 Prob > chi2 = 0.2686 Kết hồi quy Logit có kiểm định tính vững mơ hình logit pay gend ln_age mast educ hhs ln_minc ln_loansize purpose,vce(robust) Iterati log pseudolikelihood -97.761328 on : = Iterati pseudolikelihood log -65.704875 on : = Iterati pseudolikelihood log -54.091338 on : = Iterati pseudolikelihood log -52.983324 on : = Iterati pseudolikelihood log -52.97369 on : = Iterati pseudolikelihood log -52.973684 on : = Iterati pseudolikelihood log -52.973684 on : = Logistic regression Number of obs = 266 Wa chi2(8) = 30.42 ld Pr chi2 = 0.0002 ob Robust pay | Coef Std Err z P>|z| [95% Conf Interval] Log pseudolikelihood = -52.973684 Pseudo R2 gend | -.6061073 4534544 -1.34 0.181 -1.494862 282647 0.4581 ln_age | mast | 3.39538 2.18698 0594937 -.394035 2.98535 -.124623 1.06134 19.6751 biên đối educ | hhs | ln_min c | ln_loansize | purpos e | _cons | Tính tác động 1.037207 3.27 0.001 1.362497 8080377 2.71 0.007 603264 5159723 0.12 0.908 - 9517933 3278065 -1.20 0.229 - 1.036524 7975053 3.74 0.000 1.422271 3445822 -0.36 0.718 - 7999926 6190491 -1.71 0.086 - 2.274654 5.138992 -3.83 0.000 - 29.74734 yếu tố với biến phụ thuộc: 5.4282 733.7707 14 1.0707 81 2484539 4.5484 34 5507449 1519742 9.602857 margins, dydx(*) Average marginal effects Number of obs = 266 Model VCE : Robust Expression : Pr(pay), predict() dy/dx w.r.t : gend ln_age mast educ hhs ln_minc ln_loansize purpose + -gend | | 0352366 mast | 1271427 educ | | - | | - | - 0034587 ln_age hhs ln_mi nc ln_loansiz e purpo se Kiểm tra khả 197394 0229076 1735564 0072451 061702 dự báo end logit pay ln_age mast estat classification Logistic model for pay True Classified | D + -+ | - | + 231 Std Err 0272078 0569973 0435325 0300316 0193288 043878 0202651 0357525 mơ hình: educ hhs ~D | 111111111111 | Delta-method | dy/dx -234 +-Total | Classified + if predicted Pr(D) >= True D defined as pay != z P>|z| [95% Conf Interval ] -1.30 0.195 -.0885629 0180896 3.46 0.001 0856814 3091067 2.92 0.003 0418205 2124649 0.12 0.908 -.0554022 0623197 -1.19 0.236 -.0607913 0149761 3.96 0.000 0875571 2595557 -0.36 0.721 -.046964 0324737 -1.73 0.084 -.1317756 0083715 ln_min c ln_loansize purpose Total 247 19 266 Sensitivity Specificity Positive predictive value Negative predictive value Fal se Fal se Fal se Fal se + te - te + te - te fo r fo r fo r fo r true ~D true D classified + classified - Correctly classified P r( P r( P r( P r(~ + | | D | D | D) P r(P r( Pr (~ P r( + | | D | D | ~D ) D) 50.00 % 1.28% +) -) 6.48% 15.79 % D) +) -) 98.7 2%50.0 0% 93.5 2% 84.2 1% 92.86% PHỤ LỤC GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SAIGONBANK - CN BÀ CHIỂU 1.Quá trình hình thành phát triển Ngân àng TM P Sà Gòn ng T ng (t n ết tắt SAIGONBANK) thứ ược thành lập ngà t 10 nă , Ngân àng TM P ầu tiên nước, với vốn ều lệ b n ầu 650 triệu ồng, thời gian hoạt ộng 50 nă Đến n , s u nă n t àn p át tr ển, hoạt ộng kinh doanh SAIGONBANK không ngừng g tăng tạo ượ u t n ối với khách hàng ngoà nước Chi Nhánh Bà Chiểu n án ầu tiên hệ thống SAIGONBANK, ngà t nă 1988, có trụ sở hoạt ộng tạ Đ n T n Hoàng, P ường 1, Quận Bình Thạnh, TP Hồ Chí Minh Chi nhánh Bà Chiểu ó ều kiện mặt rộng rãi, vị trí tốt ể phát triển hoạt ộng Đâ n ó n ều tiềm n gần với Chợ Bà Chiểu, ồng thời vị trí tiếp giáp với quận 1, ã tạo ều kiện cung cấp dịch vụ cho khách hàng tiểu t ng, n ng ệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn cho hoạt ộng sản xuất kinh doanh cho tiêu dùng Từ thành lập ến nay, Chi nhánh liên tụ ạt tố ộ tăng trưởng tốt số lượng khách hàng lẫn chất lượng dịch vụ n án lu n xá ịnh mục tiêu hoạt ộng thu hút tiền nhàn rỗ ng úng ể cung ứng vốn cho hoạt ộng tín dụng, hỗ trợ thành phần kinh tế phát triển hoạt ộng sản xuất kinh doanh, cung cấp dịch vụ ngân hàng ại tạo tiện ích cho khách hàng Qua trình phát triển n nă , n án Bà ểu ã t u ược thành lệ kinh doanh, tạo dựng ược vị trí quan trọng hệ thống ũng n kinh tế Chi nhánh Bà Chiểu ngày khẳng ịn n ị tiên tiến toàn hệ thống, cố gắng vươn lên vớ phương châm hoạt động “An tồn - thuận lợi - nhanh chóng”, xây dựng sách phù hợp 2.Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Hình S tổ chức SAIGONBANK - Chi nhánh Bà Chiểu Nhiệm vụ phòng ban: • Ban giám đốc Đâ phận ứng ầu hoạt ộng Chi nhánh bao gồ G ốc P ó G ốc, phụ trách trực tiếp ều hành kiểm tra giám sát hoạt ộng ngân hàng phịng ban • Phịng kinh doanh + Bộ phận tín dụng: Nghiên cứu xây dựng chiến lược tín dụng chi nhánh Bà Chiểu dự tr n u tr n u ịnh SAIGONBANK; thẩ ịn ề xuất cho vay; hoàn thiện hồ s tr n Hội sở ượt mức thẩm quyền phán G ốc chi nhánh; phân loại nợ, phân tích nợ q hạn, kiểm tra tồn hoạt ộng tín dụng chi nhánh + Bộ phận toán quốc tế: Thực nghiệp vụ l n u n ến toán quốc tế bao gồm T/T, nhờ thu, L/C thực hợp đồng bán ngoại tệ • Phịng kế tốn + Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống , u ộng tiền gửi tiết kiệm, toán tiền gửi, toán thẻ, toán kiều hố t o u ịnh Ngân àng N Nước SAIGONBANK + Xây dựng tiêu tài chính, tốn kế hoạch thu chi tài + Thực khoản nộp ngân sá n nướ t o u ịnh • Phịng ngân quỹ + Thực cơng tác an tồn kho quỹ, kiể ếm phân loại tiền ủ tiêu chuẩnào lưu t ng, t ực nghiệp vụ thu chi tiền t o u ịnh SAIGONBANK • Phịng hành chánh + Thực ng tá àn n , ăn t ư, lễ tân, p ng t ện giao thông, bảo vệ, y tế + Phụ trách xây dựng bản, sửa chữa tài sản cố ịnh, mua sắm công cụ l o ộng + ă lo ời sống vật chất, tinh thần cho cán công nhân viên • Phòng giao dịch Gò Vấp + Là n ị trực thuộc Chi Nhánh Bà Chiểu, có trụ sở hoạt ộng ường Nguyễn Văn Ng , Quận Gò Vấp Phòng giao dị ũng t ực ầ ủ hoạt ộng kinh doanh theo quy ịnh SAIGONBANK, bao gồm phận Kinh doanh, Kế toán, Ngân Quỹ, Bảo vệ Các sản phẩm, dịch vụ Ngân Hàng + Huy ộng ngắn hạn, trung dài hạn hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, chứng tiền gửi + Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn + Thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng + Thực dịch vụ t n toán nước + Kinh doanh ngoại tệ tốn quốc tế Kết hoạt động tín dụng năm gần Tổng dư nợ o nă 01 ạt 740 tỷ ồng (trong ó o àng cá nhân 288 tỷ ồng) Tổng dư nợ o nă 01 ạt 764 tỷ ồng (trong ó o àng nă 01 ạt 729 tỷ ồng (trong ó o àng cá nhân 429 tỷ ồng) Tổng dư nợ o cá nhân 559 tỷ ồng) Bảng 1: Dư nợ cho vay hách hàng cá nhân/Cơ cấu cho vay th o đối tượng khách hàng SAIGONBANK - Chi Nhánh Bà Chiểu (2016-2018) Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 016 Chỉ Năm 017 Tỷ lệ %/ tiêu Dư nợ Tổng dư nợ Năm 018 Tỷ lệ %/ Dư nợ Tổng dư nợ Tỷ lệ %/ Dư nợ Tổng dư nợ Tổng dư nợ 740 100% 764 100% 729 100% doanh 452 61,08% 335 43,85% 170 23,31% nghiệp Dư nợ 288 38,92% 429 56,15% 559 76,69% cho vay Dư nợ cá nhân huận chủ yếu cho Ngân hàng Với mụ t u tăng trưởng tín dụng ồng thời phả ảm bảo yêu cầu chất lượng tín Cho vay hoạt ộng bản, quan trọng, tạo lợi n dụng, lấy chất lượng tín dụng làm trọng phù hợp ế quản lý, giám sát ngân hàng, Chi nhánh Bà Chiểu sàng lọ ố tượng khách hàng cho vay, thẩm ịn , án g t ận trọng, kỹ lưỡng hồ s ốn Đố tượng khách hàng chủ yếu Chi nhánh khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân vay sản xuất kinh doanh, tiêu dùng phục vụ ời sống sinh hoạt ấu khách hàng vay nă gần â ã dịch chuyển dần s ng ố tượng khách hàng cá nhân (nă 01 o àng n ân ạt 38,92%; nă 01 ,15%; nă 01 76,69%) Hoạt ộng o n ân ã ó tăng trưởng ể thể số tuyệt ố dư nợ cho vay cá nhân tỷ trọng cho vay cá nhân tổng dư nợ Chi nhánh Có thể thấ g b nă gần â ã ó n ững tăng trưởng dư nợ cá nhân giảm tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhằ ướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ năng, u t n Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân SAIGONBANK-Chi Nhánh Bà Chiểu chủ yếu cho vay ngắn hạn, khoản vay trung dài hạn giành cho cá nhân ũng ó n ưng ng ể, chiếm khoảng 10% / tổng dư nợ khách hàng cá nhân Tình hình khả trả nợ khách hàng cá nhân SAIGONBANK - Chi Nhánh Bà Chiểu Khả trả nợ khách hàng cá nhân ược nhìn nhận thơng qua kết phân loại nợ, thể án g ủ ngân àng ối với khoản vay Kết phân loại nợ thể khách hàng cá nhân gặp khó ăn tạm thời (nợ nhóm 2) có khả ng trả ược nợ phần toàn khoản vay (nợ nhóm 3,4,5) Bảng 2: Kết phân loại nợ khách hàng cá nhân năm 2016-2018 Đơn vị tính: % TrongChỉ g oạn thể 2thấy tỷ trọng nợ 2vay tiêu2016-2018, ta có Năm 016trongNăm 017các nhóm Năm 018khách hàng cá tiêu nhânchuẩn SAIGONBANK - Chi Nhánh Bà Chiểu nợ nhóm Nợ đủ (nợ nhóm 1) 97,65 98,11 tỷ trọng97,66 chiếm chủNợ yếu, cảchú nă ều lệ nợ nhóm chiếm cần ý chiế tr n , %, 0,9 ó nă 01 tỷ0,52 0,92 tỷ trọng lên tới 98,11% Tỷ lệ2)nợ xấu (từ n ó ến nhóm 5) nă d o ộng từ 1, % ến 1, % (nă (nợ nhóm 01Nợ 1, %; nătiêu 01 1, %; nă 01nhóm 1, %) Đâ ột thấp, nằm mức chuẩn (nợ 0,8tỷ lệ tư ng ối 1,02 1,09cho phép Ngân àng N3)à Nước (