GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2015 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Đinh Thị Thu Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CƠNG TÁC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Đinh Thị Thu Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Đinh Thị Thu Mã SV: 1212401036 Lớp: QT1601T Ngành: Tài - Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Địa điểm thực tập tốt nghiệp CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu cơng tác tín dụng người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày tháng năm 2017 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN tháng Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Đinh Thị Thu năm 2018 ThS Nguyễn Thị Diệp Hải Phòng, ngày tháng năm 2018 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2018 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC Mở Đầu CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan tín dụng người nghèo vai trị tín dụng người nghèo kinh tế 1.1.1 Khái niệm tín dụng người nghèo 1.1.2 Sự tồn khách quan tín dụng người nghèo 1.1.3 Đặc điểm tín dụng người nghèo 1.1.4 Vai trị tín dụng người nghèo kinh tế 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng người nghèo NHCSXH 1.2.1 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng sách 1.2.1.1 Nhóm tiêu định tính 1.2.1.2 Nhóm tiêu định lượng 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng sách 14 1.2.2.1 Nhóm nhân tố khách quan 14 1.2.2.2 Nhóm nhân tố chủ quan 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH QUẬN NGƠ QUYỀN, TP HẢI PHỊNG 17 2.1 Thông tin chung PGD NHCSXH Quận Ngô Quyền 17 2.1.1Các hoạt động PGD NHCSXH Quận Ngô Quyền 17 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ NHCSXH quận Ngô Quyền 18 2.1.3 Mơ hình tổ chức, cấu quản lý 18 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI NGƠ QUYỀN, TP HẢI PHÒNG 21 2.2.1 Kết hoạt động tín dụng 21 2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn(2015-2017) 21 2.2.1.3 Kết hoạt động tín dụng sách ủy thác thơng qua tổ chức trị xã hội 27 2.2.1.4 Chỉ tiêu nợ hạn 32 2.2.1.5 Hiệu hoạt động tín dụng người nghèo 35 2.2.5 Hiệu từ hoạt động tín dụng sách ủy thác thơng qua tổ chức trị xã hội 38 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGƠ QUYỀN 39 2.3.1 Những kết đạt 39 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 40 2.3.3.1 Về nguồn vốn cho vay hộ nghèo: 40 2.3.3.2 Công tác cho vay thu nợ: 40 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 41 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 41 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG III:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGƠ QUYỀN, HẢI PHỊNG 44 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGÔ QUYỀN 44 3.1.1 Định hướng hoạt động NHCSXH Việt Nam đến năm 2020 44 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội quận Ngơ Quyền 44 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGƠ QUYỀN 45 3.2.1 Tăng tính chủ động hoạt động tín dụng thơng qua việc đa dạng hóa chương trình PGD 45 3.2.2 Xây dựng mơ hình phịng giao dịch hoạt động hiệu qủa 46 3.2.2.1 Nội dung xây dựng phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện 46 3.2.2.2 Nội dung xây dựng tổ tiết kiệm vay vốn 47 3.2.3 Đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 47 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 47 3.2.5 Phịng chống rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức 48 3.2.5.1 Phịng chống rủi ro tín dụng 48 3.2.5.2 Phòng chống rủi ro đạo đức 48 3.2.6 Tăng cường lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền địa phương 49 3.2.7 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền 49 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 49 3.3.1 Đối với Chính phủ ngành 49 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam 50 3.3.3 Đối với Tỉnh uỷ, Hội đồng Nhân dân Ủy ban Nhân dân thành phố 50 3.3.4 Đối với UBND, Ban đại diện HĐQT NHCSXH quận 50 3.3.5 Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 51 KẾT LUẬN 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT ĐẦY ĐỦ STT TỪ VIẾT TẮT CN Chi nhánh CCB Cựu chiến binh ĐTCS Đối tượng sách GQVL Giải việc làm HĐQT Hội đồng quản trị HCN Hộ cận nghèo HN Hộ nghèo HSSV Học sinh sinh viên KH-NV Kế hoạch nghiệp vụ 10 KHTC Kế hoạch tài 11 KT-NQ Kế tốn ngân quỹ 12 NHCSXH Ngân hàng sách xã hội 13 PGD Phịng giao dịch 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TK&VV Tiết kiệm vay vốn 16 UBND Ủy ban nhân dân 17 XKLĐ Xuất lao động 18 XĐGN Xóa đói giảm nghèo KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG làm cho đối tượng khác địa phương Về mặt xã hợi: Chính sách tín dụng ưu đãi giải pháp quan trọng trình thực chương trình xố đói giảm nghèo, tạo thêm việc làm địa phương, khắc phục tình trạng thiếu vốn, thiếu việc làm, ngăn chặn tệ cho vay nặng lãi, góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, cải thiện điều kiện ăn ở, lại học hành tầng lớp nhân dân 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGÔ QUYỀN 2.3.1 Những kết đạt Cho vay hộ nghèo vấn để đơn giản, đối tượng vay vốn hộ nghèo thường bị hạn chế kiến thức, trình độ sản xuất, chăn nuôi, lại sống nơi có sở hạ tầng thấp để đảm bảo chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH quận Ngô Quyền phải đối mặt với khó khăn định Nếu mở rộng cho vay cách ạt để đạt tiêu đề đồng vốn có khơng đến tay hộ nghèo có khả sản xuất kinh doanh Việc sử dụng vốn không hiệu quả, chất lượng không đảm bảo dẫn đến phát sinh nợ hạn khắt khe sợ khơng thu nợ NHCSXH không đạt mục tiêu đề Trong thời gian qua, thời gian hoạt động NHCSXH quận Ngô Quyèn chưa lâu đạt số kết qủa định kinh tế xã hội bước khẳng định vị trí vai trị cộng đồng người nghèo Kết cho vay hộ nghèo thể tăng lên doanh số cho vay, doanh số thu nợ Nhờ nguồn vốn NHCSXH Quận Ngô Quyền mà nhiều người nghèo có thêm việc làm, phát huy hiệu sản xuất chăn nuôi, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, bước khỏi cảnh nghèo đói, vươn lên hồ nhập cộng đồng Cơng tác cho vay hộ nghèo biểu mặt xã hội rõ nét, thúc đẩy phong trào hoạt động tổ chức hội, đồn thể nơng thơn, thành thị ngày phong phú đa dạng, làm tăng tính cộng động xã hội, tinh thần tương Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 39 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG thân tương Đặc biệt công tác cho vay hộ nghèo hạn chế tệ nạn xã hội nạn cho vay nặng lãi.Nhiều hộ nghèo vươn lên tiếp cận với sản xuất hàng hoá vượt khỏi ngưỡng nghèo đói Kiểm tra dự án, dự án phát triển tốt, mang lại hiệu kinh tế, giải phần lao động dôi dư địa phương 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân Bên cạnh kết đạt được, hoạt động NHCSXH quận Ngơ Quyền cịn bộc lộ hạnchế sau: 2.3.3.1 Về nguồn vốn cho vay hợ nghèo: Đây kênh tín dụng bao cấp mà nguồn vốn phụ thuộc lớn vào nguồn Trung Ương chuyển về, nguồn vốn huy động địa phương lại tập trung chủ yếu vào nguồn ngân sách thành phố số vốn khác Do nay, Ngân hàng thương mại huy động vốn với mức lãi suất cao ảnh hưởng không nhỏ tới việc huy động vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 2.3.3.2 Công tác cho vay thu nợ: - Xét duyệt hộ vay vốn số địa phương xã điều tra, phân loại hộ nghèo chưa xác, việc xét duyệt vào tỷ lệ bình quân, chưa phù hợp với thực tế Việc xây dựng đề án xố đói giảm nghèo làm chưa cụ thể, chưa quan tâm giúp đỡ hộ làm ăn có hiệu Một số tổ nhóm chưa nhận thức vai trị, trách nhiệm nên việc bình xét cho vay chưa thật dân chủ cơng khai, có nơi cịn lập danh sách đề nghị vay vốn hộ tuổi lao động… - Mức cho vay xác định chưa phù hợp: Việc cho vay chưa vào nhu cầu sử dụng vốn tín dụng mức cho vay chưa phù hợp với đối tượng đầu tư, người nghèo sử dụng vốn vay hiệu thấp - Đội ngũ cán bộ: Do đặc thù hoạt động NHCSXH cho vay, thu nợ trực tiếp đến hộ trụ sở giao dịch với lượng khách hàng lớn, vay nhỏ nên công tác kiểm tra bị hạn chế - Cấp tín dụng Ngân hàng chưa đồng với hoạt động hỗ trợ khác *Về cho vay ủy thác qua tổ chức hội Thứ nhất: Tồn lớn tổ chức trị xã hội chưa Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 40 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG bao qt tồn diện nội dung cơng việc ủy thác, chủ yếu quan tâm đến việc giải ngân cho vay mà thiếu quan tâm đến nội dung cơng việc khác Thứ hai: Phí dịch vụ ủy thác có thay đổi chưa phù hợp dư nợ có tăng tỷ lệ chung bị cắt giảm nên mức phí thụ hưởng hội cấp xã nhỏ Thứ ba: Sự phối hợp NHCSXH với tổ chức trị xã hội có nơi, có lúc chưa tốt Chưa thực tốt chế độ giao ban NHCSXH với tổ chức trị xã hội cấp để giải vướng mắc, tồn trình triển khai Về Tổ Tiết kiệm vay vốn Thứ nhất: Hiện việc củng cố, xếp lại tổ TK&VV xem công việc quan trọng việc làm thường xuyên, nên việc củng cố xếp lại chuyển đổi hoạt động tổ theo phương thức việc làm khơng dễ, phải làm lâu dài, bước hồn thiện bổ sung, chỉnh sửa cho phù hợp Thứ hai: Việc xác định vị trí, chức năng, địa vị pháp lý tổ TK&VV chưa đủ rõ Để hồn thiện mơ hình NHCSXH, cần có nghiên cứu sâu tổ TK&VV khâu qua trọng khâu cịn yếu q trình thực sách tín dụng xã hội cấp sở Thứ ba: Trên sở tách bạch chức quản lý hội với tư cách người nhận ủy thác, chức trực tiếp điều hành hoạt động tổ TK&VV, cán lãnh đạo hội không nên kiêm nhiệm làm tổ trưởng, ban quản lý tổ TK&VV; đồng thời tổ chức hội cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tất công việc tổ (đây khâu yếu nhất) 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tồn nêu chi nhánh, theo tồn nguyên nhân chủ yếu sau: 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Thứ nhất: Do hoạt động chi nhánh mang tính phụ thuộc cao, nguồn vốn phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh Trung ương, nguyên Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 41 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG nhân dẫn đến việc cho vay đầu tư dàn trải, hiệu Thứ hai: Do chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách cịn nhiều bất cập, thơng qua nhiều cấp, chưa có ràng buộc trách nhiệm cụ thể cho tổ chức Cách thức giải ngân chưa thực ý đến hiệu quả, cần hộ nghèo trả xong nợ cũ, có nhu cầu vay lại ngay, điều làm cho tín dụng sách chứa đựng rủi ro cao khó nhận biết, mức cho vay số chương trình khơng cịn phù hợp Thứ ba: Do đối tượng hộ nghèo đối tượng sách khác lớn, lại nằm rải rác, cán lại dẫn đến việc kiểm tra, giám sát vốn vay không thường xuyên đương nhiên Sự phối kết hợp NHCSXH với tổ chức hội làm ủy thác dễ xảy tình trạng khốn trắng, từ tạo kẽ hở để tiêu cực phát sinh tạo khoảng cách Ngân hàng khách hàng Thứ tư: Sự quan tâm cấp ủy, quyền địa phương số nơi cịn yếu, gây khó khăn cho hoạt động vay vốn ưu đãi 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Ngoài ngun nhân khách quan nêu cịn có số nguyên nhân chủ quan dẫn đến tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách Thứ nhất: Một số cán công nhân viên chi nhánh chưa ý thức đầy đủ ý nghĩa sách tín dụng ưu đãi, chưa thấy rõ vị trí, vai trị NHCSXH cơng xóa đói giảm nghèo, chưa làm hết trách nhiệm mình, chưa tâm huyết với nghề nghiệp Mặt khác, đa số cán chi nhánh tuyển dụng cán trẻ học hành bản, có sức khỏe song lại thiếu kinh nghiệm thực tiễn, kinh nghiệm quản lý, nên dẫn đến hiệu công việc khơng cao Thứ hai: Một số tổ chức hội đồn thể chưa nhận thức rõ trách nhiệm việc ủy thác, số cán hội lực yếu, chưa làm hết trách nhiệm mình, phối kết hợp NHCSXH tổ chức hội chưa cao Cá biệt cịn có số cán hội, Ban quản lý tổ TK&VV xâm tiêu vốn ưu đãi Thứ ba: Công tác thông tin tuyên truyền sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác cịn hạn chế, cịn có số Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 42 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG phận cán nhân dân chưa hiểu rõ, chưa tham gia, cơng tác xã hội hóa hoạt động NHCSXH chưa cao KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khóa luận nghiên cứu, đánh giá thực trạng hiệu qủa tín dụng hộ nghèo đối tượng sách chi nhánh NHCSXH quận Ngô Quyền giai đoạn 2013 - 2017 Qua nghiên cứu rút số nhận xét sau: Nâng cao hiệu cơng tác tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác yêu cầu cấp thiết chi nhánh NHCSXH quận Ngơ Quyền nhằm góp phần thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo địa phương đảm bảo cho phát triển bền vững chi nhánh Qua nghiên cứu hiệu qủa cơng tác tín dụng ưu đại NHCSXH quận Ngô Quyền giai đoạn 2013 – 2017, khóa luận rút mặt làm được, mặt tồn tại, hạn chế Các kết luận rút sở để đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác tín dụng chi nhánh năm Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 43 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG III:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGƠ QUYỀN, HẢI PHỊNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGÔ QUYỀN 3.1.1 Định hướng hoạt động NHCSXH Việt Nam đến năm 2020 Tập trung huy động, khai thác nguồn lực tài khơng phải trả lãi lãi suất thấp, tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo nước để lập quỹ đầu tư cho vay người nghèo đối tượng sách vay vốn ưu đãi, phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, đặc biệt coi trọng thu hồi nợ đến hạn để đầu tư quay vòng vốn - Bảo đảm 100% vốn tín dụng sách Chính phủ đến với hộ nghèo đối tượng sách xã hội khác - Phấn đấu đạt mức tăng trưởng dư nợ chung cho chương trình (bao gồm chương trình cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn) khoảng 30-35%/năm - Tiếp tục bổ sung hồn chỉnh sách, chế quản lý, đặc biệt chế huy động nguồn vốn, chế tín dụng chế tài - Tiếp tục hồn thiện mơ hình quản lý xác định, củng cố hoàn thiện phương thức ủy thác cho vay phần cho tổ chức trị xã hội, tổ TK&VV, tổ giao dịch lưu động điểm giao dịch phường 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội quận Ngô Quyền Trên sở định hướng phát triển NHCSXH Việt Nam Chi nhánh NHCSXH quận Ngô Quyền đưa định hướng hoạt động cho giai đoạn 2018-2020 Tiếp tục mở rộng quy mơ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho người nghèo đối tượng sách; vốn đầu tư phải đến đối tượng thụ hưởng theo quy định Tranh thủ lãnh đạo cấp uỷ, quyền địa phương, phối hợp nghành liên quan, tổ chức trị xã hội để Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 44 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG gắn hoạt động tín dụng sách với chương trình phát triển kinh tế xã hội, xố đói giảm nghèo địa phương; giúp người nghèo đối tượng sách sử dụng vốn có hiệu Kiên trì triển khai mơ hình quản lý, củng cố nâng cao chất lượng điểm giao dịch xã, tổ TK&VV; tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp sở chấn chỉnh kịp thời tồn Thực tốt cơng tác đào tạo nâng cao trình độ cho cán tổ chức hội làm uỷ thác; tiếp tục thực thị 09/2004/CT-TTg Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động Ngân hàng sách xã hội Một số tiêu cụ thể: - Tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm từ 15 đến 20% - Nợ qúa hạn 1% tổng dư nợ - Tỷ lệ thu lãi, giải ngân điểm giao dịch đạt 95% trở lên, tỷ lệ thu nợ điểm giao dịch đạt 85% trở lên - Phấn đấu đạt 100% số tổ TK&VV hoạt động đảm bảo theo quy định Quyết định số 783/QĐ-HĐQT tổ chức hoạt động tổ TK& VV - Tỷ lệ thu lãi đạt 98% số lãi phải thu 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI QUẬN NGƠ QUYỀN 3.2.1 Tăng tính chủ động hoạt động tín dụng thơng qua việc đa dạng hóa chương trình PGD - Thứ nhất: Tăng cường công tác tuyên truyền, vận động để hộ nghèo đối tượng sách thấy rõ lợi ích quan hệ gắn bó với chi nhánh, cảm nhận phát triển chi nhánh tác động tích cực tới cải thiện đời sống kinh tế họ, có họ quan tâm tới phát triển chi nhánh - Thứ hai: có chế giải ngân linh hoạt, kết hợp quy mô cấp tín dụng, lãi suất áp dụng cho khoản vay tín dụng với số tiền gửi tiết kiệm chi nhánh Việc ràng buộc tiết kiệm giải ngân vốn ưu đãi cách thức sử dụng linh hoạt địn bẩy tín dụng ưu đãi để khuyến khích người nghèo có thói quen tiết kiệm - Thứ ba: Triển khai cách thức huy động vốn thị trường đa dạng Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 45 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Chú trọng giải pháp linh hoạt ý đến tiện ích tiết kiệm thu hút tiền gửi khách hàng.Chẳng hạn huy động tiền gửi góp hộ vay thông qua tổ TK&VV 3.2.2 Xây dựng mơ hình phịng giao dịch hoạt động hiệu qủa 3.2.2.1 Nợi dung xây dựng phịng giao dịch NHCSXH quận, huyện - Phịng giao dịch có đầy đủ cấu máy: Giám đốc, phó giám đốc, tổ kế tốn ngân quỹ, tổ tín dụng; có phân cơng nhiệm vụ cụ thể cán bộ; phòng làm việc Tất cán thực quy định thời gian lao động, nội quy quan, chế quản lý điều hành, quy định pháp luật; mặc đồng phục, tinh thần, thái độ giao dịch với khách hàng, giao tiếp với đồng nghiệp văn minh, lịch sự, nhiệt tình, đảm bảo quy trình nghiệp vụ - Tổ chức thực đầy đủ, kịp thời, có hiệu chế, sách, văn đạo điều hành Ngân hàng cấp trên; tranh thủ đạo quyền địa phương, Ban đại diện HĐQT, nghành liên quan để triển khai thực tốt nhiệm vụ giao - Thực giải ngân kịp thời tiêu kế hoạch tín dụng hàng năm, hệ số sử dụng vốn đạt 99%/ năm, vốn tồn đọng bình quân hàng tháng 500 triệu đồng; thu nợ đến hạn đạt 95% kế hoạch, thu lãi đạt 98% kế hoạch; tỷ lệ nợ hạn 1% - Tổ chức thực có hiệu chế khốn tài đến phận nghiệp vụ, cán bộ; tích cực thực biện pháp tăng thu, tiết kiệm chi, đạt mức chênh lệch thu chi từ 100% trở lên so với kế hoạch NHCSXH thành phố giao Chấp hành quy định chế độ kế tốn tài chính, ngân quỹ, chế độ tiền lương, xây dựng bản, quản lý mua sắm, sửa chữa tài sản - Tổ chức thực tốt chương trình kiểm tra, kiểm sốt hàng năm; phối hợp với hội cấp quận kiểm tra hoạt động 100% hội cấp phường, 90% số tổ TK&VV; đơn đốc tổ chức hội uỷ thác cấp xã tổ chức đối chiếu 100% dư nợ hộ vay, kiểm tra sử dụng vốn 100% số hộ vay năm - Triển khai thực đầy đủ, kịp thời, hiệu chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ cho hoạt động kế tốn, ngân quỹ, tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt, Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 46 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG thơng tin báo cáo Chấp hành chế độ quản lý, sử dụng, bảo dưỡng, khắc phục cố máy móc thiết bị - Xây dựng điểm giao dịch phường đảm bảo công khai đầy đủ thơng báo sách tín dụng ưu đãi, danh sách người vay dư nợ hàng tháng, nội quy giao dịch, chế độ chi trả hoa hồng cho tổ TK&VV, phí uỷ thác cho cấp tổ chức trị xã hội 3.2.2.2 Nợi dung xây dựng tổ tiết kiệm vay vốn - Tổ TK&VV thành lập theo cụm dân cư địa phương theo địa giới hành phường, khối phố; thực nhiều chương trình cho vay NHCSXH, có từ 35 đến 50 hộ vay, dư nợ tối thiểu đạt 300 triệu đồng Mỗi hộ vay gia nhập Tổ TK&VV, người đại diện hộ gia đình (đủ từ18 tuổi trở lên) làm chủ hộ vay vốn chương trình tín dụng trả nợ NHCSXH - Ban quản lý tổ cử từ đến người người có khả tính tốn, ghi chép sổ sách, nhiệt tình, trách nhiệm thành viên tổ bầu ra, thời gian hoạt động liên tục tối thiểu năm Ban quản lý tổ thực nhiệm vụ theo hợp đồng ủy nhiệm ký với NHCSXH 3.2.3 Đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách; Số lượng khách hàng vay vốn đơng, yếu tố người ln đề cao, đội ngũ nhân viên không đủ mặt số lượng chất lượng, khơng có lực chun mơn nghiệp vụ vững vàng khơng thể hồn thành nhiệm vụ trị giao Vì chi nhánh cần tập trung xây dựng kế hoạch đào tạo cụ thể cho cán để bổ khuyết mặt hạn chế, gánh vác nhiệm vụ giao Đồng thời chi nhánh phải phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác mở lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức cho cán Hội đoàn thể nhận ủy thác, tổ trưởng tổ TK&VV để họ nắm vững quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo; kiến thức; nội dung ủy thác để từ có đủ lực hồn thành tốt nhiệm vụ giao 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát - Tăng cường đội ngũ làm công tác kiểm tra, kiểm tốn nội có đủ phẩm Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 47 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG chất đạo đức, trình độ chun môn nghiệp vụ tạo điều kiện phương tiện cần thiết cho cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ - Chi nhánh NHCSXH thành phố phòng giao dịch NHCSXH phường phải chủ động xây dựng chương trình, kế hoạch kiểm tra, tham mưu cho trưởng ban đại diện HĐQT cấp, tăng cường kiểm tra, giám sát thành viên hoạt động NHCSXH - Nâng cao chất lượng kiểm tra, phúc tra đoàn kiểm tra, nhằm phát kịp thời tồn tại, vướng mắc kiến nghị đơn vị kiểm tra khắc phục, chỉnh sửa tồn - Xử lý dứt điểm đơn thư khiếu nại, tố cáo theo quy định pháp luật, không để khiếu nại, tố cáo vượt cấp; tiếp tục triển khai có hiệu cơng tác phịng chống tham nhũng chương trình hành động thực hành tiết kiệm, chống lãng phí hệ thống NHCSXH 3.2.5 Phịng chống rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức 3.2.5.1 Phịng chống rủi ro tín dụng - Tiến hành kiểm tra tất loại hình tín dụng theo định kỳ định, ví dụ định kỳ 30, 60 hay 90 ngày khoản tín dụng nhỏ vừa; khoản tín dụng lớn phải thường xuyên - Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung trình kiểm tra cách thận trọng chi tiết, bảo đảm khía cạnh quan trọng khoản tín dụng phải kiểm tra - Quản lý chặt chẽ thường xun khoản tín dụng có vấn đề, tăng cường kiểm tra, giám sát phát dấu hiệu khơng lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng ngân hàng 3.2.5.2 Phòng chống rủi ro đạo đức Do đặc điểm NHCSXH thực tín dụng sách, nên cần coi trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh để phù hợp với đặc thù NHCSXH quan trọng, chiến lược người nhằm đạt mục tiêu NHCSXH Giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức phải thực tích cực Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 48 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG thường xun có tác động tích cực việc phịng chống rủi ro đạo đức cán công nhân viên chi nhánh 3.2.6 Tăng cường lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền địa phương Xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ toàn xã hội mà đứng đầu cấp ủy, quyền địa phương.Thực tế cho thấy nơi cấp ủy, quyền địa phương quan tâm cơng tác xóa đói giảm nghèo đạt kết cao Điều thể từ điều tra xác minh hộ nghèo, xác nhận hộ nghèo đối tượng sách, bình xét cho vay đến việc kiểm tra sử dụng vốn, đôn đốc hộ vay trả nợ, trả lãi xử lý tồn phát sinh Tranh thủ lãnh đạo Đảng bộ, quyền cấp, nhân dân đồng tình ủng hộ việc khó thành cơng Tổ chức thực có kết phương châm “Trung ương địa phương làm”, “Nhà nước nhân dân làm” Là giải pháp định thắng lợi tồn diện, góp phần thực có kết chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo, đồng thời, giải pháp quan trọng hàng đầu tiếp tục để củng cố, xây dựng, phát triển lớn mạnh bền vững NHCSXH tương lai 3.2.7 Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền Do đời vào hoạt động, nên công tác thông tin tuyên truyền phải quan tâm mức Tổ chức tốt hoạt động thông tin, tuyên truyền NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng nhằm nâng cao nhận thức, hiểu biết quyền địa phương, nghành, đoàn thể xã hội, chủ trương mơ hình đắn, địa tin cậy người nghèo đối tượng sách để thực xố đói giảm nghèo, xây dựng xã hội giàu mạnh, công bằng, dân chủ, văn minh; đồng thời làm cho nhân dân hiểu rõ hoạt động NHCSXH có vay, có trả gốc lãi, xoá bỏ tư tưởng vốn cho, vốn trợ cấp Nhà nước 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ ngành Điều chỉnh, sửa đổi, bổ sung số nội dung quy định Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác, Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 49 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG Điều lệ tổ chức hoạt động NHCSXH cho phù hợp với giai đoạn phát triển, cụ thể: - Nội dung thứ hoạch định sách tạo lập nguồn vốn ổn định, bền vững, chế xử lý nợ rủi ro khách quan Có quy định cụ thể tỷ lệ đóng góp thống toàn quốc nguồn vốn tăng thu, tiết kiệm chi thuộc nguồn vốn Ngân sách địa phương để lập quỹ cho vay ưu đãi thực chương trình tín dụng ưu đãi địa phương - Nội dung cần tập trung chỉnh sửa thứ hai thể chế hóa cụ thể hóa chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm pháp lý phận hợp thành phương thức quản lý kênh tín dụng sách xã hội HĐQT Ban đại diện HĐQT, tổ chức nhận ủy thác, tổ TK&VV đặc biệt quyền cấp xã, người giao nhiệm vụ điều tra, phân loại hộ nghèo, hộ thụ hưởng sách xã hội khác trực tiếp quản lý danh sách phân loại 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - NHCSXH nghiên cứu chế khốn tài mang tính bền vững để tăng cường tính chủ động cho đơn vị sở, khuyến khích đơn vị địa bàn khó khăn, quy mơ dư nợ lớn 3.3.3 Đối với Tỉnh uỷ, Hội đồng Nhân dân Ủy ban Nhân dân thành phố - Thường xuyên quan tâm đạo, đưa hoạt động NHCSXH vào nội dung báo cáo giám sát thành phố, Hội đồng Nhân dân UBND thành phố - Hàng năm bổ sung nguồn vốn Ngân sách địa phương để chuyển cho NHCSXH thực cho vay giải việc làm chương trình tín dụng sách nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn địa phương 3.3.4 Đối với UBND, Ban đại diện HĐQT NHCSXH quận Đề nghị UBND, Ban đại diện cấp quận đạo UBND phường: - Làm tốt cơng tác bình xét, xác nhận, phê duyệt danh sách đối tượng sách đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo đối tượng, sách Nhà nước - Phối hợp chặt chẽ với NHCSXH thực nghiêm túc lịch giao dịch định kỳ hàng tháng xã, bố trí vị trí thuận lợi để Ngân hàng giao dịch công khai Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 50 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG nội dung theo quy định Tổng giám đốc NHCSXH - Chỉ đạo quan, ban ngành huyện, thành phố như: Cơng an, Tồ án, Viện kiểm sát, Thi hành án, Tư pháp tham gia hỗ trợ cho Chính quyền cấp xã, Hội đoàn thể nhận uỷ thác cho vay NHCSXH cấp huyện việc xử lý khoản nợ xâm tiêu, chiếm dụng, xử lý hộ vay có điều kiện trả nợ cố tình khơng trả nợ cho nhà nước 3.3.5 Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác - Thực đầy đủ nội dung văn liên tịch, hợp đồng ủy thác ký kết: tăng cường công tác kiểm tra đơn vị trực thuộc cấp huyện, cấp xã; đạo thực tốt việc bình xét đối tượng cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay đôn đốc thu hồi nợ, giảm nợ hạn, tăng tỷ lệ thu lãi - Chỉ đạo Tổ TK&VV nêu cao ý thức phục vụ hộ nghèo đối tượng sách khác, không xâm tiêu gốc lãi hộ vay hộ nghèo đối tượng sách khác, khơng thu phí hộ vay; tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát từ phát tiền vay đến sử dụng vốn thu hồi nợ; hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả, đưa mơ hình sản xuất hiệu để nhân rộng địa bàn KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khóa luận tập trung nghiên cứu số vấn đề sau đây: - Đề cập đến định hướng xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế xã hội thành phố Hải Phòng, chiến lược NHCSXH Việt Nam giai đoạn 2015 - 2020.Trên sở đề cập đến định hướng hoạt động tín dụng sách chi nhánh PGD NHCSXH quận Ngô Quyền - Đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cơng tác tín dụng chi nhánh PGD ngân hàng sách xã hội quận Ngơ Quyền,thành phố Hải Phòng Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 51 TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Ở nước ta, tác động quy luật giá trị phân hoá người sản xuất hàng hoá nhỏ, tình trạng nghèo đói cịn hậu chế độ thực dân phong kiến, chiến tranh thiên tai liên tiếp Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình xóa đói giảm nghèo đóng vai trị quan trọng địi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước.Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh q trình xóa đói giảm nghèo Việc Ngân hàng Chính sách xã hội cấp khoản tín dụng thực sách cho người nghèo vay biện pháp tích cực, quận Ngơ Quyền cho thấy mơ hình vào hoạt động cịn giai đoạn hồn thiện, bước đầu khẳng định vai trò trách nhiệm cộng đồng người nghèo thiết thực Qua nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch NHCSXH quận Ngơ Quyền, khóa luận đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo địa bàn Những kiến nghị, đề xuất đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo địa bàn quận Ngô Quyền Em tin giải pháp phát huy tác dụng có tham gia nỗ lực thân ngân hàng nhận ủng hộ phối hợp ban ngành liên quan trình thực Với khả kinh nghiệm hạn chế để hồn thành khố luận, thân em hy vọng góp phần nhỏ kiến thức để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo, thực trạng giải pháp vào việc giải vấn đề tồn thực tiễn hoạt động NHCSXH địa phương Tuy nhiên vấn đề rộng, phức tạp nhạy cảm, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu khả nhận thức thân nhiều hạn chế nên khố luận khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót, thân em mong muốn nhận góp ý Ngân hàng sở, Thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề để góp phần thực thành cơng nghiệp xố đói giảm nghèo đất nước Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 52 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 Hội đồng quản trị NHCSXH ban hành quy chế tổ chức hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Website NHCSXH Việt Nam: http://nhcsxh.chinhphu.vn Website : http://baohaiphong.com.vn Văn 316/NHCS-TD Tổng giám đốc việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Các văn nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách xã hội tháng năm 2006 Báo cáo kết hoạt động NHCSXH quận Ngô Quyền năm 2015 – 2017 Luật tổ chức tín dụng Nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Thư viện học liệu mở Việt Nam Sinh viên: Đinh Thị Thu – QT1601T 53