Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ NGỌC DUYÊN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 1: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN THỊ MÙI Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quảng Bình tỉnh thuộc khu vực ven biển duyên hải Miền Trung, với nhiều lợi việc phát triển ngành công nghiệp nặng, ngành dịch vụ du lịch, cơng nghiệp đóng tàu v.v…Trong năm gần Nhà nước xây dựng nhiều dự án đầu tư để phát triển Quảng Bình thành vùng kinh tế phát triển khu vực Trung Trung Bộ Hệ thống Ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh điều hành Chính Phủ trở thành kênh cung cấp vốn quan trọng cho kinh tế tỉnh giai đoạn phát triển quan trọng Đây hội để Ngân hàng thực chức quan trọng , đồng thời có hội mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, tăng trưởng lợi nhuận ngày khẳng định vai trò, vị trí kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Cùng với phát triển tỉnh Quảng Bình, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình có bước tiến vững tăng trưởng quy mô nguồn vốn dư nợ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ gói tín dụng cách hiệu quả, đặc biệt việc đẩy mạnh mở rộng gói tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2016-2018 Dư nợ cho vay trung dài hạn giai đoạn tăng chiếm tỷ trọng xấp xỉ 40% tổng dư nợ, chất lượng gói tín dụng trung dài hạn đảm bảo, nợ xấu 3% đơn vị đạt tài tốt hệ thống Agribank khu vực Miền Trung Tuy nhiên, so với yêu cầu tiềm kết đạt chưa thực tương xứng, hoạt động cho vay trung dài hạn tồn nhiều điểm bất cập, cần tìm kiếm giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động để đạt mục tiêu phát triển mà chi nhánh kỳ vọng Chính vậy, hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn vấn đề mà Ngân hàng thương mại toàn hệ thống nói chung Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình nói riêng quan tâm nhằm đem lại an toàn, hiệu đạt lợi nhuận cao cho Ngân hàng phục vụ nghiệp phát triển kinh tế tỉnh nhà Hơn nay, chưa có cơng trình nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016 đến 2018 Xuất phát từ lý tác giả lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Bình” để nghiên cứu với mong muốn góp phần hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh thời gian tới qua giúp Chi nhánh phát triển ổn định tương lai Mục tiêu đề tài - Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn hệ thống Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình, đúc kết ưu nhược điểm nguyên nhân hoạt động cho vay - Trên sở đưa khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Quảng Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu:Toàn thực tiễn hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2018 Phạm vi nghiên cứu:  Về nội dung: Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình  Về khơng gian: Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình  Về thời gian: Số liệu tình hình thực tiễn hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình từ 2016-2018, đề xuất định hướng khuyến nghị cho giai đoạn 2020-2022 Phƣơng pháp nghiên cứu  Phương pháp đọc tổng quan tài liệu, phương pháp thu thập xử lý liệu thứ cấp, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp… Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn chia làm ba chương: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại - Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình - Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm cho vay theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi b Khái niệm cho vay trung dài hạn NHMT 1.1.2 Đặc điểm cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại a Độ rủi ro cao: b Mức sinh lời từ khoản cho vay trung dài hạn lớn c Vốn đầu tư lớn, thời gian dài, thu hồi vốn chậm d Mục đích cho vay e Nguồn trả nợ f Lãi suất cao 1.1.3 Phân loại cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại a Phân