Thảo luận nhóm TMU pháp luật tài chính ngân hàng phân tích các quy định của pháp luật điều chỉnh giao dịch tiền gửi giữa tổ chức tín dụng với người gửi tiền

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI oOo BÀI THẢO LUẬN HỌC PHẦN: PHÁP LUẬT TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG Nhóm thực Lớp HP Giảng viên hướng dẫn: : Nhóm : 2104PLAW1511 : Th.s Nguyễn Thị Nguyệt HÀ NỘI - 2021 MỤC LỤC Câu 1: Phân tích quy định pháp luật điều chỉnh giao dịch tiền gửi tổ chức tín dụng với người gửi tiền Quy định lãi suất tiền gửi theo quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng? I.Phân tích quy định pháp luật điều chỉnh giao dịch tiền gửi tổ chức tín dụng với người gửi tiền Khái niệm: 2 Pháp luật giao dịch tiền gửi tổ chức tín dụng với người gửi tiền 2.1 Tiền gửi tiết kiệm 2.2 Tiền gửi có thời hạn .5 II Quy định lãi suất tiền gửi theo quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng Khái niệm: Pháp luật lãi suất tiền gửi .8 Phương thức tính lãi suất tiền gửi 10 3.1 Yếu tố tính lãi 10 3.2 Cơng thức tính lãi 10 3.3 Các phương thức trả lãi 11 Câu 2: Ông A muốn vay ngân hàng số vốn khơng có tài sản bảo đảm có nhờ B đứng bảo lãnh tài sản chấp nhà giá trị đất có ngơi nhà thuộc sở hữu ông B trị giá 1,5 tỷ đồng Sau hoàn tất hồ sơ Ngân hàng thương mại B ký hợp đồng cho A 800 triệu đồng, thời hạn năm., lãi suất 12%/năm Sau vay tháng trên, A muốn vay thêm 500 triệu đồng với điều kiện bảo đảm tài sản bảo lãnh B 12 1.Việc bảo lãnh cho khoản vay lần có cần đồng ý B khơng? Có cần phải ký hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng B không? 12 Theo anh chị ngân hàng cho vay không cho A vay với điều kiện (B đồng ý bảo lãnh cho khoản vay thứ A tài sản B chấp) có khơng? Tại sao? 12 Giả sử đến hạn trả nợ A khơng trả nợ ngân hàng xử lý nào? .12 Câu 1: Phân tích quy định pháp luật điều chỉnh giao dịch tiền gửi tổ chức tín dụng với người gửi tiền Quy định lãi suất tiền gửi theo quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng? I.Phân tích quy định pháp luật điều chỉnh giao dịch tiền gửi tổ chức tín dụng với người gửi tiền Khái niệm: - Tiền gửi tổ chức tín dụng bao gồm hình thức tiền gửi tổ chức (trừ tổ chức tín dụng), cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu - trái phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thởa thuận - Tổ chức tín dụng (TCTD) doanh nghiệp thành lập theo Luật Các Tổ chức tín dụng qui định khác pháp luật để thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Như vậy, định nghĩa tổ chức tín dụng bao gồm dấu hiệu đặc trưng: + Thứ nhất, tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật Các Tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật + Thứ hai, nội dung hoạt động doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng mà cụ thể thực hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, cấp tín dụng thực hoạt động toán Pháp luật giao dịch tiền gửi tổ chức tín dụng với người gửi tiền 2.1 Tiền gửi tiết kiệm Ngày 31/12/2018, Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số 48/2018/TT-NHNN quy định gửi tiền tiết kiệm với số nội dung đáng ý sau: a Đối tượng gửi tiền tiết kiệm (Điều 3): Công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật Công dân Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân không lực hành vi dân theo quy định pháp luật Công dân Việt Nam bị hạn chế lực hành vi dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật chưa đủ 15 tuổi thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm thông qua người đại diện theo pháp luật; Cơng dân Việt Nam có khó khăn nhận thức, làm chủ hành vi theo quy định pháp luật thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm thông qua người giám hộ => Phân tích: + Theo Thơng tư 48/2018/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 5/7/2019, cơng dân Việt Nam chưa đủ 15 tuổi người bị hạn chế lực hành vi dân lực hành vi dân gửi tiền tiết kiệm Tuy nhiên, việc phải thực thông qua người đại diện theo pháp luật Đây nội dung so với quy định cũ + Căn theo quy định cũ, đối tượng gửi tiền tiết kiệm cá nhân người cư trú người không cư trú công dân Việt Nam b Hình thức tiền gửi tiết kiệm (Điều 6): - Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo: + Thời hạn gửi tiền bao gồm tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Thời hạn gửi tiền cụ thể tổ chức tín dụng xác định; + Tiêu chí khác tổ chức tín dụng xác định - Tổ chức tín dụng quy định cụ thể hình thức tiền gửi tiết kiệm phù hợp với quy định Thông tư quy định pháp luật có liên quan, đảm bảo an toàn tài sản cho người gửi tiền an tồn hoạt động cho tổ chức tín dụng Quy định hình thức tiền gửi tiết kiệm phải có tối thiểu nội dung phương thức trả lãi, phương pháp tính lãi, kéo dài thời hạn gửi tiền, rút trước hạn tiền gửi tiết kiệm, trường hợp người gửi tiền phải thông báo trước việc rút trước hạn tiền gửi tiết kiệm => Phân tích: + Tùy ngân hàng mà có nhiều chế độ ưu đãi sách riêng cho người gửi tiền tiết kiệm, nhiên tất bám sát theo quy định pháp luật nhằm bảo vệ tuyệt đối lợi ích khách hàng người gửi tiền đảm bảo phù hợp nhu cầu cá nhân tổ chức tín dụng c Đồng tiền nhận, chi trả tiền gửi tiết kiệm (Điều 10): - Đồng tiền nhận tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam, ngoại tệ Tổ chức tín dụng xác định loại ngoại tệ nhận tiền gửi tiết kiệm - Đồng tiền chi trả tiền gửi tiết kiệm loại đồng tiền mà người gửi tiền gửi Việc chi trả ngoại tệ lẻ thực theo hướng dẫn tổ chức tín dụng - Đối với tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam công dân Việt Nam người cư trú, người gửi tiền tổ chức tín dụng thỏa thuận việc chi trả gốc, lãi vào tài khoản toán đồng Việt Nam người gửi tiền - Đối với tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam công dân Việt Nam người không cư trú gửi từ tài khoản toán người gửi tiền, người gửi tiền tổ chức tín dụng thỏa thuận chi trả gốc số tiền gửi lãi tương ứng vào tài khoản toán đồng Việt Nam người gửi tiền - Đối với tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ công dân Việt Nam người cư trú gửi từ tài khoản toán người gửi tiền, người gửi tiền tổ chức tín dụng thỏa thuận chi trả gốc số tiền gửi lãi tương ứng vào tài khoản tốn ngoại tệ người gửi tiền - Cịn theo thơng tư 49/2018/TT-NHNN quy định tiền gửi có kỳ hạn đồng tiền nhận gửi tiết kiệm đồng tiền Việt Nam, ngoại tệ; đồng tiền chi trả gửi tiết kiệm loại đồng tiền mà người gửi tiền gửi Lãi suất tiền gửi tiết kiệm, mức phí (nếu có), loại ngoại tệ nhận tiền gửi tiết kiệm, xử lý với trường hợp nhàu nát, rách, thẻ tín dụng niêm yết cơng khai điểm giao dịch website (nếu có) => Phân tích: + Căn theo quy định này, người gửi tiền tùy ý sử dụng ngoại tệ để gửi tiết kiệm mà thêm bước quy đổi tiền Việt, tạo điều kiện nhiều cho cá nhân, hạn chế việc tiền bị giá Theo quy định cá nhân, hộ gia đình quyền gửi tiết kiệm Ngân hàng đồng ngoại tệ Khi gửi ngoại tệ nhận lại tiền tiết kệm, cá nhân, hộ gia đình nhận lại đồng ngoại tệ d Kéo dài thời hạn gửi tiền tiết kiệm (Điều 15): Vào ngày đến hạn khoản tiền gửi tiết kiệm, người gửi tiền khơng đến rút tiền khơng có u cầu thỏa thuận khác tổ chức tín dụng kéo dài thêm thời hạn theo quy định tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm e Rút trước hạn tiền gửi tiết kiệm (Điều 17): - Việc rút trước hạn tiền gửi tiết kiệm thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng người gửi tiền gửi tiền - Lãi suất áp dụng tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam lãi suất áp dụng trường hợp rút trước hạn thời điểm rút trước hạn tiền gửi tiết kiệm => Phân tích - Qua đây, ta thấy tổ chức tín dụng quy định lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với quy định NHNN lãi suất thời kỳ thay quy định mức lãi suất phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh an toàn hoạt động tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định hành - Ngoài ra, ngân hàng người gửi tiền thỏa thuận biện pháp khác để người gửi tiền tra cứu khoản tiền gửi tiết kiệm biện pháp ngân hàng thông báo cho người gửi tiền có thay đổi khoản tiền gửi tiết kiệm 2.2 Tiền gửi có thời hạn Ngày 31/12/2018, Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số 49/2018/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 5/7/2019 quy định tiền gửi có kỳ hạn với số nội dung đáng ý sau: a Tổ chức tín dụng nhận tiền gửi có kỳ hạn (Điều 2): Tổ chức tín dụng nhận tiền gửi có kỳ hạn tổ chức tín dụng thành lập hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng, bao gồm: - Ngân hàng thương mại - Ngân hàng hợp tác xã - Tổ chức tín dụng phi ngân hàng - Tổ chức tài vi mơ - Quỹ tín dụng nhân dân - Chi nhánh ngân hàng nước ngồi => Phân tích: + Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng + Ngân hàng hợp tác xã (tiếng Anh: Co-operative bank) tổ chức tín dụng hợp tác nhằm tương trợ tăng cường hiệu cho hoạt động hệ thống Qũy tín dụng nhân dân, làm đầu mối hệ thống Qũy tín dụng nhân dân, giữ vai trị điều hồ vốn + Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực số hoạt động ngân hàng nội dung kinh doanh thường xuyên, không nhận tiền gửi không kỳ hạn, không làm dịch vụ tốn + Tổ chức tài vi mơ (hay tổ chức tài quy mơ nhỏ) tổ chức Ngân hàng nhà nước cấp giấy phép thành lập, việc thành lập tổ chức tài vi mơ quy định Thơng tư 02/2008/TT-NHNN + Quỹ Tín dụng nhân dân tổ chức hoạt động theo mơ hình hợp tác xã lĩnh vực cho vay vốn địa bàn xã (phường) +Chi nhánh ngân hàng nước (tiếng Anh: Foreign bank branch) hình thức tổ chức tín dụng nước ngồi b Đối tượng gửi tiền gửi có kỳ hạn (Điều 3): Đối tượng gửi tiền gửi có kỳ hạn (sau gọi khách hàng) bao gồm: - Người cư trú tổ chức, cá nhân - Người không cư trú bao gồm: + Cơ quan đại diện ngoại giao, lãnh sự, quan đại diện tổ chức quốc tế Việt Nam; Văn phòng đại diện, văn phịng dự án tổ chức nước ngồi Việt Nam; + Công dân Việt Nam không thuộc trường hợp quy định điểm e g khoản Điều Pháp lệnh ngoại hối (đã sửa đổi, bổ sung); + Cá nhân nước phép cư trú Việt Nam với thời hạn từ (sáu) tháng trở lên c Kéo dài thời hạn gửi tiền (Điều 9): - Việc kéo dài thời hạn gửi tiền vào ngày đến hạn khoản tiền gửi có kỳ hạn thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận tiền gửi có kỳ hạn - Đối với người khơng cư trú tổ chức, cá nhân nước người cư trú cá nhân nước ngoài, thỏa thuận kéo dài thời hạn gửi tiền phải phù hợp với quy định khoản Điều Thông tư 49/2018/TT-NHNN - Trường hợp không đủ điều kiện để kéo dài thời hạn gửi tiền theo quy định khoản Điều 9, vào ngày đến hạn khoản tiền gửi có kỳ hạn, tổ chức tín dụng chuyển gốc lãi (nếu có) vào tài khoản tốn khách hàng => Phân tích: + Các quy định pháp luật hướng tới lợi ích mục tiêu dài hạn cho cá nhân người gửi tổ chức tín dụng, trường hợp có lí cá nhân, việc kéo dài thời hạn điều cần thiết d Chi trả trước hạn tiền gửi có kỳ hạn (Điều 10): - Việc chi trả trước hạn tiền gửi có kỳ hạn thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận tiền gửi có kỳ hạn + Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tháng 3%/năm + Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên 11%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân sở ấn định mức lãi suất tối đa tiền gửi kỳ hạn từ tháng trở lên 11,5%/năm + Tiền gửi bao gồm hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu hình thức nhận tiền gửi khác tổ chức (trừ tổ chức tín dụng), cá nhân theo quy định khoản 13 Điều Luật Các tổ chức tín dụng - Mức lãi suất tối đa tiền gửi quy định Điều Thông tư áp dụng phương thức trả lãi cuối kỳ phương thức trả lãi khác quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ - Tổ chức tín dụng niêm yết cơng khai lãi suất tiền gửi đồng Việt Nam địa điểm nhận tiền gửi theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nghiêm cấm tổ chức tín dụng nhận tiền gửi thực khuyến mại hình thức (bằng tiền, lãi suất hình thức khác) khơng với quy định pháp luật Thông tư * Thông tư số 14/2013/TT-NHNN quy định lãi suất tối đa tiền gửi Đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi - Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ấn định lãi suất tiền gửi đô la Mỹ tổ chức, cá nhân người cư trú tổ chức, cá nhân người không cư trú bao gồm khoản chi khuyến mại hình thức sau: 12 + Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi tổ chức người cư trú, tổ chức người khơng cư trú (trừ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) 0,25%/năm + Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi cá nhân người cư trú, cá nhân người không cư trú 1,25%/năm - Mức lãi suất tối đa tiền gửi áp dụng phương thức trả lãi cuối kỳ phương thức trả lãi khác quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ - Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi niêm yết cơng khai lãi suất tiền gửi đô la Mỹ địa điểm nhận tiền gửi theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nghiêm cấm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi thực khuyến mại hình thức (bằng tiền, lãi suất hình thức khác) khơng với quy định pháp luật Thông tư * Thông tư 04/2011/TT-NHNN quy định áp dụng lãi suất trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn tổ chức tín dụng - Tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất tối đa mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp tổ chức tín dụng theo đồng tiền trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn; mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp thời điểm tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn - Tổ chức tín dụng niêm yết cơng khai lãi suất áp dụng trường hợp tổ chức, cá nhân rút tiền gửi trước hạn địa điểm huy động vốn (Hội sở chính, sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm) Các thỏa thuận lãi suất tiền gửi trước ngày Thông tư có hiệu lực thi hành, bên tiếp tục thực theo thỏa thuận cam kết hạn trả; thỏa thuận thực theo quy định Thơng tư Phương thức tính lãi suất tiền gửi 13 3.1 Yếu tố tính lãi - Thời hạn tính lãi + Đối với tiền gửi có thời hạn từ ngày trở lên:  Thời hạn tính lãi xác định từ ngày ngày nhận tiền gửi đến hết ngày toán khoản tiền gửi (bỏ ngày đầu tính ngày cuối thời hạn tính lãi)  Thời hạn xác định số dư để tính lãi: đầu ngày thời hạn tính lãi + Đối với khoản tiền gửi mà thời hạn tính từ nhận tiền gửi đến toán hết khoản tiền gửi ngày: quỹ thỏa thuận với người gửi tiền thời hạn tính lãi tính từ nhận tiền gửi đến toán hết khoản tiền gửi, không vượt ngày - Số dư thực tế tính lãi: số dư đầu ngày số dư tiền gửi mà ngân hàng phải trả cho bên gửi tiền sử dụng để tính lãi theo thỏa thuận quy định pháp luật nhận tiền gửi - Số ngày trì số dư thực tế: số ngày mà số dư thực tế đầu ngày không thay đổi - Lãi suất tính lãi: + Được quy đổi theo lãi suất %/năm (lãi suất năm) + Thời gian sử dụng để quy đổi lãi suất tính lãi theo tỷ lệ %/tháng, %/tuần, %/giờ sang mức lãi suất theo tỷ lệ %/ngày, quy đổi mức lãi suất theo tỷ lệ %/ngày sang %/năm ngược lại tính sau:  Một năm 365 ngày  Một tháng 30 ngày  Một tuần ngày  Một ngày 24 14 3.2 Cơng thức tính lãi Số tiền lãi ngày: Số tiền lãi ngày = Số dư thực tế x Lãi suất tính lãi 365 Số tiền lãi kỳ: - Theo ngày: Số tiền lãi kỳ = số tiền lãi ngày x số ngày kỳ tính lãi - Theo tháng: Số tiền lãi kỳ = Số tiền gửi x lãi suất x số tháng gửi Đối với khoản tiền gửi có thời gian trì số dư thực tế nhiều 01 ngày kỳ tính lãi, sử dụng cơng thức rút gọn sau để tính lãi: STL =∑ (Số dư thực tế x số ngày trì số dư thực tế x Lãi suất tính lãi) 365 Ví dụ A gửi ngân hàng 300.000.000 đồng, tầm tháng sau rút, ngân hàng đưa gói gửi cụ thể - Lãi suất gửi khơng kì hạn 0,8%/năm - Lãi suất gửi có kì hạn 6%/năm Vậy A nên chọn loại gói để lãi nhiều Giải: TH1: Chọn gửi khơng kì hạn Số tiền lãi = 300.000.000 x (0,008: 12) x = 1.200.600 đồng TH2: Chọn gửi có kỳ hạn Số tiền lãi = 300.000.000 x (0,06: 12) x = 9.000.000 đồng 15 => Vậy A nên chọn gửi có kỳ hạn 3.3 Các phương thức trả lãi - Trả lãi cuối kỳ: lãi toán lần với gốc vào ngày đến hạn tiền gửi Trường hợp vào ngày đến hạn tiền gửi, khách hàng không đến lĩnh tiền phần lãi nhập gốc tồn số tiền chuyển sang kì hạn tương đương với kỳ hạn cũ với mức lãi suất thời điểm tiền gửi đến hạn - Trả lãi trước: lãi toán trước lần thời điểm khách hàng gửi tiền gửi Trường hợp rút trước hạn khách hàng phải hồn lại số tiền chênh lệch nhận trước sản phẩm có kỳ hạn Lãi suất khách hàng dược hưởng trường hợp lãi suất khơng kì hạn - Trả lãi hàng tháng: lãi toán vào ngày cố định hàng tháng suốt kỳ hạn gửi tiền gửi Trường hợp rút trước hạn khách hàng phải hoàn lại số tiền lãi chênh lệch nhận trước sản phẩm có kỳ hạn Lãi suất khách hàng hưởng trường hợp lãi suất khơng kỳ hạn Câu 2: Ơng A muốn vay ngân hàng số vốn khơng có tài sản bảo đảm có nhờ B đứng bảo lãnh tài sản chấp nhà giá trị đất có ngơi nhà thuộc sở hữu ơng B trị giá 1,5 tỷ đồng Sau hoàn tất hồ sơ Ngân hàng thương mại B ký hợp đồng cho A 800 triệu đồng, thời hạn năm., lãi suất 12%/năm Sau vay tháng trên, A muốn vay thêm 500 triệu đồng với điều kiện bảo đảm tài sản bảo lãnh B 1.Việc bảo lãnh cho khoản vay lần có cần đồng ý B khơng? Có cần phải ký hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng B không? 16 Theo anh chị ngân hàng cho vay không cho A vay với điều kiện (B đồng ý bảo lãnh cho khoản vay thứ A tài sản B chấp) có không? Tại sao? Giả sử đến hạn trả nợ A khơng trả nợ ngân hàng xử lý nào? BÀI LÀM Ý 1: - Việc bảo lãnh cho khoản vay lần A cần có đồng ý B - Cần phải ký hợp đồng bảo lãnh vay vốn ngân hàng B lại Cùng theo khoản 1,2 Điều 296 BLDS2015: “1 Một tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ, có giá trị thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác Trường hợp tài sản bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ bên bảo đảm phải thơng báo cho bên nhận bảo đảm sau biết việc tài sản bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ khác Mỗi lần bảo đảm phải lập thành văn bản.” Với tình đây, việc ơng A tiếp tục dùng tài sản bảo lãnh ông B để tiếp tục vay vốn lần Ngân hàng Thương mại B thuộc trường hợp tài sản bảo đảm để thực nhiều nghĩa vụ Để muốn tiếp tục vay vốn lần Ngân hàng Thương mại B tài sản bảo lãnh ông B ơng A phải thơng báo ơng B biết phải cần có đồng ý ơng B, đồng ý thể hợp đồng bảo lãnh khác, điều có nghĩa ông A ông B cần phải ký thêm hợp đồng bảo lãnh khác Bản hợp đồng bảo lãnh thứ tách biệt với hợp đồng bão lãnh lần thứ để làm xác định phần nghĩa vụ ông B khoản vay Việc thơng báo cần có đồng ý ông B bảo lãnh cho khoản vay lần 17 pháp luật ơng B người bảo đảm cho khoản vay ông A Ngân hàng Thương mại B – bên nhận bảo đảm Ông B – bên bảo lãnh người bảo đảm cho khoản vay ơng A nên có nghĩa vụ phải thông báo cho Ngân hàng Thương mại B vấn đề dùng tài sản bảo đảm khoản vay lần để tiếp tục bảo đảm cho khoản vay lần 2, ông B Ngân hàng Thương mại B phải lập văn cho vay khác cho khoản vay Văn tách biệt so với văn vay lần để làm xử lý tài sản bảo đảm Trên thực tế pháp luật hành chưa có quy định cụ thể vấn đề bảo lãnh quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Vấn đề gặp nhiều tranh cãi xuất nhiều kẽ hở việc vận dụng vào thực tế Chính mà pháp luật nên có văn luật quy định cụ thể, rõ ràng vấn đề để tránh xảy tranh chấp, thiệt hại cho bên quan hệ Ý 2:  Căn Khoản Điều 336 BLDS 2015: “3 Cácbên thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh.” Do bên có thỏa thuận B đồng ý bảo lãnh cho khoản vay thứ A tài sản B chấp điều kiện hợp lý A tiếp tục vay - Giá trị tài sản chấp thời điểm xác lập giao dịch nhà đất có giá trị 1,5 tỉ đồng - A vay ngân hàng B 800 triệu thời hạn năm sau vay tháng muốn vay thêm 500 triệu, giá trị nghĩa vụ là: 800 + 500 = 1300 triệu đồng = 1,3 tỉ đồng < 1,5 tỉ đồng  Căn theo Khoản Điều 296 BLDS 2015: 18 “1 Một tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân sự, có giá trị thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm trừ trường hợp có thoải thuận khác pháp luật có quy định khác.” Như tài sản B A tiếp tục dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ, cụ thể vay thêm 500 triệu giá trị nghĩa vụ nhỏ giá trị tài sản bảo đảm Với điều kiện B đồng ý bảo lãnh tài sản B chấp cho khoản vay thứ nên A tiếp tục vay Ý3  Căn theo khoản Điều 335 Bộ Luật dân 2015: “1 Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ” - Như xác định tình trên: + A bên bảo lãnh + B bên bảo lãnh + Ngân hàng B bên nhận bảo lãnh  Căn theo khoản 1, 2, Điều 336 Bộ luật Dân 2015 : “1 Bên bảo lãnh cam kết bảo lãnh phần tồn nghĩa vụ cho bên bảo lãnh Nghĩa vụ bảo lãnh bao gồm tiền lãi nợ gốc, tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại, lãi số tiền chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác 19 Các bên thỏa thuận sử dụng biện pháp bảo đảm tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ bảo lãnh” => Như theo đề B bảo lãnh tồn cho A phần cho A phải chịu trách nhiệm số tiền lãi Bên cạnh tài sản bảo đảm nhà đất trị giá 1,5 tỷ đồng - Trường hợp 1: B bảo lãnh toàn cho A + Khi đến hạn trả nợ ngân hàng mà A khơng có khả trả nợ B phải đứng trả nợ cho ngân hàng B theo định nghĩa bảo lãnh + Nếu B không thực nghĩa vụ ngân hàng B theo quy định khoản Điều 299 Bộ Luật dân 2015: “1 Đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa vụ khơng thực thực không nghĩa vụ.” Lúc tài sản bảo đảm bị xử lý theo quy định Điều 301 Bộ Luật dân 2015 Giao tài sản bảo đảm để xử lý: “Người giữ tài sản bảo đảm có nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm cho bên nhận bảo đảm để xử lý thuộc trường hợp quy định Điều 299 Bộ luật này; Trường hợp người giữ tài sản không giao tài sản bên nhận bảo đảm có quyền u cầu Tịa án giải quyết, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác” Như vậy: Sau B hoàn tất nghĩa vụ minh ngân hàng A phải có nghĩa vụ với B khoản nợ mà B đứng chi trả theo quy định Điều 340 Bộ luật Dân 2015 Quyền yêu cầu bên bảo lãnh: “Bên bảo lãnh có quyền yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh thực hiện, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.” 20 - Trường hợp 2: B bảo lãnh phần cho A B phải thực phần nghĩa vụ ngân hàng B sau A phải thực nghĩa vụ với B Tuy nhiên phần nợ lại A xử lý theo quy định hợp đồng vay tài sản Điều 463 Bộ Luật dân 2015: “Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định” - Tuy nhiên: A không trả nợ ngân hàng nên bị xử lý theo quy định khoản Điều 466 Bộ luật Dân 2015 nghĩa vụ trả nợ bên vay sau: “5 Trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi sau: a) Lãi nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả cịn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định khoản Điều 468 Bộ luật này; b) Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.” 21 CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc —————– Hà Nội, ngày 23 tháng 03 năm 2021 BIÊN BẢN HỌP NHÓM (Lần 1) - Thời gian: 10h đến 11h Ngày 23.03.2021 - Địa điểm: hội trường V404 trường đại học Thương mại - Thành phần tham gia: đầy đủ thành viên nhóm - Nội dung họp: nhóm trưởng triển khai nội dung thảo luận, phân công công việc cho thành viên - Cụ thể: + Nguyễn Thị Khánh Linh Vũ Tiến Lực: phần câu lý thuyết + Nguyễn Diệu Linh Đinh Trang Ly: phần câu lý thuyết + Lê Thị Kiều Linh: phần câu tình + Nguyễn Phương Nhật Linh: phần câu tình + Nguyễn Phi Long: phần câu tình + Vũ Hồng Nhật Linh: thuyết trình + Đồn Thị Lệ: tổng hợp word làm powerpoint + Các bạn câu hỏi lý thuyết bạn thuyết trình đặt câu hỏi phản biện cho nhóm phần lý thuyết + Các bạn làm câu hỏi tình bạn làm powerpoint đặt câu hỏi phản biện cho nhóm phần tình 22 THƯ KÝ NHĨM TRƯỞNG 23 CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc —————– Hà Nội, ngày 01 tháng 04 năm 2021 BIÊN BẢN HỌP NHÓM (Lần 2) - Thời gian: 10h đến 11h Ngày 01.04.2021 - Địa điểm: hội trường V404 trường đại học Thương mại - Thành phần tham gia: đầy đủ thành viên nhóm - Nội dung họp: + Nhóm trưởng nhận xét chung q trình làm thảo luận nhóm + Thống ý kiến làm, hồn thiện nội dung thấy thiếu sót cần sửa đổi THƯ KÍ NHĨM TRƯỜNG 24 25 BẢNG ĐÁNH GIÁ THÀNH VIÊN NHÓM 05 STT HỌ VÀ TÊN Lê Thị Kiều Linh Nguyễn Phương Nhật Linh Nguyễn Thị Khánh Linh Vũ Hồng Nhật Linh Nguyễn Diệu Linh Đinh Trang Ly Vũ Tiến Lực Đoàn Thị Lệ Nguyễn Phi Long ĐÁNH GIÁ 26 ... Phân tích quy định pháp luật điều chỉnh giao dịch tiền gửi tổ chức tín dụng với người gửi tiền Quy định lãi suất tiền gửi theo quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng? I .Phân tích quy. .. I .Phân tích quy định pháp luật điều chỉnh giao dịch tiền gửi tổ chức tín dụng với người gửi tiền Khái niệm: 2 Pháp luật giao dịch tiền gửi tổ chức tín dụng với người gửi tiền. .. 1: Phân tích quy định pháp luật điều chỉnh giao dịch tiền gửi tổ chức tín dụng với người gửi tiền Quy định lãi suất tiền gửi theo quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng? I.Phân