Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ NGỌC DUYÊN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ NGỌC DUYÊN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 N ƣờ ƣớn n o ọ : TS NGUYỄN NGỌC ANH Đà Nẵn - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Duyên MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.2 Đặc điểm cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.3 Phân loại cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 14 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.2 Tổ chức hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.3 Chính sách cho vay trung dài hạn NHTM 20 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại 22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐÉN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 26 1.3.1 Các nhân tố phía Ngân hàng 26 1.3.2 Các nhân tố thuộc môi trƣờng vĩ mô 30 1.3.3 Các nhân tố phía Khách hàng 32 1.3.4 Các nhân tố khác 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 36 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 36 2.1.1 Thông tin chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (Gọi tắt Agribank) 36 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank CN tỉnh Quảng Bình 38 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân lực Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 39 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 41 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN 2016-2018 45 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 45 2.2.2 Môi trƣờng hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình địa bàn tỉnh Quảng Bình 46 2.2.3 Nội dung tổ chức hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 48 2.2.4 Kết hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 59 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 63 2.3.1 Kết đạt đƣợc hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 63 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 72 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 72 3.1.1 Định hƣớng chung 72 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 74 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 75 3.2.1 Các khuyến nghị Agribank Chi nhánh tỉnh Quảng Bình 75 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 85 3.2.3 Khuyến nghị với NHNN 88 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NGHĨA CỦA TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Việt Nam Agribank CN Tỉnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Quảng Bình Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình TDH Trung dài hạn NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TMCP Thƣơng mại cổ phần CBCNVC Cán công nhân viên chức Trung tâm thông tin Tín dụng Ngân hàng Nhà CIC Nƣớc KQKD Kết kinh doanh KHHSX&CN Khách hàng hộ sản xuất cá nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa SPDV Sản phẩm dịch vụ ABIC Cty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp TS Tài sản KH Khách hàng DN Doanh nghiệp HTX Hợp tác xã HGĐ Hộ gia đình DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số ệu Tên bản 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank Tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 Dƣ nợ cho vay Agribank Tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 -2018 Kết kinh doanh Agribank Tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018 Tình hình cho vay Agribank CN tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 phân theo thời hạn vay Tình hình cho vay Agribank CN tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 phân theo loại hình khách hàng Tình hình cho vay Agribank CN tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 phân theo TSBĐ Chất lƣợng tín dụng TDH Agribank CN tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Thu nhập từ hoạt động cho vay TDH Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Trang 42 43 44 59 60 61 62 62 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Số ệu hình Tên hình Trang 1.1 Cơ cấu tổ chức Agribank CN tỉnh Quảng Bình 41 1.2 Quy mô thị phần nguồn vốn dƣ nợ 45 MỞ ĐẦU Tín ấp t ết ủ đề tà Quảng Bình tỉnh thuộc khu vực ven biển duyên hải Miền Trung, với nhiều lợi việc phát triển ngành công nghiệp nặng, ngành dịch vụ du lịch, cơng nghiệp đóng tàu v.v…Trong năm gần Nhà nƣớc xây dựng nhiều dự án đầu tƣ để phát triển Quảng Bình thành vùng kinh tế phát triển khu vực Trung Trung Bộ Hệ thống Ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh dƣới điều hành Chính Phủ trở thành kênh cung cấp vốn quan trọng cho kinh tế tỉnh giai đoạn phát triển quan trọng Đây hội để Ngân hàng thực chức quan trọng , đồng thời có hội mở rộng quy mơ phạm vi hoạt động, tăng trƣởng lợi nhuận ngày khẳng định vai trị, vị trí kinh tế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt Cùng với phát triển tỉnh Quảng Bình, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình có bƣớc tiến vững tăng trƣởng quy mô nguồn vốn dƣ nợ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhƣ gói tín dụng cách hiệu quả, đặc biệt việc đẩy mạnh mở rộng gói tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2016-2018 Dƣ nợ cho vay trung dài hạn giai đoạn tăng chiếm tỷ trọng xấp xỉ 40% tổng dƣ nợ, chất lƣợng gói tín dụng trung dài hạn đảm bảo, nợ xấu dƣới 3% đơn vị đạt tài tốt hệ thống Agribank khu vực Miền Trung Tuy nhiên, so với yêu cầu tiềm kết đạt đƣợc chƣa thực tƣơng xứng, hoạt động cho vay trung dài hạn tồn nhiều điểm bất cập, cần tìm kiếm giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động để đạt đƣợc mục tiêu phát triển mà chi nhánh kỳ vọng Chính vậy, hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn vấn đề mà Ngân hàng thƣơng mại tồn hệ thống nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình nói riêng 81 khách hàng thƣởng xun qua nắm bắt đƣợc tình hình SXKD thực tế tình hình sử dụng vốn Đối với khoản nợ hạn trƣớc thu hồi lại số biện pháp: + Đối với khách hàng gặp khó khăn thời sản xuất kinh doanh, ngân hàng tƣ vấn cho khách hàng nhằm khơi phục SXKD,có thể bổ sung thêm vốn để Khách hàng tái sản xuất kinh doanh xét thấy dự án sinh lợi khơi phục lại , + Áp dụng biện pháp gia hạn nợ: Đây biện pháp mà Ngân hàng khách hàng thỏa thuận việc lùi thời hạn trả nợ khoảng thời gian định khách hàng gặp khó khăn tạm thời kèm theo kế hoạch trả nợ chi tiết cụ thể Gia hạn nợ giúp khách hàng trì đƣợc uy tín hoạt động sản xuất kinh doanh mình.tránh khỏi kiện tụng pháp lý Khi áp dụng biện pháp giúp chi nhánh thu đƣợc đầy đủ khoản nợ sau khách hàng khơi phục lại hoạt động SXKD mình; + Áp dụng biện pháp giảm lãi suất, thu nợ gốc trƣớc, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Nếu biện pháp chƣa mang lại hiệu chi nhánh áp dụng biện pháp cứng rắn để xử lý nhằm bào vệ quyền lợi mình: + Tiến hành xử lý TSBĐ: Nếu khoản nợ khách hàng thuộc Nhóm trở đi, áp dụng biện pháp xử lý TSBĐ Ngân hàng cần nhanh chóng nắm giữ hồ sơ gốc tài sản tránh để Ngân hàng khác chủ nợ nắm giữ + Yêu cầu quan pháp luật vào can thiệp: Trong trƣờng hợp bên vay cố tình khơng trả nợ, ngân hàng kiên yêu cầu quan có thẩm 82 quyền nhƣ Tịa án, Thi hành án, quyền địa phƣơng….can thiệp nhằm thu hồi nợ - Lập quỹ đề phịng rủi ro để làm nguồn tài quan trọng cho việc bù đắp khoản xoá nợ, khoanh nợ, giãn nợ, làm lành mạnh hố tình hình tài Ngân hàng: Hoạt động Ngân hàng gắn liền với loại rủi ro: RR Tín dụng, RR hối đối, RR lãi suất v.v RR tín dụng rủi ro vô quan trọng cần đặc biệt ý Qúa trình đầu tƣ phát triển kinh tế cần lƣợng vốn lớn, thời gian hoàn vốn kéo dài nhiều năm, khơng thể tránh khỏi rủi ro xảy Vì việc thiết lập quỹ dự phòng nhằm bù đắp rủi ro cần thiết Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình Để thiết lập quỹ DPRR cách thích hợp có hiệu Agribank CN Tỉnh Quảng Bình phân chia khoản tín dụng theo nhiều tiêu thức thích hợp với mức rủi ro khác từ dó xác lập xác tỷ lệ DPRR thích hợp Các tiêu thức theo thời gian khoản tín dụng, theo hình thức tín dụng v.v… +Nợ khơng thể đòi đƣợc doanh nghiệp phá sản, giải thể giải quỹ phịng ngừa rủi ro, chƣa có quỹ chờ trích đƣợc quỹ phịng ngừa rủi ro xử lý + Nợ địi đƣợc ngân hàng ban lãnh đạo doanh nghiệp bàn bạc để tìm biện pháp trả nợ, kể trƣờng hợp” bán nợ cho VAMC + Đối với khoản nợ phát sinh từ Nghị định 67, Chi nhánh cần thâm mƣu giải pháp xử lý cụ thể cho Hội sở nhằm tháo gỡ khó khăn cho 83 ngƣời dân địa phƣơng nhƣ hạn chế tỷ lệ nợ xấu khoản nợ ngày gia tăng + Tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn để đề phịng rủi ro khơng lƣờng trƣớc đƣợc nhƣ thiên tai, hoả hoạn, trị - Tăng cường hoạt động huy động vốn để mở rộng cho vay trung dài hạn: Thông qua việc thu hút nguồn tiền gửi ngắn hạn dài hạn tổ chức kinh tế, dân cƣ để tạo nguồn Từ ngân hàng có sở để tiến hành cho vay trung dài hạn, đặc biệt nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài, nguồn quan trọng để ngân hàng có tiềm lực mạnh việc cho vay trung dài hạn Do khuyến nghị Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình cần có giải pháp để làm tốt công tác huy động vốn cụ thể nhƣ: + Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình cần xây dựng cho biểu lãi suất tiền gửi có tính linh hoạt, tính cạnh tranh so với NHTM địa bàn với phƣơng thức trả lãi linh hoạt: trả trƣớc, trả sau, trả hàng tháng, định.kỳ sản phẩm tiết kiệm đa dạng với ƣu đãi lãi suất, để thu hút đƣợc lƣợng lớn tiền gửi từ dân cƣ, tổ chức địa bàn đáp ứng tốt nhu cầu tăng nguồn vốn từ tăng trƣởng tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn Chi nhánh + Không ngừng nâng cao đổi chất lƣợng dịch vụ từ phong cách giao dịch đội ngũ nhân viên, ln đề cao văn hóa Agribank tạo thiện cảm cho khách hàng + Nâng cấp thƣờng xuyên phần mềm tiện ích cho ngƣời gửi tiền qua kênh, áp dụng thêm hình thức huy động với thủ tục đơn giản nhƣ qua internet, điểm huy động lƣu động, điểm giao dịch ATM v.v…tăng tính tiện ích sản phẩm huy động vốn để ngƣời gửi 84 dẽ dàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ Ngân hàng + Tăng cƣờng hoạt động marketing để giới thiệu rộng rãi sản phẩm tiết kiệm Chi nhánh phƣơng tiện đại chúng: đài báo, ti vi, băng rơn, tờ rơi, áp phích v.v… + Thƣờng xun tổ chức thăm dò, lấy ý kiến đánh giá khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng đề từ có biện pháp khắc phục kịp thời hạn chế cịn tồn tại, góp phần hồn thiện cơng tác huy động vốn - Bên cạnh Chi nhánh áp dụng giảm phí tín dụng khách hàng vay vốn để tăng tính cạnh tranh, thực bán chéo sản phẩm dịch vụ NH nhƣ Bảo hiểm, tài trợ thƣơng mại, mua bán ngoại tệ v v nhằm tăng thu từ hoạt động tín dụng từ tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay TDH mà đảm bảo đƣợc lợi nhuận chi nhánh - Tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá, giới thiệu tư vấn gói tín dụng trung dài hạn Chi nhánh đến khách hàng Trong giai đoạn 2016-2018 dƣ nợ cho vay Trung dài hạn Agribank CN tỉnh Quảng Bình nhìn chung có xu hƣớng tăng trƣởng chiếm tỷ trọng tốt cấu dƣ nợ Tuy nhiên đứng trƣớc xu hƣớng cạnh tranh ngày gay gắt NHTM khác địa bàn Agribank CN tỉnh Quảng Bình phải khơng ngừng hồn thiện gói sách tín dụng đặc biệt gói cho vay TDH để thu hút giữ chân khách hàng vay vốn việc thực số hoạt động cụ thể sau: +Thông qua hoạt động quảng bá, tiếp thị lƣu động chỗ để giới thiệu khách hàng sản phẩm tín dụng TDH có chi nhánh thời hạn, lãi suất cho vay đối tƣợng, nhấn mạnh hình thức cho vay, điều kiện đƣợc cấp, ƣu đãi có thơng tin cung cấp phải 85 thấy dễ hiểu, ngắn gọn, có trọng tâm +Chi nhánh cần phải thƣờng xuyên tổ chức buổi tri ân KH định kỳ để qua lắng nghe ý kiến từ phía KH, đƣa giới thiệu tƣ vấn, sách, điều kiện ƣu đãi NH thời điểm để KH lựa chọn tiếp tục đồng hành với NH, tạo dựng mối liên kết với KH ngày chặt chẽ j j j j j j j j j j j j J +Xây dựng hình ảnh thân thiện, đáng tin cậy mắt KH, sẵn j j j j j j j j j j j j j j j j j sàng giúp đỡ KH tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh thơng qua hoạt j j j j j j j j j j j j j j j động tƣ vấn, hỗ trợ KH từ khâu lập dự án đầu tƣ, lập hồ sơ vay vốn quy j j j j j j j j j j j j j j j j j j j trình, quy định, tƣ vấn lĩnh vực mà KH đầu tƣ mặt thị trƣờng, rủi ro j j j j j j j j j j j j j j j j j ngành kinh doanh… j j + Tạo dựng mối quan hệ tốt với nhiều tổ chức, hiệp hội DN… để qua j j j j j j j j j j tổ chức để quảng bá, giới thiệu sách, sản phẩm cho vay TDH j j j j j j j j j j j j j j j j đến KH có nhu cầu vay vốn tỉnh 2 K uyến n ị đố vớ N ân àn nôn n ệp p át tr ển nôn t ôn V ệt N m AGRIBANK cần tiếp tục hồn thiện chế sách phù hợp với thực tiễn thay đổi chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc, Chính phủ ban hành liên quan đến thị trƣờng tài – ngân hàng - Nghiên cứu quy trình tín dụng để có chỉnh sửa kịp thời ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể quy trình tác nghiệp phận liên quan nhằm nâng cao tính chun mơn hóa phần hành công việc, giảm tải công việc cho CBTD nhƣ Trƣớc hết, cần hồn thiện quy trình cho vay khách hàng, ban hành kịp thời, đầy đủ quy trình cấp tín dụng, quản lý tín dụng tƣơng ứng với mơ hình hoạt động, phƣơng thức 86 cho vay đối tƣợng vay đặc thù, phù hợp với phát triển hệ thống ngân hàng - Xây dựng hệ hống hỗ trợ KH, thành lập đƣờng dây nóng để Khách hàng đƣợc giả đáp thắc mắc, khiếu nại sách tín dụng Ngân hàng v.v từ góp phần nâng cao văn hóa tín dụng tăng cƣờng hiệu hoạt động TCTD - Trƣớc xu hƣớng công nghệ Fintech ngành Tài Ngân hàng, với phát triển cách mạng cộng nghệ 4.0 ngày nhiều ngƣời tiêu dùng sử dụng sản phẩm dịch vụ từ Fintech với tỷ lệ khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Fintech toán, chuyển tiền, tài cá nhân, vay cá nhân tiết kiệm theo thống kê lần lƣợt 84%, 68%, 60%, 56% 49% (PWC, 2017) tổ chức tài truyền thống tận dụng cơng nghệ tài thơng qua việc hợp tác với công ty Fintech AGRIBANK cần bắt kịp xu mới, nhanh chóng xây dựng lộ trình để tiến tới hợp tác ứng dụng đƣa công nghệ Fintech vào ứng dụng từ tạo hội phát triển mở rộng thị trƣờng bán lẻ cho vay tiêu dùng trung dài hạn, tiếp cận KH nhanh chóng…vv khai thác tối ƣu lợi ích mà cơng nghệ mang lại - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng sở đánh giá kết áp dụng thời gian qua, nghiên cứu hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Đây tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội sở áp dụng phƣơng pháp phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế - Ban hành văn quy định quản lý hạn mức tín dụng khách hàng nhóm khách hàng Cần sớm nghiên cứu xây dựng mô 87 hình lƣợng hóa cụ thể mức độ rủi ro khách hàng nhƣ mơ hình xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro khách hàng - Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống QTRR theo thông lệ quốc tế - Tách chức Phòng Kinh doanh thành phận quan hệ khách hàng phận hỗ trợ với việc phân định trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan - AGRIBANK cần xây dựng chế tiền lƣơng phù hợp, đảm bảo thu nhập cho ngƣời lao động, lƣơng thƣởng gắn với hiệu cơng việc theo vị trí đảm nhiệm , không gắn với thâm niên công tác nhƣ chế áp dụng - Tổ chức ban hành sách đào tạo nghiệp vụ cho cán cách: đãi ngộ, khuyến khích cán học khóa đào tạo ngắn hạn liên quan đến quản lý tín dụng - Cần tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm soát nội định kỳ đột xuất nhằm phát sớm sai phạm có hƣớng dẫn giải dứt điểm, chấn chỉnh sai sót không để việc kéo dài cảnh báo sớm CN để góp phần giúp CN hạn chế đƣợc RRTD hoạt động cho vay TDH - Cần tăng cƣờng giám sát, đôn đốc CN kịp thời việc thực ý kiến đạo từ Hội sở quan thẩm quyền (NHNN) , nhằm đảm bảo CN thực đầy đủ quy định cho vay TDH KH nhƣ hoạt động kiểm soát RRTD xử lý nợ xấu - Hội sở nên tăng cƣờng vai trị điều hành i i i i i i i i i i i i i i i 88 thực tốt vai trò tham mƣu quản lý, điều hành thông qua việc xây dựng, ban i i i i i i i i i i i i i i i i i hành chế, sách, quy định, hƣớng dẫn rõ ràng Ngồi Hội sở i i i i i i i i i i i i i i i i cần nâng cao vai trò tham mƣu cho CN trình xây dựng, thẩm định i i i i i i i i i i i i i i i i i lựa chọn dự án đầu tƣ i i i i i i - Có kế hoạch bồi dƣỡng nâng cao lực chuyên môn, đạo i i i i i i i i i i i i i i đức nghề nghiệp cán làm công tác kiểm tra Hội sở, bồi dƣỡng i i i i i i i i i i i i i i i i i nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ kiểm tra cán giúp cán i i i i i i i i i i i i i i i i i i kiểm tra có đủ lực phẩm chất đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i NH thời gian tới i i i i i 3 K uyến n ị vớ NHNN - Ban hành chế quản lý kiểm tra kiểm soát hoạt động chung cho NHTM hoạt động địa bàn: Quảng Bình tỉnh nghèo phát triển vài năm gần đây, tình hình kinh tế cịn nhiều khó khăn, nhiên số lƣợng NHTM hoạt động đông, cạnh tranh lẫn gay gắt phát sinh nhiều vấn đề sai phạm chế hoạt động nhƣ: huy động vốn với nhiều mốc lãi suất vƣợt trần quy định NHNN, chi trả lãi “ngồi” nhằm lơi kéo KH gửi tiết kiệm, lãi suất cho vay không theo quy định NHNN v.v Tất điều gây nên hỗn độn thị trƣờng tiền tệ Ngân hàng Do NHNN cần quản lý chặt chẽ, xử lý nghiêm minh NHTM có hành vi sai phạm hoạt động đảm bảo cân ổn định hoạt động NHTM địa bàn; - Định hƣớng cho NHTM hoạt động cách hiệu theo sách điều hành NHNN: NHNN cần theo dõi sát diễn biến thị trƣờng tiền tệ, tình hình kinh tế 89 trị nƣớc giới, tình hình phát triển kinh tế tỉnh nhà giai đoạn để từ định hƣớng cho NHTM thực triển khai hoạt động cho vay phù hợp nhƣ cho vay dự án phát triển nhà xã hội, đóng tàu sắt theo NĐ67 Chính phủ, cho vay phát triển vùng cơng nghiệp trọng điểm v.v nhằm đạt đƣợc mục tiêu tiền tệ nhƣ xã hội Chính phủ Quốc hội đề - Hoàn thiện hệ thống pháp luật Ngân hàng tạo hành lang pháp lý an toàn hoạt động huy động vốn cho vay nhằm đảm bảo cho NHTM hoạt động an toàn hiệu quả, cạnh tranh hỗ trợ lẫn phát triển - Thƣờng xuyên tổ chức công tác tra giám sát NHTM nhằm đảm bảo hoạt động hệ thống NH đƣợc lành mạnh an toàn: Xây dựng hệ thống giám sát cảnh báo rủi ro hoạt động cho vay, cảnh báo nợ xấu liên Ngân hàng, RRTD, Rủi ro khoản, tỷ lệ dự trữ bắt buộc v.v thƣờng xuyên tổ chức tra đơn vị NH để đảm bảo việc báo cáo số liệu định kỳ xác, nhƣ kiểm tra đối chiếu tình hình huy động cho vay thực tế NH với KH, NHTM có chấp hành quy trình hay khơng? Thực chất khoản nợ có biểu rủi ro NH khơng, có bị che dấu khơng ? + Từng bƣớc áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế tra Ngân hàng, vận dụng nguyên tắc Basel quản trị RRTD để định hƣớng hoạt động NHTM +Xây dựng hệ thống “giám sát từ xa” thông qua kết nối mạng trực tuyến với NHTM, với số lƣợng NHTM ngày nhiều việc áp dụng phƣơng thức tra việc ứng dụng cơng nghệ tỏ thích hợp 90 việc trả thủ công + Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán quản lý chuyên gia để hấp thụ tốt tiến cách mạng công nghệ lần thứ 4.0: Có chƣơng trình đào tạo đội ngũ quản lý hay chuyên gia để đáp ứng trào lƣu Fintech nay: Nâng cấp hệ thống NH lõi phù hợp với quy mô, mức độ phức tạp hoạt động u cầu quản trị, phân tích phịng ngừa RR -Thực chế độ kiểm toán bắt buộc : Để giúp NH xét duyệt hồ sơ vay KH DN đƣợc xác, Báo cáo tài DN phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin KH phải đƣợc tiến hành thuận lợi xác Muốn cần tăng cƣờng hiệu lực pháp lý chế độ kế tốn, đảm bảo tính chuẩn mực đồng cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD NH đƣa kết luận xác tình hình tài chính- tình hình SXKD KH Hiện Nhà nƣớc quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình DN, nhiên kết kiểm tốn cơng ty kiểm tốn đƣợc cơng nhận phạm vi tồn quốc cịn chƣa đƣợc quy chuẩn thống từ phía quan nhà nƣớc có thẩm quyền - Nâng cấp hoàn thiện hệ thống liệu CIC ngày đầy đủ thông tin liệu đầu vào KH TCTD, nhƣ lịch sử tín dụng, tiền gửi, tài sản đảm bảo v…v NHNN cần yêu cầu bắt buộc NHTM cung cấp thơng tin đầy đủ, xác nhanh chóng đồng thời có chế tài ràng buộc trách nhiệm thơng tin mà đơn vị cung cấp, CIC cần tăng cƣờng công tác kiểm tra đối chiếu thông tin mà TCTD cung cấp để đảm bảo tính xác Định kỳ hàng q, CIC nên có thơng báo đến TCTD tồn hệ 91 thống nhận xét tính chấp hành quy chế đồng thời xử phạt hành nghiêm với TCTD cố ý vi phạm quy chế mà NHNN đề Xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng XHTD theo chuẩn quốc tế để đảm bảo đánh giá cơng bằng, minh bạch mức độ tín nhiệm KH đáp ứng tiêu chuẩn tối thiểu Basel II; Nâng cao tự động hóa, giảm thiểu chủ quan ngƣời, sử dụng nguồn thông tin đa dạng sở đáng giá độ minh bạch KH dựa vào nguồn báo cáo khác nhau; Rà sốt kiểm định tính ổn định xác theo thời kỳ Nâng cấp hệ thống CIC cho phép KH gửi thông tin tự khai thác thông tin đẻ giám sát cải thiện điểm hàng tín dụng mình, nâng cao uy tín quan hệ NH 92 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Bình thời gian vừa qua, giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tập trung xử lý tồn ảnh hƣởng khơng tốt đến chất lƣợng tín dụng nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Bình; đề xuất sách tín dụng, sách lãi suất, đề xuất thành lập phận nguyên cứu, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực… góp phần hồn thiện công tác cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Bình Đồng thời kiến nghị NHNN Chính phủ số vấn đề để tạo lập môi trƣờng kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững 93 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng ngày cạnh tranh gay gắt, có nhiều biến động mạnh bất ổn nhƣ nâng cao chất lƣợng, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay trung- dài hạn đối ln địi hỏi cấp thiết, đƣợc quan tâm trọng ngân hàng Tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình, hoạt động cho vay trung- dài hạn giai đoạn 2016-2018 đạt đƣợc nhiều nhân tố tích cực, khả quan Chi nhánh ngày khẳng định đƣợc vị thế, vai trị hoạt động tín dụng Mặc dù cịn tồn khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung-dài hạn, tỷ lệ nợ xấu, chế sách Tuy nhiên từ việc nghiên cứu sở lý luận phân tích thực trạng cho vay trung dài chi nhánh Ngân hàng, luận văn giải đƣợc số vấn đề nghiên cứu sau: Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn, tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn phân tích nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay trung dài hạn Đánh giá kết hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018, qua rút kết đạt đƣợc, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình Với khuyến nghị đƣa ra, luận văn mong muốn góp phần hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình ngày đạt hiệu cao hơn, góp phần nâng cao doanh thu, nâng cao uy tín cho chi nhánh thúc đẩy q trình xây dựng đổi phát triển toàn diện kinh tế nƣớc ta, thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc, đƣa kinh tế nƣớc ta hịa nhịp vào q trình tồn cầu hóa kinh tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO T ến V ệt [1] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh - Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 03 năm 2016, 2017, 2018 [2] Lâm Chí Dũng, Nguyễn Hịa Nhân, Hồ Hữu Tiến, Võ Văn Vang, ThS Trịnh Thị Trinh, Đặng Tùng Lâm (2012), Giáo trình tài tiền tệ, Nhà xuất tài [3] Khánh Huyển (2019), “50% vốn trung dài hạn cho kinh tế phụ thuộc vào Ngân hàng”, Báo tiền Phong, (02/5/2019) [4] Phan Thị Hiền (2016), “Hồn Thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay trung dài hạn Ngân hàng NN PTNT Việt Nam-chi nhánh tỉnh Gia Lai”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [5] Nguyễn Thị Hoang (2018), “Hồn thiện cơng tác thẩm định tài dự án cho vay trung dài hạn NH TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh tỉnh Quảng Nam”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [6] Lê Thị Minh Hiền (2018), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn khách hàng Doanh nghiệp NH TMCP đầu tư Phát triển chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Các văn nội [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011) - Sổ tay tín dụng [9] Nguyễn Thị Bích Ngọc (2016), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay trung dài hạn NHTM CP Ngoại thưởng Việt Nam-chi nhánh Đắc Lắc”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [10] Ngô thị Thu Trà (2018) “Điều tra xu hƣớng tín dụng ngành Ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng (số 24 ngày 05/01/2018) Website [11] http://tapchinganhang.vn [12] http://agribank.com.vn [13] http://sbv.gov.vn ... vấn đề lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn đƣa giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát riển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình 11 CHƢƠNG... hƣớng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 74 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH... TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Việt Nam Agribank CN Tỉnh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Quảng Bình Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình TDH Trung dài hạn