Khóa luận tốt nghiệp: Bảo lãnh tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn tỉnh Yên Bái - Thực trạng và giải pháp

Thông qua việc nghiên cứu thực trạng, vai trò của quỹ bảo lãnh tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, những tồn tại của quỹ bảo lãnh tín dụng, để từ đó đưa ra giải pháp phù hợp nhằm tăng cường cung ứng tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua quỹ bảo lãnh của tỉnh Yên Bái.

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM PHAN THUỲ DUNG Tên đề tài: BẢO LÃNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH YÊN BÁI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Hệ đào tạo : Chính quy Định hướng đề tài : Hướng nghiên cứu Ngành : Kinh tế nơng nghiệp Khoa : KT & PTNT Khóa học : 2015 – 2019 Thái Nguyên - năm 2019 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM PHAN THUỲ DUNG Tên đề tài: BẢO LÃNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH YÊN BÁI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Hệ đào tạo : Chính quy Định hướng đề tài : Hướng nghiên cứu Ngành : Kinh tế nông nghiệp Lớp : K47 – KTNN-N01 Khoa : KT & PTNT Khóa học : 2015 - 2019 Giảng viên hướng dẫn : TS Đỗ Xuân Luận Thái Nguyên - năm 2019 i LỜI CẢM ƠN Được đồng ý tạo điều kiện Ban giám hiệu nhà trường, Ban chủ nhiệm khoa Kinh tế phát triển nông thôn thầy giáo hướng dẫn TS Đỗ Xuân Luận tiến hành thực khóa luận tốt nghiệp “Bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Yên Bái: Thực trạng giải pháp” Để hồn thành khóa luận này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy giáo tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình nghiên cứu rèn luyện trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên Xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn TS Đỗ Xuân Luận tận tình, chu đáo, hướng dẫn tơi thực khóa luận Tơi xin gửi lời cảm ơn đến cán quan tâm, tạo điều kiện giúp đỡ để tơi hồn thành tốt tập tốt nghiệp thời gian thực tập quan Nghiên cứu tài trợ Quỹ phát triển khoa học công nghệ Quốc gia (NAFOSTED) đề tài mã số 502.01-2016.12 Mặc dù có nhiều cố gắng để thực đề tài cách hoàn chỉnh nhất, lần đầu làm quen với công tác nghiên cứu khoa học, tiếp cận với thực tế hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên tránh khỏi thiếu sót định mà thân chưa nhận thấy Tôi mong nhận góp ý thầy, giáo bạn để khóa luận hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! Ngày tháng năm 2019 Sinh viên Phan Thuỳ Dung ii DANH MỤC CÁC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa đầy đủ BLTD Bảo lãnh tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ ĐVSXKD Đơn vị sản xuất kinh doanh TW Trung Ương TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại UBND Ủy ban Nhân dân TP Thành phố iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 3.1 Thu thập liệu thông tin thứ cấp 30 Sơ đồ 1: Quy trình bảo lãnh tín dụng Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái 37 Biểu đồ 4.3.1 Số lượng hợp đồng bảo lãnh tín dụng Quỹ BLTD 44 từ năm 2005 đến 2009 44 Biểu đồ 4.2.2 Bình quân giá trị bảo lãnh tín dụng Quỹ BLTD 45 từ năm 2005 đến năm 2009 45 Biểu đồ 4.3.3 Số lượng hợp đồng bảo lãnh tín dụng Quỹ BLTD 46 từ năm 2010 đến 2017 46 Biểu đồ 4.2.4 Bình quân giá trị bảo lãnh tín dụng Quỹ BLTD 47 từ năm 2010 đến năm 2017 47 iv MỤC LỤC Phần 1.MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu 2.1 Mục tiêu chung .2 2.2 Mục tiêu cụ thể .2 2.3 Ý nghĩa 2.3.1.