Quy trình phát hành và thanh toán bằng thẻ trong hệ thống siêu thị tại ngân hàng Đông Á

Quy trình phát hành và thanh toán bằng thẻ trong hệ thống siêu thị tại ngân hàng Đông Á Quy trình phát hành và thanh toán bằng thẻ trong hệ thống siêu thị tại ngân hàng Đông Á Quy trình phát hành và thanh toán bằng thẻ trong hệ thống siêu thị tại ngân hàng Đông Á luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

GVHD: Th.s Phạm Hải Nam LỜI MỞ ĐẦU  Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 WTO vào ngày 7/11/2006 đứng trước nhiều thách thức bối cảnh hội nhập, vấn đề phải hồn thiện hệ thống tốn Ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Đề án sở pháp lý quan trọng cho hoạt động toán đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đặc biệt bối cảnh hội nhập khu vực giới Việt Nam Đề án nêu rõ, khu vực dân cư thực khuyến khích, tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tập trung vào đầu tư sở hạ tầng, máy móc thiết bị phục vụ cho giao dịch toán đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ Bên cạnh đó, xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống máy ATM POS liên minh thẻ hành thành hệ thống thống nhất, nhằm tăng tính thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, đảm bảo thẻ ngân hàng phát hành sử dụng nhiều máy ATM POS ngân hàng khác Như vậy, bên cạnh khu vực cơng khu vực doanh nghiệp khu vực dân cư phận quan trọng mục tiêu đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Trong giao dịch toán khu vực dân cư chi tiêu cho hàng tiêu dùng phát sinh kinh tế mang tính chất thường xuyên, ổn định, phổ biến Phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt thẻ điểm bán lẻ góp phần lớn đưa phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt vào sống người dân Thị trường bán lẻ Việt Nam nhiều năm qua phát triển mạnh mẽ Với mức sống ngày nâng cao xu hướng hội nhập quốc tế kinh tế văn hóa, kênh phân phối truyền thống thị trường chợ, cửa hàng bán lẻ dần bị thay siêu thị, trung tâm thương mại Siêu thị trở thành kênh phân phối phù hợp với lối sống văn minh, đại có vai trị quan trọng SVTH: Bạch Thanh Tùng GVHD: Th.s Phạm Hải Nam đến phát triển sản xuất, kích thích tiêu dùng, văn minh thương nghiệp, thói quen mua sắm, mỹ quan thị, an tồn vệ sinh thực phẩm Như vậy, việc phát triển mạng lưới toán qua thẻ cho mục đích mua sắm, tiêu dùng đại đa số người dân cần thiết, xu hướng phát triển tất yếu khách quan Đồng thời, nói siêu thị điểm mấu chốt đề thay đổi thói quen dùng tiền mặt đa số người tiêu dùng Việt Nam Với mong muốn nghiên cứu, tìm hiểu góp phần hồn thiện dịch vụ thẻ tốn siêu thị, nhóm nghiên cứu chọn đề tài “Giải pháp phát triển toán thẻ siêu thị thành phố Hồ Chí Minh” ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Nghiên cứu trình hình thành, phát triển hệ thống toán thẻ hệ thống siêu thị thực trạng toán thẻ hệ thống siêu thị TP.HCM Trong đề tài này, tiến hành nghiên cứu, khảo sát siêu thị bán lẻ với hình thức kinh doanh tổng hợp Với đa dạng chủng loại giá hàng hóa, đáp ứng hầu hết nhu cầu mua sắm, tiêu dùng người dân, siêu thị thu hút lượng khách hàng đông đảo với nhiều tầng lớp dân cư có thu nhập khác Như việc tìm hiểu hoạt động toán khách hàng siêu thị có góc nhìn bao qt thơng qua nghiên cứu loại siêu thị Do đó, đối tượng nghiên cứu đề tài tập trung vào siêu thị bán lẻ với hình thức kinh doanh tổng hợp MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Trên sở phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tốn qua thẻ siêu thị địa bàn TP.HCM, xác định tồn hạn chế từ đưa giải pháp khắc phục, góp phần phát triển hệ thống toán thẻ siêu thị địa bàn TP.HCM, phận hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Việt Nam SVTH: Bạch Thanh Tùng GVHD: Th.s Phạm Hải Nam PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Các phương pháp cụ thể sử dụng: - Phương pháp chọn mẫu, thống kê mô tả để đưa nhìn bao qt tình hình tốn thẻ siêu thị TP.HCM Phương pháp vấn chuyên gia, khảo sát, lấy ý kiến khách hàng đề nắm thực trạng toán thẻ siêu thị đứng góc độ ngân hàng, siêu thị khách hàng SVTH: Bạch Thanh Tùng GVHD: Th.s Phạm Hải Nam LỜI CẢM ƠN  Qua thời gian học tập bốn năm tháng thực tập nghiên cứu TRUNG TÂM THẺ NHTMCP Đông Á , rút nhiều kinh nghiệm thực tế mà ngồi ghế nhà trường chưa biết hoàn thành luận văn tốt nghiệp Để có kiến thức kết thực tế ngày hơm nay, trước hết xin cảm ơn thầy cô khoa QTKD trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM giảng dạy trang bị cho kiến thức làm tảng, đặc biệt cô giáo: ThS Phạm Hải Nam tạo điều kiện tận tình dẫn, giúp đỡ cho tơi q trình làm viết khố luận Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban giám đốc anh chị Trung Tâm Thẻ NH TMCP Đông Á giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để