Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng hợp tác xã việt nam – chi nhánh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ MỸ LINH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN THỊ MỸ LINH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thu Thủy Hà Nội, Năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tôi, thực sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tế Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh hướng dẫn PGS, TS: Nguyễn Thu Thủy Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn hoàn toàn trung thực, xác đảm bảo tính khách quan, khoa học Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Mỹ Linh ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo, đặc biệt người hướng dẫn khoa học PGS, TS: Nguyễn Thu Thủy hướng dẫn, bảo, giúp đỡ nhiệt tình tác giả suốt trình thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô Ban quản lý đào tạo sau đại học tất thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại giúp đỡ q trình học tập c ng q trình hồn thành luận văn Tôi xin dành lời cảm ơn tới cán Ngân hàng tạo điều kiện q trình nghiên cứu cung cấp thơng tin, số liệu để tơi hồn thành luận văn Do khả c ng kinh nghiệm tác giả nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo nhà nghiên cứu khác để nội dung nghiên cứu luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Mỹ Linh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC HÌNH .vii DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 3 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc luận văn .8 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hợp tác xã .9 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHHTX 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân NHHTX 10 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHHTX 12 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.2.Phân loại rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .15 1.2.4 Một số tiêu phản ánh RRTD cho vay KHCN NHHTX 18 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NHHTX 20 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 20 1.3.2 Nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng cá nhân NHHTX 35 1.4.1 Các yếu tố khách quan 35 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 37 iv 1.5.Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cá nhân số chi nhánh NHTM học kinh nghiệm cho Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Bắc Ninh 39 1.5.1.Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng cá nhân số chi nhánh NHHTX 39 1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Hợp tác xã – CN Bắc Ninh 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH 44 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 44 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Bắc Ninh 44 2.1.2 Chức hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Bắc Ninh 46 2.1.3 Tổ chức máy quản lý Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Bắc Ninh 47 2.1.4 Một số kết kinh doanh 51 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 56 2.2.1 Thực trạng sách quy trình cho vay KHCN 56 2.2.2 Thực trạng kết cho vay KHCN 59 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Bắc Ninh 65 2.3.1 Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng 65 2.3.2 Thực trạng đo lường rủi ro tín dụng 67 2.3.3 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng 72 2.3.4 Thực trạng xử lý tài trợ rủi ro tín dụng 80 2.4.Đánh giá chung thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Bắc Ninh .87 2.4.1 Kết đạt 87 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 v CHƯƠNG 3: QUAN ĐIỂM VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 97 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN quan điểm hoàn thiện quản trị RRTD cho vay KHCN Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 97 3.1.1.Mục tiêu 97 3.1.2.Định hướng 99 3.1.3 Quan điểm hoàn thiện quản trị RRTD Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam– Chi nhánh Bắc Ninh 102 3.2 Các giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam– Chi nhánh Bắc Ninh 104 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng 104 3.2.2.Tăng cường công tác đo lường tín dụng 106 3.2.3.Hồn thiện chức phịng quản lý rủi ro .108 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán làm cơng tác thẩm định tín dụng 110 3.2.5.Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng cải cách máy tín dụng 112 3.3 Kiến nghị .113 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 113 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 114 3.3.3 Kiến nghị UBND tỉnh Bắc Ninh 114 KẾT LUẬN CHƯƠNG 117 KẾT LUẬN 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO119 vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NH HTX VN Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017 – T9/2020 .52 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay NH HTX VN Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017- T9/2020 .53 Bảng 2.3: Tình hình thu – chi NH HTX VN Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017- T9/2020 55 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân NHHTX VN Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017- T9/2020 60 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn NHHTX VN Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-T9/2020 61 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo TSĐB NHHTX VN Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2017-T9/2020 63 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích cho vay NH HTX Chi nhánh Bắc Ninh 64 Hình 2.1: Quy trình nhận biết rủi ro tín dụng khoản tín dụng thuộc quyền phán chi nhánh 66 Bảng 2.8: Phân loại nợ ngân hàng Hợp tác Quỹ tín dụng nhân dân 69 Hình 2.2: Chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho KHDN70 Hình 2.3: Chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho cá nhân71 Bảng 2.9: Ma trận xác định xếp loại khách hàng cá nhân 71 Bảng 2.10: Kết trích dự phòng RRTD xử lý RRTD từ quỹ dự phòng 80 vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Quy trình nhận biết rủi ro tín dụng khoản tín dụng thuộc quyền phán chi nhánh 66 Hình 2.2: Chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho KHDN 70 Hình 2.3: Chấm điểm hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho cá nhân 71 viii DANH MỤC KÝ HIỆ U VIẾT TẮT Tiếng Việt Từ viết tắt ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thông tin khách hàng Ngân hàng Nhà Nước CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp DNL Doanh nghiệp lớn DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro KH Khách hàng POS Máy quẹt thẻ tự động RRTD Rủi ro tín dụng NH Ngân hàng NH HTX VN Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại SPCN Sản phẩm cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TD Tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo XLRR Xử lý rủi ro 106 “nhóm khách hàng liên quan” q trình cấp tín dụng dây chuyền (là vấn đề lâu cịn chưa quan tâm kiểm sốt), hay vấn đề tư cách pháp lý, lý lịch tín dụng khách hàng… - Một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng thông tin không đầy đủ, khách hàng thân ngân hàng Vì vậy, để cơng tác nhận dạng rủi ro tín dụng thực q trình cấp tín dụng, Chi nhánh cần thiết phải xây dựng bảng câu hỏi liệt kê yếu tố nghi vấn điều kiện rủi ro để qua nhận diện nguy rủi ro Từ đó, giúp Chi nhánh nhận biết điều kiện gây rủi ro, nguy rủi ro để có biện pháp điều chỉnh kịp thời - Ngồi ra, q trình phân tích, nhận diện nguồn rủi ro tồn hoạt động tín dụng, cần phải quan tâm đến vấn đề rủi ro phát sinh từ trình định tín dụng 3.2.2.Tăng cường cơng tác đo lường tín dụng Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng NH HTX áp dụng theo tiêu chí, chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, để đảm bảo đo lường, lượng hóa rủi ro tín dụng cấp tín dụng cho khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng c ng tăng khả cạnh tranh cấp tín dụng NH HTX VN Chi nhánh Bắc Ninh với tổ chức khác địa bàn thành phố Hà Nội, NH HTX VN Chi nhánh Bắc Ninh cần linh hoạt trình chấm điểm xếp hạng khách hàng Cụ thể sau: Mục tiêu đặt hệ thống Xếp hạng tín dụng nội NH HTX trước hết nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu kết xếp hạng phản ánh mức độ rủi ro danh mục tín dụng, sở giúp định tín dụng xác Bên cạnh đó, hệ thống Xếp hạng tín dụng phải đảm bảo khả quản trị tín dụng thống tồn hệ thống, để NH HTX dự báo tổn thất tín dụng theo nhóm khách hàng, từ xây dựng chiến lược sách tín dụng phù hợp 107 Khi định cấp tín dụng TCTD c ng kết Xếp hạng tín dụng nội khách hàng nên việc phân loại nợ thực tế có từ lúc thẩm định tín dụng khơng phải chờ đến lúc giải ngân phân loại Điều giúp TCTD chủ động chất lượng danh mục tín dụng Do kết Xếp hạng tín dụng nội ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh thực chấm điểm xếp hạng khách hàng, Chi nhánh cần phải lưu ý số điều triển khai: - Chi nhánh cần xác định rõ sớm thẩm quyền chấm điểm xếp hạng khách hàng Trong số khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, có khách hàng cấp tín dụng xác định Giới hạn tín dụng thơng qua Phịng quản lý rủi ro Hội sở việc chấm điểm xếp hạng khách hàng thực Hội sở Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần đặc biệt ý ưu tiên việc hoàn thành chấm điểm xếp hạng khách hàng trước - Do Chi nhánh phải chịu trách nhiệm thông tin đầu vào kết chấm điểm Xếp hạng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến Chi nhánh việc trích lập dự phịng, tỷ lệ nợ xấu nên toán viên, kiểm soát viên thực chấm điểm Xếp hạng tín dụng phải đảm bảo thông tin nhập vào hệ thống Xếp hạng tín dụng nội xác, hợp lý, phù hợp với hồ sơ, tài liệu tình hình thực tế khách hàng kỳ chấm điểm - Thanh toán viên, kiểm soát viên phải quản lý theo mã truy cập, đó, tốn viên cán phòng quản lý nợ, phòng khách hàng, phòng quản lý rủi ro tín dụng có trách nhiệm nhập thơng tin đầy đủ, xác vào hệ thống Kiểm sốt viên lãnh đạo phòng quản lý nợ, phòng khách hàng, phịng quản lý rủi ro tín dụng có trách nhiệm rà sốt việc nhập thơng tin vào hệ thống Xếp hạng tín dụng nội tốn viên 108 - Ngoài chất lượng thân khách hàng, kết xếp hạng phụ thuộc: + Thông tin điền đầy đủ bao gồm thơng tin tài thơng tin phi tài + Thơng tin cập nhật định kỳ + Lựa chọn thơng tin định vị (ngành, sở hữu, có kiểm tốn,…) + Sự phối hợp phòng khách hàng phòng quản lý nợ - Nhận thức rõ tầm quan trọng để hình thành nếp chấm điểm hàng quý: Đảm bảo chấm điểm đầy đủ cho tất khách hàng có quan hệ tín dụng Chi nhánh, tránh bỏ sót khiến khách hàng bị hạ bậc, ảnh hưởng đến khách hàng, đến kết phân loại nợ Chi nhánh - Bắt đầu việc quản lý thông tin khách hàng, cập nhật định kỳ Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng, phịng ngừa nợ xấu phát sinh thơng qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp Ngân hàng cần phải thực việc sửa đổi, bổ sung, cải tiến hệ thống Xếp hạng tín dụng nội định kỳ trì cách liên tục để đánh giá xác tình hình khách hàng, khoản vay, làm sở xây dựng sách khách hàng Giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Việc hồn thiện hệ thống Xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.3.Hồn thiện chức phịng quản lý rủi ro Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt c ng phát hiện, ngăn chặn rủi 109 ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, Ngân hàng Hợp tác cần thực số biện pháp sau: - Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt Và tiêu chuẩn người làm cơng tác kiểm tốn nội cần phải có là: có phẩm chất trung thực,ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung pháp luật, quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kỹ kiểm tốn nội bộ; có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực ngân hàng tối thiểu 02 năm - Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng, tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Vì nay, có cán thực kiểm tra mà chưa đào tạo chưa có kinh nghiệm làm tín dụng Trong đó, phải đào tạo đạo đức nghề nghiệp để cán kiểm toán nội trình tác nghiệp phải thực vơ tư, tránh tình trạng nể chưa thực góp ý thẳng - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra - Bên cạnh đó, hệ thống kiểm sốt nội cần thường xuyên tự 110 đánh giá việc có tác dụng phịng ngừa rủi ro hỗ trợ đắc lực cho công tác quản lý rủi ro ngân hàng - Luân chuyển cán kiểm soát theo định kì để việc kiểm sốt khách quan 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán làm công tác thẩm định tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đưa tập trung vào số nội dung sau: Ngân hàng Hợp tác cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ng giảng dạy chuyên gia bên ngồi, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Hiện nay, thực tế cho thấy có hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm sốt khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng chất lượng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng c ng cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có 111 thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro cho vay là: - Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên có kinh nghiệm Và ngân hàng c ng cần mở lớp học bồi dưỡng ngoại ngữ nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Đồng thời, ngân hàng khơng thể bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút 112 nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm chi nhánh, phịng giao dịch Ngân hàng Hợp tác thiếu, ngân hàng thành lập lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan nhân lực ngành tài ngân hàng Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề thiết cấp bách 3.2.5.Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng cải cách máy tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thơng lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát 113 kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Để nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề không đơn giản, không thân Ngân hàng Hợp tác mà liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng, thực giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Tăng cường hoạt động tra Ngân hàng Nhà Nước Mục tiêu công tác tra Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Trọng tâm tra NHNN lĩnh vực tín dụng là: việc kiểm tra việc chấp hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh cấp L/C nhập hàng trả chậm; kiên xử lý khuyết điểm xác định cụ thể qua kết kiểm tra Kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ, hoàn thiện mơ hình tổ chức máy tra từ TW xuống sở Ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng Ủy ban Basel Hồn thiện hệ thống thơng tin Hiện hệ thốn thơng tin trung tâm tín dụng NHNN (CIC) chưa đáp ứng nhu cầu Ngân hàng nhiều nguyên nhân, ngân hàng chưa quen trao đổi thông tin khách hàng cho nhau, cạnh tranh ngân hàng…Do cần tuyên truyền tác dụng CIC, đồng thời c ng cần nâng cao trách nhiệm CIC việc nâng cao tính xác kịp thời thông tin Bộ nhận thông tin tuyên truyền ngân hàng c ng cần vươn lên giữ vai trò hướng đạo thông 114 tin tiền tệ, ngân hàng cơng luận, khắc phục tình trạng cơng chúng khơng hiểu rõ ngân hàng dẫn đến yêu cầu lãi suất, xố nợ…mà ngân hàng khó đáp ứng NHNN cần ban hành quy chế chuyển nợ thành vốn góp thật cụ thể chặt chẽ giúp ngân hàng cải tổ hoạt động Ngồi ra, NHNN c ng nên xây dựng công ty định giá tài sản giúp cho NHNN quản lý sát khoản cho vay mặt chất lượng, nên từ đầu khoản vay đánh giá độ an toàn NHNN cần hoàn thiện văn quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Đồng thời có biện pháp điều chỉnh phù hợp với diến biến thị trường, giảm bớt khó khăn cho NHTM 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xun, tồn diện xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có đạo, hướng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng Hợp tác Việt Nam cần đạo trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ chi nhánh ngân hàng Hợp tác , giúp chi nhánh khai thác tốt liệu trọng trình tác nghiệp nâng cao hiệu việc bảo đảm biện pháp bảo đảm tín dụng ngân hàng Cần xây dựng kế hoạch đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức quản trị rủi ro cho cán ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị UBND tỉnh Bắc Ninh - UBND tỉnh cần đạo việc nâng cao chất lượng tăng trưởng kinh tế với cấu hợp lý, xây dựng kinh tế có sức cạnh tranh cao, sử dụng hiệu 115 nguồn tài nguyên thiên nhiên; phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ du lịch chất lượng cao thu hút nhiều nguồn vốn đầu tư ngồi nước Chính yếu tố góp phần thúc đẩy tăng trưởng hoạt động tín dụng chi nhánh Bắc Ninh qua dự án đầu tư có tính hiệu cao - Đối với sở kế hoạch đầu tư việc cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp diễn tương đối chậm, thủ tục chưa nhanh chóng, thuận tiện Sau cấp phép thành lập doanh nghiệp gần bng lỏng, khơng theo dõi tình hình hoạt động doanh nghiệp cấp giấy phép địa bàn tỉnh xảy tượng nhiều doanh nghiệp cấp giấy phép không hoạt động, hoạt động không giấy phép kinh doanh, công tác kế tốn cịn nhiều sai sót khơng trung thực… thời gian tới UBND tỉnh cần đạo cho Sở kế hoạch & Đầu tư chấn chỉnh lại công tác tạo điều kiện cho chi nhánh Bắc Ninh nâng cao chất lượng cấp tín dụng đối tượng cần vốn - UBND tỉnh nhanh chóng đạo với Sở tài nguyên môi trường cải tiến thủ tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu tài sản gắn liền với đất, … cho người dân tạo điều kiện để người dân mạnh dạn đầu tư phát triển SXKD đồng thời có giấy chứng nhận điều kiện đảm bảo đề ngân hàng cho vay vốn - UBND tỉnh đạo sở Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn, Sở Công thương… nhanh chóng có quy hoạch tổng thể quy hoạch chi tiết vùng miền, nghề… mang tính ổn định cao, thời gian dài, tích cực giúp đỡ người nông dân công tác nông nghiệp nhanh chóng tìm trồng vật ni phù hợp cho vùng địa bàn thành 116 phố, chuyển giao áp dụng cơng nghệ vào SXKD từ nâng cao suất lao động, thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển 117 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua phân tích, đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NH HTX VN Chi nhánh Bắc Ninh thời gian qua chương Tác giả đưa giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng tập trung xử lý tồn ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng tín dụng, nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân NH HTX VN Chi nhánh Bắc Ninh; đề xuất sửa đổi cấu tổ chức, quy trình tín dụng, hỗ trợ thơng tin…cho NH HTX, góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHCN tồn hệ thống Đồng thời c ng kiến nghị Ngân hàng nhà nước, Chính phủ số vấn đề để tạo lập mơi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài vững mạnh 118 KẾT LUẬN Việc hoàn thiện quản trị rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cách có hiệu để tận dụng tối ưu nguồn lực có nhằm mục đích vừa giảm thiểu rủi ro vừa gia tăng lợi nhuận cho tài sản có địi hỏi vơ thiết NH nói chung NH HTX VN Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng trình phát triển hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh.” xây dựng sở kết hợp lý thuyết, thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh với kiến thức thu thập trình học tập kinh nghiệm thực tiễn tác giả cơng tác tín dụng Xun suốt q trình nghiên cứu mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng, luận văn trung thành với kết cấu : hệ thống hóa lý luận; phân tích thực tiễn; nêu giải pháp cho trình quản trị rủi ro tín dụng Nhận biết – Đo lường Kiểm sốt – Tài trợ rủi ro tín dụng Qua đó, phần giải vấn đề theo mục tiêu nghiên cứu luận văn Quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân vấn đề lớn, chịu tác động nhiều yếu tố liên quan nên giải pháp kiến nghị luận văn phát huy tác dụng có kết hợp đồng phận ngân hàng các quan quản lý nhà nước có liên quan q trình thực Đề tài nghiên cứu vừa có phạm vi rộng phức tạp, có nhiều cố gắng học tập, nghiên cứu, tập hợp phân tích số liệu Do thời gian kiến thức cịn hạn chế, q trình nghiên cứu luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong đóng góp thầy cô, anh chị bạn để khiếm khuyết hạn chế luận văn bổ sung hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đề án “Phát triển thị trường vốn Việt Nam đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020” theo đề nghị Bộ Ttài tờ trình số 22/TTr-BTC ngày 28/3/2007 Khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng, Kỷ yếu hội thảo khoa học sinh viên: “An toàn hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM Việt Nam” Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Nguyễn Thị Hương Giang (2014), “Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Luận văn thạc sĩ trường đại học kinh tế quốc dân Peter S Rose, “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 2004 NH HTX VN, Quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng HTX Việt Nam NH HTX, Quy định hướng dẫn xếp hạng tín dụng phân loại nợ xét duyệt Ngân hàng HTX Việt Nam NH HTX, Quy trình quản lý xử lý nợ Ngân hàng HTX Việt Nam NH HTX VN, Định hướng phát triển tầm nhìn chiến lược NH HTX VN Chi nhánh Bắc Ninh đến năm 2020 10 NH HTX Bắc Ninh, Báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động NH HTX VN Chi nhánh Bắc Ninh từ năm 2017 đến tháng 9/2020 11 Trần Đắc Sinh, (2012), Định mức tín nhiệm Việt Nam, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí MinhNH HTX - Quy trình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng HTX Việt Nam 12 Nguyễn Văn Tiến (2017), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 13 Lê Văn Tư (1999), Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội 14 Lê Xuân Tài ( năm 2019) “Hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng SHB Hà Nội” Luận văn thạc sĩ trường đại học kinh tế quốc dân 15 Nguyễn Đức Tú ( 2017) Bài viết “Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam” Giảng viên trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực NH HTX 16 Nguyễn Anh Tuấn (năm 2016) , “Chuẩn mực quản trị rủi ro hoạt động NHTM theo hiệp định Basel II việc áp dụng Việt Nam” Website Cơng ty chứng khốn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam: www.bsc.com.vn Trung tâm thơng tin tín dụng: http://www.creditinfo.org.vn/ Trung tâm khoa học thẩm định tín dụng doanh nghiệp: www.crc.vn ... đề quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng hợp tác xã Chương 2: Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi. .. VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hợp tác xã 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHHTX Ngân hàng. .. VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng hợp tác xã .9 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá