Luận văn Thạc sĩ Khoa học kinh tế: 3

Mục đích nghiên cứu của đề tài là trên cơ sở đánh giá chất lượng tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015-2017, nghiên cứu này nhằm hướng đến nâng cao chất lượng tín dụng bền vững cho hiện nay và những năm tiếp theo.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN PHÚC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2018 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN PHÚC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN VĂN HÒA HUẾ, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan Huế, tháng năm 2018 Người cam đoan Phan Phúc i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin trân trọng cám ơn quý thầy giáo, quý cô giáo anh chị chuyên viên Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế sẵn lịng giúp đỡ, hỗ trợ tơi q trình học tập nghiên cứu trường Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS TS Trần Văn Hòa - người hướng dẫn khoa học tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến cán Lãnh đạo cán chun mơn nghiệp vụ Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền giúp đỡ, tạo điều kiện, cung cấp thông tin số liệu cho trình thực đề tài nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè tập thể học viên lớp Cao học K17A1-QLKT UD Huế động viên, khích lệ tơi q trình học tập hồn tiện luận văn Trong thời gian thực đề tài, thân có nhiều nỗ lực, cố gắng tập trung cao độ kinh nghiệm nghiên cứu chưa có thời gian nghiên cứu hạn hẹp vừa làm vừa học nên nội dung luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Do vậy, tơi mong nhận góp ý q thầy giáo, q giáo bạn có quan tâm để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Huế, tháng năm 2018 Học viên Phan Phúc ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: PHAN PHÚC Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 8340410 Người hướng dẫn khoa học: Định hướng đào tạo: Ứng dụng Niên khóa: 2016-2018 PGS TS TRẦN VĂN HỊA Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Mục đích đối tượng nghiên cứu Trên sở đánh giá chất lượng tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015-2017, nghiên cứu nhằm hướng đến nâng cao chất lượng tín dụng bền vững cho năm Đối tương nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Các phương pháp nghiên cứu sử dụng - Số liệu thứ cấp: Được thu thập số liệu từ báo cáo BĐD HĐTQ NHCSXH huyện, báo cáo thường niên phần lớn số liệu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2017 - Số liệu sơ cấp: Nghiên cứu thực khảo sát, điều tra bảng câu hỏi phận có tham gia cơng tác quản lý cho vay nguồn vốn tín dụng sách xã hội Tác giả tiến hành khảo sát 100 người tham gia quản lý vốn huyện Phong Điền, cấu chọn mẫu phân bổ theo địa bàn xã, thị trấn dựa quy mô quản lý vốn nhằm đảm bảo tính đại diện - Nghiên cứu sử dụng thống kê tần số thống kê mô tả để phân tích tiêu - Dùng phương pháp phân tích so sánh để phân tích, so sánh tính biến động tiêu qua năm số tuyệt đối số tương đối Các kết nghiên cứu kết luận iii Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng sách Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 2107 Đề xuất đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền năm DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU BĐD HĐQT Ban đại diện Hội đồng quản trị ĐTCS Đối tượng sách HSSV Học sinh sinh viên NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXH huyện Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn Tổ TK&VV Tổ Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU viii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ ix PHẦN 1: MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu cách tiếp cận Bố cục luận văn .4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .5 1.1 Tổng quan tín dụng sách .5 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng sách xã hội 1.1.2 Đối tượng Chính sách: 1.1.3 Vai trị tín dụng sách .7 1.2 Chất lượng tín dụng sách 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng sách 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sách 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng sách 16 1.3 Thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng sách Chi nhánh NHCSXH nước 20 1.3.1 Kinh nghiệm tín dụng sách từ NHCSXH Tỉnh Quảng Nam .20 1.3.2 Kinh nghiệm từ vùng Tây Nam Bộ thông qua Tổng kết đề án nâng cao chất lượng tín dụng sách vùng Tây Nam Bộ 22 v 1.3.3 Bài học kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng tín dụng sách cho NHCSXH huyện Phong Điền 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN TỪ NĂM 2015 ĐẾN 2017 .28 2.1 Tổng quan ngân hàng CSXH huyện Phong Điền 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Địa bàn hoạt động NHCSXH huyện Phong Điền 29 2.1.3 Chức năng, lĩnh vực hoạt động đối tượng phục vụ 29 2.1.4.Tổ chức máy hoạt động .31 2.1.5 Tình hình lao động NHCSXH huyện Phong Điền 32 2.1.6 Phương thức hoạt động 34 2.1.7 Tình hình tài sản nguồn vốn .35 2.1.8 Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH huyện Phong Điền 37 2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế góc độ ngân hàng 39 2.2.1 Quy trình thực cho vay NHCSXH huyện Phong Điền 39 2.2.2 Quy mô khách hàng tham gia vay vốn sách Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền .41 2.2.3 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền 43 2.2.4 Tình hình nợ xấu, nợ hạn, nợ khoanh Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền .44 2.2.5 Vịng quay vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền 45 2.2.6 Cơ cấu dư nợ theo thời gian cho vay Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền 45 2.2.7 Nợ bị xâm tiêu, chiếm dụng 46 2.2.8 Nợ lãi Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền 46 2.2.9 Tỷ lệ thu lãi Ngân hàng sách xã hội huyện Phong Điền 47 2.2.10 Kết xếp loại chất lượng hoạt động Tổ TK&VV 47 2.2.11 Tình hình trả nợ gia hạn nợ vay .48 2.2.12 Khả trả nợ hộ vay 48 vi 2.3 Đặc điểm mẫu khảo sát 50 2.4 Đánh giá số ưu điểm hạn chế chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phong Điền .53 2.4.1 Ưu điểm 53 2.4.2 Hạn chế, khiếm khuyết 54 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHONG ĐIỀN 56 3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động tín dụng sách huyện Phong Điền .56 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 56 3.1.2 Chỉ tiêu cốt lõi 56 3.1.3 Nhiệm vụ trọng tâm 56 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng sách 57 3.2.1 Thực đồng nhiệm vụ phận mơ hình tổ chức NHCSXH, tạm gọi mơ hình x = 16 57 3.2.2 Tổ chức giao dịch Điểm giao dịch xã khoa học, nâng cao chất lượng hoạt động, an tồn tài sản góp phần nâng cao chất lượng tín dụng .65 3.2.3 Giải pháp từ người vay vốn 74 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 PHỤ LỤC 81 Quyết định Hội đồng chấm luận văn Phản biện thành viên Hội đồng chấm luận văn Biên Hội đồng chấm luận văn Bản giải trình nội dung chỉnh sửa luận văn Giấy xác nhận hoàn thiện luận văn vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động NHCSXH huyện Phong Điền – tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2017 33 Bảng 2.2: Tình hình tài sản - nguồn vốn NHCSXH huyện Phong Điền – Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2017 36 Bảng 2.3: Kết hoạt động thu chi NHCSXH huyện Phong Điền – Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 – 2017 38 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng vay vốn qua năm 2015 - 2017 41 Bảng 2.5: Hệ số sử dụng vốn qua năm 2015-2017 43 Bảng 2.6: Nợ xấu qua năm 2015-2017 44 Bảng 2.7: Vòng quay vốn qua năm 2015-2017 45 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo thời gian qua năm 2015-2017 .45 Bảng 2.9: Nợ xâm tiêu, chiếm dụng qua năm 2015-2017 46 Bảng 2.10: Nợ lãi qua năm 2015-2017 46 Bảng 2.11: Tỷ lệ thu lãi qua năm 2015-2017 47 Bảng 2.13: Tình hình trả nợ gia hạn nợ qua năm 2015-2017 48 Bảng 2.14: Tổng hợp phân tích nợ khách hàng NHCSXH huyện Phong Điền (tại thời điểm 30/6/2016) 49 Bảng 2.15: Kết khảo sát điều tra sau xử lý 51 viii Chưa chuẩn bị nội dung họp giao ban dẫn đến lúc họp lúng túng khơng có chất lượng Đến Điểm giao dịch xã phối hợp nhóm xếp bàn ghế giao dịch,… Chưa kiểm tra chuẩn bị công cụ dụng cụ phục vụ phiên giao dịch,… Lãnh đạo đơn vị chưa quan tâm mức công tác quản lý…  Nội dung đề xuất giải pháp khắc phục hạn chế, khiếm khuyết nêu Tác giả vận dụng chức môn học Quản lý học vào hoạt động Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền mà trọng tâm hoạt động Điểm giao dịch xã, từ làm diện rộng Để đạt mục tiêu đề đó, việc lập kế hoạch, tổ chức, điều khiển kiểm sốt chức khơng thể thiếu người quản lý; làm việc có kế hoạch, có khoa học, có cơng cụ, có mơi trường tốt thúc đẩy suất, tăng chất lượng phục vụ, hạn chế thấp rủi ro đồng thời nâng cao vị NHCSXH, nhiệm vụ cần làm Tác giả vận dụng chức quản lý vận dụng vào công việc sau - Chức lập kế hoạch, ký hiệu: (1) - Chức tổ chức, ký hiệu: (2) - Chức lãnh đạo, ký hiệu: (3) - Chức kiểm soát, ký hiệu: (4) Nguồn: Tài liệu Quản lý học Hình 3.2: Mơ hình chức quản lý 69 Các chức có tác động ảnh hưởng nhau; sau định đưa lần thực sau hồn thiện lần thực trước  Từ sở lý luận thực tiễn, tác giả áp dụng vào việc cụ thể sau: - Bước 1(1)&(2): Tham mưu Chủ tịch UBND huyện Phong Điền ban hành văn số 237/UBND-NHCSXH ngày 15/3/2017 đạo Chủ tịch UBND xã, thị trấn không tổ chức họp trùng vào phiên giao dịch ngân hàng, dành Hội trường cho người dân giao dịch với ngân hàng, đồng thời UBND xã, thị trấn xây dựng phương án chủ động bố trí lực lượng bảo vệ thời gian NHCSXH tổ chức giao dịch, đặc biệt phiên giao dịch trùng vào ngày nghỉ cuối tuần, nghỉ lễ… nguy xảy rủi ro cao - Bước 2(1)&(2): Phòng giao dịch tổ chức tập huấn để thống chung giải pháp hướng dẫn cụ thể cho thành viên hội đồn thể cấp xã, q trình triển khai có mời hội đồn thể cấp huyện tham gia giám sát cách thức tổ chức giao dịch - Bước 3: Thống phân công(1) triển khai thực hiện(2): + Nhóm 2(1) phân cơng ln phiên xếp bàn ghế hội trường trước phiên giao dịch Điểm giao dịch có giao dịch viên xếp phía trước ghế chữ h, điểm có giao dịch viên xếp 12 chia thành hàng (hình minh họa) + Nhóm nhóm hướng dẫn(3) theo thứ tự ngồi vào hai hàng ghế phía trước phía sau; khách hàng phía trước giao dịch xong rời khỏi vị trí nhường chỗ cho hàng chờ phía sau lên giao dịch(2)…và tiếp tục + Hội Liên hiệp Phụ nữ xã nhận công tác điều khiển(3)chung phiên giao dịch nội dung xếp thứ tự nhóm ngồi vào vị trí thực giao dịch với ngân hàng - Bước 4(4): Lãnh đạo Phòng giao dịch phối hợp với hội đoàn thể cấp huyện để tiến hành kiểm tra, giám sát hoạt động giao dịch xã Phòng giao dịch vận dụng linh hoạt chức quản lý vào thực tiễn từ công việc trước, sau phiên giao dịch cho nhóm cán nhằm mang lại hiệu hoạt động cao 70 Nguồn: Của tác giả luận văn Hình 3.3: Hình xếp bàn ghế giao dịch  Chuẩn bị công việc trước phiên giao dịch - Đối với nhóm 1: Thu đầy đủ tiền lãi, tiền gửi tiết kiệm Tổ viên địa điểm quy định(2) vào khoảng thời gian cụ thể theo quy ước Tổ đề ra; hoàn thiện mẫu 13/TD; lập kê nộp tiền phân loại tiền; hoàn thiện hồ sơ vay vốn công việc khác có liên quan đến phiên giao dịch để bàn giao cho cán phụ trách địa bàn…(1)&(2) - Đối với nhóm 2: Đơn đốc(3) nhóm thực cơng việc (như trên); nắm 100% khả trả nợ kỳ cuối hộ vay thơng qua nhóm 1; nắm tình hình trả lãi, gửi tiết kiệm tổ; đạo, đơn đốc nhóm thực hồ sơ liên quan cho phiên giao dịch tiếp theo(3)&(1); cuối buổi chiều hôm trước đầu sáng ngày hôm sau chuẩn bị xếp bàn ghế để phục vụ phiên giao dịch (1)&(2) - Đối với nhóm 3: Các cơng việc sau Giám đốc Phòng giao dịch trực tiếp đạo(3), kiểm tra(4) phê duyệt(2) vào lúc 17 ngày trước(1) phiên giao dịch Phê duyệt Sổ phân công cán giao dịch xã, phân quyền người dùng hệ thống offline(2); chuẩn bị tồn cơng cụ, dụng cụ phục vụ phiên giao dịch; lập 71 phiếu tạm ứng tiền, sổ tiết kiệm… (bản giấy) để trình lãnh đạo phê duyệt, ngày lập phiếu ghi ngày liền kề(1) (chuẩn bị trước); đầu ngày phiên giao dịch nhập vào intellect online; chuẩn bị nội dung cần thiết để họp giao ban; điện thoại Hội phụ nữ xã nhắc lại(3) việc xếp giúp bàn ghế hội trường để ngân hàng giao dịch vào ngày mai(1); chuẩn bị toàn hồ sơ, chứng từ liên quan(2);…  Mọi công việc phiên giao dịch - Đối với nhóm 1: Có mặt 100% vào đầu phiên giao dịch; tham gia họp giao ban; trình mẫu 13/TD bảng kê nộp tiền cho nhóm kiểm soát; ngồi vào hai hàng ghế sẵn để thực chờ giao dịch(2) Kèm cặp tổ viên trả nợ gốc (3) - Đối với nhóm 2: Có mặt 100% vào đầu phiên giao dịch thông báo; Tham gia họp giao ban; kiểm tra mẫu 13/TD bảng kê nộp tiền nhóm 1(4) thuộc hội quản lý, chưa đạt yêu cầu hướng dẫn điều chỉnh, bổ sung, đạt yêu cầu ký ghi họ tên vào trang cuối mẫu 13/TD ký phía sau bảng kê nộp tiền khớp số tiền(2); làm công việc khác liên quan theo hợp đồng ủy thác với ngân hàng - Đối với nhóm 3: Tổ chức họp giao ban thực giao dịch quy định theo văn 4030/NHCS-TDNN ngày 10/12/2014 Tổng giám đốc NHCSXH(2); tổ trưởng Tổ giao dịch chịu trách nhiệm giải thích tất vướng mắc phát sinh phiên giao dịch; giao dịch viên thực nhiệm vụ theo quy định, khơng làm nhiệm vụ giải thích; thực tốt việc lắp đặt camera  Mọi công việc sau phiên giao dịch + Đối với nhóm 1: Xếp lại bàn ghế, dọn dẹp vệ sinh để trả lại hội trường cho UBND xã (2) + Đối với nhóm 2: Nhận kết phiên giao dịch, nắm lại tồn công việc tháng vừa qua; xếp lại bàn ghế, dọn dẹp vệ sinh để trả lại hội trường cho UBND xã(2) + Đối với nhóm 3: Thực theo quy định công văn 4030/NHCS-TDNN(2); Xếp lại bàn ghế, dọn dẹp vệ sinh để trả lại hội trường cho UBND xã; cuối ngày đầu ngày hôm sau báo cáo Giám đốc Phòng giao dịch kết giao dịch xã kèm Sổ họp giao ban(4) 72  Kết mang lại cụ thể: - Phòng giao dịch kết nối nhóm thực cơng việc Điểm giao dịch xã theo quy trình NHCSXH Nguồn: Của tác giả luận văn Hình 3.4: Hình kết nối người – cơng việc - Tạo môi trường làm việc tốt, khoa học, nề nếp, an tồn góp phần tăng suất lao động, nâng cao vị hình ảnh ngân hàng thể qua hình ảnh sau: Nguồn: Của tác giả luận văn Hình 3.5: Khung cảnh giao dịch sau có giải pháp xã Phong Hịa 73 - Cơng tác tổ chức giao dịch bản, cán nhóm ý thức cơng việc mình, họ tự tin ngồi hàng ghế chờ để đến lượt giao dịch; phiên giao dịch lần sau họ thực hoàn chỉnh mẫu 13/TD kê nộp tiền đạt yêu cầu tốt - Tạo môi trường làm việc tốt, đảm bảo an toàn tài sản nhà nước, cá nhân - Cả ba nhóm thực rút ngắn thời gian giao dịch từ khâu chuẩn bị ban đầu đến kết thúc phiên giao dịch chức quản lý, góp phần tăng suất lao động, lẽ: Về phía nhóm 2: Nếu ghế hàng chờ khơng có người mà số lượng khách hàng cịn chứng tỏ nhóm nhóm làm chưa tốt cơng việc chuẩn bị, thực hiện, điều khiển kiểm sốt mình; Về phía nhóm 3: Nếu để nhóm đợi q lâu hàng ghế chờ chứng tỏ nhóm làm chậm; Giám đốc Phòng giao dịch xem video cuối ngày kiểm tra thực tế biết tình hình giao dịch chấn chỉnh - Công tác chuẩn bị thật tốt rút ngắn thời gian đạt mục tiêu; theo quy trình hoạt động, khơng thể bỏ qua nhiệm vụ nhóm cả, nhóm phải làm cơng tác chuẩn bị thực nhiệm vụ nhanh gọn Chúng ta hình dung xác định “sơ đồ mạng” ba nhóm, giảm thời gian “đường găng” giảm thời gian thực giao dịch Điểm giao dịch xã - Đưa hình ảnh hoạt động ngân hàng sách xã hội, văn hóa giao dịch Điểm giao dịch xã vào lòng dân quyền địa phương Đưa cơng việc vào nề nếp, hướng đến việc chu hơn; từ chất lượng tín dụng nâng lên giữ bền vững 3.2.3 Giải pháp từ người vay vốn Phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể Tổ TK&VV phổ biến, tuyên truyền, hướng dẫn yêu cầu hộ có nhu cầu vay vốn phải có phương án sử dụng vốn vay rõ ràng, phải ý thức nguyên tắc có vay, có trả phải tự giác trả lãi hàng tháng Hộ muốn vay vốn phải bình xét họp Tổ có tham gia giám sát từ khâu bình xét Hội đồn thể cấp xã trưởng thơn 74 Người vay cần nâng cao lực quản lý, sử dụng vốn vay đồng thời biết cách quản lý nợ vay quản lý cẩn thận Biên lai trả nợ Người vay cần nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả nợ cam kết lúc vay vốn; người vay cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, vốn Chính phủ trợ cấp, cho khơng Người vay phải nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm vay vốn, sử dụng vốn vay Không ngừng học tập, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh để nâng cao lực quản lý sử dụng vốn vay, tăng hiệu đồng vốn Tích cực tham gia vào buổi sinh hoạt tổ TK&VV, buổi tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách thức làm ăn Chú trọng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ, nâng cao kiến thức kinh tế thị trường, kinh tế hộ thơng qua mơ hình kinh tế, chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng rừng, trồng công nghiệp, ăn quả, hoa màu, mô hình canh tác, sản xuất địa hình đồi, núi dốc nhằm khai thác mạnh, tiềm vốn có địa bàn Nhân điển hình mơ hình, nêu gương hộ nghèo vay vốn làm ăn có hiệu quả, thoát nghèo vươn lên làm giàu để người khác học hỏi, làm theo 75 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn, qua phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tác giả rút số kết luận sau: Chương luận văn trình bày đầy đủ sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng sách xã hội, ngồi tác giả phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sách, tiêu phản ảnh chất lượng tín dụng đặc thù NHCSXH Bên cạnh tác giả nêu số kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số tỉnh nước rút học cho NHCSXH huyện Phong Điền Chương luận văn trình bày rõ thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện phong điền từ năm 2015 đến 2017 thông qua tiêu phản ánh chi tiết cụ thể Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng, nói chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phong Điền tốt, ổn định qua năm Tuy nhiên số 12 tháng khơng trả gốc cịn 6.308 món, số 30 tháng khơng trả gốc cịn 3.072 nên chất lượng tín dụng cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro Phương châm xã hội hóa công tác ngân hàng NHCSXH tốt, cấp, ngành, hội đồn thể, quyền địa phương người dân tham gia quản lý vốn vay nên việc cho vay minh bạch, rõ ràng đồng thời giảm thiểu rủi ro thông qua việc giám sát lẫn Tuy nhiên nhiều thành phần tham gia vào cơng tác ngân hàng cần phải phát huy trách nhiệm gắn với quyền lợi quyền hạn cán phận mơ hình tổ chức NHCSXH để “hô hào, đánh trống bỏ dùi” cuối chất lượng tín dụng yếu lại gánh vai đơn vị ủy thác mà cụ thể cán tín dụng theo dõi địa bàn NHCSXH Trên sở phân tích hạn chế nguyên nhân chương 2, luận văn đưa ba giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, bền vững cho hiên năm tiếp theo, tập trung nâng cao trách nhiệm, lực phận có tham gia vào hoạt động NHCSXH người vay theo Nghị 76 định Chính phủ mà đặc biệt phối hợp chặc chẽ đầy trách nhiệm đơn vị nhận ủy thác cho vay NHCSXH Kiến nghị Để nâng cao chất lượng tín dụng sách NHCSXH huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế cho năm tiếp theo, tác giả có số kiến nghị sau: 2.1 Đối với Chính phủ - Hạ mức lãi suất cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo hộ nghèo - Tín dụng sách hộ nghèo đối tượng sách khác hầu hết cho vay tín chấp áp dụng cho người dân có hộ cư trú hợp pháp địa bàn, nhiên sau vay vốn hộ vay lại chuyển địa phương khác sinh sống, quyền địa phương cấp xã lại không quản lý việc chuyển hộ khẩu, điều bất cập công tác thu hồi vốn nhà nước Vì kiến nghị Chính phủ có giải pháp 2.2 Đối với UBND tỉnh, huyện - Thực tốt Quy chế tạo lập nguồn vốn từ ngân sách địa phương vay hộ nghèo đối tượng sách khác, góp phần xây dựng nông thôn - Sớm xây dựng Đề án hỗ trợ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác thơng qua ủy thác nguồn vốn từ ngân sách địa phương - Định kỳ hàng quý có văn đạo UBND cấp NHCSXH địa bàn quản lý chặt chẽ nguồn vốn, sử dụng vốn hiệu đồng thời củng cố chất lượng tín dụng sách có văn báo cáo cấp 2.3 Đối với NHCSXH Việt Nam - Tạo điều kiện thuận lợi cho cán NHCSXH học sau đại học tham gia học tập lý luận trị lớp trung cấp, cao cấp; qua nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán ngân hàng để đáp ứng hoạt động NHCSXH tương lai - Đơn giản hóa thủ tục vay vốn để cho người dân thuộc đối tượng thụ hưởng sách đủ điều kiện vay vốn có hội tiếp cận với nguồn 77 vốn vay cách nhanh - Phân quyền cho lãnh đạo NHCSXH cấp huyện phép tuyển chọn nhân viên theo số lượng cấp thơng báo đồng thời quyền bố trí linh hoạt cán chuyên môn đơn vị cấp huyện, qua đơn vị sở tuyển dụng người có tài, có đức để phụng Tổ quốc, phụng nhân dân hiệu sát với thực tế - Xây dựng phần mềm hỗ trợ cho đơn vị nhận ủy thác phạm vi toàn quốc - Theo chiến lược phát triển NHCSXH tăng trưởng tín dụng hàng năm 10%, số lượng cán ngân hàng phải tăng theo tỉ lệ hợp lý để tránh tải cho cán ngân hàng đồng thời tránh khả kiểm soát nguồn vốn cho vay 2.4 Đối với NHCSXH tỉnh - Hướng dẫn cặn kẽ quy trình, thủ tục nghiệp vụ cho tất cán chuyên môn nghiệp vụ thực theo phương châm “Làm từ đầu” để tránh sai sót, gây rủi ro tín dụng - Tăng cường công tác tập huấn kiểm tra kiểm soát nội cho cán ngân hàng cán đơn vị nhận ủy thác 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã huyện Phong Điền, Báo cáo tổng kết 15 năm hoạt động tín dụng sách xã hội giai đoạn 2002 – 2017, Phong Điền Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã huyện Phong Điền, Báo cáo tình hính hoạt động qua năm 2015 – 2017, Phong Điền Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 “Về việc thành lập Ngân hàng Ngân hàng Chính sách xã hội”, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 “Về tín dụng người nghèo đối tượng sách khác”, Hà Nội Chính phủ (2012), Quyết định số 852/2012/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 “Về việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 2020”, Hà Nội Chính phủ (2015), Văn số 1423/VPCP-KTTH ngày 03/2/2015 “Về việc bổ sung Chủ tịch xã vào Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện”, Hà Nội Chính phủ (2015), Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19/11/2015 “Ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020”, Hà Nội Chính phủ (2016), Quyết định số 1722/QĐ-TTg ngày 09/2/2016 “Về việc phê duyệt Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 20162020”, Hà Nội Chính phủ (2016), Quyết định số 401/QĐ-TTg ngày 14/3/2016 “Về việc ban hành Kế hoạch triển khai Chỉ thị số 40/CT-TW ngày 22 tháng 11 năm 2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng Tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội’, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Hà Nội 79 11 Ngân hàng Chính sách xã hội ( 2012), Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội đến năm 2020, Hà Nội 12 Ngân hàng Chính sách xã hội ( 2015), Hướng dẫn thực Quy chế phân loại nợ Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội 13 Ngân hàng Chính sách xã hội (2016), Mơ hình tổ chức, Tài liệu đào tạo, Hà Nội 14 Ngân hàng Chính sách xã hội (2016), Giới thiệu chương trình tín dụng thực Ngân hàng Chính sách xã hội, Tài liệu đào tạo, Hà Nội 15 Ngân hàng Chính sách xã hội (2016), Phương thức ủy thác cho vay thơng qua tổ chức trị xã hội, Tài liệu đào tạo, Hà Nội 16 Ngân hàng Chính sách xã hội (2017), Tài liệu đào tạo cán lãnh đạo quản lý cấp trung quy hoạch chức danh lãnh đạo quản lý cấp trung NHCSXH, Hà Nội 17 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, Báo cáo thường niên năm từ 2015 đến 2017, Phong Điền 18 Ngân hàng Chính sách xã hội (2018), Văn nghiệp vụ áp dụng hệ thống NHCSXH, Hà Nội 2018 19 Trần Lan Phương (2016), Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách ngân hàng sách xã hội, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Hà Nội Trang Thông tin điện tử 20 http://www.chatluong.vn/ 21 http://www.gso.gov.vn/ 22 http://www.thuathienhue.gov.vn; 23 www.vbsp.org.vn; 24 http://vi.wikipedia.org; 25 http://voer.edu.vn 80 PHỤ LỤC Phụ lục 01: Số lượng phiếu khảo sát địa bàn xã, thị trấn Stt Tên xã Số lượng khảo sát Xã Điền Hải Xã Điền Hòa Xã Điền Hương Xã Điền Lộc Xã Điền Môn Xã Phong An 7 Xã Phong Bình Xã Phong Chương Xã Phong Hải 10 Xã Phong Hiền 11 Xã Phong Hòa 12 Xã Phong Mỹ 10 13 Xã Phong Sơn 10 14 Xã Phong Thu 15 Xã Phong Xuân 16 TT Phong Điền 10 Tổng cộng 100 81 Phụ lục 02: PHIẾU KHẢO SÁT VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN PHONG ĐIỀN – TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Số phiếu:… Xin chào anh (chị)! Tôi tên Phan Phúc, nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phong Điền, tỉnh Thừa Thiên Huế” Xin anh (chị) vui lòng dành vài phút để chọn mục in sẵn theo ý kiến Anh (chị) khoanh trịn vào mức độ cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố theo quy ước sau: Hồn tồn khơng cần thiết Ít cần thiết Bình thường Cần thiết nhiều Cần thiết nhiều Các yếu tố Mức độ cần thiết Lãi suất cho vay ưu đãi 5 Tổ chức giao dịch địa phương cấp xã 5 Sử dụng vốn mục đích 5 Năng lực quản lý vốn Tổ trưởng Tổ TK&VV Năng lực quản lý, sử dụng vốn vay khách hàng Năng lực giải công việc cán ngân hàng Phải chấp tài sản vay 50 triệu đồng Khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm hàng tháng thông qua Tổ TK&VV để tích lũy trả nợ Khách hàng hiểu nội dung Biên lai trả nợ lưu trữ cẩn thận, đầy đủ Biên lai trả nợ Các yếu tố Mức độ cần thiết 82 10 Năng lực quản lý vốn hội đoàn thể nhận ủy thác 11 Vai trò thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp 12 Ngân hàng thường xuyên cập nhật số liệu hoạt động tín dụng cho bên nhận ủy thác cấp huyện, xã 5 5 13 Hàng tháng khách hàng trả lãi đủ, số tiền lại trả vào nợ gốc mà không gửi tiết kiệm thơng qua Tổ TK&VV 14 Hội đồn thể cấp xã kiểm tra sử sụng vốn vay sau 30 ngày kể từ ngày giải ngân Xin anh (chị) vui lòng cho biết số thông tin cá nhân sau: Câu 1: Họ tên: Câu 2: Độ tuổi: Dưới 25 Tuổi Từ 25 – 45 Tuổi Từ 46 – 60 Tuổi Trên 60 Tuổi Câu 3: Giới tính: Nam Nữ Câu 4: Trình độ học vấn: Phổ thông Trung cấp, cao đẳng Đại học trở lên Câu 5: Vị trí cơng việc Lãnh đạo ngân hàng Lãnh đạo hội đoàn thể Cán ngân hàng Cán hội đồn thể Tổ trưởng Tổ TK&VV Tơi chân thành cảm ơn! 83 ... định 36 1 0,14 2 .39 2 0,82 2.089 0,65 2. 031 662,60 -30 3 87 ,33 Tài sản có khác 0,00 0,00 1.977 0,62 - 1.977 - 264.062 100,00 290. 633 100,00 32 0.716 110,06 30 .0 83 110 ,35 19.181 7,26 24.0 63 8,28 30 .974... Huế, tháng năm 2018 Học viên Phan Phúc ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: PHAN PHÚC Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 834 0410 Người hướng dẫn khoa học: Định hướng đào... LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN VĂN HỊA HUẾ, 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị