Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh quảng bình, phòng giao dịch quảng trạch

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TẠ LƢƠNG NHÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH, PHỊNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng – Năm 2021 Cơng trình hoàn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS Đặng Hữu Mẫn Phản biện 1: PGS.TS Đặng Tùng Lâm Phản biện 2: PGS.TSP Phan Diên Vỹ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 03 năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại:  Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng  Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng đóng vai trị quan trọng ngân hàng thương mại CVTD giúp tăng khảnăng cạnh tranh ngân hàng, thuhút đối tượng khách hàng mới, từ mở rộng quan hệ với khách hàng.Nhận thức tầm quan trọng cho vay tiêu dùng, ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình, phịng giao dịch Quảng Trạch (gọi tắt Vietinbank PGD Quảng Trạch) nỗ lực cố gắng phát triển mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn huyện Quảng Trạch đạt kết định số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng thị phần cho vay tiêu dùng liên tục gia tăng qua năm Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank PGD Quảng Trạch số hạn chế như: Cơ cấu dư nợ cho vay chưa có đa dạng tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay nhà đất Số liệu thống kê cho thấy, quý năm 2019 – 2020, dư nợ cho vay nhà đất chiếm tỷ lệ chủ yếu với tỷ lệ dư nơ cho vay nhà đất 65% Điều cho thấy mức độ tập trung vào loại sản phẩm cao, gây rủi ro hoạt động tín dụng Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng giai đoạn quý III.2019 đến quý III.2020 So sánh với tỷ lệ nợ xấu chung PGD cho thấy, tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD cao so với tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay nói chung Bắt đầu từ quý I.2020 xuất khoản vay có khả vốn Các hạn chế xuất phát từ nguyên nhân cơng tác lập kế hoạch cho vay cịn mang tính chất chủ quan, hoạt động quảng bá chưa đa dạng, kênh phân phối đơn điệu, tập trung kênh phân bán hàng trực tiếp qua cán QHKH Từ lý đó, tác giả lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình, Phịng giao dịch Quảng Trạch”làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình, PGD Quảng Trạch giai đoạn 2017 – 2019, sở đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng PGD đến năm 2025 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank chi nhánh Quảng Bình - PGD Quảng Trạch giai đoạn 2017 - 2019 Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Trạch đến năm 2025 2.2 Câu hỏi nghiên cứu Các câu hỏi nghiên cứu đặt từ mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau: - Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại bao gồm nội dung nào? Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại gì? - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Vietinbank Quảng Trạch năm 2019, 2020 nào? Những kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng gì? Những hạn chế nguyên nhân hạn chế? - Để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Trạch, cần đưa khuyến nghị nào? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Trạch - Đối tượng khảo sát: Các khách hàng vay tiêu dùng giai đoạn 2019 – 2020 Vietinbank Quảng Trạch 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Tác giả sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Vietinbank Quảng Trạch nhằm đánh giá thực trạng tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Từ đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới - Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực Vietinbank Quảng Trạch - Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thu thập liệu thứ cấp năm 2019 – 2020 Dữ liệu sơ cấp thu thập dự kiến từ tháng 10/2020 đến hết tháng 11/2020 Các khuyến nghị nhằm đề xuất đến năm 2025 4 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu - Dữ liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp thu thập từ nguồn sau: + Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Quảng Trạch các năm 2019 2020 + Các báo cáo nội Vietinbank Quảng Trạch số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, dư nợ cho vay, thị phần, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu, trích lập dự phịng rủi ro… Mục đích thu thập liệu thứ cấp để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Trạch - Dữ liệu sơ cấp Dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua khảo sát bảng hỏi với đối tượng khảo sát khách hàng thực vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng Vietinbank Quảng Trạch giai đoạn 2019- 2020 Tác giả lựa chọn ngẫu nhiên 100 khách hàng vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Trạch giai đoạn 2019 2020.Phương pháp khảo sát: Khảo sát trực tiếp khảo sát qua email 4.2 Phương pháp phân tích xử lý liệu - Phương pháp thống kê mô tả - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích, tổng hợp, diễn giải Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Bình Phịng giao dịch Quảng Trạch Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Bình - Phòng giao dịch Quảng Trạch Tổng quan tài liệu nghiên cứu Nguyễn Thị Kiều Hạnh (2018) với đề tài nghiên cứu “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quận Cẩm Lệ Đà Nẵng”của Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Phạm Thanh Chiến (2018) với đề tài luận văn thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum”của Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Bùi Thị Nữ (2019) với viết “Phát triển cho vay tiêu dùng góp phần hạn chế tín dụng đen địa bàn tỉnh Quảng Nam”được đăng Tạp chí ngân hàng số 7/2019 Võ Duy Nhất (2019) với đề tài luận văn thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng đảm bảo không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn tỉnh Quảng Nam”, luận văn Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Nguyễn Thị Phương Thảo (2020) với viết “Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Thị trường tiềm đầy cạnh tranh”được đăng Tạp chí công thương số 10, tháng 5/2020 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng a Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại b Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ cấp tín dụng ngân hàng thương mại thoả thuận để cá nhân, hộ gia đình sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi khoản thời gian định, nhằm giúp cho người tiêu dùng thoả mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu dùng; Tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình hưởng thụ mức sống cao trước hộ có khả chi trả 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng a Vai trò khách hàng b Vai trò ngân hàng c Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích sử dụng vốn b Căn vào phương thức hoàn trả c Căn vào nguồn gốc khoản nợ d Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay 1.1.5 Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Các mục tiêu cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm:  Mục tiêu quy mô CVTD  Mục tiêu cạnh tranh CVTD thể qua mục tiêu thị phần CVTD địa bàn  Mục tiêu kiểm soát rủi ro tín dụng CVTD  Mục tiêu hiệu sinh lời từ hoạt động CVTD 1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng a Lập kế hoạch Lập kế hoạch bước hoạt động cho vay tiêu dùng Lập kế hoạch cho vay tiêu dùng là việc xác định mục tiêu hoạt động cho vay, đưa phương án hành động, phân bổ nguồn lực kiểm soát rủi ro để đạt mục tiêu b Triển khai kế hoạch - Khảo sát thị trường Ngân hàng cần tiến hành khảo sát thị trường xác định đoạn thị trường mục tiêu mà ngân hàng hướng tới.Đây sở để ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trường, xác định đoạn thị trường mục tiêu nhằm chủ động đón đầu hội, phịng ngừa thách thức từ khai thác thị trường cách tốt - Nghiên cứu kế hoạch cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngoài khách hàng truyền thống, NHTM cần đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối tượng khác tiểu thương, … Đối với đối tượng khách hàng nên xác định rõ nhu cầy vay tiêu dùng họ để xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể Nắm bắt nhu cầu đa dạng khách hàng giúp cho ngân hàng dễ dàng đưa sản phấm cung ứng phù hợp, đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng có hiệu - Quảng bá kênh phân phối Ngân hàng cần xây dựng chiến lược giao tiếp – khuếch trương cụ thể hiệu Ngân hàng tăng cường quảng bá báo chí, truyền hình, tạo ấn tượng tốt đẹp sản phẩm Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động đòi hỏi động, linh hoạt sáng tạo cán tín dụng công tác tiếp thị sản phẩm khâu bỏ qua - Duy trì nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng c Kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng Kiểm sốt rủi ro áp dụng kỹ thuật, cơng