Ý nghĩa học tập .2 2.3.2.Ý nghĩa thực tiễn Phần 2.CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Quỹ bảo lãnh tín dụng 2.2 Cơ sở thực tiễn 25 2.2.1 Tình hình giới .25 2.1.2 Bài học kinh nghiệm bảo lãnh tín dụng rút Việt Nam 26 Phần 3: ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI, NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 3.1 Đối tượng nghiên cứu 29 3.2 Phạm vi nghiên cứu 29 3.3 Nội dung nghiên cứu 29 3.4 Phương pháp thu thập thông tin 29 Phần KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 33 4.1 Khái quát sở thực tập: 33 4.1.1 Tìm hiểu điều kiện tự nhiên, kinh tế xã tỉnh Yên Bái năm 2017: 33 4.1.2 Quá trình hình thành Quỹ BLTD .34 4.1.3 Tổ chức máy: 35 v 4.1.4 Thực trạng quy định bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái 35 4.1.5 Quy trình bảo lãnh tín dụng Quỹ .36 4.1.6 Hoạt động quỹ: 40 4.2 Đánh giá kết bảo lãnh tín dụng tác dụng đến khách hàng Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái 42 4.2.1 Về đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh 42 4.2.2 Kết tư vấn hỗ trợ khách hàng Quỹ bảo lãnh tín dụng Yên Bái 42 4.2.3 Hiệu kinh doanh doanh nghiệp cấp BLTD 43 4.3 Thực trạng kết hoạt động bảo lãnh tín dụng Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái 43 4.3.1 Kết hoạt động bảo lãnh tín dụng Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái 43 4.3.2 Đánh giá chung 47 4.4 Một số yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái 48 4.4.1 Quy định nhà nuớc hoạt động bảo lãnh quỹ bảo lãnh tín dụng quyền địa phương .48 4.4.2 Yếu tố thuộc quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái 53 4.4.3 Các yếu tố thuộc thân khách hàng 54 4.5 Định hướng giải pháp phát triển bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái 56 4.5.1 Định hướng 56 4.5.2 Giải pháp phát triển bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái 56 Phần 5.KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 61 5.1.Kết luận 60 5.2 Kiến nghị 61 Phần MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế giới nước gặp nhiều khó khăn, sản xuất kinh doanh đình đốn, khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn với lãi suất thấp, đặc biệt doanh nghiệp khơng có có tài sản chấp dẫn đến có nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất, tạm dừng hoạt động giải thể, phá sản Chính nhằm gián tiếp hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa mà phủ thành lập nên quỹ bảo lãnh tín dụng Quỹ bảo lãnh tín dụng giúp doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc, tạo động lực trì, ổn định sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi công nghệ, mở rộng quy mô, nâng cao sức cạnh tranh thị trường, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, giải việc làm cho lao động địa phương Quỹ bảo lãnh tín dụng mơ hình mới, lần tổ chức Việt Nam nên gặp phải nhiều khó khăn Đến nay, theo quy định hành, vấn đề cụ thể đối tượng bảo lãnh, tỷ lệ bảo lãnh, phí bảo lãnh chưa phân loại chi tiết Quỹ chưa có kinh nghiệm việc thẩm định dự dự án kinh doanh cần bảo lãnh, quy trình xin cấp bảo lãnh chưa thuận tiện Theo sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh, năm 2005 quỹ Bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái thành lập Quỹ Bảo lãnh tín dụng Yên Bái trở thành người bạn đồng hành, hỗ trợ tạo điều kiện cho doanh nghiệp tăng cường nguồn lực, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, Quỹ chưa hoạt động hiệu quả, chưa góp phần giúp DNVVN phát triển Xuất phát từ thực tiễn trên, tiến hành nghiên cứu đề tài: “Bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Yên Bái: Thực trạng giải pháp” 2 Mục tiêu 2.1 Mục tiêu chung Thông qua việc nghiên cứu thực trạng, vai trị quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, tồn quỹ bảo lãnh tín dụng, để từ đưa giải pháp phù hợp nhằm tăng cường cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ thơng qua quỹ bảo lãnh tỉnh Yên Bái 2.2 Mục tiêu cụ thể - Tìm hiểu thực trạng bảo lãnh tín dung thơng qua quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Yên Bái - Phân tích thuận lợi, khó khăn bảo lãnh chế chia sẻ rủi ro bảo lãnh - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường cung ứng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua quỹ bảo lãnh 2.3 Ý nghĩa 2.3.1.Ý nghĩa học tập Giúp sinh viên củng cố lý thuyết, rèn luyện kỹ học Giúp sinh viên nắm phương pháp học, phương pháp làm việc nghiên cứu khoa học thực tiễn Trong trình thực đề tài, giúp sinh viên có điều kiện học hỏi, củng cố kiến thức thông qua cán quản lý, cán chun mơn quan thực tập để sau trường thực tốt công việc với chuyên nghành 2.3.2.Ý nghĩa thực tiễn Kết đề tài sở cho cấp quyền địa phương, nhà đầu tư đưa định mới, hướng để xây dựng kế hoạch phát triển, mở rộng mơ hình địa bàn khu vực khác Phần CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm a Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Theo mục điều chương Luật Doanh nghiệp năm 2014 “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, cấp giấy đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật để thực hoạt động kinh doanh thị trường.” Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân, có dấu, có tài sản, có quyền nghĩa vụ dân sự, hoạt động kinh tế theo chế độ hoạch toán tự động, tự chịu trách nhiệm toàn hoạt động kinh tế chịu quản lý Nhà nước, luật Doanh nghiệp quy định khác pháp luật Nói cách khác doanh nghiệp đơn vị kinh tế thành lập tổ chức sản xuất sản phẩm để kinh doanh cung ứng dịch vụ, kể sản phẩm hàng hóa khơng làm nhằm thỏa mãn nhu cầu thị trường kết thu lợi nhuận, tích lũy vốn để tiếp tục tái đầu tư phát triển kinh doanh ngày cao Loại hình doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển phổ biến nước phát triển, nước khu vực ASEAN Ở Việt Nam, nhóm doanh nghiệp vị quan trọng trình thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Có nhiều định nghĩa khác doanh nghiệp nhỏ vừa: Theo hầu giới, doanh nghiệp nhỏ vừa định nghĩa doanh nghiệp có tư cách pháp nhân, thực hoạt động kinh doanh với số vốn lực lượng lao động có quy mơ nhỏ trung bình so với doanh nghiệp có quy mơ lớn khác Ở Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa định nghĩa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo luật pháp hành, có vốn đăng 54 Quỹ BLTD chưa tích cực tìm đến khách hàng Mặc dù Quỹ BLTD thời gian vừa qua có nhiều nỗ lực, cố gắng để thơng tin phương tiện đại chúng mục đích, nhiệm vụ vai trị mình; nhiên, cơng tác mang tính phong trào, hình thức, chưa thực thường xun Quỹ BLTD phải có chương trình quảng bá hình ảnh cách thường xuyên, liên tục cho DN, hộ sản xuất kinh doanh, HTX gặp khó khăn vốn họ nghĩ đến Quỹ BLTD Công tác phối hợp với bên liên quan để thu thập bổ sung hồ sơ quản lý hợp đồng bảo lãnh tín dụng q hạn chưa đạt kết quả; cơng tác đơn đốc tốn nợ vay đơn vị có dư vay hạn nợ vay bắt buộc hiệu thấp Do vậy, cần chủ động tìm giải pháp tích cực cơng tác đơn đốc toán nợ Một số cán Quỹ BLTD kiêm nhiệm nhiều việc: Do kiêm nhiệm nên cán cơng tác Quỹ chưa có kiến thức chun môn sâu, chưa đào tạo bàn nghiệp vụ 4.4.3 Các yếu tố thuộc thân khách hàng Ngồi ngun nhân nêu có liên quan trực tiếp đến thân Quỹ BLTD, số nguyên nhân khác liên quan đến thân khách hàng, nêu số nguyên nhân sau: Thứ nhất, tình hình tài số doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh yếu thiếu minh bạch: Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao đặc điểm chung hầu hết DNNVV Yên Bái Ngồi ra, thói quen ghi chép đầy đủ, xác, rõ ràng sổ sách kế toán chưa doanh nghiệp tuân thủ nghiêm chỉnh trung thực Do vậy, sổ sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng nhiều mang tính hình thức thực chất Khi cán Quỹ BLTD lập bảng phân tích tài doanh nghiệp dựa số liệu doanh nghiệp cung cấp, thường thiếu tính thực tế xác thực Đây ngun nhân Ngân hàng ln xem nặng phần tài sản chấp chỗ dựa cuối để thu hồi tài sản 55 Thứ hai, hầu hết DNNVV, hộ sản xuất kinh doanh HTX khơng có nhân viên có khả lập phương án SXKD tốt: đa số thường khơng có nhiều kiến thức lĩnh vực tài chính, quản trị kinh doanh Họ thường thuê người làm kế tốn có trình độ thấp ngại việc trả lương, chí khơng doanh nghiệp th người làm dịch vụ kế toán hàng tháng họ đến vài ngày Do đó, muốn vay vốn ngân hàng họ khơng có khả lập dự án kinh doanh tốt Các đơn vị lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án mang nặng tính chủ quan, áp đặt lãnh đạo doanh nghiệp, dựa kinh nghiệm tuý Nội dung phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư thiết lập sơ sài Do vậy, thiếu tính thuyết phục ngân hàng xem xét thẩm định cho vay Thứ ba, nhiều đơn vị chưa biết tồn Quỹ BLTD: Do thành lập Quỹ BLTD , làm cho đơn vị khơng biết có tồn Quỹ biết sản phẩm Quỹ gì; chí phận CBTD không tin tưởng vào hoạt động Quỹ, nghi ngờ tồn Quỹ nên không tích cực tham gia cơng tác phối hợp để cấp BLTD Thứ tư, hạn chế lực quản trị doanh nghiệp: Nhiều đơn vị bị hạn chế lực quản trị doanh nghiệp, loại hình doanh nghiệp động thiếu chiến lược kinh doanh nên có cố tác động từ bên ngồi hay bên doanh nghiệp thiếu chủ động, thiếu giải pháp kịp thời để giải vấn đề Kỹ phân tích thị trường, phân tích sản phẩm hạn chế nên lực cạnh tranh chưa cao, sản phẩm làm chất lượng thấp, mẫu mã nghèo nàn chép từ khả tiếp cận thị trường bị hạn chế nên sản phẩm khó có khả cạnh tranh cao với sản phẩm nước ngồi Thứ năm, DNVVN cịn e ngại rườm rà thủ tục vừa tiếp xúc với ngân hàng, vừa tiếp xúc với Quỹ BLTD Ngồi DNVVN cịn lo lắng việc chịu kiểm tra, báo cáo với Quỹ BLTD ngân hàng 56 4.5 Định hướng giải pháp phát triển bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái 4.5.1 Định hướng Quỹ BLTD tổ chức tài Nhà nước thành lập đóng góp vốn chủ yếu, nhằm mục tiêu thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua BLTD cho DNNVV Quỹ BLTD hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, ngồi hoạt động BLTD cịn tham gia vào số hoạt động trợ giúp phát triển DNNVV thông qua tư vấn hướng dẫn lập phương án SXKD, lập dự án đầu tư, hướng dẫn quản lý tài chính, quản lý kinh doanh, Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV, đó, trợ giúp tài là: - Nhà nước khuyến khích thành lập quỹ BLTD DNNVV Bộ Tài chủ trì phối hợp với quan liên quan xây dựng chế thành lập hoạt động quỹ BLTD trình Thủ tướng Chính phủ định hướng dẫn thực nghiệp vụ BLTD cho DNNVV - Ngân hàng Nhà nước chủ trì phối hợp với quan liên quan trình Thủ tướng Chính phủ ban hành chế khuyến khích, dành số dự án hỗ trợ kỹ thuật để tăng cường lực cho tổ chức tài phù hợp mở rộng tín dụng cho DNNVV: đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ phù hợp với DNNVV, cung cấp dịch vụ hỗ trợ tư vấn tài chính, quản lý đầu tư dịch vụ hỗ trợ khác cho khách hàng đối tượng DNNVV Thơng qua chương trình trợ giúp đào tạo, Nhà nước hỗ trợ DNNVV nâng cao lực lập dự án, phương án SXKD nhằm đáp ứng yêu cầu TCTD thẩm định hồ sơ vay vốn DNNVV 4.5.2 Giải pháp phát triển bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái a Đối với Qũy bảo lãnh tín dụng: - Tăng cường hợp tác Qũy BLTD với TCTD để cấp, BLTD trợ giúp phát triển DNVVN Để phát triển nâng cao hiệu hoạt động, Qũy 57 BLTD cần trì mối quan hệ hợp tác với TCTD có mối quan hệ hoạt động phối hợp cấp tín dụng BLTD cho DNVVN qua nhiều năm, đồng thời mở rộng phát triển thêm quan hệ hợp tác với TCTD để tăng thêm quy mô hoạt động, sở hoạt động Qũy BLTD ngày gia tăng hiệu - Xây dựng chiến lược phát triển lâu dài: hoạt động phối hợp với TCTD để cấp tín dụng BLTD cho DNVVN Qũy BLTD cần xây dựng chiến lược hoạt động để tạo tảng phát triển lâu dài trình BLTD cho DNVVN - Đa dạng hoá, thực mở rộng thêm hoạt động đa dạng như: + Tạo điều kiện nâng cao lực quản lý cho DNVVN thơng qua thực chương trình huấn luyện kỹ quản lý, hội thảo, diễn đàn + Hỗ trợ phát triển thị trường tăng cường khả cạnh tranh, tạo điều kiện để DNVVN tiếp cận thông tin thị trường, giá hàng hóa, trợ giúp mở rộng thị trường, tiêu thụ sản phẩm Tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN liên kết hợp tác với nước ngoài, mở rộng thị trường xuất hàng hóa dịch vụ + Tổ chức lớp đào tạo, tập huấn cho cán nhân viên, đặc biệt công tác thẩm định hồ sơ doanh nghiệp vay vốn Có thể chủ động liên kết với trường đại học có uy tín lĩnh vực tài ngân hàng để tổ chức đào tạo b Đối với TCTD: - Hỗ trợ thông tin Qũy BLTD đến DNVVN xin vay vốn, đồng thời đăng thông tin liên kết với Qũy BLTD để DNVVN tham khảo chuẩn bị hồ sơ cần thiết trước tiếp xúc với QBLTD TCTD Chủ động phối hợp với Qũy BLTD hoạt động tín dụng DNVVN, chủ động góp vốn theo khả để nâng cao lực bảo lãnh Qũy BLTD theo quy định pháp luật c Đối với DNVVN Nhằm nâng cao chất lượng thông tin tài DNVVN, việc xây dựng hệ thống kiểm sốt nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài 58 trung thực, khách quan minh bạch điều kiện tốt để tạo điều kiện cho hoạt động cấp tín dụng, BLTD, hoạt động trợ giúp phát triển DNVVN Ngoài báo cáo tài chính, cịn xây dựng hệ thống báo cáo quản trị bao gồm tiêu tài chủ yếu Những tiêu làm cơ sở đánh giá khả sinh lời hiệu kinh doanh, hiệu đầu tư, tạo cho công tác BLTD triển khai thực nhanh chóng Chủ động tìm kiếm thơng tin hỗ trợ từ TCTD, tìm hiểu kỹ quy trình bảo lãnh Qũy BLTD để tránh thời gian thực bảo lãnh vay vốn kéo dài d Đối với quan quản lý nhà nước Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cần tạo môi trường pháp luật chế, sách thuận lợi cho hoạt động Qũy BLTD Hoàn thiện quy định thành lập tổ chức hoạt động Qũy BLTD, tạo thuận lợi cho Qũy BLTD đủ lực tài chính, có nguồn tài phù hợp với nhu cầu phát triển DNVVN Yên Bái, tương xứng với mức cấp tín dụng, bảo lãnh tín dụng phối hợp Qũy BLTD với tổ chức tín dụng, đặc biệt phối hợp Qũy BLTD với ngân hàng thương mại cổ phần Quy định chi tiết chế phối hợp cấp tín dụng BLTD, quan hệ Qũy BLTD TCTD hoạt động phối hợp Ngân hàng Nhà nước cần tạo chế chung cho hoạt động phối hợp, xác định tỷ lệ dự phòng rủi ro TCTD 0% khoản cấp tín dụng có BLTD Qũy BLTD, nhằm tạo điều kiện tốt cho việc phát huy hiệu hoạt động phối hợp cấp tín dụng BLTD Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thực thúc đẩy để chế phối hợp Qũy BLTD TCTD để cấp tín dụng BLTD cho DNVVN vào thực tế phát huy hiệu thực hoạt động phối hợp Chính phủ tiếp tục hoạch định chiến lược phát triển DNVVN hiệu hơn, tạo môi trường pháp luật chế, sách thuận lợi cho DNVVN thuộc thành phần kinh tế phát triển bình đẳng cạnh tranh lành mạnh nhằm huy động nguồn lực nước kết hợp với nguồn lực từ bên cho đầu tư phát triển Phát triển DNVVN theo phương châm tích cực, vững chắc, nâng 59 cao chất lượng, phát triển số lượng, đạt hiệu kinh tế, góp phần tạo nhiều việc làm, xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo trật tự, an toàn xã hội Hoạt động trợ giúp Nhà nước chuyển dần từ hỗ trợ trực tiếp sang hỗ trợ gián tiếp để nâng cao lực cho DNVVN Tăng cường nâng cao nhận thức cấp quyền vị trí, vai trị DNVVN phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt trọng hỗ trợ DNVVN phối hợp với Qũy BLTD TCTD để thực vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Chính phủ cần xây dựng phát triển hệ thống thơng tin DNVVN Có hệ thống thơng tin tài trung thực, minh bạch hệ thống kiểm soát hiệu quả, đồng DNVVN, tạo điều kiện để TCTD cho vay, Qũy BLTD bảo lãnh tín dụng đánh giá thực trạng, tình hình tài chính, khả sinh lời toán khoản nợ vay DNVVN Ủy ban Nhân dân tỉnh Yên Bái cần đạo, kêu gọi thúc đẩy hoạt động phối hợp Qũy BLTD Việc đạo kịp thời thúc đẩy hoạt động phối hợp Qũy BLTD nhằm theo dõi hoạt động phối hợp Qũy, kịp thời điều chỉnh hoạt động phối hợp đáp ứng yêu cầu phát triển DNVVN địa bàn, thúc đẩy phát triển quan hệ phối hợp Qũy BLTD với sở ngành, cấp quyền địa phương, nhằm tháo gỡ kịp thời khó khăn vướng mắc, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển DNVVN thực chương trình phát triển kinh tế 60 Phần KẾT LUẬN 5.1 Kết luận Qua nghiên cứu đề tài : “Bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Yên Bái: Thực trạng giải pháp” Tôi rút số kết luận sau: Phát triển bảo lãnh tín dụng Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh n Bái có vai trị quan trọng khơng riêng cho Quỹ bảo lãnh tín dụng Yên Bái mà cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh Bên cạnh lý luận vai trò, đặc điểm hoạt động bảo lãnh tín dụng, nghiên cứu cịn làm sang tỏ vấn đề chủ yếu khái niệm, nội dung hoạt động bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến phát triển bảo lãnh tín dụng Nhận thấy hoạt động bảo lãnh tín dụng Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái thời gian qua phát triển khả quan số lượng lẫn chất lượng nhìn chung phát triển chưa ổn định Tuy quỹ hoạt động phi lợi nhuận hiệu mang lại chưa cao Mức phí thu bảo lãnh tín dụng cịn thấp Nguyên nhân chưa quan tâm cấp quyền địa phương , quỹ hoạt động nguồn vốn thấp thiếu, quy định hoạt động Nhà nước chưa đồng cụ thể Về yếu tố ảnh hưởng qua khảo sát thực tế nghiên cứu số yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái thân quỹ bảo lãnh tín dụng, chế tài quy định nhà nước thân khách hàng tiếp cận với quỹ bảo lãnh tín dụng Để phát triển hoạt động bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái cán lãnh đạo quỹ cần nắm bắt thông tin khách hàng cách đầy đủ, thay đổi quản lý thủ tục hoạt động bảo lãnh đảm bảo thuận lợi dễ dàng cho khách hàng tiếp cận… 61 5.2 Kiến nghị Để thực giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng n Bái tơi xin đưa số kiến nghị sau: * Đối với nhà nước - Đảng Nhà nước cần quan tâm, trọng đến việc hỗ trợ nguồn vốn hoạt động để đảm bảo cho quỹ phát triển hoạt động bảo lãnh thuận lợi có uy tín - Tạo điều kiện cho DN, hộ sản xuất kinh doanh, Trang trại, HTX tiếp cận nguồn vốn bảo lãnh, khơng có phí mức phí thấp để phát triển sản xuất kinh doanh thời gian dài, đặc biệt cần có quy định tăng nguồn vốn bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh * Đối với quỹ Bảo lãnh tín dụng tỉnh Quỹ cần nâng cao lực cán công tác chuyên môn tuyên truyền tới khách hàng giới thiệu quỹ Quỹ cần nâng nguồn vốn để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng kêu gọi tham gia cơng ty, doanh nghiệp tư nhân Hồn thiện cấu tổ chức máy theo hướng thiết lập đồng phận chuyên môn thẩm định, quản lý rủi ro, tư vấn hướng dẫn, BLTD kiểm tra kiểm sốt sau BLTD nhằm có phối hợp đồng quy trình từ tiếp xúc DN, hộ, HTX đến BLTD, kiểm tra sau BLTD, phòng ngừa rủi ro 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thanh Cường 2011, Các nhân tố ảnh hưởng đến đến cấu trúc vốn quỹ bảo lãnh tín dụng Việt Nam, Tạp chí phát triển Khoa học cơng nghệ, T.14 Hà Nội Vũ Bá Định 2001 Chính sách huy động vốn doanh nghiệp nhỏ vừa,Tạp chí phát triển kinh tế T 15- 16 Hà Nội Nguyễn Văn Thịnh, 2000, “ Đề án xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng Việt Nam”, TP Hồ Chí Minh Tạ Văn Việt, 2014, “ Giải pháp phát triển bảo lãnh tín dụng Quỹ bảo lãnh tín dụng Bắc Ninh”, Hà Nội Báo cáo tổng kết công tác bảo lãnh 2015, 2016, 2017 Quỹ bảo lãnh tín dụng Yên Bái Cục thống kê tỉnh Yên Bái , 2015,2016,2017, Niên giám thống kê, n Bái Chính phủ, Thơng tư số 93/2004/TT – BTC ngày 29/09/2004 hướng dẫn số nội dụng quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001, việc ban hành qui chế thành lập, tổ chức hoạt động quỹ BLTD cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội Thủ tướng Chính phủ, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001, việc trợ giúp phát triển DNNVV, để tăng cường trợ giúp tiếp cận vốn tín dụng cho phát triển sản xuất-kinh doanh DNNVV Luật số 60/2005/QH11 29 tháng 11 năm 2005 Quốc Hội ban hành Luật doanh nghiệp Hà Nội 10 Thủ tướng Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009, trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội PHIẾU KHẢO SÁT QUỸ BẢO LÃNH TÍN DỤNG A) Thông tin chung người trả lời 1.Họ tên:……… 2.Số điện thoại:…………… 3.Vị trí cơng tác tại: Giám đốc Phó giám đốc Kế tốn Số năm kinh nghiệm nghề: … Trình độ học vấn Trung cấp Cao đẳng Đại học Sau đại học B) Bảo lãnh vốn Tổng vốn bảo lãnh năm 2017……………….(tỷ đồng) Số doanh nghiệp bảo lãnh năm 2017……………… Lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp bảo lãnh: Nông nghiệp; Công nghiệp; Dịch vụ; Khác…… Ngân hàng đối tác bảo lãnh………………………………… Những điều kiện để bảo lãnh………………………… Cơ chế bảo lãnh nào? Những thuận lợi, khó khăn bảo lãnh? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đề xuất kiến nghị để bảo lãnh tín dụng hiệu hơn? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Trân trọng cảm ơn anh/chị dành thời gian vấn! PHIẾU KHẢO SÁT NGÂN HÀNG A) Thông tin chung người trả lời 1.Họ tên:……… 2.Số điện thoại:…………… 3.Vị trí cơng tác tại: 1.Giám đốc; 2.Phó giám đốc; 3.Kế toán 4.Khác…………… Số năm kinh nghiệm nghề… Trình độ học vấn 1.Trung cấp Cao đẳng Đại học Sau đại học B) Cho vay doanh nghiệp theo hình thức bảo lãnh vốn Tổng vốn cho vay theo bảo lãnh năm 2017……………….(tỷ đồng) Số doanh nghiệp vay theo bảo lãnh năm 2017……………… Lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp bảo lãnh: Nông nghiệp; Công nghiệp; Dịch vụ; Khác…… Những điều kiện vay theo hình thức bảo lãnh………………………… Cơ chế bảo lãnh nào? ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Những thuận lợi, khó khăn bảo lãnh? ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đề xuất kiến nghị để bảo lãnh tín dụng hiệu hơn? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Trân trọng cảm ơn anh/chị dành thời gian vấn! PHỎNG VẤN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Mã phiếu:… A) Thông tin chung người trả lời Họ tên:……… Số điện thoại:…………… 3.Vị trí cơng tác Giám đốc; Phó giám đốc; Kế tốn Số năm kinh nghiệm nghề… Trình độ học vấn Trung cấp Cao đẳng Đại học Sau đại học Tên doanh nghiệp:………………… Thời gian thành lập doanh nghiệp (ghi năm thành lập)………… Lĩnh vực kinh doanh chính…………………………………………… Số lao động tại………… 10 Tổng doanh thu năm 2017……………….(tỷ đồng) B) Tiếp cận nguồn vốn 11 Trong vịng năm qua, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn khơng? Có; (sang câu 12) Không (sang câu 20) 12 Vốn vay phục vụ cho mục đích sau (chọn phương án phù hợp nhất) 1.Tài trợ cho đối tác (chẳng hạn nông dân,….) Mua máy móc, thiết bị Trả nợ khoản vay khác Mục đích khác (ghi rõ)…………………… 13 Doanh nghiệp vay từ nguồn nào? Ngân hàng Bạn bè, người thân Tín dụng thương mại (tín dụng mua bán chịu hàng hóa) Nguồn khác……… 14 Lượng vốn vay:………… 15 Lãi suất:……… 16 Kỳ hạn………… 17 Khoản vốn vay đáp ứng phần trăm nhu cầu:………… (%) 18 Hình thức đảm bảo tiền vay gì? Được bảo lãnh (ghi rõ bảo lãnh)………………… Thế chấp tài sản (ghi rõ loại tài sản chấp)…………… Hình thức khác……… 19 Trường hợp bảo lãnh, xin ông bà cho biết thuận lợi, khó khăn bảo lãnh gì? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… 20 Vì doanh nghiệp khơng có nhu cầu vay vốn? ……………………………………………………… 21 Doanh nghiệp có đề xuất với tổ chức tín dụng, quan nhà nước tổ chức khác để doanh nghiệp dễ tiếp cận vốn hơn? ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… 22 Ý kiến khác ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Trân trọng cảm ơn anh/chị dành thời gian vấn! ... quỹ - Đánh giá kết bảo lãnh tín dụng tác dụng đến khách hàng Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái - Thực trạng kết hoạt động bảo lãnh tín dụng Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái - Một số yếu tố ảnh... hoạt động bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái - Giải pháp phát triển bảo lãnh tín dụng quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Yên Bái 3.4 Phương pháp thu thập thông tin * Phương pháp thu... HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM PHAN THUỲ DUNG Tên đề tài: BẢO LÃNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH YÊN BÁI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC