Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại SACOMBANK chi nhánh đắk lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THU HIỀN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THU HIỀN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Hoàng Dƣơng Việt Anh Đà Nẵng – Năm 2021 MỤC LỤC MỞ ĐẦU - 1 Tính cấp thiết đề tài - Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nhiệm vụ nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu đề tài - Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài nghiên cứu - Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 14 1.1.CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 14 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - 15 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 15 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 19 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI - 20 1.2.1 Khái niệm rủi ro tính dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 23 1.2.3 Hậu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 25 1.3 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 27 1.3.1 Khái niệm đặc điểm kiểm sốt rủi to tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - 27 1.3.2 Nội dung kiểm sốt rủi to tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 30 1.3.3 Các tiêu phản ánh kết kiểm sốt rủi to tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - 33 1.3.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến kiểm sốt rủi to tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại - 36 KẾT LUẬN CHƢƠNG - 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SẢI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK - 41 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SẢI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh ĐăkLăk - 41 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Đăk Lăk 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Đăk Lăk 44 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK QUA BA NĂM 2017-2019 48 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Đăk Lăk 48 2.2.2 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Đăk Lăk ba năm 2017-2019 50 2.3 THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK - 55 2.3.1 Tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Đăk Lăk 55 2.3.2 Mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Đăk Lăk 58 2.3.3 Thực trạng vận dụng phƣơng thức kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Đăk Lăk - 59 2.3.4 Kết công tác kiểm sát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Đăk Lăk - 70 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK - 76 2.4.1 Những thành công đạt đƣợc - 76 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân - 79 2.4.3 Nguyên nhân vấn đề tồn - 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG - 85 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI TO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐĂKLĂK - 86 3.1 CĂN CỨ ĐỂ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 86 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay khách hàng cá nhân kinh doanh khả rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Đăk Lăk - 86 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Đăk Lăk 88 3.2.KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐĂK LĂK - 90 3.3 KIẾN NGHỊ 109 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Đăk Lăk 109 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc - 111 KẾT LUẬN - 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Nội dung đầy đủ BB Biên BOT Hợp đồng xây dựng kinh doanh - chuyển giao kinh tế, chủ đầu tƣ đƣợc phép kinh doanh cơng trình xây dựng BT Hợp đồng xây dựng kinh doanh - chuyển giao kinh tế nhƣng chủ đầu tƣ không đƣợc phép kinh doanh cơng trình xây dựng mà phải chuyển giao cho nhà nƣớc CN Chi nhánh CV QLTD Chuyên viên quản lý tín dụng CV.KH chuyên viên khách hàng HĐTD Hội đồng tín dụng KD Kinh doanh KHCN khách hàng cá nhân 10 KTNB Kiểm toán nội 11 NH ngân hàng 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 NNNH NHNN 14 PQCTD Phán cấp tín dụng 15 RRTD Rủi ro tín dụng 16 SACOMB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín ANK 17 TP CN Trƣởng Phịng khách hàng cá nhân 18 TP DN Trƣởng Phòng khách hàng doanh nghiệp 19 TSĐB Tài sản bảo đảm 20 XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Bảng mơ tả tái bố trí mạng lƣới Sacombank CN Đăk Lăk 42 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động 2017-2019 45 Bảng 2.3: Tổng dƣ nợ cho vay 2017-2019 46 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh 2017-2019 47 Bảng 2.5: Số lƣợng KHCN KD theo thời hạn vay 2017-2019 50 Bảng 2.6: Phân loại dƣ nợ KHCN KD theo ngành nghề 2017-2019 52 Bảng 2.7: Dƣ nợ KHCN KD bảo đảm tài sản 2017-2019 55 Bảng 2.8: Quy định sách khách hàng theo mức xếp hạng 60 Bảng 2.9: Phân loại nhóm nợ theo KHCN KD 2017-2019 71 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN KD 2017-2019 73 Bảng 2.11: Tỷ lệ trích lập DPRR cụ thể cho vay KHCN KD 75 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Sacombank CN Đăk Lăk 43 Hình 2.2: Lƣu đồ bƣớc thực quy trình cấp tín dụng 48 Hình 2.3: Mơ hình tổ chức quản lý kiểm sốt RRTD cho vay KHCN KD 56 Hình 2.4: Quy trình thẩm định tín dụng 63 Hình 2.5: Lƣu đồ quy trình thực 69 ... 1.3 KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 27 1.3.1 Khái niệm đặc điểm kiểm sốt rủi to tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh. .. phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủi ro tính dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh. .. 19 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI - 20 1.2.1 Khái niệm rủi ro tính dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng