Tài liệu luận văn Phân Tích Những Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Khả Năng Trả Nợ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH  - BÙI THỊ TUYẾT NGA CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh– Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH  - BÙI THỊ TUYẾT NGA PHÂN TÍCH NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VÕ XUÂN VINH TP.Hồ Chí Minh – Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH BÙI THỊ TUYẾT NGA CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS VÕ XUÂN VINH TP Hồ Chí Minh -2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Qn Đội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, hồn thành sau q trình học tập, nghiên cứu thực tiễn, làm việc nghiêm túc theo hướng dẫn khoa học PGS TS Võ Xuân Vinh Các số liệu luận văn thu thập từ thực tế, có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, trình xử lý trung thực khách quan Câu từ luận văn ngôn từ thân tôi, không chép, cắt ghép từ tài liệu tác giả khác Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nghiên cứu TP HCM ngày … tháng… năm 2017 Người viết cam đoan MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 1.1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.6 Kết cấu luận văn TÓM TẮT CHƢƠNG CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG 2.1 Tổng quan thẻ tín dụng 2.1.1 Nguồn gốc khái niệm thẻ tín dụng 2.1.1.1 Nguồn gốc thẻ tín dụng 2.1.1.2 Khái niệm thẻ tín dụng 2.1.2 Chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 2.1.3 Phân loại vai trị thẻ tín dụng 2.1.3.1 Phân loại thẻ tín dụng 2.1.3.2 Vai trò thẻ tín dụng 2.2 Một số nghiên cứu thực nghiệm yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng khách hàng 11 2.2.1 Nghiên cứu Dunn Kim (1999) 11 2.2.2Nghiên cứu Stavins (2000) 13 2.2.3 Theo cơng trình nghiên cứu tác giả Moore (2007) 13 2.2.4 Nghiên cứu Scholnick cộng (2012) 14 2.2.5 Theo cơng trình nghiên cứu tác giả Trịnh Hoàng Nam Vƣơng Đức Hoàng Quân (2016) ………………………………………………………………………….16 2.3 Khả trả nợ thẻ tín dụng khách hàng cá nhân 19 2.3.1 Mơ hình 6C 19 2.3.2 Mơ hình điểm số tín dụng cá nhân FICO 21 2.3.3 Mơ hình hồi quy Logit 22 TÓM TẮT CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 25 3.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) 25 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Quân Đội 25 3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội 27 3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội 30 3.2.1 Các loại thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Quân Đội phát hành 30 3.2.2 Lƣu đồ phát hành thẻ tín dụng MB 32 3.2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng MB Visa ngân hàng TMCP Quân Đội…………………………………………………………………………….33 3.3 Qui trình đánh giá khả trả nợ thẻ tín dụng khách hàng cá nhân MB trình cấp HMTD thẻ; quản lý, thu hồi xử lý nợ có vấn đề sau phát hành thẻ 36 3.3.1 Qui trình đánh giá khả trả nợ thẻ tín dụng khách hàng cá nhân MB trình xét cấp HMTD cho chủ thẻ 36 3.3.1.1 Đối với khách hàng phát hành thẻ tín dụng dƣới hình thức khơng có TSĐB 37 3.3.1.2 Đối với khách hàng phát hành thẻ với hình thức có TSĐB 38 3.3.2 Qui trình đánh giá khả trả nợ chủ thẻ tín dụng trình quản lý, thu hồi xử lý nợ tín dụng 39 TÓM TẮT CHƢƠNG 41 CHƢƠNG 4: VẬN DỤNG MƠ HÌNH LOGIT KIỂM ĐỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁC HÀNG CÁ NHÂN TẠI Ngân hàng TMCP Quân Đội 42 4.1 Mơ hình nghiên cứu 42 4.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 43 4.2.1 Xác định biến 43 4.2.1.1 Biến độc lập 43 4.2.1.2 Biến phụ thuộc 48 4.2.2 Các bƣớc xây dựng mơ hình nghiên cứu 48 4.3 Dữ liệu nghiên cứu 49 4.4 Kết nghiên cứu 55 4.4.1 Kết ƣớc lƣợng 55 4.4.2 Thảo luận kết nghiên cứu 61 TÓM TẮT CHƢƠNG 66 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ THẺ TÍN DỤNG CỦA KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 67 5.1 Nhóm giải pháp liên quan đến yếu tố tác động tới khả trả nợ thẻ tín dụng khách hàng cá nhân MB 67 5.1.1 Nhóm giải pháp liên quan đến yếu tố tác động chiều 67 5.1.2 Nhóm giải pháp liên quan đến yếu tố tác động ngƣợc chiều 70 5.1.3 Một số giải pháp khác 71 5.2 Hạn chế đề tài gợi ý hƣớng nghiên cứu 73 TÓM TẮT CHƢƠNG 74 KẾT LUẬN 75 Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo Phụ lục DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Basel : Công ước hoạt động giám sát ngân hàng BP THE CN : Bộ phận thẻ chi nhánh BQP : Bộ quốc phòng CV HT QHKH : Chuyên viên hỗ trợ quan hệ khách hàng CV HTNV : Chuyên viên hỗ trợ nghiệp vụ CV QHKH : Chuyên viên quan hệ khách hàng CV TĐTD : Chuyên viên thẩm định tín dụng CVTV : Chuyên viên tư vấn ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ GĐ CN : Giám đốc chi nhánh HĐLĐ : Hợp đồng lao động HMTD : Hạn mức tín dụng HTX : Hợp tác xã KSS : Kiểm soát sàn MB : Ngân hàng TMCP Quân Đội NHNN : Ngân hàng Nhà nước TCPHT : Tổ chức phát hành thẻ TCTD : Tổ chức tín dụng TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế TĐTDKV/HS : Thẩm định tín dụng khu vực hội sở TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TMCP : Thương mại cổ phần TP KHCN : Trưởng phòng khách hàng cá nhân TTT : Trung tâm Thẻ 73 để ban hành thông báo gửi đến khách hàng nhận thẻ đơn đăng ký phát hành thẻ tín dụng để khuyến cáo chủ thẻ tín dụng nên đến trực tiếp MB để nhận thẻ nhằm mục đích khuyến cáo chủ thẻ nên đến trực tiếp điểm giao dịch MB, quầy giao dịch Viettel nộp tiền toán chuyển khoản từ ngân hàng khác tốn kê thẻ tín dụng Khơng nên nhờ CV KHCN nộp tiền giúp nhằm hạn chế rủi ro CV KHCN lợi dụng uy tín chiếm đoạt tiền khách hàng Nâng cấp hệ thống quản lý thẻ: Hiện hệ thống quét nợ thẻ tín dụng Visa tự động quét nợ từ tài khoản khách hàng vào ngày 19 20 hàng tháng khách hàng có đăng ký trích nợ tự động từ tài khoản Nếu ngày 19 20 trùng vào ngày nghỉ/lễ thời gian trích nợ chuyển vào ngày làm việc liền trước Nên thực quét nợ tự động vào tất ngày làm việc sau ngày 20 thay quét vào ngày 19 20 Ngân hàng nên tận dụng hội để thu hồi nợ từ chủ thẻ bị hạn, sau ngày 20 chủ thẻ có tiền tài khoản khơng có thiện chí trả hệ thống tự động thu nợ mà không cần chủ thẻ lên ngân hàng để viết ủy nhiệm chi MB áp dụng Ngoài việc trọng đào tạo kỹ năng, trình độ chun mơn nghiệp vụ, MB cịn cần thường xuyên trọng tuyên truyền, giáo dục tư tưởng, đạo đức trị cho đội ngũ cán nhân viên Cán lãnh đạo chi nhánh cần quan tâm tới tình hình đời sống nhân viên để ngăn ngừa hạn chế rủi ro liên quan đến đạo đức nghề nghiệp 5.2 Hạn chế đề tài gợi ý hƣớng nghiên cứu Tuy đưa đề xuất, kiến nghị nhằm đánh giá khả trả nợ, hạn chế khả trả nợ chủ thẻ tín dụng MB Visa đề tài cịn có số hạn chế định: - Về không gian: đề tài bị giới hạn phạm vi nghiên cứu sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa ngân hàng TMCP Quân Đội mà chưa có nghiên cứu so sánh 74 ngân hàng khác hay đa dạng hóa sản phẩm thẻ tín dụng để củng cố kết đạt toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Hay việc đa dạng hóa sản phẩm giúp MB so sánh hệ thống thẻ JCB Visa khác khung phí phát hành, phí thường niên nhiều chương trình ưu đãi … có góp phần làm gia tăng rủi