Phát triển cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh quảng ngãi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM THỊ Ý NGUYỆN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN TỈNH QUẢNG NGÃI Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: PGS TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: TS NGUYỄN VĂN LÂM Luận văn ñã ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 12 tháng 08 năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Lý chọn ñề tài Sau hai mươi lăm năm thực cơng đổi chuyển sang kinh tế thị trường ñịnh hướng xã hội chủ nghĩa thực quán sách kinh tế nhiều thành phần ñã tạo ñiều kiện cho doanh nghiệp Việt Nam không ngừng phát triển Cùng với doanh nghiệp nước, cộng ñồng doanh nghiệp Quảng Ngãi ngày khẳng định vai trị quan trọng thúc ñẩy kinh tế tăng trưởng, giải việc làm, góp phần nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân thực sách xã hội Để ñảm bảo cho tồn phát triển doanh nghiệp nguồn lực tài yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp nắm bắt ñược hội ñầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cơng nghệ nâng cao lực cạnh tranh Tuy nhiên, doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn, thách thức tiếp cận với nguồn vốn Xác ñịnh ñược vai trị quan trọng doanh nghiệp kinh tế ñất nước xuất phát từ khó khăn doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn nên tơi chọn đề tài: “Phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu q trình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ngãi, kết ñạt ñược hạn chế nguyên nhân từ đưa giải pháp kiến nghị ñể giúp ngân hàng phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tồn vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung: Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho doanh nghiệp hình thức: cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, th tài hình thức khác theo quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước Trong khn khổ đề tài, nội dung nghiên cứu chủ yếu hoạt động cho vay khơng đề cập đến hình thức khác cấp tín dụng + Khơng gian: Các doanh nghiệp ñịa bàn tỉnh Quảng Ngãi + Thời gian: Khảo sát tình hình thực tế gian ñoạn từ năm 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích…đi từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục ñích ñặt luận văn Cấu trúc luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương, cụ thể: Chương Cơ sở lý luận phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi Chương Giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt ñộng cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm hoạt ñộng cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền ñể sử dụng vào mục ñích xác ñịnh thời gian ñịnh theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.1.2 Phân loại hoạt ñộng cho vay ngân hàng thương mại a Phân loại theo thời gian - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn b Phân loại theo mục đích sử dụng vốn - Cho vay kinh doanh bất ñộng sản - Cho vay ñối với tổ chức tài - Cho vay nông nghiệp - Cho vay công nghiệp thương mại - Cho vay cá nhân - Tài trợ thuê mua c Phân loại theo hình thức cho vay - Thấu chi - Cho vay trực tiếp lần - Cho vay theo hạn mức - Cho vay luân chuyển - Cho vay trả góp - Cho vay gián tiếp d Phân loại theo hình thức đảm bảo - Cho vay có đảm bảo đối vật - Cho vay có ñảm bảo ñối nhân 1.1.2 Những vấn ñề doanh nghiệp 1.1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn ñịnh, ñược ñăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt ñộng kinh doanh 1.1.2.2 Các loại hình doanh nghiệp a Phân loại doanh nghiệp theo loại hình tổ chức hoạt động - Cơng ty trách nhiệm hữu hạn - Công ty cổ phần - Công ty hợp danh - Doanh nghiệp tư nhân b Phân loại doanh nghiệp theo quy mô - Doanh nghiệp lớn - Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.3 Vai trò doanh nghiệp kinh tế thị trường - Doanh nghiệp góp phần giải việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện ñời sống người lao ñộng - Doanh nghiệp tạo nhiều hàng hóa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân cư thúc ñẩy xuất - Sự phát triển doanh nghiệp tạo mơi trường cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu - Doanh nghiệp tạo hội phân cơng lại lao động khu vực - Doanh nghiệp góp phần khai thác tiềm ñịa phương 1.2 Phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp 1.2.1 Ý nghĩa việc phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp 1.2.1.1 Đối với doanh nghiệp Nguồn vốn vay ngân hàng ñáp ứng nhu cầu vốn để trì hoạt động kinh doanh liên tục cho doanh nghiệp, tái sản xuất mở rộng với hình thức đa dạng phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp 1.2.1.2 Đối với ngân hàng thương mại Phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp giúp ngân hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác ñịa bàn, tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng 1.2.1.3 Đối với kinh tế Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp góp phần phát triển kinh tế, cơng cụ tài trợ, đầu tư cho ngành kinh tế mũi nhọn, then chốt, hỗ trợ cho ngành kinh tế phát triển 1.2.2 Nội dung phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Phát triển hoạt động cho vay khơng phải cách gia tăng quy mô cho vay mà không tính tới rủi ro mà ngân hàng gặp phải Do vậy, đơi với việc gia tăng quy mơ cho vay hợp lý ngân hàng cần phải thực tốt việc kiểm soát rủi ro Như vậy, nội dung phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp bao gồm hai vấn đề chính: a Tăng trưởng quy mơ cho vay Để mở rộng ngân hàng thường tiến hành theo hai phương thức: - Gia tăng thu hút khách hàng đồng thời trì, củng cố khách hàng cũ - Tìm kiếm giải pháp gia tăng dư nợ bình qn khách hàng b Kiểm sốt rủi ro 1.2.3 Các tiêu ñánh giá phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp 1.2.3.1 Các tiêu đánh giá tăng trưởng quy mơ cho vay a Tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp Chỉ tiêu dùng ñể phản ánh tốc ñộ tăng trưởng dư nợ cho vay ñối với doanh nghiệp qua năm b Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp c Tăng trưởng số lượng doanh nghiệp vay vốn d Dư nợ bình quân khách hàng e Chỉ tiêu phản ánh đa dạng hóa khách hàng f Tăng trưởng thu nhập từ hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp 1.2.3.2 Chỉ tiêu kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp a Tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp b Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp c Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp có TSĐB d Trích lập dự phịng rủi ro e Tỷ lệ xóa nợ rịng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp NHTM 1.2.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng - Chiến lược kinh doanh ngân hàng - Chính sách tín dụng - Quy mơ ngân hàng - Quy trình cho vay ngân hàng - Hoạt ñộng marketing - Trang bị cơng nghệ thơng tin - Trình độ đội ngũ cán ngân hàng 1.2.4.2 Các nhân tố bên ngân hàng a Nhân tố thuộc doanh nghiệp - Năng lực tài doanh nghiệp - Năng lực quản lý, điều hành trình độ lao ñộng doanh nghiệp - Năng lực xây dựng dự án ñầu tư doanh nghiệp b Các nhân tố khác - Môi trường kinh tế - Môi trường trị - Mơi trường pháp lý - Các nhân tố bất khả kháng Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT TỈNH QUẢNG NGÃI 2.1 Khái quát NHNoPTNT tỉnh Quảng Ngãi 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp tỉnh Quảng Ngãi thành lập ngày 01/07/1989 Từ ngày 15/10/1996 ñến ñổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi 2.1.2 Chức năng, cấu tổ chức NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi 2.1.2.1 Chức NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi 2.1.3 Khái quát hoạt ñộng kinh doanh 2.1.3.1 Hoạt ñộng huy ñộng vốn Trong năm qua ngân hàng ñã thực thi nhiều giải pháp ñể ñẩy mạnh cơng tác huy động vốn, nhờ mà nguồn vốn huy động có tăng trưởng Năm 2011 tổng nguốn vốn huy ñộng 3.573 tỷ ñồng tăng 273 tỷ ñồng so với năm 2010, tỷ lệ tăng 8,3% 2.1.3.2 Hoạt ñộng cho vay Dư nợ tăng ñều qua năm Năm 2010 tăng 492 tỷ ñồng so với năm 2009 với tốc ñộ tăng 17,2%, ñến năm 2011 trì mức tăng tăng 263 tỷ ñồng so với năm 2009 tỷ lệ tăng trưởng đạt 11% 2.2 Phân tích thực trạng phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi 2.2.1 Tình hình doanh nghiệp ñịa bàn tỉnh Quảng Ngãi Trên ñịa bàn tỉnh Quảng Ngãi có khoảng 3.000 doanh nghiệp, tổng vốn ñăng ký gần 25.000 tỷ ñồng, có 310 chi nhánh, Văn phịng Doanh nghiệp địa phương khác, với tỷ lệ doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 97% Trong năm qua cộng ñồng doanh nghiệp ñịa bàn tỉnh ñã góp phần lớn vào thành chung tỉnh, năm 2010 với số tăng trưởng cao nước 35,9% 2.2.2 Một số quy ñịnh cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi 2.2.2.1 Đối tượng cho vay 2.2.2.2 Điều kiện vay vốn 2.2.2.3 Phương thức cho vay 2.2.2.4 Thời hạn cho vay 2.2.2.5 Mức cho vay 2.2.2.6 Hồ sơ vay vốn 2.2.3 Phân tích tình hình phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi 10 b Phân tích tăng trưởng số lượng doanh nghiệp vay vốn Bảng 2.7 Số lượng doanh nghiệp vay vốn chi nhánh Đvt: tỷ đồng Loại hình doanh nghiệp 2009 2010 2011 So sánh Tỷ Tỷ Tỷ SL SL SL 10/09 11/10 trọng trọng trọng DN Nhà nước 274 100% 315 100% 326 100% 14,9% 3,5% 11 4,0% 13 4,1% 12 3,8% 18,2% -7,7% DN quốc 263 96,0% 302 95,9% 314 96,2% 14,8% doanh 4% (Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi) Số lượng doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng thấp khoảng 4,3% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Năm 2010 tăng doanh nghiệp so với năm 2009 với tốc ñộ tăng 18,2% ñến năm 2011 lại giảm xuống cịn 12 doanh nghiệp Khối doanh nghiệp ngồi quốc doanh ngày phát huy khả hoạt ñộng kinh doanh nên quan hệ cho vay với loại hình doanh nghiệp ngày phát triển, chiếm khoảng 95% có tốc độ tăng 15,1%/năm c Phân tích dư nợ bình quân khách hàng Bảng 2.8 Dư nợ bình quân khách hàng Chỉ tiêu 2009 2010 Số lượng DN 274 315 Dư nợ cho vay DN 1.238 1.525 Dư nợ bình quân 4,52 4,84 khách hàng Đvt: tỷ ñồng So sánh 2011 2010/2009 2011/2010 326 14,9% 3,5% 1.660 23,2% 8,9% 5,09 7,1% 5,2% (Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi) 11 Trong năm qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh ln có tăng trưởng qua năm Dư nợ cho vay tăng ñều qua năm, số lượng doanh nghiệp vay vốn chi nhánh giữ mức ổn ñịnh có xu hướng tăng Những tăng trưởng có tác động trực tiếp đến tiêu dư nợ bình quân khách hàng Dư nợ bình quân khách hàng mức cao tăng qua năm với tốc ñộ tăng trưởng ổn ñịnh Năm 2010 ñạt 4,52 tỷ ñồng/khách hàng tăng 7,1% so với năm 2009, năm 2011 ñạt 5,09 tỷ ñồng/khách hàng tăng 5,2% so với năm 2010 Những phân tích cho thấy số lượng khách hàng có vay có giá trị lớn ngày nhiều d Phân tích tình hình đa dạng hóa theo phương thức cho vay Bảng 2.9 Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo phương thức cho vay Đvt: tỷ ñồng 2009 Năm Dư Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay DN nợ Tỷ trọng (%) 2010 Dư nợ Tỷ trọng (%) 2011 Dư nợ Tỷ trọng (%) 1.238 100% 1.525 100% 1.660 100% Hạn mức tín dụng 582 47% 759 49,8% 830 50% Từng lần 248 20% 254 16,7% 264 15,9% Dự án ñầu tư 285 23% 382 25% 423 25,5% Phương thức khác 123 10% 130 8,5% 143 8,6% (Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi) Trong năm 2009 tỷ trọng cho vay theo dự án ñầu tư chiếm 23% ñến năm 2010 ñã tăng lên 25,5% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Trong phương thức cho vay lần lại có 12 xu hướng giảm xuống tỷ trọng năm 2011 chiếm 15,9% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Dư nợ cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng ñều qua năm Năm 2009 tỷ trọng dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng chiếm 47% tổng dư nợ ñến năm 2010 tăng lên 49,8% với tốc ñộ tăng 30,4% năm 2011 chiếm 50% tăng 9,4 % so với năm 2010 e Tình hình tăng trưởng thu nhập từ hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Đvt: tỷ ñồng So sánh Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Tổng thu nhập Thu nhập từ hoạt 81 94 105 16% 11,7% 67 76 83 13,4% 9,2% 41 51 54 24,4% 5,9% động tín