Đa dạng hóa loại hình kinh doanh nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THU QUỲNH ĐA DẠNG HOÁ LOẠI HÌNH KINH DOANH NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2009 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THU QUỲNH ĐA DẠNG HỐ LOẠI HÌNH KINH DOANH NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Mã số: 60 34 05 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Hà Nội - 2009 85 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 88 MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài II Tình hình nghiên cứu III Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu IV Đối tượng phạm vi nghiên cứu V Phương pháp nghiên cứu VI Dự kiến đóng góp luận văn VII Bố cục luận văn Chương 1: Một số vấn đề chung đa dạng hóa loại hình kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1 Năng lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm lực cạnh ngân hàng thương mại 1.1.2 Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại: 15 1.2 Đặc điểm loại hình kinh doanh ngân hàng: 18 1.3.Đa dạng hóa loại hình kinh doanh vấn đề nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng bối cảnh hội nhập: 20 1.3.1 Khái niệm đa dạng hoá: 20 1.3.2 Lợi ích từ đa dạng hố loại hình kinh doanh Ngân hàng: 21 86 1.4 Kinh nghiệm quốc tế đa dạng hoá loại hình kinh doanh để nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại: 24 1.4.1 Kinh nghiệm Trung Quốc: 24 1.4.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc 27 1.4.3 Một số học rút ra: 29 Chương 2: Thực trạng đa dạng hóa loại hình kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 2.1.1 Cấu trúc mơ hình tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 2.1.2 Khái quát trình phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 33 2.2 Thực trạng đa dạng hóa để nâng cao lực cạnh tranh kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 35 2.2.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng 35 2.2.2 Lĩnh vực tín dụng 38 2.2.3 Dịch vụ toán: 43 2.2.3.1 Dịch vụ toán nước 43 2.2.3.2 Dịch vụ toán nước 46 2.4 Đánh giá chung 48 2.3.1 Những mặt mạnh 48 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân: 49 87 Chương 3: Giải pháp đa dạng hóa loại hình kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 51 3.1 Môi trường kinh doanh hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 51 3.2 Định hướng hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn tới 53 3.2.1 Định hướng chung 53 3.2.2 Định hướng đa dạng hố loại hình kinh doanh 56 3.3 Một số giải pháp 58 3.3.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao lực tài sức cạnh tranh ngân hàng 58 3.3.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng đa dạng hố loại hình kinh doanh 65 3.3.3 Nhóm giải pháp nhằm hồn thiện khn khổ pháp lý lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 75 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt Từ viết tắt Giải nghĩa NHĐT&PTVN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNNg Ngân hàng nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTM CP Ngân hàng Thương mại cổ phần NHTM QD Ngân hàng Thương mại Quốc doanh TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng Tiếng Anh Từ viết tắt Giải nghĩa ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam FDI Vốn đầu tư trực tiếp GDP Tổng sản phẩm quốc nội IMF Quỹ tiền tệ quốc tế ODA Hỗ trợ phát triển thức PBOC Ngân hàng trung ương Trung Quốc WB Ngân hàng giới WTO Tổ chức Thương mại Thế giới MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế giới chuyển vận động theo xu hướng quốc tế hóa, tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi nước ta phải thực đường lối đổi cho phù hợp với tiến trình phát triển chung nhân loại Trên quan điểm đó, Đảng Nhà nước ta bước thực triệt để đường lối đổi kinh tế theo xu hướng hội nhập Hiện Việt Nam trở thành thành viên thức WTO từ năm 2007 Vì vậy, yêu cầu cấp thiết đặt Việt Nam phải nhận diện hội thách thức lĩnh vực dịch vụ ngân hàng để kịp thời có bước cải cách thích hợp nhằm hạn chế tối đa rủi ro kinh tế nước, đảm bảo để Việt Nam trở thành nước có vị trường quốc tế Khơng nằm ngồi quỹ đạo chung, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam không ngừng đổi để nâng cao sức cạnh tranh thị trường trở thành ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển Tuy nhiên, hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chưa đáp ứng yêu cầu hội nhập Các hoạt động ngân hàng chủ yếu hoạt động ngân hàng truyền thống, chưa đa dạng nên chưa đáp ứng nhu cầu khác khách hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tiến trình hội nhập có cam kết việc tham gia hội nhập với thể chế tài khu vực quốc tế Theo cam kết Ngân hàng thương mại có lộ trình cụ thể để thực tuân theo Tiến tới hội nhập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có thuận lợi, hội để nâng cao vị bên cạnh gặp khơng thách thức, khó khăn thời gian tới Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, việc triển khai nghiên cứu đề tài thực cần thiết II Tình hình nghiên cứu Cho đến nay, có số cơng trình nghiên cứu viết tạp chí đề cập đến vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế - Luận văn “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” tác giả Lê Thị Hồng Điều nghiên cứu nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng thời gian qua BIDV, từ đưa giải pháp nhằm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng tốt - Luận văn “Cơ chế quản lý vốn tập trung Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam”, tác giả Trương Võ Kim Ngân nghiên cứu đưa sở lý luận quản trị vốn tự có NHTM, q trình triển khai ứng dụng chế quản lý vốn tập trung BIDV, từ rút thành tựu tồn thực tiễn ứng dụng đồng thời đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện chế quản lý vốn tập trung BIDV - Luận văn “Một số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam trình hội nhập”, tác giả Thân Thị Vân nghiên cứu lý luận thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh như: nâng cao lực tài chính, tăng vốn điều lệ Tuy nhiên, chưa có cơng trình viết đề cập cụ thể, chi tiết đến vấn đề phát triển dịch vụ ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đặc biệt sau Việt Nam gia nhập WTO Do đó, với đề tài: “Đa dạng hóa loại hình kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, tác giả muốn đóng góp cách nhìn đầy đủ tồn diện đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm tăng vị thế, lực cạnh tranh ngân hàng trình hội nhập phát triển III Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu  Mục đích nghiên cứu: - Làm sáng tỏ lý luận cạnh tranh, tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng TMCP, luận khoa học cần thiết phải nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam góp phần phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế - Làm rõ thực trạng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM Việt Nam  Nhiệm vụ nghiên cứu: - Đánh giá đóng góp cho kinh tế tồn lực cạnh tranh NHTM Việt Nam, đồng thời phân tích số nguyên nhân tồn đưa đề xuất để nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam, góp phần phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập - Phân tích thực trạng kinh doanh loại hình dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, từ đưa kết đạt được, hạn chế nguyên nhân vai trị đóng góp loại hình kinh doanh vào tăng trưởng ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng - Đề xuất số giải pháp nhằm đa dạng hóa loại hình kinh doanh để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam IV Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài là: - Những lý luận cạnh tranh lực cạnh tranh NHTM nhân lực, quản trị, tài chính, sản phẩm dịch vụ, cơng nghệ, uy tín thương hiệu mạng lưới; yếu tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh NHTM môi trường vĩ mô mà NHTM hoạt động - Thực trạng kinh doanh loại hình dịch vụ (huy động vốn, tín dụng, tốn nước nước ngồi) Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam để rút điểm mạnh hạn chế từ đề số giải pháp nhằm đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Phạm vi thời gian nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam sở số lĩnh vực hoạt động 70 dụng nhằm đưa nhóm khách hàng, nhóm ngành triển vọng để ưu tiên cấp tín dụng phát triển sản phẩm hỗ trợ - Áp dụng triệt để công tác chấm điểm xếp loại khách hàng vào việc cấp phát tín dụng Tạo mối liên kết hai phần mềm chấm điểm tín dụng phần mềm cấp tín dụng để từ hạn chế chi nhánh, phịng giao dịch cấp tín dụng cho khách hàng có chất lượng tín dụng thấp Bên cạnh đó, cơng tác chấm điểm để xếp loại khách hàng cần nhánh áp dụng cách triệt để, khách quan, thực thời gian qui định, đặc biệt trước cấp tín dụng - Nâng cao chất lượng thẩm định Phòng tái thẩm định, Phòng thẩm định nhằm đảm bảo đánh giá đúng, đầy đủ nhân tố tác động đến tính hiệu dự án, đặc biệt dự án trực thuộc chương trình phát triển Chính Phủ, tránh để xảy tình trạng đầu tư tràn lan, dẫn đến dư thừa, thiếu hiệu quả… - Tiếp tục phát triển thị trường tín dụng nơng thơn, tỉnh miền núi, dù lĩnh vực tốn nhiều chi phí hàm chứa nhiều rủi ro (khách hàng nhỏ lẻ, rủi ro thiên tai…) thị trường tiềm cho phát triển mạng lưới Ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp Bên cạnh đó, thị trường có ủng hộ cao Chính phủ nguồn vốn ODA - Nghiên cứu mơ hình phân tích đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng, giúp lượng hóa xác mức rủi ro từ có sách đắn phù hợp cho việc cấp tín dụng Thứ 3, trọng tới việc hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng tiện ích, tính sản phẩm có 71 Một sản phẩm ngân hàng đưa thị trường thường không tránh khỏi hạn chế định Hơn nữa, nhu cầu khách hàng thay đổi nhanh, ngân hàng thường xuyên phải bổ sung, thay đổi sản phẩm cho phù hợp, thoả mãn nhu cầu khách hàng:  Tăng thêm tiện ích tính đại thẻ ATM: chuyển sang thẻ chip, tăng cường chức thẻ ( dùng thẻ để trả tiền điện, nước, internet, đặt vé máy bay…)  Sản phẩm ngân hàng bán bn: ngân hàng đầu tư cần hồn thiện quy trình thủ tục để khách hàng tổ chức tín dụng có hội tiếp cận nguồn vốn vay thơng qua dự án tài nơng thôn  Sản phẩm cho vay uỷ thác: Ngân hàng nên thiết kế hình thức cho vay phù hợp để giải ngân nguồn vốn theo điều kiện nhà tài trợ phù hợp với nhu cầu vay vốn dự án vay vốn  Sản phẩm toán quốc tế: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam cần đơn giản hố quy trình sử dụng sản phẩm quy trình, điều kiện mở L/C, quy trình nhờ thu  Bên cạnh đó, NHĐT&PTVN cần nhanh chóng đổi mới, đơn giản hố quy trình sử dụng sản phẩm ngân hàng cách giảm tối đa tham gia khách hàng quy trình đơn giản hố thủ tục giao dịch, hịên đại hố quy trình nghiệp vụ ngân hàng, phát triển hệ thống phân phối đại, bước áp dụng theo quy định chuẩn quốc tế đáp ứng yêu cầu hội nhập Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam cần xây dựng hình ảnh cụ thể cho sản phẩm tên gọi, hình thức, đặc điểm sản phẩm để làm cho khách hàng nhận biết sản phẩm Ngoài ra, cần ý phần sản phẩm bổ sung cho sản phẩm thông qua việc ưu đãi lãi suất, phí, khuyến mại, tặng quà… 72 Thứ 4, đầu tư cho việc phát triển sản phẩm So với thực trạng sản phẩm dịch vụ truyền thống mà BIDV sử dụng tiền gửi, cho vay, dịch vụ tài khoản… tính chất đa dạng sản phẩm truyền thống BIDV cịn q thấp (ví dụ sản phẩm huy động vốn Sacombank có 11 loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm BIDV có loại) Bên cạnh đó, NHTMCP ln tung thị trường dịng sản phẩm mới, mang tính cơng nghệ cao, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu người tiêu dùng như: quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắt… Vì thế, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển sản phẩm BIDV cần thiết Dưới số giải pháp để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ BIDV; - Thứ nhất: Thành lập phòng nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm bên cạnh phòng Marketing nhằm nghiên cứu nhu cầu thị hiếu, xu hướng người tiêu dùng sở lợi vốn có BIDV để đưa dòng sản phẩm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng - Thứ hai: Đa dạng hóa sản phẩm tảng sản phẩm truyền thống để thích ứng với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau; phân khúc thị trường để cung ứng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng lợi BIDV - Thứ ba: Phát triển sản phẩm dựa lợi có sẵn BIDV hay sở có sẵn TCTD khác áp dụng, huy động cho vay vàng nhằm đa dạng hóa hình thức huy động - Thứ tư: Nâng cao chất lượng phận marketing, xây dựng chiến lược marketing phù hợp với sản phẩm để giúp khách hàng hiểu tiếp cần dòng sản phẩm cách hiệu 73 Đặc biệt nâng cao khả tiếp thị lòng cán ngân hàng, khơng phận marketing - Thứ năm: Hồn thiện tốt sở hạ tầng, công nghệ thông tin đảm bảo phát triển dòng sản phẩm mang tính cơng nghệ cao Đảm bảo đồng mặt cơng nghệ chi nhánh, phịng giao dịch, tránh tình trạng tắc nghẽn đường truyền, gây tâm lý không tốt cho người tiêu dùng Sản phẩm sản phẩm dạng hoàn thiện sản phẩm chủng loại tức ngân hàng thị trường Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam lựa chọn sản phẩm dạng hoàn thiện để giảm thiểu rủi ro, chi phí nghiên cứu phát triển sản phẩm,hoặc phát triển sản phẩm hoàn toàn Đây cách nâng cao vị tăng sức cạnh tranh NHĐT&PTVN  Các sản phẩm mà ngân hàng nên đầu tư tín dụng doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng, sản phẩm huy động vốn tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Bên cạnh đó, ngân hàng cịn phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử E-banking, Phone-banking, Internetbanking, Home-banking…, phát triển sản phẩm thẻ, phát triển loại hình dịch vụ khác như: dịch vụ tài phi ngân hàng kinh doanh bảo hiểm, bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp, cho vay, quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn tài đầu tư, lưu ký, bảo quản tài sản, dịch vụ quản lý tài sản theo uỷ quyền khách hàng, kinh doanh vàng…  Hiện nay, phát triển ngân hàng bán lẻ coi xu hướng tất yếu ngân hàng Việt Nam, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới Nó giúp đẩy nhanh trình luân chuyển vốn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, mang lại nguồn thu ổn 74 định, chắn cho ngân hàng Tuy nhiên khơng độc quyền Ngân hàng Việt Nam có tham gia ngân hàng nước ngồi, tổ chức tài phi ngân hàng Các NHTMVN cần đẩy mạnh đại hố, ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng, phát triển dịch vụ đại, đa tiện ích : ATM, Internet tbanking, PC banking, Mobile banking… Như vậy, NHĐT&PTVN triển khai sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng như: - Phát triển tín dụng tiêu dùng: dựa hệ thống thông tin quản lý khách hàng đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng linh hoạt đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng khác thấu chi tài khoản, cho vay theo hạn mức, cho vay tín chấp, cho vay mua bất động sản, cho vay du học, cho vay mua ôtô, mua sắm đồ dùng gia đình… - Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: Triển khai máy ATM để phục vụ việc rút tiền, toán đa năng… mở rộng dịch vụ làm đại lý phát hành toán thẻ, séc quốc tế, mở rộng phát hành thẻ toán quốc tế - Phát triển dịch vụ, sản phẩm khác: tập trung phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm, triển khai dịch vụ dịch vụ quản lý tài sản, uỷ thác đầu tư, tư vấn cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư, có thẻ bán chéo sản phẩm ví dụ sản phẩm kết hợp ngân hàng bảo hiểm (Bank-Assurance) 75 3.3.3 Nhóm giải pháp nhằm hồn thiện khuôn khổ pháp lý lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 3.3.3.1 Về phía Chính phủ: Rà sốt, chỉnh sửa xây dựng chế liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại, bao gồm: Thứ nhất, Nhà nước cần ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh phát triển nghiệp vụ ngân hàng thương mại:  Sửa đổi Pháp lệnh Kế toán Thống kê Bổ sung quy định lập chứng từ kế toán, hạch toán, ghi sổ phù hợp với dịch vụ tài thực cơng nghệ quản lý, tốn qua hệ thống vi tính - điện tốn theo chuẩn mực quốc tế; đặc biệt chứng từ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử  Cần quy định rõ pháp luật chứng từ, hoá đơn toán dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước quản lý ban hành mẫu biểu thống nhất, khơng dùng hố đơn mua bán hàng hố thơng thường Bộ tài phát hành doanh nghiệp khác  Ban hành chế độ khấu hao nhanh trang thiết bị thuộc hệ thống ngân hàng  Pháp luật công nhận giá trị pháp lý chữ ký điện tử, quy định mức độ mã khoá đăng ký sử dụng cho thành phần tham gia hoạt động thương mại điện tử; đồng thời công nhận giá trị chứng văn điện tử hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, chào hàng, chấp nhận xác nhận mua hàng Thứ hai, cần có sách khuyến khích hỗ trợ ngân hàng thương mại đại hố cơng nghệ ngân hàng, nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế đất nước  Chính phủ cần cho phép ngân hàng thương mại hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác (trong đầu tư 76 đại hố kỹ thuật cơng nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng quan trọng thiết yếu) Ngồi việc dùng vốn tự có để đầu tư, cho phép ngân hàng thương mại vay vốn dài hạn doanh nghiệp khác  Tăng vốn điều lệ cấp vốn cho ngân hàng thương mại đầu tư công nghệ đại  Cho phép Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ tài thành lập “Quỹ đại hố ngân hàng” để tập trung nguồn tài đầu tư cho việc đại hố cơng nghệ ngân hàng Các nguồn hình thành Quỹ phần ngân sách Nhà nước bố trí riêng, phần từ kinh phí có nguồn gốc ngân sách như: kinh phí đại hố phát triển cơng nghệ tin học; kinh phí đào tạo ngồi nước; phần trích từ lợi nhuận trước thuế ngân hàng thương mại; phần từ phát hành trái phiếu trung dài hạn có khả chuyển đổi cấp trở lại cho đại hố Thứ ba, hồn thiện mơi trường kinh tế, tạo mơi trường đầu tư thơng thống:  Tiếp tục xếp, đổi khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn, mà thành phần kinh tế khác chưa đủ lực, đảm đương Tăng cường việc giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp Nhà nước làm ăn hiệu quả; rút vốn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống kinh tế Thông qua tiến hành chuyển dịch sở hữu, xã hội hoá tài sản biện pháp tạo vốn quan trọng cho Nhà nước Bằng cách này, Nhà nước vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp; vừa giải phóng vốn khỏi hoạt động, khu vực có hiệu kinh tế thấp, để đầu tư vào dự án có khả sinh lời 77 hiệu kinh tế Cùng với việc cổ phần hoá, cần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động khối doanh nghiệp Nhà nước, thực cơng tác kiểm tra kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế để có thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài hính doanh nghiệp, giúp ngân hàng có thơng tin xác để có định đầu tư đắn giúp Nhà nước có tin cậy để nghiên cứu hoạch định chủ trương, sách Thứ tư, cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển bưu viễn thơng Internet, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực đa dạng hoá dịch vụ:  Quy định trả lương cho cán công nhân viên doanh nghiệp Nhà nước thông qua tài khoản họ ngân hàng hay ban hành luật đảm bảo quyền lợi người dân họ gửi mở tài khoản ngân hàng Trước mắt, sớm có Nghị định toán qua ngân hàng để thay nghị định số 91/CP ngày 25/11/1993 tổ chức toán không dùng tiền mặt lạc hậu Đồng thời, Chính phủ cần cho phép Ngân hàng Nhà nước thay đổi mệnh giá đồng tiền phát hành, phát hành thêm tiền kim khí để sử dụng qua máy tự động (khi sử dụng máy tự động, khách hàng muốn nạp tiển vào tài khoản qua máy tiền phải in lại để máy nhận dạng được) v.v nhằm đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, dân cư  Sự phát triển Bưu viễn thông, Internet tiền đề, sở để ngân hàng thương mại đại hố cơng nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng đại Nhưng nay, ngân hàng thương mại phải thuê bao đường truyền dẫn với mức phí cao, lại chưa thật nhanh, chuẩn xác an toàn; vốn pháp định nguồn vốn 78 đầu tư đổi cơng nghệ ngân hàng cịn nhỏ, nên ngân hàng thương mại khó khăn việc đại hố cơng nghệ phát triển thêm dịch vụ Mặt khác, phí thuê bao sử dụng Internet Việt Nam cịn q đắt, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng Internet Tình trạng khiến cho thương mại điện tử dịch vụ ngân hàng qua mạng ngân hàng thương mại Việt Nam trở nên khó khăn Do vậy, phát triển bưu viễn thơng Internet khơng vấn đề riêng ngành Bưu viễn thơng mà nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế đất nước Thứ năm, đề nghị Nhà nước cho triển khai việc thành lập ngân hàng sách ngân hàng chuyên phục vụ cho sách kinh tế xã hội phủ, khơng nhằm mục đích kinh doanh  Các khoản cho vay phi thương mại ngân hàng thương mại như: cho vay sinh viên, cho vay hộ nghèo, cho vay trồng rừng, cho vay làm nhà cọc, khắc phục hậu bão lụt, cho vay doanh nghiệp Nhà nước thua lỗ v.v cần chuyển sang ngân hàng sách, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển nghiệp vụ kinh doanh theo nguyên tắc thị trường 3.3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung, hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng:  Trên sở luật Nhà nước Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, cần nhanh chóng xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn luật hoạt động ngân hàng để ngân hàng thương mại thực Các văn hướng dẫn vừa 79 không trái luật, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại hoạt động điều kiện cụ thể nước ta xu hội nhập quốc tế  Sửa đổi hoàn thiện chế toán để đáp ứng yêu cầu đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu tạo môi trường cho phép sử dụng phương thức toán đại  Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử: thẻ tốn, thẻ tín dụng v.v nhằm giúp NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn thẻ có hiệu Ngân hàng Nhà nước cần thành lập Hiệp hội thẻ Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Tổ chức quản lý, Trung tâm toán ngân hàng  Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng thương mại Giao quyền cho NHTM định loại dịch vụ cần thu phí, mức thu phí loại dịch vụ theo nguyên tắc thương mại Ngân hàng Nhà nước không nên ban hành biểu phí dịch vụ làm tính cạnh tranh Thứ hai, đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý Trung tâm toán bù trừ Ngân hàng Nhà nước  Ngân hàng Nhà nước cần trước thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào cơng tác tốn không dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn  Có sách khuyến khích, hỗ trợ ngân hàng thương mại tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng 80  Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập Trung tâm toán bù trừ theo khu vực quốc gia; đồng thời đại hoá cơng nghệ tốn tiến tới thực tốn bù trừ tự động Thứ ba, nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng công cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở như: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty, trái phiếu cơng trình… tạo cho thị trường hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững cho việc đảm bảo khoản sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thương phiếu đầu tư ngân hàng thương mại Thứ tư, hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trường tiền tệ để NHTM có thị trường phát triển nghiệp vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết 81 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế quốc tế đường tất yếu bắt buộc Việt Nam bước đường phát triển Chúng ta tham gia vào tổ chức, hiệp hội kinh tế giới ASEAN, ASEM, APEC, Hiệp định thương mại Việt-Mỹ WTO Hội nhập mở cho khơng hội đầy khó khăn thách thức Ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Đầu tư phát triển nói riêng khơng nằm ngồi xu Với xuất phát điểm thấp, vừa trải qua trình cấu, xếp lại, dù có thành cơng định, nhìn chung yếu tố mang tính tảng cạnh tranh nhiều hạn chế, chưa theo kịp yêu cầu ngành ngân hàng đại Trong giai đoạn hội nhập, cạnh tranh xem tất yếu, sỗng cịn tổ chức, để cạnh tranh tốt thị trường nước, tạo sở vươn thị trường nước ngoài, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam cịn phải thực có nhiều nỗ lực việc củng cố, nâng cao lực tài chính, nâng cao trình độ quản lý chất lượng nguồn nhân lực, ứng dụng công nghệ phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đẩy mạnh xây dựng thương hiệu thị trường nước hướng quốc tế Với giới hạn nhiều mặt, thân tác giả đưa số giải pháp mang tính khái qt để hồn thiện nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam sở thực trạng kinh doanh mình, điểm mạnh, điểm yếu, thời thách thức mối tương quan “sức” ngân hàng nước, với xu hội nhập mà ngân hàng phải hướng đến để tạo dựng vị thị trường 82 Dù cố gắng để hoàn thiện tốt nghiên cứu mình, đề tài chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý Thầy, Cơ bạn để giúp đề tài tốt 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Minh An (2005), “Chiến lược phát triển ngân hàng Trung Quốc”, Tạp chí Tài ngân hàng, số Tháng 12/2005 Bộ Kế hoạch Đầu tư (2005), Nghiên cứu khả cạnh tranh tác động tự hóa dịch vụ tài chính: Trường hợp ngành ngân hàng, Hà Nội Bộ Tài Chính (2006), Văn kiện Biểu thuế gia nhập WTO Việt Nam, NXB Tài chính, Tp Hồ Chí Minh Bộ Thương mại (2004), Kiến thức hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Khoa học, Hà Nội Cạnh tranh khu vực ngân hàng dự án hỗ trợ thương mại đa biên II, báo cáo qui định liên quan đến cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Việt Nam, 15/12/2006 Bộ thương mại phối hợp ủy Ban châu âu thực Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa kỳ Đặng Cơng Hồn (2004), Nâng cao khả cạnh tranh hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế Quốc tế, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Khoa Kinh tế PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Nguyễn Thị Thanh Huyền (2006), “Khu vực ngân hàng sau gia nhập WTO: Kinh nghiệm Trung Quốc tiễn Việt Nam”, http://www.vneconomy.com.vn thực 84 10 Báo cáo thường niên năm 2005, 2006, 2007, 2008 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 11 Uỷ ban Quốc gia hợp tác kinh tế Quốc tế (2006), Nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bối cảnh hội nhập Quốc tế, Nhà xuất Chính trị Quốc gia 12 Edward W Reed, Ph.D Edward K Gill, Ph D (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh 13 Micheal E.Porter (1996), Chiến lược cạnh tranh, NXB Khoa học Kỹ Thuật Hà Nội ... pháp nhằm đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt. .. góp loại hình kinh doanh vào tăng trưởng ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng - Đề xuất số giải pháp nhằm đa dạng hóa loại hình kinh doanh để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát. .. dạng hóa loại hình kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.1.1 Cấu trúc mơ hình tổ chức Ngân hàng