Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THANH VÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THANH VÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lê Thị Thanh Vân MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4 Phƣơng pháp nghiên cứu 5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 6 Tổng quan tình hình nghiên cứu Bố cục đề tài 12 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.2 Nguyên tắc cho vay Ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.3 Phân loại cho vay Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.2.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp 19 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 22 1.2.4 Nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 23 1.2.5 Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp (CVNHDN) NHTM 26 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 29 1.3.1 Nhân tố nội ngân hàng 29 1.3.2 Nhân tố bên 33 1.3.3 Nhân tố từ phía doanh nghiệp: 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 37 2.1.1 Sơ lƣợc lịch sử hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 48 2.2.1 Khái qt đặc điểm mơi trƣờng bên ngồi ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh 48 2.2.2 Thực trạng triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Chi nhánh thời gian qua 51 2.2.3 Các hoạt động nhằm đạt mục tiêu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh thời gian qua 59 2.2.4 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 75 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 75 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 78 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 85 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ 85 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 85 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 87 3.1.3 Kết phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 91 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 91 3.2.1 T m kiếm khách hàng, mở rộng thị phần 92 3.2.2 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất Vietcombank 92 3.2.3 Đa dạng h a sản ph m tín dụng dành cho Doanh nghiệp 94 3.2.4 Khắc phục mặt bất cập chất lƣợng dịch vụ tăng cƣờng hoạt động chăm s c khách hàng 95 3.2.5 Cải tiến quy trình tác nghiệp cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ 96 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt, phù hợp với đặc thù nh m Doanh nghiệp 97 3.2.7 Hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp 100 3.2.8 Nâng cao đạo đức nghề nghiệp, lực làm việc đội ngũ cán 103 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 104 KẾT LUẬN CHƢƠNG 107 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CVKH : Chuyên viên khách hàng CVNH : Cho vay ngắn hạn NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TW : Trung ƣơng DN : Doanh nghiệp Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi Quảng Bình nhánh Quảng Bình DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 T nh h nh huy động vốn Vietcombank Quảng Bình 2.2 Tình hình cho vay Vietcombank Quảng Bình 45 2.3 Kết kinh doanh Vietcombank Quảng Bình 47 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 T nh h nh dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Bình Tình hình dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp T nh h nh dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo phƣơng thức vay T nh h nh dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo ngành kinh tế Tình hình dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp theo hình thức bảo đảm Tình hình thu nhập từ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Tỷ lệ nợ xấu, trích lập dự phòng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 4342 63 66 67 68 70 72 74 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 1.1 Tính cấp thiết mặt thực tiễn Trong năm qua, Việt Nam nỗ lực đổi để hội nhập vào kinh tế giới Dƣới lãnh đạo Đảng Nhà nƣớc, ngành ngân hàng c chuyển biến tích cực để khẳng định lớn mạnh phƣơng diện hoạt động, phục vụ đắc lực cho phát triển ngành khác kinh tế quốc dân Hệ thống ngân hàng Việt Nam tính đến cuối năm 2018 c ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc, 34 ngân hàng thƣơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nƣớc ngồi 100 chi nhánh phịng giao dịch ngân hàng nƣớc Trong 39 Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – VCB ngân hàng nằm top đầu ngân hàng thƣơng mại cổ phần Trải qua 56 năm h nh thành phát triển, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam xây dựng hình ảnh ngân hàng đại, uy tín chỗ đứng vững với hệ thống mạng lƣới rộng khắp nƣớc Mặt khác, Việt Nam vừa ký thành công nhiều hiệp định tự thƣơng mại, c ý nghĩa vô quan trọng với phát triển kinh tế Việt Nam Nhận thức rõ hội dành cho doanh nghiệp nƣớc, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – VCB đổi thơng qua hoạt động huy động vốn cho vay đối doanh nghiệp Trong đ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp sản ph m chiến lƣợc VCB Chi nhánh Quảng Bình năm gần Theo đ , cấu dƣ nợ tín dụng ngắn ln chiếm tỷ trọng lớn so với tín dụng trung dài hạn Thực tế hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình cho thấy chất lƣợng tín dụng, đặc biệt 96 tuyên truyền viên hiệu nhất, rẻ nhƣng c thể trở thành kẻ phá hoại mạnh cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Về công tác chăm s c khách hàng, định kỳ cần thực phân đoạn khách hàng, xác định nh m khách hàng quan trọng, nh m khách hàng thân thiết, nh m khách hàng phổ thơng để c sách chăm s c khách hàng phù hợp áp dụng h nh thức nhƣ khách hàng doanh nghiệp phải cân nhắc yếu tố ảnh hƣởng đến nhu cầu khách hàng cá nhân gia đ nh, độ tuổi, nghề nghiệp, địa vị, điều kiện thu nhập Đối với nh m khách hàng quan trọng thân thiết c cán phụ trách riêng Mặt khác, thƣờng xuyên liên hệ trao đổi thông tin, định kỳ bố trí lịch thăm làm việc với khách hàng lớn, tăng cƣờng h nh thức giao lƣu thể thao, gửi thiệp, quà chúc mừng nhân kiện quan trọng ngày lễ lớn - Những việc cần tiến hành là: xây dựng thƣờng xuyên cập nhật sở liệu khách hàng bán lẻ; nghiên cứu áp dụng chƣơng tr nh chăm s c khách hàng phù hợp với đặc điểm khách hàng 3.2.5 Cải tiến quy trình tác nghiệp cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ Cải tiến quy tr nh cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng B nh nằm quy tr nh chung Vietcombank, v muốn cải tiến đƣợc quy tr nh cần c thời gian cách thức phù hợp Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đ , áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian điều cần thiết Do đ , để nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ cho vay Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân Để rút ngắn thời gian này, ngân hàng c thể 97 thực bƣớc nhƣ sau: Hƣớng dẫn cung cấp đầy đủ biểu mẫu hồ sơ vay vốn cho khách hàng thông qua kênh nhƣ website, hộp thƣ điện tử, điện thoại chỗ Doanh nghiệp c thể gửi hồ sơ vay vốn qua hộp thƣ điện thử Ngân hàng tới phận chuyên trách phục trách công tác tín dụng Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ qua mạng phải xem xét sơ ngay, hồ sơ vay vốn đáp ứng đƣợc yêu cầu th tiến hành th m định thực tế Sau th m định thực thực tế sở hồ sơ khách hàng cung cấp, đạt yêu cầu th tiến hành lập hồ sơ vay vốn giải ngân cho khách hàng vịng khơng q 03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) tiến đến rút ngắn thời gian xuống dƣới 03 ngày làm việc Trƣờng hợp hồ sơ không đạt yêu cầu th phải báo để Doanh nghiệp t m nguồn vốn khác Thực tốt quy tr nh cho vay đòi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bƣớc quy tr nh Do đ , tuân thủ quy tr nh đồng thời linh hoạt xử lý tiếp nhận hồ sơ điều kiện quan trọng để c đƣợc định kinh doanh đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ đ đƣợc nâng cao 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt phù hợp với đặc thù nh m Doanh nghiệp - Ch nh sách lãi suất ph Đối với doanh nghiệp thành lập th sách lãi suất, phí vấn đề đƣợc doanh nghiệp quan tâm tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng v ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp, lãi suất cho vay thấp làm giảm chi phí lãi vay doanh nghiệp đ lợi nhuận tăng lên Do đ , ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất, phí cạnh tranh linh hoạt ƣu tiên áp dụng cho đối tƣợng khách hàng 98 DN mới, tiềm năng, lãi suất cho vay c thể giảm dần dựa vào tiêu chí nhƣ thời gian quan hệ với ngân hàng, mức độ tín nhiệm, mức độ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng,… Với sách lãi suất, phí chƣa thật ƣu đãi, ngân hàng chƣa thu hút DN quan hệ vay vốn, chƣa khuyến khích DN sử dụng dịch vụ ngân hàng khác sản ph m vay, v cần xây dựng chế khuyến khích doanh nghiệp vay vốn sử dụng thêm sản ph m, dịch vụ khác nhƣ: toán lƣơng, internet banking, dịch vụ vấn tin điện thoại (BSMS), thẻ tín dụng quốc tế dành cho ban giám đốc doanh nghiệp, Do vậy, ngồi việc xây dựng sách lãi suất, phí riêng ƣu đãi cho DN ngân hàng cần c g i phí, lãi suất tỷ lệ nghịch với mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp - Ch nh sách tài sản ảo đảm Một kh khăn lớn DN thiếu tài sản đảm bảo để chấp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, Vietcombank Quảng B nh ƣu tiên nhận tài sản đảm bảo bất động sản c tính khoản cao, DN thƣờng c vốn tiền hay máy m c thiết bị nên đƣợc ngân hàng chấp nhận muốn vay vốn ngân hàng thƣờng chủ doanh nghiệp phải dùng tài sản cá nhân m nh để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn, nhiên việc bảo lãnh doanh nghiệp thực đƣợc V vậy, muốn phát triển tín dụng DN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay, ngân hàng cần mở rộng việc tiếp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo nhƣ: nhà xƣởng, máy m c thiết bị, phƣơng tiện vận tải, khoản phải thu, hàng h a tồn kho, chứng từ hàngxuất,… Ngoài ra, định giá tài sản bảo đảm, CB QLKH phải nắm bắt đƣợc t nh h nh giá tham khảo giá thị trƣờng, giá sản ph m tƣơng tự, vận dụng kỹ kinh tế - xã hội để xác định giá trị TSĐB sát với giá trị thực nhất, đảm bảo việc định giá tƣơng xứng với giá thị trƣờng hợp lý, 99 tránh t nh trạng đánh giá thiếu xác, giúp DN c thể vay đƣợc số tiền sát với nhu cầu vốn doanh nghiệp Vietcombank Quảng B nh nên nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm, quan tâm chủ yếu đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Đối với DN chƣa c đủ điều kiện tài sản chấp th c thể tạo điều kiện cho họ đƣợc vay tín chấp, bảo lãnh hay chấp, cầm cố từ tài sản h nh thành từ vốn vay Trên thực tế, đảm bảo an tồn thực cho vốn vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nếu coi việc chấp tài sản điều kiện tiên th vô h nh chung chi nhánh doanh nghiệp gây kh khăn cho Bên cạnh đ , theo sách khách hàng mà Vietcombank áp dụng doanh nghiệp đƣợc xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng Vietcombank th tƣơng ứng với hạng khách hàng đƣợc Vietcombank xem xét cho vay không c tài sản đảm bảo với tỷ lệ tƣơng ứng, nhiên, chi nhánh, với mục tiêu phát triển tín dụng phải đơi với đảm bảo an tồn cao nên Vietcombank Quảng B nh thƣờng giảm tỷ lệ cho vay không c tài sản bảo đảm xuống 50% so với quy định Hội sở (ví dụ khách hàng xếp hạng A, Vietcombank cho phép tỷ lệ cho vay không c tài sản bảo đảm 70% tổng dƣ nợ khách hàng, nhiên Vietcombank Quảng B nh cho vay không c tài sản bảo đảm với tỷ lệ tối đa 35% tổng dƣ nợ) đ việc cho vay khơng c tài sản đảm bảo theo sách khách hàng Vietcombank Quảng B nh hạn chế Do vậy, chi nhánh cần mở rộng tỷ lệ cho vay không c tài sản đảm bảo giới hạn sách khách hàng mà Vietcombank cho phép - Ch nh sách ưu đãi sản phẩm án chéo Song song với hoạt động cho vay, ngân hàng cần quan tâm phát triển c sách ƣu đãi sản ph m bán chéo khác, với định hƣớng 100 cung cấp cách toàn diện sản ph m dịch vụ ngân hàng cho khách hàng từ dịch vụ tốn ngồi nƣớc đến kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ e- banking, vấn tin số dƣ qua điện thoại, đến cung cấp sản ph m nhƣ: bảo hiểm, tƣ vấn tài chính, xếp danh mục đầu tƣ, quản lý tài sản chí sản ph m tiện ích nhƣ thẻ tín dụng quốc tế dành cho ban giám đốc doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ tr nh cơng tác giao dịch với đối tác nƣớc ngồi,… 3.2.7 Hồn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Mặc dù c thành công định việc quản trị rủi ro tín dụng Vietcombank Quảng B nh, nhƣng vấn đề quản trị rủi ro hoạt động cần đƣợc tiếp tục nâng cao chất lƣợng hoàn thiện chặt chẽ Hiện Vietcombank triển khai Hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội Tổ chức cá nhân vay vốn Để nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, việc cần làm Chi nhánh tiến hành công tác thu thập, xử lý, hệ thống h a thông tin khách hàng để sở đ xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng hữu khách hàng tiềm khách hàng DN Hệ thống phải không ngừng đƣợc cập, bổ sung phải phục vụ đắc lực cho công tác quản trị hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DN Trong thực tế, hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam dựa nhiều vào bảo đảm tài sản nên quản trị tín dụng c xu hƣớng tập trung vào việc thông tin tài sản bảo đảm nên việc thu thập thơng tin tồn diện ngƣời vay dễ sa vào xu hƣớng c tính h nh thức Tại Vietcombank Quảng B nh, hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DN tồn hạn chế cần phải c biện pháp để khắc phục triệt để Mặt khác, cần thiết lập quy tr nh để kiểm soát độ tin cậy thông tin Đồng thời, cần tổ chức tốt hệ thống sở liệu, áp dụng phần 101 mềm xử lý thông tin đại, coi trọng công tác lƣu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt truy xuất, cập nhật đễ dàng Trên sở phân loại Khách hàng theo mức độ rủi ro tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm mà xác định lãi suất phân biệt sở phần bù rủi ro Đây biện pháp nhằm giải vấn đề tƣơng quan rủi ro sinh lời Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng công tác cần thiết, quan trọng chốt chặn phịng ngừa trƣờng hợp cơng tác th m định xảy rủi ro Vì vậy, để tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, chi nhánh xây dựng số giải pháp sau: Theo dõi, đánh giá phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cho vay Chi nhánh, tình hình khách hàng thực cam kết theo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm; tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, dấu hiệu bất thƣờng liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng theo định kì đột xuất cần thiết Định kỳ hàng ngày kiểm tra khoản nợ đến hạn, nợ hạn để kịp thời xử lý Tuân thủ xác quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất khả thu hồi khoản vay, có nguy gây rủi ro tiềm n cho Ngân hàng Thành lập tổ, nhóm chuyên biệt xử lý nợ hạn, cảnh báo nợ có khả chuyển nợ hạn, nợ xấu để có biện pháp công tác quản lý nợ hợp lý thời gian tới Trên sở đ cán quản lý phải lập kế hoạch lộ trình xử lý nợ hàng tháng, quý, năm… Một vấn đề đa phần doanh nghiệp có nhiều báo cáo tài khác nhau, gồm 01 báo cáo tài thua lỗ, thấp để né tránh thuế; 01 báo cáo tài với tình hình khả quan, hiệu kinh doanh tốt, lợi nhuận cao dùng để cung cấp cho ngân hàng; 01 báo cáo tài 102 thật dành riêng cho chủ doanh nghiệp Do đ cần phải kiểm tra khoản mục lớn báo cáo tài chính: Tổng tài sản, Tổng nguồn vốn, Tài sản cố định, Nguồn vốn chủ sở hữu, Công nợ phải trả, Hàng tồn kho, Công nợ phải thu, Lãi lỗ nhƣ nào, tất đối chiếu với hồ sơ, sổ sách, đối chiếu với phòng, tổ khác doanh nghiệp ƣớc lƣợng giá trị khoản mục xem có hợp lý hay khơng? Và hợp lý với tình hình doanh nghiệp hay không? So sánh với ngành nghề, quy mơ xem có hợp lý hay khơng? Xem xét dịng tiền từ hoạt động kinh doanh phụ nhƣ nào, c tƣơng xứng với doanh thu lợi nhuận, khoản mục, ràng buộc tỷ lệ khoản mục báo cáo tài có hợp lý hay khơng? Bên cạnh đ , việc kiểm tra đánh giá tài sản chấp, tài sản đảm bảo nợ vay không phần quan trọng Đặc biệt tài sản động sản nhƣ phƣơng tiện vận tải, hàng tồn kho, máy móc thiết bị, việc kiểm tra tài sản bảo đảm cần phải đƣợc nghiêm túc thực hiện, định k năm/1 lần nhƣ nay, ngân hàng phải cử nhân viên giám sát thƣờng xuyên xem phƣơng tiện vận tải, luân chuyển hàng tồn kho để xác định đƣợc giá trị tài sản bảo đảm.Trong trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, khơng đủ điều kiện đảm bảo nợ vay phải thơng báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo yêu cầu khách hàng giảm dƣ nợ tƣơng ứng với giá trị tài sản bị sụt giảm giá trị Đối với khoản nợ có vấn đề, cán tín dụng cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực theo dõi để tìm ngun nhân vấn đề, từ đ đƣa cách xử lý hợp lý, kịp thời Công tác thu hồi nợ phải đƣợc thực chặt chẽ, kiên Nhất trƣờng hợp thu hồi vốn doanh nghiệp vay ngắn hạn, công tác cần thực tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà không thu hồi đƣợc Để thu hồi đƣợc nợ hạn cho vay 103 ngắn hạn doanh nghiệp, yếu tố quan trọng việc xác định kỳ hạn nợ ngân hàng doanh nghiệp đ Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp 3.2.8 Nâng cao đạo đức nghề nghiệp, lực làm việc đội ngũ cán Với tốc độ tăng trƣởng mạnh nhanh thị phần lẫn dƣ nợ Chi nhánh Th công tác nâng cao đạo đức nghề nghiệp, trách nhiệm với công việc công việc quan trọng Bởi lẽ, Con ngƣời yếu tố trung tâm, muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày đƣợc mở rộng cần phải c đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cao phải có kiến thức chuyên môn Do đ giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu Lựa chọn cán c lực, c tr nh độ chuyên môn đạo đức để bố trí vào phận tín dụng Tín dụng nghề địi hỏi phải c lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy, cám dỗ nên địi hỏi cán cho vay phải có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Thƣờng xuyên tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ giao tiếp với khách hàng Tổ chức buổi gặp gỡ, giao lƣu để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề kh khăn q trình cho vay Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng giao cơng việc q nhiều cho cán để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán đủ thời gian để nghiên cứu, th m định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Tiếp tục thực đo lƣờng KPIs phòng cá nhân, trả lƣơng gắn liền với hiệu cơng việc, c sách khen thƣởng, kỷ luật kịp thời 104 phù hợp Chi nhánh tiếp tục rà soát, xếp lại lao động theo hƣớng tăng cƣờng cán bán hàng cho phòng kinh doanh, giảm lực lƣợng lao động gián tiếp nhằm đ y mạnh nguồn lực bán hàng trực tiếp, gia tăng dƣ nợ thị phần chi nhánh 3.3 KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM Hiện nay, yêu cầu, thủ tục cho vay phức tạp, ảnh hƣởng đến nhu cầu vay vốn khách hàng Chi nhánh đề xuất ý kiến thực khảo sát khách hàng, từ đ đề nghị Hội sở bỏ bớt số nội dung khơng cần thiết để đơn giản hóa thủ tục cho vay nhƣng đảm bảo tính an tồn, hiệu Nghiên cứu, ban hành sản ph m tín dụng, g i tín dụng ƣu đãi ngày đa dạng, phù hợp, sát với nhu cầu điều kiện đối tƣợng khách hàng DN để hỗ trợ đến đƣợc với hầu hết DN, nhằm giúp đỡ DN bớt phần gánh nặng việc trả lãi cho ngân hàng, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh DN đƣợc thuận lợi, trơi chảy Bằng việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tƣợng vay, m n vay Hiện nay, mức lãi suất cho vay áp dụng cho đối tƣợng khách hàng th c thể áp dụng mức lãi suất ƣu đãi cho số doanh nghiệp khách hàng truyền thống Để xây dựng mức lãi suất linh hoạt c thể thực biện pháp nhƣ: xây dựng lãi suất cho vay dựa sở lãi suất huy động b nh quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Khi đ với khách hàng c hệ số rủi ro lợi nhuận dự kiến khác th c thể áp dụng mức lãi suất khác cho phù hợp với đối tƣợng khách hàng Khách hàng c thể đƣợc hƣởng ƣu đãi thời hạn vay tổng giá trị m n vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, quán triệt tuân thủ nghiêm túc 105 quy định pháp luật quy định VCB cấp tín dụng Việc kiểm tra phải tiến hành định kỳ nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ đƣợc giao ph Bên cạnh đ , công tác tra thƣờng xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ngăn chặn cảnh báo kịp thời rủi ro tiềm n, đề xuất giải pháp khắc phục, kiến nghị xử lý vi phạm đơn vị Tổ chức kh a đào tạo nhằm nâng cao tr nh độ, chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng chuyên đề nhƣ phân tích tài doanh nghiệp, th m định dự án, marketing ngân hàng, kiến thức pháp luật đất đai, Hoàn thiện quy tr nh, quy chế nội để nâng cao hiệu hoạt động tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro: Xây dựng ban hành quy định, quy chế nội quan trọng Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động VCB, Quy định quản trị rủi ro khoản…; Quy tr nh cảnh báo sớm rủi ro tín dụng; bổ sung sách phân loại nợ sử dụng kết xếp hạng tín dụng theo mơ h nh xác suất vỡ nợ (PD) … Hồn thiện quy chế nội nhƣ Quy định th m quyền phê duyệt tín dụng; Quy chế luân chuyển, chuyển đổi vị trí cơng tác nghỉ bắt buộc cán VCB; Rà soát, sửa đổi, ban hành sách, quy tr nh tác nghiệp nội VCB tƣơng ứng với thay đổi quy định pháp luật, phù hợp với hệ thống corebanking hệ thống Cần tập trung cho việc đầu tƣ đại h a công nghệ ngân hàng, tiếp tục phối hợp chặt chẽ với đối tác cung cấp phần mềm để hoàn thiện việc nâng cấp phần mềm, ứng dụng công nghệ nƣớc giới vào kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lƣợng sản ph m sức cạnh tranh thị trƣờng Công tác đại h a mô h nh tổ chức, chiến lƣợc kinh doanh 106 đặc biệt ứng dụng công nghệ thông tin Vietcombank chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu phát triển, đòi hỏi Vietcombank phải liệt kh n trƣơng kiện toàn hệ thống cơng nghệ lõi, gia tăng giá trị dịch vụ, tính bảo mật, kiểm soát rủi ro phát triển, đầu tƣ mạnh mẽ công nghệ ngân hàng để bắt kịp xu hƣớng ứng dụng công nghệ số h a diễn mạnh mẽ lĩnh vực ngân hàng 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp hoạt động mang lại lợi nhuận khơng nhỏ cho Vietcombank Quảng Bình thời gian qua, nhiên để việc cho vay đ đạt đƣợc kết mong muốn ngân hàng hàng phải làm tốt khâu cho vay nhƣ c sách, giải pháp để hồn thiện n Trên sở phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng B nh chƣơng 2, chƣơng trình bày định hƣớng đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Bình Bên cạnh đ chƣơng luận văn đề xuất kiến nghị Vietcombank nói chung Vietcombank Quảng Bình nói riêng, Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Quảng Bình Chính phủ để tạo tiền đề cho phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thời gian tới để thuận tiện hơn, g p phần vào phát triển Vietcombank nói chung Vietcombank Quảng Bình nói riêng thời gian đến 108 KẾT LUẬN Với đề tài nghiên cứu “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình”, tác giả tr nh bày nội dung sau: Thứ hiểu rõ vấn đề hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, phân tích cách có hệ thống sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Thứ hai thông qua phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Bình nói chung, nhận thấy đƣợc nhiều kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế, vƣớng mắc hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Thứ ba sở đ , luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Bình thời gian đến Bên cạnh đ , để hỗ trợ cho q trình hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Bình, tác giả đƣa số kiến nghị Vietcombank, Ngân hàng Nhà nƣớc Tỉnh Quảng Bình Chính phủ Sự hỗ trợ đắc lực từ nhiều phía giúp cho mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Bình trở nên thuận lợi nhiều TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: [1] Lê Thị Anh, Nguyễn Thị C m Vân, Hoàng Thị Thanh Tâm (2016), “Khủng hoảng kinh tế giới phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế Phát triển số đặc biệt tháng 09 năm 2016, trang 118-126 [2] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2016, 2017, 2018 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình [3] Hồng Văn Chung (2018), “Quản trị rủi ro tín d ng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình”, Đại Học Đà Nẵng [4] Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng, Phạm Quang Hƣng (2017), “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Tài [5] Nguyễn Thị Thu Loan (2016), “Kiểm soát rủi ro t n ng cho vay ngắn hạn Ngân hàng T C Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai”, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [6] Ngân hàng nhà nƣớc (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản có, mức tr ch, phương pháp tr ch lập dự phòng việc sử d ng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín d ng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [7] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thơng tư Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín d ng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 [8] Lê Thị Bích Ngọc (2016), “Giai đoạn phát triển khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế Phát triển số 233(II), trang 51-56 [9] Nguyễn Phú Phúc (2017), “ hân t ch tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” Đại học Kinh tế Đà Nẵng [10] Phan Văn Phƣớc (2016), “ hân t ch tình hình cho vay oanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Huế”, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [11] Quốc hội (2014), Luật Doanh Nghiệp số: 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 [12] Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung, Nguyễn Thanh Tú (2016), Chính sách tài hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ [13] Đoàn Thái Sơn (2017), „Những thay đổi ản pháp luật cho vay tổ chức t n ng khách hàng‟, Trang Web Ngân hàng Nhà nƣớc ngày 13/02/2017 [14] Phan Công Sơn (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay th o hạn mức t n ng Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình”, Đại học Đà Nẵng Website: [15] https://www.sbv.gov.vn [16] https://www.vietcombank.com.vn [17] https://www.cucthongke.quangbinh.gov.vn [18] https://vneconomy.vn ... hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 91 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN... hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chƣơng Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG