Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ tại ngân hàng cổ phần ngoại thương việt nam (tt)

i CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ CỦA NHTM 1.1.1 Thẻ ghi nợ 1.1.1.1 Khái niệm Thẻ ghi nợ loại hình thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài – ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ toán ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM 1.1.1.2 Lợi ích thẻ ghi nợ Đối với thành viên tham gia ♦ Đối với ngân hàng: Thơng qua việc phát hành thẻ, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với giá rẻ vay phục vụ sản xuất kinh doanh tiêu dùng…, từ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho ngân hàng ♦ Đối với khách hàng: Thẻ ghi nợ mang lại cho khách hàng an toàn tiện lợi; với thẻ tay, bạn đâu giới ♦ Đối với sở chấp nhận thẻ: Khi giao dịch tiền mặt, việc kiểm đếm tiền, ghi chép sổ sách nhiều thời gian Trong giao dịch thẻ, hệ thống toán điện tử thiết bị kèm hồn tất quy trình tốn vài giây Đối với kinh tế Thẻ ghi nợ làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, từ làm giảm chi phí lưu thơng tồn xã hội bao gồm chi phí vận chuyển, chi phí in ấn, bảo ii quản…đồng thời thẻ ghi nợ làm tăng khả tạo tiền NHTM, giảm sức ép giả tạo khan tiền mặt kinh tế Ngoài việc sử dụng thẻ kinh tế cịn mang lại tác động tích cực hoạt động quản lý Nhà nước 1.1.2 Dịch vụ thẻ ghi nợ NHTM 1.1.2.1 Chính sách cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ NHTM Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động thẻ nói riêng ln phải thực theo sách rõ ràng Đối với hoạt động thẻ, sách cung cấp dịch vụ thẻ Chính sách xây dựng hoàn thiện qua nhiều năm nhằm tăng cường chun mơn hố tạo thống chung hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ từ góp phần hạn chế rủi ro nâng cao khả sinh lời Chính sách cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ NHTM bao gồm sách sản phẩm, sách khách hàng, sách lãi suất phí 1.1.2.2 Bộ máy thực Các NHTM tham gia hoạt động kinh doanh thể hình thành phịng ban chun mơn phụ trách lĩnh vực cấu tổ chức toàn ngân hàng, phịng kinh doanh thẻ Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động kinh doanh thẻ NHTM ngày phát triển, quy mơ hoạt động phịng kinh doanh thẻ hội sở khơng đáp ứng u cầu, NHTM hình thành nên trung tâm thẻ Hội sở Cơ cấu tổ chức Trung tâm thẻ bao gồm: giám đốc, phó giám đốc, phịng chun mơn nghiệp vụ, phịng nghiên cứu phát triển, phòng phát hành thẻ, phòng quản lý rủi ro, phòng kỹ thuật, phòng dịch vụ khách hàng, phịng kế tốn, phịng hành nhân 1.1.2.3 Cơng nghệ thẻ ghi nợ  Thẻ từ (Magnetic Card) Thẻ từ loại thẻ có băng từ mặt sau thẻ Tồn thơng tin liên quan đến chủ thẻ thẻ mã hóa băng từ iii  Thẻ thông minh (Smart Card): Thẻ thông minh giai đoạn phát triển thẻ ngân hàng, thể ứng dụng đại công nghệ thơng tin vào lĩnh vực thẻ, việc sử dụng chíp điện tử  Thẻ liên kết (Co-Branded Card) Thẻ liên kết sản phẩm ngân hàng hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba thông thường, tên nhãn hiệu thương mại, logo bên thứ ba đồng thời xuất thẻ 1.1.2.4 Quy trình phát hành toán thẻ ghi nợ Ngân hàng phát hành Chuyển trung tâm thẻ Nhận yêu cầu Thẩm định/quyết định phát hành Nhập liệu phát hành Chạy Batch (xử lý) Tiếp nhận yêu cầu Mã hoát, in Nhận thẻ từ trung tâm Khách hàng Mailing Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành 1.1.2.5 Hệ thống thiết bị phụ trợ Hệ thống thiết bị phụ trợ dịch vụ thẻ bao gồm hệ thống máy rút tiền tự động ATM hệ thống máy đọc thẻ sở chấp nhận thẻ iv 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ CỦA NHTM 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ NHTM Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ phát triển quy mô, chất lượng thẻ ghi nợ, chất lượng cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ để mang lại ngày nhiều tiện ích cho khách hàng đồng thời nâng cao lợi nhuận hoạt động kinh doanh thẻ cho ngân hàng thương mại nâng cao lợi ích cho tồn xã hội 1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ NHTM Thứ nhất, nhóm tiêu phản ánh doanh thu, chi phí ngân hàng từ dịch vụ thẻ ghi nợ Thứ hai, nhóm tiêu phản ánh gia tăng quy mô thẻ ghi nợ bao gồm: gia tăng số lượng thẻ ghi nợ phát hành Thứ ba, tiêu phản ánh chất lượng cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ ngân hàng 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ NHTM 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan (từ phía ngân hàng)  Năng lực tài - Đầu tư vào sở hạ tầng Nhân tố thể việc ngân hàng đầu tư vốn phát triển mạng lưới sở chấp nhận thẻ hệ thống máy ATM - Đầu tư vào công nghệ: Để phát triển hoạt động tốn thẻ địi hỏi NHTM phải có cơng nghệ đại, an tồn nhanh chóng Do địi hỏi vốn đầu tư lớn cần có đầu tư đồng  Về nguồn nhân lực: Đội ngũ cán kinh doanh thẻ có lực, trình độ chun mơn, kiến thức thực tế, nhạy bén với thị trường, có khả thu hút đông đảo đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, có tư sáng tạo việc phát triển sản phẩm thẻ mới, tạo khác biệt riêng có cho ngân hàng khả quản lý rủi ro tốt điều kiện quan trọng để phát triển dịch vụ thẻ cho NHTM v  Năng lực quản lý rủi ro dịch vụ thẻ ghi nợ: Năng lực quản lý rủi ro ngân hàng khả ngân hàng việc chủ động chấp nhận kiểm soát rủi ro nhằm tối thiểu hóa tổn thất rủi ro gây Điều thể khả xác định rủi ro, đo lường phân tích rủi ro, giám sát rủi ro biện pháp hạn chế tổn thất rủi ro gây lĩnh vực cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ 1.2.3.2 Nhân tố khách quan  Từ phía Chính phủ, Ngân hàng trung ương Một hệ thống văn pháp lý đồng quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng điều kiện thiếu việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại  Từ phía khách hàng Dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ ghi nợ nói riêng phát triển có thị trường để cung cấp Nếu khơng có thị trường quy mơ thị trường nhỏ hẹp, cho dù cơng nghệ ngân hàng, chất lượng dịch vụ có đại tốt đến đâu phát triển 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TRÊN THẾ GIỚI 1.3.1 Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ số quốc gia tổ chức thẻ quốc tế Trong phần này, luận văn vào phân tích kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ tổ chức thẻ quốc tế Visa số quốc gia phát triển giới như: Mỹ, Châu Âu, Trung Quốc từ rút học kinh nghiệm cho Việt Nam 1.3.2 Xu hướng phát triển dịch vụ thẻ giới Trong vài năm tới đây, dịch vụ thẻ bước trở thành dịch vụ mang lại nguồn thu tương đối lớn ổn định cho NHTM Với tốc độ tăng trưởng kinh tế giới nay, tốn thơng qua thẻ trở thành phương thức tốn thơng dụng Đây hội cho NH tổ chức tín dụng tham gia hoạt động tốn thẻ Với tốc độ phát triển nhanh chóng nay, tương lai thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ưa chuộng, tầng lớp dân cư Số lượng thẻ tiếp tục tăng thị trường giới vi CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngày 01 tháng 04 năm 1963, VCB thức thành lập theo Quyết định số 115/CP Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm 1962 sở tách từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay NHNN) Theo Quyết định nói trên, VCB đóng vai trò ngân hàng chuyên doanh Việt Nam thời điểm hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải, bảo hiểm ), toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho Chính phủ quan hệ toán, vay nợ, viện trợ với nước xã hội chủ nghĩa (cũ) Ngồi ra, VCB cịn tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ Nhà nước quan hệ với Ngân hàng Trung ương nước, Tổ chức tài tiền tệ quốc tế 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Bộ máy tổ chức VCB gồm: Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Ủy Ban Quản lý rủi ro, Tổng giám đốc, Ủy ban Alco, Hội đồng tín dụng trung ương, phòng ban chức Mạng lưới có Hội sở chính, Sở giao dịch chi nhánh, công ty nước nước ngồi, cơng ty liên doanh 2.1.3 Hoạt động kinh doanh VCB Việt nam Trong năm vừa qua, VCB Việt nam nỗ lực để nâng cao vị trí hệ thống NHTM Điều thể rõ thông qua việc NH không ngừng nâng cao vốn chủ sở hữu, mở rộng quy mơ tín dụng tăng tổng tài sản cách mạnh mẽ Chính nên năm vừa qua lợi nhuận vii VCB Việt nam không ngừng tăng lên qua năm 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI VCB 2.2.1 Khái quát Smarlink Tiền thân liên minh thẻ Ngân hàng Ngoại thương VN, Smartlink đời với chức công ty chuyên cung cấp dịch vụ liên quan tới thẻ toán, quản lý vận hành mạng tốn thẻ tồn liên minh phát triển phương thức toán điện tử Trên tảng hệ thống liên minh thẻ Vietcombank hoạt động ổn định từ năm 2005, vào hoạt động, Smartlink cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng ngân hàng thành viên 2.2.2 Khái quát trung tâm thẻ VCB Trước sức ép cạnh tranh ngày tăng thị trường, bên cạnh cơng tác đào tạo nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán thẻ, Trung tâm thẻ - đơn vị hoạt động độc lập trực thuộc VCB thành lập Với tiền thân Phòng kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ ngày phát triển quy mô chất lượng Trung tâm thẻ VCB hoạt động theo mơ hình hai cấp với mức độ tập trung hoá nghiệp vụ thẻ xử lý TW, phát hành, tốn phịng thẻ chi nhánh 2.2.3 Chính sách cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ VCB Hiện sách cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ VCB có thay đổi để phù hợp với thực trạng cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng Đối tượng khách hàng VCB mở rộng hơn: Khách hàng sử dụng thẻ VCB bao gồm: Cá nhân người Việt Nam người nước cư trú Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ, đáp ứng điều kiện phát hành, sử dụng thẻ Vietcombank Pháp luật quy định Đối với chủ thẻ phải đủ 18 tuổi trở lên 2.2.4 Các dịng thẻ ghi nợ VCB - Thẻ ghi nợ nội địa:: Thẻ Vietcombank connect 24: Đây loại thẻ toán nội địa đời VN năm 2002 với tính nguyên thủy ban đầu rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM Chỉ sau thời gian ngắn, thẻ connect 24 tích hợp hàng loạt viii tiện ích đại khác tốn hóa đơn tiền điện, điện thoại, phí bảo hiểm, tốn khơng dùng tiền mặt mua hàng hóa dịch vụ Thẻ Vietcombank SG24: Vietcombank kết hợp kinh nghiệm lâu năm ý tưởng động Công ty truyền thông sáng tạo Việt Nam (Creative Media – CMVN) đời thẻ Vietcombank SG24 Kế thừa từ sản phẩm ATM connect24, SG24 dòng thẻ mới, thẻ ghi nợ nội địa đem đến cho khách hàng tiện ích mà thẻ ATM connect24 khơng có - Thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ Vietcombank connect24 Visa: Là kết hợp hoàn hảo hai thương hiệu tiếng lĩnh vực cung cấp giải pháp tài VCB Visa International Thẻ Vietcombank MTV: Là dịng sản phẩm thẻ tốn mang thương hiệu MasterCard Vietcombank liên kết với Kênh truyền hình tiếng MTV số sản phẩm MasterCard Unembossed liên kết giới 2.2.5 Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ VCB 2.2.5.1 Quy mô thẻ ghi nợ Quy mô thẻ ghi nợ thể thông qua số lượng thẻ ghi nợ phát hành, tổng số thẻ ghi nợ, thị phần thẻ thị phần toán VCB so với ngân hàng khác Bảng: Số lượng thẻ ghi nợ VCB qua năm Đơn vị: Nghìn thẻ Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Thẻ connect24 1500 2190 3379 Thẻ SG24 1,5 3,2 14 Thẻ MTV 30 50 Thẻ connect24-visa 30 60 80 Tổng 1537,5 2283,2 3523 Nguồn: Báo cáo Trung tâm thẻ VCB giai đoạn 2006-2008 ix 2.2.5.2 Số lượng máy ATM, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ Cùng với hoạt động phát hành thẻ, hoạt động hệ thống giao dịch tự động ATM, POS VCB khơng ngừng tăng trưởng Ngồi việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ Connect24, hệ thống ATM cịn cung cấp dịch vụ tốn rút tiền mặt cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa, Mastercard, American Express Hiện VCB ngân hàng đứng đầu việc đầu tư vào hệ thống ATM với 1250 máy lắp đặt trung tâm thương mại lớn, chi nhánh phòng giao dịch VCB tồn quốc Tính đến 31/12/2008 tồn hệ thống VCB triển khai 7800 POS, lắp đặt chủ yếu trung tâm thương mại, siêu thị phục vụ nhu cầu toán hàng hoá, dịch vụ ngày tăng chủ thẻ 2.2.5.3 Công nghệ thẻ khả hạn chế rủi ro Tội phạm thẻ gia tăng, rủi ro gây cho hệ thống tốn tồn kinh tế ngày lớn, khơng có phịng ngừa xử lý kịp thời Một giải pháp hữu hiệu mà tổ chức thẻ quốc tế giới kinh doanh ngân hàng VN đưa chuyển toán từ thẻ từ sang công nghệ mới: thẻ chíp thơng minh Đối với VCB, lên kế hoạch từ trước, hầu hết máy toán tự động (ATM) máy chấp nhận thẻ (POS) cài đặt tính để thích ứng với EMV Cuối năm 2006, VCB tung sản phẩm thẻ chíp lộ trình thực mơ hình 2.2.5.4 Doanh thu, chi phí lợi nhuận từ việc cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ Doanh thu trực tiếp từ hoạt động thẻ Thu từ hoạt động thẻ chiếm tỷ trọng nhỏ so với dịch vụ khác Thu từ hoạt động thẻ nói riêng thu từ dịch vụ nói chung tăng qua năm đến năm 2008, tổng thu từ dịch vụ thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh giảm ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cấu, kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng làm giảm thu nhập toàn ngành ngân hàng thu từ thẻ ghi nợ tăng so với năm 2007, chiếm tỷ trọng 3,05% so với tổng thu từ dịch vụ x Doanh thu gián tiếp từ hoạt động thẻ Phương án 1: Ln có sẵn triệu đồng tài khoản chủ thẻ Khi với 3,5 triệu thẻ phát hành, trung bình tổng số dư sẵn có tài khoản 7000 tỷ đồng Với mức lãi suất cho vay trung bình 10%/năm, số lãi ngân hàng thu cho vay 7000 tỷ năm 700 tỷ đồng Phương án 2: Ln có sẵn triệu đồng tài khoản chủ thẻ Với giả định tương tự trên, số lãi ngân hàng thu cho vay 10.500 tỷ năm 1.050 tỷ đồng Phương án 3: Luôn sẵn có triệu đồng tài khoản thẻ, số lãi ngân hàng thu cho vay 14.000 tỷ năm 1.400 tỷ đồng Với phương án tính tổng doanh thu từ hoạt động thẻ, từ so sánh với chi phí từ hoạt động thẻ để xác định lợi nhuận từ hoạt động thẻ Chi phí cho hoạt động thẻ Chi phí trung bình hàng năm hoạt động thẻ 1000 tỷ đồng/năm Lợi nhuận từ hoạt động thẻ Lợi nhuận = Doanh thu – Chi phí Với ba phương án nêu trên, lợi nhuận từ hoạt động thẻ ghi nợ tương ứng thể thông qua bảng sau: Bảng: Lợi nhuận hoạt động thẻ ghi nợ Đơn vị: tỷ đồng Phương án Phương án Phương án Doanh thu 719 1069 1419 Chi phí 1000 1000 1000 Lợi nhuận (281) 69 419 Nguồn: Tính tốn tác giả Qua bảng số liệu thấy, chi phí cung cấp dịch vụ thẻ lớn Doanh thu trực tiếp từ hoạt động thẻ nhỏ so với chi phí bỏ để lắp đặt hệ thống máy ATM, POS trình vận hành sử dụng Mặc dù, số dư tài khoản sẵn có cho ngân hàng sử dụng tương đối lớn song phân tích trên, ngân hàng có thu lợi xi nhuận hay không phụ thuộc vào phương án đưa số dư tài khoản sẵn có Trong trường hợp chủ thẻ để trung bình triệu đồng tài khoản, ngân hàng bị lỗ, trường hợp trung bình đến triệu tài khoản ngân hàng có lãi 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI VCB 2.3.1 Những kết đạt Qua phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ VCB thấy VCB đạt kết đáng ghi nhận sau: Thứ nhất, Quy mô thẻ ghi nợ thể số lượng thẻ phát hành mới, tổng số thẻ phát hành, doanh số sử dụng thẻ, doanh số rút tiền mặt, doanh số chuyển khoản gia tăng qua năm Thứ hai, sách lãi suất phí, lãi suất có xu hướng gia tăng phù hợp với mức lãi suất chung kinh tế Thứ ba, chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng ngày gia tăng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân - Quy mô nhỏ bé chưa tương xứng với tiềm thị trường - Khả hạn chế xử lý rủi ro sử dụng kinh doanh thẻ VCB cịn gặp nhiều khó khăn - Doanh thu từ hoạt động thẻ mức thấp so với chi phí cung cấp dịch vụ xii CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI VCB 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ hệ thống ngân hàng Việt Nam Định hướng đến cuối năm 2010, mức phát hành thẻ toán phấn đấu đạt 15 triệu thẻ; 70% trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng… lắp đặt thiết bị chấp nhận toán thẻ Con số đến năm 2020 phấn đấu đạt 30 triệu thẻ 95% Các khoản toán doanh nghiệp thực qua ngân hàng đạt mức 80% vào năm 2010 đạt 95% vào năm 2020 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ VCB 3.1.2.1 Những thuận lợi việc phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ VCB - Điều kiện thị trường: VN thị trường đầy tiềm để NHTM nói chung ngân hàng ngoại thương nói riêng khai thác việc phát triển dịch vụ thẻ - Điều kiện môi trường pháp lý: Hàng loạt động thái Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước thời gian qua xây dựng đề án, ban hành văn quy phạm pháp luật… vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt nói chung tốn thẻ nói riêng cho thấy quan tâm đặc biệt quan quản lý Nhà nước lĩnh vực toán không dùng tiền mặt - Nội lực ngân hàng Với tốc độ huy động vốn lớn, lợi nhuận không ngừng tăng qua năm, NHNT VN giữ vị đứng đầu thị trường thẻ VN với thị phần lớn Ngân hàng có hệ thống cơng nghệ với khả cung ứng, hỗ trợ quản lý phát triển nhiều loại hình dịch vụ, có định hướng chiến lược phát triển dịch vụ thẻ dịch vụ mũi nhọn để công vào thị trường ngân hàng bán lẻ Ngoài ra, ngân hàng trọng đầu tư nguồn nhân lực cho dịch vụ thẻ số lượng chất lượng xiii 3.1.2.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ Về cấu tổ chức Trước sức ép cạnh tranh ngày tăng thị trường, bên cạnh cơng tác đào tạo nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán thẻ việc thành lập Trung tâm thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế, đơn vị hoạt động độc lập trực thuộc NHNTVN điều cần thiết bước đắn để dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương ngày hoàn thiện Về sản phẩm dịch vụ Duy trì nhịp điệu tăng trưởng hoạt động phát hành toán thẻ Thu hút thêm khách hàng phát hành thẻ tín dụng Visa, Master, American Express thẻ Connect24, khuyến khích việc chi tiêu chủ thẻ, mở rộng mạng lưới ĐVCNT hệ thống đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng thẻ khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCHVỤ THẺ GHI NỢ TẠI VCB 3.2.1 Xây dựng quan hệ với quan, đơn vị, doanh nghiệp trả lương cho cán công nhân viên qua thẻ ghi nợ Giải pháp quan trọng góp phần phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương thời gian tới ngân hàng cần có chiến lược hiệu việc xây dựng mối quan hệ với quan, đơn vị, doanh nghiệp: xếp buổi gặp gỡ, chuyện trò với ban lãnh đạo cán công nhân viên quan, đơn vị, doanh nghiệp 3.2.2 Đầu tư công nghệ Ngân hàng Ngoại thương lộ trình thực mơ hình mới: chuyển từ tốn thẻ từ sang cơng nghệ thẻ mới: thẻ chíp thơng minh Mơ hình phù hợp với xu mà tổ chức thẻ quốc tế giới kinh doanh ngân hàng hướng tới Với mơ hình này, Ngân hàng Ngoại thương VN phải thực thay đổi mang tính hệ thống hệ thống phát hành thẻ, hệ thống chuyển mạch tài chính, hệ thống giao dịch đầu cuối ATM/POS, đòi hỏi nguồn lực lớn để đầu tư công nghệ mới, đại cách đồng toàn hệ thống xiv 3.2.3 Đầu tư sở vật chất kỹ thuật Trong thời gian tới NHNT cần tiếp tục đầu tư để nâng tổng số máy ATM, đầu tư để cung cấp đầu đọc thẻ có chất lượng tốt cho sở chấp nhận thẻ Tuy nhiên việc đầu tư nâng tổng số ATM POS cần phải cân đối hợp lý với mức chi phí cao mà ngân hàng phải bỏ 3.2.4 Đầu tư nguồn nhân lực Về số lượng, Ngân hàng Ngoại thương cần có kế hoạch tuyển chọn đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc, có trình độ cao thích ứng tốt với máy móc, thiết bị đại Về chất lượng, Ngân hàng Ngoại thương nên tuyển dụng người có trình độ chun mơn hai lĩnh vực: kỹ thuật nghiên cứu thị trường 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing dịch vụ phụ trợ Ngân hàng Ngoại thương cần xây dựng chiến lược Marketing đồng bộ, giải pháp trước mắt giải pháp mang tính lâu dài tồn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương để phát triển hoạt động toán thẻ Chiến lược Marketing đồng bao gồm: Nghiên cứu phân tích thị trường; Chính sách sản phẩm; Chính sách truyền thông Marketing 3.2.6 Giải pháp hạn chế quản lý rủi ro tốn thẻ 3.2.6.1 Hồn thiện tổ chức hoạt động Quản lý rủi ro hệ thống thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng - Liên hệ với Tổ chức thẻ quốc tế cập nhật thông tin quản lý rủi ro thông báo cho chi nhánh 3.2.6.2 Giải pháp hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động toán phát hành thẻ bao gồm: Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ an tồn; Hướng dẫn thường xun kiểm tra cơng tác tốn thẻ đơn vị chấp nhận thẻ; Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro toàn cầu tổ chức thẻ quốc tế xv 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ Dịch vụ tốn thẻ ngân hàng thương mại dịch vụ ngân hàng đại mẻ, Chính phủ cần quan tâm nhiều để khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ Chính phủ cần hỗ trợ nhiều mặt như: tạo mơi trường pháp lý hoàn thiện, đầu tư xây dựng sở hạ tầng, có sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Ngân hàng Thứ nhất, Hiệp hội thẻ nên đứng chủ trì việc thực thỏa thuận khung sách giá hoạt động kinh doanh thẻ Thứ hai, tổ chức đợt tuyên truyền công chúng tiện ích, tính văn minh thẻ toán Thứ ba, Hiệp hội thẻ nên làm đầu mối việc quy định sách chiết khấu thống hoạt động toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Thứ tư, phối hợp để ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ đặc biệt lĩnh vực phòng chống hạn chế rủi ro Thứ năm, tích cực mở rộng khóa đào tạo, trao đổi kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng có kinh nghiệm với thành viên 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tránh lãng phí mặt tài đầu tư trùng lặp vào sở hạ tầng, lắp đặt phương tiện kỹ thuật, thiếu kinh nghiệm công nghệ thông tin nghiệp vụ toán cho ngân hàng, Ban tốn Ngân hàng Nhà nước cần chủ trì phối hợp với Cục công nghệ tin học ngân hàng lập Đề án kết nối mạng để sớm hình thành trung tâm chuyển mạch thẻ thống  ... DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ CỦA NHTM 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ NHTM Phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ phát triển quy mô, chất lượng thẻ ghi nợ, chất lượng cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ để mang... lượng thẻ tiếp tục tăng thị trường giới vi CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1.1... ánh phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ VCB 2.2.5.1 Quy mô thẻ ghi nợ Quy mô thẻ ghi nợ thể thông qua số lượng thẻ ghi nợ phát hành, tổng số thẻ ghi nợ, thị phần thẻ thị phần toán VCB so với ngân hàng