GIÁO TRÌNH HUẤN LUYỆN CHƯƠNG TRÌNH SC 180321 (1)

NỘI DUNG ĐÀO TẠO CHƯƠNG TRÌNH CƠ BẢN Phần : Kiến thức chung bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm Vai trò bảo hiểm Thuật ngữ Nguyên tắc bảo hiểm Phân loại bảo hiểm Phần : Nội dung số nghiệp vụ bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm sức khỏe 10 Phần : Luật kinh doanh bảo hiểm Khái quát văn luật 12 1.1 Cơ sở xây dựng hệ thống quy định pháp luật bảo hiểm 12 1.2 Hệ thống nhóm luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm 12 Pháp luật hành 13 2.1 Quy định hợp đồng bảo hiểm 13 2.2 Quy định hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm 29 2.3 Quy định tài hoạt động kinh doanh bảo hiểm 22 Phần : Quyền nghĩa vụ đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Đại lý bảo hiểm 26 Quyền, nghĩa vụ trách nhiệm đại lý bảo hiểm 28 Quyền, nghĩa vụ trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm 29 Phần : Đạo đức hành nghề quy định liên quan Đạo đức hành nghề 30 Các quy định liên quan 31 Phần : Câu hỏi ôn tập Câu hỏi ôn tập 33 Đáp án 73 Ghi nhớ 74 PHẦN 1: KIẾN THỨC CHUNG VỀ BẢO HIỂM NGUỒN GỐC BẢO HIỂM a Rủi ro gì? Rủi ro nguồn gốc phát sinh nhu cầu bảo hiểm Trong sống, lao động sản xuất kinh doanh, người ý ngăn ngừa đề phòng, rủi ro xảy Chẳng hạn, thiên tai gây bão, lũ lụt, động đất,… làm thiệt hại đến tính mạng, tài sản làm sản xuất kinh doanh bị đình trệ Có nhiều quan niệm rủi ro, nhiên quan niệm rủi ro có điểm tương đồng gán cho rủi ro hai đặc điểm là: tính bất thường khả xảy dẫn đến hậu xấu Hiểu cách chung thì: Rủi ro khả xảy biến cố bất thường có hậu thiệt hại mang lại kết không mong đợi b Phân loại rủi ro c Phương pháp quản lý rủi ro KHÁI NIỆM BẢO HIỂM Về phương diện kinh tế :  Là biện pháp chuyển giao rủi ro thực thông qua hợp đồng bảo hiểm  Trong bên mua bảo hiểm chấp nhận trả phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Về phương diện tài :  Là vận động nguồn tài lực (phí bảo hiểm) tổ chức kinh tế cá nhân tham gia bảo hiểm (mua bảo hiểm)  Để lập quỹ bảo hiểm phân phối bồi thường tổn thất vật chất, chi trả cho tai nạn bất ngờ xảy đối tượng bảo hiểm VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM THUẬT NGỮ CƠ BẢN a Hợp đồng bảo hiểm Là thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó:  Bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm  Doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm bồi thường xảy kiện bảo hiểm b Doanh nghiệp bảo hiểm ( người bảo hiểm)  Là doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm  Có nghĩa vụ quyền theo quy định pháp luật thoả thuận hợp đồng bảo hiểm c Bên mua bảo hiểm ( người tham gia bảo hiểm)  Là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng  Người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo: o Quy định lực hành vi dân sự, pháp luật dân o Quyền lợi bảo hiểm o Giữa đối tượng bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải có quan hệ định theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm d Người được bảo hiểm  Là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm  Thông thường người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, có trường hợp người tham gia bảo hiểm khác người bảo hiểm e Người thụ hưởng  Là tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người f Sự kiện bảo hiểm  Là kiện khách quan bên thỏa thuận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm g Phí bảo hiểm  Là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn phương thức bên thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm  Phí bảo hiểm xác định khoản tiền định/1 đơn vị đối tượng bảo hiểm, thường tính tỷ lệ phí bảo hiểm nhân (x) với số tiền bảo hiểm Trong bảo hiểm bắt buộc, phí bảo hiểm quy định số tiền định tùy theo đối tượng tham gia h Đối tượng bảo hiểm  Là đối tượng chịu tác động trực tiếp rủi ro, khiến quyền lợi bảo vệ hợp đồng bảo hiểm bị tổn hại  Được xác định cụ thể điều khoản đối tượng bảo hiểm gồm loại: - Tài sản lợi ích liên quan - Con người (tính mạng, sức khoẻ, tuổi thọ… người) - Trách nhiệm dân i Phạm vi bảo hiểm loại trừ bảo hiểm  Phạm vi bảo hiểm Là phạm vi giới hạn: - Rủi ro - Loại tổn thất - Chi phí phát sinh theo thỏa thuận (đã dự tính) người bảo hiểm chịu trách nhiệm xảy  Loại trừ bảo hiểm Bao gồm trường hợp (rủi ro, tổn thất, chi phí) DNBH khơng chịu trách nhiệm xảy  Có loại: Loại trừ tuyệt đối (khơng chấp nhận bảo hiểm) Loại trừ tương đối (có thể bảo hiểm với điều kiện định) k Số tiền bảo hiểm  Là số tiền tối đa mà người bảo hiểm phải trả kiện bảo hiểm thời hạn bảo hiểm  Số tiền bảo hiểm rõ khoản tiền cụ thể HĐBH, đơn bảo hiểm/giấy chứng nhận bảo hiểm l Mức miễn thường (dùng phi nhân thọ) Là phần tổn thất và/hoặc chi phí rủi ro bảo hiểm gây người bảo hiểm phải tự gánh chịu m Đối tượng bảo hiểm NGUYÊN TẮC BẢO HIỂM a Nguyên tắc trung thực tuyệt đối  Hợp đồng bảo hiểm có giá trị pháp lý việc xác lập tiến hành sở thông tin trung thực bên  Hợp đồng bảo hiểm buộc phải chấm dứt bên hợp đồng bảo hiểm có hành vi gian lận, ý đồ trục lợi cá nhân b Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm “Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền/nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm” c Nguyên tắc bồi thường Số tiền bồi thường mà người bảo hiểm nhận trường hợp không lớn thiệt hại họ kiện bảo hiểm d Nguyên tắc quyền  Thế quyền sử dụng xác định có người thứ ba phải chịu trách nhiệm thiệt hại đối tượng kiện bảo hiểm  Nguyên tắc vận dụng bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân e Nguyên tắc đóng góp bời thường f Ngun tắc “Ngun nhân gần” Định nghĩa : nguyên nhân đủ mạnh để khởi động chuỗi sự kiện dẫn đến kết định mà khơng có can thiệp, tác động bất kỳ lực từ nguồn độc lập khác  Nguyên nhân gần cố thông thường nguyên nhân chủ yếu, mang tính định có mối liên hệ trực tiếp với kết - tổn thất  Nguyên nhân gần không thiết phải nguyên nhân đầu tiên hay nguyên nhân sau chuỗi kiện  Người bảo hiểm chịu trách nhiệm tổn thất “nguyên nhân gần” tổn thất rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm HĐBH PHÂN LOẠI BẢO HIỂM Phân chia theo nghiệp vụ bảo hiểm (là tập hợp sản phẩm bảo hiểm có tính chất, đối tượng bảo hiểm) PHẦN 2: NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ SỐ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái niệm: Là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết 1.2 Phân loại bảo hiểm a Bảo hiểm trọn đời (Bảo hiểm trường sinh); Doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bảo hiểm người bảo hiểm bị tử vong hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Hiện bảo hiểm nhân thọ trọn đời thường có dạng sản phẩm sau đây: o Bảo hiểm trọn đời không chia lãi Loại bảo hiểm có mức phí số tiền bảo hiểm cố định suốt đời Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm thực cam kết trả tiền cho người thụ hưởng bảo hiểm khơng có khoản lợi nhuận chia người thụ hưởng nhận khoản tiền số tiền bảo hiểm xác định từ trước hợp đồng bảo hiểm o Bảo hiểm trọn đời có chia lãi Khác với bảo hiểm trọn đời không chia lãi, loại bảo hiểm này, số tiền toán người bảo hiểm cho người thụ hưởng bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bao gồm khoản lãi chia cho chủ hợp đồng o Bảo hiểm trọn đời chi phí thấp Đây dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có số tiền bảo hiểm “đảm bảo” bản, số tiền thấp số tiền bảo hiểm đảm bảo trả chết Số tiền bảo hiểm tăng dần hàng năm số tiền thưởng hàng năm cộng dồn vào số tiền bảo hiểm b Bảo hiểm sinh kỳ; Doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, người bảo hiểm sống đến thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm c Bảo hiểm tử kỳ; DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, người bảo hiểm chết thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm tử kỳ loại hình bảo hiểm nhân thọ Trên thực tế, có nhiều biến thể khác dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Những biến thể bảo hiểm tử kỳ bao gồm: o Bảo hiểm tử kỳ cố định: Đặc điểm dạng hợp đồng bảo hiểm phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm khơng thay đổi suốt thời hạn hiệu lực hợp đồng o Bảo hiểm tử kỳ tái tục: Người tham gia bảo hiểm yêu cầu tái tục hợp đồng vào ngày kết thúc hợp đồng, người bảo hiểm bước vào độ tuổi 65 hợp đồng bảo hiểm khơng thể tái tục Vào thời điểm tái tục, phí bảo hiểm tăng lên, mức tăng phí nhiều hay vào tuổi người bảo hiểm o Bảo hiểm tử kỳ chuyển đởi: Đây dạng hợp đồng bảo hiểm tử kỳ cố định, cho phép người bảo hiểm lựa chọn chuyển đổi phần hay toàn hợp đồng bảo hiểm thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp hay hợp đồng bảo hiểm trọn đời bất kỳ thời điểm nào, hợp đồng hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm chuyển đổi, phí bảo hiểm tăng lên, cao hay thấp vào đặc tính hợp đồng bảo hiểm chuyển đổi vào tuổi người bảo hiểm để tính lại phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm o Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tử kỳ giảm dần thấp so với phí dạng hợp đồng bảo hiểm tử kỳ cố định Giai đoạn nộp phí áp dụng ngắn thời hạn hợp đồng Như vậy, người tham gia bảo hiểm khơng phải nộp phí bảo hiểm vào giai đoạn cuối thời hạn hợp đồng Vào thời điểm gần kết thúc hợp đồng, số tiền bảo hiểm mà người thụ hưởng nhận nhỏ so với tổng số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm ký kết Bảo hiểm tử kỳ giảm dần thường sử dụng để bảo đảm cho khoản nợ mà người bảo hiểm phải trả dần o Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại hợp đồng bảo hiểm có đặc điểm phí bảo hiểm tăng dần theo gia tăng tương ứng số tiền bảo hiểm phải dựa tuổi tác người bảo hiểm tái tục hợp đồng d Bảo hiểm hỗn hợp; Nếu người bảo hiểm sống đến thời điểm quy định người nhận số tiền bảo hiểm hợp đồng khoản trợ cấp định kỳ Ngược lại, NĐBH bị chết trước thời điểm NTH nhận quyền lợi bảo hiểm e Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Người bảo hiểm sống đến thời hạn định; sau thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm f Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm liên kết đầu tư loại hình đặc biệt bảo hiểm nhân thọ, sau trừ chi phí quản lý chi phí trả cho bảo hiểm nhân thọ, phí bảo hiểm sử dụng để mua đơn vị đầu tư quỹ liên kết g Bảo hiểm hưu trí; Người bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm không 55 (năm mươi lăm) tuổi nữ 60 (sáu mươi) tuổi nam Bên mua bảo hiểm hưu trí phải nộp khoản phí bảo hiểm định kỳ đóng góp vào quỹ lương hưu h Bảo hiểm bổ sung (bao gồm sản phẩm sau) o Miễn nộp phí: cho phép người tham gia bảo hiểm khơng phải đóng phí bảo hiểm nữa, họ bị khả lao động vĩnh viễn thương tật ốm đau o Thương tật toàn vĩnh viễn: người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn thương tật phận vĩnh viễn doanh nghiệp bảo hiểm tốn tồn số tiền bảo hiểm thương tật vĩnh viễn thỏa thuận hợp đồng cho người bảo hiểm o Hồn phí bảo hiểm: trường hợp người bảo hiểm hồn lại phần phí bảo hiểm không phát sinh rủi ro bảo hiểm thời hạn bảo hiểm o Tử vong tai nạn: Điều khoản bổ sung thêm hợp đồng bảo hiểm tử kỳ, tử vong trọn đời bảo hiểm hỗn hợp nhân thọ o Hở trợ viện phí: bồi thường chi phí điều trị cho người bảo hiểm trường hợp họ phải nằm viện để điều trị bệnh tật, thương tật o Bệnh hiểm nghèo: Khi có thêm điều khoản này, người bảo hiểm xác định mắc phải bệnh hiểm nghèo, chẳng hạn bị ung thư suy gan cấp tính,… Doanh nghiệp bảo hiểm toán cho người bảo hiểm số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ 1.1 Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; a Bảo hiểm xây dựng bảo hiểm lắp đặt b Bảo hiểm máy móc thiết bị chủ thầu c Bảo hiểm máy móc nồi d Bảo hiểm thiết bị điện tử e Bảo hiểm dầu khí f Bảo hiểm rủi ro tài sản g Bảo hiểm tiền h Bảo hiểm trộm cắp 1.2 Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường thủy nội địa, đường sắt đường hàng khơng; a Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập b Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường hàng khơng c Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nước 1.3 Bảo hiểm hàng không; a Bảo hiểm thân máy bay b Bảo hiểm trách nhiệm dân người vận tải hàng không c Bảo hiểm tai nạn nhân viên tổ bay 1.4 Bảo hiểm xe giới; 1.5 Bảo hiểm cháy, nổ; a Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt: đối tượng bảo hiểm bao gồm: Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng (trừ đất đai); Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh; Sản phẩm vật tư, hàng hoá dự trữ kho; Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm dây chuyền sản xuất; Các loại tài sản khác kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách sạn, b Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc: đối tượng bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tài sản sở có nguy hiểm cháy, nổ Tài sản phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc gồm: nhà, cơng trình kiến trúc trang thiết bị kèm theo; máy móc thiết bị; loại hàng hóa, vật tư, tài sản khác 1.6 Bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu; a Bảo hiểm thân tàu biển b Bảo hiểm thân tàu sông, tàu cá c Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu biển d Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu thuyền hoạt động song hồ, vùng nội thủy lãnh hải Viện Nam 1.7 Bảo hiểm trách nhiệm; a Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới b Bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động c Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm d Bảo hiểm trách nhiệm công cộng ... Việt Nam, sách ưu đãi nghiệp vụ bảo hiểm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt chương trình phát triển nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp  A.2 Hợp tác quốc tế lĩnh vực kinh doanh... tài sản sở có nguy hiểm cháy, nổ Tài sản phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc gồm: nhà, công trình kiến trúc trang thiết bị kèm theo; máy móc thiết bị; loại hàng hóa, vật tư, tài sản khác 1.6... cháy nổ Nhưng nội dung cụ thể việc kinh doanh bảo hiểm cháy nổ nằm văn luật lĩnh vực bảo hiểm B Trình tự ưu tiên tuân thủ đối với nhóm luật 12 PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH 2.1 Các quy định hợp đồng bảo