co so ly luan ve cho vay tieu dung va mo

Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện CHƯƠNG CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ Cho vay tiêu dùng Định nghĩa cho vay tiêu dùng khác nhâu nội dung giống nhau, đề cập đến mục đích loại cho vay này: CVTD để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, người có nhu cầu nâng cao mức sống chưa có khả chi trả Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng thu gốc hoàn trả lợi nhuận từ khoản vay Trong năm gần (từ năm 2000), Cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng lên mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều Ngân Hàng Tuy nhiên khơng phải Ngân hàng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều lý giải thông qua đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.1.1.2 Đặc điểm Cho vay tiêu dung có đặc điểm sau: Một là: Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Thu nhập người phụ thuộc vào thu nhập người Thu nhập lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, yếu tố quan trọng chu kỳ kinh tế Khi kinh tế phát triển, người kỳ vọng tương lai Nguyễn Thị Hải Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện thu nhập tăng cao họ có khả chi tiêu nhiều Đồng thời nhà sản xuất khuyến khích sản xuất nhiều mặt hàng đa dạng mẫu mã, chủng loại nâng cao đựoc chất lượng sản phẩm, từ khuyến khích nhu cầu tiều dùng dân cư Nếu thu nhập người dân không đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, họ phát sinh nhu cầu vay tin tưởng với kinh tế lạc quan vậy, chắn họ hoàn trả khoản vay Ngân hàng tương lai Các Ngân hàng lạc quan kinh tế nên mở rộng quy mơ tín dụng Vì Cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế tăng trương Ngược lại, với kinh tế suy thối quy mơ Cho vay tiêu dùng bị thu hẹp Hai là: Quy mô Cho vay tiêu dùng nhỏ Đặc điểm xuất phát từ đối tượng Cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Họ thường vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mà tích luỹ chưa đủ khả chi trả Vì vây, khoản Cho vay tiêu dùng thường có quy mơ nhỏ so với tài sản Ngân hàng, số lượng khoản vay lại lớn số lượng hộ gia đình lớn nhu cầu chi tiêu đa dạng Ba là: Cho vay tiêu dùng Ýt nhạy cảm với lãi suất Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến tiện Ých giá trị mà vay tiêu dùng đem lại nhằm thoả mãn cho nhu cầu tiêu dùng chi phí phải trả để có khoản vay Mặt khác, số lượng khoản vay nhỏ, số tiền thành toán theo định kỳ, vi số tiền trả định kỳ không lớn, không gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến thu nhập khách hàng Bốn là: Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình thơng tin làm sở phân tích để ngân hàng định cho vay hay khơng? Đó thông tin nghề nghiệp, thu nhập, độ tuổi, tình trạng sức khoẻ, nơi cư trú Những thơng tin khách hàng cung cấp mang tính chủ quan, chiều, khơng Nguyễn Thị Hải Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện kiểm toán, kiểm soát khách hàng doanh nghiệp, khơng xác, tiềm Èn nhiều rủi ro cho Ngân hàng Năm là: Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố Nguồn trả nợ khách hàng trích từ thu nhâp, thu nhập thay đổi tuỳ vào tình trạng sức khoẻ, cơng việc cấu, chu kỳ kinh tế Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để NHTM định việc cho vay Sáu là: Lãi suất khoản Cho vay tiêu dùng cao Do quy mô khoản vay thường nhá ( Trừ khoản vay để mua BĐS), dẫn đến chi phí vay (về thời gian, nhân lưc thẩm đinh, quản lý khoản vay) cao Đồng thời tiềm Èn nhiều rủi ro, ảnh hưởng tới an tồn Ngân hàng Vì vậy, khách hàng muốn nhận tài trợ theo hình thức Cho vay tiêu dùng phải chịu mức lãi suất cao Mức lãi suất giúp đảm bảo cho Ngân hàng hạn chế rủi ro ổn định thu nhập trường hợp có cố ngồi ý muốn xảy 1.1.2 Các hình thức Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng đa dạng phong phú Tuỳ tiêu thức khác mà Cho vay tiêu dùng chia thành 1.1.2.1 Căn theo mục đích vay: gồm loại Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dưng hoặc/ cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đặc điểm khoản CVTD cư trú có giá trị lớn, thời hạn dài, đem lại nguồn thu tương đối ổn định cho Ngân hàng Rủi ro khoản cho vay chịu ảnh hưởng biến động thị trường BĐS tài sản đảm bảo cho khoản vay thường tài sản hình thành từ vốn vay Nguyễn Thị Hải Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện Cho vay tiêu dùng phi cư trú; Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch khách hàng cá nhân, hộ gia đình Các khoản CVTD thương nhỏ lẻ, thời hạn vay ngắn so với CVTD cư trú 1.1.2.2 Căn theo phương thưc hoàn trả: gồm loại Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức CVTD người vay trả nợ( gồm số tiền gốc lãi) cho Ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Đối tượng áp dông: Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn hoặc/ thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ Một số điểm Ngân hàng cần ý áp dụng hình thức cho vay trả góp: Loại tài sản tài trợ: Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ nguồn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Vì vậy, lùa chọn tài sản để tài trợ, Ngân hàng nên ý đến điều Số tiền phải trả trước: Thông thường Ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm - sè tiền gọi số tiền trả trước Nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng, môi trường kinh tế, lực người vay Vì vậy, Ngân hàng cần xác định số tiền trả trước phải đủ lớn để mặt, làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trò quan trọng giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro Nguyễn Thị Hải Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện Chi phí tài trợ: Là chi phí mà người vay phải trả cho Ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho Ngân hàng Điều khoản toán: Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, Ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: + Sè tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hoà với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng + Gía trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi + Kỳ hạn trả nợ phảI thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng Vì lẽ, thơng thường nguồn trả nợ người vay tiêu dùng lương nhận hàng tháng + Thời hạn trả nợ không nên dài Cho vay tiêu dung phi trả góp: Theo phương pháp tiền vay khách hàng toán cho Ngân hàng lần đến hạn Thương khoản CVTD phi trả góp cấp cho khoản vay có gia trị nhỏ có thời hạn khơng dài Cho vay tiêu dùng tuần hồn: Là khoản CVTD Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc thấu chi dùa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng Ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả thời kỳ dùa cách sau: Nguyễn Thị Hải Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện + Lãi tính dùa số dư nợ điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãI số dư nợ cuối kỳ sau khách hàng toán nợ cho Ngân hàng + Lãi tính dùa số dư trước điều chỉnh: Theo cách số dư dùng để tính lãI số dư nợ kỳ trước khoản nợ tốn + Lãi tính sơ dư nợ bình quân 1.1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: gồm loại Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hố hay dịch vụ cho người tiêu dùng Sơ đồ phương thức CVTD giỏn tip NGÂN HàNG CÔNG TY BáN Lẻ NG¦êi TI£U DïNG Nguyễn Thị Hải Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện (1) Ngân hàng công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán lẻ hàng hố (3) Cơng ty bán lẻ giao hang hố cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán tồn chứng từ bán chịu hàng hố cho Ngân hàng (5) Ngân hàng tiêu dùng toán tiền cho cơng ty bán lẻ (6) Người tốn tiền trả góp cho Ngân hàng Ưu điểm  Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho phép Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh sè cho vay Ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động Ngân hàng khác Trong trường hợp Ngân hàng có quan hệ tốt với cơng ty bán lẻ thi cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn CVTD trực tiếp Nhược điểm Cho vay tiêu dùng gián tiếp Nguyễn Thị Hải Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng  Học viện Các phương thức Cho vay tiêu dùng gián tiếp Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu Thiếu kiểm sốt Ngân hàng cơng ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao Tài trợ truy địi tồn bộ: Theo phương thức này, bán cho Ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng bán chịu, công ty bán lẻ cam kết tốn cho Ngân hàng tồn khoản nợ đến hạn người tiêu dùng khơng tốn cho Ngân hàng Tài trợ truy địi hạn chế: Theo phương thức này, trách nhiệm công ty bán lẻ khoản nợ người tiêu dùng mua chịu khơng tốn giới hạn chõng mực định, phụ thuộc vào điều khoản thoả thuận Ngân hàng với công ty bán lẻ Tài trợ miễn truy đòi: Theo phương thức này, sau bán khoản nợ cho Ngân hàng, cơng ty bán lẻ khơng cịn chịu trách nhiệm cho việc chúng có hồn trả hay khơng Phương thức chứa đựng rủi ro cao cho Ngân hàng phí nhận tài trợ thường cao so với phương thức nói khoản nợ mua kẽn chọn kỹ Ngoài ra, có cơng ty bán lẻ Ngân hàng tin cậy áp dụng phương thức Nguyễn Thị Hải Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện Tài trợ co mua lại: Khi thực việc CVTD gián phương thưc miễn truy đòi truy đòi phần, rủi ro xảy ra, người tiêu dùng khơng trả nợ Ngân hàng thường phải lý tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp này, có thoả thuận trước Ngân hàng bán trở lại cho cơng ty bán lẻ phần nợ chưa tốn, kèm theo tài sản thụ đắc thời gian định Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản CVTD Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Sơ đồ CVTD trực tiếp NGÂN HàNG CÔNG TY BáN Lẻ NG¦êI TI£U DïNG (1) Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước cho phần số tiền mua tài sản cho cơng ty bán lẻ (3) Ngân hàng tốn số tiền mua tài sản cịn thiếu cho cơng ty bán lẻ Nguyễn Thị Hải Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng (4) Học viện Các hình thức CVTD trực tiếp  So với CVTD trực tiếp, CVTD gián tiếp có số ưu điểm sau Cơng ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng toán tiền vay cho Ngân hàng Trong CVTD trực tiếp, Ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng CVTD trực Nhân viên tiếp linh hoạt CVTD gián tiếp Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, từ tạo sở để thẩm định tín dụng xác hơn, quản lý tín dụng hiệu Tín dụng trả theo định kỳ: Đây phương thức sử dụng phổ biến Theo phương thức Ngân hàng cấp cho khách hàng toàn số tiền vay khách hàng trả nợ cho Ngân hàng theo kỳ hạn củ thể Kỳ hạn trả nợ khác tuỳ thuộc vào thu nhập khách hàng Thấu chi: Đây hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt sở hạn mức tín dụng, thực cách cho phép khách hàng sử dụng dư nợ thời hạn định thường ngắn tài khoản vãng lai dư nợ tối đa băng với hạn mức tín dụng cam kết Thẻ tín dụng: Đây hình thức cấp tín dụng Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho người có tài khoản Ngân hàng đủ điều kiện Nguyễn Thị Hải 10 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện 10 tăng lãi suất huy động vốn với mức cao la 18,3%/ năm VNĐ 6.5% USD) Từ làm tăng khả huy động nguồn vốn chi nhánh 3.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng CVTD VPB Hà Nội chủ yếu người có thu nhập ổn định, có hộ thường Hà Nội, nhiên đối tượng chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng dân số Hà Nội, Vì vậy, ngân hàng cân cải tiến sách cho vay hợp lý để thu hót thêm khách hàng như:  Tích cực thu hót thêm đối tượng khách hàng tiềm sinh viên, học sinh có thu nhập chưa cao, chưa dám đến vay tiền ngân hàng hình thức khuyến khích, vận động như: Giảm lãi suất, cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoc phí, đưa kỳ hạn trả nợ linh hoạt tuỳ thuộc vào điều kiện khách hàng  Phát triển loại hình cho vay tín chấp, cán viên chức nhà nước Loại hình cho vay khơng cân tài sản đảm bảo, áp dụng nhiên khơng mang lại hiệu mong muốn nhiêu nguyên nhân như: Hành lang pháp lý chưa đầy đủ, thu nhập cán nhà nươc thấp Nhưng nay, với sách lương Chính phủ, đời sống người cán nâng cao, đến lúc phải triển khai chương trình VPB đưa sản phẩm cho vay tín chấp cán quản lý với mức cho vay lên tới 200 triệu Đây hình thức cho vay an tồn, khơng gây biến động lớn cấu trúc rủi ro Ngân hàng cần mở rộng  Phát triển hoạt động CVTD gián tiếp, nghĩa cho vay thông qua hãng bán lẻ, nhà cung cấp Hoạt động mở rộng đối tượng khách hàng cho ngân hàng mà cịn giảm chi phí quản lý, chi phí thu Nguyễn Thị Hải 66 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện hồi nợ, đông thời tăng cường củng cố mối quan hệ ngân hàng với hãng bán lẻ, nhà sản xuất tạo tiền đề vay sản xuất kinh doanh  Tiến tới mở rộng CVTD với đối tượng khơng có hộ Hà Nội có cơng việc ổn định, muốn sống lâu dài Hà Nội, người có tiềm lực tài khơng thể chứng minh thu nhập Tuy nhiên, họ phải có tài sản đảm bảo chắn hay có thêm bảo lãnh nơi họ làm việc hay tổ chức, cá nhân có uy tín khác 3.2.3 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, rót ngắn thời gian giao dịch Quy trình cho vay hợp lý thuận lợi yêu cầu đặt cho ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay Thiết lập quy trình cho vay hợp lý giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng vốn chứa đựng nhiều rủi ro Thời gian xét duyệt, định cấp tín dụng cho khách hàng yếu tố ảnh hưởng đến hài lịng khách hàng, từ ảnh hưởng đến uy tín chi nhánh, đến việc mở rộng kinh doanh sau Việc cải tiến quy trình thủ tục cho vay ngân hàng quan tâm, coi biện pháp nâng cao lực cạnh tranh Hiện ngân hàng TMCP Á Châu, ABBank, HSBC có thời gian xét duyệt cho vay nhanh đông hồ, thông thương 24h làm việc Riêng ngân hàng ACB có dịch vụ chạy đua siêu tốc dành cho cán nhân viên cơng ty có hợp động hợp tác với ngân hàng thời gian xét duyệt 1h đồng hồ.Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng đem lại cho khách hàng hài lịng Nhưng muốn làm điều này, cần phải có quy trình tín dụng phù hợp, nhanh chóng song khơng thể bỏ qua việc đảm bảo an tồn cho khoản vay Hiện nay, thời gian xét duyệt chi nhánh VPB Hà Nội ngày cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, ngày cho vay tiêu dùng 27 ngày cho vay trung dài hạn phục vụ sản xuất kinh Nguyễn Thị Hải 67 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện doanh Vì vậy, việc cải tiến quy trình yêu cầu cần thiết để đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh, thu hót nhiều khách hàng đến với chi nhánh Song việc cải tiến phải thực bươc cẩn trọng tránh khả kiểm sốt rủi ro, khơng đạt mục tiêu phát triển bền vững đề 3.2.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Nhu cầu tiêu dùng người dân đa dạng phong phú, nên muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng môt trương cạnh tranh gay gắt Các ngân hàng khơng cịn cách phải nghiên cứu phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng Tiến hành nghiên cứu xây dựng ý tưởng sản phẩm cho vay tiêu dùng phải dùa sở nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu khách hàng, ví dụ như: Triển khai sản phẩm cho vay du học trọn gói, cho vay mua thiết bị tiêu dùng lâu bền hàng dân dụng, máy tính, thiết lập cách thức giao dịch đại dùa cơng nghệ internet, điện thoại từ làm giảm thời gian, chi phí giao dịch đồng thời mang lại nhiều tiện Ých cho khách hàng Viêc phát triển sản phẩm phải dùa tình hình phát triển kinh tế, xã hội, xuất hàng hoá thị trường xu hướng tiêu dùng người dân Hiện nay,VPB triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng sau đây:  Cho vay kinh doanh vàng  Cho vay tín chấp cán quản lý  Cho vay tín chấp nhân viên  Sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt  Sản phẩm ô tô kinh doanh  Cho vay hỗ trợ kinh doanh cá thể tiêu dùng  Cho vay trả góp mua nhà Nguyễn Thị Hải 68 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện  Cho vay cầm cố cổ phiếu Ngân hàng thương mại Tuy ngân hàng có tương đối nhiều sản phẩm CVTD, song sản phẩm mang tính công nghệ đại, phục vụ khách hàng cách tiện Ých với cước phí rẻ chưa phát triển nh: Máy rút tiền tự động ATM, internet bankinh, home bankinh phone banking… Và sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu du học, du lịch, chăm sóc sức khoẻ chưa khai thác Nãi chung, nhu cầu người vơ hạn, để đáp ứng tối đa đựoc nhu cầu đây, ngân hàng phải không ngưng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dich vụ mà minh cung cấp nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng đồng thời gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.5 Thực tốt công tác Maketting ngân hàng Maketting bao gồm hàng loạt hoạt động: Nghiên cứu, phát triển thoả mãn nhu cầu khách hàng vốn, còng nh dịch vụ khác ngân hàng nhằm mục đích cuối tối đa hố lợi nhuận ngân hàng Trong kinh tế thị trường, vai trò hoạt động Maketting ngày khẳng đinh thừa nhận Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, ngành hoạt động dùa cở sở uy tín việc quảng bá, giới thiệu thương hiệu để tạo niềm tin cho khách hàng chiến lược quan trọng Chi nhánh ngân hàng VPB Hà Nội nên thành lập phong Maketting riêng, thực công việc nh: Nghiên cứu môi trường kinh doanh, nhu cầu khách hàng, đối thủ cạnh tranh, điểm yếu, điểm mạnh, từ xác định chiến lược Maketting ngân hàng, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời mang lại hiệu hoạt động cho chi nhánh Trước hết, Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, lùa chọn khách hàng tốt vay Nguyễn Thị Hải 69 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện Thị trường CVTD ngày trở nên sôi động với tham gia nhiều ngân hàng, cơng ty tài chính…mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Người tiêu dùng đứng trước nhiều lùa chọn thường sử dụng sản phẩm ngân hàng có thương hiệu mạnh Ngân hàng có nhiều khách hàng lùa chọn có hội đứng vững thị trường Chính vậy, chủ động tìm kiếm khách hàng điều quan trọng điều kiện Thực tế nay, nhu cầu dân cư tiêu dùng lớn, nhng số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng cịn nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng chưa biết nhiều thông tin loại hình CVTD, chưa nhận thức lợi Ých hoạt động CVTD Do ngân hàng phải đẩy mạnh công tác khuyếch trương, quảng bá giúp người dân biết đến ngân hàng, hiểu rõ sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo hiệu tích cực giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cần quan tâm đến biện pháp xúc tiến hỗn hợp Chi nhánh nên quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hoá - văn nghệ - thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trường địa bàn để nhiều người biết đến chi nhánh nữa, thúc đẩy mở rộng hoạt động chi nhánh Duy trì mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng Việc khách hàng đến giao dịch với ngân hàng giai đoạn mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Việc trì mối quan hệ bền vững, lâu dài với khách hàng đem lại nhiều lợi Ých cho chi nhánh ví dụ như: Tích kiệm thời gian, chi phí thu thập thông tin, thẩm định khách hàng mới, thực hợp đồng tín dụng với khách hàng quen thương nhanh chóng an tồn Đồng thời, ngân hàng nên phân tích rõ điểm mạnh, điểm yếu đối thủ cạnh tranh để đưa giải pháp phù hợp Nguyễn Thị Hải 70 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện Thật vây, việc sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật Maketting ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 3.2.6 Cải tạo cở sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ Khi đến giao dịch với ngân hàng, yếu tố gây Ên tượng cho khách hàng hình ảnh nơi làm việc, phịng giao dịch trang thiết bị ngân hàng Những yếu tố ảnh hưởng đến tâm lýk khách hàng quy mơ, vị uy tín chi nhánh Nếu phòng giao dịch khang trang, thiết bị giao dịch đại đem lại hấp dẫn, thoải mái tin tưởng cho khách hàng Như vậy, việc cải tạo sở hạ tầng vấn đề cần thiết Với xu tồn cầu hố, quốc tế hố diễn biễn mạnh mẽ nay, tồn ngân hàng với công nghệ lạc hậu Đổi công nghệ đại hố cơng nghệ u cầu không riêng ngân hàng muốn mở rộng hoạt động Ngân hàng VPB Hà Nội nỗ lực thực kế hoạc phát triển sản phẩm với công nghệ đại nh : Home banking, internet banking, phone banking để thoả mãn nhu cầu khách hàng, cịng nh rót ngắn thời gian thẩm định khách hàng, tăng suất lao động, nâng cao hình ảnh, uy tín ngân hàng 3.2.7 Sử dụng hiệu bảng xếp hạng tín dụng để chấm điểm khách hàng Để hỗ trợ nhân viên tín dụng việc thẩm định khách hàng, bảng xếp hạng tín dụng cho khách hàng vay tiêu dùng áp dụng toàn hệ thống VPBank, đem lại hiệu cao việc rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, bảng xếp hạng tín dụng công cụ hỗ trợ , yếu tố dùng để chấm điểm chủ yếu yếu tố định lượng, chung chung Vì vậy, cán tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân ngân hàng phải sử dụng kết hợp linh hoạt việc chấm điểm khách Nguyễn Thị Hải 71 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện hàng ý kiến thẩm định chủ quan để định việc cho vay khách hàng 3.2.8 Định giá bất động sản theo giá thị trường Khi mà thị trương giao dịch Bất động sản chưa ổn định, có nhiều diễn biến khó lường, việc định giá BĐS gập nhiều khó khăn thiếu xác Vì CVTD với tài sản đảm bảo BĐS nhân viên tín dụng nhân viên thẩm định phải tham khảo nhiều nguồn thơng tín khác thị trường báo, tạp chí, trung tâm giao dịch địa ốc có uy tín, nhằm định giá tài sản gần xác theo giá thị trường Việc định giá xác đem lại an tồn cho ngân hàng lợi Ých cho khách hàng 3.2.9 Phát triển dịch vụ thẻ Thị trường thẻ thị trường tiềm NHTM Nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng thẻ rút tiền người dân tăng nhanh năm vừa qua, người dân ngày có thãi quen sử dụng thẻ đời sống hàng ngày Việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng mở rộng CVTD cách cung cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ, chủ thẻ tiêu dùng hạn mức Ngân hàng kiểm sốt giao dịch chủ thẻ qua tài khoản nên hình thức cho vay có độ an tồn cao Hiện nay, VPB Hà Nội triển khai phát triển dịch vụ thẻ, nối mạng với Vietcombank có 96 điểm rút tiền từ máy ATM toàn thành phố Tuy nhiên, để cạnh tranh với NHTM khác lĩnh vực VPB Hà Nội cần phải lắp đặt thêm máy ATM, POS chi nhánh, trung tâm thương mại, khu đông dân cư địa bàn, đồng thời phải quảng cao, tiếp thị sản phẩm thẻ đến với khách hàng thông qua báo chí, truyền hình, tờ rơi… 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định đến thành bại ngân hàng Muốn đổi cơng nghệ trước Nguyễn Thị Hải 72 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện hết phải sử dụng, đào tạo nhân viên có trình độ để tiếp thu, sử dụng tốt công nghệ Bên cạnh đó, việc cấp tín dụng để đạt hiệu cao cần phải có cán đủ lực thẩm định, định, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cao Tóm lại, đào tạo nguồn nhân lực cân phải ý đến đức tài Hiện nay, số lượng nhân viên VPB tồn hệ thơng gân 3000 người, đa phần cán bộ, nhân viên có trình độ đại học sau đại học ( chiếm 87%) Nhận thức chất lượng đội ngò nhân viên sức mạnh ngân hàng, giúp VPB sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, giai đoạn đầy khó khăn thử thách nay, vậy, năm qua VPB ln quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân Trong thời gian tới, để đáp ứng khối lượng công việc ngày tăng, nhu cầu mở rộng mạng lưới hoạt động VPB nên có sách tuyển chọn cán cách cẩn thận, khắt khe người có trình độ chun mơn cao, có kiến thức thực tế để làm việc, bên cạnh cần có sách tiền lương, lợi, khuyến khích hợp lý để nâng cao chất lượng người lao động 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 nhà nước Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý vĩ mô Nhà nước Các sách Nhà nước giai đoạn tạo môi trường thuận lợi để ngành phát triển lại hạn chế phát triển số ngành khác, tuỳ thuộc vào mục tiêu định hướng phát triển đất nước thời kỳ Trong thời gian vừa qua, với chủ chương cấu lại ngành ngân hàng, Nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy nhằm hướng dẫn hoạt động theo hướng làm tăng tính chủ động cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng biện pháp kích cầu sách kinh tế mà Nhà nước sử dụng chế thị trường Vì vậy, Nhà nước phải có định Nguyễn Thị Hải 73 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện hướng chiến lược phát triển trước mắt lâu dài nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như:  Cần có biện pháp bình ổn mơi trường kinh tế vĩ mổ Năm 2008 khép lại vơi khủng hoảng, bất ồn kinh tế toàn cầu, đặt nhiều khó khăn thách thức cho năm 2009 Để đưa đất nước vượt qua khỏi khó khăn trên, Chính phủ phải phải xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách hướng Ổn định thị trường, ổn định giá cả, đảm bảo an sinh xã hội phát triển bền vững kiềm chế lạm phát coi nhiệm vụ hàng đầu Bình ổn mơi trường kinh tế vĩ mơ giúp cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hố tiêu dùng từ tạo cở cho NHTM mở rộng hoạt động CVTD  Đảm bảo an sinh xã hội, nâng cao đời sống cho người dân Chính phủ cần có sách cải cách hệ thống an sinh xã xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, cải cách tiền lương khu vực Nhà nước, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt phân hoá giầu nghèo đặc biệt nông thôn thành thị Tạo cho người dân an tâm thu nhập dài hạn, từ kích thích nhu câu tiêu dùng nhu cầu sử dụng sản phẩm CVTD ngân hàng cung cấp  Nhà nứoc cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng Nhằm đảm bảo mơi trường pháp lý đồng hoàn chỉnh cho hoạt động CVTD tổ chức tín dụng Ngay từ bây giê, Nhà nước cần sớm đạo cho quan lập pháp ban nghành có liên quan nghiên cứu xây dựng Luật tín dụng tiêu dùng Từ việc học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện kinh tế Việt Nam Nguyễn Thị Hải 74 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện viêc cần thiết cho việc chuẩn bị soạn thảo ban hành Luật tín dụng tiêu dùng thời gian tới  Nhà nứoc cần đạo tới quan chức có liên quan để chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan như: Việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền hạn ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố,, châp Tài sản đảm bảo  Nhà nước có sách tăng cường đầu tư cho hệ thống giáo dục, phát triển nhân tố người VÊn đề phải nằm chiÕn lược phát triÓn chung mét quèc gia Do vậy, muèn có đội ngị lao động có trình độ, đáp ứng u cầu q trình phát triĨn, đặc biệt mét ngành áp dơng nhiỊu cơng nghệ tiên tiÕn vào bậc nhÊt thÕ giíi ngân hàng cần có mét đường lèi chiÕn lược đạo nhà nưíc Cơ thĨ, nhà nước cần có khun khích, hỗ trợ cho trường đại học khèi ngành kinh tÕ chung, tạo điỊu kiện phát triĨn chÊt lượng hệ thèng giáo dôc, đào tạo Đồng thời tăng cường hoạt động giáo dục đào tạo góp phần nâng cao dân trí cho người dân giúp họ làm quen với nghiệp vụ CVTD NHTM tận dụng tối đa lợi Ých từ hoạt động đem lại 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam quan Chính phủ Ngân hàng trung ương Việt Nam, thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, nhằm ổn định sách tiền tệ góp phần đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước NHNN quan quản lý trực tiếp hoạt động NHTM nói chung VPB nói riêng Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc đẩy mạnh hoạt động CVTD NHTM, NHNN nên tiến hành hoạt động sau: Nguyễn Thị Hải 75 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện  Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, với mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi ngân hàng  Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động  Hoàn thành nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cung cấp thơng tin cập nhật, xác hoạt động tín dụng, nhằm hỗ trợ hiệu hoạt động CVTD NHTM  Thành lập quan tra, giám sát Ngân hàng, thực chức tra hành chính, tra chuyên ngành giám sát chuyên ngành ngân hàng nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động theo quy luật thị trường, có chủ động hoạt động kinh doanh 3.3.3 Đối với Ngân hàng VPBank Để đạt mục tiêu phấn đấu đến năm 2010 ‘trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực phía Bắc, Ngân hàng top nước, ngân hàng tầm cỡ khu vực Đông Nam Á chất lượng, hiệu độ tin cậy’ trở thành ‘ Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam’, mét nhiệm vụ mà VPBank phải thực đẩy mạnh CVTD Qua thành tựu hạn chế Nguyễn Thị Hải 76 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện mà phân tích hoạt động CVTD VPBank Em xin đưa số kiến nghị sau;  Ngân hàng nên hỗ trợ chi nhánh thành lập phong Maketting độc lập,thực nghiên cứu thị trường xác định chiến lược Maketting đắn, tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh, có hoạt động CVTD  Hỗ trợ chi nhánh việc đầu tư trang thiết bị đại, nâng cấp văn phòng, trụ sở, đại hoá sở vật chât kỹ thuật Đồng thời tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dơng tạo sở vững cho mở rộng hoạt động CVTD  Nghiên cứu, xây dựng quy trình tín dụng hợp lý, giảm bớt thủ tục rêm rà, rút ngắn thời gian giao dịch đem lại nhiều tiện Ých cho khách hàng từ thu hót khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Như vậy: Để mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh VPBank Hà Nội, cần có phối hợp thống quan chức có liên quan nhằm tạo sức mạnh tổng hợp, đạt đựoc mục tiều tăng trưởng mạnh mẽ bền vững đề MỤC LỤC CHƯƠNG 1.1.KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG .1 1.1.KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG .1 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm .1 1.1.1.1 Khái niệm .1 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.2 Các hình thức Cho vay tiêu dùng .3 1.1.2 Các hình thức Cho vay tiêu dùng .3 1.1.2.1 Căn theo mục đích vay: gồm loại 1.1.2.2 Căn theo phương thưc hoàn trả: gồm loại Nguyễn Thị Hải 77 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện 1.1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: gồm loại .6 1.1.3 Lợi Ých Cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với người tiêu dùng 1.1.3.2 Đối với nhà sản xuất 10 1.1.3.3 Đối với NHTM 10 1.1.3.4 Đối với kinh tế - xã hội 11 1.2 NÔI DUNG CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 11 1.2.1 Quan niệm mở rộng Cho vay tiêu dùng 11 1.2.2 Cơ sở mở rộng Cho vay tiêu dùng 13 1.2.2.1 Do nhu cầu tiêu dùng dân cư tăng nhanh 13 1.2.2.2 Do lợi nhuận khoản Cho vay tiêu dùng 14 1.2.2.3 Do rủi ro hoạt động Cho vay tiêu dùng hạn chế .15 1.2.2.4 Do cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng Cho vay tiêu dùng 15 1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh sè Cho vay tiêu dùng 15 1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD 16 1.2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng, số lượt khách hàng 17 1.2.3.4 Tỷ trọng sản phẩm Cho vay tiêu dùng 17 1.2.3.5 Chỉ tiêu phản ánh Chất lượng CVTD 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng Cho vay tiêu dùng 18 1.2.4.1 Nhóm yếu tố khách quan 19 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan .22 CHƯƠNG 25 2.1 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHỦ YẾU CỦA CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI 25 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu VPBank Hà Nội 26 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 26 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 30 2.1.2.3 Hoạt động khác 33 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 34 2.2 Thực trạng hoạt động mở rộng CVTD chi nhánh VPBank Hà Nội .35 2.2.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thị trường CVTD Việt Nam .35 2.2.2 Những quy định chung CVTD CN VPBank Hà Nội 36 2.2.2.1 Các sản phẩm Cho vay tiêu dùng .36 Nguyễn Thị Hải 78 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Học viện 2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Hà Nội 39 2.2.3.Quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng VPBank Hà Nội 40 2.2.3.1.Doanh sè CVTD 40 2.2.3.2 Cơ cấu doanh sè CVTD 42 2.2.4.Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng VPBank Hà Nội 48 2.2.4.1 Dư nợ hoạt động CVTD .48 2.2.4.2 Tỷ lệ nợ xấu CVTD .49 2.2.4.3 Vịng quay tín dụng tiêu dùng 50 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH VPBANK HÀ NỘI 52 2.3.1.Những kết đạt 52 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 55 2.3.2.1 Những tồn .55 2.3.2.1 Nguyên nhân tồn 57 CHƯƠNG 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG VPB HÀ NỘI 60 3.1.1 Định hướng phương châm hoạt động VPB Hà Nội .60 3.1.2 Định hướng mở rộng Cho vay tiêu dùng VPB Hà Nội .62 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH VPB HÀ NỘI 63 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng khách hàng 63 3.2.2 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng .64 3.2.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 66 3.2.5 Thực tốt công tác Maketting ngân hàng 67 3.2.6 Cải tạo cở sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ 68 3.2.7 Sử dụng hiệu bảng xếp hạng tín dụng để chấm điểm khách hàng 69 3.2.8 Định giá bất động sản theo giá thị trường 69 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .71 3.3.1 nhà nước 71 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 73 3.3.3 Đối với Ngân hàng VPBank 74 Nguyễn Thị Hải 79 Líp: NHH-K8 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng Nguyễn Thị Hải Học viện 80 Líp: NHH-K8 ... năm cho vay mua nhà, không năm cho vay xây dựng, sữa chữa nhà - Phương thức cho vay: cho vay lần cho vay trả góp - Lãi suất cho vay: áp dụng lãi suất cố định thả theo thị trường - Mức cho vay: ... năm - Phương thức cho vay: cho vay trả góp áp dụng trường hợp thời gian vay 12 tháng, trường hợp tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay; cho vay theo mãn với trường hợp vay 12 tháng có tài... gia đình cho vay xuất lao động, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay mua cổ phiếu Đó nhu cầu đáng nhăm nâng cao mức sống phục vụ sống sinh hoạt hàng ngày Các điều kiện cho vay, mức cho vay, thời