cụ, chiến lược trình nhằm biến đổi rủi ro tổ chức thông qua việc né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu cách kiểm soát tần suất mức độ rủi ro tổn thất lợi ích 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng a Tiêu chí thị phần CVTD b Tiêu chí đánh giá quy mô - Số lượng khách hàng - Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng - Số lượt khách hàng - Dư nợ tín dụng 10 - Năng lực vay vốn khách hàng - Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng b Nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi - Tình trạng kinh tế vĩ mơ - Chính sách Chính phủ Nhà nước -Mơi trường pháp luật - Mơi trường văn hố - xã hội 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng thương mại - Định hướng phát triển ngân hàng - Năng lực tài ngân hàng - Chính sách tín dụng ngân hàng - Quy trình cho vay tiêu dùng - Nguồn nhân lực ngân hàng - Trình độ khoa học cơng nghệ khả quản lý ngân hàng - Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay tiêu dùng 11 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH PHỊNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank PGD Quảng Trạch với tiền thân vietinbank PGD Chợ Ga thành lập ngày 12/08/2004 theo số định: 143/QĐ-NHCTQB với tổng số cán 3, đó: Trưởng phịng, GDV kế tốn PGD Chợ Ga phòng giao dịch dịch vụ, phục vụ giao dịch kế toán Đến ngày 18/04/2019 theo QĐ số: 150/QĐ-HĐQT-NHCT1.2, PGD Chợ Ga đổi tên thành PGD Quảng Trạch đồng thời nâng cấp thành PGD hổn hợp, hoạt động đầy đủ chức từ kế toán đế tín dụng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Phịng giao dịch hoạt động theo mơ hình tổ chức gồm Trưởng phịng, phó phịng cán nghiệp vụ (Cán Quan hệ khách hàng, Giao dịch viên, CB kho quỹ) với chức năng, nhiệm vụ chung tham mưu, hỗ trợ Trưởng phòng giao dịch quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh quản lý rủi ro Phòng giao dịch phạm vi chức năng, nhiệm vụ giao Xét máy nguồn nhân lực cho thấy, tính đến thời điểm 30/09/2020, tổng số lượng nhân Vietinbank PGD Quảng Trạch 11 cán nhân viên Trong đó, chủ yếu cán nữ với số lượng 12 cán nhân viên đạt nhân viên, chiếm tỷ lệ 100% cán nhân viên có trình độ đại học 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh a Tình hình huy động vốn Nguồn vốn huy động Vietinbank PGD Quảng Trạch, nguồn vốn huy động có xu hướng gia tăng nhanh chi nhánh mới, số lượng khách hàng tăng nhanh Tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm dần từ 80% (Quý IV.2019) giảm dần xuống 43,21% (I.2020) Đến năm quý III.2020 tốc độ tăng trưởng giảm xuống 24,07% b Hoạt động tín dụng Kể từ thành lập, Vietinbank PGD Quảng Trạch tích cực mở rộng hoạt động cho vay Là PGD thành lập địa bàn huyện Quảng Trạch, Vietinbank PGD Quảng Trạch nhanh chóng tìm kiếm khách hàng, đẩy mạnh cho vay khách hàng tiềm địa bàn huyện Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay PGD Quảng Trạch tăng nhanh quý hoạt động Cụ thể, Quý III 2019 dư nợ tín dụng PGD đạt 216 tỷ đồng Đến Quý IV.2019, dư nợ tín dụng PGD tăng lên 288 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 33,33% Đến quý I.2020, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng giảm xuống 23,61% Đến quý III.2020, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt 26,20% c Các hoạt động kinh doanh khác d Kết kinh doanh Bảng 2.1 Kết kinh doanh Vietinbank PGD Quảng Trạch Đơn vị: Tỷ đồng Tiêu chí Quý Quý Quý III.2019 IV.2019 I.2020 Quý Quý II.2020 III.2020 13 Tổng doanh thu 13,26 19,72 24,33 28,41 32,65 Tổng chi phí 15,52 19,88 22,09 25,25 28,18 -2,26 -0,16 2,24 3,16 4,47 Lợi nhuận trước thuế Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 2.2.1 Lập kế hoạch a Xác định thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu cho vay tiêu dùng b Xác định dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng, cấu dư nợ cho vay tiêu dùng, chất lượng dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn dài hạn c Xây dựng phương án hành động cụ thể, phân bổ nguồn nhân lực để đạt mục tiêu kế hoạch d Kế hoạch thực biện pháp kiểm tra, kiểm soát để đảm bảo hạn chế rủi ro xảy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 2.2.2 Thực kế hoạch a Khảo sát thị trƣờng Tại Vietinbank PGD Quảng Trạch năm 2019 – 2020 chưa thực hoạt động khảo sát thị trường để xác định nhu cầu thực tế xu hướng vay tiêu dùng Việc xác định thị trường mục tiêu khách hàng mục tiêu dựa vào 14 số báo cáo cáo sẵn có số ngân hàng, chi nhánh ngân hàng địa bàn để đánh giá b Nghiên cứu kế hoạch cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank PGD Quảng Trạch theo sản phẩm dịch vụ hệ thống Vietinbank Hiện nay, PGD triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng bao gồm: Cho vay mua xe ô tơ, cho vay chứng minh tài du học, cho vay nhà đất, cho vay tiêu dùng khác c Quảng bá kênh phân phối Bảng 2.2 Tình hình thực công tác quảng bá Vietinbank PGD Quảng Trạch Các hoạt động ĐVT quảng bá Quý Quý Quý III.2019 IV.2019 I.2020 Quý Quý II.2020 III.2020 Băng rôn Chiếc - - - Áp phích Tờ 11 - 15 - - Tờ rơi Tờ 1.248 856 1.024 1.124 1.109 125 - 254 - 186 Triệu Tài trợ đồng Hội thảo Hội thảo - - Từ thiện Đợt - - - Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 d Duy trì nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng Tại Vietinbank PGD Quảng Trạch, cán công nhân viên trả lương thưởng, phạt thông qua hệ thống chấm điểm KPI, từ 15 đảm bảo tính cơng bằng, minh bạch chế độ đãi ngộ cán Thường xuyên lập đoàn kiểm tra đánh giá chất lượng, sử dụng tiêu chuẩn đo ISO, sàn giao dịch chuẩn… tạo nề nếp quản lý chất lượng hệ thống Bộ máy pháp chế Vietinbank chi nhánh Quảng Bình tập trung hồn thiện, hệ thống hóa quy trình nghiệp vụ Ngân hàng, kiểm sốt rủi ro tăng tốc độ xử lý giao dịch với khách hàng nội bên Các hoạt động nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng PGD phải tuân thủ theo quy định chung Chi nhánh 2.2.3 Kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng cho vay tiêu dùng PGD nghiêm túc chấp hành Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng thực qua hai (02) bước:Nhận dạng RRTD; Đo lường rủi ro tín dụng; Kiểm sốt rủi ro tín dụng; 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình - Phòng giao dịch Quảng Trạch a Thị phần cho vay tiêu dùng - Thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn huyện Quảng Trạch: Là PGD mới, thị phần cho vay tiêu dùng Vietinbank Quảng Trạch khiêm tốn Năm 2019, thị phần cho vay tiêu dùng đạt 4,8% Đến năm 2020, thị phần cho vay tiêu dùng tăng lên 6,2% Bên cạnh đó, thị phần Vietinbank PGD Quảng Trạch chi nhánh Vietinbank Quảng Bình gia tăng từ 6,96% (năm 2019) đến năm 2020 (ước tính) tăng lên 8,37% b Quy mô cho vay tiêu dùng - Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tốc độ tăng trưởng 16 Số liệu thống kê cho thấy, quý III.2019, số lượng KHCN vay vốn tiêu dùng đạt 101 khách hàng Đến quý III.2020 (Sau năm) số lượng KHCN tăng lên gấp 2,5 lần đạt 255 khách hàng Tốc độ tăng trưởng KH giảm từ 43,56% (quý III.2019) xuống 15,38% (quý III.2020) - Dư nợ cho vay tiêu dùng Cùng với số lượng KH cho vay tiêu dùng gia tăng từ thời gian thành lập PGD dư nợ cho vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ Cụ thể, quý III.2019, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 53,2 tỷ đồng Đến quý III.2020, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 122 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng trung bình dư nợ cho vay tiêu dùng quý đạt 23,26%/quý c Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng - Tỷ lệ dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ cho vay Vietinbank PGD Quảng Trạch Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay Vietinbank PGD Quảng Trạch hạn chế vào có xu hướng giảm dần Cụ thể, quý III 2019, tỷ lệ dư nợ CVTD Vietinbank PGD Quản Trạch 24,63% Đến quý III.2020, tỷ lệ dư nợ CVTD PGD giảm xuống 21,11% - Tỷ lệ doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay Vietinbank PGD Quảng Trạch Tỷ lệ doanh số CVTD tổng doanh số cho vay Vietinbank PGD Quảng Trạch mức thấp.Số liệu thống kê cho thấy, tỷ lệ doanh số CVTD có xu hướng giảm từ 19,94% (quý III.2019) xuống 15,85% (quý III.2020) - Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn 17 Số liệu thống kê cho thấy, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ 75% giai đoạn 2019 – 2020 - Cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm cho vay tiêu dùng Cơ cấu dư nợ cho vay chưa có đa dạng tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay nhà đất Số liệu thống kê cho thấy, quý năm 2019 – 2020, dư nợ cho vay nhà đất chiếm tỷ lệ chủ yếu với tỷ lệ dư nơ cho vay nhà đất 65% d Chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng Để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, tác giả tiến hành khảo sát 100 khách hàng vay tiêu dùng Vietinbank PGD Quảng Trạch giai đoạn 2019 – 2020 theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện Số lượng phiếu thu hợp lệ 93 phiếu Kết khảo sát cho thấy, khách hàng hài lịng đội ngũ nhân viên trình độ chun mơn, tính thân thiện, nhiệt tình đạo đức nghề nghiệp tốt Tuy nhiên, tiêu chí “Chuyên viên QHKH có khả tư vấn tốt”chưa hài lịng khách hàng với mức điểm trung bình đạt 3,01/5 điểm Thời gian xử lý hồ sơ, thủ tục, quy trình chưa thực mang lại hài lịng cho khách hàng e Kết tài Số liệu thống kê cho thấy, lợi nhuận từ CVTD qua quý có xu hướng gia tăng từ 0,8 tỷ đồng (quý III.2019) lên 2,26 tỷ đồng (quý III.2020), tỷ trọng từ hoạt động CVTD tăng từ 43,24% lên 44,49% f Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Vietinbank PGD Quảng Trạch 18 Tiêu chí Dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ hạn Quý Quý Quý III.2019 IV.2019 I.2020 53,2 71 89,6 105,4 122 0,8 1,1 1,42 1,65 1,96 0,42 0,61 0,76 0,88 1,06 % 1,50 1,55 1,58 1,57 1,61 % 0,79 0,86 0,85 0,83 0,87 ĐVT Tỷ đồng Tỷ đồng Dư nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu Tỷ đồng Quý Quý II.2020 III.2020 Nguồn: Vietinbank PGD Quảng Trạch, 2019 – 2020 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG KIỂM HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 2.3.1 Những kết đạt Về công tác lập kế hoạch: Công tác lập kế hoạch thực cách nghiêm túc, đầy đủ chi tiết tiêu Về công tác thực kế hoạch:PGD thực triển khai đầy đủ sản phẩm cho vay tiêu dùng tới khách hàng; Các hoạt động quảng bá Băng rôn, áp phích, tờ rơi, tài trợ, hội thảo từ thiện đẩy mạnh giai đoạn này; Công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên PGD tích cực thực 19 Về cơng tác kiểm tra, kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng thực nghiêm túc, xuyên suốt từ lúc trước cho vay, cho vay sau cho vay Về kết hoạt động cho vay tiêu dùng đạt nhiều kết khả quan cụ thể sau:Thị phần cho vay tiêu dùng có xu hướng gia tăng nhanh địa bàn huyện Quảng Trạch Vietinbank chi nhánh Quảng Bình.Số lượng khách hàng gia tăng nhanh chóng Dư nợ cho vay tín dụng tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ giai đoạn Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng chủ yếu cho vay dài hạn, phù hợp với đặc điểm loại sản phẩm này.Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng đánh giá tốt trình độ chun mơn, đạo đức đội ngũ cán nhân viên Thủ tục vay vốn, hồ sơ vay vốn hướng dẫn nhiệt tình Thời gian xử lý hồ sơ ln thơng báo đến với khách hàng, sở vật chất khang trang, đại 2.3.2 Những hạn chế Thứ nhất, cơng tác lập kế hoạch Việc lập kế hoạch cịn mang tính chủ quan, phương pháp lập kế hoạch cịn đơn điệu Thứ hai, thực kế hoạch: PGD chưa thực hoạt động khảo sát thị trường; Hoạt động quảng bá chưa đa dạng, chưa có chương trình mang tính đặc thù địa phương; Kênh phân phối phát triển kênh phân bán hàng trực tiếp qua cán QHKH Hoạt động đào tạo nâng cao trình độ chun mơn kỹ chất lượng chưa tốt Thứ ba, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội cịn chưa thực nghiêm túc Thứ tư, kết hoạt động cho vay tiêu dùng số hạn chế, cụ thể sau:Thị phần cho vay tiêu dùng PGD 20 nhỏ so với NHTM khác địa bàn huyện chi nhánh Tốc độ tăng trưởng quy mơ cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm dần theo thời gian.Dư nợ cho vay tiêu dùng thực không đạt kế hoạch đặt ra.Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay PGD có xu hướng giảm xuống từ từ 19,94% (quý III.2019) xuống 15,85% (quý III.2020) Cơ cấu dư nợ cho vay chưa có đa dạng tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay nhà đất Sự hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tiêu chí chưa cao lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng giai đoạn quý III.2019 đến quý III.2020 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan - Chính sách cho vay ngân hàng, quy trình chưa linh hoạt - Lực lượng nhân mảng cho vay cá nhân mỏng, tuổi đời trẻ, thiếu kinh nghiệm - Hoạt động tiếp thị quảng cáo chưa trọng đầu tư b Nguyên nhân khách quan Tình hình dịch covid 19 diễn biến phức tạp từ đầu năm 2020 đến - Hành lang pháp lý cho hoạt động CVTD chưa đầy đủ, rõ ràng quy định tài sản đảm bảo, phát mại xử lý tài sản… - Sự cạnh tranh ngân hàng thương mại địa bàn ngày gay gắt 21 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hướng chung 3.1.2 Định hướng cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình - Phịng giao dịch Quảng Trạch 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH - PHỊNG GIAO DỊCH QUẢNG TRẠCH 3.2.1 Hồn thiện cơng tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng Thứ nhất, Vietinbank PGD Quảng Trạch cần thực khảo sát thực tế thị trường cho vay tiêu dùng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng cá nhân địa bàn huyện Quảng Trạch Thứ hai, việc xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng phải dựa sở khách quan, cụ thể Thứ ba, PGD cần xây dựng sở liệu có hệ thống quản lý thơng tin khách hàng Thứ tư, PGD cần tổ chức điều tra, nghiên cứu thị trường định kỳ tháng, quý để nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trường xác định khách hàng mục tiêu 22 Thứ năm, việc xây dựng tiêu cho đội ngũ cán QHKH hoạt động cho vay tiêu dùng cần phải xem xét đánh giá nhiều tiêu chí 3.2.2 Hồn thiện triển khai thực kế hoạch cho vay tiêu dùng a Bảo đảm phù hợp sách sản phẩm với nhu cầu thị trƣờng, phát triển khách hàng chủ động, điều chỉnh linh hoạt sách cạnh tranh b Hồn thiện sách khách hàng Thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng, tích cực trao đổi thơng tin với khách hàng từ nắm bắt nhu cầu, mong muốn khách hàng đồng thời kịp thời phát dấu hiệu cho thấy khơng hài lịng khách hàng để có biện pháp chấn chỉnh; bố trí lịch làm việc định kỳ với khách hàng tổ chức thăm viếng khách hàng vào dịp sinh nhật, vào ngày lễ năm c Tăng cƣờng hoạt động quảng bá cho sản phẩm cho vay tiêu dùng - Thực đa dạng hóa kênh cung cấp thơng tin đến khách hàng thơng qua báo chí, đài phát truyền hình địa phương; email, tin nhắn điện thoại chủ động đến khách hàng - Đẩy mạnh liên kết với đối tác showroom ô tô, sàn giao dịch bất động sản, trường đại học, quan hành nghiệp thơng qua chương trình hợp tác tồn diện - Tùy theo đặc thù sản phẩm, Chi nhánh nghiên cứu áp dụng số biện pháp truyền thông phù hợp d Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 23 - Định kỳ tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng - Có chế đãi ngộ hợp lý dành cho người lao động dựa lực đóng góp cho cho PGD e Tiếp tục hoàn thiện cấu cho vay tiêu dùng cách hợp lý - Tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn - Đối với cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm cần khắc phục xu hướng tỷ trọng cho vay tiêu dùng khác q cao - Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay tín chấp 3.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng - Hồn thiện khâu thẩm định, kiên loại trừ bệnh hình thức thẩm định - Vận dụng tốt điều khoản hợp đồng công cụ quản trị rủi ro tín dụng - Trên sở phân loại KH theo mức độ rủi ro tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm mà xác định lãi suất phân biệt sở phần bù rủi ro - Tích cực đôn đốc xử lý nợ xấu, tránh tâm lý xử lý dự phịng khơng cịn tích cực theo dõi, đôn đốc - Tăng cường chế độ trách nhiệm đối khoản vay cụ thể 24 KẾT LUẬN Huyện Quảng Trạch huyện có thị trường tiềm phát triển cho vay tiêu dùng lớn mà số lượng dân cư đông, thu nhập đầu người gia tăng Do đó, việc hồn thiện cho vay tiêu dùng Vietinbank PGD Quảng Trạch cần thiết bối cảnh Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Theo đó, nội dung chủ yếu hoạt động cho vay tiêu dùng xem xét đến Vietinbank PGD Quảng Trạch bao gồm: (1) Lập kế hoạch; (2) Thực kế hoạch (3) Kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng Đồng thời, luận văn xây dựng hệ thống tiêu để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Vận dụng sở lý thuyết xây dựng, luận văn sâu vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank PGD Quảng Trạch khoảng thời gian từ quý III.2019 đến quý III.2020 Trên sở đó, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Từ kết phân tích thực trạng, luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank PGD Quản Trạch đến năm 2025 Các khuyến nghị cụ thể đưa bao gồm: (1) Hồn thiện cơng tác lập kế hoạch cho vay tiêu dùng; (2) Hoàn thiện triển khai thực kế hoạch cho vay tiêu dùng; (3) Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng ... hướng cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình - Phịng giao dịch Quảng Trạch 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGÂN... Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình - Phịng giao dịch Quảng Trạch a Thị phần cho vay tiêu dùng - Thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn huyện Quảng. .. Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Quảng Bình Phịng giao dịch Quảng Trạch Chƣơng 3: