SẢN PHẨM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI DÀNH CHO DOANH NGHIỆP (phần 1) ThS Phan Anh Tuấn Trường Đại học Kinh tế Quốc dân

BÀI SẢN PHẨM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI DÀNH CHO DOANH NGHIỆP (phần 1) ThS Phan Anh Tuấn Trường Đại học Kinh tế Quốc dân v1.0015101206 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG – Sản phẩm bảo hiểm thị trường Việt Nam Tại Lễ Kỷ niệm 20 năm ngày thị trường Bảo hiểm Việt Nam, ông Trịnh Quang Tuyến – Chủ tịch Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết: Hiện thị trường có 800 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ đáp ứng nhu cầu đa dạng riêng biệt đối tượng khách hàng v1.0015101206 Sản phẩm bảo hiểm gì? Đặc trưng sản phẩm bảo hiểm? Nội dung số sản phẩm bảo hiểm bật? Tính tốn bồi thường có thiệt hại nào? MỤC TIÊU • Trình bày khái niệm sản phẩm bảo hiểm; • Trình bày đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm; • Phân loại sản phẩm bảo hiểm; • Tìm hiểu sâu số sản phẩm bảo hiểm bản: bảo hiểm xe giới, bảo hiểm hàng hải; • Giải bồi thường cho vụ tổn thất sản phẩm bảo hiểm v1.0015101206 NỘI DUNG Khái niệm, đặc điểm phân loại sản phẩm bảo hiểm thương mại Bảo hiểm xe giới Bảo hiểm hàng hải v1.0015101206 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ PHÂN LOẠI SẢN PHẨM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm bảo hiểm thương mại 1.2 Đặc điểm bảo hiểm thương mại 1.3 Phân loại bảo hiểm thương mại v1.0015101206 1.1 KHÁI NIỆM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI • Có nhiều khái niệm khác sản phẩm bảo hiểm:  Sản phẩm bảo hiểm cam kết doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xẩy  Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm mà doanh nghiệp bảo hiểm bán • Tuy nhiên, đề cập đến khái niệm sản phẩm bảo hiểm phải đề cập đến cấp độ:  Cấp độ thứ nhất: Thành phần cốt lõi;  Cấp độ thứ hai: Thành phần hữu;  Cấp độ thứ ba: Thành phần gia tăng v1.0015101206 1.2 ĐẶC ĐIỂM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI CHUNG RIÊNG - Tính vơ hình - Khơng thể tách rời cất trữ - Sản phẩm khơng mong đợi - Tính khơng đồng - Sản phẩm có hiệu xê dịch - Chu kỳ kinh doanh đảo ngược - Không bảo hộ quyền v1.0015101206 1.3 PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Sản phẩm Sản phẩm nhân thọ v1.0015101206 Sản phẩm phi nhân thọ 1.3.1 PHÂN LOAI SẢN PHẨM NHÂN THỌ • Theo thời hạn bảo hiểm kiện bảo hiểm:  Nhóm SPBH tử kỳ;  Nhóm SPBH nhân thọ trọn đời;  Nhóm SPBH sinh kỳ tuý;  Nhóm sản phẩm trả tiền định kỳ;  Nhóm SPBH nhân thọ hỗn hợp • Theo đặc tính tham gia chia lãi:  Nhóm sản phẩm tham gia chia lãi;  Nhóm sản phẩm khơng tham gia chia lãi v1.0015101206 1.3.1 PHÂN LOAI SẢN PHẨM NHÂN THỌ (tiếp theo) • Theo loại hình sản phẩm (kết cấu sản phẩm):  Nhóm sản phẩm chính;  Nhóm sản phẩm bổ trợ;  Nhóm sản phẩm riêng lẻ;  Nhóm sản phẩm trọn gói • Theo nhóm khách hàng:  SPBH nhân thọ cá nhân;  SPBH nhân thọ nhóm v1.0015101206 10 3.2.4 TAI NẠN ĐÂM VA VÀ CÁCH GIẢI QUYẾT Hai tàu đâm va Cả hai khơng có lỗi Tổn thất bên nào, bên chịu Một tàu có lỗi Tự chịu thiệt hại thân Bồi thường toàn thiệt hại cho bên Cả hai có lỗi Giải theo trách nhiệm chéo Giải theo trách nhiệm đơn v1.0015101206 49 GIẢI QUYẾT THEO TRÁCH NHIỆM CHÉO • B1: Xác định thiệt hại chủ tàu Thiệt hại gồm:  Thiệt hại thân tàu;  Thiệt hại kinh doanh;  Thiệt hại hàng hóa;  Thiệt hại người;  Thiệt hại bồi thường trách nhiệm dân v1.0015101206 50 GIẢI QUYẾT THEO TRÁCH NHIỆM CHÉO (tiếp theo) • B2: Xác định trách nhiệm bồi thường bảo hiểm  Bảo hiểm bồi thường cho:  Thiệt hại vật chất thân tàu (theo điều kiện bảo hiểm);  Trách nhiệm dân chủ tàu phải bồi thường (trừ TLO)  Bảo hiểm không bồi thường: v1.0015101206  Thiệt hại kinh doanh tàu bảo hiểm;  Thiệt hại người tàu bảo hiểm;  Thiệt hại hàng hóa tàu bảo hiểm;  Trách nhiệm dân người tàu bảo hiểm 51 GIẢI QUYẾT THEO TRÁCH NHIỆM CHÉO (tiếp theo) • B3: Xác định số tiền địi lại bảo hiểm Bảo hiểm đòi = Trách nhiệm dân tàu bên trả Thiệt hại thân tàu bảo hiểm bồi thường  Tổng thiệt hại tàu Giá trị “trách nhiệm dân tàu bên trả” “Tổng thiệt hại tàu” không bao gồm thiệt hại người • B4: Xác định số tiền bồi thường thực tế Bảo hiểm Số tiền bồi thường = Kết B2 – Kết B3 • B5: Xác định thiệt hại chủ tàu tự chịu  Chi: Tổn thất B1 + Bảo hiểm đòi lại  Thu: trách nhiệm dân từ bên trả + BT bảo hiểm B2  Thiệt hại = Chi – Thu v1.0015101206 52 3.2.5 BÀI TẬP Hai tàu A B đâm va, theo giám định, bên lỗi 50% Tàu A: sữa chữa hết 10.000 USD; thiệt hại kinh doanh 4.000 USD Tàu B: sữa chữa hết 20.000 USD; thiệt hại kinh doanh 8.000 USD Xác đinh số tiền bồi thường thực tế công ty bảo hiểm, số tiền thiệt hại chủ tàu? Biết: Tàu A bảo hiểm ngang giá trị, điều kiện ITC BV Tàu B bảo hiểm ngang giá trị, điều kiện ITC BM Cả hai tàu khơng xin giới hạn trách nhiệm Giả sử ¾ trách nhiệm dân < ¾ số tiền bảo hiểm v1.0015101206 53 3.2.5 BÀI TẬP (tiếp theo) Hướng dẫn trả lời: • B1: Xác định thiệt hại chủ tàu  Tàu A: Thân tàu: 10.000 USD Kinh doanh: 4.000 USD Trách nhiệm dân sự: (20.000 + 8.000)  50% = 14.000 USD  Tổng thiệt hại: 28.000 USD  Tàu B: Thân tàu: 20.000 USD Kinh doanh: 8.000 USD Trách nhiệm dân sự: (10.000 + 4.000)  50% = 7.000 USD  Tổng thiệt hại: 35.000 USD v1.0015101206 54 3.2.5 BÀI TẬP (tiếp theo) • B2: Xác định trách nhiệm bồi thường bảo hiểm  BV bồi thường cho chủ tàu A: Vật chất: 10.000 USD TNDS: ¾  14.000 = 10.500 USD  tổng mức bồi thường: 20.500 USD  BM bồi thường cho chủ tàu B: Vật chất: 20.000 USD TNDS: ¾  7.000 = 5.250 USD  tổng mức bồi thường: 25.250 USD v1.0015101206 55 3.2.5 BÀI TẬP (tiếp theo) • B3: Xác định số tiền đòi lại bảo hiểm  BV đòi từ chủ tàu A: 7.000  10.000 (10.000 + 4.000) = 5.000 USD (= 10.000  50%)  BM đòi từ chủ tàu B: 14.000  20.000 (20.000 + 8.000) = 10.000 USD (= 20.000  50%) v1.0015101206 56 3.2.5 BÀI TẬP (tiếp theo) • B4: Xác định số tiền bồi thường thực tế Bảo hiểm  BV: 20.500 – 5.000 = 15.500 USD  BM: 25.250 – 10.000 = 15.250 USD • B5: Xác định thiệt hại chủ tàu tự chịu  Tàu A: Thu: 20.500 + 7.000 = 27.500 USD Chi: 28.000 + 5.000 = 33.000 USD  Thiệt hại: 33.000 – 27.500 = 5.500 USD  Tàu B: Thu: 25.250 + 14.000 = 39.250 USD Chi: 35.000 + 10.000 = 45.000 USD  Thiệt hại: 45.000 – 39.250 = 5.750 USD v1.0015101206 57 GIẢI QUYẾT TÌNH HUỐNG Đến đây, anh chị trả lời câu hỏi tình đưa đầu bài: • Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm mà doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho khách hàng • Bên cạnh đặc trung chung, sản phẩm bảo hiểm có đặc trưng riêng: khơng mong đợi, chu kỳ kinh doanh đảo ngược, có hiệu xe dịch • Các anh chị tìm hiểu nội dung bảo hiểm xe giới bảo hiểm hàng hải xem xét cách tính tốn bồi thường ví dụ v1.0015101206 58 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Phí bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba không phụ thuộc vào yếu tố sau đây? A Giá trị xe tham gia bảo hiểm B Xác suất gây tai nạn giao thông C Thời gian tham gia bảo hiểm D Chủng loại xe Trả lời: • Đáp án là: A Giá trị xe tham gia bảo hiểm • Vì bảo hiểm trách nhiệm dân không liên quan đến thiệt hại vật chất thân xe bảo hiểm, nên không phụ thuộc vào giá trị xe v1.0015101206 59 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Rủi ro sau thuộc phạm vi bảo hiểm vật chất xe giới? A Mất cắp gương xe B Mất cắp toàn xe C Khủng bố D Chiến tranh Trả lời: Đáp án là: B Mất cắp toàn xe v1.0015101206 60 CÂU HỎI TỰ LUẬN Câu hỏi: Vì cần bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển? Trả lời: • Q trình xuất nhập hàng hóa tạo lợi ích cho quốc gia, vận tải đường biển hình thức có nhiều thuận lợi: chi phí rẻ, chuyên chở nhiều hàng hóa nhiều tàu hoạt động đồng thời • Tuy nhiên tổn nhiều bất cập: rủi ro cao, khó ứng cứu có tổn thất thường tổn thất lớn • Các nhược điểm làm triệt tiêu nhu cầu xuất nhập hàng hóa đường biển, phát sinh nhu cầu bảo hiểm v1.0015101206 61 TÓM LƯỢC CUỐI BÀI (tiếp theo) • Ngồi đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ, sản phẩm bảo hiểm có đặc điểm riêng: Sản phẩm không mong đợi, sản phẩm có chu trình kinh doanh đảo ngược, sản phẩm có hiệu xê dịch • Do doanh nghiệp bảo hiểm phân chia thành doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, sản phẩm bảo hiểm thương mại thị trường phân chia thành nhóm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ • Trong nội dung phần này, tìm hiểu bảo hiểm xe giới, bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển bảo hiểm thân tàu biển, hay gọi chung bảo hiểm hàng hải v1.0015101206 62 TĨM LƯỢC CUỐI BÀI • Bảo hiểm xe giới có sản phẩm quan trọng bảo hiểm TNDS chủ sử dụng xe giới người thứ ba bảo hiểm vật chất xe giới Trong bảo hiểm TNDS chủ sử dụng xe giới người thứ ba, sinh viên tìm hiểu TNDS, nhân tố cấu thành nên TNDS nội dung loại hình Trong bảo hiểm vật chất xe giới, việc tính tốn khấu hao đặc biệt quan trọng để áp dụng vào tình tổn thất tồn bộ, đặc biệt có hai xe đâm va có lỗi • Trong bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển đường biển, sinh viên rủi ro tổn thất có hàng hải, đặc biệt liên quan đến TTR TTC Các sinh viên hướng dẫn quy trình phân bổ TTC cho xác, cơng quyền lợi tàu tính tốn bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm thông qua điều kiện bảo hiểm ICC 1982 Thông qua điều kiện phạm vi bảo hiểm, giải trường hợp hai tàu đâm va có lỗi theo phương pháp giải theo trách nhiệm chéo • Thơng qua sản phẩm này, người tham gia bảo hiểm hiểu sâu trách nhiệm, quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm đối tượng bảo hiểm v1.0015101206 63 ... sản phẩm bảo hiểm:  Sản phẩm bảo hiểm cam kết doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xẩy  Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm mà doanh nghiệp bảo. .. PHÂN LOẠI SẢN PHẨM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm bảo hiểm thương mại 1.2 Đặc điểm bảo hiểm thương mại 1.3 Phân loại bảo hiểm thương mại v1.0015101206 1.1 KHÁI NIỆM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI • Có... Trình bày khái niệm sản phẩm bảo hiểm; • Trình bày đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm; • Phân loại sản phẩm bảo hiểm; • Tìm hiểu sâu số sản phẩm bảo hiểm bản: bảo hiểm xe giới, bảo hiểm hàng hải; •