Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh phú thọ (tt)

LỜI NÓI ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.1.1 Khái niệm, vai trò ngân hàng thương mạiError! Bookmark not def 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mạiError! Bookmark not 1.1.2 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark no 1.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark not defined 1.1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark not defined 1.1.3 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay Error! Bookmark not defined 1.1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.1.4 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark 1.1.5 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark not d 1.2 Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.2.1 Doanh thu từ lãi hoạt động cho vay DNV&NError! Bookmark n 1.2.2.2 Quy mô hoạt động cho vay DNV&NError! Bookmark not defined 1.2.2.3 Các tiêu phản ánh chất lượngError! Bookmark not defined 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not de 1.3.1 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TỈNH PHÚ THỌError! Bookmark not defined 2.1 Khái quát chi nhánh ngân hàng công thƣơng tỉnh Phú ThọError! Bookma 2.1.1 Quá trình hình thành phát triểnError! Bookmark not defined 2.1.2 Tổng quan tình hình hoạt động chi nhánh ngân hàng cơng thương tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thƣơng tỉnh Phú ThọError! Bookmark 2.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú ThọError! Bookmark not defined 2.2.1.1 Các hình thức sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 2.2.1.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú ThọError! Bookmar 2.2.2.1 Doanh thu từ lãi hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined 2.2.2.2 Quy mô hoạt động cho vay DNV&N NHCT tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined 2.2.2.3 Chất lượng hoạt động cho vay DNV&N NHCT tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thƣơng tỉnh Phú Thọ.Error! Bookmark not 2.3.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined 2.3.2.1 Những mặt hạn chế hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined 2.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế hiệu hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ.Error! Bookmark no CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TỈNH PHÚ THỌError! Bookmark not defi 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thƣơng tỉnh Phú ThọError! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined 3.1.2 Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú ThọError! Bookmark not d 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thƣơng tỉnh Phú Thọ Error! Bookmark not defined 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm địnhError! Bookmark not defined 3.2.2 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cán tín dụngError! Bookmark n 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàngError! Bookmark not defined 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộError! Bookmark n 3.2.5 Xây dựng sách tín dụng linh hoạtError! Bookmark not defined 3.2.6 Thực quy trình tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.7 Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động cho vayError! Bookmark 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt NamError! Bookmark not defined 3.3.2 Đối với Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Đối với ngân hàng công thương Việt NamError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị quan trọng kinh tế Trong năm qua, doanh nghiệp vừa nhỏ có phát triển đáng kể, tăng nhanh số lượng, góp phần huy động vốn dân, tăng tính cạnh tranh kinh tế, tạo việc làm thu nhập ổn định cho người dân Hiện doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh từ nhân sự, mối hợp tác, liên kết quản lý Tuy nhiên, vấn đề lớn khối doanh nghiệp nguồn vốn kinh doanh quản lý tài Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mục tiêu kinh doanh chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Phú Thọ Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng công thương- chi nhánh tỉnh Phú Thọ năm gần có mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hiệu hạn chế Xuất phát từ vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế, từ hạn chế hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ năm vừa qua, đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ” lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng công thương chi nhánh tỉnh Phú Thọ thời gian qua - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ Phạm vi đối tƣợng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ, đứng giác độ ngân hàng thơng qua phân tích tiêu - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2006-2008 Phƣơng pháp nghiên cứu Vận dụng phương pháp luận nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, sử dụng hợp lý phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích, thống kê, tổng hợp để thực mục tiêu nghiên cứu đề tài Ý nghĩa khoa học thực tiễn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại, phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Đánh giá thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ, phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế hiệu hoạt động cho vay - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Ngân hàng thương mại có vai trị sau: vai trị trung gian, vai trị tốn, vai trị đại lý, vai trị thực sách Ngân hàng thương mại thực hoạt động hoạt động huy động vốn, hoạt động tài trợ hoạt động trung gian 1.1.2 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Theo quy định Điều Nghị định số 90/2001/NĐ-CP phủ trợ giúp phát triển với doanh nghiệp vừa nhỏ thì: "Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người" Đặc điểm chung doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất: Tạo lập dễ dàng, hoạt động có hiệu với chi phí cố định thấp Thứ hai: Năng động, nhạy bén dễ thích ứng với thay đổi thị trường Thứ ba: Có thể trì tự cạnh tranh Thứ tư: Có thể tận dụng, phát huy tiềm lực nước Thứ năm: Dễ quản lý so với doanh nghiệp lớn Đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam - Hình thức sở hữu: đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước nên DNV&N đa hình thức sở hữu - Hình thức pháp lý: có loại DNV&N đăng ký kinh doanh theo luật doanh nghiệp, đăng ký theo luật HTX hợp tác xã hộ gia đình đăng ký kinh doanh theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 Chính Phủ - Lĩnh vực hoạt động: hầu hết DNV&N hoạt động ngành công nghiệp, công nghiệp chế biến thực phẩm, thương mại, dịch vụ địi hỏi vốn, quay vịng vốn nhanh - Thiết bị cơng nghệ thị trường: trình độ cơng nghệ, trang thiết bị, máy móc DNV&N Việt Nam phần lớn cịn lạc hậu - Về trình độ lao động: trình độ cán quản lý cịn chưa đáp ứng so với nhu cầu - Về lực tài chính: khả tích luỹ vốn cịn hạn chế việc DNV&N thiếu vốn tự có khó khăn tất yếu - Về thơng tin thị trường: DNV&N thiếu thông tin thị trường 1.1.3 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm hoạt động cho vay Theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc ngân hàng Nhà nước: "hoạt động cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tố chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích định thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Công tác thẩm định doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn nhiều thời gian - Số cho vay lớn song giá trị vay nhỏ, đối tượng cho vay đa dạng phong phú, nhiều chủng loại - Các DNV&N có nhu cầu đầu tư trung dài hạn với lãi suất thấp - Điều kiện cho vay áp dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chặt chẽ 1.1.4 Các hình thức cho vay DNV&N Hiện ngân hàng thương mại thực đa dạng hố hình thức cho vay DNV&N, hoạt động cho vay NHTM kể như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay cơng nghiệp, thương mại, cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay khơng có tài sản đảm bảo 1.1.5 Quy trình cho vay DNV&N Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn gửi hồ sơ cho phòng QLRR Bước 2: Thẩm định/tái thẩm định khách hàng vay vốn Bước 3: Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập trình duyệt báo cáo kết Bước 4: Xét duyệt khoản vay Bước 5: Thông báo cho khách hàng Bước 6: Soản thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm Bước 7: Giải ngân Bước 8: Ký phụ lục hợp đồng, văn sửa đổi bổ sung hợp đồng Bước 9: Kiểm tra giám sát vốn vay Bước 10: Thu nợ gốc, lãi, phí xử lý phát sinh Bước 11: Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, giải chấp tài sản Bước 12: Luân chuyển kiểm soát lưu trữ hồ sơ 1.2 Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Đứng giác độ ngân hàng: hoạt động cho vay có hiệu góp phần thực mục tiêu thời kỳ NHTM đó, lợi nhuận, tăng thị phần cấu lại cấu trúc khoản tín dụng 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Doanh thu từ lãi hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Chỉ tiêu doanh thu từ lãi tốc độ tăng trưởng doanh thu từ lãi hoạt động cho vay DNV&N - Chỉ tiêu tỷ trọng doanh thu từ lãi cho vay DNV&N/Tổng doanh thu từ lãi hoạt động cho vay Quy mô hoạt động cho vay DNV&N - Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay DNV&N - Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay DNV&N/Tổng dư nợ - Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ DNV&N - Chỉ tiêu số lượng DNV&N vay vốn Các tiêu phản ánh chất lượng - Tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ nợ hạn 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan - Chất lượng thẩm định cho vay - Khả thu thập phân tích thơng tin tín dụng - Chính sách tín dụng ngân hàng - Trình độ, đạo đức cán tín dụng - Kiểm tra, kiểm sốt nội - Hoạt động huy động vốn ngân hàng 1.3.2 Nhân tố khách quan + Về phía doanh nghiệp vừa nhỏ - Thực trạng tài hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ - Tính minh bạch DNV&N thiện chí trả nợ - Khả quản trị, điều hành, lập kế hoạch + Về mơi trường kinh tế, trị, xã hội - Sự ổn định kinh tế, xã hội nước - Hệ thống sách, quy định Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng hành - Sự phối hợp cấp quyền địa phương CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TỈNH PHÚ THỌ 2.1 Khái quát chi nhánh ngân hàng công thƣơng tỉnh Phú Thọ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ đơn vị hạch tốn phụ thuộc ngân hàng cơng thương Việt Nam, thành lập năm 1988, có trụ sở số 1514 - Đại lộ Hùng Vương, Phường Gia Cẩm, Thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ Kể từ ngày thành lập tới nay, NHCT tỉnh Phú Thọ không ngừng phát triển doanh số chất lượng hoạt động Với mục tiêu chiến lược: "vì thành đạt người, nhà, doanh nghiệp" NHCT tỉnh Phú Thọ đa dạng hố hình thức kinh doanh, đổi tổ chức quản lý, đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm phục vụ tốt khách hàng 2.1.2 Tổng quan tình hình hoạt động chi nhánh ngân hàng cơng thương tỉnh Phú Thọ * Tình hình huy động vốn chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Tổng nguồn vốn huy động chỗ tăng dần qua năm, cụ thể là: năm 2006 tổng nguồn vốn huy động 681,12 tỷ đồng, năm 2007 737 tỷ đồng năm 2008 927,8 tỷ đồng Nguồn vốn huy động chỗ tăng tương đối đồng hai nguồn tiền gửi tổ chức tiền gửi dân cư * Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Tổng dư nợ qua năm 2006-2008 tăng lên, nhiên theo thời hạn cho vay có thay đổi biến động thị trường đạo Chính phủ thời hạn vay Tổng dư nợ cho vay kinh tế đến 31/12/2006 825 tỷ đồng, năm 2007 939 tỷ năm 2008 1.206 tỷ Tốc độ tăng trưởng mưc thấp so với tốc độ tăng trưởng tín dụng chung địa bàn * Hoạt động tài trợ thương mại kinh doanh mua bán ngoại tệ chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Trong năm qua, hoạt động tài trợ thương mại chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu bảo lãnh, nhu cầu mở toán L/C khách hàng, đạt kết cao doanh số hoạt động hiệu 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thƣơng tỉnh Phú Thọ 2.2.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ 2.2.1.1 Các hình thức sản phẩm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ cho vay DNV&N theo phương thức sau: - Phương thức cho vay lần - Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng - Phương thức cho vay dự án đầu tư - Phương thức cho vay khác Hiện NHCT tỉnh Phú Thọ quản lý chương trình tín dụng dành cho DNV&N chương trình tín dụng Việt - Đức (chương trình DEG, chương trình KFW), chương trình tín dụng JBIC 2.2.1.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Quy trình cho vay khoản vay quy định chi tiết sổ tay tín dụng NHCT Việt Nam Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ theo định số 2207/QĐNHCT5 ngày 18/12/2006 Tổng giám đốc NHCT Việt Nam 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ 2.2.2.1 Doanh thu từ lãi hoạt động cho vay DNV&N NHCT tỉnh Phú Thọ Mặc dù doanh thu từ lãi cho vay DNV&N tăng dần song tỷ trọng doanh thu từ lãi hoạt động cho vay DNV&N/Tổng doanh thu từ lãi hoạt động cho vay giảm, cụ thể: năm 2006, thu lãi cho vay DNV&N 41,7 tỷ chiếm 47%, năm 2007 53,6% giảm xuống 42% năm 2008 66,3 tỷ giảm xuống cịn 36% Điều chứng tỏ tỷ trọng thu lãi chưa thực tương xứng với số lượng, tổng dư nợ tầm quan trọng DNV&N, NHCT tỉnh Phú Thọ cần phải đẩy mạnh biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNV&N 2.2.2.2 Quy mô hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Số lượng khách hàng thay đổi không đáng kể qua năm, năm 2007 số lượng DNV&N 134 giảm 27 doanh nghiệp so với năm 2006, tổng dư nợ 467 tỷ đồng, năm 2008 số lượng doanh nghiệp 136, tổng dư nợ 451 tỷ đồng Phần lớn khách hàng doanh nghiệp chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ tập trung vào DNV&N, chiếm tới 97% số lượng, tổng dư nợ đạt cao qua năm giữ vị trí quan trọng góp phần lớn tới thu nhập từ hoạt động cho vay 2.2.2.3 Chất lượng hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNV&N giảm dần qua năm, nhiên nợ hạn phần lớn lại tập trung DNV&N Năm 2006 125 tỷ đồng, chiếm tới 94% tổng nợ hạn, năm 2007 54 tỷ chiếm 56,25% năm 2008 34 tỷ chiếm 79% tổng nợ hạn Điều cho thấy chất lượng cho vay DNV&N xét tiêu thấp Năm 2008 nợ xấu 32,952 tỷ đồng tăng 13,952 tỷ so với năm 2007 nợ xấu cho vay DNV&N 30 tỷ đồng Điều cho thấy chất lượng vay giảm nguyên nhân làm cho mức thu lãi cho vay DNV&N giảm xuống, làm giảm hiệu hoạt động cho vay 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thƣơng tỉnh Phú Thọ 2.3.1 Những kết đạt + Dư nợ cho vay nhóm khách hàng DNV&N tăng lên số lượng lẫn tỷ trọng tổng dư nợ cho vay kinh tế + NHCT tỉnh Phú Thọ mở rộng quy mô cho vay DNV&N, thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm + Trên góc độ an tồn tín dụng, đầu tư cho DNV&N có tỷ lệ đảm bảo tài sản tương đối lớn + Chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ chủ động việc tiếp cận với doanh nghiệp + NHCT tỉnh Phú Thọ nỗ lực việc khai thác nguồn vốn trung dài hạn, có nhiều ưu đãi để tài trợ cho DNV&N 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những mặt hạn chế hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ + Hiệu hoạt động cho vay DNV&N không cao chưa tương xứng với vị trí DNV&N số lượng, dư nợ tổng thể + Nợ hạn nhóm khách hàng DNV&N cao so với tổng thể, nợ hạn, nợ xấu tập trung chủ yếu DNV&N từ ảnh hưởng tới hiệu cho vay nhóm khách hàng Vấn đề phát sinh khoản nợ hạn chậm trả nợ gốc lãi vay ngân hàng chưa cải thiện + Số lượng DNV&N chiếm tỷ lệ lớn, tỷ trọng cho vay DNV&N không nhỏ chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ chưa tạo hình ảnh ngân hàng hàng đầu tài trợ cho DNV&N + Mặc dù dư nợ DNV&N tăng lên năm qua song có nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có nhu cầu vay đáng chưa đáp ứng 2.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế hiệu hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ * Nguyên nhân chủ quan: + Chất lượng thẩm định chưa tốt + Chính sách tín dụng chưa rõ ràng đặc biệt sách tín dụng vối với DNV&N + Chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ chưa có hệ thống thu thập thơng tin khách hàng, chấm điểm xếp hạng khách hàng cách độc lập, thơng tin khách hàng cịn thiếu, chưa xác dẫn tới việc định cho vay khách hàng chậm, khơng xác ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay + Nguồn vốn chi nhánh hạn chế đặc biệt nguồn trung dài hạn + Hoạt động Marketing ngân hàng chưa trọng + Hạn chế lực cán tín dụng ảnh hưởng khơng nhỏ tới chất lượng hoạt động cho vay + Công tác kiểm tra, kiểm soát nội chưa thực thực tốt * Nguyên nhân khách quan + Về phía doanh nghiệp: Các DNV&N gặp nhiều khó khăn tiếp cận với vốn vay ngân hàng, điều xuất phát từ đặc điểm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp là: - Các DNV&N thường thiếu dự án mang tính khả thi cao - Báo cáo tài DNV&N khơng minh bạch, số liệu báo cáo thiếu xác - Các DNV&N thường khơng đủ tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định việc xác định giá trị thực tế gặp nhiều khó khăn - Thiếu vốn tự có tham gia rào cản phía DNV&N tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng + Về mơi trường pháp lý, kinh tế, trị, xã hội: - Các chế độ, sách Nhà nước thường xun thay đổi, khơng ổn định, nhiều sách vừa ban hành lại sửa đổi, bổ sung ảnh hưởng không nhỏ tới tâm lý kinh doanh doanh nghiệp - Các hỗ trợ Nhà nước DNV&N chưa hiệu - Những thay đổi lãi suất bản, giao động thường xuyên, khó lường diễn thời gian ngắn làm cho khả dự báo, quản lý chi phí chi nhánh trở nên khó khăn - Sự biến động thị trường chứng khoán năm 2007, 2008 làm cho khả huy động vốn để đầu tư dự án doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ đầu tư tài dẫn đến suy giảm khản tài ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng - Cuộc khủng hoảng tài giới tình hình kinh tế nước tác động tới hoạt động sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp Nhu cầu vay vốn tổ chức kinh tế, cá nhân liên tục thay đổi CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TỈNH PHÚ THỌ 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thƣơng tỉnh Phú Thọ 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Phú Thọ Bên cạnh thuận lợi, khó khăn thách thức phát triển kinh tế - xã hội, việc phát triển DNV&N tỉnh Phú Thọ thời gian tới nhiều thách thức Trên sở kết đạt được, nhằm khắc phục hạn chế tổ chức, đạo phát triển DNV&N tỉnh, đồng thời khai thác có hiệu tiềm năng, mạnh tỉnh Tỉnh Phú Thọ có định hướng phát triển DNV&N cụ thể phương diện sau: - Định hướng phát triển theo địa bàn, vùng kinh tế lãnh thổ - Định hướng phát triển nguồn lực - Định hướng phát triển lực lượng sản xuất quan hệ xã hội 3.1.2 Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Phú Thọ Các DNV&N gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh như: hạn chế vốn, trình độ thiết bị, cơng nghệ, mối hơp tác, liên kết, quản lý, khả cạnh tranh Nhu cầu vay vốn để ổn định sản xuất kinh doanh, mở rộng, đổi trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả cạnh tranh DNV&N cịn gặp nhiều khó khăn Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất thực nhu cầu cấp thiết DNV&N giai đoạn 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ Trong thời gian tới chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ mở rộng cho vay DNV&N, đồng thời tiếp tục đảm bảo chất lượng khoản vay dựa số định hướng: - Tiếp tục đảm bảo thực nguyên tắc an toàn cho vay - Phát khai thác tối đa nhu cầu khách hàng - Tăng cường phát triển khách hàng tín dụng từ nhiều nguồn khác - Không ngừng cải tiến sản phẩm - Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thƣơng tỉnh Phú Thọ + Nâng cao chất lượng công tác thẩm định + Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ cán tín dụng + Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng + Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm sốt nội + Xây dựng sách tín dụng linh hoạt + Thực quy trình tín dụng + Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động cho vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn việc thi hành luật văn cách rõ ràng, xác hạn chế thay đổi thời gian ngắn - Cần bảo đảm cung cấp thơng tin DNV&N cách xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM - Cần có quy chế cho vay quy chế miễn, giảm lãi áp dụng riêng DNV&N - Cần áp dụng cách linh hoạt công cụ như: lãi suất tái chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn, ngiệp vụ thị trường mở để điều tiết cung cầu tiền tệ thị trường diễn biến thất thường lãi suất - Nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra, giám sát NHTM cho vay DNV&N - Giúp đỡ, hỗ trợ ngân hàng việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng hệ thống 3.3.2 Đối với Nhà nước - Chính phủ cần nhanh chóng thiết lập khn khổ sách bản, tạo mơi trường pháp lý đầy đủ để DNV&N tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển trở thành phận quan trọng kinh tế quốc dân - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp yên tâm hoạt động kinh doanh theo pháp luật ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNV&N - Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNV&N nhằm góp phân giúp DNV&N lĩnh vực như: đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ quản lý, điều hành DNV&N, hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi, cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước 3.3.3 Đối với Ngân hàng cơng thƣơng Việt Nam - Xây dựng sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng - Giảm tỷ lệ tài sản bảo đảm tiền vay, giảm tỷ lệ vốn tự có doanh nghiệp - Quy định khung lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng thời kỳ khác KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế, xã hội Sự tồn phát triển DNV&N tất yếu khách quan Hiện nay, vị trí vai trị DNV&N ngày khẳng định trở thành động lực cho phát triển kinh tế Với vai trò mà DNV&N đem lại, tỏ rõ mạnh vượt trội mặt hiệu kinh tế xã hội Trong năm qua, hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ đạt kết đáng ghi nhận, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh quy mơ cịn nhỏ, hiệu cịn thấp Do việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh ln vần đề cần thiết địi hỏi chi nhánh cần phải có giải pháp nỗ lực để nâng cao hiệu hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay DNV&N nói riêng trước mắt lâu dài Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, gắn liền sở lý luận thực tiễn, tác giả hoàn thiện luận văn thạc sỹ với đề tài: "Nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHCT tỉnh Phú Thọ" Trong q trình nghiên cứu, tác giả khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế định kinh nghiệm thực tế, mong nhận dẫn, góp ý thầy cơ, nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc để tác giả có điều kiện hồn thiện luận văn  ... triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ mục tiêu kinh doanh chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Phú Thọ Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng công thương- chi nhánh tỉnh Phú Thọ. .. trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng công thương. .. NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG TỈNH PHÚ THỌError! Bookmark not defi 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa