Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ban mê

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM CƢỜNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN THỊ MINH HUỆ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Tài ngân hàng họp trường Đại học kinh tế, Đại học Đà nẵng vào ngày 20 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng Việt Nam tính đến cuối năm 2020 có ngân hàng thương mại nhà nước, 34 ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước 100 chi nhánh phịng giao dịch ngân hàng nước ngồi Trong 39 Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam ngân hàng top đầu ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Ban Mê chi nhánh hoạt động địa bàn động, Chi nhánh có tuổi đời cịn trẻ có phát triển vượt bậc đầy ấn tượng Tín dụng hoạt động nội bảng mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Những năm gần đây, Chi nhánh BIDV Ban Mê ln tập trung vào nghiệp vụ tín dụng, đặc biệt cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp, loại nghiệp vụ có thời gian vay ngắn, lãi suất thấp rủi ro không cao loại cho vay trung – dài hạn khác Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp hạn chế chưa tương xứng với tiềm vốn có chi nhánh Mặt khác, nay, tình hình kinh tế ngày khó khăn, tổ chức tài địa bàn ngày cạnh tranh gay gắt khiến cho việc đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn với khách hàng doanh nghiệp chi nhánh gặp nhiều khó khăn, bất cập Hơn hết, doanh nghiệp cần tiếp sức NHTM, có BIDV – Chi nhánh Ban Mê để có thêm nguồn vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Đây hội thách thức doanh nghiệp việc phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp góp phần quan trọng vào phát triển hoạt động kinh doanh cân đối cấu khách hàng BIDV – Chi nhánh Ban Mê Về phía nội ngân hàng, tồn khó khăn, bất cập cần tháo gỡ hạn chế cần khắc phục nhằm nâng cao chất lượng hiệu qủa hoạt động cho vay ngắn hạn DN Chi nhánh Mặt khác, qua tổng quan tài liệu cho thấy, có nhiều nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn tồn khoảng trống nghiên cứu nghiên cứu luận văn nhằm đáp ứng khoảng trống nghiên cứu Vì lý trên, tác giả định lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê” làm đề tài nghiên cứu thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát Mục tiêu tổng quát đề tài qua phân tích tình hình, đánh giá thực trạng nhằm đề xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Từ mục tiêu tổng quát trên, luận văn thực nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 2.3 Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM bao gồm nội dung gì? - Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê có thành cơng hạn chế nào, nguyên nhân hạn chế giai đoạn 2018-2020? - Cần đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê thời gian tới? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Các đối tượng nghiên cứu cụ thể bao gồm: -Các phận bên ngân hàng: Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân; Quản lý rủi ro phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Chi nhánh - Các KHDN có quan hệ vay vốn Chi nhánh b Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê + Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê + Phạm vi thời gian: Luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê giai đoạn 2018 - 2020 đề xuất khuyến nghị cho giai đoạn đến năm 2025 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp đọc phân tích liệu thứ cấp hóa sở lý thuyết liên quan đến đề tài nghiên cứu - Phương pháp khảo sát, tham vấn ý kiến - Phương pháp phân tích thống kê : - Phương pháp tổng hợp: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu -Về mặt ý nghĩa khoa học: Hệ thống hóa, phân tích, lý giải số khía cạnh lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM -Về mặt thực tiễn đề tài: Đề tài nghiên cứu mang tính ứng dụng nhằm đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê; đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện công tác cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê Các khuyến nghị vận dụng Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt nam- CN Ban Mê có giá trị tham khảo định đối vứoi accs Chi náhnh có điều kiện tương tự Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành 03 chương, bao gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê Tổng quan tài liệu nghiên cứu 7.1 Các báo tạp chí khoa học (1) Lê Thị Chúc Ly Lê Chí Minh “Nghiên cứu khó khăn việc tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ” tác giả, đăng Tạp chí Công nghệ ngân hàng, số 122, tháng 5/2016 (2) Trịnh Hồng Việt Võ Hồng Đức, “Tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng Đồng Nai”, Tạp chí công nghệ ngân hàng, số 120, Tháng 3/2016 (3) Nguyễn Thị Gấm, Nguyễn Thanh Tùng, Phạm Quang Hưng , “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Tài ngày 20/08/2017 (4) Nguyễn Thu Thủy, Nguyễn Xuân Điệp, (2019), “Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2013-2017” Tạp chí Cơng thương số tháng 06/ 2019 (5) Nguyễn Thị Hoài (2019), “Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động marketing tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu” Tạp chí Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương, số 536 (6) Nguyễn Hữu Tài, Lê Vân Chi “Cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ ngân hàng thương mại: Góc nhìn từ số ngân hàng nước ngồi”, Tạp chí Ngân hàng số tháng 08/2020 7.2 Luận văn công bố trường Đại học Kinh tế - ĐH Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu (1) Phan Ngọc Sơn (2016), “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk” (2) Nguyễn Phú Phúc (2017), “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng” Đại học Kinh tế Đà Nẵng (3) Lê Nghĩa Đức Hịa (2017), “Hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk” (4) Hoàng Văn Chung (2018), “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” (5) Lê Xuân Thắng (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk” (6) Lê Thị Thanh Vân (2020), “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” * Khoảng trống nghiên cứu Qua tổng quan tình hình nghiên cứu thấy đề tài học viên lựa chọn xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu sau đây: - Các báo khoa học công bố đề cập đến hoạt động tín dụng chung doanh nghiệp mà chưa đề cập đến hoạt động cho vay ngắn hạn có tính chất đặc thù - Chưa có nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam – CN Ban Mê Một số nghiên cứu tiến hành phạm vi toàn Tổ chức tín dụng Việt nam, số nghiên cứu khác tiến hành Chi nhánh ngân hàng khác nên chưa xuất phát từ thực tế đặc thù BIDV Ban mê - Các luận văn thực năm 2019 cần có thêm nghiên cứu cập nhật liệu đến thời điểm năm 2020 cập nhật vấn đề nảy sinh CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thƣơng mại Cho vay hoạt động NHTM hiểu giao dịch tiền tệ bên cho vay ngân hàng bên vay cá nhân, tổ chức Trong đó, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Cho vay nhiều hình thức cấp tín dụng Bên cạnh cho vay, cịn có nhiều hình thức cấp tín dụng khác chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn… Theo Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng, Cho vay hiểu sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Nguyên tắc cho vay Ngân hàng thƣơng mại a Vốn vay phải có mục đích sử dụng hợp pháp, sử dụng vốn vay mục đích hiệu b Vốn vay phải hồn trả đầy đủ hạn gốc lẫn lãi c Vay vốn phải có bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng trình kinh doanh 1.1.3 Phân loại cho vay Ngân hàng thƣơng mại a Dựa vào mục đích sử dụng vốn b Dựa vào thời hạn vay c Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng d Dựa vào phương thức cho vay e Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay f Dựa vào xuất xứ khoản vay g Dựa vào đối tượng khách hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp Luật Doanh nghiệp Việt Nam Quốc hội thông qua năm 2014 đưa khái niệm doanh nghiệp “Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, đăng ký thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” Khái niệm 10 1.2.2 Khái niệm cho vay ngắn hạn DN Ngân hàng thƣơng mại Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp hình thức mà NHTM cho doanh nghiệp vay vốn với thời hạn thoả thuận tối đa 12 tháng, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp 1.2.3 Đặc điểm hoạt động vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 1.2.4 Phân loại cho vay ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại a Căn vào đối tượng cho vay b Căn vào phương thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.5 Vai trò cho vay ngắn hạn doanh nghiệp b Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh c Cho vay ngắn hạn giúp doanh nghiệp tăng cường quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu d Cho vay ngắn hạn tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh 1.2.6 Nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM nhằm đạt ba mục tiêu tương ứng với ba mục tiêu hoạt động ngân hàng với tư cách doanh nghiệp Đó mục tiêu cạnh tranh, sinh lời kiểm soát rủi ro Ba mục tiêu có đánh đổi định Xét tổng thể, mục tiêu bao hàm đánh đổi Vì vậy, 11 tùy thời kỳ mà ngân hàng có ưu tiên khác mục tiêu Tuy nhiên, xét dài hạn, mục tiêu nâng cao tỷ suất sinh lời mục tiêu ưu tiên 1.2.7 Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp (CVNHDN) NHTM a Tiêu chí đánh giá quy mơ CVNHDN thể qua tiêu chí: - Dư nợ CVNHDN NH - Số lượng khách hàng vay vốn - Dư nợ bình qn khách hàng b.Tiêu chí đánh giá thị phần CVNHDN NH thị trường mục tiêu c Tiêu chí đánh giá cấu CVNHDN + Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn + Cơ cấu cho vay theo sản phẩm + Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay + Cơ cấu cho vay theo quy mô + Cơ cấu cho vay theo địa bàn + Cơ cấu cho vay theo loại tiền tệ d Tiêu chí đánh giá lực sinh lời hoạt động CVNHDN e Tiêu chí đánh giá chất lượng cung ứng dịch vụ CVNHDN f Tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng CVNHDN 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.3.1 Nhân tố nội ngân hàng 12 a Chiến lược kinh doanh ngân hàng b Chính sách tín dụng c Năng lực tài d Quy trình tín dụng e Chất lượng nhân f Hoạt động marketing g Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ thông tin 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng a Khách hàng b Môi trường kinh tế vĩ mô c Môi trường pháp lý d Mơi trường trị - xã hội KẾT LUẬN CHƢƠNG 13 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê 2.1.1 Sơ lƣợc lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng BIDV Ban Mê tiền thân Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng Sông Cửu Long (MHB) Chi nhánh Đăk Lăk Kể từ Ngân hàng Nhà nước có định thành lập Ban đạo sáp nhập MHB vào BIDV, thương vụ sát nhập tiêu điểm ngành Ngân hàng hồn thành 44 chi nhánh, 187 phịng giao dịch gần 4.000 người lao động MHB thức khoác áo BIDV kể từ ngày 25/5/2015 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh - Phòng khách hàng doanh nghiệp (Phòng KHDN) - Phòng khách hàng cá nhân (Phòng KHCN) - Phòng Giao dịch khách hàng (Phòng GDKH) - Phòng Quản lý nội (Phòng QLNB) - Phịng Quản trị tín dụng (Phịng QTTD) - Phịng Quản lý rủi ro (Phòng QLRR) 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu a Hoạt động huy động vốn BIDV nói chung NHTM có thị phần huy động vốn cho vay lớn địa bàn tỉnh Đắk Lắk BIDV nói riêng đạt thành tựu huy động vốn mục tiêu Chi nhánh đề ra, nhiên thị phần huy động vốn địa bàn 14 hạn chế mức 2,2% b Về cơng tác tín dụng - Dư nợ cho vay qua năm tăng mạnh, số tuyệt đối số tường đối Cụ thể: + Năm 2019, tăng 718 tỷ đ so với năm 2018, tương ứng 34% + Năm 2020, tăng 816 tỳ đ so với năm 2019, tương ứng 29% - Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao xu hướng tíchcực cho vay trung dài hạn có tốc độ tăng trưởng cao Cụ thể, năm 2019, dư nợ cho vay trung dài hạn tăng đến 75% qua năm 2010, dư nợ cho vay trung dài hạn tăng đến 82% - Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp năm 2020 so với năm 2019 đột biến - Thị phần cho vay Chi nhánh đạt khoảng từ 2,3% đến 3,4% tăng qua năm - Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng c Về kết kinh doanh Trong năm qua lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh BIDV Ban Mê liên tục tăng Năm 2018 lợi nhuận đạt 46,9 tỷ đồng, năm 2019 tăng 64% so với 2018 lên 76,9 tỷ đồng, đến năm 2020 tăng thêm 27% lên 97,5 tỷ đồng Năm 2020, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đạt 80 tỷ đồng, lợi nhận từ hoạt động dịch vụ đạt 13,12 tỷ đồng, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại hối đạt 1,8 tỷ đồng Như thấy, hoạt động mang lại doanh thu lợi nhuận cho BIDV Ban Mê hoạt động tín dụng Thu nhập chi phí hoạt động tín dụng liên tục tăng năm qua giá trị tỷ trọng, tương ứng với tăng trưởng tín dụng 15 BIDV Ban Mê thời gian qua Ngoài ra, hoạt động dịch vụ thu nhập chiếm tỷ trọng nhỏ chi phí thấp nên lợi nhuận hoạt động dịch vụ đóng góp phần lớn vào tổng lợi nhuận đơn vị 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê 2.2.1 Khái quát đặc điểm môi trƣờng bên ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh Trong năm 2018 – 2019, kinh tế quốc gia có bước phát triển ổn định, lạm phát kiểm soát tốt, tỷ giá ổn định, cán cân toán quốc tế lành mạnh, có biểu tích cực Đầu tư trực tiếp nước đầu tư nước khởi sắc Tỷ lệ thất nghiệp thấp Tuy nhiên, qua năm 2020, kinh tế giới trải qua khủng hoảng kép y tế kinh tế đại dịch Covid19 bùng phát lan rộng chưa có lịch sử Đại dịch kinh tế cúc sốc, tác nhân đẩy kinh tế giới rơi vào suy thoái phải nhiều năm khắc phục Trong nước, trước diễn biến phức tạp, nghiêm trọng đại dịch, tình hình kinh tế xã hội tỉnh gặp nhiều kho khăn Trong tình hình chung vậy, kinh tế Đăk Lăk đạt kết đáng ghi nhận Mặt khác, tình hình dịch COVID – 19 có ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế không nghiêm trọng cấu kinh tế tỉnh khơng phụ thuộc nhiều vào dịch vụ 2.2.2 Thực trạng triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Chi nhánh thời gian qua a Đặc điểm chủ yếu Chi nhánh có ảnh hưởng đến triển khai hoạt động CVNH Doanh nghiệp 16 b Quy trình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê c Phân tích hoạt động nhằm đạt mục tiêu hoạt động CVNH doanh nghiệp *Về hoạt động phát triển khách hàng * Về hoạt động tăng lực cạnh tranh, phát triển thị phần d Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 2.2.3 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê a Quy mô cho vay ngắn hạn doanh nghiệp b Thị phần CVNH DN Chi nhánh c Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp * Cơ cấu dư nợ theo loại hình DN *Cơ cấu dư nợ theo phương thức vay *Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế * Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo d Thực trạng chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp f Kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp g Kết thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Ban Mê thời gian qua 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Dư nợ CNNH khách hàng DN tăng liên tục qua năm, số 17 lượng khách hàng tăng liên tục qua năm, qua trì ổn định thị phần CVNH KH DN địa bàn - Cơ cấu dư nợ có mặt thể xu hướng tích cực, đó, đáng ý cấu cho vay theo ngành nghề, có trì tỷ lệ ổn định cho vay phi nông nghiệp địa bàn có đặc thù cấu kinh tế nặng nông nghiệp - Một số biện pháp mà NH triển khai mang lại hiệu ứng tích cực Trong điều kiện năm 2020 phải đối phó với khó khăn đại dịch COVID – 19, trì tăng trưởng dư nợ số lượng khách hàng - Chất lượng dịch vụ có nhiều điểm cải thiện - Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn DN có gia tăng qua năm, chiếm tỷ trọng tương đối tổng thu nhập từ hoạt động cho vay Chi nhánh - Tình hình rủi ro tín dụng CVNH khách hàng DN nhìn chung nằm tầm kiểm sốt Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ dược cải thiện, tỷ lệ nợ xấuvà trích lập dự phịng có giảm 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế a Nh ng m t hạn chế Dư nợ bình qn CVNH KH DN cịn thấp có xu hướng giảm Mặt khác, dư nợ CVNH KHDN có tăng mức tăng khơng ổn định tỷ trọng cho vay DN chung giảm, đặc biệt giảm mạnh năm 2020 Thị phần CVNH khách hàng DN không ổn định Tăng trưởng tín dụng phân bổ khơng thời điểm năm - Cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp chưa đa dạng, tập trung nhiều vào loại hình Cơng ty TNHH 18 - Tỷ trọng cho vay cịn phụ thuộc vào ngành nơng – lâm nghiệp - Bảo đảm tài sản chiếm tỷ trọng lớn cấu dư nợ CVNH khách hàng doanh nghiệp, danh mục tài sản bảo đảm chưa đa dạng - Chất lượng dịch vụ có số điểm cần hồn thiện thêm - Về tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu năm 2018 2019 cao, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng có xu hướng tăng trở lại năm 2020 b Nguyên nhân nh ng hạn chế * Nguyên nhân nội ngân hàng Số lượng cán tín dụng cịn ít, trình độ nghiệp vụ cơng tác tín dụng với doanh nghiệp nhiều hạn chế Hoạt động nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh có tiến hành chưa bản, có hệ thống Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cịn thiếu tính hệ thống, tính khoa học, cịn dựa nhiều vào kinh nghiệm, trọng đến tài sản đảm bảo nên dễ dẫn đến tượng coi nhẹ khâu thẩm định khả tạo dòng tiền nhiều hạn chế tiềm tăng trưởng dư nợ Chưa có phận tư vấn chuyên trách đủ khả năng, có nhiều kinh nghiệm hiểu biết chuyên sâu lĩnh vực kinh tế để dự báo, tư vấn cho khách hàng phương án sản xuất kinh doanh, rủi ro ngành hàng, rủi ro thị trường tư vấn đầu tư hay lập phương án sản xuất kinh doanh để vay vốn ngân hàng mà việc chủ yếu cán cho vay trực tiếp đảm nhận Mặc dù quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng quy định rõ ràng, đảm bảo hạn chế rủi ro nhiều cho ngân hàng 19 Các sản phẩm tín dụng phong phú, đa dạng chưa tạo khác biệt hoàn toàn so với đối thủ cạnh tranh địa bàn, cịn mang đậm tính truyền thống * Các ngun nhân bên ngồi Mơi trường pháp lý chưa đồng chưa hồn thiện Đặc biệt, tình hình đại dịch COVID – 19 gây nhiều khó khăn cho hoạt động kinh tế, làm giảm sút thu nhập đại đa số nhân dân Số liệu báo cáo tài khách hàng cịn chưa minh bạch, nguồn vốn hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay ngân hàng, tính chủ động nguồn vốn chủ doanh nghiệp không cao nên gặp nhiều rủi ro có tác động bên ngồi đế doanh nghiệp Hiệu hoạt động hiệp hội Hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề kinh doanh chưa cao KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁTTRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DN CỦA BIDV – CHI NHÁNH BAN MÊ 3.1.1 Định hƣớng BIDV đến 2025 tầm nhìn đến 2030 3.1.2 Định hƣớng BIDV – Chi nhánh Ban Mê - Điều hành tăng trưởng tín dụng theo hướng mở rộng có hiệu gắn với cấu lại danh mục tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, cấu tín dụng Tiếp tục trọng tăng trưởng mảng dư nợ bán lẻ, ưu tiên DN nhỏ vừa, đồng thời kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, tập trung xử lý kiểm sốt nợ xấu, khơng để nợ phát sinh, phấn đấu kiểm sốt nợ nhóm bình qn 1% tổng dư nợ, nợ xấu 1% tổng dư nợ; Gia tăng thị phần tín dụng địa bàn lên mức 4,5% Kiểm soát tiêu tăng trưởng tín dụng giới hạn giao; tuân thủ đạo điều hành HSC thời kỳ; kiểm soát tỷ lệ cho vay trung dài hạn theo định hướng HSC Tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, đẩy mạnh cho vay sản phẩm kỳ hạn có Nim cao, tận dụng sách ưu đãi HSC để khai thác tăng trưởng khách hàng - Về hoạt động huy động vốn: Phân đấu đạt mức mức tăng trưởng bình quân đạt 40%, Tập trung tăng trưởng nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn với mức tăng trưởng bình qn cao đạt 50% 21 Đồng thời huy động vốn khoản tiền gửi có kỳ hạn lãi suất thấp, NIM cao - Phát triển, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tối đa hóa bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Phát triển thị phần, đồng thời đẩy mạnh triển khai đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm Ngân hàng đại nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu ngày cao khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh - Phân bổ cán làm việc số vị trí cịn thiếu nhân ưu tiên nguồn nhân lực cho phận bán hàng trực tiếp - Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro trình tác nghiệp - Đối với khách hàng nợ xấu, cần bám sát có lộ trình cụ thể để xử lý, tăng cường quản lý tài sản chấp, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm đối tác để bán tài sản, tăng cường tạo mối quan hệ, bám sát chặt chẻ với quan ban ngành có liên quan để đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản thu hồi nợ -Tiếp tục tuyên truyền, quảng bá, xây dựng thương hiệu, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ 3.2.1 Khuyến nghị với BIDV – Chi nhánh Ban Mê a Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, chủ động tiếp cận khách hàng, mở rộng thị phần 22 b Vận dụng tốt sách sản phẩm, lãi suất xúc tiến Marketing c Đáp ứng tốt n a hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ CVNHKHDN d Khắc phục bước bất cập cấu dư nợ e Nâng cao chất lượng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp f Nâng cao đạo đức nghề nghiệp, lực làm việc đội ngũ cán 3.2.2 Khuyến nghị BIDV Xem xét điều chế phân quyền theo định hướng trao quyền tự chủ nhiều cho đơn vị sở định sách truyền thơng, cổ động; sách lãi suất, sách sản phẩm để Chi nhánh chủ động có sách kịp thời trước diễn biến thị trường chỗ Hổ trợ có chế phân cấp tài thuận lợi cho Chi nhánh việc nâng cấp sở vật chất Phòng giao dịch có, mở thêm Phịng giao dịch Hồn thiện khung chế động lực cho toàn hệ thống sở kết hợp chế động viên, khen thưởng đôi với xây dựng chế chế tài trách nhiệm Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác tín dụng thơng qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lượng đồng thời xây dựng chế chịu trách nhiệm sai phạm có tác dụng răn đe Tổ chức có hiệu cơng tác đào tạo đội ngũ cán quản lý khách hàng nói chung cán tín dụng nói riêng thơng qua việc tổ 23 chức khoá học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng Tạo điều kiện cho cán học tập nước ngồi để nâng cao trình độ chun mơn mở rộng tầm nhìn, thu thập kinh nghiệm thực tế đa dạng Tăng cuờng chất lượng hoạt động tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Tuy nhiên, cần tránh khuynh hướng làm ảnh hưởng đến hoạt động bình thường Chi nhánh làm nhụt chí đơn vị động Một mặt cần tránh việc dĩ hòa vi quý, mặt khác, cần tránh khuynh hướng cường điệu vấn đề không cần thiết Định kỳ, HSC nên tổ chức hoạt động trao đổi thảo luận chi nhánh thành viên chủ trì HSC để trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn Tiếp tục đầu tư mạnh cho việc đổi công nghệ ngân hàng theo định hướng tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật, tự động hóa quy trình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm thuận tiện cho khách hàng, gia tăng hài lịng cho khách hàng Hồn thiện quy trình, quy chế nội để nâng cao hiệu hoạt động tăng cường công tác quản trị rủi ro: Xây dựng ban hành quy định, quy chế nội quan trọng Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động VCB, Quy định quản trị rủi ro khoản…; Quy trình cảnh báo sớm rủi ro tín dụng; bổ sung sách phân loại nợ sử dụng kết xếp hạng tín dụng theo mơ hình xác suất vỡ nợ … Hoàn thiện quy chế nội Quy định thẩm quyền phê duyệt tín dụng; Quy chế ln chuyển, chuyển đổi vị trí cơng tác nghỉ bắt buộc cán bộ; 24 Rà sốt, sửa đổi, ban hành sách, quy trình tác nghiệp nội BIDV tương ứng với thay đổi quy định pháp luật, phù hợp với hệ thống corebanking hệ thống KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, luận văn hoàn thành mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề qua việc giải vấn đề nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp NHTM; - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN BIDV – Chi nhánh Ban Mê - Trên sở đó, luận văn rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN Chi nhánh NH - Đề xuất khuyến nghị nhằm mục tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHDN NHTMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Ban Mê ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê. .. nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 2.3 Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp. .. luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi