Luận văn thạc sĩ kinh tế quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện duy tiên, tỉnh hà nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN MẠNH NHẬT QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN DUY TIÊN, TỈNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nam, Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN MẠNH NHẬT QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN DUY TIÊN, TỈNH HÀ NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Luận văn thạc sĩ kinh tế Người hướng dẫn khoa học: PGS.,TS Nguyễn Hoàng Hà Nội, Năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết trình học tập cơng trình nghiên cứu thân thực dẫn dắt khoa học PGS.TS Nguyễn Hoàng Các số liệu kết sử dụng luận văn trung thực trích dẫn nguồn gốc rõ ràng, giải pháp đưa xuất phát từ thực tế kinh nghiệm công tác thân Các kết nghiên cứu luận văn chưa cơng bố hình 5thức Hà Nam, tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Mạnh Nhật ii LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu làm luận văn, nhận nhiều giúp đỡ, ủng hộ đến từ thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, đồng nghiệp, bạn bè gia đình tạo điều kiện để tơi hoàn thiện luận văn Đặc biệt, em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến thầy giáo PGS.,TS Nguyễn Hoàng dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, người lao động Agriank – chi nhánh Duy Tiên Hà Nam tạo điều kiện, giúp nắm bắt thực trạng, hội thách thức, để từ tìm phân tích nguyên nhân yếu kém, đồng thời đưa giải pháp công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agriank – chi nhánh Duy Tiên Hà Nam để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ủng hộ, giúp đỡ gia đình bạn bè để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn! Hà Nam, tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Mạnh Nhật iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii DANH MỤC B ẢNG BIỂU viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan .2 Mục đích nhiệm vụ nghiêncứu Đối tượng Phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC CHĂN NUÔI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1 Khái quát quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng thương mại .8 1.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi NHTM 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi NHTM 11 1.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân NHTM 12 1.1.5 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân NHTM 14 iv 1.2 Nội dung tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi chi nhánh Ngân hàng thương mại 20 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu, yêu cầu quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi NHTM 20 1.2.2 Yêu cầu phân cấp quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi chi nhánh NHTM 21 1.2.3 Những nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi chi nhánh NHTM 21 1.2.4 Một số tiêu chí đánh giá kết quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi chi nhánh NHTM 26 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới quản lý cho vay khách hàng cá nhân nói chung lĩnh vực chăn ni nói riêng chi nhánh NHTM 29 1.3.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 29 1.3.2 Yếu tố thuộc khách hàng 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG LĨNH VỰC CHĂN NUÔI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN DUY TIÊN, TỈNH HÀ NAM 35 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Duy Tiên, tỉnh Hà Nam 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank - Chi nhánh Duy Tiên 35 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức Chi nhánh 36 2.1.3 Kết kinh doanh Agribank Huyện Duy Tiên, tỉnh Hà Nam giai đoạn 2017 - 2019 38 2.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Duy Tiên, tỉnh Hà Nam 40 v 2.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Duy Tiên – Hà Nam 40 2.3.1 Cơ cấu mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vưc chăn nuôi 40 2.3.2 Kết kinh doanh từ quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vưc chăn nuôi 45 2.4 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Duy Tiên – Hà Nam 46 2.4.1 Thực sách, quy trình mơ hình quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Agribank chi nhánh Duy Tiên – Hà Nam 46 2.4.2 Tổ chức triển khai cho vay quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Agribank chi nhánh Duy Tiên – Hà Nam 50 2.4.3 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Agribank chi nhánh Duy Tiên – Hà Nam 57 2.5 Đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Duy Tiên – Hà Nam 61 2.5.1 Các kết đạt 61 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH DUY TIÊN – HÀ NAM 68 3.1 Định hướng cho vay yêu cầu đặt quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghi ệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Duy Tiên – Hà Nam 68 vi 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển chung Agribank giai đoạn 2020 – 2025 68 3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Duy Tiên giai đoạn 2020 - 2025 69 3.1.3 Yêu cầu đặt quản lý cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Duy Tiên giai đoạn 2020 – 2025 71 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân tạiNgân hàng Nông nghi ệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Duy Tiên – Hà Nam 72 3.3.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực quản lý 72 3.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN 73 3.3.3 Nhóm giải pháp hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng 76 3.3.3 Nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng 79 3.3.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ 81 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 81 3.3.2 Kiến nghị Agribank Việt Nam Agribank Hà Nam 82 KẾTLUẬN 83 TÀI LIỆUTHAM KHẢO vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT CBCNV : Cán công nhân viên DN : Doanh nghiệp GTCG : Giấy tờ có giá KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần STK : Sổ tiết kiệm SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo VNĐ : Việt Nam đồng TIẾNG ANH Agribank: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development Viet Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam viii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Duy Tiên 37 Sơ đồ 2.2: Quy trình chấm điểm tín dụng Agribank chi nhánh Duy Tiên Hà Nam 55 Hình 2.1: Quy trình cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 52 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Huyện Duy Tiên, tỉnh Hà giai đoạn Năm 2017 - 2019 39 Bảng 2.2: Số lượng khách hàng cá nhân cho vay chăn nuôi Agribank chi nhánh Duy Tiên Hà Nam giai đoạn năm 2017 - 2019 41 Bảng 2.3: Cơ cấu Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Agribank chi nhánh Duy Tiên Hà Nam giai đoạn 2017 - 2019 42 Bảng 2.4: Cơ cấu Cho vay KHCN theo chất lượng nợ vay 43 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay nhóm KHCN lĩnh vực chăn nuôi theo thời hạn cho vay 44 Bảng 2.6: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN 45 Bảng 2.7: Xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Duy Tiên Hà Nam 54 Bảng 2.8 Xếp hạng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Duy Tiên Hà Nam giai đoạn 2016 – 2018 56 Bảng 2.9: Kết xếp hạng KHCN Agribank chi nhánh Duy Tiên Hà Nam 56 Bảng 2.10: Số lượng hồ sơ kiểm tra Agribank chi nhánh Duy Tiên Hà Nam giai đoạn 2017 – 2019 58 71 3.1.3 Yêu cầu đặt quản lý cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Duy Tiên giai đoạn 2020 – 2025 Bám sát tiêu kế hoạch tăng trưởng tín dụng nhóm KHCN chi nhánh Ngân hàng cấp giao, lựa chọn khách hàng tốt, truyền thống, có tín nhiệm xem xét mở rộng cho vay ngắn hạn, cho vay có bảo đảm, nâng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, đa dạng hóa loại hình khách hàng, phân tán rủi ro, thực tốt việc cho vay hỗ trợ lãi suất Thực việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, triển khai nghiêm túc phân loại đánh giá khách hàng, trích dự phịng rủi ro xử lý nợ Tăng cường công tác xử lý thu hồi nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, đôn đốc đơn vị có tiềm ẩn rủi ro để thu hồi nợ, phấn đấu giảm nợ xấu Đa dạng hoá phương thức cho vay: Áp dụng phương thức cho vay phù hợp với thực tế tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tài khách hàng yếu tố vơ quan trọng Nó giúp KH đảm bảo tính ổn định, phát triển hiệu giúp ngân hàng có cách thức quản lý tiền vay nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh KH cách dễ dàng hợp lý Chấp hành nghiêm túc quy trình, quy chế nghiệp vụ; tăng cường cơng tác kiểm tra tự kiểm tra, kiểm toán nội bộ, nhằm phát tồn thiếu sót để khắc phục kịp thời, nâng cao chất lượng khoản cho vay Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt mặt nghiệp vụ, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh kịp thời sai sót, đảm bảo kinh doanh an toàn, luật Tăng cường đào tạo đội ngũ cán quản lý trung gian nhằm nâng cấp kỹ lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá phân tích cạnh tranh, quản lý rủi ro quản Duy Tiên 72 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân tạiNgân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Duy Tiên – Hà Nam 3.3.1 Nhóm giải pháp nâng cao lực quản lý 3.3.1.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định cán tín dụng thực cho vay KHCN nói riêng Giải pháp đưa dựa sở phân tích nguyên nhân ảnh hưởng xấu tới công tác quản lý cho vay KHCN Agribank chi nhánh Duy Tiên chất lượng nhân chưa cao, kinh nghiệm hạn chế Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, với trình đại hóa, chun mơn hóa, Agribank Chi nhánh Duy Tiên khơng ngừng phát triển sản phẩm tín dụng nói chung sản phẩm cho vay KHCN nói riêng nhằm phục vụ khách hàng tốt với mục tiêu phát triển an toàn, bền vững, hiệu Tiến trình đổi địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Công tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nhân lực phát triển tương lai Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên bao gồm nghiệp vụ chuyên môn kỹ mềm phục vụ công tác thẩm định hồ sơ, nhận diện rủi ro Quan tâm, coi trọng công tác đào tạo lại cán bộ: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức người cán Tổ chức lớp tập huấn để nâng cao nhận thức cán nhân viên tầm quan trọng chấm điểm, XHTD đào tạo kiến thức quy định, quy trình thực chấm điểm, XHTD kỹ giao tiếp, khai thác xử lý thơng tin… Ngồi ra, tiêu chấm điểm dành cho KHCN Agribank áp dụng có nhiều tiêu chí CBTD đánh giá khơng có quy định cụ thể định lượng, điểm số tiêu chí từ phụ thuộc nhiều vào nhận 73 định chủ quan CBTD Vì cơng tác tổ chức cán cần lưu ý phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp CBTD đội ngũ nhân viên có liên quan đến việc thực chấm điểm, XHTD để loại trừ trường hợp lợi dụng vào chức trách, công việc giao cố ý làm sai lệch kết chấm điểm khách hàng từ tư lợi cho thân, gia đình gây tổn thất cho ngân hàng 3.3.1.2 Nâng cao lực quản lý cho vay KHCN đội ngũ quản trị điều hành Việc hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng cho vay KHCN chi nhánh phải tiến hành song song với việc nâng cao chất lượng lực đội ngũ cán quản trị điều hành cán có liên quan đến hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, cụ thể: Đối với đội ngũ cán lãnh đạo chi nhánh: Để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng cán quản lý, Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Duy Tiên cần quan tâm đến công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đầu tư dự án, hiểu biết pháp luật kiến thức quản lý rủi ro ngân hàng, đặc biệt quản lý rủi ro tín dụng Đồng thời, cần nâng cao kiến thức quản trị nguồn nhân lực, điều kiện giúp cho việc sử dụng người, việc, theo ngun tắc “căn vị trí cơng việc để bố trí lao động cho phù hợp”, hạn chế rủi ro tác nghiệp, rủi ro tín dụng nâng cao lực quản lý, lực cạnh tranh Agribank chi nhánh Duy Tiên 3.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Hàng năm, vào tháng 10 chi nhánh cần tổ chức tổng hợp tài liệu, số liệu, có phân tích tình hình kinh tế xã hội để có dự báo xác khả huy động vốn, nhu cầu vay vốn đối tượng khách hàng cá nhân, mức độ rủi ro … từ lập kế hoạch huy động vốn, kế hoạch cho vay, kế hoạch marketing, kế hoạch phòng ngừa rủi ro trích lập rủi ro cho tồn hệ thống chi nhánh, đảm bảo cân lợi ích ngân hàng nguy rủi ro Khi có kế hoạch kinh doanh năm, cần tiển khai toàn chi nhánh để hoàn thiện giao cụ thể cho đơn vị, cá nhân toàn chi nhánh Để đánh giá kết quả, kế hoạch cần xây dựng đầy đủ số đánh giá định lượng 74 3.3.2.2 Đa dạng hoá phương thức cho vay: Áp dụng phương thức cho vay phù hợp với thực tế tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tài khách hàng yếu tố vô quan trọng Nó giúp KH đảm bảo tính ổn định, phát triển hiệu giúp ngân hàng có cách thức quản lý tiền vay nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh KH cách dễ dàng hợp lý Xác định thời hạn cho vay phù hợp: Đối với phương án sản xuất kinh doanh có chu kỳ định(chu kỳ sản xuất kinh doanh) Trên thực tế, việc xác định khoảng thời gian cách xác khó khăn, đặc biệt với phương án sản xuất kinh doanh không thường xuyên, mang tính thời vụ, thời cơ…Vì việc xác định chu kỳ sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào nhiều yếu tố Tuy nhiên, để đảm bảo tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh an tồn vốn vay việc xác định xác chu kỳ sản xuất kinh doanh để từ xác định thời hạn cho vay phù hợp nhân tố quan trọng 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng chấm điểm, xếp hạng tín dụng KHCN Thực rà soát kết chấm điểm, XHTD tất KHCN thực thời gian qua nhằm chấn chỉnh sai sót q trình thu nhập, nhập thơng tin sai sót loại hình KHCN, hộ nông dân, hộ kinh doanh Đồng thời cần phải chấn chỉnh công tác thiết lập, lưu trữ hồ sơ làm chấm điểm báo cáo tổng hợp kết chấm điểm báo cáo chi tiết chấm điểm tiêu chí khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác kiểm tra Để hồn thành tất công việc nêu đảm bảo chất lượng hiểu địi hỏi nhiều cơng sức thời gian số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng Agribank chi nhánh Duy Tiên tương đối lớn Vì vậy, Agribank chi nhánh Duy Tiên cần xây dựng kế hoạch lộ trình cụ thể nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai thực cho q trình đơn đốc, kiểm tra kiểm sốt Lộ trình thực đặt vào tiêu chí dư nợ, hình thức vay vốn hay dựa loại hình khách hàng 75 - Nâng cao chất lượng thông tin khách hàng, yếu tố quan trọng định đến chất lượng công tác chấm điểm, XHTD Agribank chi nhánh Duy Tiên Chính vậy, Agribank chi nhánh Duy Tiên nắm bắt thông tin khách hàng cách nhanh chóng kịp thời khả mắc phải sai lầm định cấp tín dụng hạn chế nhiều Từ thực tế cho thấy thông tin khách hàng vấn đề mơ hồ tính xác khơng cao Vì để nâng cao chất lượng thơng tin khách hàng, Agribank chi nhánh Duy Tiên cần phải thu thập, kiểm chứng thông tin sơ cấp bổ sung thêm nguồn thông tin thứ cấp Thông tin sơ cấp thường cung cấp từ khách hàng thông tin thứ cấp thu thập từ nguồn: trung tâm thơng tin tín dụng, thơng tin từ phương tiện thơng tin đại chúng (báo chí, truyền hình, internet…), thông tin từ quan nhà nước (Chi cục thuế, Phịng đăng ký kinh doanh, quyền địa phương…), thông tin từ TCTD khác… Mặc dù nguồn thông tin thu thập nhiều từ kênh thơng tin nêu trên, để bảo đảm tính xác, thơng tin phải thu thập cách chọn lọc so sánh với nguồn thơng tin khác Ngồi việc thu thập thơng tin ban đầu, CBTD cần phải biết cập nhật thông tin khách hàng cách thường xuyên, nhanh chóng kịp thời theo diễn biến thị trường Bởi biến động nhỏ thị trường gây tác động lớn đến khả tài chính, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng từ gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm sốt nội nhằm bảo đảm cơng tác chấm điểm, XHTD Agribank chi nhánh Duy Tiên thực theo quy định, quy trình Agribank ban hành Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt thực cách thường xuyên thông qua cán có trách nhiệm phê duyệt chấm điểm, kiểm tra chéo CBTD phòng giao dịch, phòng kế hoạch kinh doanh thông qua đợt kiểm tra đột xuất, kiểm tra chuyên đề, kiểm tra hoạt động kinh doanh năm Phịng Kiểm tra kiểm sốt nội Phịng Tín dụng Agribank chi nhánh Duy Tiên 76 Bên cạnh đó, để cơng tác chấm điểm XHTD xác đạt hiệu cao hơn, Agribank chi nhánh Duy Tiên cần có biện pháp để gắn trách nhiệm CBTD, đội ngũ nhân viên thực chấm điểm, xếp hạng Tùy theo mức độ sai sót tổn thất gây cho ngân hàng việc thực không quy trình chấm điểm, XHTD, CBTD thực bị xử lý thơng qua hình thức kỷ luật, khơng bình xét lao động năm trừ vào lương kinh doanh hàng tháng… Ngoài ra, Agribank chi nhánh Duy Tiên cần quan tâm đến việc phối hợp với quan chức Chi cục thuế, Phòng đăng ký kinh doanh, đồn thể, quyền địa phương… để hỗ trợ cho công tác thu thập thông tin khách hàng cách xác thực nhanh chóng - Xây dựng tiêu phù hợp với đối tượng khách hàng đặc thù đối tượng khách hàng chưa có tiêu chấm điểm theo quy định Agribank thời điểm tại: Đối với khoản cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ, với số lượng lớn khoản điểm cho đối tượng khách hàng cần xây dựng đơn giản dễ thu thập thông tin Các tiêu chí tiêu chấm điểm, XHTD xây dựng nên tập trung đến yếu tố liên quan đến lịch sử quan hệ tín dụng, nghề nghiệp khả trả nợ khách hàng Mơ hình chấm điểm, XHTD đối tượng khách hàng tham khảo dựa mơ hình chấm điểm tín dụng tiêu dùng hay mơ hình chấm điểm tín dụng FICO Trên sở tiêu áp dụng cho khách hàng hộ nông dân hộ kinh doanh, tiến hành kiểm chứng, xây dựng tiêu chấm điểm cho khách hàng hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp hộ có thu nhập thấp 3.3.3 Nhóm giải pháp hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng Agribank chi nhánh Duy Tiên cần thiết lập thực chế kiểm tra, kiểm sốt tín dụng cách chặt chẽ, hiệu để giám sát vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ từ KHCN 77 Tuân thủ đầy đủ nguyên tắc phân chia trách nhiệm quy trình xét duyệt cho vay Quy trình xét duyệt cho vay thủ tục kiểm sốt quan trọng Một quy trình chặt chẽ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Hiện tại, CBTD vừa thực công tác tiếp nhận hồ sơ khách hàng, vừa thẩm định quản lý khoản vay Điều chưa đảm bảo tính kiểm tra, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Để đảm bảo tính kiểm sốt khách quan trình giải cho vay, cần tách biệt chức tiếp nhận hồ sơ thẩm định hồ sơ vay vốn Phòng Kế hoạch kinh doanh Chi nhánh cần thành lập hai phận riêng biệt: phận cho vay phận tiếp nhận, thu nợ quản lý khoản vay Đối với phận thẩm định độc lập, nên tách bạch phận thẩm định độc lập khỏi Phòng Kế hoạch kinh doanh để đảm bảo tính minh bạch việc thẩm định nhằm nâng cao hiệu công tác thẩm định, phê duyệt cho vay - Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng + Giai đoạn xét duyệt cho vay: CBTD cán thẩm định phải nắm thơng tin tài số dư tiền mặt, số dư tiền gửi ngân hàng, tình hình cơng nợ, khả trả nợ… thơng tin phi tài mơi trường kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, tình hình giao dịch, uy tín với ngân hàng để định cho vay + Giai đoạn giải ngân: Trong giai đoạn giải ngân cần có thơng tin mục đích sử dụng vốn vay, thơng tin thể nội dung chứng từ nhận tiền vay Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay hợp đồng kinh tế, hóa đơn bán hàng, hợp đồng giao nhận + Giai đoạn sau cho vay: CBTD cần thu thập thơng tin tình hình sử dụng vốn vay, tình hình thực dự án, phương án vay vốn, tình hình tài thơng qua báo cáo khách hàng, xem xét thực tế tài sản bảo đảm có đánh giá sau kiểm tra tìm kiếm từ nguồn thơng tin khác - Đổi quy trình kiểm tra sau cho vay Dưới hình thức việc theo dõi khoản tín dụng cấp cần thiết Tại Chi nhánh, việc kiểm tra sau cho vay giao cho cán tín dụng cho vay thực hiện, 78 không khách quan, thiếu hiệu Do đó, Chi nhánh cần có số đổi quy trình kiểm tra sau cho vay sau: + Đối với khoản vay lớn, sau cho vay, tối đa 30 ngày, cần phải cử cán khác kiểm tra + Tổ chức kiểm tra chéo định kỳ cán tín dụng với + Chú trọng cơng tác tiếp cận, thu thập thông tin khách hàng sau cho vay để nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động khách hàng, khả tài chính, trạng tài sản đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, đồng thời có biện pháp kịp thời trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn thua lỗ có dấu hiệu tẩu tán tài sản - Kết hợp hiệu phương pháp kiểm tra chi tiết ứng dụng công nghệ thông tin qua phương pháp kiểm tra hệ thống Theo xu hướng NHTM KSNB chuyển từ phương pháp kiểm tra sang kiểm tra hệ thống, cách ngân hàng chi phí cho kiểm tra hơn, thời gian cơng sức bỏ mà hiệu cao nhiều so với kiểm toán quan trọng có nhìn tổng thể hoạt động Ngân hàng Từ ngân hàng đưa kết luận xác sai phạm trọng yếu kiến nghị cần thiết Ngoài ra, Agribank chi nhánh Duy Tiên cần phân tích chi tiết đến khoản nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán cho VAMC, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, thực trạng hoạt động kinh doanh, tài sản bảo đảm, tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng để có phương án xử lý, thu hồi cụ thể khoản nợ, phân công gắn trách nhiệm cán cho vay với khoản nợ xấu, xác định thu hồi nợ sau xử lý nhiệm vụ trọng tâm Rà soát thông tin TSĐB, chấn chỉnh bổ xung kịp thời thông tin bị sai lệch làm sở xác định giá trị khấu trừ TSĐB, tính tốn xác, thực nghiêm túc việc trích lập DPRR theo văn đạo Tổng Giám đốc Agribank 79 3.3.3 Nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng 3.3.3.1 Tăng trưởng tín dụng bảo đảm an toàn, hiệu quả, bền vững Căn chủ trương, kế hoạch phát triển kinh tế Nhà nước, phân tích, đánh giá, chọn lọc, chấm điểm tín dụng, xếp hạng tín dụng Agribank, Agribank Duy Tiên thực xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm cao lịch sử tín dụng, tốn để xác lập trì quan hệ tín dụng Ngược lại, khách hàng có hiệu sản xuất kinh doanh yếu kém, cơng nợ lớn, có lịch sử nợ vay khơng tốt kiên khơng cho vay thêm, nhanh chóng thu hồi nợ chấm dứt quan hệ tín dụng Phải nghiêm túc chấp hành chế, quy trình nâng cao chất lượng thẩm định, cấp tín dụng, thực nghiêm túc nguyên tắc điều kiện tín dụng, hạn chế tập trung vào nhóm khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra trước sau cho vay, kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, vốn vay thu hồi đầy đủ hạn gốc lãi, không để phát sinh nợ gia hạn nợ hạn 3.3.3.2 Thiết lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Trên thực tế, việc thiết lập quỹ dự phòng thực chi nhánh Duy Tiên Tuy nhiên, việc lập quỹ dự phịng chưa có ý đến mức độ rủi ro chấp nhận để đảm bảo mức lợi nhuận tối ưu Do đó, để trích lập dự phịng rủi ro tín dụng KHCN, chi nhánh Duy Tiên cần ý đến mức độ rủi ro chấp nhận phù hợp với quy định Agribank Việt Nam đồng thời phải ý đến tình hình tỷ lệ nợ xấu chi nhánh Ngồi việc đưa biện pháp phịng ngừa rủi ro, công tác quản lý rủi ro tín dụng cịn phải kiểm sốt rủi ro mức chấp nhận Bởi vậy, tùy theo ngun nhân dẫn tới rủi ro tín dụng mà có biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng thiết lập trích lập rủi ro để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện để ngân hàng có khả thu hồi vốn vay 80 3.3.3.3 Tập trung xử lý nợ tồn đọng, nợ khó địi, nợ q hạn cho vay KHCN Các nợ khách hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh chi nhánh, cần phải có giải pháp giảm khoản nợ tồn đọng, nợ hạn Đó thường xuyên định kỳ tiến hành phân tích đánh giá khoản nợ tồn động, q hạn, tìm rõ ngun nhân để có giải pháp thu hồi nợ cho phù hợp Thực biện pháp thu hồi nợ hạn: Đối với khoản nợ hạn bình thường, chi nhánh cử cán tín dụng tăng cường đơn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tình hình tài sản đảm bảo Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ ngân hàng, tạm hỗn thu lãi định kỳ khoản nợ chuyển hạn chậm trả phần gốc lãi theo Điều 22 Quy định 1627 Cịn khoản nợ khó địi tháng có nguy rủi ro cần thực thu hồi nợ qua nhiều bước, kiểm tra quy trách nhiệm Chi nhánh Duy Tiên cần thực biện pháp xử lý nợ thích hợp với khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định Agribank Việt Nam bao gồm: - Điều chỉnh kỳ hạn nợ: trường hợp khách hàng có nợ q hạn khơng trả nợ đến hạn khó khăn khách quan, xác định lại kỳ hạn nợ, giúp khách hàng ổn định trả nợ chi nhánh cần xem xét điều chỉnh lại kỳ hạn nợ - Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng bị tổn thất nguyên nhân khách quan nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng khơi phục quan hệ tín dụng bình thường - Các khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng có khả trả nợ cần vốn để khơi phục sản xuất, kinh doanh, chi nhánh xem xét tạm khoanh khoản nợ cũ - Các khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng tùy theo mức dộ vi phạm, chi nhánh tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trước pháp luật Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay: trước hết cần rà sốt lại tồn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ hạn, từ có biện pháp bổ sung, hồn 81 chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý Tiến hành bước biện pháp xử lý tài sản phù hợp với trường hợp cụ thể, tuân thủ quy định Agribank Việt Nam tuân thủ quy định pháp luật 3.3.4 Nhóm giải pháp hỗ trợ Xây dựng quảng bá thương hiệu Agribank Hiện nay, địa bàn Huyện Duy Tiên, Tỉnh Hà Nam xuất nhiều Phòng giao dịch Chi nhánh Ngân hàng khác Sự cạnh tranh diễn ngày gay gắt TCTD khác địa bàn Huy động nguồn vốn chỗ, cho vay có hiệu mang lại mức lợi nhuận cao mục tiêu NHTM muốn đạt Marketing ngân hàng trở nên quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng Hoạt động tín dụng NH trở nên sôi động chất lượng nhờ việc đẩy mạnh hoạt động Marketting Vì vậy, Agribank Chi nhánh Huyện Duy Tiên, Tỉnh Hà Nam cần phải xây dựng thương hiệu mạnh ngân hàng thân thiện, gần gũi với khách hàng, mang tính cộng đồng, có độ an tồn cao hoạt động có hiệu quả, có tư vấn tốt cho khách hàng Bên cạnh việc xây dựng thương hiệu mạnh, Chi nhánh cần phải quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hố sản phẩm Cơng việc phải thực cách chuyên nghiệp tất phương tiện, thông tin đại chúng từ xã đến thơn xóm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý giúp ngân hàng thực tốt hoạt động kinh doanh mình, cụ thể quy định tài sản bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm … giúp cho việc xử lý khoản nợ dựa tài sản bảo đảm cách thuận tiện hơn, giảm chi phí thời gian ngân hàng Nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thông tin khách hàng CIC, đảm bảo cung cấp cho Agribank nói riêng ngân hàng nói chung thông tin đầy đủ, kịp thời, CIC cần cập nhật thường xuyên đưa cảnh báo khách hàng, ngành nghề có mức độ rủi ro cao điều 82 Phát huy vai trò hiệp hội NHTM việc góp phần chống tượng cạnh tranh khơng lành mạnh Hiệp hội phát bảo vệ cạnh tranh lành mạnh hội viên, phổ biến pháp luật hình thành quyền lợi chung NHTM cạnh tranh lành mạnh như: tổ chức đồng tài trợ, hịa giải bất đồng lợi ích hội viên 3.3.2 Kiến nghị Agribank Việt Nam Agribank Hà Nam Bổ sung biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành chế, thể lệ tín dụng Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra kiểm sốt từ ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng lẫn chất lượng, đảm bảo việc kiểm soát hệ thống ngân hàng đạt hiệu cao Đề nghị Agribank Việt Nam có hướng dẫn cụ thể quy trình thủ tục cho vay đối tượng đặc thù xây dựng sở hạ tầng: Điện, đường, trường học, trạm y tế; Kiên cố hoá kênh mương nội đồng; cho vay góp vốn cổ phần để chi nhánh thực thống nhất, để mở rộng tín dụng đối tượng Xây dựng ban hành văn hướng dẫn chi tiết cách thức tiến hành trích lập sử dụng quỹ phòng ngừa rủi ro, để quỹ dự phòng rủi ro thực vào hiệu việc phòng chống rủi ro cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng Agribank Agribank Hà Nam cần tiếp tục nghiên cứu chế ưu đãi cho đội ngũ CBTD địa bàn nơng thơn chế độ cơng tác phí thoả đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; CBTD cần hưởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích CBTD tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh cá nhân, hộ gia đình 83 KẾTLUẬN Ngân hàng Thương mại định chế tài trung gian đóng vai trị quan trọng hệ thống tài quốc gia Cùng với phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu vốn trở thành cầu cấp thiết tổ chức cá nhân Việt Nam Tuy nhiên, vấn đề rủi ro hoạt động cho vay nhóm khách hàng khác vấn đề tiềm ẩn tổ chức tín dụng, đặc biệt NHTM Khơng nằm ngồi xu đó, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung, chi nhánh Duy Tiên Hà Nam nói riêng phải đối mặt với nhiều vấn đề quản lý cho vay khách hàng để đảm bảo hạn chế rủi ro xảy Trên sở nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn Agribank chi nhánh Duy Tiên Hà Nam, luận văn hoàn thành với số kết nội dung chủ yêu sau: Hệ thống hoá lý luận ản quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM khẳng định tính tất yếu tăng cƣờng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM; Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh Duy Tiên Hà Nam, tác giả đánh giá kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế Trên sở lý luận chương phân tích thực trạng chương 2, tác giả đề xuất số giải pháp để tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Duy Tiên Hà Nam Ngoài ra, luận văn đưa số kiến nghị với quan chức nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế TÀI LIỆUTHAM KHẢO I Tiếng Việt Agribank Sơn La (2016), Báo cáo kế hoạt động kinh doanh năm 2014, mục tiêu nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2015 Agribank Sơn La (2017), Báo cáo kế hoạt động kinh doanh năm 2014, mục tiêu nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2015 Agribank Sơn La (2018), Báo cáo kế hoạt động kinh doanh năm 2014, mục tiêu nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2018 Đào Minh Đức (2014), “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ Nguyễn Hải Thanh (2017), Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Techcombank Hà Nội luận văn thạc sĩ, Học viện Tài Nguyễn Trung Đức (2018), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn La, luận văn thạc sĩ, Đại học Thương Mại Nguyễn Thị Hằng (2013), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế , Học viện tài chính, 2013 Nguyễn Quang Vinh (2015), “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, , Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, 2015 Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014, “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sỹ 10 Đỗ Thị Thơm (2018) , “Quản lý hoạt động cho vay KHCN NHTM cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn La” Luận văn thạc sỹ, Đại học Thương Mại 11 Nguyễn Khắc Kiên (2017), Luận văn thạc sĩ kinh tế, “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”, Đại II Tiếng Anh 12 Chen Junyi Shuping Han (2012), “Research on the credit management of commercial banks of Lianyungang City for the SMEs”, international conference 13 Uwuigbe et al (2015), “Credit management and bank performance of listed banks in Nigeria” 14 Alice Kagoyire, Jaya Shukla (2016), Effects of credit management on performance of commercial banks in Rwanda (a case study of equity bank Rwanda Ltd ... luận quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển. .. vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Duy Tiên, tỉnh Hà Nam 40 v 2.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp. .. phát triển nông thô n Việt Nam - Chi nhánh huyện Duy Tiên, tỉnh Hà Nam 2.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh