Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ chăn nuôi cá tra basa tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhành thành phố cần thơ

B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG B NÔNG NGHI P & PTNT I H C LÂM NGHI P XUÂN GIANG V GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY H CH N NUÔI CÁ TRA-BASA T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ NG B NG SÔNG C U LONG CHI NHÁNH THÀNH PH C N TH LU N V N TH C S KINH T ng Nai, 2012 GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG B NÔNG NGHI P & PTNT I H C LÂM NGHI P XUÂN GIANG V GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY H CH N NUÔI CÁ TRA-BASA T I NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ NG B NG SÔNG C U LONG CHI NHÁNH THÀNH PH C N TH CHUYÊN NGÀNH: KINH T NÔNG NGHI P MÃ S : 60.31.10 LU N V N TH C S KINH T NG I H NG D N KHOA H C TS PH M LÊ THÔNG ng Nai, 2012 i I CAM OAN Tôi cam oan, ây cơng trình nghiên c u c a riêng tơi Các s li u, k t qu nêu lu n v n trung th c ch a t ng c công b b t công trình nghiên c u khác Tác gi lu n v n ký ghi rõ h tên Xuân Giang V ii IC M N hoàn thành lu n v n này, s c g ng c a b n thân tôi, ã nh n c s giúp c a nhi u t p th , cá nhân ngồi tr ng Tơi xin bày t lịng kính tr ng bi t n sâu s c t i th y giáo TS Ph m Lê Thông Khoa Kinh t - Qu n tr kinh doanh Tr ln t n tình h ng d n, ng viên giúp ih c ãt o i h c C n Th , ã tơi hồn thành lu n v n Tơi xin bày t lịng bi t n t i Th y Cô Tr Khoa Sau ng ng i h c Lâm Nghi p u ki n thu n l i nh t cho trình h c p, nghiên c u Trong trình làm hàng phát tri n nhà tài, tơi cịn nh n s giúp nhi t tình c a Ngân ng b ng sông C u Long chi nhánh thành ph C n Th Cu i xin bày t lòng bi t n sâu s c t i nh ng ng gia ình, b n bè ng nghi p, nh ng ng i bên tôi, i thân ng viên tơi su t q trình hồn thành khóa h c ng Nai, ngày 10 tháng 11 n m 2012 Tác gi Xuân Giang V iii CL C Trang i cam oan i i c m n ii c l c iii Danh m c b ng vi Danh m c Ph n m th vii u 1 Lý ch n tài 2 M c tiêu nghiên c u c a it Ph tài ng ph m vi nghiên c u ng pháp nghiên c u Ý ngh a khoa h c th c ti n c a tài K t c u c a lu n v n Ch ng I: LÝ LU N T NG QUAN V R I RO TÍN D NG 1.1 Nh ng v n chung v r i ro tín d ng 1.1.1 M t s khái ni m chung v r i ro r i ro tín d ng 1.1.2 Phân lo i r i ro tín d ng 1.1.3 Quy trình ki m sốt r i ro 1.2 Nh ng nguyên nhân d n n r i ro tín d ng 1.2.1 R i ro tín d ng nguyên nhân khách quan 1.2.2 R i ro tín d ng nguyên nhân ch quan 12 1.3 Ph ng pháp qu n lý r i ro tín d ng 13 1.4 Các ch tiêu ánh giá r i ro tín d ng 15 1.4.1 T l n h n 15 1.4.2 T tr ng n x u/ t ng d n cho vay 16 1.4.3 H s r i ro tín d ng 18 iv Ch ng II: TH C TR NG R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY CH N NUÔI CÁ TRA-BASA T I NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH THÀNH PH C N TH 20 2.1 Vài nét v u ki n t nhiên tình hình kinh t xã h i Thành ph C n Th 20 2.1.1 V u ki n t nhiên 20 2.1.2 V tình hình kinh t - xã h i 21 2.2 Gi i thi u s l c l ch s hình thành phát tri n c a h th ng Ngân hàng MHB gi i thi u v Ngân hàng MHB CN TPCT 22 2.2.1 Quá trình hình thành phát tri n h th ng Ngân hàng MHB 22 2.2.2 Gi i thi u v Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th 24 2.3 Khái quát tình hình ch n nuôi xu t kh u cá tra-basa 26 2.3.1 Khái quát v tình hình ch n nuôi xu t kh u cá tra-basa Vi t Nam 26 2.3.2 V tình hình ch n nuôi xu t kh u cá tra-basa C n Th 29 2.4 Th c tr ng r i ro tín d ng cho vay h ni cá tra-basa i Ngân hàng MHB CN TPCT 36 2.4.1 M t s c m ch y u c a h ch n nuôi cá tra-basa 36 2.4.2 Th c tr ng r i ro tín d ng cho vay h ch n nuôi 49 cá tra-basa t i Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th 2.5 Nh ng nguyên nhân ch y u d n n r i ro tín d ng ho t ng cho vay h nuôi cá tra-basa t i Ngân hàng MHB CN TPCT 51 2.5.1 Nguyên nhân khách quan 51 2.5.2 Nguyên nhân ch quan 54 v Ch ng III: NH NG GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG TRONG CHO VAY H NUÔI CÁ TRA-BASA T I NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH THÀNH PH C N TH 59 3.1 nh h ng phát tri n n m 2012 c a Ngân hàng MHB CN TPCT 59 3.1.1 nh h ng chung 59 3.1.2 nh h ng c th 59 3.2 Nh ng gi i pháp h n ch r i ro tín d ng cho vay h nuôi cá tra-basa t i Ngân hàng MHB CN TPCT 61 3.2.1 Tr c tiên gi i pháp i v i Chính ph v l nh v c ch n nuôi cá tra-basa 62 3.2.2 Gi i pháp i v i Ngân hàng Nhà n 3.2.3 Gi i pháp i v i Ngân hàng MHB 68 3.2.4 Gi i pháp c Vi t Nam 67 i v i Ngân hàng MHB CN thành ph C n Th 70 Ph n K t lu n 75 Tài li u tham kh o 77 vi DANH M C CÁC B NG hi u b ng Tên b ng Trang 2.1 Di n tích ch n nuôi cá tra-basa 2.2 S h ch n nuôi cá tra-basa t i C n Th 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 3.1 3.2 nl C n Th ng ch n nuôi cá tra-basa n l ng ch bi n, xu t kh u kim ng ch xu t kh u n h n theo ngành kinh t t i Ngân hàng MHB Chi nhánh Thành Ph C n Th n h n theo ngành kinh t t i Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th ng s h ch n nuôi cá tra-basa vay v n t i Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th So sánh tình hình d n h n cho vay ch n nuôi cá tra-basa t i Ngân hàng MHB CN thành ph C n Th Tình hình d n cho vay ch n nuôi cá tra-basa c a TCTD a bàn thành ph C n Th Tình hình d n cho vay ch n ni cá tra-basa c a Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th a bàn thành ph C n Th Tình hình d n h n cho vay ch n nuôi cá trabasa c a TCTD a bàn thành ph C n Th Tình hình d n h n cho vay ch n nuôi cá trabasa c a Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th a bàn thành ph C n Th ho ch t ng tr ng huy ng v n t i Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th ho ch t ng tr ng d n t i Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th 30 32 33 35 39 41 42 44 46 47 48 49 60 60 vii DANH M C CÁC hi u Tên TH th Trang th 2.1 T ng di n tích ni tr ng th y s n 31 2.2 S h nuôi tr ng th y s n 32 2.3 T ng s n l ng nuôi tr ng th y s n 34 2.4 ng s h ch n nuôi cá tra-basa vay v n t i Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th 42 2.5 D n cho vay cá tra-basa 46 2.6 n cho vay cá tra-basa c a Ngân hàng MHB CN TPCT 2.7 2.8 a bàn TPCT n h n cho vay cá tra-basa a bàn TPCT n h n cho vay cá tra-basa c a Ngân hàng MHB CN TPCT a bàn TPCT 47 49 49 PH N M Lý ch n U tài Thành ph C n Th ô th tr c thu c Trung ng, n m a vùng h l u sông Mê Kông, trung tâm kinh t , v n hóa, u m i quan tr ng v giao thông v n t i n i vùng liên v n qu c t c a u Long c ng nh c a c n ng b ng sông c Giá tr kim ng ch xu t kh u ngành th y s n c a n cao, c ta ngày t ng c bi t nh ng n m g n ây M t m t hàng óng góp giá tr ng i l n kim ng ch xu t kh u cá tra-basa Nh ng n m v a qua giá cá tra-basa không n nh Ng i dân nuôi g p nhi u r i ro v giá th c n, gi ng, giá c s n ph m sách c a nhà n ta c a ngõ c… Chúng u bi t vi c ni cá tra-basa ịi h i ngu n v n r t l n nên a ph n ng nuôi u ph i i vay v n ngân hàng Nh v y ng i i ni l s làm ng n x u h th ng ngân hàng t ng cao Trong th i gian qua, ngu n v n tín d ng tài tr cho ngành ngh ch n nuôi cá tra-basa nhi u h n ch D n cho vay ch n nuôi cá tra-basa a bàn thành ph C n Th nói chung c a Ngân hàng phát tri n nhà ng ng sông C u Long chi nhánh thành ph C n Th nói riêng chi m t tr ng t th p t ng d n cho vay tính ch t r i ro cao c a ngành ngh ó lý ch n tài Gi i pháp h n ch r i ro tín d ng cho vay h ch n nuôi cá tra-basa t i Ngân hàng phát tri n nhà u Long chi nhánh thành ph C n Th ng b ng sông 63 - V ch bi n: u t nâng c p xây d ng nhà máy ch bi n cá tra-basa v i công ngh tiên ti n theo h bi n, th c hi n qu n lý ch t l kh i l ng theo tiêu chu n ISO, …, nh m gia t ng ng s n ph m có giá tr gia t ng cao Bên c nh ó, c ng ph i xây ng th ng hi u s n ph m xu t kh u n 3.2.1.2 Gi i pháp th tr ng xuyên ph bi n c qu c t ng a/- Thông tin d báo th tr th ng gia t ng t tr ng nhà máy ch n ng ng: Thông tin th tr ng ph i c p nh t i ch n nuôi cá tra-basa nh ng ph ng ti n truy n thông nh : báo, ài, trang web, b/- Nâng cao vai trò qu n lý c a Nhà n - L p k ho ch v ho t tra-basa nói riêng, xác ng c a th tr c i v i th tr ng: ng th y s n nói chung cá nh m c tiêu xây d ng ch ng trình hành ng cho s n xu t, ti p c n tiêu th C th quy n c p c s , t ch c h i, hi p h i lý c a a ph ng c n th hi n rõ h n n a vai trò, ch c n ng qu n i v i nh ng ng qu n lý ch t l i ch n nuôi cá tra-basa, nh t công tác ng cá nguyên li u u vào t khâu s n xu t gi ng n khâu nuôi tr ng cu i khâu ch bi n c a doanh nghi p ch bi n - Ki m tra ch t l ng an toàn v sinh thú y th y s n nuôi, nhà máy ch bi n, s n ph m xu t kh u c c ch t l sinh thú y th y s n c s ng an toàn v m trách - Thu th p, x lý, phân tích l u gi s li u th ng kê v giá c m t m t hàng c ch bi n t cá tra-basa th tr th ki m soát hàng y u T ch t l c giá c , bi t ng t ó nhà n c có c nh ng m t hàng m nh nh ng m t ó phát huy nh ng m t hàng m nh lo i b nh ng m t hàng ng - Trong th i gian qua v n di n “m t cu c chi n th m l ng” gi a nh ng ng i ch n nuôi doanh nghi p ch bi n, m t cu c chi n thu mua 64 nguyên li u N u th tr ng theo h ng có l i cho nhà máy giá thu mua nguyên li u s nhà máy quy t dân quy t nh nh, ng ng nhiên l i ích s ng nhà máy thu mua nguyên li u hay ng c l i s nh ng ng i quy t nh n m gi B t k i ch n ni cá tra-basa ch c n có c i h s tranh th giành h t l i ích v cho gi a hai bên có ký p ng bao tiêu s n ph m hay không, m nh n y “xé rào” mà không ph i ch u b t k m t hình ph t “vi ph m h p n t ng c ng h n n a ch c n ng qu n lý th tr còn, giúp cho giá cá tra-basa nguyên li u c n ng” Vì v y, B th ng ng m i tình tr ng khơng n h n - X y tình tr ng Vi t Nam ch a có m t hành lang pháp lý rõ ràng cho l nh v c ch n nuôi cá tra-basa, vi c qu n lý l ng l o, vi c ph t ch a nghiêm minh Trong th i gian t i, quy n c p c s , t ch c H i, Hi p h i nh ng tr a ph ng c n ph i kiên quy t x lý nghiêm minh ng h p vi ph m, nh ng doanh nghi p có bi u hi n gian l n th i giúp cho ng ng i ch n nuôi h n ch nh ng thi t h i phát sinh doanh nghi p ch bi n chèn ép giá c/- V tiêu th hàng hóa xu t kh u tiêu th hàng hóa n i - Tiêu th hàng hóa n i chung cá tra-basa nói riêng c ng n a: a: nhu c u tiêu th s n ph m th y s n nói c ta ngày t ng S n ph m cá tra-basa i tiêu dùng a chu ng nh ng cơng d ng b ích c a V i dân h n 84 tri u ng ó, phát tri n th tr i m t th tr ng r t ti m n ng c n ph i phát huy Do ng cá tra-basa n i a phát huy n i l c phát tri n ngành th y s n - Tiêu th hàng hóa xu t kh u: B n th tr ng l n nh p kh u s n ph m cá tra-basa c a Vi t Nam là: M , Nga, EU, Trung Qu c chi m t tr ng cao (kho ng ¾ t ng giá tr xu t kh u th y s n), nh ng th tr ng nhi u, gây nhi u r i ro, v y c n a d ng hóa th tr ng bi n ng xu t kh u cá 65 tra-basa, a d ng hóa s n ph m xu t kh u, khai thác chi u sâu th tr n n c “v ki n ch ng bán phá giá cá da tr n c a M ” Tr ch ng bán phá giá cá da tr n c a M c v ki n i v i Vi t Nam M th tr xu t kh u l n nh t, chi m h n 90% v l ng ng ng xu t kh u giá tr xu t kh u cá tra-basa c a Vi t Nam Sau x y v ki n trên, m t th i gian dài n ph m cá tra-basa c a Vi t Nam ã không xu t kh u ph thu c vào m t th tr ng s d r i vào th b 3.2.1.3 Gi i pháp v b o v môi tr Ngày nay, l th i môi tr ng n ng n c Nh v y, ng ng, phát tri n b n v ng c th i s d ng quy trình nuôi tr ng th y s n c t nhiên (sông, kênh, r ch, ) không qua x lý r t n (n m 2010 kho ng t m n m 2011 5,5 t m3) Tình tr ng nhi m mơi tr ng ng dân c ng nh c a doanh nghi p ch bi n gây v n ti p di n: Ng dân ao ni cá th i n c d sơng ngịi, nhà máy ch bi n ch a có h th ng x lý c th i nên c ng th i tr c ti p sơng ngịi làm nh h a ng i dân s ng xung quanh u c ng nh h ng n môi tr ng ng n ch t l ng cá tra-basa nguyên li u Vì v y Nhà n c ph i: - Qu n lý ngành th y s n nói chung ngành ch n ni cá tra-basa nói riêng ch t ch C th i v i mơ hình ni ao h m mu n ho t ph i có gi y phép ni tr ng th y s n (ph i có ao x lý n trình ni tr tr c th i mơi tr ng c c th i ng, ph i có gi y phép x n ng, ph i n m quy ho ch nuôi tr ng th y s n c a c th i môi a ph ng, ), ph i có bi n pháp x lý cá ch t hao h t nhi u - Quy chu n tr nh n c th i c a nhà máy ch bi n ph i c th i môi tr ng xung quanh c x lý t 66 3.2.1.4 Gi i pháp v th y l i Quy ho ch xây d ng h th ng c p n nuôi c, x n c th i ch n i v i nh ng vùng ch n nuôi t p trung di n tích l n 3.2.1.5 Gi i pháp v nhu c u v n Nhu c u v n cho phát tri n ch n nuôi cá tra-basa r t l n, kh n ng áp ng có h n, hi n ngu n v n cho nhu c u phát tri n ngu n v n tín ng Có sách v v n, u ãi v lãi su t khuy n khích ng i ch n nuôi phát tri n an tâm ch n ni 3.2.1.6 Duy trì gia t ng liên k t nhà: g m Nhà nông, Nhà doanh nghi p Nhà khoa h c Nhà n c Xác Trong tình hình hi n nay, n nh rõ vai trị, v trí c a t ng nhà c ta ã gia nh p WTO vi c s n xu t nh l thi u liên k t hình th c s n xu t s khơng t n t i lâu b n, nh t ph i i m t v i nh ng kh t khe c a th tr ng n xu t kh u, ịi h i h ni riêng l ph i liên k t l i t v i ch t l n ng uh n c c ng nh th tr t o c môi tr ng ng ng th i gi m chi phí s n xu t ng doanh nghi p ch ng g n k t v i ng i nuôi, t ng ng m i liên k t t ng khâu, t ng l nh v c nh t nhà nơng ln ch u nhi u thi t thịi th tr ng cá tra-basa có nh ng bi n ng x u doanh nghi p ch ng theo chi u ng nhi u u ãi c a nhà n c, c dù v n nhi u khó kh n v xu t kh u h i nh p nh ng nhà nơng t có c h i ch ng ph i h p gi a ng i nuôi v i doanh nghi p nhà khoa h c t ch c s n xu t m t cách phù h p góp ph n làm t ng giá tr ch t l n ph m làm t ng s c m nh c nh tranh ng 67 3.2.1.7 Nhanh chóng xác basa BSCL, khơng nh quy ho ch phát tri n ngh ni cá tra- tình tr ng quy ho ch c a nhà n c ch y theo dân Mu n làm c nh v y, tr c h t ph i xác nh cho cs ct ic a dịng sơng Ti n sơng H u Khi ó vi c xây d ng quy ho ch m i xác mang l i hi u qu cao Quy ho ch nh ng không h n ch phát tri n ch n nuôi cá tra-basa song nuôi ph i g n ch t v i b o v môi tr c x ch n nuôi cá tra-basa ng, xây d ng h th ng c p n c, i v i vùng quy ho ch t p trung có di n tích l n Bên c nh ó, ph i xây d ng vùng nuôi g n v i ch bi n theo tiêu chu n an toàn ch t l ng, vùng nuôi v i nguyên li u s ch, sinh thái theo tiêu chu n qu c t mà th tr 3.2.2 Gi i pháp ng c n i v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 3.2.2.1 H tr lãi su t cho vay sách tín d ng khác ngân hàng th ng m i Khi ngân hàng th Nhà n ng m i th c hi n ch tr ng sách c a c v cho vay nh m gi i quy t khó kh n c a h ng dân ng sơng C u Long Ngân hàng Nhà n xét h tr lãi su t cho vay ngân hàng th bi n ng ng m i ng m i cho vay theo ch nh c a Chính ng m i m nh d ng cho vay doanh nghi p ch i ch n nuôi v i lãi su t u ãi t o gi m b t khó kh n ng c nên ki n ngh Chính ph xem i v i ngân hàng th sách tín d ng khác ngân hàng th ph iv i ti p t c phát tri n u ki n cho ngành ngh 68 3.2.2.2 Xem xét v t l trích l p d phịng r i ro cho vay ngành ngh ch n nuôi cá tra-basa mà ngành ngh ang g p khó kh n Theo quy nh c a ngân hàng vi c gia h n n , giãn n , ph i c trích l p d phịng r i ro N u ng theo m c tiêu ch i vay g p khó kh n ph i gia h n n nh c a Ngân hàng Nhà n p d phòng r i ro s ng n hi u qu kinh doanh t i ngân hàng cho vay Vì v y, Ngân hàng Nhà n c nên xem xét v t l trích d phịng r i ro nh h c nh hi n vi c trích i v i l nh v c hi n ch tr ngân hàng yên tâm tích c c h n vi c th c ng, sách c a Ngân hàng Nhà n 3.2.3 Gi i pháp c i v i Ngân hàng MHB Trong gi i pháp i v i Chính ph v l nh v c ch n ni cá tra-basa có m t gi i pháp không ph n quan tr ng gi i pháp v v n (tín d ng) cho ngành ch n nuôi cá tra-basa Tuy nhiên, l nh v c ch n nuôi cá tra-basa t l nh v c có nhi u r i ro Vì v y, tìm nh ng gi i pháp nh m h n ch r i ro tài tr v n tín d ng cho ch n ni cá tra-basa c n thi t tr v n tín d ng t hi u qu cao giúp cho ng vi c tài i ch n nuôi ti p c n c i ngu n v n tín d ng d dàng h n Sau ây m t s gi i pháp nh m h n ch r i ro tín d ng cho vay ch n ni cá tra-basa: 3.2.3.1 C n s m ban hành quy trình cho vay ch n ni cá tra basa Ch n ni cá tra-basa m t lo i hình ch n nuôi c bi t thu c ngành th y s n c a Vi t Nam C ng gi ng nh tôm, ngày s n l ng ch xu t kh u cá tra-basa ngày t ng, th tr ng kim ng xu t kh u ngày r ng ngày tr thành m t m t hàng xu t kh u ch l c c a c n Vì v y, v n c n cho ch n nuôi r t c n thi t, ngân hàng th c c bi t v n tín d ng c a ng m i khơng m t cá nhân có v n t có áp ng su t m t chu k nuôi cá tra-basa, nh t nh ng th i m th tr cho ng cá 69 tra-basa khơng n nh Do ó, Ngân hàng MHB c n ph i nghiên c u s m ban hành quy trình cho vay ngành th y s n nói chung cho vay ch n ni cá tra-basa nói riêng áp ng yêu c u hi n 3.2.3.2 C n có u ãi tín d ng cho ng i ch n nuôi nh m khuy n khích phát tri n ch n ni cá tra-basa “Ng i ch n nuôi” tri n b n v ng nh ng ch a ti p ch n nuôi, b v n ch t l c xem g c, “n n” s n xu t phát c quan tâm th a H nh ng ng u t theo sát q trình ch n ni, quy t ng n ng su t cá nguyên li u i tr c nh n u vào Nh ng h r t y u v l c nên ch u r t nhi u thi t thòi Do ó, c n có bi n pháp h tr nông dân chi phí ch n ni (v n) Nh ã nói nhu c u v n cho phát tri n ch n nuôi cá tra-basa t l n, kh n ng áp ng c a ng i ch n ni có h n mà ch y u ngu n n tín d ng Bên c nh ó, doanh nghi p ch bi n cịn u ãi c a Nhà n nh p nh ng ng ch ng nhi u c m c dù v n cịn nhi u khó kh n v xu t kh u h i i ch n ni r t có c h i ch ng Vì v y, song song v i vi c ban hành quy trình cho vay ch n ni cá tra-basa cịn ph i u ãi tín d ng cho ng c gia h n th i h n tr n n u th tr ch a bán i ch n nuôi nh : u ãi v lãi su t, ng có bi n c cá, k c doanh nghi p ng i doanh nghi p ch thi t m t ng ng b t l i ng i ch n ni i ni u có l i, ng i ch n nuôi thi t t i m c i 3.2.3.3 Xây d ng quy ch ph i h p gi a công ty b o hi m, h p tác xã ho c hi p h i v i ngân hàng Xây d ng quy ch ph i h p gi a công ty b o hi m, h p tác xã ho c hi p h i v i ngân hàng b o hi m cho cá tra-basa cho h i viên a s gi m th p nh ng r i ro có th x y có nh ng bi n ng theo 70 ng b t l i cho ng ng i ch n ni Khi ó, ngân hàng s yên tâm h n cho i ch n nuôi vay v n 3.2.4 Gi i pháp i v i Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th 3.2.4.1 Liên k t v i tr ng i h c ho c h i ngh cá có nh ng p t p hu n, t o chuyên sâu cho cán b tín d ng ph trách cho vay ch n nuôi cá tra-basa nh ng v n liên quan n cá tra-basa Cho vay ch n nuôi cá tra-basa phát tri n m nh Long nói chung thành ph C n Th nói riêng vi c n m b t ki n th c v ngành ngh r t c n thi t nh t tr c ti p th m ng b ng sông C u i v i nh ng cán b tín d ng nh cho vay Qua ó, cán b tín d ng n m b t c xu ng phát tri n, giá c thu mua nguyên li u, chi phí gi ng, chi phí th c n, quy trình ni, th i gian t ni cá tín d ng s bi t c nhu c u v n h p lý cho m t chu k nuôi bao nhiêu, th i gian cho vay bao lâu, th i thu t nuôi cá nh th tr ng, T u vay v n n bán cá, Khi ó, cán b m ng i ch n ni nên bán cá, áp d ng v a có l i v a h n ch c ô nhi m mơi ó, cán b tín d ng s t v n cho nh ng ng i ch n nuôi có nhu c t t h n, h n ch th p nh t nh ng r i ro phát sinh nh ng chi phí b t h p lý nhu c u v n vay ngân hàng ho c khách hàng s d ng n vay không úng m c ích 3.2.4.2 Ch cho vay i v i ng i ch n ni cá tra-basa có gi y ch ng nh n ã qua nh ng l p t p hu n, t o nh ng ki n th c v cá tra-basa gi y phép nuôi tr ng th y s n 3.2.4.3 Liên k t v i hi p h i ho c h p tác xã ch n nuôi cá tra-basa ch cung c p v n tín d ng cho nh ng h i viên ch n nuôi cá tra-basa m i 71 m ch cho vay i v i nh ng h ch n nuôi ã vào h i, hi p h i ho c h p tác xã Vi c liên k t v i h i, hi p h i ho c h p tác xã cung c p v n tín ng cho nh ng h i viên ch n nuôi cá tra-basa m i n m t o ti p c n c v i ngu n v n tín d ng, m r ng ch n nuôi Khi ó, nh ng v n mb o u ki n cho ngu n v n có liên quan phát tri n n sách u tín d ng trình cho vay c ng nh trình thu h i n c a ngân hàng u c h i, hi p h i ho c h p tác xã h tr T th p t l r i ro khơng thu h i ó, gi m c công tác cho vay ng th i, qua m i v , ban giám thành ph C n Th lãnh c c a Ngân hàng MHB chi nhánh o c a h i, hi p h i ho c h p tác xã s ng i l i t ng k t hi u qu vay v n tín d ng c a h ch n nuôi, ki m m rút kinh nghi m cho vi c t ch c qu n lý ngu n v n cho vay Nh v y, h n ch phát sinh n h n t i m c th p nh t, n u có phát sinh n n s k p th i tháo g có gi i pháp thu h i n h n t t h n 3.2.4.4 Xem xét cho vay theo h n m c tín d ng ng i dân thu ho ch cá mang ti n tr n ngân hàng, nuôi cá vay ti n tr ti n th c n i v i nh ng h ng dân có nhi u ao nuôi cá mà th i gian th cá cho nh ng ao nuôi khác nhau, thu ho ch cá c ng khác nhau, n u m i ao ni làm m t h p ng vay r t b t ti n cho khách hàng Vì v y, Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th nên xem xét cho vay theo h n m c tín ng ng nh n ti n vay basa th i dân thu ho ch cá mang ti n tr n ngân hàng, nuôi cá tr ti n th c n theo s phát tri n c a cá Theo quy nh c a ngân hàng th i h n cho vay ch n ni cá tra- ng 06 n 09 tháng m t chu k nuôi Tuy nhiên, sau m i chu nuôi, ng i ch n nuôi th ng ch a thu c ti n bán cá nguyên li u 72 c cịn ph thu c r t nhi u vào phía ng bán cá 01 – 03 tháng ng bán cá s i mua Thơng th i ch n nuôi m i nh n ng sau c ti n bán cá ho c ti n c tốn làm nhi u l n vịng 01 – 03 tháng Vì v y, i i nh ng nơng dân có nhi u ao ni cá khác nên cho vay theo h n c tín d ng, v a thu n ti n cho ng i ch n nuôi, v a thu n ti n cho ngân hàng vi c thu n 3.2.4.5 Ngân hàng xem xét cho vay khép kín gi a nhà máy ch bi n th c n ng i ch n nuôi nhà máy ch bi n cá xu t kh u s gi m th p r i ro tín d ng ngân hàng d dàng qu n lý - Ngân hàng cho ng dân vay v n ng v n cho vay tr ti n mua th c n ch n nuôi cá a nhà máy ch bi n th c n b ng hình th c chuy n kho n qua Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th - Khi thu ho ch cá ngân hàng l i cho nhà máy ch bi n xu t kh u vay n thu mua cá tra-basa nguyên li u b ng cách chuy n kho n tr cho ng dân thông qua tài kho n ti n g i t i Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th , Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th s trích tài kho n ti n i c a nhà máy ch bi n thu n c a ng dân ã vay ti n mua th c n cho ch n nuôi Nhà máy ch bi n vay ti n ph i cam k t toán L/C qua Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th Khi ti n v ngân hàng s d dàng thu n - Bên c nh ó, ng báo cho ngân hàng bi t bi n ã ký h p i ch n nuôi ph i cam k t bán cá ph i thông thu h i n ph i bán cá cho nh ng nhà máy ch ng bao tiêu giá cá có bi n u gi i quy t cv n vay thêm ti n ch a bán n vay c a khách hàng ng nh th ngân hàng s ti p t c cho ng dân c cá mà không g p ph i r i ro qu n lý 73 3.2.4.6 T ng c ng vi c ki m tra, giám sát trình s d ng v n vay sau vay Ki m tra sau m t b m t b c trình qu n lý kho n vay c quan tr ng nh m ki m tra vi c s d ng v n vay c a ng vay có úng v i m c ích ã th a thu n h p Hi n nay, vi c ki m tra ch a tri t i i ng tín d ng hay khơng c cán b tín d ng th c hi n m t cách mà ch ki m tra cho có hình th c nh m h p th c hóa h s tín d ng c bi t, i v i ngành ngh ch n nuôi cá tra-basa ngành ngh ch a nhi u r i ro nên vi c ki m tra, giám sát trình s d ng v n vay không th thi u qua s li u phân tích n ng cho th y phát sinh n h n ph n i vay s d ng v n vay khơng úng m c ích, ho c ng dân bán cá, ngân hàng không bi t thu h i n mà ng dân l i ti p t c s d ng ng v n ó ti p t c nuôi cá ho c s d ng vào vi c khác, t khơng ki m sốt cs d d n ó ngân hàng n r i ro tín d ng Nh v y, qua nh ng l n ki m tra, cán b tín d ng s bi t c ng i vay s d ng v n vay có úng m c ích hay khơng (chi phí cho th c n, gi ng, thu c, ) n u có nh ng d u hi u cho th y ng i vay s d ng v n vay sai m c ích cán b tín d ng s k p th i có bi n pháp x lý (nh c nh ng i i vay n u sai ph m l n i vay v n ti p t c sai ph m) T n ch u ho c thu h i v n vay tr c h n n u ng i ó, vi c qu n lý vay s hi u qu h n, c r i ro t lu n Ch ng III: Trên ây nh ng gi i pháp nh m h n ch nh ng i ro cho vay h ch n nuôi cá tra-basa t i Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th Vi c tìm nh ng gi i pháp nh m h n ch r i ro cho vay h ch n nuôi cá tra-basa r t c n thi t giai n mà ngành ngh cá tra-basa ang t ng b n hi n nay, giai c tr thành m t ngành ngh 74 kinh t m i nh n c a chung, t ng b ng sơng C u Long nói riêng c a c n ó vi c tài tr v n tín d ng cho ngành ngh c nói t hi u qu cao n, giúp cho ngành ngh ch n nuôi cá tra-basa ngày phát tri n phát tri n b n v ng, góp ph n th c hi n m c tiêu kinh t xã h i c a gi i pháp có m t tác d ng riêng Vì v y, qu ph i có s k t h p tn c M i gi i pháp phát huy hi u ng b gi a gi i pháp trên, gi a Chính ph - Ngân hàng – Doanh nghi p ng i ch n nuôi 75 PH N K T LU N t qu ho t ng cho vay h ch n nuôi cá tra-basa c a Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th th i gian v a qua ã em l i nhi u óng góp tích c c vào vi c phát tri n ngành ngh ch n nuôi cá tra-basa ng b ng sơng C u Long nói chung thành ph C n Th nói riêng, cung c p ngu n nguyên li u u vào cho ngành hàng ch bi n xu t kh u cá tra-basa, góp ph n chuy n d ch c c u kinh t , xóa ói gi m nghèo th c hi n c tiêu cơng nghi p hóa – hi n i hóa tn c Tuy nhiên, qua phân tích s li u cho th y trình cho vay c l khơng nh ng r i ro làm gi m ch t l ng tín d ng Nh ng r i ro t nh ng nguyên nhân khách quan c ng nh ch quan ng lên ngành ngh nuôi cá tra-basa Vi c tác tra-basa không ch n tiêu th , s t gi m t giá, t ng c mà cịn có y u t n ó vi c tài tr v n ho t u có t nhi u phía tác n ngành ngh ni cá c ngồi nh : th tr ng ng ch n nuôi cá tra- basa t i chi nhánh mang l i hi u qu không cao Vì v y, vi c tìm nh ng gi i pháp nh m h n ch nh ng r i ro tín d ng cho vay h , ch n nuôi cá tra-basa t i Ngân hàng MHB chi nhánh thành ph C n Th r t c n thi t T ó, vi c tài tr ngu n v n tín d ng cho ngành ngh ch n nuôi cá tra-basa s hi u qu h n, góp ph n thúc y ngành ngh ch n nuôi cá tra-basa ngày phát tri n phát tri n b n v ng, tr thành t ngành m i nh n c a c n c, c a ng b ng sông C u Long c a thành ph C n Th c dù nh ng gi i pháp c c p lu n v n ch a ph i gi i pháp th t s t i u nh ng v i nh ng gi i pháp hy v ng r ng n d ng vào th c ti n ch t l ng tín d ng ho t ng cho vay h c 76 ch n nuôi cá tra-basa s c nâng lên gi m thi u c nhi u r i ro tín d ng phát sinh trình cho vay Ki n ngh : C n có nh ng gi i pháp sau nh m làm gi m r i ro tín d ng: * i v i Chính ph : - ng d ng ti n b khoa h c v nuôi tr ng ch bi n vi c nuôi cá tra-basa - V th tr ng: có thơng tin d báo, nâng cao vai trò qu n lý c a nhà c v tiêu th n c n - Gi i pháp v mơi tr c ngồi ng, th y l i, nhu c u v n trì gia t ng liên k t b n nhà - Quy ho ch vùng nuôi cá tr ng * i v i Ngân hàng Nhà n m theo quy ho ch vùng c: - H tr lãi su t cho vay sách tín d ng khác ngân hàng th i v i ng m i - Xem xét v t l trích l p d phòng r i ro cho vay ngành ngh ch n nuôi cá tra-basa mà ngành ngh ang g p khó kh n 77 TÀI LI U THAM KH O 1/ B Th y s n (2006), tra-basa vùng sung hoàn ch nh quy ho ch s n xu t tiêu th cá ng b ng sông C u Long n n m 2010 nh h ng n n m 2020 2/ C c Th ng kê thành ph C n Th (2009-2011), Thông báo tình hình kinh xã h i c a thành ph 3/ Nguy n ng D n, Hoàng c, Tr n Huy Hoàng, Tr n Xuân H ng, Nguy n Qu c Anh (2005), Tín d ng Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê, Tr ng i h c Kinh t TP.H Chí Minh 4/ PGS.TS Tr n Huy Hoàng (2007), Qu n tr Ngân hàng Th xu t b n Lao ng Xã h i, Tr 5/ Ngân hàng Nhà n ng ng m i, Nhà i h c Kinh t TP.H Chí Minh c Vi t Nam Chi nhánh thành ph C n Th (2009- 2011), Báo cáo t ng k t tình hình ho t ng ngân hàng, t ch c tín ng 6/ Ngân hàng Phát tri n nhà ng b ng sông C u Long chi nhánh thành ph n Th (2009-2011), Báo cáo ho t 7/ Ngân hàng Phát tri n nhà n Th (2011), 8/ nh h ng ngân hàng ng b ng sông C u Long chi nhánh thành ph ng phát tri n c a ngân hàng n m 2012 y ban Nhân dân thành ph C n Th , S NN&PTNT (2009-2011), Báo cáo t ng k t ho t ng ngành Th y s n 9/ Vi n Kinh t Quy ho ch Th y s n (2006), Quy ho ch phát tri n nuôi tr ng th y s n n n m 2020 ng b ng sông C u Long n n m 2012 nh h ng ... MHB chi nhánh thành ph C n Th 42 2.5 D n cho vay cá tra- basa 46 2.6 n cho vay cá tra- basa c a Ngân hàng MHB CN TPCT 2.7 2.8 a bàn TPCT n h n cho vay cá tra- basa a bàn TPCT n h n cho vay cá tra- basa. .. cho vay ch n nuôi cá tra- basa t i Ngân hàng MHB CN thành ph C n Th Tình hình d n cho vay ch n nuôi cá tra- basa c a TCTD a bàn thành ph C n Th Tình hình d n cho vay ch n nuôi cá tra- basa c a Ngân. .. n nuôi cá tra- basa ng n ho t ng cho vay h ch n nuôi cá tra- basa - Tìm nh ng nguyên nhân d n n nh ng r i ro tín d ng ho t ng cho vay ch n nuôi cá tra- basa t i Ngân hàng phát tri n nhà ng b ng sông