Luận văn thạc sĩ một số giải pháp quản trị rủi ro khi phát hành thư bảo lãnh nhà ở hình thành trong tương lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH  MAI THỊ NGỌC THU MỘT SỐ GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO KHI PHÁT HÀNH THƯ BẢO LÃNH NHÀ Ở HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH SÀI GÒN Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh (Hướng ứng dụng) Mã ngành : 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VÕ XUÂN VINH Thành phố Hồ Chí Minh, Tháng 09/2018 TĨM TẮT LUẬN VĂN Phần tiếng Việt - Lý chọn đề tài: Nghiên cứu nguyên nhân dẫn đến rủi ro, lượng hóa mức độ rủi ro để từ đưa số giải pháp quản trị rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL SCB - Mục tiêu nghiên cứu: Thứ sở lý luận liên quan đến rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL Ngân hàng thương mại Thứ hai phân tích ngun nhân dẫn đến rủi ro, lượng hóa mức độ rủi ro phát hành phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL SCB- Chi nhánh Sài Gòn Thứ ba đưa số giải pháp quản trị rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL SCB- Chi nhánh Sài Gòn - Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu đề tài vấn ý kiến chuyên gia (10 chuyên gia) sau kiểm định thống kê lại nhằm xác định nguyên nhân dẫn đến rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL - Kết nghiên cứu: Đã nêu đánh giá thực trạng việc phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL SCB - Chi nhánh Sài Gòn đánh giá bất cập/khó khăn gây cho SCB-Chi nhánh Sài Gòn, nguyên nhân dẫn đến khó khăn đó, loại rủi ro xảy Ngân hàng việc phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL - Kết luận: Phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro, lượng hóa rủi ro từ đưa giải pháp quản trị rủi ro nhằm hạn chế giảm thiểu tác động rủi ro phát hành thư bảo lãnh nhà hình thành tương lai SCB-Chi nhánh Sài Gịn,từ nâng cao lực cạnh tranh, lợi nhuận hoạt động phát hành thư bảo lãnh SCB- Chi nhánh Sài Gòn gián tiếp việc bảo vệ quyền lợi cho Bên mua, sàng lọc Chủ đầu tư thực tốt, thực có khả hồn thành dự án triển giúp thị trường Bất động sản trở nên lành mạnh Việt Nam Phần tiếng Anh: - Reason for writing: Research the causes will lead to risks, quantify the level of risk so that gives some risk management measures when issuing a housing guarantee future formation at SCB - Problem: Firstly, the basis of arguments related to the risk of release of the guarantee letter home in formation in the future in the commercial bank The second is the analysis of the causes leading to risks, quantifying the level of risk when issuing guarantee letters home release in formation in the future at SCBSaigon branch The third was given a number of risk management when issuing guarantee letters home in formation in the future at SCB-Saigon branch - Methods: The method research of the subject's interviews expert opinions (10 expert) then back to statistical testing in order to determine the causes of the risk when the housing guarantee mail release form in the future - Results: Raised and reviews the reality about the issuance of letters of guarantee NƠHTTTL in SCB-Saigon branch which reviews these inadequacies, difficulties are caused to SCB-Saigon branch, the causes of the difficulties , the types of risks can happen to banks in the issuance of letters of guarantee housing form in the future - Conclusion: Analysis of causes leading to risks, quantifying risk and thereby giving risk management solutions in order to limit and reduce the impact of risk when issuing guarantee letters home in formation in the future at SCB-Saigon branch , from which enhance their competitiveness, profit in the operation to release the letter of guarantee of the SCB-Saigon branch and indirectly in the protection of the rights of the buyer, sift the owner really well, really has the ability to complete the project implementation and help the property market became more healthy in Vietnam LỜI CAM ĐOAN Tôi xin chân thành cam đoan đề tài nghiên cứu “Một số giải pháp quản trị rủi ro phát hành thư bảo lãnh nhà hình thành tương lai Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Chi nhánh Sài Gòn” nghiên cứu hướng dẫn PGS.TS.Võ Xuân Vinh Các liệu thu thập kết xử lý hoàn toàn trung thực Nội dung luận văn chưa công bố cơng trình Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung nghiên cứu toàn luận văn Tp.Hồ Chí Minh, Ngày … tháng … năm… Người thực Mai Thị Ngọc Thu MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN LIÊN QUAN ĐẾN BẢO LÃNH NƠHTTTL 1.1 Tổng quan nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng thương mại Việt Nam 1.1.1 Khái niệm 1.2 Bảo lãnh NƠHTTTL 1.2.1 Khái niệm NƠHTTTL 1.2.2 Bảo lãnh NƠHTTTL 1.2.3 Thư bảo lãnh NƠHTTTL 1.3 Điều kiện để NHTM phát hành bảo lãnh NƠHTTTL 1.4 Điều kiện NƠHTTTL đưa vào kinh doanh 10 1.5 Vai trò Thư bảo lãnh NƠHTTTL 11 1.5.1 Đối với Khách hàng mua NƠHTTTL 11 1.5.2 Đối với Chủ đầu tư 11 1.5.3 Đối với Ngân hàng 11 1.5.4 Đối với Kinh tế 12 1.6 Nội dung thư bảo lãnh NƠHTTTL 12 1.6.1 Chủ thể tham gia 12 1.6.2 Số tiền bảo lãnh ngôn ngữ phát hành 12 1.6.3 Thời hạn hiệu lực thư bảo lãnh 13 1.7 Quyền nghĩa vụ Bên liên quan 13 1.7.1 Quyền nghĩa vụ Bên bảo lãnh (Ngân hàng) 13 1.7.2 Quyền nghĩa vụ Bên bảo lãnh (Chủ đầu tư) 14 1.7.3 Quyền nghĩa vụ Bên nhận bảo lãnh (Khách hàng mua) 14 1.8 Trình tự thực phát hành bảo lãnh 15 1.9 Rủi ro quản trị rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL 17 1.9.1 Khái niệm rủi ro quản trị rủi ro 17 1.9.2 Quản trị rủi ro 17 1.9.3 Lượng hóa mức độ rủi ro 18 1.9.4 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro 18 1.9.5 Tác động rủi ro 23 Kết luận chương 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO KHI PHÁT HÀNH THƯ BẢO LÃNH NƠHTTTL TẠI SCB - CHI NHÁNH SÀI GÒN 25 2.1 Tổng quan SCB SCB - Chi nhánh Sài Gòn 25 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn 25 2.1.2 Tổng quan SCB - Chi nhánh Sài Gòn 31 2.2 Kết thực phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL SCB- CN Sài Gòn 36 2.2.1 Kết thực SCB-Chi nhánh Sài Gòn 36 2.2.2 Đánh giá kết thực 38 2.3 Những bất cập trình phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL 40 2.3.1 Khả gặp gỡ trao đổi thông tin 40 2.3.2 Đánh giá Chủ đầu tư dự án 40 2.3.3 Định giá tài sản bảo đảm 41 2.3.4 Xác định nội dung chứng thư 41 2.3.5 Hệ thống hỗ trợ in ấn chứng thư 41 2.3.6 Phân quyền phán mâu thuẫn 41 2.4 Những rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL SCB - Chi nhánh Sài Gòn 42 2.4.1 Chủ đầu tư không bàn giao nhà tiến độ 42 2.4.2 Chủ đầu tư phá sản 43 2.4.3 Dự án xây sai phép, không đủ điều kiện kinh doanh 43 2.4.4 Giá trị tài sản trượt giá xử lý 43 2.5 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro 45 2.5.1 Nhóm mơi trường khách quan 45 2.5.2 Nhóm Chủ đầu tư 47 2.5.3 Nhóm nội Ngân hàng 48 Kết luận chương 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO KHI PHÁT HÀNH THƯ BẢO LÃNH NƠHTTTL TẠI SCB- CHI NHÁNH SÀI GÒN 51 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cấp tín dụng đến năm 2020 51 3.1.1 Công nghệ thông tin - dẫn đầu xu hướng 51 3.1.2 Mơ hình quản trị rủi ro 03 vịng 51 3.2 Giải pháp quản trị rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL SCB - Chi nhánh Sài Gòn 53 3.2.1 Xây dựng hệ thống cảnh bảo rủi ro EWS 53 3.2.2 Xây dựng quy trình bảo lãnh NƠHTTTL riêng 53 3.2.3 Xây dựng hệ thống hỗ trợ in ấn chứng thư 58 3.2.4 Nâng cao công tác thẩm định CBTD 58 3.2.5 Xây dựng quy trình phối hợp làm việc 58 Kết luận chương 60 PHẦN KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC BĐS DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT : Bất động sản CB-CNV : Cán bộ- Công nhân viên CBTD : Cán tín dụng CĐT : Chủ đầu tư DPRR : Dự phòng rủi ro EDM : Hệ thống kho liệu doanh nghiệp HĐQT : Hội đồng Quản trị HĐQT : Hội đồng quản trị HNX : Sàn giao dịch chứng khoán Hà Nội 10 HO : Hội sở 11 HTTTL : Hình thành tương lai 12 KD : Kinh doanh 13 KHCN : Khách hàng cá nhân 14 KPIs : Key performance Indicator 15 LĐCN : Lãnh đạo Chi nhánh 16 LĐPKD : Lãnh đạo Phòng Kinh doanh 17 NHNN : Ngân hàng Nhà nước 18 NHTM : Ngân hàng thương mại 19 NƠHTTTL : Nhà hình thành tương lai 20 P HTKD : Phòng Hỗ trợ kinh doanh 21 P.KHDN : Phòng Khách hàng doanh nghiệp 22 P.KTNQ : Phịng Kế tốn Ngân quỹ 23 PGD : Phòng giao dịch 24 SCB- CN Sài Gòn : Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Sài Gòn 25 SCB : Ngân hàng TMCP Sài Gòn 26 TGĐ : Tổng giám đốc 27 TMCP : Thương mại Cổ phần 28 TPCP : Trái phiếu Cổ phiếu 29 VAT : Value Added Tax 30 XHTDNB : Xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Danh sách NHTM đủ điều kiện phát hành bảo lãnh 09 Bảng 1.2: Danh sách Chuyên gia 19 Bảng 1.3: Tổng hợp kết từ ý kiến Chuyên gia 20 Bảng 2.1: Những thành tựu đạt 03 năm qua 29 Bảng 2.2: Thông tin mạng lưới hoạt động 30 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh 03 năm qua 37 Bảng 2.4: Một số thông tin Chủ đầu tư dự án phát hành thư bảo lãnh 38 Bảng 2.5: Thông tin bảo lãnh phát hành 40 Bảng 2.6: Giá trị tài sản dự án nhận chấp 46 Bảng 2.7: Tổng hợp số chứng thư sai chi phí tháng 01/2018 52 Bảng 3.1: Lưu đồ quy trình bảo lãnh NƠHTTL riêng 57 Bảng 3.2: Quy trình phối hợp làm việc 62 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1: Tăng trưởng tổng tài sản, vốn điều lệ, hoạt động cho vay- tiền gửi 27 Hình 2.2 : Sơ đồ máy tổ chức SCB- Chi nhánh Sài Gòn 33 Hình 3.1: Mơ hình quản trị rủi ro 03 vịng 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO KHI PHÁT HÀNH THƯ BẢO LÃNH NƠHTTTL TẠI SCB- CHI NHÁNH SÀI GÒN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cấp tín dụng đến năm 2020 Trải qua năm kể từ ngày 03 Ngân hàng hợp nhất, đổi mới, ổn định phát triển bền vững mục tiêu hàng đầu SCB - Chi nhánh Sài Gòn, đạt kết định, song giai đoạn phát triển đến năm 2020, SCBChi nhánh Sài Gịn nói riêng SCB- ngơi nhà chung cần phải tập trung phấn đấu nâng cao lực tài lực hoạt động bắt kịp tốc độ phát triển Ngân hàng số nước phát triển Đến năm 2020, SCB phải đảm bảo phát triển hệ thống ngân hàng vững mạnh, cạnh tranh, động, hỗ trợ đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế Đồng thời hướng tới tảng công nghệ ngân hàng đại, bảo mật cao sẵn sàng đối mặt với thách thức tự hóa cơng nghệ hóa 3.1.1 Cơng nghệ thông tin - dẫn đầu xu hướng Với quy mô khách hàng ngày đa dạng với tiến kỹ thuật, công nghệ gây nhiều khó khăn cho việc quản lý giám sát hoạt động tín dụng, rủi ro kinh doanh ngày phức tạp hơn, SCB phải liên tục nâng cao khả bảo mật, kiểm soát rủi ro Mục tiêu SCB tối ưu hoạt động, giảm thiểu rủi ro, an tồn, giảm chi phí, tăng lợi nhuận đồng thời cập nhật xu hướng ngành với việc nhanh chóng đổi sản phẩm, kênh phân phối kịp thời với xu hướng thay đổi hành vi Khách hàng thông qua phát triển công nghệ thông tin Trong công tác quản lý rủi ro, SCB thực chương trình để đảm bảo khả vận hành liên tục ổn định đồng thời thực nâng cấp tảng CNTT thông qua việc xây dựng hệ thống quản lý u cầu tập trung tích hợp với cơng cụ tương tác trao đổi social cho SCB, xây dựng ISO 27000, ITIL, đồng thời thực quản lý user tập trung đảm bảo quản lý phân quyền truy cập với chức quyền hạn user 3.1.2 Mơ hình quản trị rủi ro 03 vịng Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức quản lý rủi ro theo mơ hình 03 vịng bảo vệ (vịng 01: đơn vị kinh doanh, vòng 02: Khối quản lý rủi ro, vịng 03: Ban kiểm sốt) Việc tổ chức quản lý rủi ro theo mơ hình 03 vòng bảo vệ giúp cho SCB bảo đảm tất thành viên hệ thống tăng cường nhận thức tham gia vào trình quản trị rủi ro; bảo đảm loại rủi ro trình hoạt động Ngân hàng nhận diện, đánh giá xử lý kịp thời Hình 3.1: Mơ hình quản trị rủi ro 03 vòng (Nguồn: Báo cáo nội SCB) Ngoài với định hướng phát triển bền vững dựa tảng mơ hình quản trị rủi ro theo Basel II, đồng thời đáp ứng việc tuân thủ yêu cầu NHNN thời gian tới, SCB thực triển khai nhiều chương trình quản lý rủi ro tín dụng quan trọng như: - Xây dựng chương trình quản lý liệu tổn thất (LEM) - Xây dựng triển khai số rủi ro (KRIs) - Chương trình hệ thống cảnh báo rủi ro sớm (EWS) - Đánh giá GAP theo yêu cầu Thông tư 41/2016/TT-NHNN quy định tỷ lệ vốn an toàn ngân hàng - Tính thử nghiệm tổng tài sản có rủi ro tín dụng, vốn u cầu cho rủi ro hoạt động rủi ro thị trường SCB theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN quy định tỷ lệ vốn an toàn ngân hàng 3.2 Giải pháp quản trị rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL SCB Chi nhánh Sài Gòn 3.2.1 Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro EWS “Phòng bệnh chữa bệnh”, trước thay đổi khôn lường thị trường bất động sản nhiều yếu tố biến động ảnh hưởng khác, SCB - Chi nhánh Sài Gòn cần phải xây dựng hệ thống cảnh bảo rủi ro sớm nhằm thực tốt khâu “phòng bệnh”, tức sàng lọc Chủ đầu tư trước đồng ý phát hành cam kết bảo lãnh NƠHTTTL cho dự án mà Chủ đầu tư thực Trong thời gian tới đây, Khối QTRRTD phối hợp với Khối CNTT đối tác bên ngồi để xây dựng chương trình hệ thống cảnh báo rủi ro sớm (EWS) Dựa tảng công nghệ hàng đầu giới, EWS xây dựng có khả xử lý hàng triệu ghi thời gian ngắn với màng lọc Màng lọc thứ dựa thông tin từ Hệ thống Kho Dữ liệu doanh nghiệp (EDW), hệ thống Xếp hạng tín dụng nội bộ, hệ thống Quản lý rủi ro tín dụng Từ đó, hệ thống lọc danh mục khoản tín dụng cần điều tra Sau đó, màng lọc thứ dựa kết điều tra thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng nguồn thơng tin đáng tin cậy từ bên ngồi để đưa mức độ cảnh báo Đỏ, Vàng, Xanh tương ứng khoản tín dụng Có mức độ cảnh báo rủi ro tín dụng sớm bao gồm: Xanh - khó khăn tạm thời, Vàng - rủi ro, Đỏ - rủi ro cao, suy giảm mạnh khả trả nợ, nguy chuyển nhóm nợ lớn Khi áp dụng hệ thống EWS, hệ thống tự động tiến hành sàng lọc phân loại thông tin đầu vào, CBTD có tranh tổng quan danh mục khách hàng, nhận diện sớm khách hàng tiềm ẩn rủi để từ hạn chế/từ chối cấp tín dụng 3.2.2 Xây dựng quy trình bảo lãnh NƠHTTL riêng Lưu đồ thể bảng 3.1 sau: Bảng 3.1: Lưu đồ quy trình bảo lãnh NƠHTTL riêng Bước Hoạt động Trách nhiệm Tiếp nhận, hướng dẫn KH lập hồ sơ NVKHDN NVKHDN, LĐPKD, LĐCN P.HTKD, LĐ P.KTNQ, LĐCN NVKHDN, P.HTKD, Thẩm định, xét cấp bảo lãnh Từ chối Ký kết TTCBL giao nhận tài sản LĐ Phát hành thư bảo lãnh P.KTNQ, LĐCN NVKHDN, P.HTKD, LĐPKD, LĐCN NVKHDN, LĐPKD, P.HTKD, LĐ P.KTNQ, LĐCN Kiểm tra quản lý sau phát hành bảo lãnh Xử lý phát sinh trình cấp bảo lãnh P.HTKD, LĐ P.KTNQ, LĐCN Kết thúc khoản bảo lãnh (Nguồn: tác giả tự đề xuất) Diễn giải lưu đồ: Bước Tiếp nhận, hướng dẫn KH lập hồ sơ Khi CĐT có nhu cầu phát hành bảo lãnh NƠHTTTL, Đơn vị phát hành trao đổi, tìm hiểu nhu cầu thực tế KH hướng dẫn KH bổ sung chứng từ sau: - Hồ sơ pháp lý - Hướng dẫn Kh mở tài khoản bảo lãnh NƠHTTTL - Hồ sơ phát hành bao gồm: + 01 giấy đề nghị phát hành bảo lãnh + Hợp đồng mua bán/chứng từ toán khách hàng + Các giấy tờ khác có liên quan - Đơn vị phát hành kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp hồ sơ mà Chủ đầu tư cung cấp Bước Thẩm định xét cấp hồ sơ bảo lãnh - Đơn vị xác định hạn mức cấp bảo lãnh: đơn vị dựa số lượng hộ/nhà ở, giá bán tỷ lệ ứng trước mà Bên mua phải toán để cấp hạn mức bảo lãnh - Thẩm quyền phê duyệt hạn mức bảo lãnh: Bước + Đối với hạn mức cấp bảo lãnh: 100 tỷ chuyển Khối Tái thẩm định Ký kết TTCBL tài sản - Nếu SCB chấp thuận việc phát hành bảo lãnh KH, đơn vị tiến hành ký kết hợp đồng cấp bảo lãnh theo mẫu hạn mức theo mẫu lần - Đồng thời với việc thực hiện: + P.HKTD soạn thảo TTCBL, HĐTC + Thời gian soạn thảo TTCBL, HĐTC tối đa không 02 kể từ thời điểm P.HTKD nhận đề nghị đầy đủ hồ sơ đơn vị cung cấp Bước Phát hành thư bảo lãnh - Trong thời hạn 05 ngày làm việc kể từ ngày nhân hợp đồng mua bán/Hóa đơn GTGT, đơn vị để phát hành bảo lãnh xác định khoản sau đây: + Giá trị bảo lãnh: 70% giá trị hợp đồng mua bán với tổng số tiền mà Chủ đầu tư nhận ứng trước + Thời gian hết hạn: Tùy vào Chủ đầu tư, nhiên phải nhiều tối thiểu 30 ngày kể từ ngày bàn giao ghi hợp đồng - Đơn vị thực hạch toán bảo lãnh chương trình Core flexcube - Phí bảo lãnh: tối thiểu 2,00%/năm Bước Kiểm tra quản lý sau phát hành bảo lãnh - Quản lý theo dõi bảo lãnh: + Đơn vị kiểm tra thực tế tiến độ hồn thành cơng trình phát hành bảo lãnh đánh giá dự án theo tiến độ + Định kỳ 01 tháng/lần, Chủ đầu tư phải gửi báo cáo tiến độ thực diện dự án cho SCB đơn vị phải xuống thực tế để kiểm tra + Báo cáo cấp có thẩm quyền đề xuất phương án xử lý phát dự án có dấu hiệu chậm tiến độ theo kế hoạch - Theo dõi quản lý khoản tiền ứng trước Bên mua: + Toàn khoản tiền ứng trước Bên mua phải chuyển vào tài khoản Chủ đầu tư mở SCB trì thời hạn bảo lãnh kết thúc + Định kỳ hàng tháng, P.KHDN theo dõi đối chiếu số dư bảo lãnh số dư thực tế tài khoản, trường hợp có chênh lệch phải kiểm tra, xác định nguyên nhân đề xuất hướng xử lý (nếu có) Bước Xử lý phát sinh trình bảo lãnh - Tu chỉnh bảo lãnh: + Chủ đầu tư làm giấy đề nghị tu chỉnh bảo lãnh gửi cho Ngân hàng + Ký kết Phụ lục TTCBL theo biểu mẫu SCB + Các chứng từ chứng minh viêc tu chỉnh bảo lãnh + Đơn vị chịu trách nhiệm kiểm tra sở, chứng từ chứng minh việc tu chỉnh bảo lãnh Chủ đầu tư cung cấp - Tất toán khoản bảo lãnh trước hạn + NVKHDN hướng dẫn Chủ đầu tư lập theo biểu mẫu đề nghị tất toán bảo lãnh trước hạn + Các tài liệu chứng minh việc tất toán bảo lãnh:  Bản gốc thư bảo lãnh;  Bản văn việc đồng ý tất toán bảo lãnh trước hạn Bên thụ hưởng bảo lãnh  Xác nhận giấy đề nghị tất toán bảo lãnh trước hạn Bên nhận bảo lãnh việc tất toán bảo lãnh trước hạn;  Biên bản/văn nghiệm thu hợp đồng/cơng trình có xác nhận Bên nhận bảo lãnh;  Biên lý hợp đồng chứng tỏ Bên bảo lãnh hồn thành nghĩa vụ tốn Bên nhận bảo lãnh + Đơn vị chịu trách nhiệm kiểm tra sở, chứng từ chứng minh việc tất toán trước hạn phù hợp - Thực nghĩa vụ bảo lãnh thay cho Chủ đầu tư Hồ sơ yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh bao gồm: + Văn yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh (bản chính) + Thư bảo lãnh SCB phát hành (bản gốc) thư tu chỉnh (nếu có) + Các hồ sơ kèm theo/các chứng từ/hóa đơn chứng minh số tiền khách hàng toán theo hợp đồng mua bán - Chuyển nhượng hợp đồng mua bán Mọi trường hợp chuyển nhượng hợp đồng mua bán chuyển nhượng quyền thụ hưởng bảo lãnh cho bên mua : CĐT phải gửi văn đề nghị tu chỉnh thư bảo lãnh cho SCB vòng 30 ngày kể từ ngày chuyển nhượng Hợp đồng mua bán kèm theo chứng từ chứng minh việc chuyển nhượng SCB xem xét phát hành bảo lãnh cho Bên mua thấy phù hợp - Dự án chuyển cho CĐT Đơn vị xem xét đánh giá trình lại cấp có thẩm quyền phê duyệt việc chuyển nhượng dự án cho CĐT Bước Kết thúc bảo lãnh - Các trường hợp chấm dứt bảo lãnh + Nghĩa vụ Bên bảo lãnh chấm dứt + Nghĩa vụ bảo lãnh thực theo Thư bảo lãnh + Thư bảo lãnh hết hiệu lực + Bên nhận bảo lãnh ký vào biên nghiệm thu hợp đồng + Biên lý hợp đồng + Theo thỏa thuận Bên + Nghĩa vụ bảo lãnh chấm dứt trường hợp khác theo quy định pháp luật - Giải chấp tài sản bảo đảm Khi CĐT có nhu cầu giải chấp TSBĐ từ tài khoản CĐT, NV KHDN kiểm tra đối chiếu số liệu thông tin CĐT cung cấp để đảm bảo nhu cầu CĐT hợp lý, phù hợp CĐT khơng cịn nghĩa vụ liên quan đến TSBĐ đề nghị giải chấp SCB NV KHDN lập tờ trình, LĐ kiểm sốt để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt việc giải chấp TSBĐ CĐT Sau có phê duyệt, đơn vị thực sau: + Phòng DVKH PKD: tiếp nhận nhu cầu rút tiền CĐT, phối hợp với để kiểm tra đối chiếu số tiền ứng trước bên mua số tiền thực tế tài khoản Nếu nội dung phù hợp, P.DVKH lập giấy xác nhận phép rút tiền theo biểu mẫu SCB + Nếu nội dung phù hợp, P.KD thực xác nhận nội dung giấy xác nhận phép rút tiền Phòng DVKH + P.DVKH: Phòng DVKH thực giải chấp TSBĐ theo quy định chuyển vào TKTG CĐT mở SCB 3.2.3 Xây dựng hệ thống hỗ trợ in ấn chứng thư bảo lãnh Do cịn q nhiều sai sót trình phát hành bảo lãnh, nhằm đảm bảo thời gian giảm thiểu sai sót q trình hạch tốn in ấn Các Phịng/Ban HO phải phối hợp với để xây dựng hệ thống chương trình bảo lãnh riêng, trọng tâm giải vấn đề File để in chứng thư load thông tin đầy đủ tự động từ chương trình core sang chương trình bảo lãnh riêng NVKHDN cần kiểm tra lại thông tin 01 lần trước đưa lãnh đạo ký duyệt, không ghi tay chứng thư bảo lãnh nữa, tránh sai sót ghi tay, tiết kiệm thời gian 01 lần sốt lại thơng tin hạch tốn core xác hay chưa, giúp cho NVKHDN điều chỉnh ngày (nếu phát sai sót) 3.2.4 Nâng cơng cơng tác thẩm định CBTD Để hiểu phân tích tồn Dự án khơng phải chuyện dễ dàng chuyện sớm chiều, CBTD quen với Doanh nghiệp thơng thường Do đó, nhằm giúp CBTD làm quen ngày hiểu dự án/thị trường bất động sản, SCB phải thường xuyên tổ chức lớp đào tạo liên quan nghiệp bảo lãnh bao gồm: - Cách xác định hạn mức bảo lãnh - Pháp lý dự án bất động sản - Dịng tiền dự án,… Cùng với đó, Phịng/Ban đào tạo phối hợp với tổ chức bên để xây dựng chương trình học e-learning trực tuyến, khóa học chương trình giúp cho CBTD có thêm kiến thức bất động sản, dự án ngày có nhiều kiến thức, tự tin để thẩm định dự án bất động sản khó phức tạp thời gian tới 3.2.5 Xây dựng quy trình phối hợp làm việc Xây dựng quy trình phối hợp làm việc phải thể trách nhiệm Phòng/Ban liên quan, thời gian tối đa xử lý công việc để trả lời cho đơn vị, chương trình/hệ thống phản hồi thơng qua đâu (email/điện thoại/luân chuyển hồ sơ,…) Cụ thể thể chi tiết bảng 3.2 sau đây: Bảng 3.2: Quy trình phối hợp làm việc Stt Cơng việc NV.KHDN-Chi Thu thập hồ sơ nhánh đầy đủ Thẩm Thời gian xử lý Đơn vị yêu cầu NV.KHDN-Chi nhánh tối đa 03 ngày Kênh luân chuyển Email/điện thoại định/lập tờ trình kể từ ngày thu thập đủ 01 ngày Hồ sơ trực tiếp 0,5 ngày Hồ sơ trực tiếp hồ sơ từ Chủ đầu tư Lãnh đạo Phòng Kiểm soát KD-Chi nhánh 0,5 ngày Lãnh đạo Chi Xem xét có ý nhánh kiến Trình hồ sơ 0,5 ngày phê duyệt NV.KHDN-Chi nhánh NV Tái thẩm định Trình cấp phê đạo Xem xét phê P.KHDN/P.TTĐ duyệt NV duyệt P.KHDN/P.TTĐ duyệt Lãnh Chương trình luân chuyển hồ sơ/email cấp Hội sở phê P.KHDN/P.TTĐ hồ sơ đơn vị NV Hồ sơ trực tiếp 04h Hồ sơ trực tiếp 02h 02h Trả kết P.KHDN/P.TTĐ phê duyệt cho Hồ sơ trực tiếp Hồ sơ trực tiếp Chương trình luân 01h chuyển hồ sơ/email đơn vị (Nguồn: tác giả tự đề xuất) Với quy trình phối hợp làm việc trên, chắn Phịng/Ban có liên q trình phát hành bảo lãnh chịu áp lực lớn mặt thời gian, từ nâng cao tinh thần trách nhiệm nghiệp vụ để xử lý hồ sơ thời gian đồng thời hỗ trợ cho đơn vị trình phát hành bảo lãnh NƠHTTTL Kết luận chương Chương tác giả đưa số giải pháp việc hạn chế giảm thiểu tác động nguyên nhân dẫn đến rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL SCBChi nhánh Sài Gòn Những giải pháp dựa sở lý thuyết Chương thực trạng Chương Tóm lại giải pháp xuất phát từ kỳ vọng:  Nhận diện đánh giá đầy đủ tất rủi ro, nguyên nhân dẫn đến rủi ro bao gồm yếu tố từ môi trường, từ Chủ đầu tư từ nội SCB-Chi nhánh Sài Gòn  Đưa giải pháp nhằm hạn chế ảnh hưởng/giảm thiểu tác động rủi ro SCB-Chi nhánh Sài Gòn  Hồn thiện quy trình, xây dựng, trì kế hoạch đạt kỳ vọng lợi nhuận hoạt động cấp bảo lãnh NƠHTTTL nói riêng PHẦN KẾT LUẬN Việc phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro phát hành bảo lãnh NƠHTTTL SCB-Chi nhánh Sài Gòn yêu cầu tất yếu hoạt động quản trị rủi ro cấp bảo lãnh nói chung bảo lãnh NƠHTTTL nói riêng, để từ nguyên nhân đưa giải pháp quản trị rủi ro phù hợp nhằm hạn chế/giảm thiểu rủi ro việc phát hành bảo lãnh NƠHTTTL cho dự án Bên cạnh việc nghiên cứu nghiêm túc sở tham khảo nghiên cứu trước, văn pháp luật liên quan độc lập thực đề tài, chủ động đưa số giải pháp phù hợp, đề tài nhiều mặt hạn chế phải kể đến cịn vấn đề tác giả chưa tiếp cận nên chưa đảm bảo tính tồn diện hồn tồn cho nghiên cứu tổng thể yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro phát hành bảo lãnh NƠHTTTL Tác giả lựa chọn đề tài với hy vọng kết nghiên cứu đề tài đem áp dụng vào bối cảnh thực tế SCB-Chi nhánh Sài Gòn, giúp cho hoạt động cấp bảo lãnh NƠHTTTL hạn chế tối đa rủi ro ảnh hưởng đến góp phần tạo bước ban đầu để nghiên cứu thực kiện toàn nội dung liên quan đến việc phát hành bảo lãnh NƠHTTTL Ngân hàng thương mại Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo cáo thường niên SCB năm 2015, năm 2016 năm 2017 Báo cáo thường niên SCB-Chi nhánh Sài Gòn năm 2015, năm 2016 năm 2017 Báo cáo số bảo lãnh SCB-Chi nhánh Sài Gòn năm 2016, năm 2017 năm 2018 Bộ luật Dân năm 2015 Bộ luật Dân số 33/2005/QH11 ngày 14/06/2005 Đặc san SCB năm 2017 Cục Thanh tra giám sát Ngân hàng Tp.HCM, 2015 Công văn số 672 chấp thuận việc đổi tên thay đổi địa hoạt động PGD Hồ Tùng Mậu HĐQT, 2011 Quyết định số 06/2011/QĐ-HĐQT việc thành lập Sở Giao dịch- Ngân hàng TMCP Sài Gòn HĐT, 2015 Quyết định số 13/QĐ-SCB-HĐQT.15 việc thay đổi tên gọi Sở giao dịch Phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Luật tổ chức dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Luật Kinh doanh nhà năm 2014 Luật Kinh doanh bất động sản năm 2014 Ngân hàng nhà nước, 2018 Quyết định số 2401 danh sách Ngân hàng đủ lực thực bảo lãnh NƠHTTTL Nguyễn Hồ Zdu (năm 2017) “Bảo lãnh Ngân hàng thực nghĩa vụ Chủ đầu tư dự án xây dựng nhà ở” Luận văn thạc sĩ luật học, Viện Hàn Lâm Khoa học Xã hội Việt Nam - Học viện Khoa học xã hội Phạm Hoàng Anh (năm 2017) “ Pháp luật nhà hình thành tương lai Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ luật học, Khoa luật- Đại học Quốc gia Hà Nội Thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 Thơng tư số 13/2017/TT-NHNN ngày 29/09/2017 Vũ Đình Nho Tuấn Đạo Thanh, “Thế chấp tài sản hình thành tương lai, lý luận thực tiễn” Nhã Đan (2017) Bảo lãnh nhà hình thành tương lai: Vì khó?, [online], 20/04/2018, từ https://vietnambiz.vn/bao-lanh-nha-o-hinh-thanh-trong-tuong-lai-vi-saovan-kho-44477.html Minh Tuấn (2016) Nhà hình thành tương lai, lừa đảo tranh chấp ngày nhiều, [online], 16/03/2018, từ http://saigondautu.com.vn/chu-diem-su-kien/nha-o-hinh-thanh- trong-tuong-lai-lua-dao-tranh-chap-ngay-cang-nhieu-60917.html Lan Nhi (2015) NHNN quy định nguyên tắc chấp nhà hình thành tương lai, [online], 16/03/2018 từ http://cafef.vn/bat-dong-san/nhnn-quy-dinh-nguyen-tac-the-chapnha-o-hinh-thanh-trong-tuong-lai-20151215095128985.chn Thanh Mai (2014) Giao dịch chuyển nhượng BĐS hình thành tương lai Luật Nhà sửa đổi chưa có hiệu lực hợp pháp, 17/03/2018, [online], từ http://cafef.vn/batdong-san/giao-dich-chuyen-nhuong-bds-hinh-thanh-trong-tuong-lai-khi-luat-nha-o-suadoi-chua-co-hieu-luc-co-hop-phap-201412231434468732.chn Dương Công Chiến (2014) Đại biểu quốc hội lo lắng chấp nhà hình thành tương lai, [online],17/03/2018, từ http://cafef.vn/thi-truong/dai-bieu-quoc-hoi-lo-lang-vethe-chap-nha-o-tuong-lai-201406181624443739.chn Cẩm tú (2014), Thế chấp nhà hình thành tương lai đầy rủi ro, [online], 18/03/2018, từ http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/the-chap-nha-o-hinh-thanh-trong-tuong-lai-day-ruiro-201404140723402005.chn Chinhphu.vn (2018) Điều kiện bán, cho thuê mua nhà hình thành tương lai, [online], 22/06/2018, từ http://baochinhphu.vn/Tra-loi-cong-dan/Dieu-kien-ban-cho-thuemua-nha-o-hinh-thanh-trong-tuong-lai/339325.vgp Trần Đức Phượng (2018) Rắc rối chấp bảo lãnh dự án bất động sản: Mập mờ văn “không giải tỏa, không giải chấp”, [online], 22/06/2018, từ https://vietnambiz.vn/racroi-the-chap-va-bao-lanh-du-an-bat-dong-san-map-mo-van-ban-khong-giai-toa-giai-chap58735.html Bùi Đức Giang (2018) Quản lý rủi ro nguồn nhận chấp tài sản, [online], 22/06/2018, từ https://www.thesaigontimes.vn/274400/Quan-ly-rui-ro-tai-nguon-khi- nhan-the-chap-tai-san.html Nguyễn Văn Phương Mai Thị Thu (2014), Vướng mắc chấp nhà hình thành tương lai quyền tài phát sinh từ hợp đồng mua bán nhà ở, Tạp chí Ngân hàng số 8/2014, 22/06/2018, truy cập từ https://thegioiluat.vn/bai-viet-hoc-thuat/vuong-mac-vethe-chap-nha-o-hinh-thanh-trong-tuong-lai-va-quyen-tai-san-phat-sinh-tu-hop-dong-muaban-nha-o-89/ Tiếng Anh IrvingPfeffer, (1956), Insurance and economic theory, Univ of Pennsylvania https://www.domain.com.au/advice/how-to-minimise-the-risks-offtheplan-apartmentsand-get-the-best-price-20180123-h0m5oc https://www.canstar.com.au/home-loans/managing-risk-when-buying-off-the-planproperties https:// www.vietnamnews.vn/economy/171982/bank-guarantees-for-property-meant-to- safeguard-buyers.html#HRgV2Uz03giaoVXR.97 https://www.abc.net.au/news/2016-02-05/off-the-plan-apartments-carry-highrisks/7144040 PHỤ LỤC SỐ 01 DANH MỤC PHÁP LÝ DỰ ÁN Hồ sơ cung cấp Stt A Hồ sơ pháp lý dự án Báo cáo nghiên cứu tiền khả thi (nếu có); Báo cáo nghiên cứu khả thi báo cáo đầu tư dự án cần lập báo cáo đầu tư Quyết định phê duyệt dự án đầu tư cấp có thẩm quyền Quyết định phê duyệt thiết kế kỹ thuật, tổng dự tốn cấp có thẩm quyền Giấy phép xây dựng (nếu cơng trình u cầu phải có GPXD) Thông báo kế hoạch đầu tư hàng năm cấp có thẩm quyền (nếu có) Cam kết thu xếp vốn TCTD cho dự án (nếu có) Các định, văn đạo, tham gia ý kiến, văn liên quan chế độ ưu đãi, hỗ trợ… cấp, ngành liên quan đến chế độ ưu đãi, hỗ trợ… (nếu có) Quyết định giao đất, cho thuê đất, hợp đồng thuê đất/thuê nhà xưởng để thực dự án (nếu có) Các văn liên quan đến việc đền bù, giải phóng mặt bằng, chuẩn bị mặt xây dựng (nếu có) 10 Giấy chứng nhận QSD đất Cơng văn sở địa chính/sở tài ngun mơi trường cấp giấy CNQSD đất 11 Tài liệu đánh giá, chứng minh nguồn cung cấp nguyên vật liệu, thị trường dự án (nếu có) 12 Báo cáo đánh giá tác động môi trường Bản đăng ký đạt tiêu chuẩn mơi trường (nếu có) 13 Báo cáo tiến độ dự án, khối lượng đầu tư hoàn thành 14 Hợp đồng thi công xây lắp, cung cấp thiết bị 15 Các tài liệu khác liên quan đến dự án đầu tư nói chung tùy theo tính chất, đặc điểm dự án cụ thể ... 15 1.9 Rủi ro quản trị rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL 17 1.9.1 Khái niệm rủi ro quản trị rủi ro 17 1.9.2 Quản trị rủi ro 17 1.9.3 Lượng hóa mức độ rủi ro ... đến rủi ro, lượng hóa mức độ rủi ro để từ đưa số giải pháp quản trị rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL SCB - Chi nhánh Sài Gòn điều cần thiết Do đó, tơi chọn đề tài ? ?Một số giải pháp quản trị. .. Thứ sở lý luận liên quan đến rủi ro phát hành thư bảo lãnh NƠHTTTL Ngân hàng thư? ?ng mại Thứ hai phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro, lượng hóa mức độ rủi ro phát hành phát hành thư bảo lãnh