CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vài nét khái quát chức hoạt động Ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam, “NHTM loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Trong đó, “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngân hàng tổ chức có chức sau: trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn; chức tạo phương tiện toán; chức trung gian toán Với chức trên, hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm: huy động vốn, cho vay đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, bảo lãnh, số hoạt động khác cho thuê thiết bị, bảo quản tài sản hộ, cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, mơi giới chứng khốn 1.2 Vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng Vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Vốn ban đầu điều kiện để ngân hàng phép hoạt động kinh doanh theo luật định, ra, nguồn vốn huy động cho phép ngân hàng có nguồn vay, đầu tư vào giấy tờ có giá, tài sản cho vay phục vụ hoạt động phát triển kinh tế đất nước Vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động vốn vay Vốn huy động phần vốn ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế dân cư Ngồi ra, q trình hoạt động, ngân hàng cịn thực vay vốn từ NHNN TCTD khác để đảm bảo khoản Đê có vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, NHTM phải huy động vốn Hoạt động huy động vốn NHTM việc sử dụng công cụ, cách thức, phương pháp chương trình cụ thể nhằm thu hút ý cá nhân, tổ chức, từ gửi tiền vào ngân hàng Với vai trò trung gian tài kinh tế, hoạt động huy động vốn đóng vai trị vơ quan NHTM, khách hàng gửi tiền kinh tế Các hình thức huy động vốn NHTM bao gồm: huy động vốn từ tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân nước (gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn), huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá, vay từ tổ chức tín dụng khác, vay NHTW 1.3 Đánh giá kết huy động vốn NHTM Để đánh giá kết huy động vồn NHTM, ta sử dụng số tiêu sau: - Quy mô, cấu nguồn vốn huy động - Chi phí huy động vốn mức tiết kiệm chi phí huy động vốn - Tỷ lệ sử dụng vốn huy động - Chênh lệch lãi suất huy động – cho vay - Mức khoản vốn huy động 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM Hoạt động huy động vốn NHTM chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố chủ quan khách quan Các nhân tổ chủ quan gồm: hình thức huy động vốn ngân hàng, sách lãi suất huy động, lực trình độ cán ngân hàng, công nghệ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng cung ứng, chiến lược truyền thông ngân hàng, mạng lưới ngân hàng, lực tài uy tín ngân hàng Các nhân tố khách quan gồm: môi trường pháp lý, môi trường kinh tế xã hội, tâm lý, thói quen khách hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) – tiền thân Ngân hàng TMCP Hải Phòng, thành lập ngày 25/03/1994 Hải Phòng Qua 17 năm hoạt động phát triển, SeABank tăng vốn điều lệ lên 5.335 tỷ đồng, trở thành tám ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn Việt Nam Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp gồm: sản phẩm huy động vốn, sản phẩm tín dụng, sản phẩm toán tài trợ thương mại, sản phẩm thẻ, kinh doanh ngoại hối sản phẩm khác chi trả lương hộ doanh nghiệp, đầu tư chứng khoán… 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 2.2.1 Quy mô huy động vốn Năm 2008 năm kinh tế có nhiều biến động, lạm phát cao, huy động vốn NHTM bị giảm sút cơng tác huy động vốn SeABank không tránh khỏi khó khăn chung kinh tế, so với năm 2007, mức huy động giảm 20% (tương đương 2.161,7 tỷ đồng) Tuy nhiên, từ năm 2008 trở đi, nguồn vốn huy động SeABank không ngừng tăng trưởng TT1 TT2 Đến tháng năm 2011, huy động vốn từ TT1 đạt 26.627 tỷ đồng, tăng 310,26% so với năm 2008, huy động vốn từ TT2 đạt 19.773 tỷ, tăng 243,78% Ngoài ra, nhu cầu sử dụng vốn tăng cao, từ năm 2010, SeABank bắt đầu sử dụng công cụ nghiệp vụ thị trường mở để vay Ngân hàng nhà nước Cuối năm 2010, số vốn vay HNNN SeABank 8.879 tỷ, đến tháng năm 2011, 7.155 tỷ 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn Theo hình thức gửi tiền, nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn SeABank ln chiếm tỷ trọng lớn Trong tiền gửi tiết kiệm ln có tỷ trọng cao nhất, dao động từ 40-61% Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn thứ cấu tiền gửi SeABank, chiếm tỷ trọng từ 28% đến 52% Tuy nhiên, đặc điểm chu kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn tiền thường dao động, không ổn định Từ năm 2009, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng giảm dần Tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp nhất, từ 4% đến 31% tổng huy động từ TT1 Phân theo loại tiền, tiền gửi VND nguồn vốn chủ yếu, chiếm 70% tổng huy động từ TT1 Tiền gửi ngoại tệ chủ yếu USD EUR, tỷ trọng 30% Theo đối tượng gửi tiền, tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tiền gửi tổ chức Cuối năm 2010 tháng năm 2011, tiền gửi cá nhân 171,4% tiền gửi tổ chức Tỷ lệ phản ánh định hướng phát triển SeABank, hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp vừa vả nhỏ, trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam Theo kỳ hạn, nguồn huy động SeABank chủ yếu nguồn ngắn hạn Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng cao, từ 44% đến 75% có xu hướng ngày tăng Tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng thường xuyên dao động Năm 2009 chiếm 4%, đến năm 2010 tăng lên 31%, tháng năm 2011 48%, đến tháng năm 2011 lại cịn 15% Tiền gửi khơng kỳ hạn có tỷ trọng thấp cấu huy động SeABank 2.2.3 Hình thức huy động vốn Để mở rộng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội, SeABank phát triển nhiều hình thức huy động, gồm: Huy động vốn thơng qua tiền gửi tốn, huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế, huy động từ tiết kiệm dân cư, vay tổ chức tín dụng khác vay NHNN Trong năm gần đây, số lượng giao dịch toán ngày phát triển, nguồn tiền vay từ TCTD khác SeABank không ngừng tăng lên Đồng thời, từ năm 2010, SeABank bắt đầu vay NHNN, nhiên tỷ trọng không đáng kể, chiếm từ 11-17% tổng huy động 2.2.4 Các sách biện pháp huy động vốn áp dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đơng Nam Á 2.2.4.1 Chính sách marketing Nhận thức tầm quan trọng hoạt động Marketing, SeABank năm vừa qua trọng đến việc quảng bá hình ảnh, sản phẩm Hoạt động quảng cáo thực phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, báo giấy, báo điện tử, nhiều hình thức: băng rơn, áp phích, kẹp tờ rơi vào báo, tạp chí, gửi thư trực tiếp, gửi tin nhắn, tài trợ chương trình phúc lợi xã hội… Ngoài ra, nắm bắt tâm lý khách hàng quan tâm tới đợt khuyến mãi, SeABank đưa nhiều hình thức khuyến khác nhau, đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng 2.2.4.2 Chính sách chăm sóc khách hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng SeABank trọng Các giao dịch viên phải tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng cách đầy đủ, chu đáo, xây dựng văn hoá giao dịch ngân hàng Bên cạnh thu hút khách hàng mới, SeABank trọng đến việc trì mở rộng mối quan hệ với khách hàng truyền thống, có sách ưu đãi riêng dịch vụ, lãi suất khách hàng 2.2.4.3 Chính sách lãi suất Chính sách lãi suất SeABank linh hoạt, nhanh chóng thay đổi để đáp ứng nhu cầu thị trường tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nước Mỗi sản phẩm huy động ban hành với nhiều kỳ hạn lãi suất tương ứng để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng 2.2.4.4 Chính sách sản phẩm Ngồi sản phẩm truyền thống tiết kiệm thường, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm 36 tháng lãi suất thả nổi, SeABank thường xuyên ban hành chương trình huy động tiết kiệm ngắn hạn vào dịp lễ truyền thống Việt Nam Trong năm 2011, SeABank nghiên cứu ban hành sản phẩm Tiết kiệm thông minh (SeASave Smart) với lãi suất ưu đãi, khách hàng rút lúc mà hưởng nguyên lãi suất cho số ngày thực gửi 2.2.4.5 Chính sách phát triển mạng lưới Mở rộng mạng lưới kênh phân phối biện pháp hữu hiệu để tăng cường huy động vốn, chiến lược ưu tiên phát triển SeABank Trong năm 2010, mạng lưới điểm giao dịch SeABank tăng lên 104 điểm toàn quốc với nhiều điểm giao dịch mở khu vực kinh tế trọng điểm Các điểm giao dịch kết nối trực tiếp với giao dịch ngân hàng ln thực nhanh chóng, an tồn hiệu 2.2.5 Các tiêu phản ánh kết huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á Hoạt động huy động vốn SeABank năm qua đạt kết đáng khích lệ Quy mô nguồn vốn huy động từ thị trường thị trường không ngừng tăng lên qua năm Huy động vốn từ thị trường thị trường tính đến tháng năm 2011 tăng lần so với năm 2007 Phân tích theo cấu huy động vốn, nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn tăng gần 3,5 lần Theo đối tượng gửi tiền, tiền gửi cá nhân gấp 1,7 lần tiền gửi từ tổ chức Trong giai đoạn từ 2007 đến tháng năm 2011, chênh lệch lãi suất đầu – đầu vào SeABank thực dương, Nguồn vốn huy động SeABank sử dụng tối đa vay đầu tư, hệ số sử dụng vốn huy động dao động khoảng từ 72,4% đến 99,2% 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Hoạt động huy động vốn SeABank năm vừa qua đạt kết đáng khích lệ Quy mơ, tốc độ tăng trưởng vốn huy động không ngừng tăng cao Nhiều sản phẩm huy động vốn nghiên cứu phát triển Mạng lưới huy động mở rộng nhiều tỉnh thành nước Các sách sản phẩm, khách hàng, lãi suất thực thi cách hiệu góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Bên cạnh kết đạt được, hoạt động huy động vốn SeABank cịn nhiều hạn chế, là: SeABank chưa có kênh huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá, kết huy động vốn bị cân đối kỳ hạn, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vốn trung – dài hạn thấp Mạng lưới giao dịch mở rộng, nhiều tình thành quan trọng (Lạng Sơn, Thái Nguyên, Quảng Nam…) chưa có điểm giao dịch CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 3.2.1 Phát triển hồn thiện sách huy động vốn Chính sách sản phẩm: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ liên quan đến huy động vốn Phát triển sản phẩm tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo giá vàng, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi (cả nội tệ ngoại tệ) Chính sách khách hàng: Xây dựng sách riêng cho loại khách hàng Thực tốt công tác chăm sóc khách hàng, giữ chân khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, thực giao dịch qua trưa, đẩy mạnh hình thức giao dịch “ngân hàng nhà” khách hàng giao dịch với số tiền lớn Chính sách lãi suất: Lãi suất huy động phải thu hút khách hàng, đồng thời đảm bảo lợi nhuận ngân hàng, lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, lãi suất đầu phải cao lãi suất đầu vào, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn Chính sách phát triển mạng lưới: Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch theo nhu cầu kinh doanh SeABank địa bàn tiềm năng, đồng thời có sách, chương trình cụ thể cho đơn vị cho thích hợp với đặc điểm kinh tế, xã hội vùng Trang bị đầy đủ sở vật chất cho điểm giao dịch 3.2.2 Thúc đẩy hoạt động Marketing hoạt động huy động vốn Tăng cường hoạt động quảng cáo, truyền thông, khuyến mại, mở rộng hình thức quảng cáo như: quảng cáo xe bus, quảng cáo đài phát Thực văn minh thương mại điểm giao dịch SeABank, văn phịng làm việc sẽ, thống mát, thái độ nhân viên phục vụ niềm nở, nhiệt tình với khách hàng 3.2.3 Phát triển công nghệ thông tin phục vụ cơng tác kinh doanh nói chung, huy động vốn nói riêng Nâng cấp hệ thống quản trị ngân hàng lõi T24 Temenos, cải thiện tốc độ hạch toán truy xuất thông tin, rút ngắn thời gian thực giao dịch, tăng dung lượng lưu trữ Lắp đặt thêm máy ATM điểm giao dịch mới, trung tâm mua sắm siêu thị toàn quốc 3.2.4 Đào tạo nguồn nhân lực Thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xắp xếp công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Thực liên kết với trường Đại học đầu ngành kinh tế để tiến hành đào tạo sinh viên, tạo điều kiện để sinh viên thực tập tạo việc làm cho sinh viên ưu tú Bên cạnh đó, hàng năm SeABank phải tổ chức khóa đào tạo quy trình, nghiệp vụ cho nhân viên mới, đồng thời tiến hành đào tạo nâng cao, bổ túc kiến thức thị trường, kinh tế - xã hội cho nhân viên 3.2.5 Hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý kinh doanh Việc thực mục tiêu kinh doanh đề giao trực tiếp cho giám đốc chi nhánh, giám đốc chi nhánh tự phân bổ cho phòng giao dịch trực thuộc Tổng Giám đốc kiểm tra việc thực kế hoạch chi nhánh thơng qua Phó Tổng Giám đốc – người quản lý chi nhánh Hội sở Phân quyền cho Giám đốc chi nhánh việc chủ động định lãi suất với khách hàng Tại điểm giao dịch, giao tiêu kinh doanh cho cán giao dịch viên, hàng tháng báo cáo kết thực tiêu cho trưởng phịng giao dịch Có chế độ thưởng – phạt cán hồn thành khơng hồn thành tiêu 3.3 Một số kiến nghị Để thực tốt giải pháp đề ra, SeABank cần có hỗ trợ vĩ mơ từ phía Nhà nước NHNN, là: ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô, tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ, phát triển thị trường chứng khoán nhằm thu hút nguồn vốn trung, dài hạn, tạo lập môi trường xã hội ổn định, nâng cao nhận thức nhân dân NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý, theo sát với diễn biến thị trường, lấy thị trường làm sở Bên cạnh đó, NHNN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trị vơ quan trọng hoạt động ngân hàng, yếu tố định lợi nhuận, quy mô, vị ngân hàng thị trường Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động, năm vừa qua, SeABank trọng đến việc thu hút khách hàng, phát triển sán phẩm huy động vốn Kết nguồn vốn huy động tăng lên nhanh chóng, mạng lưới huy động mở rộng toàn quốc, sản phẩm huy động không ngừng nghiên cứu, phát triển đa dạng hóa Tuy nhiên, cấu huy động SeABank chưa hợp lý, nguồn vốn ngắn hạn cịn chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vốn trung, dài hạn lại ít, gây khó khăn cho ngân hàng việc đầu tư trung, dài hạn, lâu dài ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất, rủi ro khoản Nguồn vốn có chi phí thấp tiền gửi khơng kỳ hạn có xu hướng giảm, lãi suất huy động bị phụ thuộc vào lãi suất ngân hàng lớn Vì vậy, để khắc phục vấn đề cịn tồn cơng tác huy động vốn, năm tới SeABank cần tổ chức thực tốt giải pháp chủ yếu sau: phát triển hồn thiện sách sản phẩm, lãi suất, phát triển mạng lưới; thúc đẩy hoạt động marketing; phát triển công nghệ thông tin; đào tạo nguồn nhân lực hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý kinh doanh Tuy nhiên, thân hoạt động huy động vốn hoạt động có quy mơ rộng, có tính bao qt lớn Hơn nữa, tìm hiểu chưa sâu sát, nên giải pháp đưa cịn thiết sót hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy cô giáo bạn học viên để luận văn hoàn thiện ... sau: phát triển hồn thiện sách sản phẩm, lãi suất, phát triển mạng lưới; thúc đẩy hoạt động marketing; phát triển công nghệ thông tin; đào tạo nguồn nhân lực hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý kinh. .. cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội, SeABank phát triển nhiều hình thức huy động, gồm: Huy động vốn thơng qua tiền gửi tốn, huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế, huy động... tạo nâng cao, bổ túc kiến thức thị trường, kinh tế - xã hội cho nhân viên 3.2.5 Hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý kinh doanh Việc thực mục tiêu kinh doanh đề giao trực tiếp cho giám đốc chi nhánh,