Nâng cao hiệu quả cho vay tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương hải phòng (tt)

i CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong chương tác giả làm rõ vấn đề sở lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại qua nêu yêu cầu việc nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Cụ thể: 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Khái niệm chung hoạt động cho vay NHTM Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trử, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 quy định: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Phân loại cho vay NHTM - Cho vay theo đối tượng khách hàng: cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp lớn (Corperate), cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) - Căn vào thời hạn vay: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: cho vay khơng có tài sản đảm bảo cho vay có tài sản đảm bảo - Căn vào hình thái giá trị tín dụng: cho vay tiền cho vay tài sản - Căn vào phương pháp hoàn trả: cho vay trả góp, cho vay lần cho vay tuần hoàn ii Nguyên tắc hoạt động cho vay: a) tiền cho vay phải hoàn trả sau thời gian định vốn lẫn lãi; b) vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo; c) cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải sử dụng mục đích) Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay giá quyền sử dụng vốn vay Đối với hoạt động ngân hàng, lãi suất biến số theo dõi chặt chẽ nhất, khơng cơng cụ điều tiết vĩ mơ mà cịn phương tiện giúp ngân hàng cạnh tranh chế thị trường Thông thường lãi suất ngân hàng hình thành sở lãi suất thị trường nên biến động Trong hoạt động cho vay, lãi suất thường có giới hạn sau: Trần lãi suất huy động < Lãi suất huy động < Lãi suất cho vay Trần lãi < suất cho Tỷ suất lợi < vay nhuận bình qn Vai trị hoạt động cho vay NHTM: - Vai trò hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh ngân hàng - Vai trò hoạt động cho vay NHTM kinh tế 1.2 Hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Theo quy định Nghị định 91/2001/CP-NĐ Thủ tướng Chính phủ ban hành năm 2001 doanh nghiệp có số lao động nhỏ 300 có số vốn pháp định nhỏ 10 tỷ đồng coi doanh nghiệp nhỏ vừa, khơng phân biệt doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Các cách định nghĩa mang tính chất tương đối, doanh nghiệp có thật nhỏ có số lao động nhỏ 500 hay khơng cịn tuỳ thuộc vào lĩnh vực hoạt động Do vậy, hiểu doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp hoạt động độc lập lĩnh vực kinh doanh không thống trị lĩnh vực kinh doanh iii Đặc điểm tiêu biểu SME doanh nghiệp có máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ có hiệu quả, có tính động, linh hoạt cao SME tồn phát triển thành phần kinh tế, có vốn đầu tư ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh Cạnh tranh SME cạnh tranh hoàn hảo Hiệu cho vay khách hàng SME NHTM Khái niệm hiệu cho vay: hiệu cho vay đánh giá góc độ: hiệu ngân hàng; chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ lợi ích mang lại cho kinh tế Đối với NHTM: hiệu cho vay khách hàng SME NHTM thể lợi ích thu từ hoạt động cho vay đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hồn trả hạn có lãi Hoạt động cho vay NHTM đạt hiệu tối đa hóa lãi thu được, với mức chi phí trả lãi huy động, chi phí lương, marketing chi phí khác thấp Đối với khách hàng SME: xuất phát từ đặc điểm SME doanh nghiệp có vốn, lao động nhỏ, trình độ quản lý, sản xuất kinh doanh khơng cao Do nhu cầu vay vốn khách hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh đạt lợi nhuận cao với mức chi phí hợp lý nên hiệu cho vay đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với mức lãi suất kỳ hạn hợp lý Thêm vào thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút nhiều khách hàng bảo đảm nguyên tắc Đối với kinh tế: phát triển kinh tế-xã hội hiệu cho vay đánh giá qua mức phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả kinh tế, thúc đẩy qua trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế Các tiêu đánh giá hiệu cho vay khách hàng SME *Chỉ tiêu sử dụng vốn: Hệ số sử dụng vốn = Dư nợ cho vay Nguồn vốn huy động iv * Chỉ tiêu dư nợ: Dư nợ ngắn hạn (hoặc trung-dài hạn) Tổng dư nợ * Chỉ tiêu nợ hạn: Nợ hạn / Tổng dư nợ Nợ q hạn khó địi / Tổng dư nợ Nợ q hạn khó địi / Tổng nợ q hạn * Chỉ tiêu tốc độ chu chuyển vốn tín dụng (vịng quay vốn tín dụng): Vịng quay vốn tín dụng năm = Doanh số thu nợ năm Dư nợ bình quân năm *Chênh lệch lãi suất cho vay huy động: * Lãi treo: khoản lãi tính nợ hạn mà ngân hàng chưa thu số thấp tốt Các nhân tố ảnh hưởng hiệu cho vay khách hàng SME ngân hàng thương mại Các yếu tố chủ quan (hay nhóm nhân tố từ phía ngân hàng): sách cho vay khách hàng SME; quy trình hoạt động cho vay; kiểm sốt nội bộ; trình độ cán bộ; trình độ cơng nghệ ngân hàng; thơng tin tín dụng nhóm khách hàng SME Nhóm nhân tố từ phía khách hàng SME: uy tín, đạo đức người vay; lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng SME; Nhóm nhân tố thuộc môi trường: môi trường kinh tế; môi trường trị; mơi trường pháp lý; mơi trường cạnh tranh; môi trường tự nhiên 1.3 Yêu cầu việc nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Trong tổng thể hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay ln giữ vai trị quan trọng, thường chiếm khoảng 2/3 tổng số tài sản có tạo phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay yếu tố rủi ro thường trực mức tỷ lệ cao, mà ngân hàng người ta v dành ý đặc biệt đến việc kiểm sốt biện pháp để phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Đảm bảo hiệu khoản vay đem đến lợi ích cho ngân hàng thương mại, doanh nghiệp nói riêng tổng thể kinh tế nói chung Xét riêng phía ngân hàng, nâng cao hiệu cho vay đem lại số kết tích cực sau: - Việc nâng cao hiệu cho vay góp phần đảm bảo làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, cho vay nghiệp vụ mang lại doanh lợi chủ yếu cho ngân hàng - Nâng cao hiệu cho vay đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả thu hồi nợ đầy đủ hạn Nhờ đó, ngân hàng có điều kiện mở rộng khả cung cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay sử dụng vốn - Nâng cao hiệu cho vay giúp cho ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hình thức chất lượng sản phẩm, dịch vụ, qua tạo hình ảnh tốt biểu tượng uy tín ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thị trường - Nâng cao hiệu cho vay làm tăng khả sinh lợi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng giảm chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý chi phí thiệt hại không thu hồi vốn cho vay Các kết thu từ việc nâng cao hiệu cho vay kể góp phần cải thiện tình hình tài ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng trình cạnh tranh Vì vậy, việc nâng cao hiệu cho vay tất yếu khách quan tồn phát triển lâu dài thân NHTM vi CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG HẢI PHÒNG Trong chương tác giả khái quát hoạt động kinh doanh VCB Hải Phòng thực trạng hiệu hoạt động cho vay SME VCB Hải Phòng giai đoạn 2005- 2009; đánh giá thành tích đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân Cụ thể: 2.1 Tình hình hoạt động VCB Hải Phịng giai đoạn 2005 - 2009 Tác giả khái quát trình hình thành phát triển, cấu tổ chức VCB Hải Phịng Một số hoạt động VCB Hải Phịng bao gồm: hoạt động tín dụng chiếm vai trò quan trọng nhất; hoạt động huy động vốn; hoạt động kinh doanh dịch vụ; hoạt động toán quốc tế; hoạt động kinh doanh ngoại tệ số hoạt động khác Trong giai đoạn 2005- 2009, mặt hoạt động VCB Hải Phịng có tốc độ tăng trưởng tốt đóng góp tích cực vào việc hoàn thành vượt mức kết kinh doanh VCB Hải Phòng 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng Tác giả nêu rõ thực trạng hiệu hoạt động cho vay SME VCB Hải Phòng giai đoạn 2005- 2009 thông qua tiêu gồm: tổng dư nợ cấu dư nợ; doanh số cho vay - thu nợ; hiệu suất sử dụng vốn cho vay doanh nghiệp SME; Cơ cấu cho vay theo tài sản đảm bảo; Thu lãi từ hoạt động cho vay SME; Nợ xấu nhóm khách hàng SME Cụ thể: Chỉ tiêu tổng dư nợ cấu dư nợ Nhìn chung, năm gần dư nợ cho vay nói chung dư nợ cho vay khách hàng SME tăng trưởng nhanh Nếu dư nợ cho vay năm 2005 1.800 tỷ đồng (SME: 364 tỷ đồng) cuối năm 2009, dư nợ lên tới 4.215 tỷ đồng (SME: 995 tỷ đồng), tương ứng với tốc độ tăng 134%, tốc độ tăng trưởng trung vii bình đạt 34%/năm giai đoạn 2005 - 2009, vượt tiêu kế hoạch Ngân hàng TMCP Việt Nam đề (tăng trưởng tín dụng đạt 25 - 30% nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ) Đây kết tốt, cho thấy hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng ngày phát triển Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế: qua nghiên cứu, cấu cho vay theo ngành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng giai đoạn 2005-2009 phản ánh lợi ngành thành phố Tuy nhiên thấy dư nợ tín dụng tập trung nhiều vào hai ngành sắt thép vận tải biển, điều gây rủi ro lớn ngành gặp khó khăn Nhiều ngành kinh doanh khác chưa Ngân hàng trọng đầu tư ngành dịch vụ (kinh doanh khách sạn, nhà hàng, loại hình giải trí…), bất động sản, sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu, cho vay tiêu dùng… Định hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng thời gian tới phát triển tín dụng theo hướng giảm bớt dư nợ ngành có nhiều rủi ro tăng dư nợ ngành mới, ngành kinh doanh ổn định, hoạt động an toàn, hiệu Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình kinh tế: cấu dư nợ cho vay theo loại hình kinh tế Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phịng, nhóm khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh (công ty TNHH công ty cổ phần) chiếm tỷ trọng cao, từ 50 đến 60% giai đoạn 2005 – 2009 Đây khối doanh nghiệp động, hoạt động có hiệu đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển kinh tế địa phương góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Dư nợ cho vay khối Doanh nghiệp Nhà nước Trung ương địa bàn Doanh nghiệp Nhà nước địa phương có xu hướng giảm dần chiếm tỷ trọng không cao Cơ cấu dư nợ Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi chiếm tỷ trọng thấp (khoảng 3% cấu dư nợ) Doanh số cho vay - thu nợ - Cơ cấu doanh số cho vay: xem xét doanh số cho vay theo kỳ hạn, ta thấy chủ yếu cho vay ngắn hạn (chiếm từ 90 - 94%), cho vay trung dài hạn có viii tăng năm 2007 lại giảm 2009 (xét số tương đối) Khi xem xét cho vay theo loại tiền, từ năm 2005 đến năm 2008 cho vay VNĐ ngoại tệ cân Tuy nhiên xu hướng cho vay ngoại tệ có giảm năm 2009 (gần 21% so với năm 2008) sách hỗ trợ lãi suất Chính phủ nên doanh nghiệp chủ yếu vay vốn VND để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hạn chế biến động bất thường tỷ giá năm qua - Cơ cấu doanh số thu nợ: xét đến cấu thu nợ theo thời hạn vay, thấy rằng, khách hàng trả nợ phần lớn cho khoản vay ngắn hạn, năm 2005 95,73%, năm 2006 95,82%, năm 2007 97,23%, năm 2008 94,26%, năm 2009 93,55% Do Ngân hàng cho vay ngắn hạn chủ yếu vay thường có thời hạn từ - tháng Từ năm 2007 đến năm 2009, số dự án hết thời gian ân hạn, bắt đầu thời kỳ phải trả nợ nên cấu thu nợ trung, dài hạn có phần tăng lên, nhiên khơng lớn Hiệu suất sử dụng vốn cho vay doanh nghiệp SME Hiệu suất sử dụng vốn cho vay doanh nghiệp SME Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phịng cao, ngồi trừ năm 2006 hiệu suất sử dụng vốn 100% (đạt 89,98%), từ 111,65% năm 2005 lên đến 142,64% năm 2009 Cơ cấu cho vay theo tài sản đảm bảo Dư nợ nhóm khách hàng SME có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ cao, chiếm 90% tổng dư nợ Việc nợ vay có tài sản đảm bảo lớn làm tăng tính an tồn cho vốn vay Ngân hàng Tài sản đảm bảo đăng ký giao dịch bảo đảm, bao gồm quyền sử dụng đất, bất động sản, máy móc thiết bị, giấy tờ có giá, bảo lãnh bên thứ phần lớn hàng hóa, ngun vật liệu hình thành từ vốn vay (sắt thép, phân bón ), chiếm 80% giá trị tài sản đảm bảo Việc nhận tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay tạo loại bỏ bớt rào cản, tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phịng đồng thời tính khoản loại tài sản cao trường hợp Ngân hàng lý, phát mại tài sản để thu hồi nợ xấu Tuy nhiên, thực ix tế việc nhận tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay hàng hóa, nguyên vật liệu Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng mang nặng tính hình thức, phần lớn tài sản đảm bảo loại để kho doanh nghiệp, Ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc kiểm sốt tình hình sử dụng hàng hóa doanh nghiệp doanh nghiệp khơng có thiện chí hợp tác với Ngân hàng Do Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng thực nghiêm túc cam kết hợp đồng cầm cố, chấp, yêu cầu thuê kho bên thứ thuê bảo vệ Ngoài ra, giá trị loại tài sản đảm bảo chịu nhiều yếu tố thị trường, biến động khó lường, nên Ngân hàng cần đề nghị khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo khác để có dấu hiệu giá trị tài sản đảm bảo giảm thấp dư nợ vay Dư nợ khơng có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng thấp, chủ yếu doanh nghiệp có uy tín, quan hệ tín dụng lâu năm với Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng Thu lãi từ hoạt động cho vay SME Hiện nay, cho vay hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phịng nói riêng Trong vài năm gần Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phịng có nỗ lực đáng kể việc mở rộng dịch vụ ngân hàng để thu phí hoạt động tín dụng cịn hoạt động quan trọng kinh doanh Chi nhánh, đặc biệt thu lãi cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng cao cấu Hoạt động cho vay đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng song lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do vậy, đôi với việc mở rộng cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng cần ý nâng cao lực quản trị rủi ro tăng thu nhập từ hoạt động khác cách cung cấp thêm cho khách hàng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Nợ xấu nhóm khách hàng SME Từ năm 2005, hàng quý Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng tiến hành phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo hướng dẫn x Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam để phục vụ cho cơng tác quản lý chất lượng rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phịng có xu hướng tăng lên, đặc biệt năm 2006 (chiếm 3,82% tổng dư nợ), năm 2008 (253.602 triệu đồng, chiếm 6,72% tổng dư nợ), năm 2009 (367.914 triệu đồng, chiếm 8,73% tổng dư nợ) Xét theo nhóm nợ, nợ xấu nhóm chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 70%) cấu nợ xấu Chi nhánh, cịn lại nợ nhóm Xét theo thời hạn vay, nợ xấu ngắn hạn chiếm 90% cấu nợ xấu Với tỷ lệ nợ xấu quy định 5% tổng dư nợ theo thông lệ, thấy chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phịng có chiều hướng xuống Nợ xấu đến hết quý III năm 2009 1.015 tỷ VND, chiếm 24,57% so với tổng dư nợ, nhóm khách hàng SME 282 tỷ Tuy nhiên tích cực thu hồi nên đến cuối năm 2009, nợ xấu nhóm 3,4,5 86,8 tỷ đồng, chiếm 8,73% so với tổng dư nợ khách hàng SME Trong giai đoạn tới, kinh tế khỏi khủng hoảng, có dấu hiệu phục hồi, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng cần trọng nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 3% tổng dư nợ 2.3 Đánh giá hiệu cho vay SME Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng Những kết đạt được: (1) Cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch, văn minh lịch tạo ấn tượng, uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần; (2) Doanh số cho vay Ngân hàng năm sau cao năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng; (3) Công tác thu nợ xấu, nợ khó địi trọng mức Phân loại nợ xấu, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xun Đó thành cơng lớn Ngân hàng năm qua; (4) Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn xi thành thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bước gắn với doanh nghiệp qua vai trị tư vấn; (5) Trong q trình cho vay, Ngân hàng thực việc kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Ngoài ra, Ngân hàng xem xét vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập,… khách hàng phạm vi cho phép; (6) Chất lượng công tác nhân nâng cao, Ngân hàng tuyển chọn cán có đủ kiến thức, có trách nhiệm nhiệt tình cơng việc Hạn chế nguyên nhân Hạn chế: nói trên, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng Ngân hàng có hiệu cho vay khách hàng vừa nhỏ tốt địa bàn Tuy nhiên hoạt động cho vay Ngân hàng số hạn chế Cụ thể: - Hiệu hoạt động cho vay khách hàng SME chưa cao, chưa tương xứng với điều kiện, quy mô Chi nhánh Cụ thể, lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay với đối tượng khách hàng SME cấu thu nhập Chi nhánh thấp - Hiệu suất sử dụng vốn cao: xét mức cho vay so với mức vốn huy động mức cho vay cao 140% Đây điều mà Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng cần lưu ý việc thể hiệu sử dụng vốn cao cịn cho thấy cơng tác huy động vốn nhiều hạn chế, chưa phù hợp với nhu cầu đẩy mạnh hoạt động cho vay Huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển hệ thống, vốn vay từ thị trường liên ngân hàng, việc làm giảm thu nhập từ hoạt động cho vay Ngân hàng chịu lãi suất huy động cao - Hoạt động cho vay Chi nhánh chưa thật trọng khai thác nhóm khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, khách hàng cá nhân Tỷ trọng cho vay với đối tượng cịn nhỏ, quy mơ cho vay, số lượng khách vay thấp thấp - Khách hàng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng tập trung phần lớn thuộc ngành thương mại, nhập sản xuất mặt hàng phân xii bón, sắt thép, đóng tàu… Chính vậy, cho vay Ngân hàng có chứa đựng nhiều rủi ro giá thị trường tỷ giá,… Nguyên nhân * Về phía ngân hàng: (1) Nguồn thông tin mà Ngân hàng cần để đánh giá, phân tích cịn thiếu, khơng kịp thời chất lượng khơng cao Vì vậy, cán khách hàng thường phải nhiều thời gian công sức để tự điều tra chi phí cho hoạt động lại khơng có; (2) Công tác Marketing Ngân hàng bước đầu đạt kết định so với yêu cầu cịn có hạn chế, điều nhiều hạn chế tăng trưởng dư nợ; (3) Trình độ cán chun mơn cịn có nhiều bất cập; (4) Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng chưa có chế động viên khuyến khích cán tín dụng, chưa có chế trách nhiệm rõ ràng; (5) Mạng lưới điểm giao dịch Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng cịn q ít; (7) Cơng nghệ cịn lạc hậu * Về phía khách hàng - Do trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nên thường thua thiệt kinh doanh, làm thất thoát vốn chi phí khơng cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững cạnh tranh găy gắt kinh tế thị trường - Khách hàng cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài khơng đầy đủ, có khơng kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng - Vốn tự có doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh thấp Trong tín dụng trung – dài hạn tỷ lệ vốn tự có doanh nghiệp tham gia đầu tư phải đảm bảo từ 30-50% tổng vốn đầu tư dự án, Ngân hàng cho vay phần vốn thiếu, tức từ 50-70% vốn đầu tư dự án Do không đáp ứng đủ điều kiện vốn tự có, tài sản chấp, tính khả thi dự án nên khơng đủ điều kiện để Ngân hàng cho vay * Các nguyên nhân từ môi trường vĩ mô: (1) Khó khăn việc thu thập thơng tin khách hàng; (2) Khó khăn việc định giá tài sản đảm bảo; (3) Hệ thống pháp luật quốc gia với luật văn luật chưa đầy đủ, xiii đồng bộ, hợp lý môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng chưa hồn thiện nên không đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế; (4) Sự không ổn định môi trường kinh tế nước giới ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam (5) Khó khăn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay; CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng Thứ nhất: Nâng cao lực, nâng cao sức cạnh tranh việc phấn đấu nâng số CAR đạt 10-12% số tài quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực tổ chức xếp hạng quốc tế Thứ hai: Hoàn thành trình tái cấu ngân hàng để có mơ hình tổ chức đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu bảo đảm hiệu kinh doanh, kiểm sốt rủi ro, có khả cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường nhu cầu khách hàng thuộc thành phần Theo định hướng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói trên, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng nâng cao chất lượng phục vụ, làm tốt công tác khách hàng nhằm bổ trợ cho tất mặt hoạt động Tiếp tục đa dạng hoá khai thác dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, thực việc cho vay hỗ trợ lãi suất Bên cạnh đó, trọng nâng cao xiv chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu Tổng dư nợ cho vay phấn đấu đạt mức 4.800 tỷ quy VND, tăng 17% so với năm 2009 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng SME Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phịng Hồn thiện sách tín dụng - Về sách khách hàng: tăng cường xúc tiến truyền thông quảng bá thương hiệu; mở rộng cho vay đối tượng khách hàng cá nhân; tiếp tục củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xuất nhập khách hàng truyền thống địa bàn - Hồn thiện sách lãi suất: áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn quy mô khoản vay; theo tính chất, đặc điểm nghành nghề kinh doanh - Hoàn thiện phương thức cho vay vốn: chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng cần đa dạng hoá phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh khách hàng - Về sách đảm bảo tiền vay: với thành phần kinh tế quốc doanh, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng áp dụng hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có nhiều khả tiếp cận nguồn vốn vay Hình thức bảo đảm áp dụng cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có tài sản cố định tài sản lưu động, sản xuất kinh doanh mặt hàng không rủi ro ổn định thị trường có quan hệ tốt với Ngân hàng Thời gian cho vay không nên dài mức cho vay không nên vượt vốn lưu động thực tế người vay Hoàn thiện quy trình thẩm định - Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định: nâng cao chất lượng công tác thu thập thơng tin nâng cao kỹ phân tích thơng tin tín dụng; - Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng: sản phẩm cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng hạn hẹp, tập chung đến đối xv tượng khách hàng doanh nghiệp Chính việc chiến lược phát triển sản phẩm mới, đặc biệt cho vay tiêu dùng vô quan trọng việc giữ chân khách hàng truyền thống đáp ứng nhu cầu thị trường mở rộng khách hàng Nâng cao lực, thái độ, khả giao tiếp cán khách hàng: chun mơn hố cán khách hàng; đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán khách hàng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán ; có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán khách hàng, thưởng phạt nghiêm minh Hiện đại hóa cơng nghệ: xây dựng hệ thống Call Center (dịch vụ chăm sóc khách hàng) Hệ thống cần tích hợp chặt trẽ với hệ thống chương trình ứng dụng Ngân hàng Ngoại thương để trả lời thắc mắc, yêu cầu khách hàng từ A đến Z 3.3 Một số kiến nghị Kiến nghị Chính phủ: Hồn thiện môi trường pháp lý nhằm thực tạo "sân chơi" bình đẳng cho Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động Việt Nam; Triệt để xóa bỏ chế bao cấp hình thức, cịn chế bao cấp cho ngân hàng thương mại khơng thể tạo động lực cạnh tranh để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại;Nhanh chóng hợp điều chỉnh chuẩn mực Việt Nam cho phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản lý điều hành Ngân hàng thương mại Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Nâng cao tính độc lập tự chủ cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để Ngân hàng Nhà nước thực đóng vai trò chức Ngân hàng Trung ương; Tăng cường hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc đào tạo, hỗ trợ kinh nghiệm thẩm định phương án vay vốn; Tăng cường thực chức giám sát, xử lý sai phạm kinh doanh Ngân hàng thương mại Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, xvi đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế; Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể; Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất; Nâng cao chất lượng cán tín dụng; Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng; Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập  ... tiền vay; CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng. .. Việc nâng cao hiệu cho vay góp phần đảm bảo làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, cho vay nghiệp vụ mang lại doanh lợi chủ yếu cho ngân hàng - Nâng cao hiệu cho vay đồng nghĩa với việc ngân hàng. .. với Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng Thu lãi từ hoạt động cho vay SME Hiện nay, cho vay hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Chi nhánh Ngân