tơi vận dụng kiến thức học ứng dụng vào thực tiễn Nhờ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Trong trình thực tập làm luận văn , thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế nên ko tránh khỏi sai sót Một lần tơi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM BGD anh chị Trung Tâm Thẻ NHTMCP Đơng Á Kính chúc người sức khỏe thành công công việc SVTH: Bạch Thanh Tùng GVHD: Th.s Phạm Hải Nam NHẬN XÉT ( Của giảng viên hướng dẫn ) TP Hồ Chí Minh Ngày Tháng Năm 20 GVHD ThS PHẠM HẢI NAM CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN SVTH: Bạch Thanh Tùng GVHD: Th.s Phạm Hải Nam 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TỐN 1.1.1 Khái niệm phân loại thẻ tốn 1.1.1.1 Khái niệm thẻ toán : Theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: “Thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thoả thuận” Ngồi cịn có số khái niệm khác thẻ toán: - Thẻ tốn loại thẻ giao dịch tài phát hành ngân hàng, tổ chức tài hay cơng ty - Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng - Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp - Thẻ tốn phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối ngân hàng, tổ chức tài với điểm tốn Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia tốn Nói chung, thẻ phương thức toán đại ngân hàng tổ chức phép phát hành cung cấp, người sở hữu thẻ dùng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay máy rút tiền tự động 1.1.1.2 Phân loại thẻ toán SVTH: Bạch Thanh Tùng GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Có nhiều cách phân loại thẻ tốn: Phân loại theo cơng nghệ sản suất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất toán thẻ, theo phạm vi lãnh thổ… - Phân loại theo cơng nghệ sản xuất Có loại: + Thẻ khắc chữ (EmbossingCard): Dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta không cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ dễ bị giả mạo + Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): Dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin sau mặt thẻ Là loại thẻ mà thông tin chủ thẻ vừa dập mặt trước thẻ vừa mã hóa băng từ mặt sau thẻ Các thơng tin phải đảm bảo xác khớp với + Thẻ thông minh (SmartCard): Đây hệ thẻ, có đặc tính bảo mật an toàn cao, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ chip điện tử có cấu tạo máy tính hồn hảo Phân loại theo tính chất tốn thẻ: Thẻ tín dụng (Credit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà khơng phải trả tiền ngay, chi tốn sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta cịn gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu (Delayed Debitcard) hay chậm trả Thẻ ghi nợ (DebitCard): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ mở tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phép nhận tiền gửi khơng kỳ hạn Thẻ rút tiền mặt (Cashcard): Là loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Theo phạm vi lãnh thổ Thẻ nước (thẻ nội địa): Là thẻ tổ chức phát hành thẻ Việt Nam phát hành để giao dịch lãnh thổ nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam SVTH: Bạch Thanh Tùng GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Thẻ quốc tế: Là thẻ tổ chức phát hành thẻ Việt Nam phát hành để giao dịch ngồi lãnh thổ nước Cộng Hịa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, thẻ tổ chức nước phát hành giao dịch lãnh thổ nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn, công ty xăng dầu lớn phát hành Diner’s Club, 1.1.2 Lịch sử hình thành Quá trình phát triển thẻ Thẻ tốn có mặt từ lâu đời giới Nhưng vào thời gian trước đây, loài người chưa thực nhận chúng Hình thức sơ khai ban đầu thẻ tốn lúc miếng gỗ, mảnh đá dùng để ghi lại thơng tin giao dịch, thơng tin tốn Năm 1730, Christopher Thornton- doanh thương đồ nội thất quảng cáo chương trình mua trả góp lịch sử thương mại loài người Từ kỷ 18 đến đầu kỷ 20, người Tallymen bán trang phục cho khách hàng cách trả góp hàng tuần Họ gọi Tallymen hồ sơ trả tiền khách hàng lưu giữ tính tốn miếng gỗ, tiền nợ ghi đầu trả tiền hàng tuần ghi đầu Đến năm 1914 đời phương thức toán thẻ ngân hàng ghi nhận Khi đó, cơng ty điện báo hàng đầu Hoa Kỳ Western Union cung cấp dịch vụ toán theo u cầu khách hàng Theo đó, cơng ty phát hành thẻ kim loại số thông tin in thẻ, bao gồm chức nhận dạng khách hàng lưu giữ thông tin Thấy tiện lợi Western Union, số công ty xăng dầu Mỹ nhảy vào phát hành số loại thẻ cho khách hàng Công ty General Petrodium phát hành thẻ tín dụng xăng dầu vào năm 1924, thẻ tín dụng cho phép khách hàng tốn thẻ cửa hàng xăng dầu công ty họ nước Mỹ Từ hình thức sơ khai thẻ toán miếng gỗ, mảnh đá trước thẻ kim loại xem tiền thân thẻ nhựa sau SVTH: Bạch Thanh Tùng GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Cùng với phát triển loài người, khoa học cơng nghệ kỹ thuật điện tốn thúc đẩy thẻ toán ngày phát triển hoàn thiện Sau số cột mốc quan trọng trình phát triển thẻ toán: - Vào năm 1951, Frank X Mcnamara thành lập cơng ty phát hành thẻ tín dụng, cung cấp 200 thẻ tín dụng cho người giàu có New York thẻ sử dụng 27 nhà hàng sang trọng New York, có tên Diner’s Club - Sau Diner’s Club, vào năm 1958, công ty American Express tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng Và mục tiêu họ phát triển thẻ lĩnh vực giải trí du lịch với sản phẩm thẻ American Express - Cũng năm 1958, ngân hàng Mỹ phát hành thẻ BankAmericard xanh, trắng vàng cung cấp cho người sử dụng lựa chọn trả tiền tài khoản hình thức trả góp - Năm 1966, tập đồn Mỹ có tên gọi Western States’ BankCard Association mở rộng quan hệ tới tập đồn tài khác bắt đầu tung thị trường loại thẻ MasterCharge - Năm 1972, công ty dầu hỏa với mạng lưới trạm xăng dầu dày đặc phát hành loại thẻ tín dụng riêng cho khách hàng thân thiết họ - Vào năm 1977, National BankAmericard thành lập loại thẻ mang tên thẻ Visa, tên thương hiệu đơn giản, dễ nhớ, phát âm gần giống tất ngôn ngữ Cái tên Visa nhận đồng tình mức độ rộng với tính linh động - Năm 1979, tập đoàn thẻ xanh dương Pháp ký kết với Bank American để phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa Từ nay, người Pháp trả tiền nước nhờ thẻ - Cũng năm 1979, thẻ MasterCharge đổi tên thành MasterCard để chứng tỏ vị thống lĩnh thị trường phát triển thêm dịch vụ - Năm 1983, MasterCard đầu việc sử dụng công nghệ ảnh chiều dùng tia laser với mục đích tạo độ an tồn cao cho thẻ SVTH: Bạch Thanh Tùng GVHD: Th.s Phạm Hải Nam - Năm 1989, ngân hàng tìm cách tạo an toàn tối đa cho giao dịch thẻ Sau năm thử nghiệm, họ chọn việc sử dụng bọ điện tử Nhà nghiên cứu Pháp Roland Moreno hợp tác với Công ty Cii-Honeywell Bull phát minh hệ thống “bất khả xâm phạm” cho thẻ toán… Như vậy, thẻ ngân hàng đời từ nhu cầu toán phát triển dựa tảng công nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng, đồng thời phản ánh phát triển khoa học công nghệ văn minh xã hội Tiếp thu ứng dụng thành tựu giới khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày hoàn thiện phát triển Cùng với mạng lưới thành viên khách hàng phát triển hàng ngày, TCTQT xây dựng hệ thống xử lý giao dịch trao đổi thơng tin tồn cầu phát hành, toán, cấp phép, tra soát, khiếu kiện quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm, thẻ ngân hàng cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Đây thành cơng đáng kể ngành kinh doanh có vài thập kỷ hình thành phát 1.1.1.3 Mơ tả kỹ thuật thẻ toán Đặc điểm chung Chất liệu: Plastic Kích cỡ tiêu chuẩn: 5,5cm * 8,5cm Các thơng tin cần có thẻ: Nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số hiệu thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực Các thông tin chi tiết mặt trước sau thẻ: Mặt trước thẻ: Thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế, loại thẻ, tên tổ chức ngân hàng phát hành thẻ, biểu tượng thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực thẻ, họ tên chủ thẻ, ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành… Thẻ chip loại thẻ nhựa có gắn chíp vi xử lý máy tính nhỏ Bộ xử lý mơ đun bảo mật phần cứng (HSM) chip có tính xử lý thông tin, lưu giữ thông tin, lưu giữ thơng tin bí mật, xử lý mã hóa thông tin đầu vào SVTH: Bạch Thanh Tùng 10 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Đây yếu tố hữu hiệu để tuyên truyền với người dân tính tốn hàng hố dịch vụ thẻ Trong mục quảng cáo ngân hàng thẻ tốn nên thể tính an tồn tiện lợi thẻ toán 3.2.1.2 Phát triển nguồn nhân lực theo kịp đại hóa ngân hàng Phát triển đội ngũ nhân viên am hiểu chun mơn có đạo đức tốt biện pháp giúp ngân hàng phát triển hoạt động thẻ tốn cách an tồn tốt Bởi lẽ, dù công nghệ đại đến đâu khâu q trình xử lý phải có bàn tay người Để đội ngũ nhân viên ngày chuyên nghiệp giữ ấn tượng sâu đậm lòng khách hàng, Ngân Hàng Đông Á cần phải trọng đến việc: Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn giúp cho nhân viên phận thẻ nâng cao trình độ chuyên môn, cập nhật thông tin dịch vụ thẻ nhằm tăng cường chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng ngày tốt Tổ chức lớp học chăm sóc khách hàng, kỹ nghệ thuật giao tiếp kinh doanh cho nhân viên phát hành toán thẻ nhằm thể tác phong chuyên nghiệp Các ngân hàng cần yêu cầu nhân viên phát hành thẻ có hướng dẫn cụ thể cho khách hàng họ đến đăng ký hay nhận thẻ chức toán qua máy POS thẻ để đảm bảo khách hàng nhận thẻ biết cách sử dụng dịch vụ này, dịch vụ nhanh gọn an toàn, tiện lợi sử dụng Cử cán nhân viên dịch vụ thẻ có lực học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức thẻ uy tín nước ngồi, nghiên cứu mơ hình liên minh thẻ thành cơng nước trước có điều kiện tương tự Việt Nam để đưa giải pháp tốt xây dựng hệ thống toán qua thẻ, hạn chế rủi ro, lãng phí cho ngân hàng toàn xã hội Đào tạo đội ngũ nhân viên am hiểu hệ thống toán qua máy POS để họ phát kịp thời sai sót hệ thống, kịp thời phát gian lận thẻ tránh tổn thất nặng nề cho chủ thể tham gia nâng cao uy tín ngân hàng Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp có khả tiếp cận đơn vị kinh doanh dịch vụ như: siêu thị, nhà hàng, khách sạn, trung tâm thương mại,… để tìm kiếm đơn vị chấp nhận thẻ mở rộng mạng lưới máy POS cho ngân hàng hệ thống siêu thị lĩnh vực khác để chủ thẻ sử dụng thẻ SVTH: Bạch Thanh Tùng 62 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam lúc nơi, để thẻ trở thành phương tiện tốn hồn tồn thuận tiện cho người 3.2.1.3 Áp dụng sách ưu đãi khách hàng Áp dụng thấu chi cho tài khoản thẻ: cách để khuyến khích tiêu dùng tốn khơng mang theo tiền khơng có tiền tài khoản Ngân hàng có nguồn thu từ việc thu lãi thấu chi Tuy nhiên để làm điều thời gian đầu, Ngân Hàng nên có sách ưu đãi dành cho chủ thẻ như: áp dụng lãi suất thấu chi thấp lãi suất cho vay thông thường, hoàn trả số tiền thấu chi trước ngày qui định khơng tính lãi, khách hàng thường xun toán hạn qui định tăng hạn mức thấu chi… Đưa mức phí hợp lý đơn vị chấp nhận thẻ để khuyến khích siêu thị việc nhận toán qua thẻ, việc đưa mức doanh số toán qua thẻ để giảm phí theo bậc giảm phí ĐVCNT đạt doanh số 50 triệu đồng/ tháng, 100 triệu đông/ tháng, 200 triệu đồng/ tháng, 200 triệu đồng/ tháng mức thay đổi qua thời kỳ cho phù hợp với phát triển thị trường Các ngân hàng cần có sách ưu đãi cho tổ chức có doanh số toán cao như: tham gia vào chương trình quảng cáo ngân hàng, đăng logo website ngân hàng chương trình quảng bá hình ảnh khác Hiện hầu hết siêu thị tổng hợp có chấp nhận tốn qua thẻ nhiên việc tốn cịn nhiều rắc rối, toán tiền mặt khách hàng cần đưa tiền cho khách hàng quầy tốn muốn tốn thẻ khách hàng cần phải đến quầy cà thẻ sau quay lại tốn hố đơn nhận hàng, có quầy nằm xa nơi tốn thời gian lại làm người toán cảm thấy phiền phức toán thẻ Các đơn vị tham gia cần cải thiện tình hình việc lắp đặt máy POS quầy tốn Để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, ngân hàng hỗ trợ siêu thị mở quầy toán dành riêng cho khách hàng tốn hàng hóa qua thẻ, làm cho việc tốn qua thẻ trở nên dễ dàng, thuận tiện hơn, làm SVTH: Bạch Thanh Tùng 63 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam để người toán thấy họ nhận lợi ích thực tế sử dụng thẻ toán so với sử dụng tiền mặt Trong thời gian tới ngân hàng nên giảm phí thường niên cho khách hàng dùng thẻ tốn để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tốn nhiều để phát huy tác dụng máy POS có 30% số máy POS TP.HCM có dùng thẻ ghi nợ nội địa, lãng phí lớn lượng máy POS lớn dùng để đáp ứng lượng nhỏ thẻ toán (thẻ quốc tế) phần lớn người dân lại sử dụng thẻ ghi nợ nội địa (chiếm 90%) 3.2.1.4 Nghiên cứu áp dụng công nghệ thẻ Việc phát triển công nghệ nỗ lực nhằm theo đuổi mục tiêu phổ biến hình thức sử dụng thẻ xã hội Ở Việt Nam, tồn thẻ dùng tốn thẻ từ Hiện tượng gian lận thẻ xảy dự báo tăng cao nước khác khu vực chuyển dịch sang thẻ thông minh, gian lận thẻ dồn sang nước dùng công nghệ thẻ từ Xuất phát từ thực tế đó, ngân hàng, tổ chức tài Việt Nam nhận thấy công nghệ thẻ thông minh xu hướng tất yếu hệ thống toán, giao dịch tự động tương lai Việc thay đổi từ thẻ từ sang thẻ thông minh diễn thời gian ngắn Các thẻ từ tiếp tục sử dụng nhiều năm Trong trình chuyển đổi, thiết bị đầu cuối, mạng toán hệ thống máy chủ phải hỗ trợ loại thẻ - Thẻ Chip chuẩn EMV thay loại thẻ từ phần lớn quốc gia, Việt Nam không nằm ngồi xu hướng Tuy nhiên, việc chuyển đổi diễn khó khăn chi phí cho việc chuyển đổi thẻ đầu tư, nâng cấp máy ATM, POS để đáp ứng thẻ Chip chuẩn EMV lớn Một máy ATM đọc thẻ chip phải tốn vài chục ngàn USD, máy POS tốn từ 300 - 400 USD, nên việc chuyển đổi khó lịng thực sớm chiều Việc đưa lộ trình chuyển đổi phù hợp, sáng tạo việc làm vô quan trọng, định thành công hay thất bại chương trình chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chíp Vai trị thẻ từ đến ngưỡng định hệ thống an tồn khơng cịn đảm bảo việc chuyển sang thẻ thông minh việc làm tất yếu, hợp SVTH: Bạch Thanh Tùng 64 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam xu Các tổ chức phát hành thẻ cần quan tâm đẩu tư phát triển công nghệ thẻ đáp ứng nhu cầu xu thể sử dụng thẻ, phải coi công cụ cạnh tranh hiệu thị trường thẻ 3.2.1.5 Phát triển dịch vụ kèm theo thẻ Chủ thẻ sử dụng thẻ không ý đến chức toán thẻ mua hàng hoá trực tiếp đơn vị chấp nhận thẻ mà cịn ý đến tiện ích khác mà thẻ mang lại cho họ Khi chức thẻ nhiều, tiện ích cho người sử dụng thẻ trở lên phổ biến hơn, lơi kéo người dân đăng ký mở tài khoản thẻ sử dụng thẻ thường xun Chính mà ngân hàng cần mở rộng dịch vụ cho thẻ, thơng qua thẻ chủ thẻ thực nhiều giao dịch với ngân hàng mà không cần đến ngân hàng trả tiền điện nước, phí điện thoại, internet, chuyển khoản, in kê, nạp tiền vào tài khoản qua máy ATM, ngân hàng không coi tài khoản thẻ tài khốn tốn mà cịn tài khoản tiết kiệm mà khách hàng muốn chuyển tiền gửi có kì hạn với thủ tục gọn nhẹ, chi phí thấp…làm giảm thời gian lại, chờ đợi giao dịch ngân hàng hay đơn vị cung cấp dịch vụ Có thẻ người dân sử dụng hoạt động tốn hàng ngày mình, làm cho thẻ trở thành phương tiện thiếu người dân giao dịch hàng ngày 3.2.1.6 Tăng cường hiệu hệ thống máy POS - Để phát hệ thống toán qua máy POS tổ chức phát hành thẻ không trọng mở rộng mạng lưới ĐVCNT mà đồng thời phải tăng cường cho hệ thống máy ATM để đáp ứng tốt nhu cầu người sử dụng thẻ, để thẻ ngày trở thành vật dụng quen thuộc thiết yếu người dân hệ thống tốn máy POS phát huy hiệu Việc đầu tư cho hệ thống máy POS cần đầu tư vào dịng máy có thẻ sử dụng nhiều loại thẻ: thẻ từ thẻ chip, máy PAX B80 dùng hai loại thẻ có đáp ứng xu sử dụng thẻ “chip” tổ chức phát hành thẻ nước - Hiện ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ độc lập nên công nghệ thẻ ngân hàng tương đối khác nên việc tham gia liên minh thẻ gặp SVTH: Bạch Thanh Tùng 65 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam nhiều khó khăn Hơn nữa, điều kiện liên minh thẻ chưa thực hiệu đường truyền liên minh khơng đủ mạnh nên có liên minh việc sử dụng máy liên minh không hiệu nên máy POS nhận thẻ ngân hàng gây lãng phí lớn Trong thời gian tới liên minh thẻ cần nâng cấp công nghệ đường truyền liên minh để thẻ tốn dùng hiệu Các ngân hàng phải sử dụng dòng máy, loại thẻ dễ dàng điều chỉnh phù hợp với liên minh thẻ lớn Smartlink, Banknet phủ định hướng phát nhiều tổ chức phát hành thẻ tham gia tạo điều kiện mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng Trong điều kiện có nhiều ngân hàng có số lượng thẻ sử dụng nhiều ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn lại có mạng lưới điểm chấp nhận thẻ nghèo nàn, siêu thị có lắp đặt máy POS Agribank nên loại thẻ đáp ứng nhu cầu toán người sở hữu thẻ Trong siêu thị phải lắp đặt máy POS ngân hàng nên số lượng máy POS TP.HCM siêu thị tương đối nhiều không phát huy hiệu như: thu hút khách hàng cho siêu thị, tăng doanh thu từ dịch vụ thẻ cho ngân hàng Làm cho tổ chức khơng mặn mà với việc khuyến khích sử dụng thẻ đơn vị Các ngân hàng phải tích cực tham gia, tổ chức buổi hội đàm, trao đổi kỹ với tổ chức phát hành thẻ lớn nước để nghiên cứu tình hình phát triển thẻ Việt Nam, nghiên cứu khác biệt kỹ thuật hệ thống toán thẻ ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ khác, tạo thuận lợi cho việc tham gia liên minh thẻ Đồng thời, đưa giải pháp cải thiện tình hình liên minh thẻ đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ người dân Nghiên cứu mơ hình liên minh thẻ nước giới, điều kiện giống Việt Nam nay, để xây dựng phương hướng phát triển thị trường thẻ phù hợp 3.2.2 Giải pháp hệ thống siêu thị Hệ thống siêu thị cần nhận thức rõ lợi tốn qua POS: giảm chi phí quản lý tiền mặt, tăng doanh số bán hàng nâng cao lực cạnh tranh Đặc SVTH: Bạch Thanh Tùng 66 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam biệt điều kiện hội nhập nay, doanh nghiệp nước mở đại lý phát triển hệ thống phân phối bán lẻ Việt Nam, mức độ cạnh tranh lớn Khả tốn khơng dùng tiền mặt với dịch vụ tiện ích cho khách hàng ưu doanh nghiệp nước mà nhà phân phối Việt Nam cần đặc biệt quan tâm, từ phải có đối sách chiến lược có tính trước đón đầu Nhận thức lợi đó, siêu thị cần đẩy mạnh, phát triển phương thức toán hàng hóa thẻ qua máy POS Để hình thức tốn trở nên thật thuận tiện, nhanh chóng làm hài lòng khách hàng nước khách du lịch, cần lắp đặt máy POS quầy tốn thay đặt máy nơi cà thẻ tập trung làm khách hàng siêu thị phải lại nhiêu muốn toán thẻ đa số người đân ngại tốn thẻ phải lại nhiều lần quầy toán nơi thẻ xa nhau, siêu thị cần khắc phục hạn chế làm cho hoạt động toán thẻ thực tiện ích cho người Các siêu thị cam kết không tính phí người mua hàng tốn thẻ Đây vấn đề quan trọng việc khuyến khích người tốn khoản chi tiêu, tiêu dùng qua thẻ Mặc dù tượng siêu thị thức tốt nhiên cần cam kết rõ ràng để không làm ảnh hưởng điến niềm tin khách hàng với dịch vụ toán Các khoản toán lần giao dịch mua hàng phần lớn người tiêu dùng cịn mức thấp, tính phí cho giao dịch khiến họ quay lại với việc sử dụng tiền mặt Các siêu thị nên tích cực viêc khuyến khích khách hàng tốn thẻ nội địa thẻ quốc tế thông qua logo hay bảng quảng cáo chạy chữ hiển thị loại thẻ chấp nhận toán treo nơi khách hàng ý nhiều hành lang chờ toán, bên cạch cổng vào, website siêu thị, đặt tờ rơi siêu thị để khách hàng đến siêu thị lấy tham khảo Thơng qua hình thức quảng bá người Các siêu thị nên xây đựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp việc sử dụng thiết bị toán qua thẻ, việc xử lí sai sót q trình tốn gây tốn nhiều thời gian ức chế khách hàng Để xây dựng đội SVTH: Bạch Thanh Tùng 67 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam ngũ nhân viên thực thành thạo, siêu thị yêu cầu ngân hàng thương mại gửi nhân viên đến hướng dẫn siêu thị Ngoài ra, siêu thị cần không ngừng nâng cao vị thị trường bán lẻ nước để mặt cạnh tranh với đối thủ dày kinh nghiệm vào Việt Nam thời gian tới mặt khác tạo niềm tin cho khách đến mua sắm siêu thị 3.2.3 Giải pháp Ngân hàng Nhà nước Thẻ ngân hàng xuất Việt Nam 10 năm việc sử dụng thẻ toán qua máy POS chưa phổ biến nên điều luật điều chỉnh hoạt động chưa nhiều, chưa sát với thực tế hoạt động toán Nên thời gian tới NHNN cầm tiếp tục nghiên cứu hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc liên quan đến tranh chấp chủ thể tham gia, để làm sở xử lý xảy cố NHNN phối hợp với quan liên quan, tổ chức thực tốt công tác thông tin tuyên truyền người dân toàn xã hội lợi ích việc sử dụng thẻ, việc toán POS mua hàng, thực thắt chặt quản lý sử dụng tiền mặt làm cho chi phí sử dụng tiền mặt tăng lên người dân phải chuyển qua hình thức tốn khác Sử dụng dịch vụ ngân hàng để trả lương cho cán bộ, công nhân viên tất quan, đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước Chi trả trợ cấp, ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản ngân hàng Điều làm thẻ toán phổ biến rộng rãi đến người dân gián tiếp tác động đến xu hướng tốn thẻ siêu thị, ngồi việc dùng thẻ để rút tiền, người sử dụng thẻ để toán mua hàng siêu thị nhũng đơn vị kinh doanh dịch vụ khác có điều kiện SVTH: Bạch Thanh Tùng 68 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ban hành thống số quy định toán POS quy định phí, cam kết đơn vị phát hành thẻ chủ thể tham gia , để ngân hàng thương mại cạnh tranh lành mạnh toán qua máy POS Thực biện pháp để tăng tính an tồn bảo mật cho thẻ toán, yêu cầu áp dụng chuẩn mực kĩ thuật có độ an tồn cao ngân hàng cung ứng thẻ tốn, hồn thiện khn khổ pháp lí liên quan theo hướng rõ ràng, minh bạch quyền, nghĩa vụ bên, xây dựng tổ chức chuyên trách tập hợp cung cấp thơng tin liên quan đến trường hợp tốn bị gian lận hay sảy cố Tăng cường vai trò giám sát Ngân hàng nhà nước Việt Nam hệ thống toán qua thẻ 3.2.4 Quản lý rủi ro xảy khách hàng  Về phía ngân hàng: Tuân thủ quy định tham gia chương trình quản lý rui ro tổ chức thẻ quốc tế Phối hợp ngân hàng trao đổi ,xử lý thông tin thẻ Phối hợp với quan pháp luật nước quốc tế phòng chống tội phạm giả mạo thẻ  Về phía chủ thẻ: Tuân thủ quy định hợp đồng sử dụng thẻ Nắm vững cách sử dụng thẻ, lưu hoá đơn , toán kê Thực tốt việc bảo mật thẻ, liên hệ với ngân hàng có mát, thất lạc hay thay đổi địa liên lạc  Về phía siêu thị: Tuân thủ quy định chấp nhận , toán thẻ ngân àng Nắm vững cách phân biệt thẻ thật , giả ,cách sử dụng danh sách thẻ cấm lưu hành, thủ tục toán với ngân hàng Quản lý giáo dục độ ngũ nhân viên SVTH: Bạch Thanh Tùng 69 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam TÓM TẮT CHƯƠNG Đi từ thực trạng toán thẻ siêu thị địa bàn TP.HCM qua tồn thị trường thẻ toán siêu thị, nhóm vạch tiềm to lớn thị trường dịch vụ toán thông qua định hướng phát triển thị trường thẻ thị trường siêu thị Đồng thời đưa kiến nghị nhằn phát triển thị trường đầy tiềm thời gian tới Dựa điều kiện vĩ mô như: Cơ sở pháp lý cho thị trường thẻ tốn mà phủ đề nhằm điều chỉnh hoạt động chủ thể tham gia hoạt động định hướng phủ phát triển thị trường thẻ - Những tiềm thị trường bán lẻ thông qua cam kết phủ Việt Nam việc mở cửa thị trường bán lẻ cho nhà đầu tư nước từ đầu năm 2009 định hướng phát triển hệ thống siêu thị địa bàn thành phố đến năm 2015 Trên sở nhóm đề nhóm giải pháp ngân hàng thương mại việc phát hành quảng bá thẻ toán, siêu thị để phát huy lợi toán thẻ hệ thống siêu thị, NHNN việc quản lý định hướng cho thị trường thẻ phát triển SVTH: Bạch Thanh Tùng 70 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Nhận xét tình hình phát hành, tốn thẻ tốn ngân hàng Đông Á  Điểm mạnh: Đông Á thương hiệu mạnh Việt Nam Mọi người biết đến Đông Á ngân hàng hàng đầu Việt Nam Do sản phẩm thẻ Đông Á phát hành tạo niềm tin chất lượng Đơng Á ngân hàng TMCP có vốn điều lệ cao Việt Nam Mỗi năm vốn điều lệ Đông Á tăng Việc tăng vốn điều lệ giúp Đông Á nâng cao lực tài chính, mở rộng quy mơ hoạt động, thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao, phát triển nhanh chóng mạng lưới chi nhánh nhằm mở rộng kênh phân phối đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch khách hàng, đầu tư sở hạ tầng, trang bị máy móc phục vụ cho dịch vụ thẻ tốn ngồi nước Đơng Á 1trong ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ Thanh Tốn Đây lợi người đầu Vì mà sản phẩm thẻ Thanh Tốn Đơng Á nhiều người biết Hơn 12 năm hoạt động lĩnh vực phát hành, tốn thẻ , Đơng Á rút nhiều kinh nghiệm vấn đề quản lý rủi ro thẻ Thanh toán Theo quy định tổ chức thẻ quốc tế năm không khiếu nại năm qua Đơng Á chưa có vụ kiện từ phía khách hàng Điều tạo niềm tin nơi khách hàng sử dụng thẻ Đông Á Đông Á dẫn đầu thị phần phát hành, toán thẻ Việt Nam Đây tiền đề cho việc phát triển dẫn đầu thị trường thẻ Thanh Toán năm tới Việc thành lập trung tâm thẻ điều cho thấy Đông Á có đầu tư kỹ lưỡng cho việc phát triển thị trường thẻ nói chung , thị trường thẻ Thanh Tốn nói riêng Việt Nam Trong cấu trung tâm thẻ có phân chia rõ ràng nhiệm vụ chức phịng ban Do công việc xếp, xử lý cách nhanh chóng SVTH: Bạch Thanh Tùng 71 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Trung tâm thẻ có nguồn nhân lực tương đối mạnh Số lượng cán làm việc phần lớn nhân viên có trình độ đại học đại học Ngồi trình độ học vấn, số cán cịn có trình độ ngoại ngữ cao, sử dụng thành thạo vi tính Trung tâm thẻ Đơng Á đào tạo đội ngũ có nhiều kinh nghiệm nghiệp vụ phát hành toán thẻ Trung tâm mở lớp đào tạo ngắn hạn hướng dẫn nhân viên cách thức để xử lý nghiệp vụ thẻ Đến nhân viên có khả nhận biết, đủ lĩnh để xử lý hành vi gian lận, giả mạo thẻ TD.Ngồi trung tâm thẻ cịn cho nhân viên tham gia lớp đào tạo tổ chức thẻ quốc tế tổ chức định kỳ năm Hoạt động nghiên cứu, phát triển mạnh Nhân viên phận R&D nghiên cứu tìm nhiều loại hình dịch vụ hơ trợ nhằm đa dạng hoá dịch vụ hỗ trơ thẻ mang đến cho khách hàng thoả mãn, vượt trội so với đối thủ cạnh tranh Hoạt động R&D ảnh hưởng nhiều đến phát triển sản phẩm thẻ Thanh Tốn Đơng Á Đơng Á ngân hàng Việt Nam cung cấp nhiều dịch vụ hỗ trợ tốt cho người sử dụng thẻ Những dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng mục tiêu mang lại cho khách hàng nhiều lợi ích vượt trội so với đối thủ cạnh tranh Đông Á đầu tư lớn vào chương trình phần mềm vi tính, thiết bị đọc đại làm tảng cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, đáp ứng nhu cầu toán, dịch vụ khách hàng  Điểm yếu: Trong tại, chiến lược trung tâm thẻ nhắm chủ yếu vào thẻ debit, chưa trọng việc đẩy mạnh phát triển hoạt động thẻ ThanhToán siêu thị Mặc dù thẻ debit có nhiều đặc điểm phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Việt Nam Tuy nhiên tương lai mà kinh tế hội nhập với kinh tế giới,thu nhập người dân cao thị trường tốn thẻ thị trường béo bở Số lượng cửa hàng chấp nhận tốn thẻ Đơng Á cịn chưa nhiều Các cửa hàng phối hợp với Đơng Á thực chương trình giảm giá chủ yếu TP HCM, chưa có thành phố lớn khác Hà Nội, Nha Trang, Đà Nẵng SVTH: Bạch Thanh Tùng 72 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Trong biểu phí Đơng Á có mức phí khơng hợp lý Đó khách hàng đăng ký mua hàng mạng qua dịch vụ tài trực tuyến Money Bookers, Paypal Ngồi số tiền mua hàng khách hàng phải trả cho mạng, phí chuyển đổi ngoai tệ, Đơng Á cịn tính thêm phí rút tiền mặt Vì Đơng Á cho dịch vụ trung gian cho khách hàng cờ bạc mạng 4.2 Những đề xuất nhằm đẩy mạnh hoạt động phát hành, toán thẻ toán ngân hàng Đơng Á Qua q trình nghiên cứu thực tiễn, thông tin thu thập được, thiết nghĩ để thực hoạt động phát hành, tốn thẻ TDQT Đơng Á xin đưa số giải pháp sau  Phát triển mạng lưới toán, chi nhánh ngân hàng, phòng giao dịch Người dân Việt Nam ngại phải tiếp cận với ngân hàng chưa hiểu biết nhiều lợi ích dịch vụ sản phẩm ngân hàng mang lại Để tiếp cận với người dân tốt hơn, khuyến khích người dân tham gia dịch vụ ngân hàng nói chung, sản phẩm thẻ nói riêng, ngân hàng cần mở rộng chi nhánh đến thành phố khác nước: Cần Thơ, Đà Nẵng, Nha Trang, An Giang, Kiên Giang…  Tăng số điểm chấp nhận thẻ (POS) Đông Á: Hiện số lượng điểm POS Đơng Á cịn ít, chủ yếu tập trung cửa hàng địa bàn quân 1, quận Những cửa hàng chủ yếu phục vụ đối tượng khách du lịch nước Đơng Á cần tìm kiếm thêm cửa hàng, qn ăn người dân thành phố biết đến quán ăn Ngon, chuỗi quán ăn beefsteak Hoả Diệm Sơn, siêu thị điện máy, hệ thống rạp Cinema, siêu thị Coop mart, siêu thị điện thoại di động… Huấn luyện cho nhân viên quầy toán tiền điểm POS kiến thức thẻ Đồng thời khách hàng đến tính tiền, nhân viên nên hỏi khách hàng câu “Khách hàng toán tiền mặt hay toán thẻ Ở chúng tơi chấp nhận tốn thẻ” Như khách hàng biết tốn thẻ, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ Đôi xảy trường hợp cửa hàng có máy cà thẻ, khách hàng có SVTH: Bạch Thanh Tùng 73 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam thẻ Nhưng thói quen tốn tiền mặt ăn sâu vào tiềm thức khách hàng trả tiền mặt 4.3 Những kiến nghị với quan quản lý 4.3.1 Kiến nghị với phủ Cần có sách ưu đãi thuế cho việc kinh doanh thẻ Trước sư cạnh tranh gay gắt nứơc thuế nhập thiết bị máy móc đồng thời để khuyến khích ngân hàng thương mại mở rộng dịch vụ toán thẻ Nhà nước cần có sách miễn giảm thuế khoản thu từ dịch vụ thẻ ,miễn giảm thuế nhập loại máy móc thiết bị phục vụ nghiệp vụ thẻ hay cho phép nâgn hàng thương mại để lại tỷ lệ thuế hàng năm cho đầu tư đại hố cơng nghệ bổ sung vốn điều lệ Từ ngân hàng thương mại tích luỹ tài để đầu tư phát triển dịch vụ thẻ 4.3.2 Thay đổi thói quen tốn dân cư khuyến khích họ tốn qua ngân hàng Thói quen sử dụng tiền mặt, tâm lý ngại giao dịch toán qua ngân hàng người dân rào cản lớn tốn khơng dùng tiền mặt Đây vấn đề có tầm vĩ mơ, phải cần thời gian dài Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ đến với tầng lớp dân cư xã hội để bước xã hội hoá dịch vụ thẻ, đồng thời nâng cao hiểu biết công chúng quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn.Cần kết hợp với chương trình kiện lớn đất nước ngày lễ lớn thực chương trình tuyên truyền quảng bá hình ảnh thẻ, thúc đẩy táon thẻ quan thơng tấn, báo chí, truyền hình Để khuyến khích người dân tốn qua ngân hàng cần phải + Đơn giản hố quy định thủ tục toán qua ngân hàng + Cần mở rộng phạm vi toán điện tử liên ngân hàng phạm vi nước, công tác tốn phải đồng bộ, nhanh chóng an tồn Để tổ chức tốt cơng tác tốn, ngân hàng nhà nứơc cần có hệ thống thơng tin liên lạc, đường truyền riêng cho hệ thống ngân hàng đường truyền bưu điện đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ ngày nhiều ngân hàng + Mở rộng hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ SVTH: Bạch Thanh Tùng 74 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục văn pháp luật Quyết định số 1092/2002/QĐ-NHNN ngày 8/10/2002 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy định thủ tục toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 29/12/2006 phê duyệt Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành Quy chế phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ thẻ ngân hàng Quyết định số 32/2007/QĐ-NHNN ngày 09/7/2007 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam hạn mức số dư thẻ trả trước vô danh Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 Thống đốc ban hành Quy chế cấp, sử dụng quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng Quyết định số 48/2007/QĐ-NHNN ngày 26/12/2007 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định việc thu phí dịch vụ tốn qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định số 50/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành mức thu phí dịch vụ tốn qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định số 17/2009/QĐ-UBND ngày 12/2/2009 UBND TPHCM ban hành quy hoạch định hướng phát triển hệ thống chợ - siêu thị - trung tâm thương mại địa bàn TP.HCM giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2015 Danh mục sách tham khảo: PGS.TS Nguyễn Văn Dờn - Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Văn Dờn, NXB Thống kê, năm 2007 TS Nguyễn Minh Kiều - Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, năm 2006 Báo cáo, tạp chí Ths Trần Văn Hiệu, Bàn việc phát triển khách hàng sử dụng thẻ ATM NHTM, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ ngày 15/8/2003 SVTH: Bạch Thanh Tùng 75 GVHD: Th.s Phạm Hải Nam Ths Lại Thế Trọng, Thị trường thẻ Việt Nam – hội thách thức, Tạp chí Ngân hàng, số tháng 7/2004 Ths Lý Thành Tiến, Cần hợp tác thực NHTM cho phát triển thị trường thẻ Việt Nam, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ ngày 1/1/2006 Bùi Quang Tiến, Xu hướng phát triển cơng nghệ tốn đại Việt Nam Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định định sử dụng thẻ ATM Việt Nam, PGS.,TS Lê Thế Giới- ThS Lê Văn Huy Yap chee Meng, Simon gleave, Edge Zarrella, card payments in asia pacific: the state of nations, KPMG, May 2008 FFIEC, E- Banking, August 2003 Retail payment systerms booklet, FFIEC IT examination handbook, February 2004 Website: www.eab.com.vn www.trade.hochiminhcity.gov.vn www.hochiminhcity.gov.vn www.vietbao.vn www.vietnamtradefair.com www.saigonco-op.com.vn www.moit.gov.vn www.sbv.gov.vn www.vnba.org.vn SVTH: Bạch Thanh Tùng 76 ... thuộc vào ngân hàng vào mối quan hệ chiến lược ngân hàng với ĐVCNT Trên thực tế có nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành vừa ngân hàng toán thẻ Với tư cách ngân hàng phát hành, khách hàng họ... theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch... hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ với đơn vị chấp nhận thẻ - Ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ (tổ chức cung ứng dịch vụ tốn thẻ) có trách nhiệm hướng dẫn đầy đủ quy trình tốn thẻ