ro khả hạn chủ thẻ hay khơng Từ giúp MB có chương trình, sách rõ ràng làm giảm rủi ro q hạn thẻ tín dụng theo dịng sản phẩm riêng biệt Việc so sánh chế phát hành, lãi suất, phí phạt ngân hàng khác cách mở rộng nghiên cứu sau - Về mặt thời gian đề đài bị giới hạn thời gian thực hệ thống báo cáo thẻ tín dụng MB cịn lấy liệu từ đầu năm 2015 trở nên học viên tiến hành nghiên cứu khoảng thời gian từ 2015-2016 mà khơng kiểm tra tình hình hạn chủ thẻ vào khoảng thời gian trước 2015 mà sản phẩm thẻ tín dụng cịn mẻ MB TÓM TẮT CHƢƠNG Từ chương 2, học viên giới thiệu số cơng trình nghiên cứu, mơ hình đánh giá khả trả nợ thẻ tín dụng với phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ chương Đến chương 4, học viên vận dụng lý thuyết, mơ hình nghiên cứu chương vào phân tích đánh giá khả trả nợ chủ thẻ đưa kết định dựa liệu mà học viên thu thập từ ngân hàng TMCP Quân Đội Từ học viên đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao khả trả nợ, hạn chế khả hạn chủ thẻ 75 KẾT LUẬN Thẻ tín dụng phương tiện tốn đại mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng trường hợp khẩn cấp Là sản phẩm kinh doanh ngân hàng đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng khơng phí chiết khấu từ ĐVCNT mà cịn từ loại phí khác phí phát hành, phí thường niên, tiền lãi, Đồng thời thẻ tín dụng sản phẩm đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng rủi ro khả toán dư nợ thẻ tín dụng chủ thẻ Với mơ hình nghiên cứu hồi quy logit, đề tài nghiên cứu góp phần tìm yếu tố thực ảnh hưởng đến khả trả nợ chủ thẻ tín dụng, góp phần giảm thiểu khả hạn cho ngân hàng Từ đó, học viên đưa số giải pháp từ yếu tố liên quan đến nhân học tuổi tác, giới tính, tình trạng nhân, số người phụ thuộc … đến yếu tố liên quan đến lịch sử giao dịch chủ thẻ tỷ lệ sử dụng thẻ, hệ số ứng tiền mặt, dư nợ ngân hàng khác Việc ứng dụng giải pháp để đưa quy trình, quy định nhằm xây dựng quy trình phát hành thẻ tín dụng chặt chẽ đồng toàn hệ thống, giúp ngân hàng TMCP Quân Đội ngày phát triển bền vững Tuy nghiên cứu đạt kết định có hạn chế mặt thời gian khơng gian mà học viên chưa nghiên cứu hết tất sản phẩm thẻ tín dụng MB, chưa có so sánh dịng sản phẩm VISA JCB chưa có nghiên cứu diện rộng tồn hệ thống ngân hàng để có so sánh chế phát hành, lãi suất phí ngân hàng với Đây hướng để học viên thực nghiên cứu khác sau 76 Danh Mục Tài Liệu Tham Khảo Danh mục tài liệu tiếng việt Báo cáo tình hình kinh doanh hoạt động thẻ NH TMCP Quân Đơi Báo cáo tình hình thu nợ q hạn, nợ xấu kê thẻ tín dụng MB Nguyễn Ngọc Phương Thảo, 2013, Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến hành vi toán nợ khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Đơng Á phát hành Nguyễn Hồng Dũng, 2015, Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Trần Văn Hanh, 2015, Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến xác suất phát sinh nợ xấu thẻ tín dụng quốc tế khách hàng cá nhân: trường hợp TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Thơng tư 02/2013/TT-NHNN việc quy định việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Trần Xuân Trưởng, 2013, Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam Danh mục tài liệu tiếng nước Agarwal, Sumit, John C Driscoll, Xavier Gabaix, and David Laibson, 2009 The age of reason: financial decisions over the life-cycle with implications for regulation Brookings Papers on Economic Activity 2:51-117 Andoh, 2014 Credit card system in ghana: an investigation of why credit cards are not widely used in ghana and how widespread use maybe implemented Master ' s Theses Western Michigan University 77 Angela Moore, 2006, Predicting Recovery Rates for Defaulting Credit Card Debt Working papers, University of Southampton C Gan, W Dong, B Hu and M.C Tran, 2014 An empirical investigation of credit card users in China Faculty of Commerce Working Paper no 14 Dunn and Kim, 1999 An empiricial investigation of credit card default Working papers, Ohio State University Jusoh and Lin, 2012 Personal Financial Knowledge and Attitude towards Credit Card Practices among Working Adults in Malaysia International Journal of Business and Social Science, Vol No 7; April 2012 Kiarie, Nzuki and Gichuhi, 2013 Influence of Socio-Demographic Determinants on Credit Cards Default Risk in Commercial Banks in Kenya International Journal of Science and Research (IJSR), Index Copernicus Value (2013) Kočenda and Vojtek, 2009 Default Predictors and Credit Scoring Models for Retail Banking Cesifo working paper no 2862 Koparal and Çalık, 2014 Bank credit card usage behavior of individuals; are credit cards considered as status symbols or are they really threats to consumers´ budgets? A field study from Eskisehir, Turkey International Journal of Social Sciences ,Vol III (4), 2014 10 Lee, Lin and Chen, 2011 An Empirical Analysis of Credit Card Customers’ Overdue Risks for Medium- and Small-Sized Commercial Bank in Taiwan Journal of Service Science and Management, 2011, No 4, page 234-241 11 Lili Wang, Wei Lu, Naresh K Malhotra, 2011 Demographics, attitude, personality and credit card features correlate with credit card debt: A view from China Journal of Economic Psychology, Volume 32, Issue 1, February 2011, Pages 179-193 12 Mwangi, 2014 Factors that influence consumer satisfaction with credit cards: a case of the nic bank limited MBA, United States International University 78 13 Scholnicka, Massoudb, and Saundersc (2012), The impact of wealth on financial mistakes: Evidence from credit card non-payment Journal of Financial Stability, Volume 9, Issue 1, April 2013, Pages 26-37 14 See Peng and Yiing Jia, 2008 Credit Cardhotders: Distinguishing the Good Apples from the Bad Apples 11th International Convention of the East Asian Economic Association 15-16 November 2008, Manila 15 Stavins, 2000 Credit Card Borrowing, Delinquency, and Personal Bankruptcy New England Economic Review, July/August (2000) 16 Sujit Chakravorti Ted To, 2007 A Theory of Credit Cards International Journal of Industrial Organization, Volume 25, Issue 3, June 2007, Pages 583-595 17 Theresa M Wilson, 2008 The Effects of Gender, Age, Education, and Risk Tolerance on Credit Card Balances Working papers, Department of Finance Miami University, Oxford, Ohio, 2008 18 Thomas A Durkin, 2000 Credit Cards: Use and Consumer Attitudes, 1970–2000 Federal Reserve Bulletin, September 2000, page 623-634 19 Trịnh Hoàng Nam and Vương Đức Hoàng Quân, 2016 The determinants of credit card delinquency: An experimental study in Vietnam International Conference on Asia-Pacific Economic and financial development asian financial 20 Yi Zhao, Ying Zhao and Inseong Song, 2006 A Dynamic Model for Repayment Behaviors of New Customers in the Credit Card Market Working papers, Hong Kong University of Science and Technology 79 Phụ lục 1: Chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ Chủ thẻ: - Chủ thẻ cá nhân tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao bồm chủ thẻ chủ thẻ phụ Hiện theo quy định ngân hàng TMCP Quân Đội cá nhân phát hành 01 chủ thẻ tối đa 08 thẻ phụ - Chủ thẻ người đứng tên với tổ chức phát hành thẻ xin cấp thẻ - Chủ thẻ phụ người cấp thẻ theo yêu cầu bảo lãnh tốn chủ thẻ Chủ thẻ phụ sử dụng hạn mức tín dụng chung với hạn mức tín dụng tổ chức phát hành thẻ cấp cho chủ thẻ chịu trách nhiệm việc sử dụng thẻ, sử dụng hạn mức với chủ thẻ Tổ chức phát hành thẻ: ngân hàng, tổ chức khác ngân hàng thực phát hành thẻ theo quy định ngân hàng Tổ chức toán Thẻ (TCTTT): Là ngân hàng, tổ chức khác ngân hàng thực dịch vụ toán thẻ theo quy định pháp luật Là tổ chức chấp nhận loại thẻ phương tiện toán ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) TCTTT thu khoản phí chiết khấu đại lý từ ĐVCNT, khoản phí dùng để bù đắp chi phí xử lý giao dịch mà TCTTT phải trả cho TCPHT thơng qua việc tốn bù trừ ngân hàng, tổ chức khác ngân hàng thực dịch vụ toán thẻ Tổ chức thẻ quốc tế: Là hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng cơng ty phát hành toán thẻ quốc tế, bao gồm công ty thẻ Visa, công ty MasterCard Incoprated, công ty thẻ American Expres, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Dinner Club, công ty thẻ China Union Pay Đơn vị chấp nhận Thẻ: Là tổ chức, đơn vị cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện toán Là đơn vị TCTTT lựa chọn, ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ cung cấp máy móc (máy POS) dịch vụ để thực 80 toán thẻ Tuy phải trả cho TCTTT số tiền phí chiết khấu theo hợp đồng chấp nhận thẻ (tùy theo loại thẻ mà có mức phí chiết khấu khác tổng số tiền giao dịch) ĐVCNT có lợi ĐVCNT bán nhiều hàng hóa, dịch vụ với lượng khách hàng dồi 81 Phụ lục 2: Phân loại thẻ tín dụng Nếu phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ có thẻ tín dụng nội địa thẻ tín dụng quốc tế - Thẻ tín dụng nội địa (Internal credit card) thẻ tín dụng có phạm vi sử dụng tốn quốc gia TCPHT ĐVCNT quốc gia đồng tiền toán thẻ tín dụng nội địa nội tệ quốc gia Việc sử dụng thẻ giới hạn phạm vi quốc gia việc kinh doanh thẻ khơng hiệu ĐVCNT - Thẻ tín dụng quốc tế (External credit card) thẻ tín dụng mang logo tổ chức thẻ quốc tế (Visa, JCB …) cho ph p khách hàng sử dụng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ ứng tiền mặt phạm vi HMTD chủ thẻ ĐVCNT máy ATM có trưng bày logo tổ chức thẻ quốc tế Việt Nam toàn giới Phân loại theo đối tƣợng sử dụng: - Thẻ cá nhân: thẻ phát hành cho chủ thẻ cá nhân đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ Là người có trách nhiệm toán lại khoản chi tiêu thẻ tín dụng nguồn tiền thân - Thẻ tín dụng doanh nghiệp: Là thẻ phát hành cho công ty, doanh nghiệp hay tổ chức Cơng ty, doanh nghiệp hay tổ chức đứng tên ký hợp đồng phát hành thẻ phải đáp ứng số điều kiện phát hành thẻ dành cho tổ chức Đồng thời công ty, doanh nghiệp tổ chức đơn vị toán lại cho tổ chức phát hành đến hạn Phân loại theo cơng nghệ sản xuất có 03 loại: - Thẻ dập (Embossed Card): Là loại thẻ mà thông tin dập bề mặt thẻ Ngày nay, loại thẻ không sử dụng kỹ thuật cơng 82 nghệ q thơ sơ, độ an tồn, bảo mật chưa cao, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chip thông minh - Thẻ từ (Magnetic Stripe): sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ mã hóa dải băng từ màu đen mặt sau thẻ Vì thơng tin mã hóa dải băng từ thường thơng tin cố định lượng thơng tin mã hóa khơng nhiều nên độ bảo mật chưa cao - Thẻ thông minh (IC/Smart Card) – thẻ chip: Đây loại thẻ hệ dựa kỹ thuật xử lý tin học, thẻ gắn chíp điện tử hoạt động máy tính nhỏ gắn liền với thẻ có tình an tồn bảo mật cao thay cho dải băng từ màu đen phía sau thẻ 83 Phụ lục 3: Danh sách công ty công ty liên kết MB STT Tên công ty Công ty cổ phần chứng khoán 12/GPĐC-UBCK ngày MB (MBS) STT 11/06/2014 UBCKNN cấp Công ty cổ phần quản lý Quỹ 06/GPĐC-UBCK ngày đầu tư MB (MB Capital) 12/02/2015 UBCKNN cấp Công ty TNHH Quản lý nợ 0105281799 ngày 11/07/2014 khai thác tài sản ngân hàng Sở Kế hoạch Đầu tư TMCP Quân đội (MB AMC) Giấy phép hoạt động thành phố Hà Nội cấp Công ty Cổ phần Địa ốc MB 0102631822 ngày 05/09/2014 (MB Land) (*) Công ty TNHH MTV Việt remax (*) Sở KH&ĐT Hà Nội cấp 0304136549 Sở Kế hoạch & Đầu tư TP.HCM cấp ngày 09/10/2015 Cơng ty tài TNHH MTV 0107349019 ngày 10/03/2016 MB (M credit) sở KH&ĐT Hà Nội cấp Công ty TNHH bảo hiểm nhân 74/GP/KDBH ngày thọ MB Ageas 21/07/2016 tài cấp Lĩnh vực kinh doanh kinh doanh chứng Quản lý quỹ đầu tư Quản lý nợ khai thác tài sản Đầu tư & Kinh doanh bất động sản Quản lý trụ sở MB Tp.HCM Tài tiêu dùng 79,52% 90.77% 100,00% 65.29% 100% 100% Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe 61,00% đầu tư tài Quân Đội - Mic ngày 03/11/2016 thọ Tên công ty liên kết Giấy phép hoạt động Hà Nội cấp ngày 27/05/2010 MB khoán Bảo hiểm phi nhân Vietasset sở hữu Môi giới đầu tư & Công ty cổ phần Bảo Hiểm 43GPĐC/KDBH BTC cấp Công ty cổ phần Đầu tư 0102749334 sở KH&ĐT Tỷ lệ % 69,58% Lĩnh vực kinh doanh Đầu tư xây dựng 45,00% 84 Công ty cổ phần Long Thuận Lộc 470300000542 sở KH&ĐT Đồng Nai cấp ngày 19/05/2010 Xây dựng cơng trình 44,39% 85 Phụ lục 4: Các loại thẻ tín dụng quốc tế MB phát hành Loại thẻ Hình ảnh minh họa HMTD phí thường niên HMTD: triệu – 69 triệu MB Visa Classic Phí phát hành: 100.000 VND Phí TN: Thẻ 200.000 VND thẻ phụ 100.000 VND HMTD: 70 triệu – 150 triệu Phí phát hành: 200.000 VND MB Visa Gold Phí TN: Thẻ 500.000 VNĐ thẻ phụ 200.000 VND HMTD: 150 triệu – tỷ MB Visa Platinum Phí phát hành: 300.000 VNĐ Phí TN: Thẻ 800.000 VNĐ thẻ phụ 600.000 VND 86 HMTD: triệu – 50 triệu MB Sakura Classic Phí phát hành:110.000 VND Phí TN: 220.000 VND HMTD: 51 triệu – 100 triệu MB Sakura Gold Phí phát hành:220.000 VND Phí TN:440.000 VND HMTD: 101 triệu trở lên MB Sakura Platinum Phí phát hành: 330.000 VND Phí TN: 660.000 VND 87 Phụ Lục 5: Mƣời nhóm đối tƣợng phát hành thẻ tín dụng VISA Nhóm Mơ Tả KH Tín chấp Nhóm KH cơng tác quan/đơn vị thuộc Bộ Quốc Nhóm Phịng KH cơng tác đơn vị hành nghiệp, quan Nhóm nhà nước,cơng tổ chức KH tác trị đơnxãvị:hội chi trả lương từ Ngân Nhóm Nhóm sách Nhà cơng Nước.tác DN cấp hạn mức tín dụng MB KH Top 50 DN niêm yết sàn chứng khốn KH cơng tác TCTD Việt Nam Các tập nhân đoànviên kinhđang tế/Tổng nhà nước (bao gồm Cán bộ, công công tác tạityMB Nhóm cơng ty con) Cán nhân viên công tác Công ty MB Nhóm (MBKH AMC, MBS, MbLand, MBCap, VietRemax Mic) Các khơng thuộc ĐVQL nêu Nhóm KH có TSĐB Nhóm KH có TSĐB GTCG Nhóm 10 KH có TSĐB tơ, bất động sản ... nghiên cứu Có nhân tố Có 03 nhân tố Có 04 nhân Có 11 yếu tố tác Có 04 yếu ảnh hưởng đến ảnh hưởng đến tố ảnh hưởng động tới khả tố ảnh việc chậm việc chậm đến khả năng hạn hưởng tới tỉ toán chủ... yếu tố thực ảnh hưởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng chủ thẻ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Xác định yếu tố thực có ảnh hưởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng khách hàng - Đo lường yếu tố tác động, ảnh hưởng đến. .. định yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng khác hàng cá nhân MB Chương 5: Kết luận giải pháp yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ thẻ tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Quân Đội TÓM TẮT CHƢƠNG Đề tài