TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong kinh tế thị trường nay, ngành ngân hàng tỏ rõ vị trí quan trọng hàng đầu phát triển kinh tế xã hội Việc huy động vốn ngân hàng thương mại (NHTM) có ý nghĩa lớn cá nhân, dân cư, tổ chức kinh tế, kinh tế thân ngân hàng Vai trò vốn NHTM hoạt động chủ yếu ngày trở nên quan trọng Vốn ngân hàng hiểu giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Một NHTM muốn đóng vai trị thực trung gian tài chính, tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ chủ động kinh doanh ngân hàng phải đưa hoạt động huy động vốn lên hàng đầu Nguồn vốn huy động định lực tốn quy mơ hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh… ngân hàng Nó ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường Vì NHTM cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thân ngân hàng nhu cầu vốn kinh tế Hay nói cách khác ngân hàng trọng đến quản lý huy động vốn ngân hàng Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng thực nhiều biện pháp tích cực để nâng cao hiệu công tác quản lý hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, kết huy động vốn chưa đạt mục tiêu mà ngân hàng đề số lượng, chất lượng huy động vốn Làm để nâng cao hiệu huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng hoạt động chi nhánh phục vụ tích cực cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước vấn đề chi nhánh quan tâm nghiên cứu để tìm kiếm biện pháp hữu hiệu Xuất phát từ vấn đề trên, tác giả lựa chọn đề tài “Quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nông” Đề tài kết cấu sau: Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý huy động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng Chương 3: Giải pháp hồn thiện quản lý huy động Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng Trong chương luận văn tập trung làm rõ khái niệm, vai trò phân loại vốn quản lý huy động vốn chi nhánh NHTM Luận văn tập trung làm rõ Mục tiêu; Đối tượng; Các tiêu chí; Nội dung quản lý huy động vốn; Công tác tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn Chi nhánh NHTM nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn Trên sở lý thuyết chương đầu tiên, đề tài tiến hành đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn Sacombank Đắk Nông giai đoạn 2012 – 2014 Đề tài phân tích thực trạng quản lý huy động vốn Sacombank Đắk Nơng dựa thơng số tình hình huy động vốn, cấu huy động vốn, cấu nhân quản lý huy động vốn xây dựng thực sách marketing nhằm triển khai kế hoạch huy động vốn Trên sở phân tích hoạt động quản lý huy động vốn với nội dung lập kế hoạch huy động vốn, tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn kiểm soát huy động vốn; Các biện pháp để quản lý huy động vốn mà chi nhánh thực Luận văn tiến hành đánh giá điểm đạt hạn chế quản lý huy động vốn thực Sacombank Đắk Nông Những hạn chế công tác quản lý huy động vốn Sacombank Đắk Nông là: Điểm yếu quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng - Về máy quản lý huy động vốn: Bộ máy quản lý ngân hàng nói chung, máy quản lý gắn với hoạt động huy động vốn chậm đổi mới, cấu tổ chức đội ngũ cán bộ, nhân viên Về cấu tổ chức sử dụng cấu tổ chức truyền thống , gắn với thực nghiệp vụ theo yêu cầu chuyên mơn hóa , chưa tạo máy hướng đến khách hàng , nguồn tiền cho ngân hàng Xét trình độ học vấn đội ngũ cán quản lý h uy đô ̣ng vố n ta ̣i Sacombank Đắk Nông đươ ̣c đánh giá tố t Tuy nhiên, qua kế t quả kiể m tra, giám sát, đánh giá hoạt động huy động vốn Kiểm tốn nội Sacombank đội ngũ nhân lực đã bô ̣ lô ̣ nhiề u vấ n đề (nhấ t là đố i vớ i đô ̣i ngũ cán bô ̣ kinh doanh thường xuyên phải tiế p xúc với khách hàng) Kỹ bán hàng cán chưa cao, yếu tố e dè, chưa mạnh dạn xơng xáo cơng tác tìm kiếm, lơi kéo khách hàng, thuyết phục khách hàng tiện ích, lợi sẵn có Sacombank Hay thâ ̣m chí thái đô ̣ với khách hàng không đúng mực xảy đố i với những cán bô ̣ trẻ , thiế u kinh nghiê ̣m Hoạt động quản trị điều hành chi nhánh có cải tiến đáng kể, có lúc có nơi chưa liệt, chưa thật động sáng tạo đáp ứng với yêu cầu Sự phối hợp phận quản lý, phòng nghiệp vụ chưa đồng bộ, nhịp nhàng, cán lãnh đạo chủ chốt số phận chưa thật chủ động nổ lực công tác điều hành - Về lập kế hoạch huy động vốn: Chi nhánh chưa thâ ̣t sự chủ đô ̣ng viê ̣c xây dựng kế hoa ̣ch về cấu vốn huy động kỳ hạn lẫn loại tiền - Về tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn: + Bộ máy quản lý ngân hàng nói chung, máy quản lý gắn với hoạt động huy động vốn chậm đổi mới, cấu tổ chức đội ngũ cán bộ, nhân viên Kỹ bán hàng cán chưa cao, yếu tố e dè, chưa mạnh dạn xông xáo công tác tìm kiếm, lơi kéo khách hàng, thuyết phục khách hàng tiện ích, lợi sẵn có Sacombank Hay thâ ̣m chí thái đô ̣ với khách hàng không đúng mực xảy đố i với những cán bô ̣ trẻ, thiế u kinh nghiê ̣m + Về chiń h sách sản phẩ m : sản phẩm tiết kiệm chi nhánh nhiều chưa thật phát huy tác dụng đến khách hàng, tính đa dạng tiện ích sản phẩm cịn + Về chính sách ma ̣ng lưới : Hê ̣ thố ng ma ̣ng lưới huy đô ̣ng vố n của Sacombank Đắk Nông khá it́ , dẫn đế n chi nhánh chưa bao quát hế t đươ ̣c thi ̣ trường Điề u này có ảnh hưởng không nhỏ đế n khả thu hút khách hàng cũng viê ̣c thực hiê ̣n kế hoa ̣ch huy đô ̣ng vố n của chi nhánh + Về chiń h sách xúc tiế n hỗn hơ ̣p: Chính sách chăm sóc khách hàng chưa cụ thể tồn diện Kỹ chăm sóc khách hàng cịn yếu, việc quan tâm đến khách hàng cịn mang tính tập trung vào số đối tượng khách hàng, chưa có chiến lược chăm sóc phân khúc theo khách hàng sở lợi ích khách hàng mang lại Cán bán hàng thiếu kỹ tư vấn sản phẩm, kỹ nắm bắt bán chéo sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng khác Các chương trình khuyến chi nhánh cịn ít, chưa có chương trình riêng chi nhánh phù hợp với thực tiễn địa phương Chiến lược marketing huy động vốn chưa tốt: Sacombank Đắk Nông chưa có nghiên cứu cụ thể sát thực tình hình huy động vốn ngân hàng đối thủ cạnh tranh cách thường xuyên có hệ thống; Các kênh quảng cáo Sacombank Đắk Nông trì nhiên chưa đánh giá hiệu mang lại từ kênh truyền thông nhằm điều chỉnh lựa chọn kênh truyền thông phù hợp hiệu - Về kiểm soát huy động vốn: Độ xác thơng tin kiểm tra, kiểm sốt phân tích cịn thấp, chí thơng tin không cung cấp đầy đủ, kịp thời Chế độ báo cáo chưa xây dững rõ ràng nên việc thực cịn tuỳ tiện theo cảm hứng nói cách khác, kỷ luật báo cáo tình hình kết huy động vốn đơn vị, cá nhân chưa cao Nguyên nhân điểm yếu quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng Nhóm ngun nhân khách quan: - Môi trường kinh tế thiếu ổn định: Trong thời gian qua, tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp, khủng hoảng kinh tế toàn cầu tác động trực tiếp đến kinh tế nước, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng - Tỷ giá: việc tỷ giá thay đổi trái chiều năm qua làm cấu huy động nội - ngoại tệ thay đổi bất thường, làm ảnh hưởng đến việc tính tốn mở rộng hoạt động ngoại tệ ngân hàng - Lãi suất: diễn biến lãi suất năm qua căng thẳng Lãi suất tiền gửi biến động kèm với việc chi nhánh phải cạnh tranh với ngân hàng địa bàn phí huy động vốn tăng cao, ảnh hưởng lớn tới kết kinh doanh chung ngân hàng - Lạm phát: tỷ lệ lạm phát mức cao so với lãi suất huy động nên người dân có xu hướng đầu tư vàng ngoại tệ - Đối thủ cạnh tranh: địa bàn hoạt động không lớn mật độ ngân hàng địa bàn tỉnh lân cận lớn Do đó, Chi nhánh phải chịu sức ép cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác lãi suất, sản phẩm tiện ích dịch vụ kèm theo - Môi trường xã hội: Nhìn chung tỉnh Đắk Nơng địa bàn có mức thu nhập dân cư mức trung bình khá, mức sống chưa thật cao so với thành phố lớn khác nên lượng tiền nhàn rỗi để huy động dân cư thật không nhiều Môi trường kinh tế chưa thật hấp dẫn thu hút doanh nghiệp lớn nước đầu tư - Hệ thống pháp luật: Còn chưa đầy đủ, chưa đồng thiếu tính qn, cịn nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập kinh tế Ngân hàng Tính thiếu minh bạch thơng tin, đặc biệt quy định tài chính, kế tốn, hợp đồng tín dụng chế tài kinh tế khác gây nhiều khó khăn cho ngân hàng, khả thực thi pháp luật chưa cao - Chính sách huy động vốn Sacombank Hội sở: Lãi suất huy động Sacombank ban hành mức thấp so với ngân hàng TMCP khác địa bàn Đây mặt thuận lợi làm giảm chi phí huy động vốn song yếu việc cạnh tranh thu hút tiền gửi so với ngân hàng thương mại khác địa bàn Các hình thức huy động tiền gửi Sacombank chưa phong phú, đa dạng Nhóm nguyên nhân chủ quan: - Hình thức huy động vốn ngân hàng: sản phẩm huy động vốn chủ yếu tập trung vào loại tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng kèm nhiều tiện ích Các loại sản phẩm huy động vốn 12 tháng chưa đa dạng chưa có dịch vụ kèm theo đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chính sách khách hàng chưa phát huy hết tác dụng, phịng ban trực tiếp cơng tác chăm sóc tiếp cận khách hàng chưa chú trọng động việc tìm kiếm, phát triển chăm sóc khách hàng cách chun nghiệp Chi phí sử dụng chăm sóc khách hàng tập trung vào số đối tượng khách hàng lớn, phận phụ trách công tác khách hàng chưa qua tâm chu đáo đến khối khách hàng theo phân khúc để lựa chọn hình thức chăm sóc phù hợp - Các chương trình khuyến tiền gửi giảm trừ biên độ lãi suất để không vượt trần lãi suất theo quy định Ngân hàng nhà nước nên sức thu hút khách hàng tham gia có phần hạn chế, nắm bắt sản phẩm để tư vấn đến khách hàng số cán chưa tận tình, ngại trình bày giải thích… - Đội ngũ cán công nhân viên: bên cạnh nhân viên có trình độ cao thái độ làm việc nghiêm túc có nhân viên trình độ cịn hạn chế chưa có thái độ nhiệt tình với khách hàng Chưa chủ động cơng tác tìm kiếm khách hàng tiếp thị sản phẩm Chưa thực làm tốt việc tư vấn, hướng dẫn giải thích cho khách hàng lực chọn hình thức gửi tiền phù hợp - Việc quy hoạch đào tạo cán bộ: Chất lượng hiệu công tác đào tạo chưa tốt Cán thường xuyên bị luân chuyển nội chi nhánh nên việc tiếp cận quy trình nghiệp vụ, sản phẩm nắm bắt khách hàng bị ảnh hưởng, khách hàng có cảm giác lo lắng giao dịch với nhân viên mới, cần có thời gian tăng thêm chi phí làm quen chăm sóc khách hàng - Thủ tục quy trình giao dịch: Thủ tục quy trình giao dịch chưa tạo thuận lợi cho khách hàng - Hoạt động quản trị điều hành: Sự phối hợp phận quản lý, phòng nghiệp vụ chưa đồng bộ, nhịp nhàng, cán lãnh đạo chủ chốt số phận chưa thật chủ động nỗ lực công tác điều hành Hoạt động tiếp thị, quảng cáo: Các kênh truyền thơng chưa có phận chuyên trách cách chuyên nghiệp nhằm đánh giá hiệu phương án truyền thơng, tìm kiếm cách thức nội dung tuyên truyền ngắn gọn, súc tích thật hút khách hàng Cơng tác khảo sát đối thủ cạnh tranh chưa quan tâm, chưa có cán làm đầu mối cho tồn sản phẩm chi nhánh Trên sở phân tích thực trạng chương 2, chương luận văn tập trung đưa giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn Sacombank Đắk Nông khía cạnh: (i) Để hồn thiện hoạt động lập kế hoạch huy động vốn, giải pháp mà luận văn đưa là: Thứ nhất, thu thập đầy đủ xác thơng tin khách hàng - Trước vào tìm kiếm khách hàng phải xác định ngân hàng tiếp thị loại sản phẩm dịch vụ gì, tiếp thị nào? Xác định nhóm khách hàng chủ yếu tập trung điều tra xem họ thích khơng thích gì? - Khi tiếp cận với khách hàng hay khách hàng tiềm năng, ngân hàng phải giải câu hỏi đặt là: Họ biết đến ngân hàng ngân hàng t đâu? Ấn tượng họ ngân hàng gì? Họ phải tốn cơng sức để liên hệ với bạn? Họ kiếm sản phẩm dịch vụ thay (cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng) đâu? Họ thích ngân hàng đối thủ? - Khi bán sản phẩm, ngân hàng c ần tìm hiểu xem liệu khách hàng có hài lịng với sản phẩm mua không, thu thập thông tin, ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ để thay đổi cho phù hợp với đối tượng khách hàng Nhân viên nên thường xuyên thăm hỏi khách hàng, tạo mối quan hệ tốt để giữ chân khách hàng tình cảm thay lợi ích - Cuối giai đoạn cuối mối quan hệ khách hàng dừng việc giao dịch với ngân hàng, họ trở thành nguồn thông tin vô quan trọng mà ngân hàng nh ất thiết phải tìm hiểu Thứ hai, cấu lại nguồn vốn huy động - Cơ cấu theo kỳ hạn: + Đưa mức lãi suất phù hợp với kỳ hạn + Nghiên cứu thực sách lãi suất thả với khoản tiền gửi dài hạn, số tiền giao dịch lớn … + Cùng chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng - Cơ cấu theo đối tượng khách hàng - Cơ cấu theo tính chất tiền gửi Giải pháp hoàn thiện máy quản lý huy động vốn: Thứ nhất, hoàn thiện cấ u máy quản lý huy động vốn Thứ hai, nâng cao chấ t lươ ̣ng, lực làm viê ̣c cho đô ̣i ngũ cán bô ̣ Giải pháp hồn thiện sách marketing thực hiê ̣n kế hoạch huy đợng vớ:n Thứ nhất, hồn thiện sách sản phẩm Thứ hai, hồn thiện sách lãi suất Thứ ba, hồn thiện sách mạng lưới huy động Thứ tư, hồn thiện sách xúc tiến hỗn hợp: Tích cực thu hút nguồn tiền gửi ngoại tệ sách linh hoạt Sử dụng sách ưu đãi khách hàng Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng thực tốt marketing ngân hàng (ii) Để hoàn thiện hoạt động tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn, giải pháp mà luận văn đưa là: Việc thực thi kế hoạch huy động vốn tốt cần dựa vào bước sau: Lập kế hoạch phương án triển khai huy động vốn phù hợp với thực tế chi nhánh Ban hành văn huớng dẫn thực kế hoạch huy động vốn phù hợp với chi nhánh triển khai có hiệu Xây dựng mối quan hệ tốt ngân hàng với khách hàng Xây dựng dự trù kinh phí cho việc tổ chức thực kế hoạch huy động vốn Phối hợp hoạt động đơn vị liên quan đến khuôn khổ kế hoạch huy động vốn Phát triển hệ thống cung cấp dịch vụ hỗ trợ trình hoạt dộng huy động vốn (iii) Để hồn thiện hoạt động kiểm soát huy động vốn, giải pháp mà luận văn đưa là: Tăng cường công tác quản lý, điều hành tra kiểm tra nội Đào tạo kiểm toán nội kinh nghiệm kiến thức đồng thời cần xây dựng hệ thống kiểm tra phù hợp để đánh giá hiệu hoạt động kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý rủi ro thân ngân hàng hợp lý Hoàn thiện hệ thống thông tin để kiểm tra, đánh giá kịp thời Chế độ báo cáo cần rõ ràng từ quy chế đến thực tế, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm chế độ báo cáo Thường xuyên theo dõi việc thực sách huy động vốn chi nhánh, kết hợp kiểm soát thường xuyên kiểm sốt đột xuất (iv) Nhóm giải pháp khác Thực chiến lược cạnh tranh huy động tiền gửi dân cư động hiệu Linh hoạt rút vốn lãi, sản phẩm huy động gắn kết bảo hiểm - Tích cực đổi quy trình huy động vốn để rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Phải tạo khác biệt ngân hàng sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường - Phát triển dịch vụ ngân hàng đại, tăng cường hình thức khuyến mại, tuyên truyền quảng cáo đa dạng đạt hiệu - Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn - Phát triển dịch vụ toán nước quốc tế - Tiếp tục đầu tư cơng nghệ cho hoạt động tốn nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ tốn cho khách hàng - Hợp tác với NHTM nước để đẩy nhanh tốc độ toán cách nối mạng tốn song phương - Bố trí hợp lý cán phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ thời gian ngày cao điểm trước ngày nghỉ Lễ, Tết … - Phát triển dịch vụ toán gắn với việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường để triển khai sản phẩm toán - Tăng cường tiếp thị sản phẩm chuyển tiền quốc tế đến khách hàng tiềm - Cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ thẻ ATM: - Tăng cường hợp tác, liên kết với cơng ty, tập đồn lớn để phát triển hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp - Mở rộng tiện ích dịch vụ ngân hàng đại: Bổ sung thêm tiện ích tốn hóa đơn tiền điện, điện thoại, mua thẻ điện thoại trả trước, chuyển khoản… cho dịch vụ eBanking, Internet Banking Đồng thời ngân hàng triển khai rộng rãi ứng dụng tính tra cứu thông tin tài khoản tiết kiệm tổng số dư tài khoản, lãi suất cập nhật, ngày đến hạn … Phát triển hoạt động dịch vụ liên quan đến huy động vốn - Giới thiệu, phát hành thẻ miễn phí cho khách hàng sử dụng thường xuyên dịch vụ chuyển tiền Ưu tiên mức phí cho khách hàng thực chuyển tiền thơng qua tài khoản tốn - Phát triển chương trình khuyến cho khách hàng toán qua thẻ chiết khấu, tặng quà, giảm giá đặc biệt cho sản phẩm đặc biệt - Ưu tiên khơng trì số dư tối thiểu cho sinh viên, công chức nhận lương qua thẻ - Giảm, miễn phí dịch vụ tiện ích gắn liền thẻ cho khách hàng có trì số dư lớn, hợp lý - Mở rộng thêm mạng lưới ATM, POS địa bàn tỉnh MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: Đối với Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Nâng cấp lực hệ thống - Hoàn thiện chế chuyển vốn nội - Cải tiến mô hình tổ chức - Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường cán bộ, cán điều hành, quản lý kinh doanh Phần cuối chương, tác giả nêu lên số kiến nghị quan quản lý nhà nước Đây kiến nghị với mục đích tạo nên môi trường pháp lý mạnh mẽ để công tác quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nói riêng đạt hiệu cao ... tác quản lý huy động vốn Sacombank Đắk Nông là: Điểm yếu quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nông - Về máy quản lý huy động vốn: Bộ máy quản lý ngân. . .mại Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động Ngân hàng Thương mại. .. hoạch huy động vốn kiểm soát huy động vốn; Các biện pháp để quản lý huy động vốn mà chi nhánh thực Luận văn tiến hành đánh giá điểm đạt hạn chế quản lý huy động vốn thực Sacombank Đắk Nông Những