Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Agribank

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TRỊNH THỊ MAI HƯƠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI, THÁI NGUYÊN Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 8620115 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn : PGS.TS Dương Văn Sơn THÁI NGUYÊN, NĂM 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TRỊNH THỊ MAI HƯƠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI, THÁI NGUYÊN Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 8620115 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn : PGS.TS Dương Văn Sơn THÁI NGUYÊN, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, công trình nghiên cứu riêng tơi Những số liệu, thơng tin kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ luận văn Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực đề tài “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai, Thái Nguyên”, xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể hướng dẫn, giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám hiệu, tồn thể Giảng viên trường Đại học Nơng Lâm - Đại học Thái Nguyên nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức suốt trình theo học trường tạo điều kiện thuận lợi thời gian học tập nghiên cứu nhằm hoàn thành chương trình Cao học Với tình cảm trân trọng nhất, xin bày tỏ cảm ơn chân thành, sâu sắc tới PGS.TS Dương Văn Sơn tận tình hướng dẫn, giúp đỡ trình thực luận văn Trong q trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm ơn Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp tơi thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng năm 2020 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNL : Doanh nghiệp lớn KD : Kinh doanh HĐKD : Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHCP : Ngân hàng cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đặc biệt TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV cần có kế hoạch vốn chi tiết cụ thể để thực thành cơng kế hoạch kinh doanh đề Các tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng cổ phần (NHCP) hệ thống, kênh cung cấp vốn cho nhu cầu DNNVV Tuy nhiên, có khơng vướng mắc nảy sinh từ việc cấp vốn cho phận khách hàng DNNVV Làm để vốn đầu tư có hiệu tốn nan giải chủ doanh nghiệp, đồng thời cịn tạo lịng tin thu hút quan tâm nhà tài trợ cho doanh nghiệp tổ chức tín dụng hay ngân hàng Bởi hiệu sử dụng vốn vay cao hay thấp ảnh hưởng tới kết kinh doanh thân doanh nghiệp mà cịn ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng thực cung cấp vốn Vốn nhân tố quan trọng định hoạt động, tồn doanh nghiệp Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV cần có kế hoạch vốn chi tiết cụ thể để thực thành cơng kế hoạch kinh doanh đề Các tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng cổ phần (NHCP) hệ thống, kênh cung cấp vốn cho nhu cầu DNNVV Tuy nhiên, có khơng vướng mắc nảy sinh từ việc cấp vốn cho phận khách hàng DNNVV Làm để vốn đầu tư có hiệu tốn nan giải chủ doanh nghiệp, đồng thời cịn tạo lịng tin thu hút quan tâm nhà tài trợ cho doanh nghiệp tổ chức tín dụng hay ngân hàng Bởi hiệu sử dụng vốn vay cao hay thấp ảnh hưởng tới kết kinh doanh thân doanh nghiệp mà cịn ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng thực cung cấp vốn Chính để phát triển đầu tư vốn kịp thời phục vụ cho nhu cầu DNNVV đòi hỏi Ngân hàng phải đưa biện pháp mang tính cụ thể thực tiễn cho vấn đề này, để từ có định xác cho việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp Vì việc đánh giá, phân tích thực trạng tìm giải pháp hỗ trợ thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm giúp DNNVV vượt qua thử thách, ổn định phát triển việc cần thiết cấp bách khơng doanh nghiệp mà cịn NHTM Chính lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai, Thái Nguyên” làm đề tài luận văn Thạc sĩ + Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV huyện Võ Nhai Thái Nguyên nói chung DNNVV Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai, Thái Nguyên + Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai, Thái Nguyên - Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: luận văn phân tích chất lượng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh Võ Nhai chủ yếu dựa việc tiếp cận, nghiên cứu, đánh giá cấu, số lượng tiêu chí phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng DNNVV sách ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng DNNVV - Phạm vi khơng gian: Luận văn nghiên cứu Agribank chi nhánh Võ Nhai - Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ cho nghiên cứu đề tài thu thập khoảng thời gian từ năm 2017 đến năm 2019; số liệu sơ cấp thu thập vào tháng tháng năm 2020 + Kết nghiên cứu luận văn: - Thứ nhất, cập nhật hệ thống hóa sở lý luận, lý thuyết thực tiễn liên quan đến tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Thứ hai, đánh giá thực trạng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên Số lượng khách hàng DNNVV Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai tăng qua năm 2017-2019 Bên cạnh chất lượng tín dụng cho vay nâng cao - Thứ ba, tác giả tiến hành điều tra, khảo sát 462 khách hàng sử dụng tín dụng cho vay DNNVV Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Tất ý kiến đánh giá khách hàng mức tốt - Thứ 4, tác giả đề xuất giải pháp nhằm phát triển vốn tín dụng hỗ trợ DNNVV huyện Võ Nhai Thái Nguyên nói chung DNNVV Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai, Thái Nguyên Tín dụng ngân hàng vấn đề rộng, luận văn tập trung nghiên cứu việc thực phát triển vốn tín dụng Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên thực cung ứng, hỗ trợ DNNVV MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) đa dạng mang tính rộng khắp, liên quan đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực kinh tế Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu tạo doanh thu lợi nhuận, chí cịn định tồn phát triển ngân hàng Tuy nhiên trình hoạt động kinh doanh nhiều nguyên nhân khác mà gây rủi ro cho ngân hàng Những rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng cịn tác động khơng tốt đến kinh tế, đặc biệt gây hoạt động xấu xã hội Để đảm bảo hoạt động kinh doanh nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng biện pháp cần thiết lâu dài Vốn nhân tố quan trọng định hoạt động, tồn doanh nghiệp Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV cần có kế hoạch vốn chi tiết cụ thể để thực thành công kế hoạch kinh doanh đề Các tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng cổ phần (NHCP) hệ thống, kênh cung cấp vốn cho nhu cầu DNNVV Tuy nhiên, có khơng vướng mắc nảy sinh từ việc cấp vốn cho phận khách hàng DNNVV Làm để vốn đầu tư có hiệu toán nan giải chủ doanh nghiệp, đồng thời cịn tạo lịng tin thu hút quan tâm nhà tài trợ cho doanh nghiệp tổ chức tín dụng hay ngân hàng Bởi hiệu sử dụng vốn vay cao hay thấp ảnh hưởng tới kết kinh doanh thân doanh nghiệp mà cịn ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng thực cung cấp vốn Chính để phát triển đầu tư vốn kịp thời phục vụ cho nhu cầu DNNVV đòi hỏi Ngân hàng phải đưa biện pháp mang tính cụ thể thực tiễn cho vấn đề này, để từ có định xác cho việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp Mặt khác mức độ cạnh tranh ngân hàng nói chung địa bàn huyện Võ Nhai nói riêng ngày khốc liệt Với số lượng DNNVV địa bàn huyện lớn nên DNNVV xác định khách hàng mục tiêu NHTM địa bàn huyện Võ Nhai có Agribank chi nhánh Võ Nhai Do để nâng cao khả cạnh tranh, thu hút mở rộng khách hàng đòi hỏi Agribank Võ Nhai phải nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua đơn giản thủ tục, thuận tiện với lãi suất kỳ hạn hợp lý đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, tạo điều kiện cho DNNVV thuận lợi kinh doanh phải coi lợi ích ngân hàng mục tiêu hàng đầu Vì việc đánh giá, phân tích thực trạng tìm giải pháp hỗ trợ thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm giúp DNNVV vượt qua thử thách, ổn định phát triển việc cần thiết cấp bách không doanh nghiệp mà cịn NHTM Chính lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai, Thái Nguyên” làm đề tài luận văn Thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV huyện Võ Nhai Thái Nguyên nói chung DNNVV Agribank chi nhánh huyện Võ Nhai, Thái Nguyên Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1.Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng DNNVV 95 Tiếp tục triển khai áp dụng công nghệ thông tin, nâng cấp sở hạ tầng công nghệ ngân hàng, xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên, tích cực áp dụng cơng nghệ thông tin,đào tạo từ xa Xây dựng phong trào thi đua khen thưởng, khích lệ cán - nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ cơng việc giao Nâng cao lực điều hành phát triển kĩ quản trị Ngân hàng đại, nâng cao chất lượng hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội Một số tiêu năm 2020: - Dư nợ VND: 2300 tỷ VND - Dư nợ USD: 63,8 triệu USD - Tỷ lệ nợ xấu: 1% - Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn: 50% - 60% - Dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất: 350 tỷ VND - Thu lãi cho vay: 220 tỷ VND - Thu phí phát hành bảo lãnh: 10 tỷ VND - Thu hồi nợ xử lý rủi ro: 40.000 - 50.000 triệu đồng - Số tiền trích lập dự phịng RR: 70.000 triệu đồng Định hướng phát triển Tín dụng DNNVV Năm 2019 phải đối mặt với nhiều khó khăn, tồn hệ thống chi nhánh tâm, đồng thuận giải pháp để huy động sử dụng tối đa nguồn vốn ngồi nước phục vụ nhanh chóng, kịp thời ưu tiên nguồn vốn đầu tư cho “tam nông”, mở rộng trì mức tăng trưởng Tín dụng hợp lý khơng ngừng nâng cao chất lượng Tín dụng Tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, nợ đọng, thu hồi vốn làm lành mạnh hóa chất lượng Tín dụng DNNVV 96 Phối hợp khách hàng tìm giải pháp vượt qua khó khăn tác động suy thoái kinh tế, sở ưu tiên để giải ngân cho dự án đầu tư hoàn thành, DNNVV sản xuất kinh doanh hiệu Cơ cấu khoản vay ngắn hạn DNNVV Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng cần cân đối cho vay ngắn hạn cho vay trung dài hạn để tạo điều kiện cho DNNVV đổi máy móc, cải tiến cơng nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm Điều hành lãi suất linh hoạt sở khung lãi suất Agribank, đáp ứng nhạy bén, kịp thời thay đổi thị trường, đảm bảo cân đối hợp lý tài thu hút vốn Duy trì thường xun cơng tác giám sát, kiểm tra kiểm sốt nội mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh Thực rà soát dự án cho vay DNNVV giải ngân, phân tích đánh giá hiệu dự án để có biện pháp hợp lý kịp thời 3.4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai 3.4.2.1 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay Quản lý Tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý Tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản Tín dụng tốt an tồn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng Tín dụng Cơng tác gồm quản lý, kiểm sốt khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, cán Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Võ Nhai phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán Tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ơ nước ta nay, việc cung cấp thơng tin kế tốn tài từ phía khác hàng cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật,và chí khơng 97 hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán Tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán Tín dụng cần: - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ Doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán Tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có cịn đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu Doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài Doanh nghiệp , cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất 98 thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy Doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa quốc doanh, chủ Doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán Tín dụng NHNo&PTNT Võ Nhai cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân người vay, từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay không họ 3.4.2.2 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Phịng tín dụng tổng hợp NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Võ Nhai Đó quy trình tính từ Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bước Cán Tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Thẩm định khâu để hạn chế rủi ro Tín dụng, thực tốt cơng tác chất lượng Tín dụng đảm bảo - Trước tiên, để chất lượng thẩm định tốt cán thẩm định NHNo&PTNT Võ Nhai phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức.Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu DN cung cấp, thông tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định - Cần thu thập thường xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh - Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định 99 Tuy nhiên, cán Tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ Tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng khơng Doanh nghiệp xin vay mà cịn Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết 3.4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán Tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Võ Nhai Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên mơn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán Tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng Tín dụng, Chi nhánh huyện Võ Nhai nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán với số biện pháp như: - Chun mơn hố cán Tín dụng: cán Tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề 100 kinh doanh loại hình Doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán Tín dụng Qua đó, cán Tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng Tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Chi nhánh cần đào tạo cán Tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán Tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán Tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán Tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán NH phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động Tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán Tín dụng “ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán Tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.4.2.4 Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa Do nhiều đặc điểm hạn chế doanh nghiệp nhỏ vừa mà họ có ý tưởng nhạy bén, sáng tạo lại không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án SXKD hiệu Khi ấy, cần cán NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Võ Nhai gợi ý, tư vấn để Doanh nghiệp nhận tài trợ từ Ngân hàng Như cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, điều luật quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan Cán nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, 101 Doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phương án sản xuất kinh doanh chuẩn xác, hiệu Tư vấn cơng việc khó khăn, khơng địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ Tín dụng cán NHNo&PTNT Võ Nhai mà trình độ lĩnh vực kinh doanh Doanh nghiệp vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho Doanh nghiệp vay vốn, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ Doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan Cán NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Võ Nhai cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho Doanh nghiệp, đóng vai trị định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho Doanh nghiệp 3.4.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp Để mở rộng Tín dụng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa đồng thời gắn với việc nâng cao chất lượng Tín dụng giải pháp quan trọng phải tạo nguồn vốn bền vững, ổn định với chi phí thấp quy mô đủ lớn.Tiền gửi dân cư số lượng cá nhân không nhiều số lượng người gửi lại đông đảo, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp phí hạ nguồn tiền tương đối ổn định Vì vậy, Chi nhánh nên đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tượng với số giải pháp sau: - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Ngồi hình thức huy động truyền thống cần đưa hình thức đa dạng hấp dẫn như: Tiết kiệm trọn kì lãnh lãi, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm Lộc Trường An hàng loạt chương trình khuyến tặng thưởng liên tục khách hàng gửi tiền Trong bối cảnh mà Ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt không lãi suất huy động mà nhiều hình thức khác NHNo&PTNT Võ Nhai phải nên chuyên biệt hoá sản phẩm 102 dịch vụ Ngân hàng thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thời gian cho Ngân hàng cho khách hàng - Duy trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ Tín dụng với Doanh nghiệp truyền thống Đây đối tác quan trọng Ngân hàng vừa khách hàng vay vốn Ngân hàng, vừa đối tác cung cấp nguồn vốn cho Ngân hàng Lợi nguồn vốn chi phí thấp chủ yếu khoản tiền gửi khơng kì hạn tiền lương cán cơng nhân viên chưa đến kì trả, tiền nguyên vật liệu chưa toán - Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Đây vấn đề mà thời gian vừa qua NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Võ Nhai thực tương đối tốt Tuy nhiên, cần phải thực tốt hơn, chi tiết hơn, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với nguồn vốn, đồng thời phải cân đối, hợp lý tổng nguồn vốn - Chính sách chăm sóc khách hàng phải nâng lên, đa dạng hố hình thức toán để tạo tiện lợi cho khách hàng 103 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ Kết luận Trong năm qua, hệ thống NHNN&PTNT Việt nam nói chung NHNN&PTNT Huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên nói riêng đóng vai trị quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước địa phương, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tiến nâng cao chất lượng sống dân cư Hoạt động tín dụng NHNN&PTNT uyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên tốt, dư nợ tăng trưởng cao qua năm Tuy nhiên, chất lượng tín dụng NHNN&PTNT Huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, trước xu hội nhập cạnh tranh hoạt động ngân hàng để tránh bị tụt hậu, thị trường, ảnh hưởng đến thị trường thu nhập đơn vị, việc tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cần NHNN&PTNT Huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên quan tâm hàng đầu Điểm bật NHNN&PTNT Huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên khách hàng với nhiều thành phần; lượng khách hàng đánh giá tốt NHNN&PTNT Huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên mức yêu cầu; lượng khách hàng không hài lịng cịn nhiều, vấn đề cung cấp vốn tư vấn hỗ trợ khách hàng vay vốn chưa tốt cần xem xét Những yếu tố có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Vì vậy, NHNN&PTNT Huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên cần phải nghiên cứu kỹ chất lượng tín dụng sách khách hàng để có biện pháp xử lý phù hợp hơn, nhằm không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Trên sở lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng, thực trạng chất lượng tín dụng, thực trạng phân tích điều tra đánh giá khách hàng, luận văn đề xuất nhóm giải pháp bản; nhóm đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNN&PTNT Huyện Võ 104 Nhai, tỉnh Thái Nguyên Đồng thời giải pháp có tính khả thi, phù hợp với thực tiễn hoạt động nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NHNN&PTNT Huyện Võ Nhai, tỉnh Thái Nguyên Khuyến nghị * Kiến nghị Nhà nước - Phát huy vai trị quỹ bảo lãnh Tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro Tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo - Cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án * Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Hoàn thiện văn luật, cần tạo mơi trường hành lang pháp lý thơng thống đồng linh hoạt Hiện nay, văn hướng dẫn hoạt động Tín dụng q nhiều nên đơi dẫn tới chồng chéo, không thống văn với nhau, bên cạnh văn NHNN cịn có cơng văn, thơng tư, thị cấp ngành liên quan tới hoạt động Tín dụng ngành nghề Mỗi định đề nghị vay vốn Ngân hàng cán Tín dụng phải tham chiếu nhiều loại văn pháp lý đưa định Nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng Tín dụng tổ chức Tín dụng cơng cụ để quản lý quan hệ tăng 105 trưởng Tín dụng chất lượng Tín dụng Đồng thời hướng dẫn tổ chức Tín dụng thực hiện, định kỳ hàng năm nên thu thập thơng tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng Tín dụng để tổ chức Tín dụng tham khảo so sánh Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra Ngân hàng tổ chức Tín dụng khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa tổn thất Xây dựng chế cho vay riêng DNNVV để phù hợp với vận động, phát triển loại hình Doanh nghiệp kinh tế NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn có sách hỗ trợ DNNVV áp dụng mức lãi suất nợ hạn thấp nguyên nhân khách quan * Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán Tín dụng Chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - NHNo&PTNT Việt Nam nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán Tín dụng - NHNo&PTNT Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng máy tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán Tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định NH Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam cho phép bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết - Đặc biệt chiết khấu giấy tờ có giá NHNo&PTNT Việt Nam phải có hướng dẫn cụ thể với thủ tục gọn nhẹ, giải cho vay nhanh chóng để thu hút khách hàng 106 - Phối hợp chặt chẽ với NH Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân * Kiến nghị hiệp hội DNNVV Song hành với phát triển DN, hệ thống hiệp hội xã hội nghề nghiệp đời phát triển; nhà chung DN hội tụ sở tự nguyện nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp Hiệp hội cịn nơi chuyển tải kiến nghị DN đến quan có thẩm quyền mơi trường truyền đạt việc thực sách Đảng, Nhà nước sản xuất, kinh doanh, hỗ trợ DN tiếp cận nguồn vốn, đổi công nghệ, đào tạo lao động, xúc tiến thương mại, quảng bá thương hiệu Theo định hướng này, tháng 7/2005 Hiệp hội DNNVV Việt Nam thành lập Với tôn trợ giúp, hỗ trợ DNNVV phát triển sản xuất kinh doanh Hiệp hội DNNVV cần phải: Một là: Sớm thực việc phân tích, đánh giá, phân loại DN hiệp hội để Ngân hàng có sách hỗ trợ phù hợp nhóm khách hàng Hai là: Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ cho chủ DN cán quản lý DN, hỗ trợ DN xây dựng chiến lược phát triển dài hạn, hướng dẫn chế độ hạch toán quy định; cung cấp dịch vụ kinh doanh Bên cạnh đó, Hiệp hội nên hướng mạnh vào việc bổ túc tri thức quản trị kinh doanh cho doanh nhân, đa dạng hố hình thức tơn vinh doanh nhân, DN xuất sắc có nhiều đóng góp cho phát triển tạo nên động lực cho DN củng cố vị cộng đồng Ba là: Xúc tiến đại diện cho quyền lợi DN hội viên qua đối 107 thoại với Chính Phủ, quan quản lý nhà nước sách có ảnh hưởng đến cộng đồng DN Bốn là: Đẩy mạnh việc thu thập, trao đổi thông tin đặc biệt thông tin thị trường đầu vào, đầu ra, thơng tin q trình hội nhập kinh tế quốc tế; làm cầu nối giúp DN liên kết, hợp tác với Năm là: Triển khai công việc theo thoả thuận hợp tác NHNo&PTNT Việt Nam Hiệp hội DNNVV góp phần nâng cao hiệu hợp tác Ngân hàng DN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO Armand Feigenbaum (1951), Quality Control: Princicples, practice, and administration, New York: McGraw-Hill Võ Thị Thuý Anh, Lê Phương Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Tài Chính Bộ Kế hoạch Đầu tư (2011), Sách trắng - Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Hà Nội Bộ Khoa học công nghệ (2000), TCVN ISO 9000:2000 Phạm Trường Giang (2012), Chất lượng tín dụng DNNVV tai Techcombank chi nhánh Chương Dương, Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Quốc gia Hà Nội Trần Trường Giang (2015), Bài giảng quản trị doanh nghiệp vừa nhỏ, Trường Đại học kỹ thuật công nghiệp Thái Nguyên, Thái Nguyên Phan Thị Thu Hà (2014), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Marketing Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Minh Hiền (1999), Marketing dịch vụ tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Trần Huy Hoàng (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động, Hà Nội 11 Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài 12 L.Myer (2003), American Society for Quality, P.O Box 3005, Milwaukee, USA 13 Tô Kim Ngọc (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê, Học viện Ngân hàng 109 14 Trịnh Thị Hoa Mai (2005), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia, Đại học Quốc gia Hà Nội 15 Lê Ngọc Nương (2018), Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển doanh nghiệp công nghiệp nhỏ vừa Thái Nguyên, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế & QTKD 16 Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 17 Nguyễn Văn Tiến (2005), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội ... tương đối cụ thể DNNVV phân theo 03 loại hình: + Doanh nghiệp siêu nhỏ + Doanh nghiệp nhỏ + Doanh nghiệp vừa 1.1.1.2 Những ưu điểm, nhược điểm chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa a) Ưu điểm - Doanh nghiệp. .. tài sản Doanh thu/năm 883.180 USD Không quy định 213.020 USD Nguồn: 1) Doanh nghiệp vừa nhỏ, APEC, 1998; 2) Định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ, UN/ECE, 1999; 3) Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ, OECD,... THỊ MAI HƯƠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI, THÁI NGUYÊN Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 8620115 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng