Bài giảng Tín dụng ngân hàng - Bài 4: Cho vay khách hàng cá nhân trình bày khái niệm, đặc điểm, lợi ích; phân loại cho vay tiêu dùng; thẩm định cho vay tiêu dùng; định giá và hiện giá cho vay tiêu dùng; một số hình thức cho vay tiêu dùng.
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Giảng viên: ThS Đặng Hương Giang v1.0014111212 BÀI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Giảng viên: ThS Đặng Hương Giang v1.0014111212 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG BÀI (tiếp theo) v1.0014104212 “Các bạn cho biết phương thức cho vay trả góp mua ô tô Ngân hàng thương mại” MỤC TIÊU BÀI HỌC • Vận dụng kiến thức khái niệm, đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng; • Vận dụng quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân v1.0014104212 CÁC KIẾN THỨC CẦN CÓ Để hiểu rõ này, yêu cầu học viên cần có kiến thức liên quan đến mơn học sau: • Tài tiền tệ; • Tài doanh nghiệp; • Nghiệp vụ ngân hàng thương mại; • Ngân hàng thương mại thực hành; • Kinh tế vĩ mơ; • Quản trị học; • Tốn học v1.0014104212 HƯỚNG DẪN HỌC • • • • • Đọc tài liệu tóm tắt nội dung bài; Liên hệ lấy ví dụ thực tế học đến vấn đề; Tìm hiểu hoạt động kinh doanh nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng ngân hàng thương mại thông qua website ngân hàng thương mại bất kỳ; Tìm hiểu văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng; Làm tập luyện thi trắc nghiệm theo yêu cầu v1.0014104212 CẤU TRÚC NỘI DUNG v1.0014104212 4.1 Khái niệm, đặc điểm, lợi ích 4.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 4.3 Thẩm định cho vay tiêu dùng 4.4 Định giá giá cho vay tiêu dùng 4.5 Một số hình thức cho vay tiêu dùng 4.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM, LỢI ÍCH 4.1.1 Khái niệm 4.1.2 Đặc điểm 4.1.3 Lợi ích v1.0014104212 4.1.1 KHÁI NIỆM Tín dụng tiêu dùng hình thức tín dụng tài trợ cho nhu cầu sinh hoạt dân cư (cá nhân hộ gia đình) với chi phí vật chất nhà ở, phương tiện lại, đồ dùng cá nhân dịch vụ giáo dục, y tế, du lịch, văn hóa, nghệ thuật v1.0014104212 4.1.2 ĐẶC ĐIỂM • Thẩm định tín dụng: Các thơng tin cần có thẩm định tín dụng tiêu dùng: thu nhập, nghề nghiệp, độ tuổi, trình độ học vấn, sức khỏe…; Thường cao lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh; • Đảm bảo tiền vay: Các khoản cho vay tiêu dùng hầu hết có đảm bảo Đảm bảo tài sản; Đảm bảo lương; Đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay… • Đặc điểm khác: Giá trị vay nhỏ; Chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế; Có nhiều kỳ hạn: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn v1.0014104212 10 4.2.2 PHÂN LOẠI THEO TÀI SẢN ĐẢM BẢO (tiếp theo) Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay • Là sản phẩm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Khách hàng thông qua việc cấp tín dụng có tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay khoản vay có mục đích tiêu dùng đời sống • Thời hạn cho vay dài • Mức cho vay lớn • Lãi suất, phí cạnh tranh • Thời gian xử lý nhanh v1.0014104212 16 4.2.3 PHÂN LOẠI THEO PHƯƠNG THỨC HỒN TRẢ Tín dụng tiêu dùng trả góp Theo phương thức hồn trả Tín dụng tiêu dùng phi trả góp Tín dụng tiêu dùng tuần hồn v1.0014104212 17 4.2.3 PHÂN LOẠI THEO PHƯƠNG THỨC HỒN TRẢ (tiếp theo) • Tín dụng tiêu dùng trả góp: Là hình thức tín dụng mà khách hàng trả gốc lãi định kỳ (hàng tuần, hàng tháng, hàng qúy, hàng năm…) • Tín dụng tiêu dùng phi trả góp: Là hình thức tín dụng mà khách hàng trả gốc lãi lần đến hạn • Tín dụng tiêu dùng tuần hồn: Là hình thức tín dụng mà khách hàng vay trả diễn liên tục, tuần hồn v1.0014104212 18 4.3 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG 4.3.1 Thẩm định đơn xin vay 4.3.2 Phương pháp hệ thống điểm sổ v1.0014104212 19 4.3.1 THẨM ĐỊNH ĐƠN XIN VAY • Tư cách mục đích; • Mức thu nhập; • Số dư tiền gửi; • Sự ổn định cơng việc nơi cư trú; • Có nợ chồng chéo; • Nhân tố trợ giúp khoản vay cấp; • Thách thức cho vay tiêu dùng v1.0014104212 20 4.3.2 PHƯƠNG PHÁP HỆ THỐNG ĐIỂM SỐ • • Là hệ thống bao gồm tiêu chí khác để xếp hạng tín dụng khách hàng Căn vào ý nghĩa tầm quan trọng việc hoàn trả nợ, tiêu chí phân bổ điểm số định Điểm số cá nhân tổng điểm tất tiêu thức cộng lại Điểm số khách hàng thước đo toàn diện phản ánh khả tiếp cận tín dụng cao hay thấp khách hàng v1.0014104212 21 4.4 ĐỊNH GIÁ VÀ PHƯƠNG PHÁP HIỆN GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG 4.4.1 Định giá cho vay tiêu dùng v1.0014104212 4.4.2 Các phương pháp cho vay tiêu dùng 22 4.4.1 ĐỊNH GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG Lãi suất cho vay tính bằng: Chi phí huy động bình qn + Chi phí hoạt động (tiền lương phận tín dụng) + Tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng + Tỷ lệ rủi ro kỳ hạn (kỳ hạn dài) + Tỷ suất lợi nhuận v1.0014104212 23 4.4.2 CÁC PHƯƠNG PHÁP HIỆN GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG Phương pháp lãi đơn; Phương pháp lãi kép; Phương pháp chiết khấu; Phương pháp trả lãi vốn gốc; Phương pháp trả góp v1.0014104212 24 4.5 MỘT SỐ HÌNH THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG v1.0014104212 4.5.1 Cho vay mua nhà trả góp 4.5.2 Cho vay cán cơng nhân viên 4.5.3 Cho vay du học 4.5.4 Cho vay mua ô tô 25 4.5.1 CHO VAY MUA NHÀ TRẢ GÓP • Là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho cá nhân hợ gia đình có nhu cầu mua nhà đất, hộ phục vụ mục đích cư trú sinh hoạt • Ưu tiên khách hàng nhân viên nhà nước, có thu nhập ổn định • Tài sản đảm bảo thường tài sản hình thành từ vốn vay • Mức cho vay lên tới 70% giá trị tài sản v1.0014104212 26 4.5.2 CHO VAY CÁN BỘ CƠNG NHÂN VIÊN • Là hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo • Đối tượng: Công nhân viên chức nhà nước, cán lực lượng vũ trang • Mục đích vay: tiêu dùng • Nguồn thu nợ: từ tiền lương thu nhập khác • Loại tiền cho vay: VND v1.0014104212 27 4.5.3 CHO VAY DU HỌC • Là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay để tài trợ cho chi phí du học nước ngồi • Đối tượng cho vay bố mẹ, anh chị người du học v1.0014104212 28 4.5.4 CHO VAY MUA Ô TƠ • • • • • Là hình thức cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng có nhu cầu mua ô tô Thời hạn tối đa năm Phương thức trả nợ: linh hoạt, trả góp, trả gốc lãi cuối kỳ… Mức cho vay lên tới 80% giá trị xe Tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay v1.0014104212 29 TÓM LƯỢC CUỐI BÀI Trong học này, tìm hiểu nội dung sau: v1.0014104212 • Khái niệm, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng • Phân loại cho vay tiêu dùng • Thẩm định cho vay tiêu dùng • Định giá giá cho vay tiêu dùng • Một số hình thức cho vay tiêu dùng 30 ... ánh khả tiếp cận tín dụng cao hay thấp khách hàng v1.00 141 042 12 21 4. 4 ĐỊNH GIÁ VÀ PHƯƠNG PHÁP HIỆN GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG 4. 4.1 Định giá cho vay tiêu dùng v1.00 141 042 12 4. 4.2 Các phương pháp cho... v1.00 141 042 12 16 4. 2.3 PHÂN LOẠI THEO PHƯƠNG THỨC HỒN TRẢ Tín dụng tiêu dùng trả góp Theo phương thức hồn trả Tín dụng tiêu dùng phi trả góp Tín dụng tiêu dùng tuần hồn v1.00 141 042 12 17 4. 2.3 PHÂN... v1.00 141 042 12 23 4. 4.2 CÁC PHƯƠNG PHÁP HIỆN GIÁ CHO VAY TIÊU DÙNG Phương pháp lãi đơn; Phương pháp lãi kép; Phương pháp chiết khấu; Phương pháp trả lãi vốn gốc; Phương pháp trả góp v1.00 141 042 12 24