Mục đích nghiên cứu của luận văn là trên cơ sở phân tích thực trạng về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum và đánh giá các kết quả đạt được, những hạn chế trong thời gian qua, luận văn đề xuất các khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ HOÀNG SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS TS NGUYỄN HÕA NHÂN Phản biện 1: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: TS VŨ MẠNH BẢO Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum trực thuộc Agribank – Chi nhánh tỉnh Kon Tum có nhiều cố gắng nỗ lực hoạt động kinh doanh để đạt kết định Đặc biệt hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Song hoạt động cho vay Chi nhánh nhiều vấn đề tồn vướng mắc làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đặc thù tình hình kinh tế địa phương gồm 02 huyện Kon Rẫy Kon Plông phần lớn lĩnh vực nông lâm nghiệp nên nhu cầu vay vốn cá nhân kinh doanh gần gắn liền với lĩnh vực này, dẫn đến đối tượng khách hàng hạn chế nhu cầu vay vốn có tính mùa vụ, thiếu ổn định, lâu dài, chưa kể đến rủi ro lĩnh vực nông lâm nghiệp cao dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động cho vay cao Ngồi cịn có cạnh tranh NHTM địa bàn Trong thời gian vừa qua, Chi nhánh bước hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chưa thu nhiều kết Xuất phát từ lý nêu đồng thời từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tiễn nên thân chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum” cho luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu * Mục tiêu chung Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum đánh giá kết đạt được, hạn chế thời gian qua, luận văn đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum * Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum, đánh giá kết quả, hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay - Nghiên cứu đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum * Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM có đặc điểm gì, bao hàm nội dung gì? Có thể phản ánh kết hoạt động qua tiêu chí nào? - Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum năm qua thực tế diễn nào? Có kết quả, hạn chế gì? - Các khuyến nghị cần thiết cho Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh gì? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tình hình thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum Riêng thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum, đề tài nghiên cứu trực tiếp toàn hoạt động cho vay Phòng Kế hoạch Kinh doanh Chi nhánh b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum mà chủ yếu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, không đề cập đến khách hàng doanh nghiệp tư nhân; - Về khơng gian: tập trung phân tích Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum; - Về thời gian: nghiên cứu tình hình thực tiễn hoạt động cho vay giai đoạn 2016-2018 Phƣơng pháp nghiên cứu - Các phương pháp điều tra, thu thập số liệu tình hình: - Phương pháp tổng hợp xử lý liệu: - Phương pháp phân tích: Bố cục đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo phụ lục, luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum Chương 3: Khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum Tổng quan tài liệu nghiên cứu: * Các báo khoa học Tạp chí: [1] Bài báo ““Rộng cửa” với khách hàng cá nhân” Tạp chí Tài số kỳ - 2015 Lấy số liệu từ ngân hàng làm dẫn chứng, tác giả nhận định xu hướng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng có xu hướng gia tăng, nguyên nhân nhu cầu vay vốn kinh doanh, tiêu dùng…của khách hàng cá nhân tăng năm gần đây; thêm vào tình hình nợ xấu doanh nghiệp, tăng hàng tồn kho, tăng địn bẩy tài chính…làm việc cho vay ngân hàng thận trọng [2] Bài báo Ths Đường Thị Thanh Hải “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam”; Tạp chí Tài số năm 2015 Trong xu chung nay, tác giả nhận định tín dụng cá nhân ngày tăng trưởng, kéo theo rủi ro tín dụng tăng cao địi hỏi ngân hàng cần hoàn thiện việc kiểm tra, giám sát nâng cao chất lượng cán tín dụng để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân [3] Bài báo Ths.Nguyễn Minh Loan“Nhân tố tác động đến lòng trung thành khách hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ”; Tạp chí Tài kỳ tháng năm 2017 Dựa nghiên cứu mình, tác giả đề xuất giải pháp nhằm cải thiện lòng trung thành khách hàng dịch vụ ngân hàng, trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện tối đa tiện ích, đa dạng hóa sản phẩm, sách ưu đãi lãi suất, tăng cường hoạt động cộng đồng [4] Bài báo tác giả Nguyễn Ngọc Lý, Nguyễn Thị Thùy Linh “Về định lựa chọn ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân”; Tạp chí Tài kỳ tháng năm 2017 Căn vào nghiên cứu, tác giả đề xuất mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới định lựa chọn NHTM khách hàng cá nhân địa bàn tỉnh Thái Nguyên gồm yếu tố có tác động đến định lựa chọn NHTM khách hàng cá nhân là: lợi ích tài chính; dịch vụ chăm sóc khách hàng; thuận tiện; uy tín; giới thiệu; sở vật chất; chất lượng nhân viên * Các luận văn thạc sỹ liên quan: [1] Luận văn thạc sỹ Nguyễn Danh Đức “Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia định phòng giao dịch EaHleo - Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk” bảo vệ năm 2014 trường Đại học Đà Nẵng Luận văn nêu lên đặc điểm hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình nội dung mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình tiêu chí đánh giá kết hoạt động NHTM [2] Luận văn thạc sỹ Nguyễn Thị Nga My “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tây Đà Nẵng” bảo vệ năm 2015 trường Đại học Đà Nẵng Trong luận văn tác giả làm rõ thực trạng tồn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua báo cáo, so sánh, đánh giá ngân hàng để từ đề giải pháp [3] Luận văn thạc sỹ Lê Thị Hoàng Oanh “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh khu công nghiệp Phú Tài” bảo vệ năm 2015 trường Đại học Đà Nẵng Các giải pháp tác giả đưa có tính xây dựng cao từ thực trạng hoạt động cho vay cá nhân có kết hợp với tình hình thực tế địa phương, chủ trương cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam [4] Luận văn thạc sỹ Hoàng Thị Cẩm Vân “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình” bảo vệ năm 2015 trường Đại học Tài – Marketing Các giải pháp đưa cịn chung chung, chưa có liên kết chặt chẽ với thực trạng hoạt động cho vay chủ trương, đặc điểm kinh tế - trị - xã hội địa phương [5] Luận văn thạc sỹ Nguyễn Thanh Hà “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Sơn Tây”; bảo vệ năm 2015 trường Đại học Thăng Long * Khoảng trồng nghiên cứu: Với khoảng thời gian nghiên cứu tiến hành giai đoạn 2015 trở trước có nhiều yếu tố luận văn khơng cịn phù hợp Ví dụ vào ngày 30 tháng 12 năm 2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, thơng tư có hiệu lực thi hành từ ngày 15 tháng năm 2017 phân loại khách hàng khơng tiêu chí trước Thêm vào giai đoạn 2016-2018 đánh giá giai đoạn có nhiều thay đổi phương hướng hoạt động, cách thức kết đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank nói chung Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum nói riêng CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại: a Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân b Phân loại cho vay khách hàng cá nhân c Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM: a Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh b Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh c Phương thức cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh d Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh e Các nhân tố ảnh hưởng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM - Nhóm nhân tố bên ngân hàng: Hoạt động tín dụng ngân hàng bị ảnh hưởng nhân tố bên ngân hàng, bao gồm nhân tố chủ yếu sau: + Nguồn lực tài chính, nhân lực ngân hàng: + Chính sách quy trình tín dụng ngân hàng: + Năng lực quản trị tín dụng ngân hàng: + Chất lượng tính đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: + Thương hiệu ngân hàng: - Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng: + Mơi trường pháp lý: + Điều kiện tự nhiên: +Môi trường kinh tế vĩ mô: + Đặc điểm khách hàng: + Đặc điểm cạnh tranh: + Chính sách quản lý nhà nước: 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Phân tích bối cảnh kinh doanh mục tiêu kinh doanh: a Phân tích bối cảnh kinh doanh: Bất kỳ hoạt động kinh doanh phải dựa bối cảnh kinh doanh thời kỳ để đặt mục tiêu phù hợp Bối cảnh kinh doanh bao hàm yếu tố từ mơi trường bên ngồi ngân hàng kinh tế - xã hội, trị, pháp lý … kể cạnh tranh ngân hàng địa bàn Ngồi ra, bối cảnh kinh doanh cịn địi hỏi phải xem xét yếu tố từ bên ngân hàng sách cho vay, quy mơ nguồn vốn, khả quản trị tín dụng, sở vật chất, trình độ cán nhân viên ngân hàng b Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: Tùy ngân hàng, thời kỳ mà ngân hàng hướng đến mục tiêu sau đây: - Gia tăng quy mô cho vay, chiếm lĩnh thị phần: tăng trưởng số lượng khách hàng dư nợ cho vay - Hợp lý hóa cấu cho vay: q trình hồn thiện cấu 10 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại a Dư nợ thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh b Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh c Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh d Kiểm sốt, hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh KẾT LUẬN CHƢƠNG 11 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh a Kết huy động vốn b Kết cho vay c Kết tài 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 2.2.1 Bối cảnh mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum a Bối cảnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum - Đánh giá thuận lợi, khó khăn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum: Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay khách hàng cá 12 nhân kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum có nhiều thuận lợi lý do: Tình hình kinh tế, xã hội phát triển; mức thu nhập người dân dần cải thiện nên nhu cầu vay vốn để sản xuất, tiêu dùng người dân địa bàn huyện tăng qua năm có nhu cầu vay vốn kinh doanh Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Kon Tum nói chung huyện Kon Rẫy nói riêng khuyến khích vào kinh tế cá thể, hộ gia đình; đặc biệt lĩnh vực sản xuất, chăn ni, nơng lâm nghiệp…với sách ưu đãi thuế, lãi suất; biện pháp để hỗ trợ đầu vào kỹ thuật, giống…đã làm tăng nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh người dân địa bàn huyện Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum có cải thiện, làm hoạt động kinh doanh qua ln nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, đưa gói lãi suất ưu đãi, linh hoạt để thu hút khách hàng vay vốn, tăng tính cạnh tranh Bên cạnh thuận lợi kể hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum tồn số khó khăn: + Do đặc điểm địa bàn gần với thành phố Kon Tum nên ngân hàng khác dễ dàng tiếp cận để chào mời khách hàng vay vốn dẫn đến canh tranh ngày lớn, ảnh hưởng không nhỏ đến thị phần cho vay Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum lĩnh vực cho vay KHCNKD + Phần lớn hoạt động cho vay KHCNKD tập trung vào lĩnh vực nông lâm nghiệp dẫn đến việc rủi ro phụ thuộc vào mùa vụ, giá cả…tiềm ẩn nhiều nguy dẫn đến nợ xấu + Khối lượng công việc mà CBTD phải xử lý nhiều nên chưa 13 đạt hiệu cơng việc tốt nhất, có trường hợp cán thẩm định đánh giá sai giá trị TSBĐ Với mơ hình cho vay tập trung phần lớn cơng việc phận tín dụng xử lý bao gồm thẩm định, định giá tài sản cho vay…địi hỏi hoạt động kiểm sốt nội phải trọng, nhiên năm qua tỷ lệ kiểm tra, kiểm soát lại hồ sơ cho vay thấp b Phương hướng mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum 2.2.2 Thực trạng công tác tổ chức cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum: - Nguồn nhân lực: Xem bảng 2.5 Cơ cấu nhân giai đoạn 2016-2018 Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum Nhìn chung, tình hình bố trí lao động phịng ban, phận chi nhánh tương đối hợp lý, máy quản lý gọn nhẹ, hoạt động có hiệu Chính sách phát triển nguồn nhân lực có tính kế thừa, đảm bảo đoàn kết nội biết phát huy văn hóa tổ chức - Nguồn lực tài sở vật chất: + Về sở vật chất: “Chi nhánh xây dựng trụ sở năm 2017 đảm bảo sở vật chất kỹ thuật, phịng làm việc đảm bảo bố trí hợp lý cho phận với hệ thống trang thiết bị đầy đủ nên hiệu công việc tăng lên đáng kể Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh ln triển khai dịch vụ ngân hàng từ nhằm nâng cao khả cạnh tranh, mở rộng thị phần góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh” 14 + Nguồn lực tài chính: Cơng tác tài kế tốn chi nhánh ln thực cách xác, kịp thời, đảm bảo trung thực số liệu, làm sở vững công tác quản trị điều hành Cơng tác an tồn kho quỹ đảm bảo tuyệt đối an toàn, việc bảo quản, vận chuyển tiền thực theo nguyên tắc, quy định Agribank Bên cạnh Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum có nhiều giải pháp để tăng cường huy động vốn từ dân cư tổ chức góp phần tự chủ nguồn vốn, đảm bảo an toàn khoản hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2.3 Thực trạng hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Quy định, quy trình cho vay KHCNKD Hiện nay, trình tự, thủ tục cấp tín dụng cho vay KHCNKD Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum thực theo định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017 “Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam bao gồm” bước: Bước 1: Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng: Bước 2: Thẩm định cho vay: Bước 3: Quyết định cho vay: Bước 4: Soạn thảo, ký kết HĐTD, HĐBĐ tiền vay; giải ngân vốn Bước 5: Theo dõi, đôn đốc nợ, cấu lại thời hạn trả nợ: Bước 6: Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Bước 7: Tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn 15 Bước 8: Tất toán, lý hợp đồng b Các hoạt động nghiên cứu nhu cầu khách hàng thực trạng thị trường sản phẩm cho vay KHCNKD * Cho vay tái canh cà phê: * Cho vay theo hạn mức tín dụng cá nhân sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ: * Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ: * Cho vay lưu vụ hộ nông dân: * Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh c Tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum đẩy mạnh công tác truyền thông, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng thơng qua tờ rơi, quảng cáo truyền hình, băng rôn dán địa điểm tập trung đông dân cư, tài trợ cho kiện địa phương, an sinh xã hội, truyền thông qua khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cho vay ngân hàng đến hộ gia đình kinh doanh địa bàn Ngoài ra, Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum tăng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh chi nhánh thơng qua việc treo băng rôn trụ sở UBND xã, thị trấn d Nâng cao sở vật chất, chất lượng đội ngũ cán Hiện nay, hầu hết cán chi nhánh trẻ động kinh nghiệm cịn ít, khả tư duy, chiều sâu hạn chế nên ngân hàng trọng đến công tác đào tạo cán Thường xuyên cử cán đào tạo tập trung theo chương trình đào tạo Trường đào tạo cán Agribank, tổ chức đào tạo cán định kỳ 16 hàng tháng theo mảng nghiệp vụ phận Bên cạnh kiến thức nghiệp vụ, chi nhánh thường xuyên tổ chức kiểm tra phong cách làm việc, quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp, 10 nguyên tắc ứng xử khách hàng,…thông qua thi nhằm trang bị kiến thức nghiệp vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Thường xuyên luân chuyển theo quy định để hạn chế rủi ro đạo đức, đặc biệt cán quan hệ khách hàng e Kiểm sốt rủi ro tín dụng Hoạt động kiểm soát nợ hạn nợ xấu chi nhánh triển khai nghiêm túc chặt chẽ Hàng ngày CBTD phụ trách địa bàn tổng hợp nợ hạn, nợ xấu phát sinh tình hình xử lý khoản vay, hàng tuần có báo cáo tình trạng xử lý nợ hạn, nợ xấu, biện pháp xử lý, đề xuất để thu hồi nợ này, hàng tháng Ban giám đốc có họp trực tiếp với phòng ban nghiệp vụ để nắm tình hình có hướng xử lý nợ xấu phát sinh kéo dài Bên cạnh đó, Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum liệt xử lý nợ xấu, nợ xấu tiềm ẩn như: + Xác định tỷ lệ nợ xấu đơn vị theo tuổi nợ, đồng thời trừ khỏi chênh lệch thu chi khoản lãi dự thu nhóm hạn + Tập trung tăng trưởng tín dụng theo hướng cấp tín dụng khách hàng xếp hạng A trở lên + Thực tuân thủ triệt để việc xếp hạng khách hàng theo quy định 2.2.4 Kết hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum a Quy mô cho vay KHCNKD b Số lượng dư nợ KHCNKD vay vốn 17 c Thị phần cho vay KHCNKD d Cơ cấu dư nợ cho vay KHCNKD 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 2.3.1 Các kết hoạt động cho vay KHCNKD Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum - Thành công việc gia tăng thị phần cho vay KHCNKD Việc tăng trưởng thị phần cho vay không số lượng mà chất lượng thể qua việc tăng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn dư nợ bình quân/khách hàng tăng dần - “Sự hiệu công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay KHCNKD Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ, tập trung mạnh cho hoạt động cho vay KHCNKD Các chế, sách, quy trình, quy định bước xây dựng đồng bộ, phù hợp với mục tiêu tình hình thực tế, tăng cường kiểm soát rủi ro” 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum a Hạn chế Bên cạnh thành cơng đạt hoạt động cho vay KHCNKD Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum tồn số hạn chế, cụ thể: - Quy mơ tốc độ tăng trưởng cịn chưa tương xứng với tiềm thị trường - Chính sách đa dạng hóa sản phẩm cho vay đối 18 tượng khách hàng vay vốn chưa thực tốt - “Hạn chế việc xây dựng sản phẩm cho vay KHCNKD; Sản phẩm cho hoạt động cho vay KHCNKD có Agribank Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum không thiếu so với NHTM khác đặc điểm sản phẩm cho thấy sản phẩm cạnh tranh hơn, chưa tạo khác biệt chưa thực giành thiện cảm từ khách hàng, thiếu sản phẩm dịch vụ chủ lực, đặc thù Các sản phẩm, dịch vụ có ngân hàng cịn mờ nhạt, khơng có dịch vụ bật so với ngân hàng khác Tiện ích số sản phẩm chưa ngân hàng khác Các dịch vụ đơn lẻ, thiếu liên kết sản phẩm để tạo nhóm sản phẩm, dịch vụ đồng cho đối tượng khách hàng” - Chính sách lãi suất chi nhánh chưa linh hoạt - Quy trình cho vay yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng ảnh hưởng đến thời gian giao dịch khách hàng cảm nhận rõ chất lượng phục vụ ngân hàng thủ tục vay vốn nhiều rườm rà, cứng nhắc thủ tục, chứng từ vay, hình thức vay…gây nhiều thời gian khiến cho khách hàng không muốn giao dịch ngân hàng b Nguyên nhân hạn chế nêu trên: * Nguyên nhân khách quan: - Mơi trường kinh tế - xã hội: Trình độ dân trí người dân địa bàn hoạt động ngân hàng nói chung cịn thấp, phần lớn dân số lao động nơng nghiệp, chưa có điều kiện tiếp cận với dịch vụ ngân hàng - Môi trường pháp lý: Hiện pháp lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng chưa thực phù hợp với tình hình thực tế 19 - Nguyên nhân từ phía khách hàng: Tâm lý e ngại hiểu biết khách hàng cá nhân sản phẩm cho vay vốn kinh doanh nói riêng dịch vụ ngân hàng nói chung cịn nhiều hạn chế Họ cịn nhầm lẫn sản phẩm cho vay lại e ngại giao dịch dẫn đến họ thường có phàn nàn không tốt Agribank Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum - Yếu tố cạnh tranh: Sự cạnh tranh NHTM TCTD khác địa bàn ngày gay gắt Các NHTM không cạnh tranh sản phẩm, lãi suất mà cịn cơng nghệ, nhân lực Mặt khác, xu hướng chung NHTM đặt phát triển thành ngân hàng đa năng, tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đích mà nhiều ngân hàng nhắm tới * Nguyên nhân chủ quan: - Nguyên nhân quan trọng tác động đến hoạt động cho vay KHCNKD Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum việc đánh giá tồn tại, yếu hoạt động cho vay KHCNKD trước tình hình cạnh tranh NHTM khác khai thác địa bàn - Hoạt động Marketing chưa hiệu - Chính sách cho vay ngân hàng số điểm bất cập: - Cơ cấu tổ chức đội ngũ nhân thiếu, số nhân viên có thái độ chưa phù hợp KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 3.1 CÁC CĂN CỨ KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Các hạn chế đúc kết đƣợc qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum, tác giả tổng hợp lại vấn đề bật tồn tại, sở đưa số giải pháp trọng tâm để giải vấn đề đó, cụ thể sau: - Quy mô tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm thị trường - Chính sách đa dạng hóa sản phẩm cho vay đối tượng khách hàng vay vốn chưa thực tốt - Chính sách lãi suất chi nhánh chưa linh hoạt; quy trình thủ tục cho vay rườm rà cứng nhắc - Thái độ, chất lượng nhân viên chưa hiệu quả, thiếu số lượng cán tín dụng 3.1.2 Định hƣớng mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank – Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum 21 3.2 CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOẠT THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCNKD TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 3.2.1 Đầy mạnh công tác nghiên cứu, nắm bắt thị trƣờng nhu cầu khách hàng 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đa dạng hóa khách hàng vay vốn 3.2.3 Nghiên cứu thực công cụ lãi suất cách linh hoạt 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh phân phối sản phẩm 3.2.5 Cải tiến thực quy trình cho vay, nâng cao chất lƣợng dịch vụ 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng cơng tác kiểm sốt rủi ro 3.2.7 Khuyến nghị việc xem xét cho vay vốn với nông dân thơng qua tổ, nhóm đại diện 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC - Thứ nhất, NHNN Việt Nam cần phải kiện toàn hệ thống pháp lý, chế sách đồng bộ, đổi kịp thời để phù hợp với yêu cầu phát triển thông lệ, chuẩn mực quốc tế để ngành dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng có mơi trường phát triển lành mạnh, an toàn, hiệu - Thứ hai, hoạt động dịch vụ ngân hàng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh cần hệ thống thơng tin chuẩn xác có hệ thống cung cấp từ NHNN: Các báo cáo thống kê, phân tích, cảnh báo…nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay vốn Bên cạnh đó, u cầu thơng tin 22 phải xác, cập nhật, đầy đủ nên đòi hỏi - Thứ ba, NHNN Việt Nam cần thường xuyên tổ chức khóa ngắn hạn bồi dưỡng, tập huấn đào tạo nghiệp vụ theo hướng đại hóa thơng qua công tác quảng bá rộng rãi tới đối tượng nói chung đối tượng cá nhân vay kinh doanh nói riêng Ngồi ra, nên thường xun tổ chức buổi hội thảo chia sẻ kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng nước - Thứ tư, “để hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu cao ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần với Chính phủ hoàn thiện phát triển hệ thống quan bảo hiểm tín dụng 3.4 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - Thứ nhất, “Agribank Việt Nam nên ban hành thống quy chuẩn chất lượng dịch vụ nhằm tạo sở để cán ngân hàng tham khảo tăng cường kiểm tra giám sát lẫn góp phần nâng cao chất lượng hiệu quản lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh - Thứ hai, “Agribank Việt Nam nên đầu tư nghiên cứu triển khai dịch vụ mới, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu thị trường, tăng tính tiện ích tạo khác biệt nhằm trì hấp dẫn khách hàng thời gian” dài - Thứ ba, Agribank Việt Nam nên cung cấp mức lãi suất cho vay hồn chỉnh có tính cạnh tranh với NHTM khác để áp dụng thống cho tất chi nhánh toàn hệ thống nhằm tạo đồng lãi suất cho vay chi nhánh - Thứ tư, Agribank Việt Nam nên tăng cường đầu tư đại 23 hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin để phục vụ khách hàng nhanh chóng, an tồn tiện ích - Thứ năm, Agribank “Việt Nam nên thường xuyên cập nhật xu hướng thị trường tổ chức tuyển chọn đào tạo đội ngũ cán có trình độ, chuyên sâu nghiệp vụ, am hiểu thị trường có thái độ phục vụ ân cần, mực, hướng tới khách hàng 24 KẾT LUẬN Thông qua việc nghiên cứu sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, tác giả sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum Tác giả thực khảo sát, vấn, điều tra thực tế cán ngân hàng KHCNKD vay vốn Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum để đánh giá hoạt động cho vay KHCNKD” “Từ việc phân tích thực trạng cho thấy hoạt động cho vay KHCNKD Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum tồn tài số vấn đề vấn đề marketing; chất lượng dịch vụ nguồn nhân lực; đa đạng gói sản phẩm cho vay; cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn, lãi suất , vào tác giả đưa số kiến nghị để khắc phục tồn nêu trên, nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD Agribank - Chi nhánh huyện Kon Rẫy Kon Tum Các giải pháp tập trung vào việc nghiên cứu nhu cầu KHCNKD vay vốn để đưa sản phẩm lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp, cải thiện hoạt động marketing quảng bá sản phẩm, cải thiện chất lượng nhân lực”…Các giải pháp tác giả đưa sát với thực trạng có tính ứng dụng cao ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 2.3.1 Các kết hoạt động cho vay KHCNKD Agribank - Chi nhánh huyện. .. VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 2.2.1 Bối cảnh mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng. .. DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY KON TUM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KON RẪY