Tài liệu học tập hướng dẫn giải quyết tình huống học phần luật ngân hàng

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT ThS Trần Thế Hệ TÀI LIỆU HƯỚNG DẪN CÁC TÌNH HUỐNG HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 Chủ biên ThS Trần Thế Hệ Thành viên tham gia TS Lê Thị Thảo Trường Đại học Luật, Đại học Huế MỤC LỤC Chương ĐỊNH HƯỚNG CHUNG VỀ NGHIÊN CỨU TÌNH HUỐNG HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG 1.1 Đặc điểm học phần Luật Ngân hàng yêu cầu việc nghiên cứu tình Luật Ngân hàng 1.1.1 Đặc điểm học phần Luật Ngân hàng 1.1.2 Mục tiêu tài liệu 1.1.3 Yêu cầu việc nghiên cứu tình học phần Luật Ngân hàng 1.2 Các kỹ vận dụng tình Luật ngân hàng 1.2.1 Kỹ phát vấn đề cần giải 1.2.2 Kỹ tra cứu văn áp dụng quy phạm pháp luật 1.2.3 Kỹ lập luận 1.3 Phương pháp tiếp cận cách thức sử dụng tài liệu hướng dẫn giải tình học phần Luật Ngân hàng 1.3.1 Phương pháp tiếp cận 1.3.2 Cách thức sử dụng tài liệu hướng dẫn giải tình Chương NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ LUẬT NGÂN HÀNG 2.1 Mục tiêu nhận thức 2.1.1 Về kiến thức 2.1.2 Về kỹ 2.2 Khái quát Luật Ngân hàng 2.2.1 Nội dung lý thuyết 2.2.2 Tình hướng dẫn giải 2.3 Quan hệ pháp luật ngân hàng 11 2.3.1 Nội dung lý thuyết 11 2.3.2 Tình hướng dẫn giải 11 Chương NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 14 3.1 Mục tiêu nhận thức 14 3.1.1 Về kiếm thức 14 3.1.2 Về kỹ 14 3.2 Cơ cấu tổ chức, lãnh đạo điều hành Ngân hàng nhà nước Việt Nam 14 3.2.1 Nội dung lý thuyết 14 3.2.2 Tình hướng dẫn giải 16 3.3 Hoạt động Ngân hàng nhà nước Việt Nam 19 3.3.1 Nội dung kiến thức lý thuyết 19 3.3.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 23 Chương TỔ CHỨC TÍN DỤNG 25 4.1 Mục tiêu nhận thức 25 4.1.1 Về kiến thức 25 4.1.2 Về kỹ 25 4.2 Thành lập tổ chức tín dụng 25 4.2.1 Nội dung lý thuyết 25 4.2.2 Tình điển hình hình thành vấn đề cần giải 27 4.3 Quản trị điều hành tổ chức tín dụng 29 4.3.1 Nội dung lý thuyết 29 4.3.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 32 4.4 Tổ chức lại, giải thể phá sản tổ chức tín dụng 34 4.4.1 Nội dung lý thuyết 34 4.4.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 35 4.5 Hạn chế bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng 36 4.5.1 Nội dung lý thuyết 36 4.5.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 37 4.6 Hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng 39 4.6.1 Hoạt động huy động vốn thông qua nhận tiền gửi 39 4.6.1.1 Nội dung lý thuyết cần trao đổi 39 4.6.1.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 41 4.6.2 Hoạt động huy động vốn thông qua phát hành giất tờ có giá 44 4.6.2.1 Nội dung lý thuyết 44 4.6.2.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 46 Chương HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 48 5.1 Mục tiêu nhận thức 48 5.1.1 Về kiến thức 48 5.1.2 Về kỹ 48 5.2 Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 48 5.2.1 Nội dung lý thuyết 48 5.2.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 53 5.3 Hoạt động chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác tổ chức tín dụng 57 5.3.1 Nội dung lý thuyết 57 5.3.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 62 5.4 Hoạt động bảo lãnh ngân hàng 63 5.4.1 Nội dung lý thuyết 63 5.4.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 67 5.5 Hoạt động cho thuê tài 69 5.5.1 Nội dung lý thuyết 69 5.5.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 73 Chương HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 76 6.1 Mục tiêu nhân thức 76 6.1.1 Về kiến thức 76 6.1.2 Về kỹ 76 6.2 Chủ thể hợp đồng tín dụng 76 6.2.1 Nội dung lý thuyết 76 6.2.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 78 6.3 Nội dung hợp đồng tín dụng 79 6.3.1 Nội dung lý thuyết 79 6.3.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 81 6.4 Giao kết hợp đồng tín dụng 85 6.4.1 Nội dung lý thuyết 85 6.4.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 88 6.5 Hiệu lực hợp đồng tín dụng 90 6.5.1 Nội dung lý thuyết 90 6.5.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 93 6.6 Thực hợp đồng tín dụng trách nhiệm vi phạm hợp đồng tín dụng 94 6.6.1 Nội dung lý thuyết 94 6.6.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 94 6.7 Tranh chấp hợp đồng tín dụng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng 96 6.7.1 Nội dung lý thuyết 96 6.7.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 97 6.8 Biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản 99 6.8.1 Nội dung lý thuyết 99 6.8.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 103 Chương PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN QUA CÁC TỔ CHỨC CUNG ỨNG DỊCH VỤ THANH TOÁN 105 7.1 Mục tiêu nhận thức 105 7.1.1 Mục tiêu nhận thức 105 7.1.2 Về kỹ 105 7.2 Phương thức toán séc 105 7.2.1 Nội dung lý thuyết 105 7.2.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 108 7.3 Thanh toán thẻ ngân hàng 110 7.3.1 Nội dung lý thuyết 110 7.3.2 Tình hình thành vấn đề cần giải 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 118 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng LNH : Luật ngân hàng NHNNVN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam LNHNNVN : Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam TCTD : Tổ chức tín dụng LCTCTD : Luật tổ chức tín dụng TD : Tín dụng HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần CNNHNN : Chi nhánh ngân hàng nước Chương ĐỊNH HƯỚNG CHUNG VỀ NGHIÊN CỨU TÌNH HUỐNG HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG 1.1 Đặc điểm học phần Luật Ngân hàng yêu cầu việc nghiên cứu tình Luật Ngân hàng 1.1.1 Đặc điểm học phần Luật Ngân hàng LNH học phần có nhiều vấn đề khó, phức tạp, số lượng văn pháp luật nhiều thường xuyên thay đổi nên trình tìm hiểu người học gặp nhiều khó khăn LNH học phần bắt buộc chương trình đào tạo cử nhân luật tất sở đào tạo Luật Việt Nam LNH cung cấp kiến thức cần thiết quản lý nhà nước tiền tệ NH NHNNVN; quan hệ tổ chức thực hoạt động NH TCTD Học phần LNH có đặc điểm sau đây: Thứ nhất, quan hệ LNH quan hệ xã hội mang tính kinh tế, thơng qua hoạt động chủ thể NHNNVN, TCTD cung ứng nguồn vốn cho kinh tế Vì vậy, kinh tế thi trường NH xem “huyết mạch kinh tế” Mặc dù hoạt động NH có vai trị quan trọng song tiềm ẩn nhiều rủi ro Thông qua quản lý Nhà nước hoạt động NH, việc kiểm soát rủi ro hoạt động quản lý nội TCTD quan trọng cần thiết nhằm đáp ứng phát triển lành mạnh lĩnh vực Vì vậy, học phần LNH có khối lượng kiến thức nhiều, đòi hỏi người học phải nghiên cứu nhiều văn từ LNHNNVN, LCTCTD, đặc biệt nhiều văn luật mà lĩnh vực NH ln cần thiết Bên cạnh đó, người học phải nghiên cứu văn quy phạm pháp luật liên quan khác như: Bộ Luật dân sự, Bộ Luật tố tụng đân sự, Luật Đất đai, Luật Thương mại, Luật Tài chính…mới giải vấn đề mà học phần yêu cầu Thứ hai, LNH học phần phức tạp Để giải vấn đề lĩnh vực NH, người học không vào văn Luật mà phải dựa vào văn Luật giải vấn đề cách triệt để Khi tra cứu quy phạm PLNH, quy phạm lại dẫn chiếu đến quy phạm pháp luật văn luật khác, người học phải tìm đến văn liên quan, mặt khác phải dùng tư pháp lý suy luận giải tình Thứ ba, học phần LNH học phần kết hợp lý luận thực tiễn Do vậy, phương pháp giảng dạy môn học áp dụng phương pháp thuyết giảng mà kết hợp phương pháp thuyết giảng phương pháp tình nhằm rèn luyện khả tra cứu, áp dụng pháp luật cho người học Người học cần liên hệ thực tiễn trình học tập để nắm bắt kịp thời thay đổi đời sống dân nhằm có phương pháp giải tranh chấp dân hiệu quả, đồng thời phát vấn đề pháp lý liên quan nhằm đề xuất hoàn thiện pháp luật hành 1.1.2 Mục tiêu tài liệu - Về kiến thức: + Hiểu có khả vận dụng kiến thức tảng khoa học LNH việc nhận biết giải tình phát sinh đời sống xã hội thực tiễn địi hỏi cơng việc tương lai gắn với số chức danh nghề nghiệp thuộc lĩnh vực PLNH + Thơng hiểu có khả vận dụng kiến thức chuyên sâu lĩnh vực LNH để phân tích, tổng hợp độc lập đưa quan điểm cá nhân vấn đề pháp lý phát sinh; đưa cách thức giải tình phát sinh dựa tảng tư pháp lý có tính hệ thống - Về kỹ năng: + Biết cách tra cứu văn pháp luật, phân tích, lựa chọn áp dụng quy định PLNH giải vấn đề phát sinh thực tiễn + Có khả tư hệ thống, nhận thức, phân tích, đánh giá vấn đề pháp lý PLNH; có phương pháp phân tích, đánh giá mối liên hệ quy định pháp luật với tình phát sinh để nhân diện vấn đề pháp lý cần giải từ đưa phương pháp, cách thức giải vấn đề pháp lý dựa tảng tư pháp lý + Có khả phân tích, tổng hợp đánh giá liệu tình huống, tổng hợp đánh giá ý kiến tập thể giải tình huống; có khả phát biểu trình bày quan điểm cá nhân vấn đề pháp lý tương ứng với chức danh nghề nghiệp lĩnh vực PLNH 1.1.3 Yêu cầu việc nghiên cứu tình học phần Luật Ngân hàng * Yêu cầu giảng viên: Thứ nhất, giảng viên trước đến lớp cần xác định nội dung cần truyền đạt cho sinh viên buổi học để lựa chọn tình tài liệu nhằm đáp ứng mục tiêu “học đôi với hành” Trường hợp giảng viên giảng dạy nhiều lớp khác nhau, giảng viên cho sinh viên giải tình khác nhằm kích thích khả tư tự học sinh viên, tránh tượng người học trao đổi đáp án lớp học trước lớp học sau Thứ hai, tình mà giảng viên đưa khơng phải tình có tài liệu, phải đảm bảo tiêu chí tình điển hình nhằm đảm bảo thống mục tiêu truyền đạt kiến thức cho sinh viên Thứ ba, giảng viên giảng dạy học phần cần thống đáp án cho tình để làm sở cho trình dạy sinh viên lớp khác * Yêu cầu sinh viên: Thứ nhất, sinh viên trước đến lớp phải đọc trước nội dung học nghiên cứu trước tình liên quan tài liệu theo yêu cầu giảng viên Những vấn đề chưa hiểu tài liệu, sinh viên u cầu giảng viên giải thích ứng dịch vụ toán cung cấp séc trắng cho tổ chức, cá nhân sử dụng tài khoản để ký phát séc Tổ chức cung ứng séc tự định thiết kế mẫu séc trắng cung ứng, sở tham khảo mẫu séc trắng Phụ lục ban hành kem theo Thông tư số 22/2015/TT-NHNN đăng kí NHNNVN Những nội dung tờ séc chưa điền đầy đủ chưa có giá trị tốn - Phát hành séc: Khi phát sinh nghĩa vụ toán (từ hợp đồng song vụ hành vi pháp lý đơn phương), người kí phát hành séc kí phát vào séc trắng cho người thụ hưởng Người thụ hưởng cầm tờ séc đến tổ chức bị kí phát để tốn thơng qua người uỷ quyền, người thu hộ - Chuyển nhượng séc: Chuyển nhượng séc thủ tục bắt buộc trường hợp mà tiến hành người thụ hưởng muốn chuyển giao quyền yêu cầu tốn cho tổ chức, cá nhân khác thông qua thủ tục ký chuyển nhượng chuyển giao Mục đích hoạt động chuyển nhượng thực nghĩa vụ tốn khơng tiền mặt mà toán giá trị tờ séc - loại giấy tờ có giá có khả chuyển đổi thành tiền mặt xuất trình cho người bị ký phát Nội dung pháp lý chuyền nhượng séc (được quy định điều 14 Thông tư số 22/2015/TT-NHNN + Xuất trình séc: Theo quy định Điều 19 Thông tư số 22/2015/TTNHNN tờ séc coi "xuất trình" tờ séc dạng chứng từ giấy (trường hợp xử lý toán chứng từ) liệu điện tử tờ séc (trường hợp xử lý toán điện tử) tới địa điểm xuất trình + Thanh tốn séc: Điều 71 Luật cơng cụ chuyển nhượng 21 Thông tư số 22/2015/TT-NHNN quy định cụ thể trình tự tốn séc + Đình ký phát séc: Người ký phát có quyền u cầu đình tốn séc mà ký phát việc thông báo văn cho người bị 106 ký phát yêu cầu đình tốn séc séc xuất trình u cầu toán + Từ chối toán séc: Séc coi bị từ chối toán sau thời hạn toán, người thụ hưởng chưa nhận đủ số tiền ghi séc Khi từ chối toán séc, người bị ký phát, Trung tâm toán bù trừ séc phải lập giấy xác nhận từ chối toán, ghi rõ số séc, số tiền từ chối, lý từ chối, ngày tháng xuất trình, tên, địa người ký phát séc, ký tên giao cho người xuất trình séc Thứ hai:Truy địi khởi kiện tốn séc Truy địi séc khơng tốn: Người thụ hưởng có quyền truy địi số tiền toán cách lập văn truy đòi gửi cho bên thời hạn ngày làm việc kể từ ngày bị từ chối toán trường hợp sau đây: - Séc bị từ chối chấp nhận phần toàn bộ; - Séc đến hạn tốn mà khơng tốn theo nội dung séc; - Người bị ký phát bị tuyên bố phá sản, giải thể kể trường hợp séc chấp nhận chưa chấp nhận; - Séc chưa đến hạn toán người ký phát bị tuyên bố phá sản, giải thể séc chấp nhận Khởi kiện vi phạm nghĩa vụ tốn séc Người thụ hưởng có quyền truy đòi séc người sau đây: - Người ký phát, người bảo lãnh, người chuyển nhượng trước trường hợp séc bị từ chối chấp nhận phần toàn bộ; - Người ký phát, người chuyển nhượng, người bảo lãnh, séc đến hạn toán mà khơng tốn theo nội dung séc; - Người ký phát, người chuyển nhượng, người bảo lãnh trường hợp người bị ký phát bị tuyên bố phá sản, giải thể, chết tích, kể trường hợp séc chấp nhận chưa chấp nhận; 107 - Người chuyển nhượng, người bảo lãnh trường hợp séc chưa đến hạn toán người ký phát bị tuyên bố phá sản, giải thể, chết tích séc chưa chấp nhận - Người chuyển nhượng trả tiền cho người thụ hưởng quyền truy đòi người ký phát người chuyển nhượng trước - Người ký phát, người chuyển nhượng chịu trách nhiệm liên đới toán cho người thụ hưởng toàn số tiền ghi séc - Người chấp nhận, người bảo lãnh chịu trách nhiệm liên đới toán cho người thụ hưởng số tiền cam kết chấp nhận cam kết bảo lãnh Số tiền yêu cầu toán: Người thụ hưởng có quyền u cầu tốn khoản tiền sau đây: - Số tiền không chấp nhận khơng tốn; - Chi phí truy địi, chi phí hợp lý có liên quan khác; Tiền lãi số tiền chậm trả kể từ ngày séc đến hạn toán theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 7.2.2 Tình hình thành vấn đề cần giải Tình Anh Nguyễn Quang Long trú 02, Hoàng Diệu, Hà Nội Giám đốc Công ty Cổ phần Quang Long Anh Long mở tài khoản đăng ký phát hành séc Ngân hàng TMCP Ngoại thương từ ngày 23/04/2015, anh ngân hàng cung ứng 500 séc trắng Ngày 20/07/2016 anh Long phát hành séc lĩnh liền mặt trị giá 10.000.000 đồng, người đứng tên tờ Séc Ơng Hồng Văn Thụ, Ơng Hồng Văn Thụ đem Séc đến Ngân hàng TMCP Ngoại thương để lĩnh tiền mặt Sau xem xét tính hợp pháp, ngân hàng đồng ý tốn cho ơng Thụ số tiền theo Séc Tình có phải phương thức tốn séc khơng? Tại sao? Hướng dẫn giải - Xác định vấn đề pháp lý liên quan 108 + Anh Nguyễn Quang Long mở tài khoản đăng ký phát hành séc NHTMCP Ngoại thương + Ngày 20/07/2016 anh Long phát hành séc lĩnh liền mặt trị giá 10.000.000 đồng, người thụ hưởng Séc Ơng Hồng Văn Thụ + Ông Hoàng Văn Thụ đem Séc đến NHTMCP Ngoại thương để lĩnh tiền mặt - Căn pháp lý + Theo Điều 9,10,11,12,13 Thông tư số 22/2015/TT-NHNN ngày 20/11/2015 quy định hoạt động cung ứng sử dụng séc tổ chức cung ứng dịch vụ toán cung cấp séc trắng cho tổ chức, cá nhân sử dụng tài khoản để ký phát séc + Theo Điều 63 Luật công cụ chuyển nhượng năm 2005 - Lập luận Các chủ thể tham gia quan hệ gồm: + Anh Long bên ký phát + NHTMCP Ngoại thương bên bị ký phát + Ông Thụ người thụ hưởng NHTMCP Ngoại thương có quyền phát hành séc trắng theo quy định Điều 63 Luật công cụ chuyển nhượng năm 2005 Cụ thể Khoản Điều 63 quy định: “Các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán khác cung ứng séc trắng cho tổ chức, cá nhân sử dụng tài khoản để ký phát séc” Theo quy định Điều 19, 20, 21 Thông tư số 22/2015/TT-NHNN ngày 20/11/2015 quy định hoạt động cung ứng sử dụng séc tổ chức cung ứng dịch vụ toán cung cấp séc trắng cho tổ chức, cá nhân sử dụng tài khoản để ký phát séc NHTMCP Ngoại thương toán cho người thụ hưởng - Kết luận Tình phương