(Luận văn thạc sĩ) cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh tỉnh vĩnh phúc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO -/ - BỘ NỘI VỤ -/ - HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN DUY THÁI CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ CHI MAI HÀ NỘI - NĂM 2018 BỘ NỘI VỤ -/ - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO -/ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN DUY THÁI CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ CHI MAI HÀ NỘI - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Học viên Nguyễn Duy Thái LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Chi Mai tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý cho tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn trường Học viện Hành Chính Quốc Gia quý thầy giáo Học viện Hành Quốc gia tạo điều kiện, giúp đỡ tận tình truyền đạt kiến thức cho tơi q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sĩ Tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, phòng kế hoạch - nghiệp vụ, phịng kế tốn- ngân quỹ Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Vĩnh Phúc tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình thu thập số liệu để nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan tâm, động viên, giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Vĩnh Phúc , ngày … tháng….năm 2018 Học viên Nguyễn Duy Thái MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO 1.1 Tổng quan cho vay hộ nghèo 1.1.1 Khái quát hộ nghèo 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 10 1.2 Cho vay Hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 13 1.2.1 Ngân hàng sách xã hội Việt NamError! Bookmark not defined 1.2.2 Chính sách cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 13 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo 14 1.2.4 Các nhân tố tác động tới cho vay hộ nghèo 18 1.2.5 So sánh tín dụng Hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội với tín dụng Ngân hàng thương mại 25 1.3 Kinh nghiệm quốc tế nước cho vay Hộ nghèo học kinh nghiệm cho NHCSXH Việt Nam 26 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế 26 1.3.2 Bài học rút cho NHCSXH Việt Nam 33 Tóm tắt chương 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRANG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH PHÚC 37 2.1 Tình hình kinh tế -xã hội thực trạng đói nghèo tỉnh Vĩnh Phúc 35 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh VĩnhPhúc 35 2.1.2 Thực trạng đói nghèo tỉnh Vĩnh Phúc 41 2.2 Giới thiệu ngân hàng sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc 44 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 44 2.2.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 45 2.2.3 Thực trang cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 53 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay Hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc 70 2.3.1 Các thành công 70 2.3.2 Tồn nguyên nhân 73 Tóm tắt chương 76 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNH CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH PHÚC 77 3.1 Mục tiêu chương trình XĐGN tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2016- 2020 77 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 77 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 77 3.2 Mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2016 – 2020 78 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 78 3.3.1 giải pháp chung 79 a hoàn thiện mạng lưới hoạt động 79 b Tiếp tục đẩy mạnh ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 83 c Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động ngân hàng sách xã hội 86 3.3.2 giải pháp chuyên môn ……………………………………… …87 a Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng sách xã hội 87 b Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa 90 c Hiện đại hóa hệ thống ngân hàng sách xã hội 90 3.3.3.giải pháp điều kiện………………………………………… ……92 a Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng cho người nghèo ngân hàng sách xã hội 95 b gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư…………………….97 c Về huy động vốn nhcsxh 97 d Làm tốt công tác thi đua, khen thưởng, kỷ luật ngân hàng sách xã hội 97 e Các giải pháp khác 98 3.4 Một số kiến nghị 98 3.4.1 Đối với Chính phủ 98 3.4.2 Đối với Ngân hành sách xã hội Việt Nam 100 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, Chính quyền địa phương cấp tỉnh Vĩnh Phúc 101 3.4.4 Kiến nghị với tổ chức Hội nhận ủy thác 102 3.4.5 Đối với hộ nghèo 102 Tóm tắt chương 103 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT HĐQT Hội đồng quản trị NSNN Ngân sách Nhà nước NHCSXH Ngân hàng sách xã hội Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Nguồn vốn cấu vốn nguồn vốn NHCSXH Vĩnh Phúc qua năm từ 2012-2016 49 Bảng 2.2 Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012- 2016 52 Bảng 2.3 Một số tiêu chủ yếu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012- 2016 62 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo NHSXH Vĩnh Phúc 64 Bảng 2.5 Doanh số Cho vay hộ nghèo thơng qua hội, đồn thể 67 nhận uỷ thác từ năm 2012 - 2016 67 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ hộ nghèo thông qua hội, đoàn thể nhận uỷ thác từ năm 2012 - 2016 68 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc 45 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quy trình cho vay hộ nghèo thơng qua tổ TK&VV 14 Biểu 2.1 Dư nợ cho vay hộ nghèo so với tổng dư nợ 60 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay chương trình tín dụng 60 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ - 8%, đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực XĐGN đạt nhiều thành tích bật Liên Hợp Quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng, tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn so với thành thị, miền núi so với đồng bằng, tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng, tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài nguyên đất nước Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Họ bơ vơ, lạc lõng trước hội nhập toàn cầu ánh sáng giới văn minh Những yếu nguyên nhân ổn định trị xã hội, nỗi đau xã hội phấn đấu lý tưởng dân giàu, nước mạnh xã hội cơng - dân chủ - văn minh Trong năm đầu thời kỳ đổi mới, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến nhiệm vụ XĐGN Nghị Quốc hội Việt Nam nhiệm vụ năm 1993 đánh giá cao tinh thần cộng đồng, tương thân tương “trong nhân dân phát triển nhiều hoạt động từ thiện giúp đỡ phong trào xố đói giảm nghèo, đền ơn đáp nghĩa ” Sáng kiến Thủ tướng Chính phủ Mặt trận Tổ quốc Việt Nam lấy ngày 17 tháng 10 ngày “Vì người nghèo”, ngày Liên Hợp Quốc chọn ngày “Thế giới chống đói nghèo” Đại hội VIII năm 1996 Đảng xác định rõ XĐGN chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa lâu dài nhấn mạnh “phải thực tốt chương trình XĐGN, vùng cách mạng, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất * NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác + Ngân hàng Chính sách cấp * Đối với NHCSXH tỉnh Hoàn thiện quy trình thủ tục vay vốn để tạo điều kiện cho hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, cần phải đưa cách thức giải ngân linh hoạt, phù hợp với nhu cầu dự án sản xuất hộ nghèo Bên cạnh đó, NHCSXH nên tạo điều kiện cho hộ nghèo trả nợ cách thức phù hợp với khả thu hồi vốn họ, tránh trường hợp cứng nhắc quy trình thu nợ, gây khó khăn cho hộ nghèo Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm toán nội tham mưu cho Giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra đạo điều hành ban lãnh đạo NHCSXH cấp huyện, thực kế hoạch tín dụng, kế toán; kiểm tra đối chiếu tổ hộ vay vốn Hàng tháng, quý vào báo cáo tài Ngân hàng cấp huyện gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân đối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra ) Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng huyện 93 Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân công từ đầu năm * Ngân hàng sách cấp huyện Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn (mẩu số 10/TD) Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, người vay tổ chức hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao chi nhánh cần phải: Tăng số lượng cán làm công tác kiểm tra phịng Kiểm tra kiểm tốn nội Ngân hàng tỉnh phòng giao dịch cấp huyện (NHCSXH tỉnh tối thiểu 04 người, NHCSXH huyện có 01 cán chuyên trách) NHCSXH tỉnh tăng cường kiểm tra, giám sát phòng giao dịch cấp huyện, hoạt động tổ chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tổ TK&VV Hàng tháng, NHCSXH tỉnh kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 02 xã, 04 tổ, đối chiếu 50% số hộ tổ) Phòng giao dịch cấp huyện kiểm tra hoạt động tổ TK&VV (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện), đối chiếu 70% số hộ vay vốn tổ Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quan lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay 94 Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ TK&VV, ban XĐGN xã + Tạo điều kiện cho ngƣời dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Về hoạt động NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc có nghiệp vụ: Tín dụng, kế tốn ngân quỹ, kiểm tra, hành tổ chức Trong luận văn đề cập đến người dân kiểm tra hoạt động tín dụng NHCSXH Người dân có người vay vốn NHCSXH người không vay vốn Để công tác kiểm tra, giám sát người dân tốt, NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc cần làm tốt số việc sau: NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thường xun cung cấp thơng tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các thông tin cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thơng báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hịm thư góp ý; danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra b Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tƣ + Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư việc sử dụng vốn hộ nghèo hiệu thấp, khơng muốn nói khơng có hiệu Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cường công tác tập huấn cách thức sử dụng vốn, phối hợp vớicác quan, ban ngành đoàn thể liên quan làm tốt khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng: - Trước cho hộ nghèo vay vốn cần tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chănnuôi tùy theo mục đích sử dụng vốn hộ vay, tập huấn theo 95 quy mơ tồn xã tập huấn thôn, Với phương thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cần đơn giản phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí địa phương; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập; tổ chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, Hội đồn thể phối hợp với quan nơng nghiệp, khuyến nông, NHCSXH tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải trì thường xuyên; nhằm giúp hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu + Thị trƣờng Hiện nay, suất lao động hộ nghèo chưa cao, sản phẩm người nghèo sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số người tiêu dùng; hoạt động SXKD hộ nghèo manh mún, nhỏ lẻ Để khắc phục điều này, Nhà nước cần có sách hướng dẫn hộ vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo; tiến tới việc cho nông dân bảo đảm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm làm lâu dài Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm khơng có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro tiêu thụ sản phẩm Thắt chặt quan hệ tương hỗ nhà: Nhà nước-nhà doanh nghiệp- nhà khoa học - nhà nông giải pháp quan trọng giúp nơng dân nghèo,vươn lên làm giàu + Tiếp cận xây dựng mơ hình gia đình làm nơng xóa đói, giảm nghèo cho hộ nghèo nƣớc ta Việc tiếp cận truyền bá kiến thức xấy dụng mơ hình gia đình xóa đói, giảm nghèo có sách nhằm hỗ trợ cách triệt để vô quan trọng công tác giải phóng đói nghèo đồng bào nói chung bên cạnh Xây dựng gia đình văn hóa; thơn, xóm, xã, phường văn hoá; nâng cao nhận thức cho người dân, vận động nhân dân xóa bỏ hủ tục lạc hậu, mê 96 tín dị đoan, khơng vi phạm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, buôn bán hàng cấm, ma túy, nghiện hút c Tăng cƣờng huy động vốn cho ngân hàng sách xã hội + Nguồn vốn trung ƣơng Tranh thủ tốt nguồn vốn vay chương trình theo kế hoạch giao, triển khai đến PGD huyện, thị xã giải ngân kịp thời, nhanh chóng khơng để tồn đọng vốn, đảm bảo an tồn chi trả đơn vị Tích cực huy động tiền gửi từ tổ chức, cá nhân địa bàn Mặc dù khơng có lợi Ngân hàng thương mại huy động với nhiều hình thực khuyến mại lãi suất, vật song với hệ thống NHCSXH đến tận xã, tổ tiết kiệm vay vốn khắp thơn xóm làng thực tốt kế hoạch giao giảm bớt gánh nặng vốn cho hệ thống NHCSXH Việt Nam + Nguồn vốn nhận ủy thác Sử dụng cho vay có hiệu nguồn vốn nhận ủy thác từ UBND tỉnh, công ty Honda, tranh thủ nguồn vốn từ doanh nghiệp, tổ chức đóng địa bàn tỉnh cho vay chương trình địa phương Tiếp tục làm tốt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm người nghèo thông qua tổ Tiết kiệm vay vốn Hộ nghèo vay vốn việc sử dụng vốn vay mục đich, có hiệu cần phải có thói quen tiết kiệm, phấn đấu nâng mức gửi tiền tiết kiệm hàng tháng để bổ sung thêm nguồn vốn mở rộng cho vay địa bàn d Làm tốt công tác thi đua, khen thƣởng, kỷ luật ngân hàng sách xã hội Thường xuyên phát động đợt thi đua ngắn ngày, dài ngày tạo khơng khí làm việc hăng say tồn chi nhánh, biểu dương, khen thưởng kịp thời cá nhân, tổ chức có thành tích xuất sắc hoạt động 97 NHCSXH địa bàn, thi đua chào mừng ngày lễ lớn đất nước, tỉnh, ngành đơn vị Thường xuyên theo dõi, tổng hợp, điển hình tiên tiến, gương tiêu xuất sắc có thành tích cao quản lý nguồn vốn tín dụng sách, hộ vay vốn nghèo vươn lên làm giàu đề nghị khen thưởng đồng thời kiên đấu tranh với biểu tiêu cực, có hình thức kỷ luật cá nhân, tổ chức cố tình làm trái quy trình, lợi dụng chiếm dụng vốn e Các giải pháp khác Nâng cao phối hợp ngân hang với hội đoàn thể, trưởng thôn, tổ dân phố để đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ nghèo, đưa mức cho vay thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hộ nghèo thời điểm, mức vay, thời hạn cho vay, tránh tình trạng phân bổ mang tính bình qn Ngân hàng cần thực kiểm tra chéo đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay nhằm tránh tình trạng cán tín dụng “qn” khoản vay Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ kịp thời nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi Hàng năm tham mưu cho UBND tỉnh trích phần ngân sách tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ 98 Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2016- 2020), song tình hình biến động kinh tế, giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo cần điều chỉnh linh hoạt Do đó, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước, dài hạn chuẩn nghèo điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn Về lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay hộ nghèo 0,55%/tháng, thấp nhiều so với mức huy động bình quân gần 1/2 so với lãi suất cho vay Ngân hàng thương mại nay, mức lãi suất thấp khơng khuyến khích người vay việc hồn trả, dễ dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, vay lại gửi tiền cho vay lại với mức lãi suất cao hơn; tạo gánh nặng cho Chính phủ việc cấp bù lãi suất cho NHCSXH, bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo khơng phải hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, lãi suất thời hạn cho vay Xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo Tiếp tục đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo Để cơng xố đói giảm nghèo thực có ý nghĩa đạt kết to lớn địi hỏi hộ nghèo cần nhận thức tầm quan trọng thoát nghèo gia đình họ, hệ mai sau xã 99 hội Tuy nhiên, nhiều hộ khơng muốn nghèo, từ dẫn đến vốn vay sử dụng để tiêu dùng không nhằm mục đích tăng thu nhập Thực tế, hộ có trình độ học vấn cao có ý thức nghèo nỗ lực thoát nghèo nhiều so với hộ có trình độ học vấn thấp Hơn nữa, kinh tế thị trường, trình độ sản xuất kinh doanh đóng vai trị quan trọng định hiệu q trình sản xuất Hộ nghèo có vốn quan trọng, xét giác độ hiệu sử dụng vốn bảo tồn vốn việc trang bị cho hộ nghèo kiến thức sử dụng vốn có tính chất định Việc đào tạo, nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải thực quy mơ quốc gia Chính phủ cần xây dựng có đạo đồng chương trình, mục tiêu giáo dục đào tạo Học vấn thấp phổ biến cộng đồng hộ nghèo, đặc biệt trẻ em nghèo Do vậy, chương trình Chính phủ phải đặc biệt quan tâm đến phận trẻ em nghèo Để khuyến khích trẻ em học, phải tác động đến hộ nhận thức cách để em họ nghèo tương lai Chính phủ có hỗ trợ định để hộ nghèo chấp nhận chi phí giáo dục Đồng thời, tạo hội cho hộ nghèo tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trường 3.4.2 Đối với Ngân hành sách xã hội Việt Nam Vĩnh Phúc tỉnh công nghiệp, mật độ dân số đông mức thu nhập thuộc vào diện cao so với nước Để đảm bảo trình phát triển kinh tế không bị cân bằng, đảm bảo an sinh xã hội, năm qua chi nhánh nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn 100 Sớm triển khai chuẩn hóa liệu, chuyển đổi phần mềm giao dịch đáp ứng kịp thời cho hoạt động NHCSXH trước đòi hòi ngày gắt gao cơng Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nước 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, Chính quyền địa phƣơng cấp tỉnh Vĩnh Ph c Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị UBND tỉnh Vĩnh Phúc đạo sở Lao động, Tài Chính hàng năm trích ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn Đề nghị UBND tỉnh hỗ trợ kinh phí để mua sắm công cụ, phương tiện phục vụ hoạt động NHCSXH Tạo điều kiện giao đất cho Phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị tỉnh (đến toàn tỉnh cịn Phịng giao dịch huyện chưa có trụ sở làm việc, phải thuê, điều kiện làm việc hạn chế) Chỉ đạo dự án vay vốn hỗ trợ từ tổ chức xã hội, tổ chức phi phủ…chuyển NHCSXH thống quản lý cho vay Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn tín dụng sách đến đối tượng thụ hưởng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao Làm tốt cơng tác phê duyệt cho vay để tín dụng hộ nghèo đối tượng sách địa bàn hướng, đạt hiệu cao Chỉ đạo, giám sát Hội đoàn thể Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn, giảm thiểu sai sót bình xét đối tượng, mục đích sử dụng vốn vay địa phương Là cấp có quyền xử lý cá nhân, tổ chức cố tình làm 101 sai: xâm tiêu, chiếm dụng vốn, sử dụng vốn không mục đích xin vay, hạn lười lao động, chây ỳ gây thất thoát vốn nhà nước Xử lý kịp thời, kiên tổ chức, cá nhân chiếm dụng vốn lợi dụng nguồn vốn ưu đãi để kinh doanh kiếm lời Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 3.4.4 Kiến nghị với tổ chức Hội nhận ủy thác Đề nghị tổ chức hội nhận uỷ thác NHCSXH cho vay hộ nghèo có chương trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ uỷ thác Làm tốt công tác tập huấn nghiệp vụ vay vốn cho Hội đoàn thể cấp dưới, Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn, công tác đào tạo nghề nghiệp; phương thức lồng ghép chương trình kinh tế, văn hố xã hội với chương trình tín dụng; tổ chức tổng hợp thông tin theo ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gương người tốt việc tốt có giải pháp đạo đủ mạnh, giáo dục, răn đe việc làm cố ý xâm tiêu vốn tín dụng 3.4.5 Đối với hộ nghèo Hộ nghèo cần có hiểu biết vốn tín dụng sách, chương trình lớn Đảng, Nhà nước nhằm giúp người nghèo có vốn sản xuất, cải thiện đời sống, nâng cao dân trí bước vươn lên thoát nghèo Đồng thời hộ nghèo vay vốn NHCSXH cần có nhận thức vốn tín dụng sách, nguồn vốn ưu đãi, khơng phải nguồn vốn cấp phát, mà cần phải hoàn trả để nhiều người nghèo có hội vay vốn Hộ nghèo cần có khuyến khích em học, nâng cao trình độ, đồng thời hộ nghèo cần tham gia tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trường thông qua chương trình khuyến nơng, khuyến 102 lâm, khuyến ngư tổ chức quan đoàn thể địa phương Có vậy, việc sử dụng vốn vay ngân hàng phát huy hiệu cao Tóm tắt chƣơng Chương tập trung nghiên cứu vấn đề: Nêu định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2016- 2020, sở NHCSXH Vĩnh Phúc đề định hướng hoạt động thời gian tới Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Vĩnh Phúc kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Năm năm hoạt động, NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc bám sát chủ trương, định hướng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 350.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 28% tổng dư nợ toàn chi nhánh chương trình lề NHCSXH Vĩnh Phúc nói riêng hệ thống NHCSXH nói chung Góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 12,4% năm 2012 xuống 7,7% năm 2015, từ 11,05% năm 2015 xuống 8,7 cuối năm 2016 (theo chuẩn nghèo đa chiều mới) Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo chưa cao so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay lớn (tỷ lệ 40% so với tổng số hộ nghèo); hiệu tín dụng hộ nghèo cịn hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang 103 tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng không cho NHCSXH tỉnh mà tỉnh Vĩnh Phúc Luận văn “Ch N hộ n hè N ân hàn Ch nh ách hộ V ệ ch nhánh ỉnh Vĩnh Phúc” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu sau: nhấ : Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính tốn hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo h : Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Vĩnh Phúc Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo Vĩnh Phúc thời gian vừa qua b : Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc; luận văn đưa giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng quyền cấp Vĩnh Phúc, NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc, nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo; Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng sách hộ nghèo, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc Mơ hình NHCSXH mơ hình ngân hàng Việt Nam, tín dụng hộ nghèo mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện 104 Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình P.Giáo sư - Tiến sỹ Lê Chi Mai , thầy cô giáo giảng viên Khoa Đào tạo Sau đại học – Học viện Hành bạn bè, đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Kim Anh, (1999), Quản trị doanh nghiệp, Đại học Nha Trang Chính phủ (2002), Quyết định số 180/2002/QĐ-TTg ngày 19/12/2002 việc ban hành Quy chế quản lý tài Ngân hàng Chính sách xã hội Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Chính phủ (2003), Chỉ thị số 05/2003/CT-TTg ngày 18/03/2003 đạo hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Chính phủ (2003), Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Vũ Thị Hậu (2007), Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại Học Kinh Tế Và Quản Trị Kinh Doanh - Đại học Thái Nguyên Đặng Thị Phương Hoa (2004), Nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ưu đãi Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội Nguyễn Duy Lâm (2017), cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế, Luận văn thạc sỹ, trường Học viện Hành quốc gia 10 Đỗ Ngọc Tân (2012), Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình, Luận văn thạc sỹ, trường đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Trần Văn Thường (2015) “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đăk Nông”, luận văn Thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Đà Nẵng 106 12 Linh Nguyên (1999), Về thành lập hoạt động Ngân hàng sách, Tạp chí Ngân hàng số 15 13 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng ban hành ngày 16/06/2010 14 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 16/06/2010 15 Thủ tướng Chính phủ - Quyết định việc phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020, số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 16 Ngân hàng Việt Nam (1995), Tài liệu tham khảo mơ hình Grameen Bank Bangladesh 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống ngân hàng sách hộ nghèo n Độ, Hà Nội 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống ngân hàng sách hộ nghèo Thái Lan, Hà Nội 19 Lê Văn Tề (2009), Tín dụng ngân hàng, Hà Nội 20 Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu (1999), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 21 UBND tỉnh Vĩnh Phúc (2011), Đề án Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội tỉnh Vĩnh Phúc đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030, VĩnhPhúc 22.Website Ngân hàng Chính sách xã hội: http://vbsp.org.vn/ 23.Website tỉnh Vĩnh Phúc: http://vinhphuc.gov.vn/ 24.Website: www.tailieu.vn 107 ... trạng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc Chương 3: Mục tiêu giải pháp hoàn thiện cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc CHƢƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY. .. tồn xã hội giữ vững; hạn chế mặt tiêu cực, tạo mặt đời sống kinh tế - xã hội nông thôn 1.2 Cho vay Hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.1 Chính sách cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội. .. luận văn 34 CHƢƠNG THỰC TRANG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH PHÚC 2.1 Tình hình kinh tế -xã hội thực trạng đói nghèo tỉnh Vĩnh Ph c 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh