KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG. TÊN ĐỀ TÀI “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK”

TR NGă IăH CăM ăTP H ăCHệăMINH KHOA ÀOăT Oă CăBI T KHĨAăLU N T TăNGHI P NGÀNH TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG TểNă ăTÀI “GI IăPHÁPăPHÁTăTRI NăHO Tă CHOăVAYăTIểUăDÙNGăT Iă SACOMBANK” SVTH: L ng Nguy n Ng c Di p MSSV: 1054032091 Ngành: Tài – ngân hàng GVHD: Th.S D ng T n Khoa Thành ph H Chí Minh, tháng 3/2014 NGă L I C Mă N Sau kho ng th i gian h c t i Khoa đào t o c Bi t tr ng i H c M TP.HCM th i gian th c t p t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Sài Gịn Th ng Tín (Sacombank) , hơm em hồn t t cơng vi c c a Có đ c thành qu hơm nay, em xin g i l i c m n chân thành t i: T p th Th y Cô tr ng i h c M TP.HCM, t p th Th y Cô khoa T o c Bi t tr ng i h c M TP.HCM truy n đ t nhi u ki n th c v kinh t c ng nh chuyên ngành cho em, đ c bi t ThS.D ng T n Khoa – gi ng viên h ng d n h ng d n giúp em hoàn thành đ tài Ban Lãnh đ o Ngân hàng Th ng M i C Ph n Sài Gịn Th ng Tín (Sacombank), anh ch phịng Tín d ng phịng ban t o m i u ki n thu n l i nhi t tình h ng d n, đóng góp nh ng ý ki n quý báu đ em có th hoàn thành t t đ tài Sinh viên L ng Nguy n Ng c Di p NH N XÉT C AăGIÁOăVIểNăH NG D N Ngày … tháng …… N m …… i DANH M C T VI T T T TMCP Th ng m i c ph n Sacombank Ngân hàng Th Tp.HCM Thành ph H Chí Minh CMND Ch ng minh nhân dân NHTM Ngân hàng Th CVKH Chuyên viên khách hàng ATM Automatic Teller Machine STK S ti t ki m CTCG Gi y t có giá ng M i C ph n Sài Gịn Th ng Tín ng M i ii M CL C DANH M C T VI T T T .ii DANH M C B NG v DANH M C BI Uă vi DANH M C HÌNH vii CH NGă1:ăGI I THI U 1.1T NG QUAN V V N 1.2 LÝ DO CH N NGHIÊN C U TÀI 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 1.4 PH NG PHÁP NGHIểN C U 1.5 PH M VI NGHIÊN C U: 1.6 K T C U C A KHÓA LU N CH NGă2:ăT NG QUAN V LÝ THUY T C A CHO VAY TIÊU DÙNG C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 2.1 NH NG V N CHUNG V CHO VAY TIÊU DÙNG C A NHTM 2.1.1 Khái ni m, đ c tr ng cho vay tiêu dùng c a NHTM 2.1.2 Nguyên t c c a tín d ng tiêu dùng 2.1.3 Vai trị c a tín d ng tiêu dùng n n kinh t th tr 2.2 IT NG VÀ ng C I M RIÊNG CHO VAY TIÊU DÙNG C A NHTM 2.2.1 it 2.2.2 c m c a cho vay tiêu dùng ng c a cho vay tiêu dùng 2.2.3 M t s hình th c cho vay tiêu dùng 2.2.4 Nh ng nhân t nh h ng đ n cho vay tiêu dùng c a NHTM 11 2.2.5 Kinh nghi m phát tri n bán l c a m t s ngân hàng m t s n c khu v c h c cho NHTM n c ta 14 CH NGă3:ăPHỂNăTệCHăHO Tă NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNGăTH NGăM I C PH NăSÀIăGọNăTH NGăTệN 17 3.1 VÀI NÉT KHÁI QUÁT V SACOMBANK 17 3.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a Sacombank 17 3.1.2 Nhi m v , ch c n ng đ nh h ng phát tri n c a Sacombank th i gian t i 18 3.1.3 Các s n ph m d ch v kinh doanh ch y u c a Sacombank 19 iii 3.2 PHÂN TÍCH HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG C A SACOMBANK CHI NHÁNH Lể V N S 21 3.2.1 Các s n ph m cho vay tiêu dùng c a Sacombank chi nhánh Lê V n S 21 3.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng c a Sacombank Lê V n S 24 3.2.3 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng c a Sacombank Lê V n S 27 3.2.4 ánh giá th c tr ng cho vay tiêu dùng c a Sacombank 37 CH NGă4:ăCÁCăGI I PHÁP NH M PHÁT TRI N HO Tă NG CHO VAY TIÊU DÙNG C A SACOMBANK 43 4.1 XU T CÁC GI I PHÁP 43 4.1.1 Nhóm gi i pháp v nghi p v cho vay tiêu dùng c a Sacombank 43 4.1.2 Nhóm gi i pháp v công ngh s n ph m 45 4.1.3 Nhóm gi i pháp v marketing, nâng cao th ng hi u cho Sacombank 49 4.2 M T S GI I PHÁP H TR 52 4.2.1 Bình n kinh t v mơ 52 4.2.2 H th ng qu n lý hành thơng tin tín d ng 52 4.2.3 H th ng lu t h tr ngân hàng th ng m i 53 K T LU N: 54 iv DANH M C B NG B ng 1: K t qu kinh doanh c a Sacombank chi nhánh Lê V n S giai đo n 2009 – 2012 27 B ng :Lãi t ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Sacombank chi nhánh Lê V n S 29 B ng :C c u d n cho vay tiêu dùng theo ph ng th c đ m b o 30 B ng : D n cho vay tiêu dùng c a Sacombank chi nhánh Lê V n S xét theo t c đ phát tri n 32 B ng : C c u cho vay tiêu dùng c a Sacombank chi nhánh Lê V n S theo m c đích s d ng v n 33 B ng : C c u cho vay tiêu dùng c a Sacombank chi nhánh Lê V n S phân theo k h n 35 B ng T l n x u cho vay tiêu dùng c a Sacombank Lê V n S 37 B ng : So sánh s n ph m vay đ mua xe ôtô gi a Sacombank m t s ngân hàng khác 38 B ng : So sánh s n ph m vay đ mua nhà gi a Sacombank v i m t s ngân hàng khác 38 B ng 10 : So sánh s n ph m cho vay tiêu dùng tr góp gi a Sacombank v i m t s ngân hàng khác 39 B ng 11 : So sánh s n ph m cho vay du h c gi a Sacombank v i m t s ngân hàng khác 39 B ng 12 : Các công ty thành viên c a Sacombank 46 v DANH M C BI Uă Bi u đ 1: K t qu kinh doanh c a Sacombank chi nhánh Lê V n S giai đo n 2009 - 2012 28 Bi u đ 2: Lãi t ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Sacombank Lê V n S giai đo n 2010 - 2012 29 Bi u đ 3: D n cho vay tiêu dùng theo ph ng th c đ m b o c a Sacombank Lê V n S t 2010 đén 2012 31 Bi u đ 4: T tr ng d n cho vay tiêu dùng c a Sacombank giai đo n 2010 2012 32 Bi u đ 5: C c u cho vay tiêu dùng theo m c đích s d ng c a Sacombank chi nhánh Lê V n S n m 2012 34 Bi u đ 6: Doanh s CVTD phân theo k h n c a Sacombank chi nhánh Lê V n S giai đo n 2010 - 2012 36 vi DANH M C HÌNH Hình : S đ cho vay tiêu dùng gián ti p Hình : S đ cho vay tiêu dùng tr c ti p 10 Hình : S đ t ch c c a Sacombank 20 Hình 4: Quy trình cho vay tiêu dùng c a Sacombank chi nhánh Lê V n S 24 Hình 5: Mơ hình x p lo i khách hàng cá nhân c a Sacombank 44 vii CH NGă1:ăGI I THI U 1.1T NG QUAN V V Nă NGHIÊN C U B t đ u t n m 2006, kinh t n c ta đƣ có nh ng n l c khơng ng ng cho q trình h i nh p, m c a c a đ t n c Cu i n m 2006, vi c gia nh p WTO nh m t s ghi nh n x ng đáng cho nh ng c g ng c a n c ta đ tr thành thành viên c a t ch c có đ c thành cơng này, ph i nh c đ n vai trò quan tr ng c a h th ng NHTM Trong xu th h i nh p kinh t qu c t , vi c gia nh p WTO đƣ mang l i nhi u c h i c ng nh thách th c cho n n kinh t nói chung l nh v c ngân hàng nói riêng S c nh tranh c a ngân hàng lúc không nh ng gi a ngân hàng n c n a mà s c nh tranh v i ngân hàng n c Ho t đ ng c a NHTM n c ta ch y u huy đ ng cho vay Trong đó, vi c cho vay mang l i ngu n thu nh p tr c ti p ch y u cho NHTM Chính th , vi c phát tri n ho t đ ng cho vay s mang l i nhi u ngu n l i h n cho NHTM Nh ng n m g n đây, kinh t n c ta phát tri n, kéo theo đ i s ng c a ng i dân đ c nâng cao, ch t l ng cu c s ng ngày đ c c i thi n Các s n ph m, d ch v ph c v cho nhu c u tiêu dùng ngày đa d ng Tuy nhiên, không ph i t t c ng i dân đ u có th chi tr cho tồn b nhu c u tiêu dùng c a mình, đ c bi t đ i v i nh ng hàng hóa xa x đ t ti n Hình th c vay tiêu dùng có th giúp ng i dân th a mãn nh ng nhu c u tiêu dùng c a h i u đƣ làm t ng tiêu dùng hàng hóa, thúc đ y ho t đ ng s n xu t kinh doanh, góp ph n vào s phát tri n chung c a toàn xã h i Nhìn chung, s n ph m cho vay tiêu dùng c a NHTM hi n đƣ ph n t o nên s hài hòa gi a vi c cung c u l nh v c tiêu dùng hi n 1.2 LÝ DO CH Nă TÀI Trong giai đo n t n m 2005 – 2007, nhu c u tín d ng t ng cao m t cách đáng ng c nhiên, chi m t tr ng l n doanh thu c a NHTM Nh ng t n m 2008 đ n 2012, tình hình kinh doanh c a ngành Ngân hàng l i có nh ng chuy n bi n ng c l i Thu nh p t d ch v nh toán qu c t , th , chuy n ti n ngày gia t ng, nh ng thu nh p t ho t đ ng tín d ng l i gi m Câu h i đ c đ t “Chuy n đƣ x y v i ho t đ ng c p tín d ng c a NHTM” Tr c đây, cơng ty có nhu c u v v n h s ngh đ n vi c vay v n t NHTM hi n h l i s d ng m t hình th c huy đ ng v n t th tr ng ch ng khốn Các cơng ty t p đoàn l n đa ph n đ u ch n cách phát hành c phi u trái phi u nh m huy đ ng v n cho Chính u đƣ n cho ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng gi m m nh n m t lúc đó, công ty đ u niêm y t ch ng khoán huy đ ng v n tr c ti p t th tr ng, có l ho t đ ng tín d ng c a NHTM s g p nhi u khó kh n h n n a T th c tr ng trên, ph n quan tr ng kh ng ch r i ro c ng nh nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng 3.2.4.4Phân tích SWOT  i m m nh (Strengths) Th nh t, Sacombank đƣ có uy tín th ng hi u th tr ng n c l n qu c t Th hai, i ng nhân viên Sacombank tr trung, n ng đ ng, đ y nhi t huy t Do đó, gi Sacombank ch c n t p trung tr ng hoàn thi n h n nghi p v chuyên môn c a nhân viên th m đ nh hồn thi n h n n a quy trình c p tín d ng, h th ng x p h ng tín d ng n i b hi n h u, t có th giúp cơng vi c qu n lý r i ro tín d ng bao g m c cho vay tiêu dùng đ c nâng cao Th ba, Sacombank có quy trình c p phát tín d ng cho vay bao g m b c xác minh th m đ nh h s cho vay ch t ch Th t , Sacombank có h th ng x p h ng tín d ng chu n m c Các kho n vay, bao g m kho n vay tiêu dùng đ c đ a vào h th ng x p h ng tín d ng v i thông s ch t ch T đó, ngân hàng có th tính tốn, d đốn qu n lỦ đ c r i ro c a kho n vay i m y u (Weeknesses) Th nh t, Sacombank hi n có 408 m giao d ch toàn qu c, Lào Campuchia, trình ho t đ ng kinh doanh ki m sốt quy trình tín d ng l i g p ph i m t s tr ng i l n Th hai, cán b tín d ng ch a th c s linh ho t công tác kh c ph c n h n n x u k Th ba, m t s khách hàng có hành vi gian d i vi c cung c p thông tin nh nhu c u v v n, tình hình ho t đ ng kinh doanh, thông tin tài s n đ m b o khơng xác đ đ c vay v n ngân hàng Do đó, q trình giám sát ki m tra qu n lý v n c a ngân hàng g p nhi u khó kh n Hàng tháng, nhân viên ngân hàng ph i ch đ ng liên h v i ng i vay v th i h n đóng lãi th i h n hoàn v n, u làm nh h ng đ n th i gian làm vi c c a h Thay tìm nh ng khách hàng ti m n ng m i, h ph i th ng kê khách hàng ch a toán xong n đ gi m b t r i ro h n c ng nh n x u Thêm vào đó, l i có nhi u tr ng h p phát sinh hai gi y t nhà th ch p cho hai ngân hàng m t đ a ch , lo i hàng hóa th ch p không phân đ nh rõ ràng, th ch p nhi u ngân hàng, không đ i chi u k p th i Th t , th ph n c a m ng cho vay tiêu dùng ch a th c s r ng l n   C h i (Opportunities) 41 Th nh t, Sacombank có liên k t v i m t s t ch c tài chính, ngân hàng n c ngồi đ t ng n ng l c tài chính, chia s s n ph m, công ngh Th hai, nhu c u tiêu dùng c a ng i dân ngày t ng cao, ng i dân ngày quan tâm nhi u h n đ n s n ph m tín d ng c a ngân hàng Th ba, dân s Vi t Nam dân s tr , c c u nhóm ng i n m đ tu i lao đ ng cao th h s có nhu c u vay tiêu dùng nhi u nh m đáp ng nhu c u tiêu dùng cu c s ng Th t , ngày thói quen c a ng i tiêu dùng nhi u c ng đƣ thay đ i N u nh ngày x a, ng i tiêu dùng th ng “ti t ki m đ dùng” bây gi h đƣ chuy n sang “dùng tr c tr sau” ây c ng m t c h i dành cho ngân hàng  Thách th c (Threats) Th nh t, Sacombank ch u s c nh tranh gay g t t ngân hàng th ng m i khu v c nh : ACB, EXM, VCB, Agribank, ông Á, VIB, BIDV,Maritime, Vietin Bank, Techcombank,… ó m t áp l c địi h i Sacombank ph i c g ng khơng ng ng c i ti n hoàn thi n toàn b t ng khâu, t ng b ph n Các ngân hàng khác có nhi u cách khác nh m lơi kéo khách hàng Ngồi ra, r t nhi u ngân hàng khác c ng t p trung vào m ng bán l nên c ng s đ i th c nh tranh r t gay g t v i ngân hàng khác Th hai, m ng cho vay tiêu dùng, Sacombank hi n t i đ y m nh m ng cho vay liên k t đ i v i cán b công nhân viên t i đ n v hành chánh s nghi p ây hình th c vay tín ch p d a s liên k t đ i v i đ n v liên k t M ng cho vay mang l i l i nhu n cao nhiên hình th c cho vay l i ch y u d a vào s đ m b o c a đ i tác liên k t, v y, m c đ r i ro h n c a kho n vay r t cao Th ba, sách ti n t c a Ngân hàng Nhà N c đ c bi t sách lãi su t, sách tín d ng đ u có liên quan nh h ng đ n ho t đ ng c a ngân hàng Khi NHNN quy t đ nh h lãi su t có th d n đ n Ngân hàng Th ng m i không thu hút đ c v n ti n m t có th m t kh n ng toán Th t , khách hàng ch a th c s n m v ng quy trình quy trình vay v n ,hồn v n t t tốn l i m c dù đƣ có cơng c h tr tr c n T đó, d n đ n tình tr ng trì tr th i gian hồn v n c a ngân hàng khách hàng v n ph i đóng l phí ph t b tr h n 42 CH NG 4: CÁC GI I PHÁP NH M PHÁT TRI N HO Tă NG CHO VAY TIÊU DÙNG C A SACOMBANK 4.1 XU T CÁC GI I PHÁP qu n tr r i ro tín d ng có hi u qu h n, Sacombank c n tr ng gi i pháp liên quan đ n kho n n có v n đ D i đây, xin đ m t s gi i pháp nh m nâng cao công tác qu n tr r i ro cho vay tiêu dùng t i Sacombank 4.1.1ăNhómăgi iăphápăv ănghi păv ăchoăvayătiêuădùngăc aă Sacombank 4.1.1.1 Nâng cao cơng tác phân tích th măđ nh tín d ng Phân tích th m đ nh tín d ng đ c xem hai khâu quan tr ng nh t toàn b quy trình tín d ng Hai khâu n u th c hi n t t s góp ph n đáng k vi c qu n lý gi m thi u đ c r i ro tín d ng Vi c phân tích tín d ng nh m đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng đ quy t đ nh cho vay Ngân hàng ch cho khách hàng vay đánh giá đ c r ng khách hàng có kh n ng tr n Hi n t i, chi nhánh Sacombank Lê V n S có phịng ban chun làm nhi m v th m đ nh phân tích tín d ng Vi c phân tích tín d ng bao g m vi c phân tích tài c a ngân hàng phân tích kh n ng tr n c a khách hàng d a thu nh p tài s n đ m b o Tuy nhiên, vi c có h n ch khách hàng b gi m ngu n thu nh p ho c m t thu nh p, th m chí qua đ i m t cách đ t ng t Th m đ nh tín d ng th m đ nh tài s n đ m b o thu nh p hàng tháng c a khách hàng Ngân hàng ch cho khách hàng vay k t qu th m đ nh tín d ng xác đáng tin c y M c tiêu c a vi c phân tích r i ro cho vay tiêu dùng phát hi n nh ng r i ro ti m n có th nh h ng đ n vi c hoàn tr n vay c a khách hàng T đó, d báo nh ng kh n ng ki m soát r i ro cho vay, đ ng th i tìm nh ng bi n pháp đ ng n ng a, h n ch gi m thi u nh ng thi t h i r i ro x y Bên c nh đó, Sacombank c n có h th ng giám sát tín d ng x p h ng khách hàng vay đ có th xác đ nh xác r i ro ti m n t phía khách hàng ây c s đ th c hi n qu n lý r i ro tín d ng th c hi n bán nh ng kho n vay c a ngân hàng Hi n nay, Sacombank áp d ng h th ng ch m m x p lo i khách hàng cá nhân D i mơ hình x p lo i cá nhân mà Sacombank áp d ng 43 Hình 5: Mơ hình x p lo i khách hàng cá nhân c a Sacombank Thông tin v nhân thân Kh n ng tr n ánh giá ph ng án Quan h v i NH TCTD khác T ng h p ch m m Xác đ nh tài s n đ mb o Xác đ nh h s r i ro v i s n ph m vay T ng h p m x p h ng khách hàng C p tín d ng 4.1.1.2 Ki m tra giám sát tín d ng cho vay Giám sát q trình thu th p, x lý thông tin v ngu n tài c ng nh kho n phát sinh c a khách hàng T đó, Sacombank đ a gi i pháp phòng ng a h n ch c ng nh trích l p s d ng hi u qu d phòng r i ro cho v n đ c a khách hàng Cán b tín d ng c a ngân hàng ph i theo sát tình hình tr n c ng nh tài s n th ch p đ m b o c a khách hàng theo nh th a thu n c a h p đ ng Ngân hàng nên có m t đ i ng nhân viên kinh nghi m linh ho t m i tình hu ng kh o sát, c ng nh th hi n s quan tâm c a ngân hàng đ n khách hàng, nh m c ng c xây d ng ni m tin cho khách hàng Thông qua vi c đó, ngân hàng có th phát hi n nh ng Ủ đ nh làm n khơng uy tín c a khách hàng 4.1.1.3 Phân tán r i ro ây lo i gi i pháp đòi h i cán b th m đ nh tín d ng c a ngân hàng c n nghiên c u theo ngành ngh , l nh v c lo i hình cho vay Lo i gi i pháp không t p trung vào riêng m t đ i t ng mà dành cho t t c khách hàng 44 Các r i ro không t p trung vào m t hay b t kì m t nhóm khách hàng nào, nh th s làm t ng nguy c suy gi m đ ng v n Nhân viên tín d ng c n ph i u ph i r i ro cho có l i nh t cho phía Sacombank, h n ch nh ng thi t h i có th x y Bên c nh đó, Sacombank cịn có th phân tán r i ro thơng qua hình th c đ ngh khách hàng có th mua b o hi m nh b o hi m an sinh, b o hi m nhân th đ có giúp khách hàng tr n vay n u có chuy n b t ng x y đ n ây c ng m t cách có th giúp ngân hàng h n ch đ c r i ro cho 4.1.2ăNhómăgi iăphápăv ăcơngăngh ăvƠăs năph m 4.1.2.1 Nâng c p phát tri n công ngh Ngày nay, khoa h c công ngh phát tri n ngày v t b c, cơng ngh n n t ng đ phát tri n d ch v ngân hàng nói chung d ch v ngân hàng bán l nói riêng Trong nh ng n m g n đây, công ngh hi n đ i đƣ cho phép NHTM phát tri n ho t đ ng d ch v ngân hàng, bên c nh cịn có hi n đ i hóa t đ ng hóa thao tác nghi p v cho ho t đ ng qu n lý c a ngân hàng V i s h tr c a công ngh , s l ng khách hàng bán l c ng nh tài kho n cá nhân m t i NHTM gia t ng m t cách đáng k T đó, làm cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ngày đ c m r ng nhi u h n Vi c ng d ng cơng ngh cịn giúp ngân hàng ti t ki m r t nhi u chi phí nh chi phí nhân cơng, chi phí th tr s chi phí hành khác Ngồi cịn có h th ng máy ATM ph c v 24/24, d ch v Homebanking, Mobilebanking, SMSbanking đƣ h tr đ c l c vi c cung c p thông tin, h tr khách hàng m i lúc m i n i Bên c nh đó, Sacombank c n ph i nâng c p hoàn thi n h n n a h th ng ch m m x p h ng doanh nghi p, x p h ng khách hàng cá nhân t đ ng hóa hồn tồn Sacombank c ng c n ph i Ủ đ n v n đ an ninh m ng, ph i d trù đ c nh ng s ki n b t ng nh t n công n i b m ng hay t n cơng t bên ngồi có th gây nh h ng đ n ebanking 4.1.2.2ă y m nh phát tri n cơng ngh s n ph m phi tín d ng nh m t o nh ng s n ph m tr n gói Vi c đ y m nh s n ph m phi tín d ng nh d ch v toán, chuy n ti n n c, d ch v ti n g i, th ATM, th tín d ng lo i th khác (th Visa, Master…) s thu hút đ c nhi u khách hàng cá nhân h n n a T o ti n đ đ khách hàng có th ti p c n đ n s n ph m vay tiêu dùng nhi u h n ho c khách hàng s d ng s n ph m vay tiêu dùng s ti p c n đ n s n ph m phi tín 45 d ng c a ngân hàng Sacombank cịn có nh ng cơng ty h tr r t đ c l c cho ngành ngh l nh v c khác nh m t o s thu n ti n nh t cho khách hàng c a D i công ty thành viên c a Sacombank B ng 12 : Các công ty thành viên c a Sacombank STT Tên công ty Sacombank NH TMCP Sài Gịn Th ng Tín Sacombank - Cambodia Plc Ngân hàng 100% v n n c Sacombank - Cambodia Plc Sacombank - SBA Cty Qu n lý n khai thác tài s n Sacombank - SBR Cty Ki u h i NH SGTT Sacombank - SBL Cty Cho thuê tài NH SGTT V năđi u l (VND) 10.740 t Ngành ngh kinh doanh D ch v ngân hàng bán l 38 tri u USD D ch v ngân hàng bán l t i Campuchia 500 t 4t 300 t Sacombank - SBJ Cty Vàng b c đá quỦ NH SGTT 250 t STB Tech Cty Th ng m i Công ngh SGTT 15 t D ch v kho bƣi, nhà x ng; qu n lý mua bán n ; qu n ch p hàng c m c ; th m đ nh giá; d ch v công ch ng, h p th c hóa b t đ ng s n D ch v chuy n ti n ki u h i Cho thuê tài chính, cho thuê v n hành, t v n cho thuê tài chính, d ch v qu n lý tài s n liên quan đ n cho thuê tài S n xu t, kinh doanh vàng mi ng Th n tài Sacombank; thi t k , s n xu t trang s c SBJ; d ch v kh c laser, giám đ nh đá quỦ, phân kim, phân tích hàm l ng vàng Bán bn bán l máy vi tính, thi t b ngo i vi, ph n m m thi t b vi n thông c a hàng chuyên doanh T v n máy vi tính qu n tr h th ng máy tính Cho th máy móc, thi t b , đ dùng h u hình khác 46 Sacomreal Cty CP a c SGTT 1.000 t SacomInvest Cty CP u t SGTT 397 t 10 Sacom - STE Cty CP giao d ch hàng hóa SGTT Sacom - STL Cty CP Kho v n SGTT 150 t 11 12 Sacombank - SBS Cty CP Ch ng khoán NH SGTT 13 Toàn Th nh Phát Cty CP u t Ki n trúc Xây d ng Toàn Th nh Phát TADIMEX Cty CP Xu t nh p kh u Tân nh 14 300 t 1.226 t 300 t 10 t u t – kinh doanh d án; ti p th , phân ph i b t đ ng s n; d ch v môi gi i nhà đ t; t v n thi t k xây d ng; d ch v xây nhà tr góp; đ i lý v t li u xây d ng Mua bán – sáp nh p doanh nghi p; t v n môi gi i đ u t ; đ u t tài chính, đ u t d án; kinh doanh du l ch Sàn giao d ch hàng hóa D ch v kho bƣi, l u gi , b c x p, v n t i hàng hóa; d ch v giao nh n xu t nh p kh u; kinh doanh c u, c ng, cho thuê nhà x ng Môi gi i kinh doanh ch ng khoán; d ch v Ngân hàng đ u t ; t v n tài doanh nghi p; nghiên c u th tr ng Thi t k - xây d ng; giáo d c; phát tri n ho t đ ng kinh doanh t i Phú Qu c Cho thuê v n phòng, kinh doanh v n phịng ph m Ta có th th y, Sacombank r t có l i th h n NHTM khác mà có nhi u cơng ty nhi u ngành ngh khách Chính th , Sacombank c n ph i tích c c h n vi c xây d ng chi n l c c ng nh u đƣi cho khách hàng s d ng d ch v tr n gói c a Vi c v a t o s thu n l i cho khách hàng v a mang l i l i ích cho ngân hàng 4.1.2.3 Phát tri n s n ph m cho vay tiêu dùng gián ti p Hi n nay, s n ph m cho vay tiêu dùng c a Sacombank th nhu c u l n nh vay đ mua xe ôtô, vay đ mua nhà, vay đ nhi u nhu c u thi t th c khác nh ng Sacombank l i ch a ngh b nh, vay đ c i h i Ngân hàng có th liên h đ n b nh ng t p trung vào nh ng du h c Nh ng r t đ n nh vay đ ch a vi n c ng nh công 47 ty t ch c ti c c i đ có th gi i thi u v s n ph m c a Bên c nh đó, Sacombank c ng có th h p tác v i công ty nh s n xu t xe ôtô, xe máy; trung tâm nhà đ t; công ty du l ch hay th m chí cơng ty xu t kh u lao đ ng đ có th gi i thi u s n ph m c a đ n khách hàng nhi u h n n a H n n a, Sacombank c ng có th t ch c h i th o đ nh ng công ty bán l h p tác v i đ n tham d nh m đ cơng ty có th hi u rõ h n v s n ph m c a ngân hàng đ cơng ty có th gi i thi u đ n khách hàng v s n ph m c a ngân hàng m t cách t t nh t 4.1.2.4 Xây d ng kênh phân ph i s n ph m cho vay tiêu dùng Kênh phân ph i m t nh ng gi i pháp r t quan tr ng giúp NHTM có th đ a nh ng s n ph m c a th tr ng đ n tay khách hàng H th ng kênh phân ph i hi u qu vi c cung c p s n ph m, d ch v th tr ng ngày t t đ p Nh v y, phát tri n kênh phân ph i m t nh ng u ki n quan tr ng đ ngân hàng t o l i nhu n, giúp ngân hàng t n t i phát tri n C n c vào th i gian hình thành c ng nh trình đ phát tri n k thu t cơng ngh , ng i ta chia kênh phân ph i thành hai lo i: kênh phân ph i truy n th ng kênh phân ph i hi n đ i Kênh phân ph i Truy n th ng Hi n đ i  Kênh phân ph i truy n th ng: ph ng ti n tr c ti p đ a s n ph m cho vay tiêu dùng c a ngân hàng đ n khách hàng ch y u d a lao đ ng tr c ti p c a đ i ng cán b nhân viên ngân hàng  Kênh phân ph i hi n đ i: ph ng ti n tr c ti p đ a s n ph m, d ch v c a ngân hàng đ n khách hàng d a vi c ng d ng ti n b khoa h c k thu t c bi t ng d ng thành t u c a công ngh thông tin vào l nh v c c a ngân hàng Gi i pháp phát tri n kênh phân ph i truy n th ng c a cho vay tiêu dùng  Sacombank có th m r ng vi c cho vay tiêu dùng t i qu ti t ki m M t s khách hàng đ c thù cơng vi c nên h khơng có th i gian nhàn r i đ đ n ngân hàng vay v n Do đó, vi c cho vay t i qu ti t ki m có th giúp khách hàng vay v n c a ngân hàng m t cách d dàng h n 48  Sacombank có th m m t vài phịng giao d ch ph c v ngày tu n th c hi n ti p khách hàng khơng ph i khách hàng c ng có th giao d ch gi hành c ng nh có nh ng khách hàng có nhu c u đ t xu t c n ph i th c hi n giao d ch vào nh ng ngày cu i tu n Gi i pháp phát tri n kênh phân ph i hi n đ i c a cho vay tiêu dùng  Sacombank có th có nh ng sách u đƣi dành cho công ty liên k t nh đ c s d ng m t s s n ph m c a ngân hàng v i m c phí u đƣi, t ng quà Chi t kh u hoa h ng dành cho công ty liên k t v i m i h p đ ng mà công ty mang đ n cho ngân hàng  Nhân viên có th g i n tho i đ gi i thi u v i khách hàng v nh ng s n ph m c a cho vay tiêu dùng v i khách hàng, đ c bi t v i nh ng khách hàng c a Sacombank Ngân hàng có th dùng nhi u m c lãi su t khác dành cho nhi u đ i t ng khách hàng nh m có th làm th a mãn nhi u đ i t ng khách hàng c a  Ngân hàng nên có nh ng khen th ng x ng đáng cho nh ng c ng tác viên có thành tích t t, đóng góp nhi u cho Sacombank đ khích l tinh th n h ng say làm vi c c a h nhi u h n 4.1.3ăNhómăgi iăphápăv ămarketing,ănơngăcaoăth Sacombank ngăhi uăchoă 4.1.3.1 Sacombank c năquanătơmăđúngăm c cho công tác nghiên c u th tr ng có th đáp ng đ c m i nhu c u c a khách hàng, ph c v khách hàng m t cách t t nh t ngân hàng c n ph i bi t đ c khách hàng c a mu n bi t u Sacombank c n ti n hành u tra phân khúc th tr ng m t cách rõ ràng nh t Vi c phân khúc th tr ng vi c xác đ nh m t cách h p lỦ c c u th tr ng khách hàng, đ t có th ti n hành gi i thi u s n ph m đ n khách hàng m t cách hi u qu nh t k c hai th tr ng : th tr ng bán buôn th tr ng bán l Ngân hàng có th s d ng b n kh o sát u tra đ phân lo i nhóm khách hàng d a vào ti m l c tài chính, kh n ng s d ng d ch v c a ngân hàng, trình đ dân trí, m c đ s d ng d ch v ngân hàng th i gian qua T đó, ngân hàng có th phân lo i khách hàng thành nhóm sau: 49  Nhóm khách hàng VIP: nh ng khách hàng th ng xuyên giao d ch v i ngân hàng v i giá tr l n Nhóm khách hàng th ng có nhu c u v i nh ng d ch v th t s hoàn h o h th ng yêu c u kh t khe đ i v i d ch v đ c cung c p H quan tâm đ n ch t l ng d ch v nhi u h n giá c Nhóm khách hàng th ng mang l i nhu n cao cho ngân hàng (thông th ng h 10% khách hàng mang l i l i nhu n cao nh t cho ngân hàng) Ngân hàng c n có nh ng d ch v hoàn h o v i lãi su t, sách u đƣi phù h p cho h , thái đ ph c v ân c n, chu đáo nh m làm hài lòng h Ngồi ra, nhóm khách hàng cịn đ c h ng s ch m sóc đ c bi t v i quy n u tiên quy n l a ch n giao d ch c a ngân hàng  Nhóm khách hàng trung: nhóm khách hàng có thu nh p cao, n đ nh có trình đ hi u bi t H th ng nh ng doanh nhân thành đ t, cá nhân thu c y u nhân t ch c, doanh nghi p hay cán b công nhân viên c a đ n v có thu nh p cao xã h i Nh ng đ i t ng nh ng ng i có nhu c u s d ng d ch v d ch v ngân hàng bán l th ng xun Ngồi nh ng sách u đƣi v lãi su t, phí d ch v , khách hàng đ c ngân hàng ph c v nh ng d ch v ch t l ng cao h n đ mang l i ti n ích cao cho nhóm khách hàng  Nhóm khách hàng bình th ng: h nh ng khách hàng bình dân ho c nh ng khách hàng m i s d ng d ch v c a ngân hàng Nhóm khách hàng th ng có l ng giao d ch nh ho c ch s d ng m t vài s n ph m d ch v ngân hàng H mu n đ c ph c v m t cách nhanh chóng, thu n ti n th ng quan tâm nhi u đ n giá c V i nhóm khách hàng này, ngân hàng c n ph c v nh ng d ch v cho h m t cách nhanh nh t có th gi i thi u nh ng s n ph m ph thông phù h p v i nhu c u s d ng c a h 4.1.3.2 Th c hi n ti p th qu ng bá s n ph m hi u qu điăđôiăv i qu ng bá th ngăhi u Sacombank i v i m t NHTM, vi c trì nâng cao hình nh c a lịng khách hàng vơ quan tr ng b i khách hàng tìm đ n s d ng nh ng d ch v c a ngân hàng th ng d a vào uy tín m c đ l n m nh c a ngân hàng Công tác qu ng cáo, qu ng bá, ti p th s n ph m d ch v m t nh ng sách phát tri n khách hàng r t quan tr ng c bi t đ i t ng khách hàng cá nhân ph n l n ti n ích c a d ch v ngân hàng h ng đ n khách hàng cá nhân Sacombank có th qu ng bá hình nh c a thơng qua nh ng hình th c sau:  Quan h v i c quan ph ng ti n truy n thông qua ho t đ ng phóng s tài li u, g ng n hình, ch ng trình t gi i thi u…  Quan h v i c quan nghiên c u nh m tài tr cho d án nghiên c u, trao h c b ng cho nh ng sinh viên có thành tích xu t s c tr ng đ i h c 50  H tr sách kinh t , xã h i cho nh ng vùng xâu vùng xa, nh ng vùng có u ki n kinh t khó kh n  Thi t l p trì nh ng ch ng trình giao l u tr c n gi a ban lƣnh đ o v i khách hàng đ nh k đ có th hi u thêm v nh ng nhu c u c a khách hàng  Tài tr cho nh ng game show đ qu ng bá đ c hình nh c a đ n công chúng nhi u h n n a  T ch c m t gi i th thao mang tên Sacombank đ hình nh c a ngân hàng xu t hi n nhi u l nh v c khác đ i s ng c a ng i dân 4.1.3.3 Xây d ngăv năhóaătácăphongăph c v khách hàng mang d u n riêng c a Sacombank Nhà kinh t n i ti ng Erwin Frand đƣ nh n đ nh r ng “ Khơng có khách hàng s khơng có m t ngân hàng t n t i” Ngân hàng mu n t n t i đ c ph i u tiên quan tâm đ n khách hàng c a M t ngân hàng đƣ thu hút đ c m t s l ng l n khách hàng ngân hàng s d dàng v t qua ngân hàng c nh tranh khác Sacombank có th xem xét m t s đ ngh sau:  T o nét đ c tr ng cho phong cách ph c v c a nhân viên đ i v i khách hàng: T p cho nhân viên có thói quen chào h i khách hàng b ng tên riêng n u có th i u s t o cho khách hàng c m giác th t s đ c quan tâm c m th y nhân viên r t ân c n, chu đáo mà nhân viên c a ngân hàng có th nh đ c tên c a Tr c giao d ch, nhân viên có th th m h i s c kh e c a khách hàng đ th hi n s quan tâm c a đ n khách nhi u h n n a Luôn m m c i, c m n khách hàng đƣ tin dùng s d ng d ch v c a ngân hàng Chính nh ng hành đ ng r t nh có th s giúp đ c ngân hàng mà x y nh ng vi c s sót đáng ti c, khách hàng có th cho ngân hàng c h i gi i quy t thái đ ân c n chu đáo c a ngân đ i v i khách hàng  Ngân hàng có th trao quy n ch đ ng cho nhân viên c a m t s tr ng h p ph m vi c th Có m t s tr ng h p nhân viên có th gi i quy t m t cách linh đ ng mà không gây b t k m t thi t h i cho ngân hàng nh m xoa d u c n nóng gi n c a khách hàng Ngân hàng có th có kho n qu riêng đ nhân viên có th gi chân khách hàng b ng nhi u cách tr c đánh m t khách hàng nh ng u r t nh 4.1.3.4 Nâng cao ch tăl ng ngu n nhân l c Sacombank s n ch n nhân viên tín d ng có n ng l c th c s , đ c đào t o phù h p v i công vi c M t nhân viên tín d ng c n có ph i có nh ng tiêu chu n sau: - Là ng i có ph m ch t đ o đ c ngh nghi p, trung th c, có trách nhi m th c s có tâm huy t v i ngh 51 - Có ki n th c chuyên môn, am hi u v th tr ng c ng nh pháp lu t, chun mơn hóa vi c th m đ nh t ng ngành ngh t ng đ i t ng khách hàng Bên c nh đó, ngân hàng c n quan tâm đ n vi c đào t o ngu n nhân l c t i chi nhánh Tài li u dùng đ gi ng d y cho nhân viên c n ph i đ c c p nh t th ng xuyên, xác mang tính th c ti n cao Ngân hàng có th t ch c thêm l p đào t o tín d ng ngồi gi nh m nâng cao trình đ chun mơn cho nhân viên tín d ng c a i ng đ c m i đ n gi ng d y nh ng ng i có kinh nghi m th c t t ng cơng tác t i v trí gi ng d y nhi u n m Ngân hàng c ng có th th ng xuyên t ch c bu i h i th o chuyên đ , trao đ i v tình hu ng tín d ng đƣ x y đ rút kinh nghi m v sau Nh m khuy n khích tinh th n h c t p, Sacombank c ng c n có ch đ u đƣi, tr giúp h c phí hay u tiên ngh nghi p cho nhân viên c a 4.2 M T S GI I PHÁP H TR 4.2.1ăBìnhă năkinhăt ăv ămơ NHNN ln đóng m t vai trị quan tr ng vi c trì phát tri n v ng m nh n n tài ti n t c a đ t n c N u m t đ t n c có n n tài chính, ti n t v ng m nh thành viên tham gia vào th tr ng s có c h i phát tri n m t cách bình đ ng tồn di n T t c có th th y r ng, y u t có tính ch t quy t đ nh đ m b o cho s t ng tr ng không ng ng c a th tr ng bán l t i nh ng đ t n c có n n kinh t m i n i s t ng tr ng liên t c c a n n kinh t s c i thi n c a pháp lu t ây không ph i v n đ d dàng th c hi n đ c, t có th th y vai trị c a c a Chính ph , NHNN ngành b có liên quan c c k quan tr ng Bên c nh đó, c quan Chính ph c n đ a bi n pháp nh m h n ch tình tr ng t ng giá nhà đ t o nhà đ u c gây Giá nhà đ t t ng cao s gây nhi u khó kh n cho ng i dân h có nhu c u mua nhà NHTM c ng g p nhi u khó kh n v n đ th m đ nh đ cho khách hàng vay, t d n đ n sai l m đáng ti c cho c NHTM ng i dân 4.2.2ăH ăth ngăqu nălỦăhƠnhăchínhăvƠăthơngătinătínăd ng V i m t h th ng qu n lý thông tin t t c a Chính ph , NHTM s d dàng tri n khai s n ph m cho vay tín ch p đ i v i đ i t ng: cán b qu n lý, cán b công nhân viên, h c sinh sinh viên, du h c, h p tác lao đ ng, v…v…b ng vi c xác đ nh nhanh chóng xác ngu n thu nh p, uy tín cá nhân qu n lý cá nhân đ c vay v n T s gi m thi u đ c chi phí u tra, đ n gi n th t c h s , ti t ki m chi phí gi y t , gi i t a đ c rào c n kho ng cách gi a khách hàng ngân hàng 52 NHNN c n ti p t c hồn thi n trung tâm thơng tin tín d ng v i k thu t cao, th ng xuyên c p nh t thông tin khách hàng đ mà m t khách hàng có v n đ v i b t k t ch c tín d ng t ch c tín d ng khác đ u bi t T s ch m d t tình tr ng c nh tranh khơng lành m nh, che gi u thông tin gi a t ch c tín d ng 4.2.3ăH ăth ngălu tăh ătr ăngơnăhƠngăth ngăm i Phịng cơng ch ng phịng đ ng kỦ giao d ch đ m b o hai b ph n có vai trị quan tr ng, h tr NHTM vi c xác minh hành vi th ch p, c m c tài s n gi a khách hàng ngân hàng Bên c nh đó, c quan giúp NHTM xác minh gi y t s h u tài s n th ch p, c m c có b tranh ch p hay th ch p, cho thuê ho c b h n ch quy n chuy n nh ng giao d ch mua bán hay không,… ng th i c quan giúp NHTM nh n bi t đ c gi y t th ch p th t hay gi Do v y, Nhà n c c n có bi n pháp nâng tinh th n trách nhi m c a cán b thu c c quan cơng quy n Chính ph c ng c n có nh ng quy đ nh c th b o v quy n l i c a ng i cho vay tr ng h p ng i vay không tr đ c n Bên c nh đó, c quan th c thi pháp lu t c ng ph i ý gi i quy t v tranh ch p, h tr ngân hàng thu h i n t n đ ng H n th n a, Chính ph c n có bi n pháp x lý nghiêm minh nh ng hành vi tham nh ng d i m i hình th c c a cán b , tránh hi n t ng l m d ng ch c quy n gây thi t h i đ n l i ích c a Nhà n c Chính ph c ng th ng ph t m t cách công minh đ i v i nh ng lƣnh đ o, cán b xu t s c, hoàn thành t t nh ng ch tiêu công vi c,nh m khuy n khích tinh th n trách nhi m làm vi c c a m i cán b 53 K T LU N: Cho vay tiêu dùng khơng cịn m i m ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng TMCP Nh ng nh ng n m g n đây, cu c kh ng ho ng kinh t đƣ nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Chính th , cho vay tiêu dùng ch a chi m đ c t tr ng cao ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Th i gian g n đây,l ng khách hàng s d ng s n ph m cho vay tiêu dùng ngày m t nhi u h n, tín hi u đáng m ng đ i v i ngân hàng T đó, Sacombank c n đào sâu nhi u h n vào vi c phân tích, đánh giá l i k t qu kinh doanh nh m tìm gi i pháp đ nâng cao hi u qu c a vi c cho vay tiêu dùng nhi u h n n a đ i v i Sacombank nói riêng c a tồn h th ng Sacombank nói chung Trên c s s d ng t ng h p ph ng pháp nghiên c u, báo cáo đƣ làm đ c công vi c sau:  Gi i thi u v Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín  Gi i thi u v cách th c ho t đ ng c a hình th c cho vay tiêu dùng t i Sacombank  a gi i pháp có tính th c ti n đ nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Sacombank Qua báo cáo này, hy v ng nh ng u tơi tìm hi u đ c không ch nâng t m hi u bi t c a b n thân mà đ a đ c nh ng gi i pháp có tính ng d ng th c ti n cao, góp ph n thúc đ y s pháp tri n ho t đ ng cho vay tín d ng c a Ngân hàng Th ng m i c ph n Sài Gịn Th ng Tín 54 TÀI LI U THAM KH O Các n ph m c a Ngân hàng Th ng M i C Ph n Sài Gòn Th ng Tín: Báo cáo th ng niên, Báo cáo tài n m 2010, 2011,2012 Báo cáo k t qu th ng niên c a Sacombank Lê V n S n m 2010, 2011, 2012 Các ngh quy t, quy t đ nh c a Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam Các v n b n h ng d n th c hi n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng TMCP Sài Gịn Th ng Tín B n tin n i b Sacombank T p chí Th i báo Ngân hàng – s 15 tháng n m 2006 TS H Di u (2000), Tín d ng Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê, TP H Chí Minh Nguy n Qu c Anh tác gi - Tr ng i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh (2000), Tín d ng Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê, TP H Chí Minh PGS TS Tr n Huy Hoàng (2003), Qu n tr Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê, TP H Chí Minh 10 Nguy n ng D n tác gi - Tr ng i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh (2005), Ti n t Ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê, TP H Chí Minh 11 Nguy n Minh Ki u (2006), Nghi p v Ngân hàng Th ng m i, Nhà xu t b n Th ng kê, TP H Chí Minh 12 Các website tham kh o:  www.sacombank.com.vn  www.sbv.gov.vn  www.cafef.vn  www.smartfinance.vn ... M RIÊNG CHO VAY TIÊU ngăc a? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng Cho vay tiêu dùng kho n vay nh m tài tr cho nhu c u chi tiêu c a ng i tiêu dùng, bao g m c h cá nhân gia đình Cho vay tiêu dùng t o ngu n tài giúp... cho vay nên ch t l ng c a cho vay tiêu dùng tr c ti p th ng cao h n hình th c cho vay tiêu dùng gián ti p Th hai, hình th c cho vay tiêu dùng tr c ti p th ng linh ho t h n hình th c cho vay tiêu. .. ngân hàng b khách hàng l a đ o 2.2.3ăM tăs ăhìnhăth c? ?cho? ?vay? ?tiêu? ?dùng 2.2.3.1 C n c vào m c đích cho vay C n c vào m c đích vay có th phân cho vay tiêu dùng thành hai lo i:  Cho vay tiêu dùng