TÓM TẮT LUẬN VĂN Chương 1: TỔNG QUAN CÁC KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN Có nhiều cơng trình nghiên cứu đề cập tới việc phân tích hoạt động NHCSXH, cơng trình nghiên cứu có cách tiếp cận khác nhau, phạm vi nghiên cứu khác nhau, có ý nghĩa mặt thực tiễn, đề giải pháp thiết thực phù hợp với địa phương Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu trước khơng tránh khỏi hạn chế định kể đến như: phương pháp nghiên cứu theo truyền thống, phạm vị nghiên cứu hạn chế, chưa đầy đủ, sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng NHCSXH cịn hạn chế Trong q trình phân tích, đánh giá hiệu kinh tế - xã hội hoạt động NHCSXH chưa sâu, chưa rõ ràng Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trị quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước Tín dụng cho vay ưu đãi hộ nghèo yếu tố quan trọng thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo đưa giải pháp nâng cao hiệu công xóa đói giảm nghèo thị xã Hồng Ngự việc làm có ý nghĩa thiết thực Chương 2: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Trong chương 2, luận văn trình bày khung lý thuyết vấn đề nghèo đói tín dụng hộ nghèo, vai trị tín dụng hộ nghèo công XĐGN, hiệu mang lại từ việc cho vay hộ nghèo Những nội dung trọng tâm chương bao gồm: - Cơ sở lý luận nghèo đói cần thiết phải XĐGN: Nghèo đói tình trạng phận dân cư lý khơng hưởng thỏa mãn nhu cầu người, nhu cầu mà xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế, xã hội phong tục tập qn xã hội Việt Nam sử dụng loạt tiêu đánh giá nghèo đói phát triển xã hội theo quy định Bộ LĐ-TB&XH, phương pháp dựa thu nhập hộ gia đình tuỳ theo thời gian Các hộ xếp vào diện nghèo, thu nhập đầu người họ mức chuẩn xác định Nghèo đói có nhiều nguyên nhân, thiếu vốn sản xuất kinh doanh nguyên nhân chủ yếu, chiếm tỷ lệ cao nhất, để góp phần thực mục tiêu XĐGN nguồn vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo NHCSXH giải pháp quan trọng NHCSXH tổ chức hoạt động khơng lợi nhuận, mục tiêu hàng đầu XĐGN, đảm bảo an sinh xã hội Vì vậy, hiệu tín dụng hộ nghèo mục tiêu quan trọng NHCSXH Việc nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH yêu cầu khách quan, giúp hộ nghèo vay vốn thoát khỏi đói nghèo, ổn định xã hội Xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ quan trọng toàn Đảng, toàn dân, cấp, ngành Tín dụng cho người nghèo thông qua quy định mặt nghiệp vụ cụ thể việc bình xét cơng khai hộ dược vay vốn, thành lập tổ đôn đốc thu hồi nợ, tạo phối hợp chặt chẽ đoàn thể trị xã hội, cấp ủy, quyền địa phương Kết phát triển kinh tế làm thay đổi đời sống kinh tế nông thôn, an ninh trật tự, an toàn xã hội ổn định, hạn chế mặt tiêu cực, nâng cao đời sống kinh tế nơng thơn, người dân có sống ấm no hạnh phúc dần tiến tới chuẩn nông thôn - Vai trị tín dụng hộ nghèo: Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng hộ nghèo Nó coi cơng cụ quan trọng để phá vỡ vòng luẩn quẩn thu nhập thấp, tiết kiệm thấp suất thấp, chìa khố vàng để giảm nghèo Yếu tố để hộ nghèo có điều kiện SXKD, vốn tiền đất đai, lao động kỹ thuật; đó, vốn tiền đóng vai trị quan trọng có vốn tiền, người sản xuất mua sắm tư liệu sản xuất khác, kể đất đai Hiện nay, tích luỹ người nghèo nước ta thấp, hộ nghèo thiếu vốn để SXKD Nhờ nguồn vốn ngân hàng mà hộ nghèo có điều kiện tiếp cận khoa học kỹ thuật, công nghệ giống cây, mới, kỹ thuật canh tác nhờ vay vốn, mà hộ nghèo tiếp cận với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Do đó, thơng qua vay vốn, hộ nghèo tổ giúp đỡ sản xuất đời sống; trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế, chia sẻ rủi ro, hoạn nạn - Cơ sở lý luận tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo: Hiệu kinh tế - xã hội phạm trù phản ánh trình độ lợi dụng nguồn lực để đạt mục tiêu kinh tế - xã hội xác định Hiệu tín dụng hộ nghèo xem xét hai góc độ hiệu kinh tế - xã hội tức đóng góp NHCSXH nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước hao phí nguồn lực thấp bỏ Việc sử dụng hao phí nguồn lực cách hiệu điều kiện để đạt mục tiêu kinh tế - xã hội đề Hai mục tiêu có mối quan hệ biện chứng với bảo đảm NHCSXH hoàn thành nhiệm vụ Chính phủ giao trì tồn phát triển bền vững ngân hàng Hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH mang tính đặc thù, công cụ để Nhà nước thực tín dụng ưu đãi, khơng mục tiêu lợi nhuận, việc đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo việc xem xét tiêu tổng dư nợ cho vay hộ nghèo, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn, cần xem xét tiêu: - Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo - Chỉ tiêu số lao động có việc làm bình qn - Mức vốn cho vay bình qn hộ nghèo - Khả bảo tồn vốn NHCSXH Khách hàng NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách, họ người có thu nhập thấp, khả sản xuất kinh doanh cịn hạn chế, hoạt động tín dụng hộ nghèo chịu nhiều tác động, chia thành hai nhóm nhân tố: * Nhân tố tác động đến kết giảm nghèo: + Chủ trương sách Đảng Nhà nước + Bản thân hộ nghèo + Điều kiện tự nhiên + Do sở hạ tầng + Giải pháp khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư * Nhóm nhân tố tác động đến chi phí: + Về nhân + Vị trí điểm giao dịch xã + Tổ chức máy hoạt động NHCSXH + Công tác tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho HĐT BQL tổ TK&VV Luận văn nêu lên trường phái lý thuyết vấn đề tín dụng hộ nghèo Đây tiền đề nghiên cứu cho chương luận văn Chương 3: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HỒNG NGỰ Trong chương 3, luận văn nghiên cứu hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH thị xã Hồng Ngự Thời gian nghiên cứu từ năm 2010 đến năm 2014, luận văn đưa nội dung sau: - Giới thiệu NHCSXH thị xã Hồng Ngự: Thị xã Hồng Ngự hình thành theo Nghị Định số 08/NĐ-CP ngày 23/12/2008 Chính Phủ, thức chia tách từ huyện Hồng Ngự vào hoạt động từ ngày 30 tháng 04 năm 2009 Thị xã Hồng Ngự công nhận đô thị loại IV, nơi tập trung giao lưu kinh tế, có lịch sử văn hóa dạng sơng nước Nam Thị xã Hồng Ngự hình thành theo Nghị Định số 08/NĐ-CP ngày 23/12/2008 Chính Phủ, thức chia tách từ huyện Hồng Ngự vào hoạt động từ ngày 30 tháng 04 năm 2009 Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Hồng Ngự thành lập theo định số 59/QĐ-HĐQT ngày 28/10/2009 Chủ tịch Hội đồng quản trị Mô hình tổ chức bao gồm: + Bộ phận quản trị, điều hành: Ban đại diện HĐQT gồm 16 thành viên thủ trưởng ban, ngành thị xã + Bộ phận điều hành tác nghiệp: Biên chế máy hoạt động NHCSXH thị xã Hồng Ngự đến cuối năm 2014 có cán bộ, cán biên chế cán hợp đồng trọn gói - Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH thị xã Hồng Ngự giai đoạn 2010-2014: Tính đến 31/12/2014 tổng nguồn vốn cho vay NHCSXH thị xã Hồng Ngự đạt 144.042 triệu đồng, tương đương 99,9% kế hoạch năm, tăng 1,8 lần so với năm 2010, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 17% Trong nguồn vốn cho vay hộ nghèo chiếm 41.505 triệu đồng, tương đương 28,8%, tổng số hộ nghèo vay vốn 1.087 hộ, số hộ nghèo 568 hộ Chương trình cho vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng nhiều chương trình cho vay NHCSXH thị xã Hồng Ngự với tỷ trọng trung bình 31,91%, cho vay trung hạn hộ nghèo chiếm tỷ trọng trung bình 67,4%, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng trung bình 32,6% Nhìn chung từ năm 2010 đến năm 2014, chương trình cho vay hộ nghèo có tỷ lệ tăng trưởng bình qn 34,45%, nâng số hộ nghèo vay vốn thêm 533 hộ Tính đến 31/12/2014, số hộ nghèo 568 hộ, giải 1.011 hộ có việc làm ổn định Về doanh số cho vay NHCSXH thị xã Hồng Ngự tăng, giảm khơng qua năm, tỷ trọng trung bình doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 33%, doanh số cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng trung bình 67% Tính đến 31/12/2014, chương trình cho vay hộ nghèo giải 1.087 hộ nghèo vay vốn, giải 1.011 hộ có việc làm, với mức cho vay tối đa lên đến 50 triệu đồng/1 hộ, hoạt động hiệu giúp tỷ lệ hộ nghèo thị xã giảm xuống từ 14,84% năm 2010 xuống 5,88% năm 2014 Về doanh số thu nợ tăng qua năm từ năm 2010 đến năm 2013, năm 2014 doanh số thu nợ giảm so với năm 2013 năm trước số hộ nghèo năm 2014 giảm 568 hộ so với năm 2013, doanh số cho vay hộ nghèo năm giảm, thu hồi vốn cũ nâng mức cho vay hộ cần thêm vốn sản xuất kinh doanh vươn lên thoát nghèo Doanh số thu nợ cho vay hộ nghèo năm qua phản ánh khách quan tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo, từ huyện chia tách có tỷ lệ hộ nghèo 14,84% năm 2010 sau triển khai rộng rãi chương trình cho vay hộ nghèo giảm tỷ lệ hộ nghèo tồn thị xã xuống cịn 5,88% năm 2014 - Đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH thị xã Hồng Ngự: Trong năm triển khai chương trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH thị xã Hồng Ngự thực phương châm cho vay “đúng địa chỉ, an toàn hiệu quả” Số hộ vay vốn hàng năm ngày tăng, năm 2010 9.599 hộ, năm 2014 16.867 hộ, tăng 7.268 hộ, đó: năm 2010 số hộ nghèo vay vốn 554 hộ đến năm 2014 nâng số hộ nghèo tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi lên 1.087 hộ Trong năm có 2.045 hộ nghèo nhờ vay vốn NHCSXH góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo toàn thị xã từ 14,84% năm 2010 xuống 5,88% năm 2014, tương đương giảm 355 hộ nghèo Số lao động tạo việc làm từ nguồn vốn NHCSXH 4.800 lao động Mức vốn bình quân cho vay hộ nghèo NHCSXH thị xã Hồng Ngự năm 2010 52,21 triệu đồng, đến năm 2014 mức vốn cho vay 38,2 triệu đồng, giảm 14 triệu đồng so với năm 2010 Qua bảng 3.8, ta thấy nhu cầu vốn vay hộ nghèo giảm dần, cho thấy họ dần cải thiện sống qua thực kinh tế, vốn tự có để sản xuất kinh doanh nâng lên rõ rệt, ngân hàng hỗ trợ vốn thêm để mở rộng sản xuất kinh doanh Mức vốn cho vay bình quân hộ nghèo thấp hiệu sử dụng vốn họ ngày nâng cao, họ có vốn tự có để sản xuất, vốn vay thêm để phát triển thêm Nguồn vốn tăng trưởng bình quân năm 17% chi phí khơng phát sinh thêm, năm 2010 2.351,06 triệu đồng đến năm 2014 2.150,50 triệu đồng, giảm 200,56 triệu đồng Qua cho thấy, NHCSXH sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có, kết hợp tiết kiệm chi tiêu đảm bảo chi phí nhỏ thực hiệu mục tiêu kinh tế xã hội giao, cho thấy đơn vị hoạt động có hiệu quả, hàng năm đạt tiêu giao khoán, đảm bảo tiền lương điều kiện làm việc tốt cho cán - Các giải pháp đảm bảo hiệu tín dụng Ngân hàng CSXH thị xã Hồng Ngự áp dụng: + Quy trình tín dụng cho vay hộ nghèo + Giảm thiểu tỷ lệ nợ hạn + Về công tác phối hợp với Hội đồn thể đơn đốc, xử lý nợ + Cơng tác củng cố tổ, nâng cao hoạt động tổ TK&VV + Tăng cường giám sát địa bàn có tỷ lệ nợ hạn cao + Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán - Nhận xét hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH thị xã Hồng Ngự: + Kết đạt được: Trong năm triển khai chương trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH thị xã Hồng Ngự thực phương châm cho vay “đúng địa chỉ, an toàn hiệu quả” Tổng dư nợ NHCSXH từ 76.777 triệu đồng năm 2010 đến năm 2014 đạt 144.042 triệu đồng, tăng 67.256 triệu đồng, giải cho 16.867 hộ vay vốn tổng số 20.419 hộ dân cư tồn thị xã Trong đó, nguồn vốn cho vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng cao nhất, số hộ nghèo tiếp cận vay vốn ưu đãi năm 2010 554 hộ, năm 2014 1.087 hộ, tăng số hộ nghèo vay vốn NHCSXH 553 hộ Trong năm có 2.045 hộ nghèo nhờ vay vốn NHCSXH góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo tồn thị xã 5,88%, số lao động tạo việc làm từ nguồn vốn NHCSXH 4.800 lao động Hoạt động tín dụng hộ nghèo đạt hiệu khơng thể hiệu xã hội mang lại, mà phải bảo toàn nguồn vốn cho vay, đảm bảo vốn vay xoay vòng hiệu quả, năm 2010 chênh lệch thu-chi 1.095,86 triệu đồng đến năm 2014 đạt 3.748,58 triệu đồng tăng 2.625,29 triệu đồng + Hạn chế: Thứ nhất, cơng tác tun truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo chưa thật hiệu Thứ hai, đa số hộ nghèo vay vốn có trình độ dân trí thấp, khơng có việc làm ổn định, thiếu kiến thức sản xuất, kỹ thuật canh tác suất sản phẩm chưa cao, chưa cải thiện sống Thứ ba, chất lượng hoạt động tổ TK&VV số tồn tại, yếu như: cịn mang tính hình thức, việc sinh hoạt tổ chưa thường xuyên theo quy ước đề ra, chủ yếu họp vay vốn Thứ tư, cơng tác bình xét đối tượng hộ nghèo vay vốn nhiều bất cập Thứ năm, nguồn vốn cho vay NHCSXH thị xã Hồng Ngự chủ yếu nhận từ NHCSXH chuyển về, nguồn vốn nhận ủy thác địa phương vốn huy động tiết kiệm chiếm tỷ lệ nhỏ thiếu tính chủ động hỗ trợ vốn cho hộ nghèo + Nguyên nhân hạn chế: Thứ nhất, thiếu quan tâm cấp Ủy Đảng, quyền địa phương, thiếu phối hợp Hội đồn thể cấp cơng tác tuyên truyền chinh sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo Thứ hai, hộ nghèo khơng khó khăn mặt tài mà cịn khó khăn trình độ học vấn, khả tiếp thu tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất hạn chế Thứ ba, tổ TK&VV kiêm nhiệm nhiều số xã, phường Thứ tư, số địa phương cịn bình xét hộ vay vốn chưa cơng khai, cịn nể nang, dẫn đến bình xét sai đối tượng vay vốn hiệu mang lại chưa cao Thứ năm, nguồn vốn cho vay chủ yếu nhận từ NHCSXH cấp chuyển về, chưa chủ động việc cung ứng vốn cho hộ nghèo Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CSXH THỊ XÃ HỒNG NGỰ Trên sở với nội dung phân tích chương 3, chương luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề sau: - Mục tiêu chương trình xóa đói giảm nghèo thị xã Hồng Ngự: UBND thị xã Hồng Ngự ban hành chương trình hành động thúc đẩy giảm nghèo bền vững, bảo vệ thành giảm nghèo, hạn chế tái nghèo, tạo hội để người nghèo ổn định sống, tăng thu nhập, thoát nghèo, vươn lên giàu, tăng cường sở hạ tầng thiết yếu phục vụ phát triển kinh tế xã hội, cải thiện chất lượng sống cho người dân xã khó khăn, xã có tỷ lệ hộ nghèo cao, giảm thiểu gia tăng bất bình đẳng thu nhập mức sống nông thôn thành thị - Mục tiêu hoạt động Ngân hàng CSXH thị xã Hồng Ngự: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dư nợ đạt bình quân hàng năm từ 15-25%/năm Thực cho vay theo Quyết định số 28/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 05 tháng 09 năm 2015 quy định cho vay hộ thoát nghèo NHCSXH Lập kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn chương trình tín dụng Phấn đấu giảm tỷ lệ hộ nghèo đến cuối năm 2015 4%, giảm tỷ lệ nợ hạn NHCSXH theo lộ trình cịn 1% - Đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH thị xã Hồng Ngự: + Công khai hóa sách tín dụng Ngân hàng CSXH Điểm giao dịch xã + Kết hợp nguồn vốn cho vay hỗ trợ người nghèo với chương trình phát triển kinh tế địa phương + Củng cố tổ TK&VV có chất lượng hoạt động thấp + Hồn thiện quy trình cho vay hộ nghèo + Tăng cường huy động vốn từ Ngân sách địa phương dân cư - Một số kiến nghị: + Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Đồng Tháp + Đối với UBND, Ban đại diện HĐQT NHCSXH thị xã Hồng Ngự + Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác NHCSXH thị xã Hồng Ngự ... Chương 3: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HỒNG NGỰ Trong chương 3, luận văn nghiên cứu hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH thị xã Hồng Ngự Thời gian nghiên... giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH thị xã Hồng Ngự: + Công khai hóa sách tín dụng Ngân hàng CSXH Điểm giao dịch xã + Kết hợp nguồn vốn cho vay hỗ trợ người nghèo với chương... cho vay hộ nghèo giảm tỷ lệ hộ nghèo tồn thị xã xuống cịn 5,88% năm 2014 - Đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng CSXH thị xã Hồng Ngự: Trong năm triển khai chương trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH