Tài liệu Consumer Reports, “người vay tiền cẩn thận với lệ phí”. pdf

Consumer Reports, “người vay tiền cẩn thận với lệ phí”. Trần Phương Minh Ai cũng hiểu là không nhà kinh doanh nào làm “không công” cái gì cho người khác mà tồn tại được ngày này sang ngày khác. Bất cứ loại dịch vụ nào cũng vậy, người ta dựa vào các khoản lệ phí, tiền công để tiếp tục phục vụ mọi người. Nhất là trong lĩnh vực tài chính, nó chồng đống lên nhau nhiều thứ lệ phí bất cứ người nộp đơn vay tiền nào cũng cảm thấy “chóng mặt”. Tại Mỹ, Anh và một số nước châu Âu khác, đại đa số những người vay tiền để mua nhà hoặc tái tài trợ lại món nợ trên căn nhà đều không hiểu rõ lắm về các khoản lệ phí ghi trên bản ước lượng phí tổn của vụ vay nợ. Hầu hết đều “nghe giải thích làm sao biết làm vậy” chứ thật tình các loại lệ phí đó có chính đáng không thì hoàn toàn mù tịt. Ðối với một cá nhân, chi phí cho một lần vay nợ mua nhà trên dưới 3.000 USD nếu có “bị móc túi” thêm do người đại diện nhà tài trợ “hơi tham lam” thì cũng chỉ từ vài chục tới một hai trăm ngay khi xong thủ tục giấy tờ. Tuy nhiên, theo một bản phúc trình của tạp chí Consumer Reports (CR) mới đây, các công ty và các doanh nhân cả nước Mỹ đã chi ra đến 216 tỷ USD để trả các loại lệ phí cho tất cả các loại dịch vụ tài chính, thì đây lại là con số khổng lồ cần phải lưu ý. Một điều làm cho giới tiêu thụ “không biết thế nào mà lần” và “nhà tài trợ hay ngân hàng nào lương thiện hơn?” Vì đọc trên các quảng cáo báo chí hoặc truyền thanh truyền hình, người ta thấy thật hấp dẫn. Chẳng hạn: Tất cả mọi thứ lệ phí chỉ tối đa là 395 USD. Hoặc là: Không tính tiền lấy bản tiểu sử tín dụng (credit report), không tốn tiền giám định trị giá nhà (appraisal report) v.v . Không có ai “làm chùa” cái gì cho ai cả, nhất là trong lĩnh vực dịch vụ tài chính. Chuyên viên giám định trị giá bất động sản phải được trả công, đây là điều chắc chắn. Công ty cung cấp bản tiểu sử tín dụng phải được trả tiền, đây cũng là điều chắc chắn. Và nhiều thứ lệ phí khác cũng phải trả tiền mới có người làm hầu hoàn tất mọi thủ tục cho một hồ sơ vay nợ. Tuy nhiên, nên nhớ điều này. Trong lãnh vực dịch vụ địa ốc và tài trợ địa ốc, theo luật, bất cứ lệ phí của dịch vụ nào cũng “điều đình” được (negotiable). Bởi vậy, lệ phí của các công ty tài trợ và ngân hàng tài trợ cũng có thể nhiều ít khác nhau, tùy theo sự hiểu biết và điều đình của khách hàng. Theo tìm hiểu của tạp chí CR, một trong những thứ đẩy số tiền chi phí vay nợ lên cao là “Yield Spread Premiums” (YSPs). Ðây là số tiền hoa hồng (ngoài tiền points, mà các doanh nhân hay quen tới cụm từ “chấm” thí dụ “một chấm” hay “hai chấm” tức là lệ phí 1% hay 2% phải trả cho công ty tài trợ trên số tiền xin vay, chưa kể các loại lệ phí khác) phụ trội bên ngoài “points” mà công ty tài trợ trả cho các công ty môi giới tài trợ (mortgage broker). Số tiền này, một văn phòng môi giới tài trợ chỉ có được khi con nợ được cho vay với lãi suất cao hơn mức thấp nhất ở trong ngày “khóa” lãi suất. Cũng có thể, công ty tài trợ vẫn thưởng cho văn phòng mội giới tài trợ một tỉ lệ nhỏ dù con nợ được vay với lãi suất trong ngày, không nhất thiết phải ép được với lãi suất cao hơn bình thường. Số tiền này, thí dụ 0,25% hoặc 0,5% trên số tiền cho vay, nhà tài trợ trả ngay cho văn phòng môi giới khi mọi thủ tục vay nợ hoàn tất. Nhưng số tiền đó lại là số tiền mà nhà tài trợ lấy lại từ con nợ cả vốn lẫn lời chia đều ra trong suốt thời kỳ trả nợ (15 năm hay 30 năm). Đúng ra, cái khoản YSPs người ta không nhìn thấy nó trên các tờ ước tính phí tổn cho tới khi con nợ được đọc các tờ giấy cuối cùng một hai ngày trước khi nhìn thấy hợp đồng vay nợ và chuẩn bị ký tên. “Loại phí tổn đó đã không được thông báo rõ ràng đến giới tiêu thụ, nên đã có nhiều vụ kiện xảy ra. Nhiều cuộc điều trần ở Quốc hội cũng đã cho thấy các ngân hàng hay công ty tài trợ đã trả tiền cho các văn phòng môi giới tài trợ để những người này cho vay với lãi suất cao hơn. Lãi suất càng cao hơn bình thường, văn phòng môi giới tài trợ được thưởng công (rebate) nhiều hơn”. CR cũng cho biết thêm văn phòng môi giới tài trợ, ngân hàng hoặc các công ty tài trợ lấy tiền từ khách hàng để trả cho các công ty cung cấp dịch vụ liên hệ, thí dụ công ty cung cấp bản tiểu sử tín dụng, công ty giám định trị giá bất động sản, công ty giám định hiện trạng căn nhà (home inspection) v.v . Nhưng rất nhiều trường hợp, số tiền đó thường bị “đội” lên thêm một nấc để văn phòng môi giới hay nhà tài trợ kiếm ăn thêm. Thí dụ, tiền cung cấp bản tiểu sử tín dụng khách hàng phải trả là 50 USD nhưng công ty cung cấp bản tiểu sử tín dụng chỉ được hưởng trên dưới 30 USD. Cũng vậy, một bản báo cáo giám định trị giá nhà (appraisal report) khách hàng phải trả 300 USD nhưng công ty làm việc này chỉ nhận được $250, thí dụ như vậy. Ðây là một số chi phí làm cho tốn phí vay nợ đội lên cao hơn là tốn phí thật của nó. Tạp chí CR than phiền rằng bản “Good Faith Estimate” (Bản ước tính phí tổn vay nợ trung thực - tạm dịch) mà giới tiêu thụ được trao cho khi điền đơn xin vay tiền, không cho người ta biết rõ ràng về các khoản lệ phí vay nợ. Bởi vì khi cộng cái khoản YSPs vào các loại chi phí khác vào ngày ký giấy nợ hoặc chỉ một hai ngày trước đó con nợ mới được cho biết thì vừa không công bằng vừa đẩy phí tổn vay nợ lên thêm mấy nghìn USD nữa. Theo tạp chí CR, trong phần lớn các trường hợp, người ta có thể đòi hỏi chứng minh cho các loại lệ phí trên tờ tổng kết mọi khoản tiền trong vụ vay nợ (Closing Statement). Người ta có thể điều đình để loại bỏ các loại phí tổn thấy phi lý và không được biết từ trước. Nếu người xin vay nợ có thể đòi hỏi để nhìn thấy tờ “Closing Statement” nhiều ngày trước khi ký giấy nợ thì càng có lợi hơn vì có cơ hội tìm hiểu và nghe giải thích. Người ta có quyền không ký hồ sơ vay nợ nếu thấy có những loại lệ phí vô lý trên đó. Tuy nhiên, hành động này hợp lý về phương diện vay tiền, nhưng lại có các hệ quả đối với bản hợp đồng mua nhà và các rắc rối dẫn đến kiện tụng. (Tổng hợp theo Business2.0) . Consumer Reports, “người vay tiền cẩn thận với lệ phí”. Trần Phương Minh Ai cũng hiểu là không nhà kinh. khoản lệ phí, tiền công để tiếp tục phục vụ mọi người. Nhất là trong lĩnh vực tài chính, nó chồng đống lên nhau nhiều thứ lệ phí bất cứ người nộp đơn vay tiền