Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên đại dương (LUẬN văn THẠC sĩ tài CHÍNH – NGÂN HÀNG)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ NGỌC ĐẠI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ NGỌC ĐẠI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 80 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ TOÀN THẮNG HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận đƣợc thực tạ ất kỳ nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan Hà Nội, ngày … tháng … năm 2018 Tác giả Lê Ngọc Đại LỜI CẢM ƠN Để ỉ có nỗ lực, cố gắng thân, mà cịn có giúp đỡ nhiệt tình q thầy trƣờng Học viện Hành Quốc gia, anh chị bạn bè Nay em bày tỏ lòng biết ơn đến q thầy khoa Tài – Ngân hàng, TS Lê Toàn Thắng dành thời gian hƣớng dẫn, truyền đạt cho em kiến thức vững nhiều lĩnh vực đặc biệt Tài chính- Ngân hàng, giúp em tự tin vững bƣớc nghiệp Chân thành cảm ơn Ban giám đốc, chị Lê Thị Thanh Hà anh chị tạo điều kiện tốt cho em thực tập nhƣ dẫn Cảm ơn đồng chí, đồng nghiệp giúp đỡ, trao đổi kiến thức để đề tài thực tập tơi đƣợc hồn thiện Trong q trình viết chắn khơng tránh khỏi sai sót, mong đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị Ngƣời viết Lê Ngọc Đại DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung Ngân hàng Thƣơng mại Trách nhiệm hữu OCEANBANK hạn Một thành viên Đại Dƣơng VPbank Sở giao dịch VPbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng TPBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong CIC Trung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Center) Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Products) GDP Ngân hàng nhà nƣớc NHNN NHTMCP Ngân hàng ROA Suất sinh lời tổng tài sản (Return On Assets) ROE Suất sinh lời vốn chủ sở hữu (Return On Equity) TCTD Tổ chức tín dụng UBND Uỷ ban nhân dân VND Đồng Việt Nam (Vietnamese Dong) WTO Tổ chức thƣơng mại giới(World Trade Organization) QLRR KHCN KHDN CPDPRRTD TNDN TSBĐ TSCĐ CVQHKH CVTĐ&HTKHBL QLTS NHTM CBTD Tài sản bảo đảm Chuyên viên quan hệ khác hàng Chuyên viên thẩm định hỗ trợ khách hàng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại Cán tín dụng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ KHOA HỌ 1.1.Tổng quan tín dụng Ngân hàng Thƣơng Mại 1.1.1 Một số khái niệm có liên quan đến hoạt động tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 11 1.2 Phát triển tín dụng cá nhân NHTM 14 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng cá nhân 19 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam học kinh nghiệm cho NHTM TNHH MTV Đại Dƣơng 23 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho NHTM TNHH MTV Đại Dƣơng 26 TIỂU KẾT CHƢƠNG 27 CHƢƠNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN 288 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng 288 288 2.1.2 Các mốc lịch sử quan trọng 29 2.1.3 30 2.1.4.Những thành tựu đạt đƣợ 31 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NHTM TNHH MTV Đại Dƣơng 344 2.2.1 Thực trạng điều kiện phát triển tín dụng 344 2.2.2 Thực trạng quy trình cho vay 377 2.2.3 Thực trạng sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Oceanbank 47 2.2.4 Thực trạng tiêu phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Oceanbank 54 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Oceanbank 69 2.3.1.Về qui trình tín dụng ngân hàng: 69 2.3.2 Về mặt yếu thể qua số liệu hoạt động: 70 2.3.3 Hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng 70 TIỂU KẾT CHƢƠNG 72 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG, GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƢƠNG 73 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng đến năm 2020 73 3.1.1 Bối cảnh thách thức 73 3.1.2 Tầm nhìn 745 3.1.3 Chiến lƣợc phát triển 75 3.1.4 Nhiệm vụ 75 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng 76 3.2.1 Nhóm giải pháp nhân cấu tổ chức 76 3.2.2 Nhóm giải pháp hoạt động 81 3.2.3 Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu 87 3.3 Một vài kiến nghị 91 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngành chức 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 91 3.3.3 Kiến nghị cấp quyền địa phƣơng 93 TIỂU KẾT CHƢƠNG 94 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Các tiêu tài 2014-2016 32 Bảng 2.2: Danh mục hồ sơ tín dụng cá nhân OCEANBANK 46 Bảng 2.3: So sánh danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân OCEANBANK, VPBANK, TPBANK 53 Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay qua năm 54 Bảng 2.5 Bảng so sánh tăng trƣởng doanh số cho vay qua năm 55 Bảng 2.6 Lợi nhuận cho vay qua năm 56 Bảng 2.7 Dƣ nợ cho vay qua năm 56 Bảng 2.8 Bảng so sánh tăng trƣởng dƣ nợ cho vay theo sản phẩm năm 58 Bảng 2.9 Dƣ nợ cho vay theo TSĐB 59 Bảng 2.10 Bảng so sánh tăng trƣởng dƣ nợ cho vay theo TSĐB 60 Bảng 2.11 So sánh tăng trƣởng dƣ nợ cho vay theo kì hạn 62 Bảng 2.12: Phân loại dƣ nợ cho vay OCEANBANK 63 Bảng 2.13: Dƣ nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân OCEANBANK 66 Bảng 2.14: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân OCEANBANK 67 Bảng 2.15: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng OCEANBANK 67 Phân tích lợi nhuận tín dụng cá nhân tổng dự nợ tín dụng 68 ỷ lệ dƣ nợ cho vay nguồn vốn huy động 69 DANH MỤC HÌNH VÀ BIÊU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ theo kì hạn năm 2014, 2015, 2016 61 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ so sánh nợ xấu qua năm 64 Biểu đồ 2.3: So sánh dƣ nợ cho vay cá nhân tổng dƣ nợ 66 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức máy OCEANBANK 30 Hình 2.2: Sơ đồ mơ hình hoạt động tín dụng OCEANBANK 37 Hình 2.3: Sơ đồ quy trình cấp tín dụng cá nhân OCEANBANK 44 Lƣu chuyển tiền tệ (Cash flow) – dòng tiền thu vào từ hoạt động kinh doanh, trả nợ, trả lãi cho chủ nợ chủ sở hữu Tài sản chấp (Collateral) – giá trị chất lƣợng, tính sở hữu, tính chất dễ dàng quản lý, dễ bán Các điều kiện khác (Conditions) – điều kiện trị, kinh tế… khả khoản vay bị ảnh hƣởng thay đổi luật quy định khác 3.2.2.5 Tăng cường công tác giám sát tiền vay Giám sát chặt chẽ trình sử dụng tiền vay khách hàng đƣợc coi biện pháp hữu hiệu để nâng cao hoạt động cho vay Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát đƣợc hành vi ngƣời vay vốn, đảm bảo đồng vốn đƣợc sử dụng hiệu mục đích Nếu việc giám sát không chặt chẽ tạo lỗ hổng cho ngƣời vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng Việc giám sát tiền vay OCEANBANK tập trung chủ yếu việc xem xét số liệu khách hàng cung cấp, số giấy tờ hóa đơn liên quan… định kỳ cán tín dụng đến sở để kiểm tra; nhiên việc giám sát nhƣ không phát kịp thời biến cố xảy đối tƣợng vay, tính trung thực số liệu tài mà ngƣời vay đƣa Vì vậy, công tác giám sát tiền vay cần phải đƣợc quan tâm thực theo hƣớng: Thời gian kiểm tra: việc kiểm tra định kỳ thống nên tăng cƣờng kiểm tra bất thƣờng Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo tính đánh giá, xem xét đƣợc tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: đánh giá q trình tốn khách hàng; đánh giá chất lƣợng tình trạng tài sản chấp; đánh giá thay đổi tình hình tài ngƣời vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng giảm nhu cầu vay vốn ngƣời vay 84 Kiểm soát theo dõi thƣờng xuyên khoản cho vay lớn việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hƣởng nghiêm trọng đến tình hình tài Ngân hàng Tiến hành theo dõi thƣờng xuyên khoản vay có vấn đề Nếu trƣờng hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay phải đối mặt với vấn đề lớn nhƣ xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi công nghệ tạo nhu cầu ngân hàng nên tăng cƣờng biện pháp kiểm soát khoản vay 3.2.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Công tác kiểm tra nội OCEANBANK nhiều bất cập, vấn đề phát thƣờng sai phạm phát sinh, bị hạn chế tác dụng việc phát hiện, ngăn ngừa quản lý rủi ro Cần phải tăng cƣờng nhân đủ lực kinh nghiệm hoạt động cho vay cho Bộ phận kiểm tra nội sửa đổi mơ hình tổ chức kiểm tra, giám sát để đảm bảo tính độc lập, minh bạch công tác kiểm tra, giám sát báo cáo, kiến nghị 3.2.2.7 Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng Để thực tốt u cầu địi hỏi phải trọng cơng tác quản lý quan hệ khách hàng thông qua việc nghiên cứu kỹ vấn đề có liên quan đến đặc điểm, thói quen, nhu cầu loại khách hàng, kể khách hàng khách hàng tƣơng lai; đặc biệt trọng nghiên cứu thái độ, động khách hàng việc lựa chọn ngân hàng Thực tiễn cho thấy việc lựa chọn ngân hàng khách hàng thƣờng dựa sở so sánh tiêu chuẩn: số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thái độ tác phong nhân viên ngân hàng giao dịch, thủ tục giao dịch… Qua nhằm phân loại khách hàng xác để cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân 85 hàng phù hợp, để củng cố tăng cƣờng mối quan hệ ngày bền vững với khác hàng Ngoài ra, thông qua công tác nghiên cứu khách hàng để xây dựng Chiến lƣợc kinh doanh tác nghiệp thời kỳ cách hợp lý hiệu cao, đồng thời nắm bắt xác kịp thời biến động thị trƣờng điều chỉnh hoạt động kinh doanh cho thích ứng với thị trƣờng, khai thác tối đa hội kinh doanh, qua giúp phịng ngừa giảm thiểu rủi ro kinh doanh Những nhận thức nhƣ: khách hàng thƣợng đế, khách hàng đúng, khách hàng ngƣời trả lƣơng… cần đƣợc quán triệt theo nghĩa đến cán Văn hóa hợp tác phịng ban, phận cần đƣợc thay đổi Đây yếu tố quan trọng, đóng vai trị định thành công công tác khách hàng thời gian tới Cần đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng: ngân hàng xây dựng sách khách hàng nhƣng cơng tác chăm sóc khách hàng chƣa đƣợc ngân hàng ngân hàng đặc biệt trọng, cần có giải pháp nâng cao giá trị khách hàng nhƣ tặng quà nhắn tin chúc mừng vào dịp sinh nhật, dịp năm mới,… cán giao dịch nên dành cho khách hàng ƣu đặc biệt chẳng hạn nhƣ nhớ thông tin liên quan đến khách hàng này: Khách hàng tên gì, làm việc đâu… nên xem khách nhƣ “thần chú” Có câu nói hay Dale Carnegie là: “nếu bạn nhớ tên tôi, bạn cho lời khen tặng tế nhị Bạn cho biết tạo đƣợc ấn tƣợng tốt với bạn Hãy nhớ tên bạn làm cho cảm thấy trang trọng hơn” Chỉ việc làm nhỏ ngân hàng tạo đƣợc ấn tƣợng tốt lịng khách hàng, khiến khách hàng khơng thể bỏ qua ngân hàng có nhu cầu họ giới thiệu thêm nhiều đối tác họ cho ngân hàng Cần thƣờng xuyên theo dõi, điều tra định lƣợng thỏa mãn khách hàng, tiến hành phân tích nguyên nhân khách hàng, khuyến khích 86 khách hàng phàn nàn, nhanh chóng phục hồi mối quan hệ với khách hàng có sai sót xảy 3.2.3 Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu 3.2.3.1 Kiểm soát khoản cho vay Cần thiết phải thành lập gấp ban đạo xử lý nợ chuyên trách Giám đốc khối làm trƣởng ban sở kiện toàn Tổ xử lý nợ bán chuyên trách trƣớc Kiểm tra chất lƣợng cho vay: cập nhật thông tin phát sinh nợ hạn hàng ngày, rà sốt tồn hồ sơ tín dụng, kiểm tra thực tế khách hàng hàng tháng, đề xuất giải pháp xử lý nợ hạn kịp thời Kiểm soát chặt nợ q hạn từ nhóm thơng qua phân nhóm khách hàng để áp dụng linh hoạt giải pháp xử lý nợ hạn Nợ hạn nhóm từ 30 ngày trở lên phân theo nhóm: + Nhóm khách hàng có nợ hạn < 30 ngày: Tạm thời để nợ hạn, tạo áp lực trả nợ cho khách hàng + Nhóm khách hàng có nợ hạn >= 30 ngày: chia làm nhóm: Nhóm 1: Duy trì tín dụng: khách hàng chậm trả gốc lãi không đƣợc cấp lại hạn mức, tình hình kinh doanh bình thƣờng, luân chuyển tiền, bán hàng tốt, TSBĐ tốt Nhóm 2: Duy trì tín dụng chuyển đổi TSBĐ: Khách hàng chậm trả gốc lãi khơng đƣợc cấp lại hạn mức, tình hình kinh doanh bình thƣờng, TSBĐ khơng tốt Nhóm 3: Giảm dần dƣ nợ: khách hàng chậm trả gốc lãi tình hình kinh doanh khơng tốt, TSBĐ khơng tốt TSBĐ tốt nhƣng có nợ hạn đến 60 ngày CBTD báo cáo hàng tuần cho Ban đạo xử lý nợ khách hàng này, kiểm tra trực tiếp tháng/ lần khách hàng Nhóm 4: kiên xử lý nợ: khách hàng chậm trả gốc lãi tình hình kinh doanh khơng tốt, TSBĐ tốt nợ hạn > 60 ngày, quản lý TSBĐ chặt 87 chẽ, áp lực cho khách hàng trả nợ Rà sốt lại tồn hồ sơ pháp lý, hồ sơ TSBĐ, kiên thu hồi nợ Thực quy trình đánh giá CBTD: CBTD có tỷ lệ nợ xấu chiếm dƣới 1% tổng dƣ nợ quản lý bị nhắc nhở, khuyến cáo, CBTD có tỷ lệ nợ xấu 1% tổng dƣ nợ không đƣợc cho vay mới, tập trung thu hồi nợ, tạm thời cho hƣởng lƣơng trì tỷ lệ nợ xấu xuống dƣới % Xử lý khoản vay bất động sản, khoản cho vay ngành nghề vận tải thủy, vay ngắn hạn để đầu tƣ dài hạn: CBTD làm việc trực tiếp với khách hàng để có hƣớng xử lý nợ kịp thời Phân tích, đánh giá trƣờng hợp có nợ hạn, đề xuất xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm 3.2.3.2 Đánh giá tài sản bảo đảm Đánh giá lại phân tích chất lƣợng TSBĐ: Triển khai định giá lại toàn TSBĐ OCEANBANK, báo cáo đánh giá cụ thể phân tích chất lƣợng giá trị, biến động giá trị TSBĐ, kèm theo đề xuất kiến nghị trƣờng hợp Xây dựng quy định định giá TSBĐ phừ hợp: cập nhật thơng tin hồn thiện phƣơng pháp, kỹ định giá loại TSBĐ để cso quy định phƣơng pháp định giá, tỷ lệ định giá tỷ lệ cho vay TSBĐ tích hợp với khách hàng loại TSBĐ Hạn chế nhận tài sản chấp phƣơng tiện vận tải thủy tài sản khó quản lý, theo dõi tránh để trƣờng hợp khách hàng lợi dụng bán tài sản chấp nhƣng ngân hàng giữ giấy chứng nhận đăng ký Đối với trƣờng hợp nhận chấp loại tài sản cần theo dõi chặt chẽ giảm dần dƣ nợ tƣơng ứng với giảm giá trị TSBĐ 3.2.3.3 Xử lý nợ xấu Ban đạo xử lý nợ phải tập trung nguồn lực, kiên xử lý khoản nợ xấu (cả nội bảng ngoại bảng) giá 88 Các nguyên tắc đạo: chấm dứt tâm lý hoang mang cho CBNV; khơng trì hỗn việc xử lý; phân bổ trách nhiệm đến cá nhân; văn hóa bƣớc biện pháp thực hiện; có chế giám sát báo cáo kịp thời Các yêu cầu thành viên Ban đạo xử lý nợ: có kinh nghiệm tín dụng lâu năm, kỹ đàm phán tốt có kinh nghiệm xử lý nợ khó địi Các thành viên xử lý nợ phải tách khỏi chức cho vay Phƣơng thức xử lý: Đây công việc khó hoạt động kinh doanh ngân hàng, tốn chi phí, thời gian nguồn lực Do vậy, để đạt đƣợc hiệu quả, công tác xử lý nợ nên theo giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Thẩm định lại nội Duyệt lại hồ sơ tóm tắt lại nội dung khoản vay có vấn đề Kiểm tra tất giấy tờ chứng từ liên quan đến khách hàng Đánh giá lại việc quản lý Ngân hàng Đánh giá lại tài sản chấp Đánh giá lại rủi ro vấn đề khác Kết luận sơ vị khách hàng vị Ngân hàng Giai đoạn 2: Gặp gỡ khách hàng Gặp khách hàng: đánh giá thái độ, ý thức trách nhiệm việc trả nợ, bên cung cấp nguyên vật liệu bên mua Yêu cầu khách hàng giải trình đầy đủ: Viễn cảnh tình hình khách hàng, dự án kinh doanh, kế hoạch dự phịng tình bất ngờ Lấy đƣợc thơng tin đầy đủ tài thông tin liên quan Kiểm tra tài sản đối tƣợng vay, kiểm chứng mức độ hoạt động, tình trạng thiết bị, hàng tồn kho Giai đoạn 3: Xác định lại tính xác thực thơng tin Thái độ khách hàng Các nguồn thơng tin khác Tình hình tài 89 Tài sản chấp  Kết luận sơ bộ: Nguyên nhân, ảnh hƣởng hội Giai đoạn 4: Quyết định kế hoạch hành động Làm có lợi cho ngân hàng Hãy coi nhƣ khách hàng hoàn toàn mới, tức đƣng cho phép kiện khứ ảnh hƣởng đến nhận định vấn đề Hãy thẩm định lại khác hàng cách toàn diện tiêu chuẩn tài phi tài Chọn lựa hành động cứu chữa: + Tái tài trợ: thƣờng phát sớm, tìm ngân hàng cho vay với lãi suất thấp + Các giải pháp thỏa hiệp: Miễn giảm lãi, giãn nợ, cấu khoản vay + Thanh lý tự nguyện: phần toàn thể tài sản + Thanh lý tài sản chấp truy đòi bảo lãnh + Dàn xếp với chủ nợ: trƣờng hợp nhiều ngân hàng phối hợp cho vay + Kiện tòa Giai đoạn 5: Thực kế hoạch hành động Văn hóa kế hoạch biện pháp, hành động làm Có thỏa thuận điều khoản chặt chẽ nhƣng thực tế, giáp ngân hàng kiểm soát đƣợc vấn đề Giảm thiểu rủi ro Chuẩn bị kế hoạch dự phòng bất trắc + Giám sát hoạt động + báo cáo ngày tháng hạn, cập nhật hóa đặn kỳ Các giải pháp khác: Công khai tài sản xử lý khách hàng phƣơng tiện truyền thông để ngƣời mua chủ động nắm bắt 90 Tìm đối tác có lực tài kinh nghiệm quản lý để thỏa thuận mua lại tài sản với mức tối thiểu 30%, phần lại OCEANBANK cho vay với thời gian điều kiện ƣu đãi hợp lý Liên hệ với công ty mua bán nợ để bán tài sản, thu hồi nợ 3.3 Một vài kiến nghị Để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân, tăng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh OCEANBANK thị trƣờng nỗ lực thân Ngân hàng chƣa đủ, mà cần phải có hỗ trợ từ Chính phủ, Bộ ngành chức Ngân hàng nhà nƣớc 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngành chức Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tƣ cần tăng cƣờng trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Tránh tình trạng dự án đƣợc duyệt thiếu khoa học thực tiễn, không phát huy đƣợc hiệu gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Chính phủ cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài Hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá TSBĐ việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh đƣợc giá thị trƣờng Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản chấp phát mại tài sản 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thông tin, cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện nay, số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho NHTM 91 tổ chức tín dụng khác sử dụng tài liệu CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu trung tâm, từ khâu cập nhật số liệu đến việc cung cấp số liệu ln xác kịp thời để tăng khả thẩm định, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo tăng cƣờng lƣợng thông tin hai chiều Trung tâm NHTM NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động cho vay, tránh chồng chéo, thiếu đồng nhƣ quy định đáo hạn nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, quy định đảm bảo tiền vay… Mặt khác hệ thống pháp luật kinh tế nhƣ Luật thƣơng mại, Luật doanh nghiệp, Luật cạnh tranh,… Cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trƣờng, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trƣờng ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Tăng cƣờng công tác kiểm tra hoạt động cho vay NHTM, thƣờng xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cƣờng đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện Nâng cao lực điều hành, đạo thống hệ thông tra Ngân hàng chịu tránh nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lƣợng cho vay Kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo Đẩy nhanh tiến độ đại hóa Ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh 92 doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập Ngân hàng quốc tế Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động Ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD, ban hành quy định giá, xếp hạng TCTD Thiết lập hệ thống quy định, quy trình sổ tay tra sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phƣơng pháp tra, giám sát theo 25 nguyên tắc Ủy ban Basel 3.3.3 Kiến nghị cấp quyền địa phương Đẩy mạnh triển khai văn chế độ, pháp luận Bộ Tƣ pháp Bộ Tài nguyên Môi trƣờng việc quy định việc chấp quyền sử dụng đất tài sản đất cá nhân, hộ gia định phải đăng ký giao dịch bảo đảm quan đăng ký giao dịch thành phố, quận, huyện Các cấp quyền nên chủ động việc phối hợp với ngân hàng để chứng thực hợp đồng bảo đảm, đồng thời chủ động ngân hàng tiến hành thủ tục pháp lý cần thiết để xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm tỉnh nơi có OCEANBANK thành lập vào hoạt động song chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngân hàng khách hàng Thời gian tiếp nhận trả hồ sơ ngày cịn ( sáng từ 9h – 11h, chiều từ 14h – 16h) Do vậy, Uỷ ban nhân dân thành phố nên chủ động, yêu cầu quan tăng khoảng thời gian tiếp nhận trả hồ sơ ngày Bên cạnh số cán quan đăng ký giao dịch bảo đảm sách nhiễu, gây trở ngại cho khách hàng đến đăng ký Phối hợp cung cấp thông tin khách hàng địa bàn giúp OCEANBANK thuận tiện việc sử dụng nguồn thông tin để đánh giá, phân loại khách hàng từ định việc chấp nhận hay từ chối cấp tín dụng 93 TIỂU KẾT CHƢƠNG Trên sở định hƣớng phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK, chƣơng luận văn đƣa nhóm giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân bao gồm nhóm giải pháp nhân cấu tổ chức, nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, nhóm giải pháp hoạt động Và để giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động, để phát triển tín dụng khách hàng cá nhân, tăng trƣởng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh OCEANBANK luận văn đƣa kiến nghị với phủ bộ, ngành chức năng, kiến nghị với NHNN, kiến nghị với ngân hàng Thƣơng mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dƣơng nhằm hƣớng tới mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK 94 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đƣa giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh OCEANBANK tiến trình hội nhập, luận văn thực đƣợc nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng cá nhân; tiêu đánh giá phát triển tín dụng cá nhân NHTM Luận văn đƣa trƣờng hợp ngân hàng nƣớc thành công thị trƣờng ngân hàng bán lẻ Việt Nam từ học kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung cho OCEANBANK nói riêng Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK vấn đề đặt phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK nhƣ: sản phẩm tín dụng cá nhân; kết đạt đƣợc triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn 2014 - 2016 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục nhƣ: chƣa tạo đƣợc sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chƣa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu… nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng cá nhân OCEANBANK nhƣ: chƣa trọng mức đến vấn đề hoàn thiện phát triển tín dụng cá nhân cách tồn diện, hạn chế trình độ quản lý, mạng lƣới kênh phân phối hoạt động hiệu chƣa cao, thiếu tính đồng triển khai bán lẻ từ Hội sở đến chi nhánh phòng giao dịch Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hƣớng phát triển OCEANBANK, luận văn đƣa nhóm giải pháp để phát triển tín 95 dụng cá nhân thân OCEANBANK nhƣ: phát triển kênh phân phối; phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân; cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân; giải pháp hỗ trợ giải pháp phát triển nguồn nhân lực Những giải pháp nêu cần phải đƣợc triển khai cách đồng vững nhằm thực đƣợc chiến lƣợc phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị OCEANBANK thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đây đề tài không nhƣng nội dung quan tâm OCEANBANK nói riêng ngân hàng trƣớc tập trung hoạt động kinh doanh bán buôn nói chung Vì tình hình hội nhập, có cạnh tranh gay gắt không ngân hàng nƣớc mà cịn ngân hàng nƣớc ngồi Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hƣớng tích cực sang phát triển song hành hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh Em mong đƣợc đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn đƣợc bổ sung hoàn chỉnh 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2016), Tiền tệ ngân hàng thị trƣờng tài chính, Nhà xuất Lao Động PGS.TS Lê Văn Tề (2013), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Lao Động Dƣơng Hữu Hạnh (2012), Quản Trị Ngân Hàng Thƣơng Mại Trong Cạnh Tranh Toàn Cầu, Nhà xuất Lao Động PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại đại, Nhà xuất Tài Chính PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (tái lần năm 2014), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất kinh tế TP Hồ Chí Minh Luận văn “ Nâng cáo chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn” tác giả Trần Thị Bảo Trâm – Trƣờng Đại học kinh tế TP HCM Luận văn “ Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc” tác giả Lỗ Văn Thủy – Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội Luận văn “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Sông Nhuệ – tác giả Tô Kiều Trang – Trƣờng Đại học Thăng Long Luận văn “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SGD Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK)” tác giả Hồ Thị Tƣơi – Trƣờng Đại học kỹ thuật công nghệ TP HCM 10 Tạp chí Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2014,2015,2016) 11 Thời báo Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2014,2015,2016) 12 Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Chất lƣợng tín dụng 97 13 Tạp chí Thơng tin Tín dụng, Đánh giá hoạt động tín dụng 14 Tạp chí điện tử tài trực thuộc Tài 15 Thơng tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng 16 Thơng tƣ 07/2010/TT-NHNN ngày 26/02/2010 Quy định cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng 17 Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 luật tổ chức tín dụng 18 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 19 Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng 20 Báo cáo thƣờng niên OCEANBANK năm (2014,2015,2016) 21 Báo cáo thƣờng niên VPBANK năm (2014,2015,2016) 22 Báo cáo thƣờng niên TPBANK năm (2014,2015,2016) 23 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng OCEANBANK năm (2014,2015,2016) 24 Trang chủ Oceanbank: http://www.oceanbank.vn/ 25 Trang chủ TPBank: https://tpb.vn 26 Trang chủ VPBank: http://www.vpbank.com.vn/ 27 Các trang web khác: https://vnexpress.net/ngan-hang-thuong-mai/tag956497-1.html, http://sbv.gov.vn, http://s.cafef.vn/otc/Oceanbank-ngan- hang-thuong-mai-tnhh-mtv-dai-duong.chn, http://tapchitaichinh.vn/kinh-tevi-mo/nang-cao-nang-luc-tai-chinh-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-vietnam-131555.html 98 ... HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LÊ NGỌC ĐẠI PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chun ngành: Tài – Ngân hàng. .. độ phát triển tín dụng cá nhân 1.2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân Chỉ tiêu phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Dƣ nợ tín dụng cá nhân cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân 14 ngân. .. PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ĐẠI DƢƠNG 73 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TM TNHH MTV Đại