loại theo đồng tiền cho vay -“Tín dụng trung dài hạn tệ: Là việc cho vay đồng nội tệ nhằm cấp tín dụng cho người vay có nhu cầu tốn cơng trình xây dựng bản, khoản chi phí có liên quan đến nước ngồi đồng nội tệ.” -Tín dụng trung dài hạn ngoại tệ :nhằm cấp tín dụng cho người vay có nhu cầu tốn cơng trình xây dựng bản, khoản chi phí có liên quan đến nước đồng ngoại tệ b Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay Có thể chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ SXKD - Cho vay đầu tư Bất động sản - Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn - Cho vay kinh doanh xuất nhập - Cho vay dự án đầu tư c Phân loại dựa vào tính chất có đảm bảo -Tín dụng trung dài hạn có đảm bảo: loại tín dụng cho vay bên cho vay đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo -Tín dụng trung dài hạn khơng có đảm bảo: Là loại tín dụng mà cho vay bên cho vay khơng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo d Phân loại dựa vào cách thức hoàn trả nợ vay -“Tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn trả nợ theo tháng, quý, năm: loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ.” -“Tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn trả nợ lần: loại tín dụng mà bên vay phải hoàn trả gốc lãi lần vào thời điểm kết thúc khoản vay.” -“Tín dụng trung dài hạn có kỳ hạn trả nợ có tính thời vụ: loại tín dụng mà người vay hoàn trả vốn gốc lãi có khả năng, có thu nhập.” e Phân loại dựa vào lĩnh vực hoạt động đối tượng xin vay -Tín dụng trung dài hạn đầu tư nước: Là loại tín dụng ngân hàng cấp cho người vay nhằm thực dự án đầu tư nước -Tín dụng trung dài hạn tài trợ xuất nhập khẩu: Tín dụng loại chia thành:  Tín dụng người cung cấp: Là loại tín dụng trung dài hạn ngân hàng tài trợ cho nhà cung cấp máy móc, thiết bị, cơng cụ để xuất  Tín dụng người mua: Là ngân hàng cấp tín dụng cho người mua máy móc thiết bị nước 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại a Mở rộng quy mô kinh doanh, chiếm lĩnh thị phần Cho vay trung dài hạn thường có giá trị cho vay lớn với mục tiêu mở rộng quy mô, tăng trưởng nhanh tổng tài sản, ổn định dự nợ NHTM thường chọn hoạt động cho vay trung dài hạn b Đa dạng hóa cấu cho vay “Hoạt động cho vay NHTM chia thành cho vay ngắn hạn (thời gian cho vay cho vay từ 12 tháng trở xuống) cho vay trung dài hạn (thời gian cho vay lớn 12 tháng) c Nâng cao chất lượng dịch vụ, quy trình cho vay “Hoạt động cho vay trung dài hạn thường phát sinh giao dịch có giá trị lớn, đòi hỏi chất lượng dịch vụ ngân hàng phải nâng cao để đáp ứng nhu cầu công việc phục vụ khách hàng tốt nhằm giữ chân khách hàng cũ phát triển khách hàng d Gia tăng lợi nhuận Ngân hàng “Với khoản tín dụng trung dài hạn có quy mơ lớn, lãi suất cao mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh thị trường e Kiểm sốt rủi ro “Để cơng tác kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay hiệu quả, NHTM cần trọng công tác quản trị nội bộ, giúp ngân hàng chủ động nắm bắt biến động thị trường, nhìn nhận dấu hiệu rủi ro cảnh báo sớm rủi ro 1.2.2 Tổ chức hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại - Tổ chức máy thực hiện: Căn vào giá trị khoản vay, ngân hàng thương mại áp dụng quy định tổ chức máy hoạt động cho vay khác - Con người: Từ chi nhánh phải tuyển dụng đào tạo nhân đáp ứng chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt phải phân tích đánh giá tài doanh nghiệp, đánh giá hiệu dự án để thực thẩm định đưa đề xuất xác nhằm đảm bảo rủi ro cho ngân hàng; - Phân công thực hiện: Trưởng đơn vị có trách nhiệm phân cơng nhân xử lý công việc phù hợp với lực chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên; - Quy trình thực cho vay trung dài hạn: có bước sau:  Hướng dẫn, tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay  Phân tích tín dụng: NHTM xem xét cách tồn diện đề nghị vay vốn cụ thể khách hàng để đánh giá tất thông tin liên quan đến khách hàng  Quyết định cho vay: Sau trình thẩm định, cán tín dụng phải thơng báo lại với cấp để trình hội đồng xét duyệt kết thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng Từ đưa định cho vay ngân hàng  Giải ngân vốn vay: NHTM cấp tiền cho khách hàng sở HĐTD ký kết  Giám sát trình cho vay: nhằm kiểm tra việc thực điều khoản theo hợp đồng tín dụng ký kết khách hàng sử dụng vốn có mục đích hay khơng, kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng  Thu hồi nợ, lý hợp đồng vay: khách hàng có trách nhiệm nghĩa vụ trả nợ cho NHTM đầy đủ hạn cam kết hợp đồng 1.2.3 Chính sách cho vay trung dài hạn NHTM 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng thƣơng mại a Về quy mô cho vay -Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay : Chỉ tiêu dùng để so sánh tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm để đánh giá khả cho vay, tìm kiếm khách hàng đánh tình hình thực kế hoạch tín dụng ngân hàng - Số khách hàng vay vốn: Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng ngân hàng qua thời kỳ, cho thấy khả thu hút khách hàng ngân hàng thời gian qua - Quy mơ nợ: Để phản ánh đầy đủ quy mô tăng trưởng, NHTM thường đánh giá qua việc xem xét tiêu quy mơ nợ b Về cấu dư nợ cho vay trung dài hạn - Dư nợ cho vay trung dài hạn chia theo loại hình tín dụng - Dư nợ cho vay trung dài hạn theo loại hình khách hàng vay vốn: - Dư nợ theo ngành kinh doanh: c Về Rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn - Là rủi ro phát sinh khách hàng vay không thực điều khoản hợp đồng tín dụng Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng:  Nợ hạn: Nợ hạn phản ánh qua tiêu sau: + Tỷ lệ nợ hạn = Số dư nợ hạn từ nhóm đến Nhóm /Tổng dư nợ + Tỷ lệ khách hàng có nợ hạn = Số khách hàng có nợ hạn từ nhóm đến nhóm 5/Tổng số khách hàng có dư nợ  Nợ xấu: Là khoản nợ hạn 90 ngày ; Nợ xấu phản ánh cách rõ nét chất lượng tín dụng ngân hàng, vào thời gian hạn khả trả nợ khách hàng để phân loại nợ xấu thành nhóm: nhóm (dưới chuẩn), nhóm (nghi ngờ) nhóm (có khả vốn) Các tiêu phản ánh nợ xấu bao gồm: + Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu/Tổng dư nợ + Chỉ tiêu biến đổi kết cấu nhóm nợ + Tỷ lệ nợ xấu vốn chủ sở hữu = Nợ xấu/Vốn chủ sở hữu + Tỷ lệ nợ xấu quỹ dự phòng tổn thất = Nợ xấu/Quỹ dự phòng tổn thất  Tỷ lệ trích lập dự phòng: có 02 phương pháp trích lập DPRR cụ thể: (i) Dự phòng chung - bảo hiểm rủi ro chung khơng xác định danh mục tín dụng tồn dự phòng tính vào chi phí hoạt động NH Dự phòng chung tính 75% dư nợ từ nhóm đến nhóm (ii) Dự phòng cụ thể - để bảo hiểm rủi ro cụ thể cho khoản vay trích cụ thể theo Nhóm nợ (Nhóm 2: 5%; Nhóm 3: 20%; Nhóm 4: 50%, Nhóm 5: 100%)  Tỷ lệ xóa nợ ròng: Các khoản nợ sau thời gian năm kể từ ngày NHTM chuyển theo dõi ngoại bảng đáp ứng đủ điều kiện cần thiết NHTM xuất tốn khỏi ngoại bàng, xóa nợ Tỷ lệ cao thể hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thấp d Về mức độ hài lòng khách hàng - “Sự hài lòng khách hàng (KH)” kim nam lợi 10 định độ nhạy dự án thay đổi yếu tố, lãi suất tỷ giá, xu biến động kinh tế…” d Công tác tổ chức ngân hàng “Công tác tổ chức khơng tác động đến chất lượng tín dụng mà tác động đến hoạt động ngân hàng Tổ chức phải đảm bảo người việc, phát huy khả cán bộ, tạo nhịp nhàng khâu tổ chức cách hợp lý, ngân hàng rút ngắn thời gian thẩm định hạn chế tối đa thiếu xác q trình thẩm định, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng vừa phục vụ khách hàng tốt hơn, từ nâng cao chất lượng tín dụng.” e Thơng tin tín dụng “Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng quản lý tín dụng, thơng tin xác khách hàng giúp cho ngân hàng dễ dàng việc định cho vay hay không, đồng thời thuận tiện cho ngân hàng trình kiểm tra, giám sát khoản vay 1.3.2 Các nhân tố thuộc môi trƣờng vĩ mô a Môi trường kinh tế “Môi trường kinh tế dù thay đổi theo chiều hướng tác động tới chất lượng tín dụng ngân hàng Nếu thay đổi theo chiều hướng tốt chất lượng khoản tín dụng trung - dài hạn nâng cao ngược lại b Môi trường Chính trị - Xã hội “Mơi trường Chính trị - Xã hội ổn định giúp cho khách hàng mạnh dạn đầu tư lâu dài cho hoạt động sản xuất kinh doanh c Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng cho hoạt động chủ thể kinh tế nói chung nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả phát sinh nợ hạn .” 1.3.2 Các nhân tố phía khách hàng a Tiềm lực tài khách hàng vay 11 “Thể qua tiêu vốn tự có, hệ số nợ, khả tốn, khả sinh lợi hàng năm có tiềm lực tài mạnh, khách hàng vay vốn dễ dàng việc thoả thuận với ngân hàng khoản vay dịch vụ tài khác uy tín khách hàng việc trả nợ ngân hàng” b Triển vọng kinh doanh Triển vọng kinh doanh sáng sủa đồng nghĩa với việc ngân hàng mạnh dạn việc tài trợ cho khách hàng nhu cầu vốn ngân hàng xác định khoản tín dụng cấp cho khách hàng có chất lượng hay khơng.” c Mức độ bảo đảm tín dụng  “ “Xét cầm cố chấp: ngân hàng cho vay theo tỷ lệ phần trăm định số tài sản cầm cố chấp  “Xét bảo lãnh: Một khách hàng hoạt động có hiệu quả, có uy tín, có mối quan hệ làm ăn lâu dài với đối tác nhận bảo lãnh để vay vốn ngân hàng d Đạo đức kinh doanh “Nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay mục đích rủi ro xảy ngân hàng để dẫn tới định cung cấp vốn trung dài hạn cho khách hàng ngân hàng có q trình xét duyệt hồ sơ xin vay trình thực cách xác vốn sử dụng mục đích hồ sơ xin vay, xảy rủi ro e Năng lực quản lý trình độ khách hàng vay vốn “Xem xét triển vọng kinh doanh khách hàng cần xuất phát từ yếu tố người Thiếu động kinh doanh, không kịp thay đổi chiến lược môi trường kinh doanh thay đổi, đội ngũ nhân viên khơng có trình độ, thiếu kỷ luật làm giảm khả trả nợ cho ngân hàng, chất lượng khoản vay không đảm bảo.” 1.3.3 Các nhân tố khác 12 “Bên cạnh yếu tố số yếu tố khác ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng chẳng hạn môi trường tự nhiên: thiên tai làm cho hoạt động khách hàng bị đình trệ chí phá sản dẫn tới khơng trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên yếu tố bất khả kháng, trường hợp ngân hàng tiếp tục tài trợ cho khách hàng để tiếp tục kinh doanh từ thu hồi nợ cũ lẫn nợ mới./.” KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1.1 Thơng tin chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank CN tỉnh Quảng Bình 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân lực Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 a Hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình Năm 2016 tổng nguồn vốn huy động đạt 5.936 tỷ đồng, đến năm 2018 đạt 7.361 tỷ đồng, tăng 1.425 tỷ đồng với tốc độ tăng đạt 24% Trong đó, nguồn vốn huy động 12 tháng tăng nhanh qua năm, điều cho thấy Agribank Quảng Bình phải sử dụng vốn có mức giá ngày cao lại mang tính ổn định cho hoạt động kinh doanh 13 b Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình Thời điểm 31/12/2018, tổng dư nợ cho vay toàn Chi nhánh đạt 8.693 tỷ đồng, tăng 33,94% so với năm 2017, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng năm 2017 so với năm 2016 cao, đạt 19,39%, với số tuyệt đối 1.054 tỷ đồng Như hoạt động tín dụng Chi nhánh có mức tăng trưởng tốt qua năm c Kết tài đạt Agribank CN tỉnh Quảng Bình Trong giai đoạn 03 năm kỳ phân tích, tổng thu nhập ròng Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình tăng trưởng ổn định đạt mức năm sau cao năm trước Đáng ý thu từ hoạt động tín dụng qua năm ln chiếm tỷ trọng cao 97% tổng thu nhập ròng cho thấy hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng chủ chốt hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình; thu từ hoạt động ngồi tín dụng chiếm tỷ trọng nhỏ qua năm, lâu dài Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình cần có sách cụ thể hoạt động kinh doanh để đẩy mạnh doanh thu ngồi dịch vụ tín dụng nhằm phù hợp với xu hướng chuyển NHTM hệ thống phát triển mạnh mơ hình NH đại với cấu giảm tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ TD tăng doanh thu từ hoạt động phi TD 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH GIAI ĐOẠN 2016-2018 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình Tính đến hết năm 2018, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình xếp thứ thị phần dư nợ, thứ thị phần nguồn vốn (sau BIDV Quảng Bình) Hướng đến mục tiêu đứng đầu chiếm lĩnh thị phần địa bàn tỉnh, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình tập trung để tăng 14 trưởng nguồn vốn dư nợ đẩy mạnh dư nợ cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình triển khai nhiều gói tín dụng hỗ trợ phát triển ngành nghề khai thác thủy sản, đóng tàu, phát triển sở hạ tầng sản xuất v v áp dụng linh hoạt gói tín dụng với nhiểu hình thức vay vốn khác nhằm đạt mục tiêu đa dạng hóa cấu cho vay từ đẩy mạnh chất lượng dịch vụ, rút gọn tối đa quy trình thủ tục pháp lý nhằm mục tiêu đạt hiệu kinh doanh tốt cho chi nhánh Ngân hàng 2.2.2 Môi trƣờng hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình địa bàn tỉnh Quảng Bình -Tình hình kinh tế vĩ mơ -Thị trường tiền tệ - Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Quảng Bình - Tình hình hoạt động TCTD địa bàn 2.2.2 Nội dung tổ chức hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình a Cơng tác tổ chức nguồn nhân lực - Công tác tuyển dụng đào tạo nguồn nhân sự: Hàng Agribank CN tỉnh Quảng Bình tiến hành thơng báo tuyển dụng tập trung theo hệ thống Agribank Việt Nam Bên cạnh kết đạt công tác tuyển dụng đào tạo nhân có hạn chế lớn nhân cấu người lao động có thâm nên lâu năm chiếm số tương đối nhiều, lực công việc không phù hợp với tình hình phát triển mạnh NH buộc CBNV phải nhanh nhạy,sử dụng thành thạo cơng nghệ máy móc phần mềm đại NH, gây ảnh hưởng phần đến chất lượng kết công việc - Công tác quy hoạch bổ nhiệm cán bộ: Công tác quy hoạch tiến hành định kỳ hàng năm nguyên tắc tập trung dân chủ, có sàng lọc Cơng tác bổ nhiệm lãnh đạo đơn vị tiến hành quy định 15 quy trình.Tuy nhiên có điểm hạn chế hàng ngũ lãnh đạo Agribank CN tỉnh Quảng Bình tính trẻ hóa đội ngũ lãnh đạo chưa cao - Công tác tiền lương, chế độ sách: Cơng tác tiền lương Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình ln đảm bảo thực xác theo quy định văn hướng dẫn Ngân hàng cấp Hiện chế tiền lương Agribank xây dựng chi trả theo thâm niên cơng tác, theo vị trí cơng việc, chưa thực chi trả theo hiệu suất kết cơng việc b Quy trình hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình Bước 1: Tiếp nhận , thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng Bước : Thẩm định cho vay Bước 3: Kiểm soát định cho vay : Bước 4: Soạn thảo, kiểm soát ký kết HĐTD giải ngân Bước 5: Theo dõi, đôn đốc thu nợ cho vay Bước 6: Thanh lý hợp đồng c Hoạt động kiểm soát RRTD - Quản lý danh mục cho vay: Thường xuyên điều chỉnh rà soát danh mục cho vay cho đảm bảo xây dựng danh mục cho vay an toàn hiệu giảm thiểu rủi ro Tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình việc quản lý danh mục cho vay có số nhược điểm như: chưa đa dạng hóa ngành nghề, tập trung nhiều vào cho vay dự án xây dựng, bất động sản, tiêu dùng v.v  Định giá khoản vay: Lãi suất cho vay theo ngun tắc phải tính tốn cho vừa bù đắp chi phí HĐV, chi phí dự trữ toán, dự trữ bắt buộc, v.v đảm bảo cho khoản vay sinh lời vừa đảm bảo tính cạnh tranh với NH khác 16 Riêng lãi suất cho vay Agribank tỉnh Quảng Bình chưa đa dạng hóa để thu hút KH vay vốn chưa sử dụng triệt để cơng cụ kiểm sốt RRTD.”  Tiến hành kiểm tra tính tuân thủ áp dụng thực quy trình nghiệp vụ trước-trong sau cho vay, quy định pháp luật nhằm phát sai sót dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng -Trích lập dự phòng rủi ro: Việc trích lập dự phòng cụ thể thực quy định hàng quý, chậm vào ngày 10 đầu quý, riêng quý thực chậm vào ngày 30/11.” - Xử lý nợ xấu : Phát TSĐB, Khởi kiện , phối hợp thi hành án v.v -Chuyển giao rủi ro: +Bảo hiểm: Đối với TSBĐ mà có yêu cầu bảo hiểm xe, máy, tàu thuyền v.v trước cho vay chi nhánh yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm hết thời gian khoản vay + Các nghiệp vụ chuyển giao khác: Như chứng khốn hóa khoản vay, giao dịch kỳ hạn… nghiệp vụ chưa triển khai áp dụng Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình d Hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, thu hút trì khách hàng, tổ chức mạng lưới cho vay, quảng bá sản phẩm - Mức độ tuân thủ quy định NN hoạt động cho vay: Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình thực tuân thủ đầy đủ quy định NN cho vay từ bước hướng dẫn KH lập hồ sơ vay đến công tác điều tra thẩm định phương án vay vốn phù hợp - Tình hình tiếp cận mở rơng quan hệ với KH có nhu cầu vay vốn TDH: chi nhánh thực đa dạng hóa đối tượng KH vay vốn, mở rộng quan hệ với nhiều KH tiềm địa bàn tạo sở để phòng 17 tránh RR, góp phần tăng trưởng dư nợ cho vay Tuy nhiên dù đa dạng mở rộng cho vay NH cần trọng thực sàng lọc kỹ KH, trì KH cũ bên cạnh KH thêm nhằm giảm thiểu tối đa RR hoạt động cho vay, cho vay TDH -Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng Mặc dù vậy, công tác chăm sóc KH chưa thực hiệu NH chưa xây dựng hệ thống tiêu chí thật cụ thể, phân loại KH để tăng cương giải pháp ưu tiên cho nhóm KH truyền thống có ảnh hưởng đến nợ vay 2.2.3 Kết hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 a Tình hình cho vay TDH Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình  Tình hình cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình phân theo thời hạn cho vay Trong cấu cho vay dư nợ cho vay trung dài hạn qua năm chiếm tỷ lệ thấp so với dư nợ cho vay ngắn hạn giá trị lẫn tỷ trọng, cụ thể đến thời điểm 31/12/2018 vay trung dài hạn chiếm 43.1% tổng dư nợ cho vay chi nhánh, tỷ lệ không biến động nhiều qua năm: năm 2016 (43.98%) năm 2017 (44.62%) Trong thời gian tới Agribank CN tỉnh Quảng BÌnh cần thực nhiều biện pháp để đầy mạnh dư nợ cho vay TDH nhằm tạo lợi thu nhập, trì dư nợ vay ổn định lâu dài  Tình hình cho vay TDH Agribank CN tỉnh Quảng Bình phân theo loại hình khách hàng cho vay : Tỷ lệ dư nợ hộ gia đình cá nhân chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay chi nhánh, theo thời điểm 31/12/2016 dư nợ cho vay hộ gia đình cá nhân chiếm 63,67% tổng dư nợ, đến năm 2017 2018 trì mức 68,94% 57,85% Tiếp dư nợ cho vay DN ngồi qc doanh chiếm tỷ trọng cấu 38,56% năm 2018, loại hình KH có nhiều triển vọng , KH tiềm mà CN cần đẩy mạnh cho vay 18 thời gian tới  Tình hình cho vay TDH Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình phân theo tài sản bảo đảm cho vay : Tỷ lệ cho vay khơng có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng thấp cấu tổng dư nợ cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình có xu hướng tăng lên suốt giai đoạn phân tích Về bản, khoản vay tín chấp bảo đảm nguồn trả từ lương hàng hóa tồn kho luân chuyển áp dụng số KH uy tín có quan hệ tín dụng lâu năm tại chi nhánh, có điểm XHTDNB từ A trở lên b Chất lượng tín dụng TDH Agribank CN tỉnh Quảng Bình từ năm 2016 đến 2018 Theo quy định NHH chất lượng tín dụng đánh giá thông qua tỷ lệ nợ xấu /Tổng dư nợ không vượt ngưỡng 3% Trong năm qua tỷ lệ nợ xấu Agribank CN tỉnh Quảng Bình trì mức cho phép cần trì thời gian năm c Thu nhập từ hoạt động cho vay TDH Agribank CN tỉnh Quảng Bình Tỷ trọng Thu nhập từ hoat động tin dụng TDH Agribank CN tỉnh Quảng Bình qua năm ổn định tăng dần Tỷ trọng đóng góp mức trung bình năm trước Chi nhánh chưa tích cực triển khai mạnh hoạt động cho vay TDH, nhiên thời gian gần việc thực nhiều sách cho vay hiệu quả, chế vận hành có nhiều thay đổi tác động tích cực đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay TDH chi nhánh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.3.1 Kết đạt đƣợc hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 19 a Đối với Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình -Chi nhánh hướng tới việc đầu tư cho vay vào ngành nghề lĩnh vực có tiềm năng, dự án đầu tư dài hạn có khả sinh lợi cao, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng -Thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập ngày lớn đảm bảo ổn định -Đa dạng hóa khoản vay từ lĩnh vực ngành nghề đầu tư đến thời hạn cho vay nhiều loại hình khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, tập đoàn lớn nhỏ kinh tế Đồng thời thực nhiều sách phát triển kinh tế Nhà nước đề ra, góp phần thúc đẩy kinh tế nói chung phát triển -Thực tốt cơng tác kiểm tra kiểm soát, nghiêm túc kiểm điểm phát sai phạm, tập huấn chuyển môn cho đội ngũ nhân viên công tác cho vay dự án đầu tư lớn, trình độ khó, đòi hỏi nhiều kinh nghiệm Thường xuyên nâng cao nghiệp vụ đạo đức cán NH, yếu tố định chất lượng cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng -Trong giai đoạn vừa qua NH kiểm soát tốt Nợ hạn cho vay TDH, tỷ lệ nợ xấu nằm giới hạn quy định NHNN đạt mục tiêu kiểm soát nợ xấu tốt 1% b Đối với khách hàng Việc tiếp cận nguồn vốn vay trung dài hạn từ Ngân hàng đem lại nguồn vốn đầu tư quan trọng cho khách hàng, hỗ trợ cho khách hàng kịp thời để đầu tư xây dựng nhà xưởng, tàu bè , mua sắm tài sản cố định máy móc dây chuyền phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Các khoản vay trung dài hạn có tính chất thời hạn vay vốn kéo dài, 10 năm, 20 năm… dư nợ gốc chia nhỏ trả dần theo thời hạn vay nên khách hàng có điều kiện để trả dần nợ vay qua năm, không bị áp lực trả nợ gốc, tạo điều kiện giúp khách hàng hoạt động SXKD có hiệu quả, có lợi nhuận, hoàn thành nghĩa vụ nợ với Ngân 20 hàng, nộp thuế với Ngân sách nhà nước đầy đủ -Hệ thống sổ sách báo cáo khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp phân tích, thẩm định , từ điều chỉnh hợp lý áp dụng thực tế, tránh việc lãng phí sử dụng vốn sai mục đích, lực quản lý khách hàng vay từ cải thiện tốt hơn, tăng sức cạnh tranh khách hàng kinh tế 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế a Hạn chế - Về chế sách cho vay trung dài hạn chưa hồn thiện: Chi nhánh chưa linh hoạt việc đổi chế, đưa áp dụng gói vay với nhiều hình thức vay phù hợp với nhu cầu khách hàng - Về quy trình thủ tục sách cho vay áp dụng: thủ tục quy trình bao gồm nhiều bước, thwoif gian kéo dài, gây rườm rà khó khăn cho khách hàng tiếp cận giải ngân nguồn vốn vay trung dài hạn - Về chất lượng thẩm định cho vay trung dài hạn chưa thực tốt: Báo cao thẩm đinh sơ sài, thiếu thơng tin, trình trước, trong, sau cho vay khoản trung dài hạn lỏng lẻo, chưa chặt chẽ gây nhiều rủi ro không lường trước khách hàng gặp khó khăn… - Về cơng tác quản lý kiểm soát nợ hạn, nợ hạn, nợ xấu: Trong năm qua Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình kiểm sốt tốt tỷ lệ nợ hạn nợ xấu, đảm bảo mức < 3% theo kế hoạch Trụ sở giao phó, Tuy nhiên nợ tiềm ẩn rủi ro thực tế toàn chi nhánh lớn nguy chuyển hàng loạt nợ xấu năm 2019 - Về trình độ lực người quản lý, lực chuyên môn cán trực tiếp: số lượng người lao động nghỉ hưu lớn, theo thống kê chiếm 30% đội ngũ nhân viên, số lao động tuyển dụng có chun mơn thiếu kinh nghiệm thực tế v.v điều dẫn đến 21 khó khăn q trình giải hồ sơ cho vay, đặc biệt cho vay dự án đầu tư lớn, cho vay hợp vốn đòi hỏi kinh nghiệm am hiểu thực tiển …v v… b Nguyên nhân  Nguyên nhân phía khách hàng: - Khách hàng chưa xây dựng dự án, phương án vay vốn có tính khả thi - Khách hàng vay khơng đáp ứng đủ vốn tự có tối thiểu tham gia vay vốn - Thông tin KH cung cấp cho NH làm sở thẩm định cho vay thiếu tính xác, cá biệt có trường hợp KH làm giả thông tin hồ sơ để qua mắt NH  Nguyên nhân phía Ngân hàng: + Nguồn vốn huy động trung dài hạn chi nhánh chưa cao (chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn) dẫn đến nguồn vốn cho vay trung dài hạn nhiều hạn chế +Lãi suất cho vay chưa thực linh hoạt mềm dẻo để thu hút khách hàng vay vốn trung dài hạn đầu tư lớn +Chi nhánh chưa thực quan tâm đến công tác Marketing,quảng bá thương hiệu dẫn tới KH hạn chế thông tin dịch vụ NH cung cấp + Năng lực cán thẩm định nhiều hạn chế, cán thiếu kinh nghiệm, chưa am hiểu sâu sắc lĩnh vực ngành nghề thuộc dự án đầu tư thẩm định, sơ sài q trình thẩm định khơng thẩm tra kỹ lực hành vi khách hàng, lực tài chính, tài sản đảm bảo.v.v dẫn đến chất lượng khoản vay yếu phát sinh nợ hạn KẾT LUẬN CHƢƠNG 22 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng chung 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 3.2 “KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CN TỈNH QUẢNG BÌNH” 3.2.1 Các khuyến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vệt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Bình - “Đa dạng hố hình thức cho vay trung dài hạn: Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình cần tăng cường hợp đồng đồng tài trợ điều vừa phân tán rủi ro vừa tăng trưởng du nợ tín dụng trung dài hạn; Mở rộng nghiệp vụ cho vay bất động sản, cho vay trả góp ” - “Mở rộng thị trường cho vay: Tăng cường công tác đối ngoại, hợp tác với ngân hàng, tổ chức tín dụng khác nhằm mở rộng thị trường cho vay liên ngân hàng.” - Điều chỉnh cấu cho vay phù hợp với cấu kinh tế tỉnh Quảng Bình Tập trung đầu tư vào ngành kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao - Nâng cao trình độ đội ngũ tín dụng: trang bị kiến thức phát triển kinh tế thị trường, kiến thức Marketing với việc đáp ứng nhu cầu, thoả mãn mong muốn khách hàng -“Tăng cường đổi cơng nghệ ngân hàng: Hiện đại hố cơng nghệ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường cạnh tranh để có thị phần khách hàng lớn hệ thống 23 ngân hàng thương mại.” -“Trẻ hóa dần đội lao động nhằm nâng cao tính động nhạy bén thị trường nhân viên hoạt động kinh doanh.” -“Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm soát, kiểm tra kiểm toán nội để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng hành lang pháp lý, thực biện pháp an tồn kinh doanh có hiệu - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư mặt tài mặt kỹ thuật dự án đó: - “Giảm nợ hạn, tăng cường khai thác tài sản xiết nợ gồm có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh có nghĩa hạn chế nợ hạn phát sinh, quản lý sử dụng tài sản xiết nợ tốt Đối với khoản nợ hạn trước thu hồi lại số biện pháp:” -“ Đa dạng hóa danh mục đầu tư -“ Đa dạng hố hình thức huy động vốn: thông qua việc thu hút nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, dân cư để tạo nguồn 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 3.2.3 Khuyến nghị với NHNN Kết luận Chƣơng 24 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trường ngày cạnh tranh gay gắt, Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn, tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay trung dài hạn Đánh giá kết hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018, qua rút kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình Với khuyến nghị đưa ra, luận văn mong muốn góp phần hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình ngày đạt hiệu cao hơn, góp phần nâng cao doanh thu, nâng cao uy tín cho chi nhánh thúc đẩy trình xây dựng đổi phát triển toàn diện kinh tế nước ta, thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, đưa kinh tế nước ta hòa nhịp vào trình tồn cầu hóa kinh tế ... luận hoạt động cho vay trung dài hạn, tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay trung dài hạn Đánh giá kết hoạt động cho vay trung dài hạn. .. Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình 3.2 “KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CN TỈNH QUẢNG BÌNH” 3.2.1... hiệu hoạt động cho vay TDH chi nhánh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 2.3.1 Kết đạt đƣợc hoạt động cho vay trung dài hạn Agribank