Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quảng bình PGD quảng trạch

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN TRUNG HIẾU HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PGD QUẢNG TRẠCH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN TRUNG HIẾU HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PGD QUẢNG TRẠCH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS DƢƠNG NGUYỄN MINH HUY Đà Nẵng - Năm 2021 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục luận văn Tổng quan nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH 11 1.1.1 Khái niệm 11 1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh 12 1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh 14 1.1.4 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh 15 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 17 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 19 1.2.2 Nội dung hoạt động vay cá nhân kinh doanh 20 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 30 1.3.1 Yếu tố xuất phát từ phía ngân hàng 30 1.3.2 Nhóm yếu tố xuất phát từ mơi trƣờng bên ngồi 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PGD QUẢNG TRẠCH 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PGD QUẢNG TRẠCH 48 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 48 2.2.2 Thực trạng nội dung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 50 2.2.3 Kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PGD QUẢNG TRẠCH 75 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 75 2.3.2 Những hạn chế 76 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 78 CHƢƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 80 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PGD QUẢNG TRẠCH 80 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 80 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 83 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PGD QUẢNG TRẠCH 85 3.2.1 Hồn thiện cơng tác xây dựng mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch 85 3.2.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch 87 3.2.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch 95 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH VÀ HỘI SỞ 99 3.3.1 Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 99 3.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 101 KẾT LUẬN 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank BIDV Giải nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNKD Cá nhân kinh doanh DN Doanh nghiệp DPRRTD Dự phòng rủi ro tín dụng ĐVT Đơn vị tính GTCG Giấy tờ có giá HMTD Hạn mức tín dụng HTTD Hỗ trợ tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng Trang Bảng 2.1 Cơ cấu đội ngũ nhân Vietinbank PGD Quảng Trạch thời điểm ngày 30/09/2020 41 Bảng 2.2 Kết kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch 48 Bảng 2.3 Tình hình thực nghiên cứu thị trƣờng Vietinbank PGD Quảng Trạch 51 Bảng 2.4 Đặc điểm sản phẩm cho vay kinh doanh siêu nhỏ 52 Bảng 2.5 Đặc điểm sản phẩm cho vay kinh doanh nhỏ, lẻ 52 Bảng 2.6 Đặc điểm sản phẩm cho vay phát triển Nông nghiệp Nông thôn .53 Bảng 2.7 Đặc điểm sản phẩm cho vay kinh doanh chợ 53 Bảng 2.8 Lãi suất cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch năm 2019 – 2020 .56 Bảng 2.9 Tình hình thực công tác quảng bá Vietinbank PGD Quảng Trạch 58 Bảng 2.10 Tình hình thực giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch 59 Bảng 2.11 Tỷ lệ dƣ nợ cá CNKD Vietinbank PGD Quảng Trạch 66 Bảng 2.12 Dƣ nợ cho vay loại hình cho vay cá nhân kinh doanh khác 67 Bảng 2.13 Mức độ hài lòng khách hàng chất lƣợng dịch vụ cho vay CNKD Vietinbank PGD Quảng Trạch .70 Bảng 2.14 Lợi nhuận tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay CNKD Vietinbank PGD Quảng Trạch 73 Bảng 2.15 Tỷ lệ nợ, nợ xấu nợ có khả vốn Vietinbank PGD Quảng Trạch 74 Bảng 2.16 Tình hình trích lập dự phòng RRTD hoạt động cho vay CNKD Vietinbank PGD Quảng Trạch 75 DANH SÁCH CÁC HÌNH Hình Trang Hình 2.1 Cơ cấu bơ máy tổ chức Vietinbank PGD Quảng Trạch .40 Hình 2.2 Nguồn vốn huy động tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 43 Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn .44 Hình 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 45 Hình 2.5 Dƣ nợ tín dụng tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng Vietinbank – PGD Quảng Trạch 46 Hình 2.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn Vietinbank PGD Quảng Trạch 46 Hình 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng KH Vietinbank PGD Quảng Trạch 47 Hình 2.8 Sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh triển khai NHTM địa bàn huyện Quảng Trạch thời điểm 30/09/2020 55 Hình 2.9 Quy trình cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch 56 Hình 2.10 Số lƣợng KH vay vốn cá nhân kinh doanh tốc độ tăng trƣởng 63 Hình 2.11 Dƣ nợ cho vay CNKD tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay CNKD Vietinbank PGD Quảng Trạch 64 Hình 2.12 Thị phần cho vay CNKD Vietinbank PGD Quảng Trạch địa bàn huyện Quảng Trạch 65 Hình 2.13 Cơ cấu dƣ nợ cho vay CNKD Vietinbank PGD Quảng Trạch theo thời hạn 68 Hình 2.14 Cơ cấu dƣ nợ cho vay CNKD theo tài sản bảo đảm Vietinbank PGD Quảng Trạch 68 Hình 2.15 Cơ cấu cho vay CNKD theo sản phẩm cho vay Vietinbank PGD Quảng Trạch 69 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trƣờng ngày phát triển mạnh mẽ, cá nhân tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh ngày nhiều Điều tạo thị trƣờng cho vay cá nhân kinh doanh tiềm cho NHTM Trên sở đó, tất NHTM triển khai cho vay cá nhân kinh doanh tạo cạnh tranh gay gắt NHTM với Cho vay cá nhân kinh doanh có vai trò quan trọng ngân hàng thƣơng mại giúp cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro Bên cạnh đó, hoạt động giúp ngân hàng hoàn thiện quan hệ với khách hàng, từ giúp Ngân hàng có thuận lợi hoạt động huy động vốn, đặc biệt huy động vốn từ dân cƣ Hơn tính lan truyền dân cƣ cao nên ngân hàng thông qua khoản cho vay cá nhân kinh doanh mà quảng cáo mình, từ thu hút khách hàng đến với dịch vụ khác ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Bình – PGD Quảng Trạch đƣợc thành lập từ tháng 04/2019 Mặc dù đƣợc đƣợc thành lập nhƣng PGD tích cực, nỗ lực xây dựng đƣợc sách để phát triển cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn Theo đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh đạt đƣợc thành công định nhƣ: Về quy mô cho vay cá nhân kinh doanh, số lƣợng khách hàng, dƣ nợ cho vay doanh số cho vay cá nhân kinh doanh gia tăng mạnh mẽ kể từ thành lập đến Mới có năm thành lập PGD nhƣng dƣ nợ cho vay nhƣ số lƣợng khách hàng gia tăng nhanh gấp từ – lần so với năm trƣớc Về kết tài cho thấy, lợi nhuận từ hoạt động cho vay CNKD Vietinbank PGD Quảng Trạch ngày gia tăng mặt giá trị tỷ trọng Vietinbank PGD Quảng Trạch dần chiếm lĩnh thị phần cho vay cá nhân kinh doanh so với NHTM khác có lịch sử lâu đời địa bàn huyện nhƣ Agribank, BIDV Bên cạnh kết đạt đƣợc hoạt động cho vay cá nhân Vietinbank PGD Quảng Trạch nhiều hạn chế nhƣ: Cơ cấu cho vay tập trung nhiều vào số loại sản phẩm cho vay, đặc biệt hai sàn phẩm cho vay PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO KHÁCH HÀNG Xin chào Q Ơng/Bà Tơi là: Phan Trung Hiếu, học viên Cao học Ngành Tài ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng Hiện tại, làm luận văn tốt nghiệp với tên đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ Phần công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình - PGD Quảng Trạch” Cuộc vấn nhằm thu thập liệu phục vụ cho đề tài Sự hợp tác Ơng/Bà đóng góp lớn vào luận văn tơi Rất mong Ơng/Bà cho biết suy nghĩ đánh giá riêng vấn đề nêu bảng câu hỏi kèm theo Tôi xin cam kết thơng tin Q Ơng/Bà cung cấp đƣợc sử dụng với mục đích nghiên cứu đề tài luận văn nói trên, thơng tin hồn tồn bí mật I Thơng tin chung Giới tính Ông/Bà?  Nam  Nữ Sản phẩm vay kinh doanh Ơng/Bà  Cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ  Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ, lẻ  Cho vay phát triển Nông nghiệp Nông thôn  Cho vay kinh doanh chợ  Cho vay khác Thời gian vay vốn bao lâu?  Dƣới năm  Từ – năm  Từ năm trở lên Lãi suất khoản vay bao nhiêu………………….%/năm Khoản vay Ông/Bà có tài sản bảo đảm khơng?  Có  Khơng Ơng/Bà vui lịng trả lời câu hỏi dƣới với mức độ cụ thể nhƣ sau: – Rất khơng hài lịng; – Khơng hài lịng; – Trung lập; – Hài lòng; – Rất hài lòng Thang đo Đội ngũ nhân viên Cán QHKH VietinBank PGD Quảng Trạch có phong cách làm việc chuyên nghiệp Cán QHKH VietinBank PGD Quảng Trạch có trình độ chun mơn tốt Cán QHKH VietinBank PGD Quảng Trạch có thái độ làm việc nghiêm túc Cán QHKH VietinBank PGD Quảng Trạch chủ động giúp đỡ khách hàng Cán QHKH ngƣời có đạo đức nghề nghiệp tốt Cán QHKH ln có thái độ niềm nở, thân thiện Sản phẩm lãi suất Sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh đa dạng hấp dẫn Lãi suất cho vay cá nhân kinh doanh hợp lý Lãi suất cho vay có tính cạnh tranh cao so với NHTM khác địa bàn Sự thuận tiện Vị trí phịng giao dịch thuận lợi, dễ tìm kiếm Thời gian làm việc linh hoạt Quy trình cho vay đơn giản, khoa học Mức độ hài lòng Hồ sơ vay vốn đơn giản, phù hợp Sự tin cậy Thời gian giải hồ sơ nhanh chóng, xác Thời gian giải hồ sơ theo thời gian thông báo Các thông tin khách hàng đƣợc bảo mật an toàn tuyệt đối Các lời khun, tƣ vấn có độ xác cao Cơ sở vật chất PGD trang bị đầy đủ ghế chờ, phòng tiếp khách KH Cơ sở vật chất trang bị PGD đại, chuyên nghiệp Mức độ lịng chung Tơi hài lịng dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch Tôi xin trân thành cảm ơn! ... hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 83 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PGD QUẢNG... ro cho vay cá nhân kinh doanh - Tỷ lệ nợ hạn cho vay cá nhân kinh doanh Dƣ nợ hạn cho vay cá nhân kinh doanh x Tỷ lệ nợ hạn cho vay cá nhân kinh doanh (%) 100% = Tổng dƣ nợ cho vay cá nhân kinh. .. sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình – Phịng