luận văn thạc sĩ hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh quảng bình PGD quảng trạch

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHAN TRUNG HIẾU HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PGD QUẢNG TRẠCH TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng – Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS Dương Nguyễn Minh Huy Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Lê Cơng Tồn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại:  Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng  Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Vietinbank chi nhánh Quảng Bình – PGD Quảng Trạch thành lập từ tháng 04/2019 Mặc dù thành lập PGD tích cực, nỗ lực xây dựng sách để phát triển cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn Theo đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh đạt thành công định như: Về quy mô cho vay cá nhân kinh doanh, số lượng khách hàng, dư nợ cho vay doanh số cho vay cá nhân kinh doanh gia tăng mạnh mẽ kể từ thành lập đến Mới có năm thành lập PGD dư nợ cho vay số lượng khách hàng gia tăng nhanh gấp từ – lần so với năm trước Về kết tài cho thấy, lợi nhuận từ hoạt động cho vay CNKD Vietinbank PGD Quảng Trạch ngày gia tăng mặt giá trị tỷ trọng Vietinbank PGD Quảng Trạch dần chiếm lĩnh thị phần cho vay cá nhân kinh doanh so với NHTM khác có lịch sử lâu đời địa bàn huyện Agribank, BIDV Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay cá nhân Vietinbank PGD Quảng Trạch nhiều hạn chế như: Cơ cấu cho vay tập trung nhiều vào số loại sản phẩm cho vay, đặc biệt hai sàn phẩm cho vay siêu nhỏ cho vay nhỏ lẻ Rủi ro hoạt động cho vay CNKD ngày tăng cao đặc biệt bước sang năm 2020, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ có khả vốn có xu hướng gia tăng nhành chóng mà mạnh mẽ Thị phần nhỏ cần phải tiếp tục mở rộng triển khai hoạt động cho vay Là cán cơng tác Vietinbank PGD Quảng Trạch, sau nghiên cứu, họpc tập chương trình cao học tagi ngân hàng, tác giả chọn “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ Phần cơng thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình - PGD Quảng Trạch” làm luận văn tốt nghiệp với mong muốn vận dụng kiến thức lý luận giải thực tiễn xảy đơn vị Theo hiểu biết tác giả, chưa có nghiên cứu phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh thực Vietinbank – PGD Quảng Trạch MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 2.1.Mục tiêu chung Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank Quảng Trạch, qua phân tích thành cơng, hạn chế đề xuất khuyến nghị nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank Quảng Trạch 2.2.Nhiệm vụ nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank Quảng Trạch giai đoạn từ quý III.2019 đến hết quý III.2020 Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank Quảng Trạch giai đoạn 2021 – 2025 2.3.Câu hỏi nghiên cứu Để đạt mục tiêu trên, cụ thể luận văn cần phải cụ thể hoá nhiệm vụ nghiên cứu thành câu hỏi nghiên cứu sau: Nội dung tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại gì? - Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank Quảng Trạch kể từ thành lập nào? Đã đạt kết gì? Hạn chế nào? Nguyên nhân gây hạn chế Vietinbank Quảng Trạch cần thực giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh mình? ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank Quảng Trạch Các đối tượng khảo sát luận văn khách hàng cá nhân vay vốn Vietinbank Quảng Trạch nhằm mục đích SXKD 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực Vietinbank Quảng Trạch - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thu thập liệu thứ cấp kể từ thành lập (từ quý III.2019 đến hết quý III.2020) Dữ liệu sơ cấp thu thập từ tháng 10/2020 đến hết tháng 11/2020 Các giải pháp đề xuất đến năm 2025 - Phạm vi nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho SXKD KHCN tập trung nội dung: (1) Hoạch định sách cho vay cá nhân kinh doanh; (2) Đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh; (3) Kiểm soát rủi ro PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong trình nghiên cứu thực đề tài này, tác giả sử dụng số phương pháp sau: - Phương pháp tổng hợp, xử lý phân tích số liệu: - Phương pháp thống kê - Phương pháp so sánh, phân tích - Phương pháp khảo sát: Các liệu sơ cấp luận văn thu thập thông qua khảo sát bảng hỏi hỏi trực tiếp gửi qua email (có sử dụng thêm điện thoại để nhắc thực hiện), với đối tượng khảo sát KHCN thực vay vốn nhằm mục đích SXKD giai đoạn từ thành lập Kích thước mẫu khảo sát: Tác giả khảo sát 100 khách hàng cá nhân vay vốn nhằm mục đích SXKD giai đoạn từ quý III.2019 đến quý III.2020 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình – Phịng giao dịch Quảng Trạch Chương 3: Khuyến nghị giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình – Phòng giao dịch Quảng Trạch TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU Đề tài luận văn thạc sĩ “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai” Lê Thị Hồng Hạnh (2017) Đề tài luận văn thạc sĩ “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai” Lê Thị Hồng Hạnh (2017) Đề tài luận văn thạc sĩ “Phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân doanh nghiệp siêu nhỏ BIDV Chi nhánh Nam Quảng Trạch” tác giả Nguyễn Trường Kỳ (2018) Đề tài luận văn thạc sĩ “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn” Trần Văn Huy (2018) Đề tài luận văn thạc sĩ “Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh PGD huyện Quảng Trạch tỉnh Đăk Nông” Trần Xuân Đức (2018) Nguyễn Thành Long (2019) báo“Thúc đẩy cho vay sản xuất kinh doanh thủy sản theo chuỗi giá trị” Tạp chí Tài Trong nghiên cứu “Cho vay cá nhân ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018” Tạp chí Tài tác giả Lê Thị Anh Quyên (2019) “Tín dụng ngân hàng thương mại sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh Lâm Đồng”, tác giả Đào Trí Dũng (2019) CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH 1.1.1 Khái niệm a Khái niệm cho vay b Khái niệm cá nhân kinh doanh c Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh Từ khái niệm trên, quan điểm tác giả hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại hiểu sau: “Cho vay cá nhân kinh doanh hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao cho KHCN khoản tiền để sử dụng vào mục đích SXKD thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh 1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh 1.1.4 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Dựa vào phân tích từ mơi trường bên ngân hàng như: nguồn lực; mạng lưới hoạt động; sách cho vay… hội thách thức từ mơi trường bên ngồi như: mơi trường cạnh tranh yếu tố thuộc mội trường vĩ mô, ngân hàng đặt mục tiêu sau: - Tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, ổn định vững thị phần - Kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh -Tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng 1.2.2 Nội dung hoàn thiện hoạt động vay cá nhân kinh doanh a Hoạch định sách cho vay cá nhân kinh doanh Hoạch định sách cho vay việc xác định mục tiêu hoạt động cho vay, đưa phương án hành động, phân bổ nguồn lực kiểm soát rủi ro để đạt mục tiêu b Đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Phân tích hoạt động triển khai cho vay cá nhân kinh doanh việc xem xét, đánh giá hoạt động mà ngân hàng thực cho vay cá nhân kinh doanh nhằm đạt mục tiêu kinh doanh đề ra, bao gồm: hàng Nghiên cứu thị trường, củng cố phát triển khách KHCN - Hoạch định thực thi giải pháp marketing cho vay cá nhân kinh doanh: Sản phẩm, lãi suất, kênh phân phối, cổ động truyền thông, thủ tục quy trình, nhân sự, cơng nghệ sở vật chất - Giải pháp quản trị rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh, đặc biệt rủi ro tín dụng vay Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho c Kiểm soát rủi ro Kiểm soát rủi ro áp dụng kỹ thuật, cơng cụ, chiến lược q trình nhằm biến đổi rủi ro tổ chức thông qua việc né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu cách kiểm soát tần suất mức độ rủi ro tổn thất lợi ích 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh a Chỉ tiêu đánh giá quy mô - Số lượng khách hàng - Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng - Số lượt khác hàng - Dư nợ tín dụng - Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng - Thị phần cho vay CNKD b Chỉ tiêu đánh giá cấu dư nợ Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh tổng Tỷ lệ doanh số cho vay cá nhân kinh doanh tổng dư nợ - Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh loại i c Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay Sự gia tăng chất lượng dịch vụ thể qua hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ d Chỉ tiêu kết tài Lợi nhuận từ cho vay cá nhân kinh doanh NHTM - Tỷ trọng lợi nhuận cho vay cá nhân kinh doanh NHTM e Chỉ tiêu rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh - Tỷ lệ nợ hạn cho vay cá nhân kinh doanh - Tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ nợ có khả vốn 12 hợp sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh có phù hợp với đối tượng cho vay địa bàn huyện từ đề xuất cải tiến để thay đổi sách, sản phẩm cho vay b Đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh - Nghiên cứu thị trƣờng, củng cố phát triển khách hàng Số liệu khảo sát, vấn cán thuộc phận QHKH cá nhân cho thấy, kể từ thành lập nay, PGD thực phân tích tình hình kinh tế - xã hội địa bàn huyện Quảng Trạch với số báo cáo cho năm 2019 năm 2020 Trong đó, hoạt động khác Phân tích sản phẩm cho vay CNKD NHTM địa bàn; Khảo sát nhu cầu vay vốn kinh doanh KHCN địa bàn huyện Quảng Trạch; Phân tích, đánh giá xu hướng vay vốn kinh doanh KHCN địa bàn huyện không thực địa bàn huyện - Thực hoạt động marketing để mở rộng khách hàng thị trƣờng cho vay cá nhân kinh doanh Mặc dù thành lập PGD triển khai toàn sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn Lãi suất cho vay sản phẩm cho vay cá nhân Vietinbank PGD Quảng Trạch phải tuân thủ theo quy định lãi suất chung hệ thống Vietibank Quy trình cho vay cá nhân kinh doanh tuân thủ theo quy trình cho vay chung hệ thống Vietinbank Tổng số lượng tờ rơi phát từ quý III.2019 đến hết quý III.2020 lên tới 5.261 tờ rơi Hoạt động treo băng rơn, áp phích thực với số lượng băng rôn treo giai đoạn 10 băng rơn, 26 áp phích địa điểm địa bàn huyện Quảng Trạch 13 Hiện PGD đẩy mạnh kênh phân phối trực tiếp Theo đó, sản phẩm cho vay cá nhân kinh doanh mang đến khách hàng thông qua đội ngũ cán QHKH PGD Để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh, PGD thực loạt giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ Đánh giá chung công tác nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân Vietinbank PGD Quảng Trạch thực theo đạo Vietinbank PGD Quảng Bình Các hoạt động nâng cao trình độ chun mơn, kỹ năng, chăm sóc khách hàng thực theo chương trình chi nhánh c Kiểm sốt rủi ro - Né tránh rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh: Công tác thẩm định khách hàng cán quản lý khách hàng trước đưa định cấp tín dụng bước quan trọng quy trình tín dụng Từ chối cho vay: PGD từ chối cho vay khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, không đáp ứng tiêu chuẩn cho vay Trong giai đoạn 2019 – 2020, số lượng hồ sơ vay vốn cá nhân kinh doanh PGD bị từ chối 81 hồ sơ Áp dụng hạn mức cho vay tối đa khách hàng theo sản phẩm cho vay cá nhân - Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Theo số liệu thống kê cho thấy, tính đến thời điểm ngày 30/09/2020, tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm 90%; Yêu cầu khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh phải có vốn tự có tham gia vào phương án SXKD, dự án đầu tư Bên cạnh đó, PGD tăng cường hoạt động kiểm tra trước, sau cho vay 14 - Giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Một số giải pháp mà PGD áp dụng nhằm giảm thiểu tổn thất RRTD cho vay CNKD là: Phân loại nợ; Trích lập quỹ dự phòng RRTD khoản cho vay cá nhân kinh doanh; Sử dụng lãi suất cho vay tương ứng với mức độ RRTD khoản cho vay CNKD 2.2.3 Kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh a Chỉ tiêu đánh giá quy mô - Số lượng khách hàng tốc độ tăng trưởng khách hàng vay vốn cá nhân kinh doanh Số lượng KHCN vay vốn với mục đích sản xuất kinh doanh gia tăng mạnh mẽ năm đầu thành lập PGD Cuối quý III.2019, số lượng KHCN vay vốn mục đích sản xuất kinh doanh 191 KH Đến quý III.2020 (Sau năm) số lượng KHCN vay vốn kinh doanh tăng lên gần gấp đôi 358 khách hàng Tốc độ tăng trưởng bình quân khách hàng cá nhân kinh doanh giai đoạn 17,10%/quý - Dư nợ tín dụng tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Dư nợ cho vay CNKD tăng từ 44,8 tỷ đồng (quý III.2019) tăng lên 126 tỷ đồng (quý III.2020) Tốc độ tăng trưởng bình quân theo quý đạt 30% - Doanh số cho vay tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân kinh doanh Doanh số cho vay thường mức cao vịng quay vốn ngắn nhanh Số liệu thống kê cho thấy, doanh số cho vay trung bình 15 hàng quý Vietinbank Quảng Trạch đạt khoảng 36,3 tỷ đồng Con số tốt quy mơ phịng giao dịch b Chỉ tiêu đánh giá cấu - Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh tổng dư nợ cho vay Tính từ quý III.2019 đến hết quý III.2020, dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh gia tăng nhanh chóng giá trị tỷ trọng Cụ thể, quý III.2019, tỷ trọng dư nợ cho vay CNKD đạt 45,71% Đến quý III.2020, tỷ trọng cho vay cá nhân kinh doanh tăng lên 50,81% - Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn Số liệu thống kê Hình 2.12 cho thấy, dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu khoảng 80% Tuy nhiên, tỷ trọng có xu hương dịch chuyển dần sang cho vay dài hạn - Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm Số liệu thống kê cho thấy từ tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm đạt 85% tổng dư nợ - Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm Cơ cấu cho vay chưa thực đa dạng tập trung phần lớn dư nợ cho vay vào hai sản phẩm cho vay kinh doanh siêu nhỏ kinh doanh nhỏ, lẻ c Đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay Để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh, tác giả tiến hành khảo sát 100 khách hàng cá nhân vay mục đích sản xuất kinh doanh - Đối với đội ngũ cán nhân viên 16 Mức độ hài lịng khách hàng khơng cao, tiêu chí “Cán QHKH VietinBank PGD Quảng Trạch có phong cách làm việc chuyên nghiệp”; “Cán QHKH VietinBank PGD Quảng Trạch có trình độ chun mơn tốt” đánh giá với mức độ hài lòng thấp đạt 3,19/5 điểm 3,51/5 điểm - Sản phẩm lãi suất Tiêu chí “Lãi suất cho vay có tính cạnh tranh cao so với NHTM khác địa bàn” đạt mức điểm trung bình 3,01/5 điểm Mặc dù khó cạnh tranh với Agribank lại khách hàng đánh giá nằm mức cho phép hợp lý - Sự thuận tiện Nhiều khách hàng lại không đánh giá cao thời gian làm việc linh hoạt Vietinbank PGD Quảng Trạch thường cứng nhắc giấc hoạt động - Sự tin cậy Sự tin cậy dịch vụ không đánh giá cao tiêu chí “Thời gian giải hồ sơ theo thời gian thông báo”; “Các lời khun, tư vấn có độ xác cao” - Cơ sở vật chất: Cơ sở vật chất đánh giá với mức điểm trung bình tố - Mức độ hài lòng chung Mức độ hài lòng chung đánh giá mức khá, với mức điểm trung binh đạt 3,59/5 điểm d Chỉ tiêu kết tài Hoạt động cho vay CNKD chi nhánh mang lại kết tương đối khả quan Lợi nhuận từ hoạt động cho vay CNKD có xu hướng gia tăng đạt 1,76 tỷ đồng vào quý III.2020, chiếm tỷ lệ 34,65% lợi nhuận từ hoạt động cho vay 17 e Chỉ tiêu rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh Nợ hạn nợ xấu PGD có xu hướng tăng mạnh bắt đầu vào quý I 2020 Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn cao so với mặt chung chi nhánh Số liệu thống kê cho thấy, tỷ lệ nợ hạn có xu hướng gia tăng từ 1,12% (quý III.2019) tăng lên 1,65% (quý III.2020) Cùng với đó, tỷ lệ nợ xấu gia tăng mạnh từ 0,57% (quý III.2019) tăng lên 0,90% (quý III.2020) Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD hoạt động cho vay CNKD có xu hướng gia tăng mạnh nhanh chóng f Thị phần Hiện địa bàn huyện Quảng Trạch, cho vay cá nhân kinh doanh nắm giữ cao Agribank chi nhán Quảng Trạch với thị phần đạt 42,8% Tiếp đó, đến BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình với thị phần đạt 31,2% Sacombank PGD Ba Đồn có thị phần chiếm 15,2% Vietinbank PGD Quảng Trạch vươn lên mạnh mẽ chiếm 10,8% 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PGD QUẢNG TRẠCH 2.3.1 Những kết đạt Thứ mục tiêu hoạt động, xây dựng tương đối cụ thể, chi tiết thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu tiêu dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân theo hàng tháng, quý Thứ hai, nội dung hoạt động cho vay: PGD tuân thủ, triển khai sách, sản phẩm cho vay theo đạo 18 Vietinbank nói chung Vietinbank chi nhánh Quảng Bình nói riêng - PGD tích cực trọng việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh để nâng cao chất lượng dịch vụ Thứ ba, công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh PGD quan tâm thực theo quy trình Thứ tư tiêu đánh giá - Về quy mô cho vay cá nhân kinh doanh, số lượng khách hàng, dư nợ cho vay doanh số cho vay cá nhân kinh doanh gia tăng mạnh mẽ kể từ thành lập đến Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn nằm tầm kiểm soát nằm mục tiêu cho phép PGD 2.3.2 Những hạn chế Thứ nhất, xác định mục tiêu hoạt động cho vay CNKD Vietinbank PGD Quảng Trạch cịn mang tính chất chủ quan Thứ hai, nội dung hoạt động cho vay CNKD Vietinbank PGD Quảng Trạch cho thấy công tác nghiên cứu thị trường chưa thực hiện; Công tác thực marketing tập trung hình thức marketing truyền thống; Các hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ thực thụ động theo đạo Vietinbank Vietinbank chi nhánh Quảng Bình mà chưa có chủ động; Thứ ba, cơng tác kiểm sốt rủi ro: hoạt động kiểm sốt rủi ro cịn lỏng lẻo Thứ tư, tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay: Cơ cấu cho vay tập trung nhiều vào số loại sản phẩm cho vay Một số tiêu chí cho vay khơng tạo hài lòng khách 19 hàng; Rủi ro hoạt động cho vay CNKD ngày tăng cao đặc biệt bước sang năm 2020, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ có khả vốn có xu hướng gia tăng nhành chóng mà mạnh mẽ Thị phần cịn nhỏ cần phải tiếp tục mở rộng triển khai hoạt động cho vay 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan - Số lượng đội ngũ cán nhân viên Vietinbank PGD Quảng Trạch so với số lượng khách hàng hóa Bộ máy tổ chức đơn giản, chưa chuyên mơn - Mơ hình quản lý tín dụng PGD chưa có tách bạch phận với chức chuyên biệt - PGD thiếu kinh phí để tổ chức nghiên cứu thị trường cách thực thường xuyên hoạt động cổ động truyền thơng chăm sóc khách hàng b Ngun nhân khách quan - Diễn biến phức tạp đại dịch Covid 19 gây tổn thương lớn đến cá nhân kinh doanh năm 2020 - KHCN cịn khó khăn việc chứng minh tài để tiếp cận nguồn vốn tín dụng - Đạo đức số khách hàng không tốt: chủ tâm lừa gạt, giả mạo chữ ký, chứng từ, chây lì khơng trả nợ, sử dụng vốn sai mục đích…dẫn đến nhiều rủi ro cho ngân hàng cho vay - Số lượng NHTM địa bàn huyện Quảng Trạch nhiều, có ảnh hưởng trực tiếp đến khả mở rộng phát triển khách hàng địa bàn huyện Khả quản lý kinh doanh cá nhân kinh doanh yếu 20 CHƢƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PGD QUẢNG TRẠCH 3.1.1 Định hướng phát triển chung 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PGD QUẢNG TRẠCH 3.2.1 Hồn thiện cơng tác xây dựng mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch - Cơ sở xây dựng mục tiêu cần phải dựa vào sở sau: (i) Chỉ tiêu đưa xuống từ phía Vietinbank chi nhánh Quảng Bình; (2) Kết khảo sát, đánh giá tiềm nhu cầu vay cá nhân kinh doanh địa bàn huyện Quảng Trạch; (3) Đánh giá sản phẩm đối thủ cạnh tranh địa bàn; (4) Căn vào chiến lược, định hướng phát triển cho vay nói chung cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng Vietinbank PGD Quảng Trạch 21 - Mục tiêu xây dựng cần phải đảm bảo yêu cầu quan trọng sau: Tính cụ thể, tính quán, tính đo lường, tính khả thi, tính thách thức, tính linh hoạt 3.2.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch a Vận dụng sách cho vay với đặc thù khách hàng CNKD địa bàn PGD cần phải chọn lọc, áp dụng sách cho vay cách linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Đa dạng hóa hình thức tài sản bảo đảm CNKD Việc định giá tài sản bảo đảm cần dựa sở thỏa thuận khách hàng ngân hàng đảm bảo phù hợp sát với giá thị trường b Mở rộng phát triển kênh phân phối gián tiếp c Củng cố, trì khách hàng có đẩy mạnh phát triển khách hàng PGD cần tổ chức tốt sở liệu khách hàng để phân loại, theo dõi đánh giá khách hàng cách thường xuyên Ngoài ra, PGD cần thường xuyên tương tác với khách hàng thơng qua việc thăm dị ý kiến nhằm nắm bắt khó khăn mà khách hàng gặp phải, nhu cầu tài mong muốn khách hàng cung cách phục vụ, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng… Đối với khách hàng truyền thống, PGD cần đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng nhằm tạo gắn bó, thân thiện, gần gũi với khách hàng Việc bán thêm bán chéo sản phẩm giúp củng cố trì mối quan hệ hữu ngân hàng khách hàng 22 Đối với CNKD có quan hệ giao dịch với ngân hàng chưa vay vốn, PGD cần xem xét tình hình hoạt động, tài chính, quan hệ vay vốn với ngân hàng khác địa bàn CNKD này… d Xây dựng phát triển nguồn nhân lực Thứ nhất, kịp thời tuyển dụng nhân phục vụ hoạt động kinh doanh Thứ hai, trọng đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Thứ ba, trang bị kỹ bán hàng cho đội ngũ cán QHKH 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch a Tuân thủ chặt chẽ quy trình, quy định cho vay Trong bao gồm: Thẩm định phân tích tín dụng trước cho vay; Đảm bảo quy trình kiểm tra, giám sát cho vay; Đảm bảo quy trình kiểm tra, giám sát sau cho vay b Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng cho vay CNKD PGD cần phải nhận thức biện pháp quan trọng góp phần hạn chế rủi ro khơng đáng có cho vay Vì phân tích thơng tin CNKD cần trọng xốy sâu vào yếu tố như: Uy tín, tư cách lực kinh doanh khách hàng; Năng lực tài chính, nguồn trả nợ; Thẩm định hiệu tính khả thi phương án vay vốn c Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm sốt, giám sát tín dụng - Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 23 d Tăng cƣờng xử lý nợ có vấn đề, áp dụng công cụ xử lý rủi ro tín dụng - PGD cần thành lập trì nâng cao hoạt động Ban xử lý nợ có vấn đề, đưa hoạt động ban với trách nhiệm cao để có biện pháp kiên kịp thời với khoản nợ có vấn đề - Thực đánh giá, phân tích để phân loại nợ xấu thành nhóm khác - Áp dụng biện pháp cấu lại nợ sở đánh giá khả thiện chí trả nợ khách hàng tăng cường biện pháp giám sát - Gắn trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro 3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH VÀ HỘI SỞ 3.3.1 Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình - Đảm bảo hoạt động xây dựng mục tiêu Tăng cường hoạt động nghiên cứu, khảo sát thị trường - Tích cực triển khai kênh phân phối gián tiếp - Đẩy mạnh hoạt động quảng bá, khuyến mại Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cụ thể hóa cơng cụ đo lường hài lịng khách hàng CNKD 3.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Hồn thiện máy quản lý hoạt động cho vay CNKD Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội ngân hàng 24 KẾT LUẬN Vietinbank PGD Quảng Trạch thành lập từ tháng 4/2019 với đầy đủ chức ngân hàng thương mại Vừa thành lập hoạt động cho vay PGD địa bàn huyện Quảng Trạch gặp nhiều khó khăn việc mở rộng phát triển cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn Nguyên nhân số lượng ngân hàng địa bàn huyện Quảng Trạch đơng, có lịch sử hoạt động lâu đời Bên cạnh đó, với dịch bệnh Covid 19 diễn biến phức tạp năm 2020 ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung Vietinbank PGD Quảng Trạch hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh PGD Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Xây dựng nội dung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm: (1) Hoạch định sách cho vay cá nhân kinh doanh; (2) Đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh; (3) Kiểm soát rủi ro Sau đó, tác giả tiến hành xây dựng tiêu đánh giá hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Tiếp đó, tác giả tiến hành phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh giai đoạn quý III.2019 đến quý III.2020 Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây sở quan trọng để tác giả đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm: (1) Hồn thiện cơng tác xây dựng mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch; (2) Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch; (3) Giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch ... loại cho vay cá nhân kinh doanh 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH – PGD QUẢNG TRẠCH 2.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Việc... Trạch hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh PGD Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Xây dựng nội dung hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao