Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN THỊ DUYÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN THỊ DUYÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 60.62.01.15 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN HỮU DÀO Hà Nội, 2014 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tôi, thực dựa sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Trần Hữu Dào Các số liệu, bảng biểu có nguồn gốc rõ ràng kết luận văn trung thực, nhận xét, phương hướng đưa xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm có TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ DUYÊN ii MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC… ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii ĐẶT VẤN ĐỀ Chương 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined.4 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 27 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Nhóm khách quan 21 1.3.2 Nhóm chủ quan 23 1.4 Kinh nghiệm thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng giới Việt Nam 27 iii 1.4.1 Các ngân hàng giới 27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam NHN0&PTNT Việt Nam 30 1.5 Một số cơng trình nghiên cứu có liên quan 31 Chương ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Đặc điểm Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 33 2.1.1 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 33 2.1.2 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 35 2.2 Phương pháp nghiên cứu 41 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 41 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 42 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 45 3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo& PTNT chi nhánh Hà Tây 45 3.1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tây 45 3.1.2 Tình hình cho vay NNNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 57 3.1.3 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2011 - 2013 63 3.2 Đánh giá chung chất lượng tín dụng chi nhánh Hà Tây 69 3.2.1 Những thành tựu đạt 69 3.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 70 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 76 3.3.1 Định hướng phát triển kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 76 iv 3.3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 77 3.3.3 Đối với công tác nguồn vốn 83 3.3.4 Các giải pháp liên quan khác 84 3.4 Một số kiến nghị 86 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 86 3.4.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 89 3.4.3 Kiến nghị với Bộ, ngành liên quan 89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Nguyên văn ATM Máy rút tiền tự động BĐS Bất động sản CNH - HĐH Cơng nghiệp hố - đại hoá CP Cổ phần CPI Chỉ số giá tiêu dùng DN DNNN Dư nợ doanh nghiệp nhà nước DN TDH Dư nợ trung dài hạn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VAT Thuế giá trị gia tăng VND Đồng Việt Nam XNK Xuất nhập CIC Trung tâm thông tin tín dụng NVTD Nhân viên tín dụng vi CMND Chứng minh thư nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG TT Tên bảng Trang 3.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 - 2013 57 3.2 Dư nợ tín dụng giai đoạn 2011 - 2013 66 3.3 Tình hình cho vay chi nhánh Hà Tây 68 3.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh tế 69 3.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 71 3.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đảm bảo tiền vay 72 3.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền 73 3.8 Tổng hợp kết điều tra khảo sát khách hàng vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 74 3.9 Tình hình nợ q hạn theo nhóm NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 77 3.10 Tình hình nợ hạn hoạt động tín dụng 78 3.11 Tình hình nợ xấu hoạt động tín dụng 79 3.12 Tỷ lệ vốn ngắn hạn vay TDH chi nhánh Hà Tây 80 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Tên hình TT Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hà Tây 37 3.1 Biểu đồ tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 47 3.2 Sơ đồ quy trình tín dụng 49 3.3 Biểu đồ mức độ đánh giá chất lượng tín khách hàng vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 65 ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng mạch máu kinh tế kênh trung gian huy động vốn kênh cung cấp vốn cho kinh tế Kể từ kinh tế nước ta chuyển từ kinh tế tự cung tự cấp sang kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa, theo chế thị trường có quản lý nhà nước với kiện Việt Nam gia nhập WTO ngày 11/01/2007 khiến cho thị trường tài ngân hàng trở nên sơi động hết, ngân hàng thương mại bước vào chạy đua tăng vốn điều lệ nhằm đáp ứng nhu cầu khai thác thị trường tài nhiều tiềm nước ta Khả cung ứng tín dụng ngân hàng thương mại tăng lên khối lượng số lượng sản phẩm tín dụng Đặc biệt năm 2013 đánh giá năm đầy khó khăn với hệ thống ngân hàng giới nói chung Việt Nam nói riêng H ệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với khó khăn, thách thức chưa có, năm 2013 ngân hàng gồng với khó khăn khoản, lợi nhuận nhiều ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề Hoạt động tín dụng khơng có vai trị quan trọng kinh tế nói chung, với doanh nghiệp nói riêng mà cịn vơ quan trọng thân ngân hàng Nói lẽ, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản tạo nguồn thu ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động lại tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn chí phải cấu lại ngân hàng Chính mà “chất lượng tín dụng” vấn đề mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm giai đoạn phát triển để hạn chế thấp rủi ro, tổn thất Với lý đó, tơi lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây" để nghiên cứu nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn làm rõ cho vấn đề 80 nguồn thu khác mà khách hàng cam kết để trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ có cố Cơng tác kiểm tra, theo dõi đôn đốc thu nợ lãi khâu quan trọng trình cho vay Nhằm tránh tình trạng rủi ro đạo đức xảy ra, cán tín dụng cần phải thường xun kiểm tra q trình sử dụng vốn trả nợ gốc lãi vay khách hàng, bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhằm kịp thời phát vi phạm khả phát sinh nợ hạn để có biện pháp xử lý NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây coi công tác thu nợ trọng tâm phải thực thường xuyên, liên tục Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát trình hoạt động dự án, khách hàng để thu nợ 3.3.2.3 Chú trọng công tác đánh giá, phân loại khách hàng để có hướng đầu tư tín dụng phù hợp Trong kinh tế thị trường, với việc mở rộng phạm vi quy mơ hoạt động tín dụng, đối tượng khách hàng ngày phong phú, khả rủi ro thất vốn vay ngày tăng Để đảm bảo an toàn kinh doanh sử dụng vốn có hiệu quả, ngân hàng cần chọn khách hàng tốt sở đánh giá xem xét khách hàng Có thể đánh giá mặt chủ yếu sau: - Đánh giá tình hình tài khách hàng - Tình hình quan hệ với ngân hàng, bạn hàng - Đánh giá lực sản xuất kinh doanh vị trí doanh nghiệp - Đánh giá sách nhà nước ngành, xu hướng phát triển ngành, tính chất khách hàng - Đánh giá hệ thống quản lý khách hàng Qua công tác đánh giá khách hàng, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng để có giới hạn cụ thể việc đầu tư vốn nhằm tránh rủi ro tín dụng xảy 81 Ngồi giải pháp trực tiếp nhằm mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây cần quan tâm đến giải pháp hỗ trợ sau:  Mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, điểm gửi rút tiền tự động khu vực tập trung dân cư, trung tâm kinh tế, thương mại dịch vụ nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn mở rộng đầu tư tín dụng có tín dụng trung dài hạn  Đầu tư thiết bị, kỹ thuật tin học đại nối mạng tồn hệ thống tới phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng cung cấp thông tin kịp thời hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng yêu cầu đại hóa ngân hàng  Thành lập phận chuyên nghiên cứu, phân tích thơng tin khách hàng, dự báo tình hình phát triển ngành kinh tế giúp cho ngân hàng có định đầu tư đắn, tránh tượng rủi ro ngành nghề xảy  Xác định sách chiến lược để có sách đầu tư phù hợp với thời kỳ 3.3.2.4 Hồn thiện cơng tác thẩm định trước cho vay Trong chế thị trường nay, doanh nghiệp khác, tổ chức tín dụng cạnh tranh liệt, hướng tới mục tiêu cuối lợi nhuận Song lợi nhuận rủi ro tồn song song, mà mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng cao, làm để vừa có lợi nhuận, hạn chế thấp rủi ro, đặc biệt rủi ro hoạt động tín dụng vấn đề khơng chi nhánh Hà Tây mà hệ thống NHTM phải quan tâm Cơng tác thẩm định có ảnh hưởng lớn đến hiệu tín dụng, tiến hành cách xác, với chất lượng cao đảm bảo an tồn, vừa có khả sinh lời cao 82 Trong việc thẩm định định cấp tín dụng, khơng nên coi tài sản chấp chỗ dựa an tồn cho việc cấp tín dụng Tài sản chấp sở để ngân hàng thu hồi nợ, cơng việc khó khăn, điều kiện nước ta nay, thu hồi nợ tài sản biện pháp tốt mà giải pháp tình thế, bắt buộc Vì vậy, khoản tín dụng có tài sản đảm bảo chi nhánh cần việc thẩm định nói riêng quy trình tín dụng nói chung cách nghiêm ngặt cấp tín dụng khơng có đảm bảo tài sản Việc lựa chọn tài sản đảm bảo đơn vị cần cải tiến hơn, đảm bảo phải tài sản có tính thị trường, dễ mua bán chuyển nhượng Đơn vị cần tích cực việc điều tra giám sát tài liệu kế toán khách hàng qua thời kỳ, đặc biệt tìm hiểu thị trường qua bạn hàng khách hàng, quan, tổ chức kinh tế có quan hệ đâu tư lĩnh vực mà khách hàng tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, công việc mà NHTM quốc doanh Việt Nam nói chung cịn chưa thực trọng 3.3.2.5 Nâng cao đạo đức kinh doanh cán tín dụng Con người chủ thể sáng tạo, người làm nguồn cải vật chất xã hội, nhân tố định phát triển nhân loại Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực cao, am hiểu nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt, khách quan, trung thực góp phần định tạo phát triển nhanh chóng bền vững tất NHTM Hiện chi nhánh có đội ngũ cán tín dụng tương đối tốt, cần có giải pháp sau để nâng cao chất lượng đội ngũ tín dụng nữa, đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động tín dụng nói riêng toàn hoạt động đơn vị nói chung thời kỳ đổi mới: - Tích cực đào tạo, đào tạo lại nhằm nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng Chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định rõ đối 83 tượng nội dung đào tạo, trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn kiến thức xã hội khác - Về tuyển dụng, chi nhánh cần ban hành cụ thể hóa sách thu hút nhân tài, người có trình độ lĩnh vực chuyên môn ngân hàng Đây sở tạo lực cạnh tranh cho đơn vị Trong trình tuyển dụng, cần trọng tới việc đánh giá hiểu biết xã hội, lực thích ứng với ứng viên với địi hỏi chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp khác - Lựa chọn bố trí cán có trình độ chun mơn, có đạo đức tốt vào vị trí phù hợp, đảm bảo người việc, nhằm khai thác tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để lực, sở trường , mạnh cán - Có chế độ bố trí nhân sự, sách tiền lương, chế độ phê bình, khen thưởng cơng hợp lý dựa lực thành tích làm việc để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán 3.3.3 Đối với công tác nguồn vốn 3.3.3.1 Nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHTM muốn đủ tiềm lực tài phục vụ cho hoạt động tín dụng, để dư nợ tín dụng tăng trưởng theo kế hoạch, cơng tác huy động vốn phải tiến hành đồng bộ, hiệu Hiện nay, công tác huy động vốn chi nhánh tiến hành tốt, cần cải tiến Một số giải pháp để công tác đạt hiệu là: - Đơn vị cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn nữa, hình thức áp dụng là: phát hành trái phiếu ngân hàng Trái phiếu ngân hàng công cụ vay nợ dài hạn thị trường vốn, giấy nhận nợ ngân hàng người mua cam kết trả nợ lãi theo kỳ hạn định Đối với người mua giấy chứng nhận đầu tư quyền hưởng lợi theo lãi suất 84 tổng số tiền đầu tư Huy động trái phiếu hình thức phổ biến nước khu vực giới Đây hội để đơn vị huy động vốn trung dài hạn - Để trái phiếu ngân hàng thêm hấp dẫn, đơn vị nên trọng phát hành trái phiếu vô danh để giúp người mua trái phiếu dễ dàng việc chuyển nhượng, toán nợ cần thiết tạo điều kiện cho trái phiếu dễ lưu hành thị trường chứng khốn - Ngồi ra, đơn vị cịn phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi đa dạng hóa hình thức huy động thời hạn thể thức huy động, tạo thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng - Thường xuyên tiến hành nghiên cứu xây dựng chiến lược maketing ưu việt hơn, phù hợp với tình hình biến động thị trường, kinh tế Tìm hiểu nắm bắt tâm lý khách hàng để điều chỉnh hoạt động huy động vốn cho phù hợp 3.3.3.2 Nghiên cứu mở rộng phát triển mạng lưới Tiếp tục phát triển màng lưới, đôi với việc nâng cấp quĩ tiết kiệm, Phòng giao dịch địa điểm có khả phát triển kinh doanh Chú trọng đến sở vật chất điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm, đảm bảo tính tiện ích, tính ổn định, khả thực nhiều chức tính khang trang 3.3.4 Các giải pháp liên quan khác 3.3.4.1 Đổi chiến lược khách hàng Chi nhánh cần thực có hiệu sách khách hàng, theo hướng giữ quan hệ với doanh nghiệp lớn, thu hút thêm doanh nghiệp mới, đồng thời quan tâm mức đến doanh nghiệp vừa nhỏ Tăng cường công tác tiếp thị tìm hiểu tổ chức kinh tế cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn để nghiên cứu, xây dựng mục tiêu kế 85 hoạch đầu tư, đôi với đầu tư để chủ động quan hệ tín dụng khai thác khách hàng, lựa chọn thu hút khách hàng làm ăn có hiệu quan hệ tín dụng với Ngân hàng, từ nâng cao hiệu tín dụng đơn vị 3.3.4.2 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Thời đại ngày thời đại thông tin công nghệ thơng tin Thơng tin bùng nổ tiếp cận nhiều phương thức, công cụ khác Nhưng điều có nghĩa khơng khai thác thơng tin cần thiết cách xác, kịp thời nhanh chóng bị thất bại, thương trường cạnh tranh khốc liệt Đặc biệt hoạt động tín dụng, vấn đề cần thông tin Để thực tốt tất bước quy trình tín dụng, cơng tác thẩm định trước cấp tín dụng, giám sát q trình sử dụng vốn tín dụng, chí việc thu hồi nợ cần phải có hệ thống thơng tin đầy đủ Chính xác, cập nhật, kịp thời Thông tin đảm bảo yêu cầu giúp việc thẩm định đạt hiệu cao, giúp đưa định tín dụng phù hợp Cơng tác thơng tin tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, thân ảnh hưởng tới hiệu tín dụng khác như: việc lập chiến lược kinh doanh dài hạn, lập sách tín dụng, quy trình tín dụng, vấn đề kiểm tra, giám sát tín dụng Đơn vị cần xây dựng cho hệ thống thơng tin tín dụng, điều kiện hệ thống thơng tin tín dụng NHNN thành lập (CIC) chưa hoạt động hiệu Hệ thống cần đạt yêu cầu người khai thác thơng tin, thơng tin suốt từ xuống dưới, từ lên trên, kịp thời, xác đầy đủ cập nhật Chi nhánh cần đào tạo bố trí cán có trình độ lực tin học, chịu khó nghiên cứu học hỏi (có thể người 86 thun chuyển từ phịng Thơng tin điện toán), kết hợp với số cán am hiểu tín dụng để làm cơng tác này; bố trí vị trí ổn định cho cán này, để họ đào sâu chun mơn yên tâm làm việc 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước mà cụ thể Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần thực giải pháp công nghệ, nâng cao chất lượng đội ngũ cán để tăng cường vai trò nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng NHNN cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật có liên quan tới hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn cần sát thực tế hơn, tránh chồng chéo, tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng an toàn hiệu Ngân hàng Nhà nước thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô - tiền tệ, tín hiệu thị trường để điều chỉnh cần thiết điều hành sách tín dụng, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường liên ngân hàng phát triển Nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nước, tăng cường công tác kiểm tra sát sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị ngân hàng Đồng thời ngân hàng Nhà nước cần nâng cao quyền tự chủ, tự chụi trách nhiệm ngân hàng Cần bổ sung biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành chế, thể lệ tín dụng Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt từ 87 phía Ngân hàng Nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu nhất, sai sót vi phạm quy chế, thể lệ tín dụng phải xử lý nghiêm túc Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: Thơng tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Những thơng tin thường sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thờ điểm cung cấp Về phía TCTD, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác định dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có cịn bí mật thơng tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, thơng tin CIC khơng đủ khả giúp NHTM đánh giá thực tài dư nợ khách hàng để đảm bảo đắn định cho vay, khiến cho tỷ lệ nợ q hạn nợ khó địi NHTM Việt Nam chiếm tỷ lệ cao, vượt mức cho phép Ngân hàng Nhà nước cần có sách biện pháp tích cực sớm mở rộng nâng cao chất lượng cơng tác thơng tín dụng, hoạt động cho vay NHTM TCTD, cần bắt buộc NHTM TCTD tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ Có nghiên cứu bổ sung vào điều kiện vay vốn đối tượng khách hàng hay dự án đầu tư phải có mua bảo hiểm kinh doanh sử dụng vốn vay Thực chức đạo, định hướng xây dựng hệ thống thơng tin nhiều chiều có chất lượng cao cung cấp cho NHTM thông qua chế “ mua - bán thơng tin” Cụ thể có sách phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) trở thành quan chức 88 cung cấp thông tin chuyên nghiệp, đáng tin cậy cho NHTM CIC phải chịu trách nhiệm thơng tin cung cấp Tiếp tục trọng đầu tư cải tiến công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa ngân hàng song song với việc nâng cao trình độ cơng nghệ, phát triển phương thức quản lý ngân hàng đại cho đội ngũ cán Nâng cao hiệu chất lượng hoạt động NHTM thông qua tiêu đánh doanh thu, chi phí, nợ hạn, tỉ lệ đảm bảo an tồn vốn, thu phí dịch vụ có so sánh để ngân hàng biết hoạt động so với ngân hàng khác để cố gắng phấn đấu Tăng cường hoạt động hỗ trợ NHTM phát triển đội ngũ nhân viên, đồng thời trợ giúp mặt thông tin kinh nghiệm thẩm định dự án Trên sở thẩm định dự án quan khoa học, bộ, ngành NHTM Ngân hàng nhà nước cần ban hành cẩm nang chung quy trình nội dung thẩm định dự án mẫu phù hợp với thực tiễn Việt Nam để NHTM có chuẩn việc hồn thiện quy trình thẩm định dự án ngân hàng Tiếp tục tăng cường hoạt động giám sát tra NHTM Tập trung trọng điểm vào địa bàn thành phố lớn chi nhánh có biểu yếu hoạt động tín dụng Xử lý nghiêm khắc sai phạm NHTM chi nhánh Cần giữ mối quan hệ chặt chẽ, với quan quản lý Nhà nước quan trọng Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ công nghiệp, Bộ giao thông vận tải, Bộ Công an, Tổng cục thống kê để trao đổi, thu thập thơng tin chế, sách có liên quan lĩnh vực thẩm định dự án Yêu cầu NHTM địa bàn phải thực nghiêm túc quy định NHNN, cạnh tranh lành mạnh để tránh tình trạng ngân hàng tìm biện pháp để lơi kéo khách hàng dẫn đến việc đầu tư tràn lan, 89 hiệu Xác định hướng đầu tư cho NHTM thời kỳ theo quy hoạch định hướng phát triển kinh tế đất nước 3.4.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần triển khai kịp thời hướng dẫn cách cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước việc thi hành Luật Tổ chức tín dụng văn luật Ngân hàng Nhà nước, văn ngành có liên quan cách kịp thời Các văn bản, định NHNo&PTNT Việt Nam ban hành tới chi nhánh cần hướng dẫn, triển khai kịp thời, cụ thể Hoạt động chi nhánh diễn thường xuyên, liên tục, sở tuân thủ pháp luật hướng dẫn ban ngành cấp trên, đó, văn khơng triển khai kịp thời cụ thể thì dẫn tới hiệu lực văn bị hạn chế tác dụng triển khai khơng kịp thời việc sửa sai cịn khó nhiều, nguyên nhân ảnh hưởng khơng tốt tới hiệu tín dụng Cần tăng thêm mức chi hoa hồng cho tổ chức cá nhân thu nợ tồn đọng cho ngân hàng, mức chi quy định chưa hợp lý, chưa khuyến khích người thu nợ 3.4.3 Kiến nghị với Bộ, ngành liên quan Cần có quy chế quản lý chặt chẽ gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản, khơng để tình trạng tài sản có nhiều gốc vay vốn nhiều ngân hàng dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nên có văn quy định cho phép thành lập quan chuyên trách định giá tài sản, để xác định giá trị tài sản thời điểm định giá sở tài sản phải đảm bảo đầy đủ sở pháp lý Đề nghị ban hành quy chế bán đấu giá tài sản áp dụng riêng ngân hàng Vì tài sản khách hàng sử dụng để chấp cho 90 ngân hàng khách hàng vay vốn, khách hàng khơng trả nợ, ngân hàng có quyền sử lý theo hợp đồng vay vốn người cam kết Đề nghị với Bộ tài ngun mơi trường có văn hướng dẫn riêng việc chuyển nhượng tên tài sản giá trị quyÒn sử dụng đất tài sản gắn liền đất, trường hợp người mua tài sản tài sản phát ngân hàng, để thủ tục đơn giản nhanh chóng, tránh phiền hà Vì ngân hàng người trực tiếp bán tài sản đảm bảo khách hàng để thu hồi nợ, việc sang tên cho người mua (quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất) phiền hà khó khăn Cần phải tổ chức kê khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà kịp thời, số người có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà chiếm tỷ lệ nhỏ, có người sống mảnh đất qua nhiều đời không cấp giấy tờ sử dụng thủ tục phức tạp 91 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng ngân hàng yếu tố then chốt để định thành cơng ngân hàng, việc nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hàng đầu mà ngân hàng theo đuổi để tồn phát triển mơi trường kinh doanh ngày có cạnh tranh mạnh mẽ Trong xu hội nhập phát triển kinh tế, đại phận doanh nghiệp cần có hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng NHTM thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận NHTM Điều đặt NHTM hội phát triển, song tiềm ẩn đầy rủi ro danh mục tín dụng khơng đảm bảo chất lượng, khơng thu hồi vốn Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu cấp bách không NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây mà tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây, nội dung đề tài giải vấn đề lớn phần làm rõ mục tiêu đề ra: Thứ nhất, đề tài hệ thống hóa lý luận phạm trù hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHTM, đưa phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng dựa việc phân tích tiêu cụ thể Thứ hai, đề tài phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây qua tiêu thức nghiên cứu Qua đó, tổng kết kết Chi nhánh đạt đồng thời nhìn nhận hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, sở lý luận chung tình hình thực tiễn, đề tài đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây, phù hợp với định hướng sách phát triển chung ngân hàng 92 Tóm lại, đề tài không cấp thiết tình hình hoạt động cụ thể NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây giai đoạn Hy vọng giải pháp nêu phần giúp ích cho việc cải thiện chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây Việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng quan tâm cách mức, chắn vai trò uy tín NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây nói riêng vai trị tồn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung khẳng định, điều có nghĩa chất lượng tín dụng tăng lên, ngân hàng góp phần xây dựng nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Do hạn chế mặt thời gian nghiên cứu thân nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định E m mong muốn nhận ý kiến đóng góp, bảo thầy, giáo, nhà khoa học bạn bè để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! HỌC VIÊN NGUYỄN THỊ DUYÊN TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng - ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiến (2004, )Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất hống kê, Hà Nội Ngô Hướng (2002), Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình Tài Doanh nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 15/2009-TTNHNN quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010 – TTNHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước (2011, 2012, 2013), Văn Quy phạm pháp luật tiền tệ tín dụng ngân hàng, Hà Nội 12 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây (2011, 2012, 2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo kết hoạt động tín dụng, Hà Nội 13 Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2011), Lịch sử hình thành phát triển, Hà Nội 14 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, Nhà xuất thống kê, Hà Nội ... ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Đặc điểm Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây ... VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN THỊ DUYÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY... TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Đặc điểm Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 2.1.1 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT