Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)

Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm (Luận văn thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI  PHẠM THỊ HÀ MY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THƢƠNG MẠI  PHẠM THỊ HÀ MY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PG.TS NGUYỄN THU THỦY HÀ NỘI - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu riêng thực hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thu Thủy Các số liệu kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực xuất phát từ tình hình thực tiễn ngân hàng Hà Nội, ngày… tháng… năm 2020 Tác giả luận văn PHẠM THỊ HÀ MY ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình học cao học đề tài luận văn thạc sĩ, bên cạnh nỗ lực, cố gắng, phấn đấu thân, nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình thầy, giáo trường Đại học Thương mại ủng hộ, động viên tồn thể gia đình, bạn bè đồng nghiệp quan Trước hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thày giáo hướng dẫn – PGS.TS Nguyễn Thu Thủy Cô dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình tơi làm luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới tồn thể thầy giáo trường Đại học Thương Mại nhiệt tình giảng dạy suốt trình học tập nghiên cứu trường Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè Ban lãnh đạo NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hoàn Kiếm toàn thể anh chị em đồng nghiệp ủng hộ, động viên, tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày… tháng… năm 2020 Tác giả luận văn PHẠM THỊ HÀ MY iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Thẻ toán dịch vụ thẻ toán NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò thẻ toán 1.1.2 Dịch vụ thẻ toán NHTM 16 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ toán NHTM 26 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ toán 26 1.2.2 Một số tiêu phản ánh phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM 28 1.3 Một số yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ toán thẻ 31 1.3.1 Các yếu tố khách quan 31 1.3.2 Nhóm yếu tố chủ quan 33 iv CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NHTMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 35 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Đầu Tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 35 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nguồn nhân lực sở vật chất BIDV Hoàn Kiếm 36 2.1.3 Kết kinh doanh BIDV Hoàn Kiếm 38 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tốn BIDV Hồn Kiếm 46 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ thẻ BIDV Hồn kiếm 46 2.2.2 Tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ 57 2.2.3 Tình hình phát triển dịch vụ thẻ BIBV Hoàn kiếm 59 2.3 Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ thẻ tốn BIDV Hồn Kiếm 76 2.3.1 Những kết đạt phát triển dịch vụ thẻ BIDV Hoàn Kiếm 76 2.3.2 Những hạn chế 78 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 83 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI BIDV HOÀN KIẾM 87 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 87 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 87 3.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ BIDV Hoàn Kiếm 90 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán BIDV Hoàn Kiếm 90 v 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng cáo giới thiệu dịch vụ thẻ BIDV Hoàn Kiếm 90 3.2.2 Tích cực phát triển, chăm sóc máy ATM 92 3.2.3 Đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ Chi nhánh 94 3.2.4 Hồn thiện mơ hình tổ chức, nâng cao lực đội ngũ cán 97 3.2.5 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ 98 3.2.6 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân 100 3.2.7 Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng 101 3.2.8 Đẩy mạnh cơng tác phịng chống tội phạm thẻ 102 3.3 Một số kiến nghị 103 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 103 3.3.2 Kiến nghị NHNN 107 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ 109 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 110 KẾT LUẬN 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) Banknetvn Công ty cổ phần Chuyển mạch Tài Quốc gia Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hoàn Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Kiếm Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm ĐCTC Định chế tài ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Thiết bị đọc thẻ điện tử HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐV Huy động vốn KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTTT Ngân hàng tốn thẻ PGD Phịng giao dịch PIN Mã số định danh cá nhân POS Máy bán hàng chấp nhận thẻ ngân hàng để tốn hóa đơn dịch vụ (Point of Sale) Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TCTTT Tổ chức toán thẻ Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Số lượng cán công nhân viên BIDV Hoàn Kiếm 38 Bảng 2.2 Số lượng khách hàng HĐV BIDV Hoàn Kiếm GĐ 2018-2019 40 Bảng 2.3 Kết HĐKH BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2017-2019 44 Bảng 2.4 Số lượng thẻ phát hành Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 65 Bảng 2.5 Thu phí dịch vụ thẻ BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2017-2019 68 Bảng 2.6 Cơ cấu chi phí dịch vụ thẻ Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 70 Bảng 2.7 Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ BIDV Hoàn Kiếm GĐ 2017-2019 71 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Quy mô HĐV BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2017-2019 40 Biểu đồ 2.1 Quy mơ tín dụng BIDV Hồn Kiếm giai đoạn 2017-2019 42 Biểu đồ 2.2 Thu DVR BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2017-2019 43 Biểu đồ 2.3 Số lượng máy POS tăng BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2017-2019 67 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu thu phí dịch vụ thẻ Chi nhánh GĐ 2017-2019 69 Biểu đồ 2.5 Lợi nhuận dịch vụ thẻ BIDV Hoàn Kiếm GĐ 2017-2019 72 Biểu đồ 2.6 Thu phí POS BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2017-2019 73 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 18 Sơ đồ 1.2: Quy trình tốn thẻ 20 Sơ đồ 1.3: Quy trình nghiệp vụ tra sốt, khiếu nại, địi bồi hồn 23 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức BIDV Hoàn Kiếm 37 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, với phát triển kinh tế, khoa học kỹ thuật cơng nghệ, dịch vụ tài ngân hàng khơng ngừng đa dạng hố gia tăng để đáp ứng nhu cầu ngày tốt xã hội Bên cạnh đó, việc ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ đại, ngân hàng thương mại với dịch vụ đa dạng cho phép khai thác tối đa nguồn lực tài đáp ứng cho kinh tế, đảm bảo cho thị trường tài hoạt động trơi chảy, nhịp nhàng hiệu Việc ứng dụng thẻ toán ngân hàng vào đời sống nhiều người dân không xa lạ, ngày chấp nhận tiện ích khơng thể thiếu sống đại Trong bối cảnh xu hướng toàn cầu hoá quốc tế hoá thể rõ nỗ lực đẩy mạnh tự hoá thương mại, dịch vụ khu vực tài địi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải có chuyển biến nhận thức hoạt động Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải nỗ lực đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt phát triển loại hình dịch vụ tốn khơng sử dụng tiền mặt để đáp ứng u cầu ngân hàng kinh tế nhằm phát triển ổn định Giờ dịch vụ tiện ích thẻ cung cấp cho khách hàng, thẻ khơng đơn tốn hàng hố, rút tiền mặt, chuyển khoản, toán hoá đơn, mua sắm hàng hóa dịch vụ trực tuyến mà trở thành phương tiện đa mục đích, giúp người sử dụng dễ dàng tiếp cận nhiều dịch vụ ngân hàng… Trước đòi hỏi khách hàng, đơn vị cung cấp dịch vụ thẻ tiêu biểu ngân hàng ngày trọng nhiều đến việc phát triển dịch vụ, đặc biệt tiện ích kèm với dịch vụ cung cấp theo thẻ 105 phí, lệ phí cho nhà nước; thu tiền điện, nước, học phí… cho cơng ty, trường học hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, vừa tiết kiệm chi phí đồng thời thuận tiện cho việc quản lý kinh tế vĩ mơ nhà nước  Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để đất nước phát triển hết việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật nói chung đại hố cơng nghệ ngành ngân hàng nói riêng cần thiết khơng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà cịn nằm chiến lược phát triển kinh tế chung đất nước, Nhà nước cần quan tâm có chiến lược phát triển ngành ngân hàng đồng thời dành nguồn lực định để đầu tư cho lĩnh vực này, bước nhanh chóng dần đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nước cần có sách cụ thể, chi tiết để khuyến khích ngân hàng đầu tư vào công nghệ, trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động thẻ như: - Đối với thiết bị máy móc chun dụng để phục vụ cơng tác phát hành toán thẻ ngân hàng nhà nước giảm thuế nhập (hoặc miễn thuế) để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng để dễ dàng việc nhập loại máy móc thiết bị - Miễn phần thuế cho ngân hàng đầu tư vào trang thiết bị phục vụ cho dịch vụ thẻ với thời gian năm kể từ lúc phát hành toán thẻ ngân hàng bắt đầu vào hoạt động - Về lâu dài Nhà nước cần đầu tư cho thành lập nhà máy sản xuất trang thiết bị cho ngành ngân hàng nhằm giảm giá thành sản phẩm, chủ động việc trang bị máy móc phục vụ chiến lược nhà nước tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế như: sản xuất POS, máy dập thẻ, trang thiết chuyên dùng sử dụng lĩnh vực ngân hàng Mặt khác, Nhà 106 nước cần có chiến lược mở rộng sản xuất phôi thẻ nước thay cho nguồn nhập từ nước ngồi với chi phí cao  Đầu tư cho hệ thống giáo dục Cần xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chun môn cao, để đáp ứng tốt yêu cầu ngày cao kinh tế công nghiệp dần tiến tới kinh tế tri thức đặc biệt ngành ngân hàng lĩnh vực có tầm ảnh hưởng sâu rộng đến toàn đời sống kinh tế - xã hội cần phải có sách mang tầm vĩ mơ từ phía Nhà nước Trong lĩnh vực bán lẻ ngành ngân hàng đặc biệt thẻ tốn Nhà nước cần khuyến khích trường đại học có đào tạo chun ngành tài - ngân hàng cần mở rộng thêm mơn học có kiến thức chun sâu thẻ tốn, thẻ tín dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ  Đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm thẻ Hầu vụ thẻ giả thời gian qua ngân hàng ngân hàng nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan pháp luật để ngăn chặn kịp thời, nhiên theo thống kê số tội phạm có liên quan đến thẻ tốn ngày gia tăng với thủ đoạn ngày tinh vi, Việt Nam, mặt khác hệ thống văn quy phạm pháp luật thiếu yếu, nhiều sơ hở, beeb cạnh hệ thống trang thiết bị kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng cịn nghèo nàn lạc hậu trở thành điều kiện lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động Vì nhà nước cần đẩy mạnh xây dựng văn quy phạm pháp luật kinh tế, tài ngân hàng, tăng nặng khung hình phạt cho hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực ngân hàng đặc biệt nghiệp vụ thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số 107 3.3.2 Kiến nghị NHNN  Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hiện Việt Nam có Quyết định 371/1999 QĐ – NHNN1 ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN “về việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng”, văn mang tính hướng dẫn chung thẻ cịn quy trình thẻ cụ thể ngân hàng tự xây dựng chưa có thống chung Trong tương lai thị trường thẻ cịn phát triển ngân hàng có cạnh tranh ngày gay gắt cần có mơi trường pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ rõ ràng, thống với văn có liên quan khác như:quản lý ngoại hối, tín dụng chung…  Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ NHNN cần khuyến khích NHTM có BIDV đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ cách trợ giúp NHTM nước sách, điều kiện sở hạ tầng… việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài, đồng thời cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc, đồng vi phạm quy chế hoạt động thẻ  Cải thiện sách ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối nhàn nước có đưa quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT nhiên chưa đề cập đến hạn mức tối đa cho thẻ tốn thẻ tín dụng cụ thể ngân hàng nước phát hành, dẫn đến việc quy định không mang 7.000 USD tiền mặt nước ngồi khơng có tác dụng chủ thẻ dùng thẻ toán quốc tế phát hành Việt Nam nước tốn chi tiêu vượi mức quy định (7.000 USD) Vì cần phải có quy định riêng rõ thẻ toán, đặc biệt thẻ tín dụng 108 quốc tế để hướng tới mục tiêu vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng đồng thời ngăn chặn việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nước phải tạo điều kiện cho phát triển thẻ ngân hàng  Phát triển liên minh thẻ Banknet hệ thống giúp NHTM thành viên kết nối ATM với nhau, đồng thời khai thác chia sẻ tiện ích sản phẩm ngân hàng hệ thống, việc tham gia vào Banknet ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng thẻ ATM Việt Nam tiện lợi nhiều việc toán máy ATM, thay sử dụng dịch vụ máy ATM Ngân hàng phát hành, khách hàng sử dụng tất máy ATM ngân hàng khác miễn ngân hàng thành viên Banknet Do vậy, NHNN cần phải đứng trực tiếp quản lý, đầu mối việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng kinh tế; đồng thời sở NHNN có sở để tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng để phục vụ mục đích quản lý NHNN Việc thành lập liên minh thẻ giúp cho ngân hàng nước toán xử lý giao dịch nội địa thẻ mà không cần phải thơng qua TCTQT, góp phần làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao nước, góp phần làm tăng nhanh tốc độ toán nước, giải triệt để vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí lớn cho thành phần tham gia tốn khơng phải trả khoản phí cho TCTQT Vì ngân hàng áp dụng mức phí chiết khấu định tốn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ số giao dịch nội địa cho ĐVCNT, từ góp phần khuyến khích việc sử dụng thẻ chủ thẻ ĐVCNT, đồng thời qua ngân hàng thành viên cập nhật chia sẻ nhanh 109 thông tin tội phạm thẻ, hình thức thẻ giả mạo… 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Hiệp hội thẻ Việt Nam đời dựa sở mục đích cơng cho tất ngân hàng tham gia thị trường thẻ cạnh tranh với cách lành mạnh, nhiên thị trường thẻ ngày sơi động tính cạnh tranh ngày khốc liệt tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vậy, với mục tiêu thị trường thẻ nước phát triển cách lành mạnh, ngân hàng kinh doanh thẻ công hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động cụ thể như: Là đầu mối tổ chức hoạt động tun truyền tới cơng chúng tiện ích sử dụng thẻ, nâng cao nhận thức người dân hoạt động tốn dịch vụ, hàng hóa không dùng tiền mặt Tiến hành xây dựng khung thỏa thuận chung cho ngân hàng, để thống sách giá, phí… dịch vụ thẻ, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh hình thức giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thương hiệu thẻ ngân hàng Hiệp hội trung tâm đầu mối để thiết lập kết nối tập trung TCTQT thay để ngân hàng tự thực hiện, tạo điều kiện cho việc quản lý nhà nước đưa khuyết sách quản lý nhà nước cho kinh tế Hiệp hội thẻ cần khuyến khích mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ toán NHTM, trợ giúp cho NHTM việc phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ, cho phép NHTM nước áp dụng vài ưu đãi định để nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng nước ngồi, đồng thời cần có chế tài xử phạt nghiêm khắc đơn vị vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ 110 Là đầu mối để đề xuất với NHNN cho phép NHTM thành lập quỹ dự phòng rủi ro nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý rủi ro kinh doanh thẻ chung ngân hàng mà nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN Hiệp hội giữ vai trò chủ đạo, đầu mối việc huy động nguồn vốn đầu tư nước để xây dựng thẩm định dự án đầu tư hoạt động dịch vụ thẻ Kiến nghị với Nhà nước việc xem xét miễn/giảm thuế cho loại hình kinh doanh dịch vụ mẻ tạo điều kiện để NHTM giảm giá thành dịch vụ thẻ, để khuyến khích người dân tích cực tham gia sử dụng dịch vụ thẻ đẩy mạnh tốc độ toán thị trường thẻ Hiệp hội đầu mối thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi, khoá đào tạo nghiệp vụ thẻ cho NHTM, NHTM trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nhận thức cán nhân viên lĩnh vực kinh doanh thẻ Đồng thời Hiệp hội cần đề nghị NHNN hỗ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ hạch toán, báo cáo, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu quản lý NHNN, giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Việt Nam quốc tế 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.4.1 Hoàn thiện công nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ Cùng với phát triển vũ bão CNTT nay, việc đại hóa cơng nghệ Ngân hàng vừa xu tất yếu khách quan vừa địi hỏi xúc Ngân hàng Nó nhân tố định thắng lợi cạnh tranh Nếu Ngân hàng nắm bắt cơng nghệ tiên tiến bí giúp Ngân hàng cạnh tranh thành cơng thương trường 111 - BIDV cần tiếp tục nâng cấp hệ thống máy chủ, máy chủ dự phòng để đảm bảo cho hệ thống toán thẻ hoạt động ổn định, thông suốt không điều kiện bình thường mà đáp ứng tốt vào thời điểm cao điểm nhu cầu giao dịch tăng cao Việc nâng cấp phải tính đến xu hướng phát triển thị trường tương lai nhằm đảm bảo chủ động thị trường phát triển, lượng giao dịch tăng lên Mặt khác, hướng tới việc chuẩn hóa cơng nghệ theo chuẩn chung giới để đảm bảo tốt cho trình hội nhập, tiếp cận hợp tác cung cấp dịch vụ toán với tổ chức toán thẻ quốc tế - BIDV cần liên tục cập nhật, làm chủ phát triển hệ thống phần mềm quản lý hoạt động toán ngân hàng nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng, tất phần mềm sử dụng BIDV cơng ty nước ngồi cung cấp, điều nảy sinh nhiều vấn đề q trình sử dụng như: Khả làm chủ cơng nghệ (do vấn đề trình độ cán bộ, quyền phần mềm…),tính tương thích chương trình với mơi trường quản lý không cao dẫn đến phải điều chỉnh thay đổi làm cho chi phí tăng cao thời gian phải chuyển yêu cầu thương thảo với nhà cung cấp để tiến hành cập nhật - BIDV cần đầu tư vào hệ thống đường truyền tốt hệ thống ATM nên có đường truyền riêng để đảm bảo khơng xảy tình trạng nghẽn mạch máy ATM hoạt động ổn định không xảy trường hợp đáng tiếc trích tiền tài khoản khách hàng khách hàng chưa nhận tiền… BIDV cần tích cực chủ động việc phối hợp với phía bưu viễn thơng để đảm bảo đường truyền không bị gián đoạn, nghẽn mạch hệ thống ATM vào thời gian cao điểm, cần thực dịch vụ bảo trì bảo dưỡng định kỳ cho thiết bị chuyên dụng thẻ 112 - Cần có chế phối hợp thông tin rõ ràng, qua lại kỹ thuật nghiệp vụ để xử lý cố máy ATM, riêng cán làm kỹ thuật cần thiết phải có đào tạo kiến thức chuyên sâu nghiệp vụ liên quan tới lĩnh vực kinh doanh thẻ để hỗ trợ tốt việc xử lý cố kỹ thuật phát sinh trình hoạt động hay triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ 3.3.4.2 Tăng hoạt động Marketing cách thống tồn hệ thống Với thói quen sử dụng tiền mặt Việt Nam phổ biến, mặt khác, người dân chưa thực hiểu biết hết tiện ích lợi ích mà dịch vụ thẻ mang lại chưa thu hút nhiều quan tâm Mặt khác, hệ thống BIDV, chi nhánh thường có sách phát triển dịch vụ cách tự phát, thiếu tính thống chi nhánh với gây nên cạnh tranh chi nhánh địa bàn, ảnh hưởng xấu đến hình ảnh ngân hàng Chính vậy, cần phải có sách khuyếch trương sản phẩm thẻ cách thống bản, tăng cường tính phối hợp chi nhánh, nâng cao vai trò đầu mối trung tâm thẻ hoạt động dịch vụ thẻ đưa tiện ích sản phẩm thẻ tới tầng lớp nhân dân nhằm mục đích tăng cao số lượng khách hàng tiềm Xây dựng sách khách hàng hướng đến chế độ ưu đãi cho cách khách hàng quan trọng, tiềm nhằm kích thích nhu cầu sử dụng dịch vụ như: Giảm tỉ lệ đảm bảo thẻ tín dụng, thấu chi, chế độ phục vụ ưu tiên giao dịch với ngân hàng, thăm hỏi dịp lễ, tết 3.3.4.3 Nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ - Đối với thẻ tín dụng quốc tế: BIDV cần nghiên cứu triển khai biện pháp nhằm rút ngắn thời gian phát hành bàn giao thẻ tín dụng tới tay khách hàng nhanh Mặt khác, tiếp tục nghiên cứu để liên kết thẻ tín dụng với hãng thời trang, dịch vụ làm đẹp, ẩm thực, dịch vụ vui chơi giải trí 113 phổ biến, phù hợp với người có thu nhập từ trung bình trở lên - Nghiên cứu để phát hành sản phẩm thẻ như: thẻ trả trước, thẻ công ty, Thẻ quà tặng, Thẻ trả lương…ngày phong trào giao dịch mua bán hàng hóa qua internet thẻ quốc tế tăng cao giao dịch thẻ có ưu điểm nhanh chóng, thuận tiện, khách hàng tự giao dịch nhiều địa điểm mà đến ngân hàng, không cần phải chứng minh mục đích sử dụng ngoại tệ với quan quản lý Với giao dịch này, giao dịch thẻ trả trước thực nhanh nhiều so với thẻ ghi nợ tiến hành giao dịch, số tiền giao dịch thẻ trả trước trừ trực tiếp tài khoản chủ thẻ với thẻ ghi nợ phải có hai bước: trừ tài khoản thẻ, từ liên kết đến tài khoản cá nhân để thể giao dịch tài khoản cá nhân - Đối với thẻ ghi nợ nội địa: BIDV cần tiếp tục nghiên cứu để đưa loại thẻ đồng thương hiệu, thẻ liên kết liên kết lĩnh vực du lịch: công ty du lịch Vietravel, công ty Du lịch Việt…; bưu điện, giao thơng, giáo dục… 3.3.4.4 Quy trình nghiệp vụ Cải tiến quy trình xử lý Hủy chuẩn chi giao dịch nhằm giảm thiểu thủ tục, giấy tờ BIDV khó khăn cho Chi nhánh xử lý, giảm thời gian thủ tục khiếu nại cho chủ thẻ Cải tiến quy trình phát hành thẻ: Bổ sung phương thức nhập hồ sơ phát hành thẻ theo lơ; Cải tiến quy trình phát hành thẻ qua kênh bán ngồi nhằm nâng cao hiệu cơng tác bán hàng Cải tiến quy trình chăm sóc khách hàng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ BIDV, đặc biệt chủ thẻ tín dụng, chủ thẻ VIP/chủ thẻ có doanh số giao dịch cao…; Tăng cường phối hợp với TTCSKH để gia tăng tỉ lệ thẻ hoạt động tăng cường hài lòng khách hàng Cải tiến quy trình cấp quản lý tín dụng: 114 Quy trình cấp hạn mức tín dụng thẻ phù hợp với nhu cầu độ tín nhiệm khách hàng Xây dựng phương án chuyển theo dõi khoản nợ xấu sang SIBS để hỗ trợ Chi nhánh giải vướng mắc Hệ thống quản lý thẻ Cadencie trình thu nợ xấu khách hàng (thay đổi thứ tự ưu tiên toán, thực chế miễn giảm lãi phí …) Xây dựng phương án triển khai thực sách cấu lại thời hạn trả nợ thẻ tín dụng theo Quy định BIDV (chính sách chưa thực cho thẻ tín dụng hệ thống Quản lý thẻ Cadencie khơng hỗ trợ tính điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ) 115 KẾT LUẬN Trước cạnh tranh ngày gay gắt từ NHTM khác, việc phát triển dịch vụ nói chung, dịch vụ thẻ nói riêng đóng vai trò quan trọng việc tăng trưởng ổn định thu nhập Do việc phát triển dịch vụ thẻ yêu cầu tất yếu Dựa mục đích nghiên cứu, đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm” đạt số kết sau: Thứ nhất, đề tài hệ thống hoá vấn đề lý luận dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ, để làm sở luận cho việc đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ BIDV HOÀN KIẾM; đồng thời rút học cho BIDV Hồn Kiếm lĩnh vực thẻ tốn Thứ hai, đề tài sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ BIDV Hồn Kiếm giai đoạn 2020 - 2023 Qua nhận định kết đạt hạn chế cần khắc phục; đặc biệt nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn tới hạn chế, làm sở thực tiễn cho đề xuất giải pháp Thứ ba, sở lý luận chương 1, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh chương 2, đồng thời xuất phát từ mục tiêu, định hướng BIDV Hoàn Kiếm, đề tài đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện điều kiện hướng tới phát triển dịch vụ thẻ BIDV Hoàn Kiếm Với kết nghiên cứu mình, học viên hy vọng đóng góp vào phát triển dịch vụ thẻ BIDV Hồn Kiếm nói riêng Ngân hàng TMCP Đầu tư 116 Phát triển Việt Nam nói chung Tuy cố gắng, song phân tích, kiến nghị giải pháp luận văn đưa chưa thực đầy đủ hồn hảo, Học viên mong có đóng góp thầy cơ, đồng nghiệp bạn bè Cuối cùng, học viên xin gửi lời cảm sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thu Thủy tận tình giúp đỡ tơi hồn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Thành Bình (2015), Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, luận văn thạc sĩ trường Đại học Quốc tế Hồng Bàng Phạm Thị Bích Duyên (2016), Chất lượng dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng thương mại Việt Nam, luận án tiến sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc Dân PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Văn Hạnh (2016), Phát triển dịch vụ thẻ Vietinbank Vĩnh Phúc, viết đăng tải website Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2008, 2009, 2010), Báo cáo hội nghị thường niên, Hà Nội Đặng Công Hồn (2011) Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam: Nhìn từ sở thực tiễn Tạp chí ngân hàng, số 17 tháng 9/2011 Lê Đình Hợp (2010) Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, năm 2010 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2011), Bản công bố thông tin IPO BIDV, Hà Nội Hoàng Tuấn Linh (2009), Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam, luận án tiến sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Nguyễn Thị Thùy Linh (2016), Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình, luận văn thạc sĩ học viện Hành Chính Quốc Gia 10 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017, 2018, 2019), Báo cáo thường niên, Hà Nội 11 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn 2009 -2015, định hướng 2015, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư số 19/2016/TTNHNN, ngày 30 tháng năm 2016 13 Bích Ngọc (2014), Giải pháp cho dịch vụ thẻ ngân hàng, viết tạp chí Kinh doanh pháp luật 14 Nguyễn Thái Minh Thư (2017), Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 15 Trung tâm thẻ BIDV (2016) Tài liệu tập huấn nghiệp vụ thẻ BIDV 16 Trung tâm thẻ BIDV (2016) Cẩm nang sản phẩm thẻ BIDV 17 Trung tâm thẻ BIDV (2019) Báo cáo đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ BIDV năm 2018 – 2019 18 Website: http://banknetvn.com.vn http://www.bidv.com.vn http://www.sbv.com.vn Tiếng Anh Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Douglas Akers, Brian Lamm, Jay Golter, Martha Solt (2005) Overview of Recent Developments in the Credit Card Industry FDIC Banking Review, Vol 17, No Lawrence J Radecki (1999) Banks’ Payments-Driven Revenues Research and Markets Analysis Group Federal Reserve Bank of New York Volume 5, Number ... Machine) Banknetvn Công ty cổ phần Chuyển mạch Tài Quốc gia Việt Nam BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hoàn Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển. .. HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI BIDV HOÀN KIẾM 87 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm. .. Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Định hướng số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 8