dụng Thu nhập từ hoạt ñộng cho vay DN (Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi) Thu nhập từ hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng Thu nhập từ hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp tăng lên từ năm 2010 51 tỷ ñồng tăng 10 tỷ ñồng so với năm 2009 với tốc ñộ tăng 24,4%, đến năm 2011 thu nhập có phần chững lại ñạt 54 tỷ ñồng, tăng tỷ ñồng so với năm 2010 tốc ñộ tăng ñạt 5,9% Bên cạnh đó, kết hợp với tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay ta thấy, dư nợ 13 cho vay doanh nghiệp năm 2011 tăng 8,9% so với năm 2010 thu nhập từ cho vay doanh nghiệp tăng 5,9% so với năm 2010 Nguyên nhân năm 2011 tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng cao so với năm 2010 2.2.3.2 Phân tích tình hình kiểm sốt rủi ro cho vay doanh nghiệp a Biến ñộng tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay doanh nghiệp Đvt: tỷ ñồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Nợ hạn 184 280 309 52,2% 10,4% Nợ hạn cho vay DN 48 72 120 50% 66,7% Nợ xấu 40 67 120 37,5% 79,1% Nợ xấu cho vay DN 18 26 34 11,1% 70% 3,9% 4,7% 7,2% 1,5% 1,7% 2,0% Tỷ lệ nợ hạn cho vay DN/dư nợ cho vay DN Tỷ lệ nợ xấu cho vay DN/dư nợ cho vay DN (Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi) Tình hình nợ hạn chung chi nhánh năm qua khơng khơng giảm xuống mà có xu hướng tăng lên với tốc ñộ cao, năm 2010 tăng 52,2% so với năm 2009 năm 2011 tăng 10,4% so với năm 2010 Nợ hạn cho vay doanh nghiệp tăng qua năm đội ngũ cán tín dụng chi nhánh ln cố gắng nỗ lực việc sàng lọc khách hàng thu hồi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro nợ hạn gây Tỷ lệ nợ hạn cho vay DN/tổng dư nợ cho vay DN năm 2009: 3,9% ñến năm 2011 tỷ lệ ñã tăng lên 7,2%, tỷ lệ cao cho thấy nguy rủi ro tín dụng cịn lớn 14 Tỷ lệ nợ xấu giai ñoạn 2009 – 2011 tăng qua năm việc xử lý nợ xấu, thu hồi nợ gốc, lãi theo phân kỳ gặp nhiều khó khăn Nợ xấu năm 2011 tăng với tốc ñộ cao 79,1% so với năm 2010 Riêng ñối với nợ xấu cho vay DN, năm 2011 tăng với tốc ñộ cao, tăng 70% so với năm 2010 năm 2010 tăng 11,1% so với năm 2009 Nguyên nhân năm 2011, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn hoạt ñộng kinh doanh tác ñộng bất lợi từ kinh tế vĩ mô Tỷ lệ nợ xấu cho vay DN/tổng dư nợ cho vay DN năm 2011: 2,0% cao 0,3% so với năm 2010 0,5% so với năm 2009 b Phân tích dư nợ cho vay doanh nghiệp có tài sản đảm bảo Bảng 2.12 Dư nợ cho vay doanh nghiệp có tài sản ñảm bảo Đvt: tỷ ñồng 2009 Năm Chỉ tiêu 2010 2011 Dư Tỷ Dư Tỷ Dư Tỷ nợ trọng nợ trọng nợ trọng So sánh 10/09 11/10 Tổng dư nợ 1.238 100% 1.525 100% 1.660 100% 23,2% 8,9% Dư nợ có TSĐB Dư nợ khơng có TSĐB 1.065 86% 1.265 83% 173 14% 260 17% 1.412 85,1% 18,8% 11,6% 248 14,9% 50,3% -4,6% (Nguồn: Báo cáo thường niên NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi) Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao – 80% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Tỷ trọng có xu hướng giảm xuống năm 2010, tỷ trọng dư nợ cho vay có TSĐB 83% giảm 3% so với năm 2009 Tuy nhiên đến năm 2011 tỷ trọng dư nợ có tài sản ñảm bảo tăng lên 85,1% chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp 15 Năm 2009 tỷ lệ dư nợ khơng có TSĐB chiếm 14% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp ñến năm 2010 tỷ lệ ñã tăng lên 17% tốc ñộ tăng trưởng cao – năm 2010 tăng 50,3% so với năm 2009 ñiều cho thấy chi nhánh ñã linh hoạt tài sản ñảm bảo cho doanh nghiệp Tuy nhiên, sang năm 2011, tỷ trọng dư nợ cho vay khơng có tài sản ñảm bảo giảm xuống chiếm 14,9% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp giảm 4,6% so với năm 2010 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp 2.3.1 Kết ñạt ñược Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng ổn ñịnh qua năm Năm 2010 dư nợ cho vay doanh nghiệp ñạt 1.525 tỷ ñồng chiếm 45,6% tổng dư nợ, năm 2011 dư nợ cho vay doanh nghiệp ñạt 1.660 tỷ ñồng chiếm 46% tổng dư nợ tăng 8,9% so với năm 2010 Số lượng doanh nghiệp vay vốn chi nhánh tăng trưởng qua năm năm 2011 tăng 52 doanh nghiệp so với năm 2009 giữ ñược tốc ñộ tăng hàng năm Cơ cấu cho vay doanh nghiệp ñược phân bổ ñồng ñều ngành nghề kinh doanh khác giúp ngân hàng phân tán rủi ro Dư nợ bình qn khách hàng doanh nghiệp tương ñối cao, ñạt 4,52 tỷ đồng/khách hàng vào năm 2009 ln tăng qua năm, ñến năm 2011 tỷ lệ 5,09 tỷ ñồng/khách hàng doanh nghiệp Phương thức cho vay ñối với doanh nghiệp đa dạng hóa phù hợp với ñặc ñiểm ñiều kiện ña số doanh nghiệp 16 Thu nhập từ hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp tăng qua năm chiếm tỷ trọng cao thu nhập chi nhánh Năm 2010 thu nhập từ hoạt ñộng cho vay chiếm 54,3% tổng thu nhập ngân hàng tăng 24,4% so với năm 2009, năm 2011 tăng 3,9% so với năm 2010 2.3.2 Hạn chế Số lượng doanh nghiệp vay vốn chi nhánh tăng qua năm cịn chưa xứng với tiềm chi nhánh số lượng doanh nghiệp có địa bàn tỉnh Quy mơ cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp có tăng trưởng năm 2010 chiếm tỷ trọng 47%, nhiên tỷ trọng năm 2011 lại giảm xuống 40,3% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp Tỷ trọng cho vay có tài sản ñảm bảo chiếm cao tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp 80% Tài sản chấp rào cản lớn ñể doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Điều hạn chế ñến khả vay vốn số doanh nghiệp ngân hàng nhiều doanh nghiệp có tình hình tài tốt, phương án, dự án kinh doanh có hiệu khơng đáp ứng u cầu tài sản ñảm bảo ngân hàng Năm 2009 tỷ lệ nợ hạn cho vay DN/tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp 3,9% ñến năm 2011 tỷ lệ ñã tăng ñến 7,2% Nợ xấu cho vay doanh nghiệp năm 2011 tăng với tốc ñộ cao, tăng 70% so với năm 2010, tỷ lệ nợ xấu cho vay DN/tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2011: 2,0% cao 0,3% so với năm 2010 0,5% so với năm 2009 17 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan - Khó khăn cơng tác huy động vốn - Ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tiềm - Vấn đề thơng tin Chi nhánh chưa thực hiệu - Công tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay chi nhánh cịn xem nhẹ, chưa thực nghiêm túc thường xuyên 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan a Nguyên nhân thuộc doanh nghiệp - Hạn chế lực tài - Tính minh bạch tài doanh nghiệp chưa cao, ñặc biệt việc sử dụng hệ thống kế tốn chuẩn, lập báo cáo tài chưa đạt u cầu - Khả lập dự án đầu tư cịn yếu thiếu tính thuyết phục - Khả tiếp cần thơng tin thị trường cịn hạn chế - Hạn chế lực quản lý b Nguyên nhân khác - Môi trường pháp lý: hệ thống văn pháp luật chưa chặt chẽ thống - Môi trường kinh tế: bất ổn kinh tế vĩ mơ tác động tiêu cực đến chiến lược kinh doanh doanh nghiệp hoạt ñộng ngân hàng 18 Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT TỈNH QUẢNG NGÃI 3.1 Định hướng hoạt ñộng cho vay NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng - Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, phấn ñấu tăng trưởng nguồn vốn, ñặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn rẻ, mở rộng mạng lưới giao dịch cách hợp lý - Mở rộng đa dạng hố hoạt động tín dụng, phấn ñấu tăng trưởng tổng dư nợ 14%, nợ hạn 3% tổng dư nợ Xây dựng cấu tín dụng hợp lý đồng thời đa dạng hố hoạt động tín dụng sở tn thủ nghiêm ngặt quy định an tồn tín dụng - Triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm ñảm bảo cho hoạt ñộng ngân hàng ñược an toàn, hiệu , bền vững 3.1.2 Định hướng hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp - Không ngừng tăng trưởng dư nợ cho vay ñối với doanh nghiệp, phấn ñấu ñến năm 2015 ñạt 50% tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giữ vững phấn ñấu tăng lên 50% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp - Mở rộng đa dạng hố đối tượng khách hàng ñầu tư cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro - Đẩy mạnh tăng trưởng đơi với kiểm sốt, nâng cao chất lượng cho vay, trì tỷ lệ nợ hạn mức 3% tỷ lệ nợ xấu mức 1% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp - Nâng cao thu nhập từ hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp khoản thu dịch vụ có liên quan Giữ vững mức tăng trưởng thu nhập phấn ñấu ñạt tốc ñộ tăng trưởng hàng năm 10% 19 3.2 Giải pháp phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp 3.2.1.1 Hoàn thiện thực tốt sách khách hàng Chính sách khách hàng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi ñối với doanh nghiệp cần trọng vấn ñề sau: Thứ nhất, Thực tốt sách chăm sóc khách hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, chi nhánh triển khai số giải pháp: - Chăm sóc khách hàng trước cho vay: + Các nhân viên phải ln có thái độ vui vẻ, nhiệt tình tiếp xúc với khách hàng + Tư vấn cho doanh nghiệp sản phẩm cho vay dịch vụ ñi kèm phù hợp với nhu cầu ñiều kiện doanh nghiệp thời kỳ + Hồ sơ, thủ tục cho vay cần ñược giải nhanh, thời gian ngắn + Chi nhánh tiến hành giao dịch cửa nhằm mang lại thuận tiện cho khách hàng - Chăm sóc khách hàng khơng ñược thực trước cho vay mà phải tạo thoải mái, tin tưởng khách hàng sau sử dụng dịch vụ ngân hàng Do vậy, sau sử dụng dịch vụ ngân hàng, khách hàng cần ñược quan tâm ñể gìn giữ phát triển mối quan hệ với khách hàng tương lai - Chăm sóc khách hàng truyền thống: + Thường xuyên tiến hành việc phân loại ñánh giá khách hàng + Tiến hành hội nghị khách hàng thường niên 20 - Bên cạnh khách hàng truyền thống, chi nhánh cần có sách nhằm thu hút khách hàng giải pháp: + Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh ngân hàng phương tiện truyền thông hoạt ñộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Tổ chức chương trình khuyến mại phù hợp để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Thứ hai, chủ động tìm kiếm mở rộng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng để ñạt ñược cấu cho vay hợp lí Để mở rộng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, chi nhánh cần thực số biện pháp: - Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với ñối tượng khách hàng doanh nghiệp - Tăng cường tiếp xúc với tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp - Trong trình tìm kiếm khách hàng mới, ngân hàng phải kết hợp hình thức tiếp thị, phổ biến thông tin cần thiết ngân hàng, thiết lập trì mối quan hệ bền vững với khách hàng - Ngân hàng ln phải điều chỉnh cấu dư nợ cho vay cho hợp lí Thứ ba, tăng cường khảo sát, nghiên cứu ñánh giá thị trường ñể nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 3.2.1.2 Xây dựng sách lãi suất phù hợp với doanh nghiệp Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng để có sách lãi suất phù hợp tạo khác biệt lãi suất nhằm thu hút doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống có uy tín lâu năm ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp Ngồi ra, ngân hàng xây dựng mức lãi suất 21 khác ñối với khoản vay có hạn mức, tùy vào đặc điểm, thời hạn, phương thức giải ngân vay 3.2.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay - Đa dạng hóa phương thức cho vay - Mở rộng cho vay trung, dài hạn 3.2.2 Tăng cường cơng tác huy động vốn Để giải tốt vấn ñề huy ñộng vốn ngân hàng thực mốt số giải pháp sau: - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng hoạt động huy động vốn nhiều hình thức như: phương tiện truyền thông, treo băng rôn, phát tờ rơi… - Đa dạng hóa cơng cụ huy động vốn ngân hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi truyền thống ngân hàng cần ñưa sản phẩm có tính hấp dẫn cao, thu hút quan tâm dân cư - Thực sách ưu đãi khách hàng - Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt ñảm bảo cạnh tranh ñược với ngân hàng khác - Phát triển dịch vụ ña dạng với nâng cao chất lượng dịch vụ - Phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt 3.2.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch Việc mở rộng mạng lưới giao dịch khơng đơn phát triển thêm chi nhánh, phòng giao dịch mà phải nâng cao chất lượng dịch vụ ñiểm giao dịch Mở rộng mạng lưới giao dịch giúp cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng thuận lợi hơn, giúp ngân 22 hàng quảng bá hình ảnh đồng thời đưa dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng dễ dàng 3.2.4 Hồn thiện quy trình cho vay Quy trình cho vay phải ñáp ứng yêu cầu sau: - Được xây dựng thống toàn ngân hàng, tránh tuỳ tiện, ý chí Qui trình phải Ban lãnh ñạo ngân hàng ñịnh phổ biến ñến phịng có liên quan cán tín dụng; - Được xây dựng chi tiết nội dung phân tích, tránh chung chung Mỗi phịng chức ngân hàng cán ngân hàng cần biết phải làm gì, đến mức nào; - Tồn qui trình phải nhằm thực ngun tắc tín dụng ngân hàng 3.2.5 Nâng cao lực thẩm ñịnh tín dụng Cán tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm… ñể phục vụ cho cơng tác thẩm định ñịnh cho vay Chi nhánh tăng cường công tác ñào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng Ngân hàng cần trọng công tác thẩm định phi tài 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm sốt khoản vay Ngân hàng áp dụng số phương pháp kiểm soát khoản vay: 23 - Thực kiểm tra xem xét ñịnh kỳ khoản vay lớn kiểm tra bất thường với khoản vay nhỏ - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc ñể ñảm bảo xem xét ñánh giá đặc tính quan trọng khoản cho vay 3.2.7 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Ngân hàng thu thập thơng tin từ nguồn: - Lấy thông tin trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng tự xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng Ngân hàng thu thập thông tin khách hàng từ nguồn: + Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng + Điều tra nơi hoạt ñộng sản xuất kinh doanh khách hàng + Mua tìm kiếm thơng tin qua trung gian: quan quản lý; qua bạn hàng, chủ nợ khác người vay; qua trung tâm thơng tin tư vấn Ngồi việc thu thập thơng tin khách hàng ngân hàng cần tìm hiểu thơng tin thị trường, thơng tin sách, quy định Nhà nước, thơng tin đối thủ cạnh tranh 3.2.8 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất ñạo ñức ñội ngũ cán - Mỗi nhân viên phận có nhiệm vụ khác nhau, trước hết phải ñược rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng - Ngân hàng có lớp ñào tạo cho cán nhân viên chuyên mơn, hiểu biết pháp luật, quy định Nhà nước - Bên cạnh cơng tác đào tạo, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi cần tạo môi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt 24 cơng minh, sách tiền lương ñúng ñắn giúp ngân hàng giữ chân ñược người tài nâng cao tinh thần, chất lượng ñội ngũ nhân 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị ñối với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị ñối với doanh nghiệp KẾT LUẬN Doanh nghiệp có vai trị ngày quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội ñất nước Với phát triển lực lượng doanh nghiệp Việt Nam nay, phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp hoạt ñộng tiềm xu NHTM Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp khơng phải cách gia tăng quy mô cho vay mà khơng tính tới rủi ro mà ngân hàng gặp phải Do vậy, đơi với việc gia tăng quy mô cho vay hợp lý ngân hàng cần phải thực tốt việc kiểm soát rủi ro Dựa sở lý luận hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp luận văn ñã ñi sâu nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi Trong năm qua, hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi bên cạnh kết ñã ñạt ñược gia tăng quy mơ cho vay doanh nghiệp kiểm sốt rủi ro, số hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả đưa giải pháp cụ thể ñể phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi dựa sở quan ñiểm ñịnh hướng mục tiêu giai ñoạn phát triển tới ... luận phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng phát triển hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi Chương Giải pháp phát triển hoạt ñộng cho. .. ñộng cho vay doanh nghiệp NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ngãi Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương... hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp 1.2.3.2 Chỉ tiêu kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp a Tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp b Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp c Tỷ lệ dư nợ cho vay doanh nghiệp có