Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh việt trì (tt)

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1.1 Khái niệm đặc trưng Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Error! Bookmark not defined 1.1.2.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2 Cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạnError! Bookmark not defined 1.2.2 Các hình thức cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.2.1 Cho vay thấu chi Error! Bookmark not defined 1.2.2.2 Cho vay trực tiếp lần Error! Bookmark not defined 1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức Error! Bookmark not defined 1.2.3 Quy trình cho vay ngắn hạn Error! Bookmark not defined 1.3 Mở rộng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay ngắn hạn NHTMError! Bookmark not defined 1.3.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay ngắn hạn Error! Bookmark not defined 1.3.2.1 Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay ngắn hạn Error! Bookmark not defined 1.3.2.2 Chỉ tiêu doanh số cho vay ngắn hạn Error! Bookmark not defined 1.3.2.3 Chỉ tiêu dư nợ cho vay ngắn hạn Error! Bookmark not defined 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay ngắn hạn NHTMError! Bookmark not defined 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.3.2 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Việt TrìError! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển MB Việt Trì Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức MB Việt Trì Error! Bookmark not defined 2.1.3 Hoạt động kinh doanh MB Việt Trì Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn MB Việt TrìError! Bookmark not defined 2.2.1.Thực trạng cho vay ngắn hạn MB Việt TrìError! Bookmark not defined 2.2.2.Phân tích mức độ mở rộng cho vay ngắn hạn MB Việt Trì Error! Bookmark not defined 2.2.2.1 Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay vốnError! Bookmark not defined 2.2.2.2 Chỉ tiêu doanh số cho vay Error! Bookmark not defined 2.2.2.3 Chỉ tiêu dư nợ Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn MB Việt Trì Error! Bookmark not defined 2.3.1 Kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined 2.3.2.1 Hạn chế mở rộng cho vay ngắn hạn MB Việt Trì Error! Bookmark not defined 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Việt Trì Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển chung MB Việt Trì Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng cho vay ngắn hạn MB Việt Trì Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì Error! Bookmark not defined 3.2.1 Áp dụng, triển khai gói sản phẩm đa dạng, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Thực tốt quy trình cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng Error! Bookmark not defined 3.2.4 Tăng cường quản trị rủi ro cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.5 Nâng cao trình độ nhân viên ngân hàngError! Bookmark not defined 3.2.6 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân độiError! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined MỞ ĐẦU Cho vay ngắn hạn hình thức cho vay chủ yếu hoạt động cho vay NHTM Trong thời gian qua, mặt ảnh hưởng từ khó khăn chung kinh tế, mặt cạnh tranh gay gắt đối thủ địa bàn; dư nợ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Việt Trì (MB Việt Trì) liên tục suy giảm; gây ảnh hưởng tiêu cực tới doanh thu lợi nhuận từ cho vay chi nhánh Việc mở rộng cho vay ngắn hạn đòi hỏi cấp bách Chi nhánh Từ thực tế trên, tác giả quan tâm lựa chọn nghiên cứu đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì” Bên cạnh lời nói đầu kết luận, luận văn kết cấu chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì * Cơ sở lý thuyết Mở rộng cho vay ngắn hạn có nghĩa tạo gia tăng mặt quy mô, khối lượng, số lượng, tăng trưởng theo chiều rộng khoản vay; xác định sở việc thực đa dạng hóa khách hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối tượng vay Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay ngắn hạn NHTM; bao gồm:  Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay vốn ngắn hạn: tiêu gia tăng số lượng khách hàng (tương đối tuyệt đối); tỷ trọng số lượng khách hàng vay ngắn hạn tổng số khách hàng vay số lượt khách hàng đến giao dịch với ngân hàng so với năm trước  Chỉ tiêu doanh số cho vay ngắn hạn: so sánh tốc độ tăng trưởng doanh số (tương đối tuyệt đối) tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn tổng doanh số cho vay ngân hàng năm với  Chỉ tiêu dư nợ cho vay ngắn hạn: so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ (tương đối tuyệt đối) tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tổng dư nợ cho vay ngân hàng năm với Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay ngắn hạn NHTM:  Các nhân tố chủ quan: Là nhân tố nội thân hệ thống ngân hàng, ngân hàng định lựa chọn khắc phục, cải tiến để thực mục tiêu đặt Bao gồm: - Các hình thức (sản phẩm) cho vay ngắn hạn: Một danh mục sản phẩm đa dạng thu hút hấp dẫn nhiều khách hàng đến với ngân hàng - Quy trình cho vay ngắn hạn: Đối với cho vay ngắn hạn, tính đặc thù “thường xuyên”, kịp thời nên quy trình cho vay ln địi hỏi phải nhanh, kịp thời - Quản trị rủi ro cho vay ngắn hạn: đưa biện pháp dự phòng, hoạch định bước hợp lý để mở rộng cho vay đạt hiệu bền vững - Chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng: chất lượng dư nợ tốt tạo điều kiện mở rộng cho vay gia tăng lợi nhuận - Ngồi cịn có nhân tố khác như: phẩm chất lực nhân viên; sở vật chất công nghệ; khả tài (nguồn vốn); vị uy tín; hoạt động marketing sách cho vay ngắn hạn ngân hàng  Các nhân tố khách quan: Là nhân tố nằm kiểm sốt ngân hàng, ngân hàng lựa chọn khắc phục thích nghi với nhân tố - Mơi trường pháp lý (chính sách tiền tệ, tỷ giá, lãi suất NHNN văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng) - Môi trường kinh tế (sự phát triển thành phần kinh tế tính ổn định kinh tế nói chung – lạm phát) - Mơi trường trị - xã hội (chính trị ổn định tạo điều kiện kinh tế phát triển, từ tăng nhu cầu vốn, thúc đẩy cho vay ngân hàng) - Môi trường cạnh tranh – cạnh tranh ngân hàng hệ thống ngân hàng: chất lượng dịch vụ ngân hàng tốt (quy trình thủ tục nhanh gọn hơn, thái độ phục vụ chuyên nghiệp hơn), giá (lãi suất cho vay) phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng thu hút khách hàng) - Sự phát triển khoa học công nghệ ngân hàng (công nghệ phát triển, tạo sản phẩm chất lượng, tiện ích cao thu hút khách hàng mở rộng cho vay) * Thực trạng Mở rộng cho vay ngắn hạn MB Việt Trì MB Việt Trì thành lập năm 2006 chi nhánh thứ 17 hệ thống MB Sự đời MB Việt Trì bước mở đầu cho phát triển MB địa bàn tỉnh Tây Bắc Kế hoạch đặt cho MB Việt Trì trở thành ngân hàng đứng đầu địa bàn tỉnh Phú Thọ từ nâng cấp trở thành ngân hàng cấp vùng, quản lý tỉnh khu vực Tây Bắc Trước mắt năm 2014 đạt quy mô 1.500 tỷ đồng huy động vốn, 925 tỷ đồng dư nợ đạt lợi nhận trước thuế 22 tỷ đồng Năm 2015 chiếm lĩnh 10% thị phần toàn tỉnh Bộ máy tổ chức MB Việt Trì áp dụng theo mơ hình ngân hàng cộng đồng với: Ban lãnh đạo (gồm Giám đốc chi nhánh, 02 Phó giám đốc), 05 phịng chức (đặt trụ sở chi nhánh), 03 PGD 01 QTK với chức nhiệm vụ tuân thủ theo quy định chung toàn hệ thống MB Tại MB Việt Trì, cho vay ngắn hạn hoạt động chủ yếu, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 70% tổng dư nợ cho vay; đóng góp phần lớn vào doanh thu hoạt động ngân hàng Mở rộng cho vay ngắn hạn MB Việt Trì ln BLĐ phòng ban quan tâm đạt số kết quả: Thứ nhất, Hoạt động cho vay ngắn hạn mở rộng doanh số, dư nợ cho vay số lượng khách hàng vay vốn: doanh số cho vay năm 2013 tăng 18% so với năm 2012; dư nợ ngắn hạn tăng 5% so với năm 2012; tăng từ 241 khách hàng vay cuối năm 2012 tăng lên 929 khách hàng vay cuối năm 2013 Thứ hai, chất lượng tín dụng khoản vay ngắn hạn ngày cải thiện Tỷ lệ nợ xấu có tăng tăng nhẹ, xong tỷ lệ nợ hạn giá trị nợ hạn giảm đáng kể (tổng nợ hạn năm 2012 60 tỷ đồng giảm xuống 42 tỷ đồng năm 2013) Bên cạnh kết đạt được, mở rộng cho vay ngắn hạn MB Việt Trì cịn số hạn chế: Tốc độ tăng trưởng (dư nợ khách hàng) thấp chưa ổn định; chưa xứng với tiềm phát triển địa bàn (đặc biệt số lượng khách hàng vay vốn KHCN) Đối tượng Cho vay ngắn hạn chi nhánh hạn hẹp với mục tiêu hướng đến đơn vị sản xuất kinh doanh có kinh nghiệm lâu năm, hoạt động kinh doanh ổn định (chứng minh được) với TSBĐ chắn; chủ yếu triển khai chương trình hướng đến đối tượng khách hàng quân nhân Các sản phẩm cho vay ngắn hạn nghèo nàn, dịch vụ cho vay ngắn hạn chi nhánh chưa bắt kịp tốc độ phát triển kinh tế, chủ yếu dịch vụ truyền thống phổ biến, có tất ngân hàng đối thủ Bên cạnh nợ xấu giới hạn có dấu hiệu tăng lên Các hạn chế bắt nguồn từ nguyên nhân chủ quan sau:  Chậm triển khai sản phẩm cho vay ngắn hạn nên khơng có lợi cạnh tranh so với đối thủ địa bàn  Quy trình cho vay chưa thực trơi chảy, chưa có thống tác nghiệp phòng ban dẫn đến thời gian giao dịch với khách hàng kéo dài  Trình độ chun mơn lực làm việc đội ngũ nhân viên ngân hàng chưa cao; đặc biệt cán tín dụng thụ động tìm kiếm khách hàng  Chi nhánh thiếu nguồn khai thác thông tin xác, kịp thời, chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp; chưa chủ động thu thập thông tin từ nguồn khác (các quan, ban ngành địa bàn) để xác định khách hàng mục tiêu đánh giá khách hàng  Công tác truyền thông hiệu quả, sản phẩm chưa phổ biến rộng Bên cạnh nguyên nhân chủ quan, hạn chế mở rộng cho vay ngắn hạn MB Việt Trì cịn bắt nguồn từ ngun nhân khách quan như:  Từ phía sách quy định MB :  Quy trình, thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp với nhiều điều kiện khắt khe, không phù hợp với thực tế địa phương  Thẩm quyền cho vay Ban lãnh đạo chi nhánh bị quy định thấp, thường xuyên phải trình Hội sở - nơi không trực tiếp quản lý, kiểm tra, tiếp xúc khách hàng gây khó khăn việc đánh giá, kéo dài thời gian xét duyệt hồ sơ đồng thời đưa điều kiện cho vay quản lý mang nặng tính lý thuyết, khó áp dụng địa bàn  Từ phía mơi trường kinh tế quan quản lý bên ngoài:  Khách hàng: Năng lực tài chính, khả quản lý sử dụng vốn vay khách hàng  Môi trường cạnh tranh gay gắt hệ thống NHTM Việt Nam  Môi trường pháp lý: Hệ thống văn pháp luật nói chung văn liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng cịn chưa đầy đủ, thiếu tính thống  Thị trường nhiều hàng giả, hàng nhái, hàng chất lượng tràn lan, làm cho cán ngân hàng khó định giá tài sản chấp ban đầu xử lý thu hồi, gây tâm lý e ngại cho vay * Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn MB Việt Trì Mở rộng cho vay ngắn hạn không tăng doanh thu lợi nhuận cho MB Việt Trì mà cịn giúp chi nhánh phát triển bền vững (đảm bảo phù hợp kỳ hạn nguồn tài sản dư tiền gửi ngắn hạn có xu hướng tăng cao) đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Để mở rộng cho vay ngắn hạn, MB Việt Trì cần thực đồng giải pháp sau: Áp dụng, triển khai gói sản phẩm đa dạng, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng: Mức độ đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ cung cấp tiêu phản ánh lực cạnh tranh ngân hàng, từ thu hút mở rộng khách hàng Thực tốt quy trình cho vay: Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Xây dựng sách khách hàng: Chính sách khách hàng phải dựa dựa mục tiêu chiến lược phải quán, rõ ràng, thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phân cấp, phân quyền đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro phân khúc thị trường : khách hàng lớn, khách hàng nhỏ cá nhân Tăng cường quản trị rủi ro cho vay ngắn hạn: Tổ chức máy cán chặt chẽ, đào tạo với kiến thức cập nhật kỹ thực tế Quản trị rủi ro chi nhánh phải dựa định hướng phát triển quy trình cho vay chung hệ thống, đảm bảo tuân thủ pháp luật Nâng cao trình độ nhân viên: MB Việt Trì phải xây dựng cho chiến lược để phát triển nguồn nhân lực như: Chính sách tuyển dụng, tổ chức khố đào tạo nghiệp vụ nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực cán Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng: Để việc thẩm định, đánh giá xác hơn, MB Việt Trì cần thành lập phận tư vấn thơng tin tín dụng phận nằm phịng thẩm định; sử dụng nguồn thông tin từ NHNN, từ bộ, ngành, … Để tạo điều kiện thực đồng giải pháp, tác giả đưa số kiến nghị sau:  Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân đội Xây dựng chế cho vay phù hợp với đặc thù địa phương (thủ tục cho vay, lãi suất, TSBĐ) Tăng cường đào tạo nhân sự, đồng thời bổ sung kịp thời vị trí thiếu Mở rộng mạng lưới hoạt động đẩy mạnh marketing ngân hàng Tăng cường hợp tác với đơn vị lớn thị trường để thúc đẩy phát triển sản phẩm đồng thời triển khai sản phẩm tới chi nhánh  Kiến nghị với NHNN Việt Nam Bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro, cập nhật, cung cấp thơng tin kịp thời, xác để giúp ngân hàng hạn chế rủi ro  Kiến nghị với Nhà nước Hồn thiện mơi trường pháp lý nhằm tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp NHTM giới hạn, phù hợp với xu hội nhập Tạo môi trường kinh tế vĩ mơ ổn định để khuyến khích đầu tư, tạo mơi trường ổn định cho doanh nghiệp hoạt động từ tạo nhiều nhu cầu dịch vụ có hoạt động cho vay ngân hàng Đưa biện pháp xử lý dứt điểm nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài KẾT LUẬN Để nâng cao lực cạnh tranh thị trường hiệu hoạt động kinh doanh việc mở rộng cho vay nói chung mở rộng cho vay ngắn hạn nói riêng ngân hàng tất yếu khách quan cần thiết Do đó, MB Việt Trì cố gắng không ngừng nghiên cứu, ứng dụng phát triển đưa giải pháp, sản phẩm cho vay ngắn hạn mới; đồng thời tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn có ngân hàng Mặc dù đạt kết định song việc mở rộng cho vay ngắn hạn MB Việt Trì khơng tránh khỏi khó khăn, vướng mắc nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan Do vậy, thời gian tới muốn giải khó khăn, vướng mắc địi hỏi phải có nỗ lực cố gắng Ngân hàng, đồng thời phải có biện pháp đồng phía Nhà nước, cấp, ngành Ngân hàng TMCP Quân đội, để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Việt Trì phát triển bền vững môi trường cạnh tranh gay gắt  ... luận mở rộng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Việt Trì - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn Ngân. .. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Việt TrìError! Bookmark... góp phần lớn vào doanh thu hoạt động ngân hàng Mở rộng cho vay ngắn hạn MB Việt Trì ln BLĐ phịng ban quan tâm đạt số kết quả: Thứ nhất, Hoạt động cho vay ngắn hạn mở rộng doanh số, dư nợ cho vay