thức toán séc 109 7.3 Thanh toán thẻ ngân hàng 7.3.1 Nội dung lý thuyết Theo quy định khoản Điều Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ NH “Thẻ NH phương tiện toán tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo Điều kiện Điều, Khoản bên thỏa thuận Thẻ Thông tư không bao gồm loại thẻ tổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ phát hành để sử dụng việc toán hàng hóa, dịch vụ tổ chức phát hành đó” Các nội dung pháp lý tốn thẻ NH: Thứ nhất, chủ thể tham gia vào quan hệ toán thẻ NH - Tổ chức tốn thẻ: Theo quy định Điều 21Thơng tư 19/2016/TT-NHNN bao gồm: + NH thương mại, NH hợp tác xã, CNNHNN toán thẻ hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ ghi Giấy phép Giấy phép bổ sung, sửa đổi (nếu có) NHNNVN cấp + NH sách tốn thẻ theo quy định Chính phủ Thủ tướng Chính phủ - Tổ chức phát hành thẻ: Theo quy định Điều Thông tư 19/2016/TTNHNN bao gồm: + NH thương mại, NH hợp tác xã, CNNHNN phát hành thẻ hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ ghi Giấy phép Giấy phép bổ sung, sửa đổi (nếu có) NHNNVN cấp + NH sách phát hành thẻ theo quy định Chính phủ Thủ tướng Chính phủ + Cơng ty tài phát hành thẻ tín dụng sau NHNNVN chấp thuận Cơng ty tài bao tốn khơng phát hành thẻ 110 - Chủ thẻ (chủ thể phụ): Theo quy định Điều 21 Thông tư 19/2016/TT-NHNN bao gồm: * Đối với chủ thẻ cá nhân: + Người từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước; + Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân sự, có tài sản riêng đảm bảo thực nghĩa vụ việc sử dụng thẻ sử dụng thẻ ghi nợ không thấu chi, thẻ trả trước * Đối với chủ thẻ tổ chức: Các tổ chức thành lập, hoạt động hợp pháp theo quy định pháp luật Việt Nam, bao gồm: Pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân sử dụng loại thẻ Chủ thẻ tổ chức ủy quyền văn cho cá nhân sử dụng thẻ tổ chức cho phép cá nhân sử dụng thẻ phụ theo quy định Thông tư * Đối với chủ thẻ phụ: Chủ thẻ phụ sử dụng thẻ theo định cụ thể chủ thẻ phạm vi quy định sau đây: + Người từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước; + Người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân người đại diện theo pháp luật người đồng ý văn việc sử dụng thẻ sử dụng thẻ ghi nợ, thẻ TD, thẻ trả trước; + Người từ đủ tuổi đến chưa đủ 15 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân người đại diện theo pháp luật người đồng ý văn việc sử dụng thẻ sử dụng thẻ ghi nợ không thấu chi, thẻ trả trước - Đơn vị chấp nhận thẻ: Theo quy định Khoản 18 Điều Thông tư 19/2016/TT-NHNN Đơn vị chấp nhận thẻ tổ chức, cá nhân chấp nhận tốn hàng hóa, dịch vụ thẻ theo hợp đồng toán thẻ ký kết với tổ chức tốn thẻ Điều 23 Thơng tư 19/2016/TT-NHNN quy định: 111 + Đơn vị chấp nhận thẻ phải thực niêm yết công khai việc không phân biệt giá thu thêm tiền, phụ phí giao dịch tốn tiền hàng hóa, dịch vụ thẻ so với toán tiền mặt Đơn vị chấp nhận thẻ phải hoàn trả lại thơng qua tổ chức tốn thẻ để hồn trả lại cho chủ thẻ số tiền chênh lệch giá, phụ phí thu trái quy định + Tổ chức toán thẻ phải tuân thủ hợp đồng ký kết với tổ chức toán thẻ + Đơn vị chấp nhận thẻ có quyền u cầu tổ chức tốn thẻ rà soát, khiếu nại giao dịch có sai sót nghi ngờ có sai sót yêu cầu bồi thường theo quy định pháp luật Thứ hai, quy trình tốn thẻ ngân hàng Theo quy định Điều 22 Thơng tư 19/2016/TT-NHNN thì: - Tổ chức toán thẻ phải phối hợp với bên liên quan xây dựng quy trình thủ tục tốn thẻ, quy định rõ bước xử lý giao dịch thẻ trách nhiệm bên liên quan, bảo đảm tuân thủ quy định Thông tư quy định hành hoạt động NH điện tử; quản lý, vận hành, đảm bảo an toàn, liên tục hoạt động trang thiết bị phục vụ toán thẻ - Xử lý giao dịch toán thẻ: + Trường hợp tổ chức toán thẻ đồng thời tổ chức phát hành thẻ tổ chức tốn thẻ chịu trách nhiệm thực toàn bước xử lý giao dịch giải vấn đề phát sinh q trình tốn thẻ; + Trường hợp tổ chức tốn thẻ khơng đồng thời tổ chức phát hành thẻ việc xử lý giao dịch thực sở thỏa thuận tổ chức toán thẻ tổ chức chuyển mạch thẻ, tổ chức phát hành thẻ bên liên quan khác quy trình thủ tục tốn thẻ - Trách nhiệm tổ chức toán thẻ đơn vị chấp nhân thẻ: + Xây dựng, tiến hành đàm phán ký kết hợp đồng toán thẻ với đơn vị chấp nhân thẻ; 112 + Tổ chức lắp đặt thiết bị chấp nhận thẻ Điểm bán, thiết lập đường truyền kết nối Điều kiện kỹ thuật khác phục vụ cho toán thẻ; + Hướng dẫn đơn vị chấp nhân thẻ sử dụng thiết bị chấp nhận thẻ Điểm bán, quy trình thủ tục toán thẻ, biện pháp phát gian lận, giả mạo yêu cầu bảo mật thông tin chủ thẻ toán thẻ; + Tiếp nhận xử lý yêu cầu tra soát, khiếu nại đơn vị chấp nhân thẻ; + Giám sát đơn vị chấp nhân thẻ việc thực nội dung hợp đồng toán thẻ ký kết việc trì Điều kiện tốn thẻ; trường hợp phát đơn vị chấp nhân thẻ thu phụ phí chủ thẻ, tổ chức toán thẻ phải thực biện pháp xử lý phản ánh cho quan nhà nước có thẩm quyền - tổ chức toán thẻ TCTTT phải đề tên (tên viết tắt logo thương mại) tổ chức chuyển mạch thẻ mà TCTTT thành viên ATM tổ chức toán thẻ TCTTT POS ĐVCNT tổ chức toán thẻ TCTTT - Tổ chức toán thẻ khơng phân biệt đối xử tốn thẻ có BIN NHNNVN cấp tốn thẻ có BIN tổ chức quốc tế thẻ cấp; khơng thỏa thuận với tổ chức khác để hạn chế hay ngăn chặn việc chấp nhận giao dịch thẻ đồng thương hiệu - Tổ chức toán thẻ phải cung cấp đầy đủ, xác thơng tin tài liệu việc toán thẻ cho NHNNVN có u cầu 7.3.2 Tình hình thành vấn đề cần giải Tình 119 Ngày 20/09/2016 anh Nguyễn Văn Bình Sinh ngày 01/11/1980 tới NHTMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế yêu cầu phát hành thẻ ATM nhằm thuận tiện giao dịch toán Chi 19 Nguồn: Hồ sơ số 138756/MTK ngày 21/09/2016 chi nhánh ngân hàng Công Thương Thừa Thiên Huế 113 nhánh NH Công thương chi nhánh Thừa thiên huế chấp nhận, đồng thời yêu cầu anh Bình cung cấp giấy tờ để ngân hàng mở thẻ Sau 05 ngày kể từ ngày nhận đầy đủ giấy tờ Chi nhánh NH Công thương Thừa Thiên Huế cấp cho anh Bình thẻ ghi nợ với số thẻ: 9704155210949253 mã PIN: 976128 Sau anh Bình đổi mã PIN để phục vụ giao dịch toán Ngày 10/10/2017 anh Bình làm thẻ, anh tiến hành thông báo với phận phát hành thẻ NH cơng thương chi nhánh TT Huế để khóa thẻ để chủ thể khác không rút tiền từ tài khoản anh Bình Những yêu cầu cần giải Anh Nguyễn Văn Bình mở sử dụng thẻ ATM để thực giao dịch tốn khơng? NH Công thương chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế phát hành thẻ ATM cho anh Bình khơng? Tại sao? Pháp luật quy định tổ chức phát hành thẻ? Khi anh Bình bị thẻ trách nhiệm bên nào? Hướng dẫn giải Anh Nguyễn Văn Bình mở sử dụng thẻ ATM để thực giao dịch tốn khơng? - Xác định vấn đề pháp lý liên quan Ngày 20/09/2016 anh Nguyễn Văn Bình Sinh ngày 01/11/1980 tới NH Công Thương Việt Nam Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế yêu cầu phát hành thẻ ATM - Căn pháp lý + Điều 98 LCTCTD năm 2010 sữa đổi bổ sung + Điều 16 Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ NH - Lập luận + Anh Bình đủ điều kiện chủ thể để cấp thẻ theo quy định Khoản Điều 16 Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ NH 114 - Kết luận Anh Bình mở thẻ ATM để thực giao dịch tốn NH cơng thương chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế phát hành thẻ ATM cho anh Bình khơng? Tại sao? Pháp luật quy định tổ chức phát hành thẻ? - Xác định vấn đề pháp lý liên quan + Chi nhánh NH Công thương Thừa Thiên Huế cấp cho anh Bình thẻ ghi nợ với số thẻ: 9704155210949253 mã PIN: 976128 - Căn pháp lý Điều 98 LCTCTD năm 2010 sữa đổi bổ sung + Điều Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ NH - Lập luận + Chi nhánh NH Công thương Thừa Thiên Huế thỏa mãn điều kiện chủ thể pháp hành thẻ theo Điều 98 LCTCTD năm 2010 sữa đổi bổ sung Điều Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ NH + Các tổ chức đươc phát hành thẻ bao gồm: NH thương mại, NH hợp tác xã, CHNHNN phát hành thẻ hoạt động cung ứng dịch vụ thẻ ghi Giấy phép Giấy phép bổ sung, sửa đổi (nếu có) Ngân hàng Nhà nước cấp NH sách phát hành thẻ theo quy định Chính phủ Thủ tướng Chính phủ Cơng ty tài phát hành thẻ tín dụng sau NHNN chấp thuận Công ty tài bao tốn khơng phát hành thẻ - Kết luận NHTMCP Công thương chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế phát hành thẻ ATM cho anh Bình Khi anh Bình bị thẻ trách nhiệm bên nào? - Xác định vấn đề pháp lý liên quan 115 Anh Bình làm thẻ, anh tiến hành thông báo với phận phát hành thẻ NH công thương chi nhánh TT Huế để khóa thẻ để chủ thể khác khơng rút tiền từ tài khoản anh Bình - Căn pháp lý Điều 18, Điều 19 Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ NH - Lập luận + Đối với chủ thẻ: bị thẻ anh Bình phải báo cho NH công thương chi nhánh Tỉnh Thừa Thiên Huế biết bị thẻ nhằm tránh bị tiền + Đối với NH: Khi nhận thông báo chủ thẻ, NH phải thực việc khóa thẻ phối hợp với bên liên quan để thực biện pháp nghiệp vụ cần thiết khác nhằm ngăn chặn thiệt hại xảy ra, đồng thời thông báo lại cho chủ thẻ - Kết luận Anh Bình có nghĩa vụ báo với NH để NH khóa thẻ tài khoản Tình 220 Vấn đề 1: Nội dung Anh Nguyễn Tấn Thạnh, chủ tài khoản mở NHTMCP Đông Á, chi nhánh quận Bình Tân, TP HCM, bất ngờ bị rút 20 triệu đồng tài khoản ATM Anh báo cho NH Đông Á Qua xác minh Trong biên làm việc ngày 30/10/2015, NH Đông Á xác nhận, tài khoản anh Thạnh bị rút tiền liên tục vòng phút máy ATM NH Liên Việt PostBank quận hệ thống quản lý rủi ro NH bị hack nên tài khoản khách hàng bị lộ Anh Thạnh đề nghị NH bồi thường số tiền 20 triệu đồng bị rút Ngày 23/11/2015, NH Đông Á chấp nhận bồi thường số tiền anh Thạnh bị 20 Nguồn: Biên xử lý khách hàng bị tiền tài khoản ATM – NHTMCP Đơng Á chi nhánh quận Bình Tân, TP HCM 116 Xác định trách nhiệm bên trường hợp trên? - Xác định vấn đề pháp lý liên quan + Anh Nguyễn Tấn Thạnh bất ngờ bị rút 20 triệu đồng tài khoản ATM + NH Đông Á xác nhận, tài khoản anh Thạnh bị rút tiền liên tục vòng phút máy ATM NH Liên Việt PostBank quận hệ thống quản lý rủi ro ngân hàng bị hack nên tài khoản khách hàng bị lộ + Anh Thạnh đề nghị ngân hàng bồi thường số tiền 20 triệu đồng bị rút + NH Đông Á chấp nhận bồi thường số tiền anh Thạnh bị - Căn pháp lý + Điều 18 khoản Điều 19 Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ NH + Điều 18 Thông tư 19/2016/TT-NHNN quy định hoạt động thẻ NH - Lập luận + Theo điểm a Khoản Điều 18 khoản Điều 19 Thông tư 19/2016/TT-NHNN Anh Thạnh báo bị tiền cho ngân hàng yêu cầu NH phải bồi thường hợp pháp khơng phải lỗi anh nên buộc NH phải bồi thường số tiền bị + NH phải phải thực nghĩa vụ bồi thường khách hàng bị tiền theo quy định điểm c Khoản Điều 18 Thông tư 19/2016/TT-NHNN tổ chức phát hành thẻ phải quản lý rủi ro thông tin liên quan đến hoạt động thẻ khách hàng bị thiệt hại phải bồi thường - Kết luận NHTMCP Đông Á phải bồi thường đầy đủ số tiền anh Thạnh bị 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Sách: Tơ Văn Hịa (2009), Tình pháp luật phương pháp sử dụng tình giảng dạy luật học Nguyễn Văn Tuyến, Xây dựng sử dụng tình pháp luật giảng dạy luật học Vũ Thị Thúy (2010), Ứng dụng phương pháp giảng dạy tình đào tạo ngành luật, Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh B Văn pháp luật: Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Hiến Pháp năm 2013, NXB Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ luật Dân năm 2015, NXB Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010, NXB Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội Luật tổ chức tín dụng năm 2010 sữa đổi bổ sung năm 2017, NXB Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội Luật cơng cụ chuyển nhượng năm 2005, NXB Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội Pháp lệnh ngoại hối năm 2005 (sửa đổi 2013), NXB Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội 10 Nghị định 16/2017/NĐ-CP ngày 17/02/2017 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 11 Thông tư 37/2014/TT-NHNNVN ngày 26/11/2014 quy định việc thiết kế mẫu tiền, chế quản lý in, đúc tiền Việt Nam 12 Nghị định 26/2014/NĐ-CP ngày 07/04/2014 quy định tổ chức hoạt động tra, giám sát ngân hàng 118 13 Thông tư số 04/2015/TT-NHNN ngày 31/03/2015 Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định quỹ tín dụng nhân dân 14 Nghị định số 39/2014/NĐ-CP ngày 16/07/209 Chính phủ quy định tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động cơng ty tài cơng ty cho th tài 15 Thơng tư số 40/2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 quy định việc cấp giấy phép tổ chức, hoạt động ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam 16 Thơng tư số 02/2008 Hướng dẫn thực Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Nghị định số 165/2007/NĐ-CP ngày 15 tháng 11 năm 2007 Chính phủ sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam 17 Nghị định Chính phủ số 07/2013/NĐ-CP ngày 25/11/2013 danh mục vốn pháp định tổ chức tín dụng 18 Thơng tư số 40/2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 Quy định việc cấp Giấy phép tổ chức, hoạt động ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam 19 Thông tư 08/2015/TT-NHNNVN ngày 30/06/2015 sữa đổi số điều Thông tư 40/ 2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 Quy định việc cấp Giấy phép tổ chức, hoạt động ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động ngân hàng Việt Nam 20 Thông tư 07/2013 ngày 14/03/2013 quy định kiểm sốt đặc biệt tổ chức tín dụng 119 21 Thông tư 04/2010/TT-NHNN ngày 11/02/2010 quy định việc sáp nhập, hợp nhất, mua lại tổ chức tín dụng 22 Thông tư số 34/2013/TT-NHNN ngày 31/12/2013 quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nước tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 23 Quyết định số 14/2014/QĐ-NHNN ngày 21/05/2014 ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm 24 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tìn dụng, chi nhánh ngân hang nước ngồi khách hàng 25 Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25 tháng 06 năm 2015 quy định bảo lãnh ngân hàng 26 Văn hợp 33/2016/VBHN-NHNN ngày 08/07/2016 quy định hoạt động chiết khấu công cụ chuyển nhương, giấy tờ có giá khác tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 27 Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/201 quy định hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài 28 Nghị định 163 sửa đổi bổ sung nghi định 122 tài sản bảo đảm 29 Thông tư số 22/2015/TT-NHNN ngày 20/11/2015 Quy định hoạt động cung ứng sử dụng séc 30 Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 Quy định hoạt động thẻ ngân hàng C Website: 31 http://www.caselaw.vn 32 http://www.sbv.gov.vn 120 ... Đại học Luật, Đại học Huế MỤC LỤC Chương ĐỊNH HƯỚNG CHUNG VỀ NGHIÊN CỨU TÌNH HUỐNG HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG 1.1 Đặc điểm học phần Luật Ngân hàng yêu cầu việc nghiên cứu tình Luật Ngân hàng. .. dụng NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần CNNHNN : Chi nhánh ngân hàng nước Chương ĐỊNH HƯỚNG CHUNG VỀ NGHIÊN CỨU TÌNH HUỐNG HỌC PHẦN LUẬT NGÂN HÀNG 1.1 Đặc điểm học phần Luật Ngân hàng yêu cầu... 1.1.1 Đặc điểm học phần Luật Ngân hàng 1.1.2 Mục tiêu tài liệu 1.1.3 Yêu cầu việc nghiên cứu tình học phần Luật Ngân hàng 1.2 Các kỹ vận dụng tình Luật ngân hàng 1.2.1 Kỹ